नागरिकांच्या उद्योजकीय क्रियाकलापांशी संबंधित नसलेल्या पेमेंट्सना रोख आणि बँक हस्तांतरणाद्वारे परवानगी आहे. त्यांच्या अंमलबजावणीशी संबंधित नागरिकांचा समावेश असलेले सेटलमेंट उद्योजक क्रियाकलाप, नियमानुसार, रोख स्वरूपात करणे आवश्यक आहे. तथापि, सध्या नागरिक उद्योजकांच्या रोख रकमेच्या सहभागासह सेटलमेंटवर कोणतेही निर्बंध किंवा प्रतिबंध नाहीत.

पेमेंट ऑर्डरद्वारे सेटलमेंट

कला मध्ये. 863 नागरी संहिता रशियाचे संघराज्यहे निर्धारित केले जाते की पेमेंट ऑर्डर (बँक ट्रान्सफर) द्वारे पेमेंट करताना, ऑर्डर स्वीकारणारी बँक स्वतःच्या वतीने, परंतु पेमेंट करणार्‍या क्लायंटच्या खर्चावर, तृतीय पक्षाला - प्राप्तकर्ता - पेमेंट करते. निधी म्हणजेच, बँक केवळ देयकाच्या खात्यातून आवश्यक रक्कम लिहून देण्यास बांधील आहे, परंतु त्याच किंवा दुसर्‍या बँकेत उघडलेल्या प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात त्याचे हस्तांतरण सुनिश्चित करण्यास देखील बांधील आहे (रशियन सर्वोच्च लवाद न्यायालयाच्या प्रेसीडियमचा ठराव फेडरेशन दिनांक 08.10.96 N 3061/96).

बँक हस्तांतरण ही पेमेंट ऑर्डर जारी केली जाते आणि अंमलबजावणीसाठी स्वीकारली जाते तेव्हा परस्पर जोडलेल्या व्यवहारांची मालिका असते; पेमेंट ऑर्डरची अंमलबजावणी आणि पेमेंट करणे. असे व्यवहार अमूर्त, पेमेंट करण्यासाठी आधार असलेल्या व्यवहारापेक्षा स्वतंत्र दिसतात. हा नंतरचा खरेदी आणि विक्री करार, पुरवठा करार, करार इ. असू शकतो. यामध्ये पुरवठा केलेल्या वस्तू, केलेल्या कामासाठी, प्रदान केलेल्या सेवांसाठी देय देण्याचे पैसे प्राप्तकर्त्याचे दायित्व समाविष्ट आहे. या व्यवहाराची अवैधता किंवा प्रति-दायित्व पूर्ण करण्यात काउंटरपार्टी अयशस्वी झाल्यास सेटलमेंट व्यवहाराची अवैधता लागू होत नाही.

बँक हस्तांतरण करण्याचा कालावधी सुरुवातीपासून (म्हणजे, देयकाच्या खात्यातून निधी डेबिट झाल्यापासून) शेवटपर्यंत (म्हणजे, निधी जमा होईपर्यंत) कायद्याने आणि इतर नियमांनुसार स्थापित केला जाऊ शकतो.

क्लायंटच्या ऑर्डरमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या खात्यात निधी हस्तांतरित करण्यासाठी ऑपरेशन्स करण्यासाठी, देयकाच्या बँकेला इतर बँकांना सामील करण्याचा अधिकार आहे. कायदेशीर दृष्टीकोनातून, अशा कृती तृतीय पक्षाला (नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 313) दायित्वाची पूर्तता सोपवल्यासारखे मानले पाहिजेत.

25 नोव्हेंबर 1997 N 5-P च्या नियमांच्या कलम 2.2 नुसार, ग्राहकाला त्याच्या सूचनांनुसार सेटलमेंट व्यवहार कोणत्या मार्गाने करता येतील हे बँक खाते करारामध्ये ठरवण्याचा अधिकार आहे. ही अट बँक खाते करारामध्ये समाविष्ट नसल्यास, देय मार्ग (क्रेडिट संस्थांच्या पत्रव्यवहार खात्यांच्या (उप-खाती) निर्दिष्ट अनुक्रमात प्राप्तकर्त्याला देय देण्याची दिशा) क्रेडिट संस्था (शाखा) द्वारे निर्धारित केली जाते.

उक्त नियमावलीच्या क्लॉज 2.8 ने क्रेडिट संस्थांना केवळ बँक ऑफ रशियाद्वारेच नव्हे तर इतर क्रेडिट संस्थांद्वारे देखील ग्राहक निधी हस्तांतरित करण्याची परवानगी दिली - प्राप्तकर्त्यांच्या खात्यांमध्ये (ट्रान्झिट पेमेंट) जमा करण्यासाठी एक तृतीयांश. या प्रकरणात, बँक - पेमेंट प्रेषक, ट्रान्झिट सेटलमेंट ऑपरेशन पार पाडत आहे, त्याला स्वतःच्या वतीने क्लायंटचे पेमेंट ऑर्डर पुन्हा जारी करण्याची परवानगी आहे.

24 डिसेंबर 1997 च्या सेंट्रल बँकेच्या निर्देश क्रमांक 95-U च्या खंड 2 नुसार, बँक ऑफ रशिया ग्राहकाच्या खात्यावरील संबंधित लेखा ऑपरेशन्स निर्देशित पेमेंट्सच्या नोंदणीच्या आधारे पार पाडते - इलेक्ट्रॉनिक मध्ये सेटलमेंट दस्तऐवज CBR च्या कम्युनिकेशन चॅनेलद्वारे प्राप्त केलेला फॉर्म. बँक ऑफ रशियाने आवश्यक लेखा नोंदी केल्यानंतर दुसर्‍या दिवशी क्लायंटने सबमिट केलेल्या कागदावर एक एकत्रित पेमेंट ऑर्डर (निर्देशित पेमेंट्सच्या नोंदणीचा ​​एक पेपर अॅनालॉग), तो दिवसाच्या दस्तऐवजांमध्ये ठेवला जातो आणि पुष्टीकरण म्हणून संग्रहित केला जातो. क्लायंटच्या खात्यातून पैसे डेबिट करण्याच्या वैधतेबद्दल (24 डिसेंबर 1997 N 95-U च्या सेंट्रल बँकेच्या निर्देशांचे कलम 8). या नियामक कायद्याच्या कलम 10 नुसार, कागदावरील सेटलमेंट दस्तऐवजांच्या आधारे बँक ऑफ रशियाच्या कम्युनिकेशन चॅनेलचा वापर करून सेटलमेंटमध्ये सहभागी क्रेडिट संस्थांद्वारे ग्राहकांच्या वैयक्तिक खात्यांमध्ये निधी जमा केला जातो.

मॉस्को प्रदेशात इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज कार्यान्वित करण्याच्या प्रक्रियेची स्वतःची वैशिष्ट्ये आहेत. 20 फेब्रुवारी 1998 क्र. 18-पी च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांच्या कलम 26 नुसार आणि 12 मार्च 1998 क्र. 20-पी च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांच्या कलम 7.4 नुसार, ग्राहकांच्या खात्यांवर बँकांनी केलेले व्यवहार केले:

अ) पूर्ण स्वरूपातील इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज वापरताना - इलेक्ट्रॉनिक फॉर्ममधील पेमेंट दस्तऐवज आणि बँकेच्या करस्पॉंडंट खात्यातील अर्कच्या आधारे;

b) लहान स्वरूपाचा इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज वापरताना - कागदावरील पेमेंट दस्तऐवज आणि सर्व्हिसिंग बँकेच्या संबंधित खात्यातील उतारा.

पत्रव्यवहाराच्या खात्यातून डेबिट केलेल्या एकूण रकमेसाठी कागदावर एकत्रित पेमेंट ऑर्डर बँकेद्वारे जारी केली जाते आणि लहान स्वरूपातील इलेक्ट्रॉनिक सेटलमेंट दस्तऐवज वापरतानाच सेंट्रल बँकेकडे सबमिट केली जाते.

बँक ऑफ रशियाच्या सहभागाशिवाय इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट करताना, क्लायंट ऑर्डरची अंमलबजावणी करण्याची प्रक्रिया करारांमध्ये निर्धारित केली जाते. तथापि, बहुतेकदा, ज्या क्लायंटने इलेक्ट्रॉनिक फॉर्ममध्ये पेमेंट दस्तऐवज सबमिट केला आहे, तो त्याच्या समकक्ष कागदावर दुसऱ्या दिवशी सर्व्हिसिंग बँकेकडे पाठविण्यास बांधील आहे.

या प्रकरणात, खात्यातून निधी डेबिट करण्याचे ऑपरेशन इलेक्ट्रॉनिक स्वरूपात पेमेंट दस्तऐवजाच्या आधारे केले जाते आणि "कागद" फक्त अहवाल देण्यासाठी वापरला जातो. याउलट, पेमेंट दस्तऐवज कागदावर प्राप्त होत नाही तोपर्यंत प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात प्राप्त निधी जमा करण्याच्या ऑपरेशन्स केल्या जात नाहीत.

10 फेब्रुवारी 1998 N 17-P च्या सेंट्रल बँक नियमांच्या कलम 2.3 आणि 2.9 नुसार, DSP द्वारे स्वाक्षरी केलेल्या पेमेंट दस्तऐवजांना खातेधारकांनी वैयक्तिकरित्या स्वाक्षरी केलेल्या इतर प्रकारच्या सूचनांसह समान कायदेशीर शक्ती म्हणून ओळखले जाते.

खालीलप्रमाणे TSA ची विश्वासार्हता सुनिश्चित केली जाते. 10 फेब्रुवारी 1998 क्रमांक 17-पी च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमानुसार, TSA ने स्वाक्षरी केलेल्या सेटलमेंट दस्तऐवजांची लेखकत्व, अखंडता आणि सत्यता सत्यापित करणे द्विपक्षीय करारानुसार सेटलमेंट दस्तऐवज प्राप्तकर्त्याला सोपवले जाऊ शकते. किंवा खास तयार केलेल्या दस्तऐवज व्यवस्थापन प्रशासनाकडे. प्रशासन ही एक कायदेशीर संस्था आहे जी TSA च्या मालकांचे रजिस्ट्रार म्हणून काम करते, TSA ची सत्यता तयार करण्याचे आणि सत्यापित करण्याचे साधन. इलेक्ट्रॉनिक पेमेंटमध्ये दोनपेक्षा जास्त सहभागींमधील दस्तऐवज प्रवाह आयोजित करताना, ASP तपासण्याची प्रक्रिया प्रशासनाच्या निर्मितीसाठी प्रदान करणे आवश्यक आहे.

इलेक्ट्रॉनिक दस्तऐवज व्यवस्थापनातील सहभागींसोबत प्रशासनाद्वारे निष्कर्ष काढलेल्या करारामध्ये ASP तयार करण्यासाठी आणि त्याची सत्यता सत्यापित करण्यासाठी वापरल्या जाणार्‍या प्रक्रियेची सूची असणे आवश्यक आहे. या प्रकरणात, दस्तऐवज संकलित केलेल्या प्रत्येक माध्यमासाठी सत्यापनाची शक्यता सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे. प्रशासनासोबतच्या करारामध्ये इतर सहभागींनी पाठवलेल्या आणि TSA द्वारे स्वाक्षरी केलेल्या पेमेंट दस्तऐवजांची कायदेशीर वैधता ओळखण्याचे सहभागीचे बंधन असणे आवश्यक आहे, ज्याचा मालक या प्रशासनाद्वारे नोंदणीकृत आहे.

त्यापैकी एक पैसे देणारा आणि जारी करणारी बँक यांच्यामध्ये आहे. देयकर्ता सर्व्हिसिंग बँकेला क्रेडिट (ऑफर) पत्रासाठी अर्ज सादर करतो, त्यानुसार तो बँकेला निधी प्राप्तकर्त्याला टिप्पणीच्या परिच्छेद 1 मध्ये निर्दिष्ट केलेले दायित्व स्वीकारण्यासाठी आमंत्रित करतो. लेख (म्हणजे क्रेडिट पत्र जारी करा). बँक खाते कराराच्या अनुषंगाने, जारी करणारी बँक क्लायंटची ऑफर स्वीकारण्यास बांधील आहे. स्वीकृती क्रेडिट पत्र जारी करून केली जाते (नागरी संहितेच्या कलम 438 मधील कलम 3).

क्लायंटच्या ऑर्डरची अंमलबजावणी करताना, जारी करणारी बँक स्वतःच्या वतीने कार्य करते, परंतु देयकाच्या खर्चावर. म्हणून, या व्यवहाराचे कायदेशीर स्वरूप कमिशन कराराचा प्रकार म्हणून परिभाषित केले जाऊ शकते. परिणामी, या संबंधांना नियंत्रित करणार्या विशेष नियमांच्या अनुपस्थितीत, कमिशन करारावर संबंधित सामान्य नियम लागू करण्याची परवानगी आहे.

दुसरा व्यवहार जारी करणारी बँक आणि प्राप्तकर्ता - लाभार्थी यांच्यातील आहे. देयकाच्या क्रेडिट पत्राच्या अनुषंगाने, जारी करणारी बँक लाभार्थ्याला एक ऑफर पाठवते, ज्यातून ती लाभार्थी असल्यास देयकाची जबाबदारी पूर्ण करण्यास तयार आहे (पेमेंट करा, पैसे द्या, स्वीकारा किंवा स्वीकार करा) त्याला काही कागदपत्रे सादर करतात. क्रेडिट पत्राच्या मुदतीत आवश्यक कागदपत्रे सादर करून लाभार्थी जारी करणाऱ्या बँकेची ऑफर स्वीकारतो.

हे दोन्ही व्यवहार अमूर्त आहेत, देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता यांच्यातील करारापासून स्वतंत्र आहेत, ज्याच्या अनुषंगाने देयके दिली जातात. लेटर ऑफ क्रेडिट ट्रान्झॅक्शन्सचे वेगळे, स्वतंत्र स्वरूप व्यक्त केले जाते: प्रथम, क्रेडिट लेटरच्या अटींचे पालन तपासण्यासाठी बँकांच्या बंधनाच्या अनुपस्थितीत (तसेच त्याच्या अटी बदलण्याचे देयकाचे आदेश, लवकर बंद करणे, इ.) देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता यांच्यातील करारासह; दुसरे म्हणजे, या व्यवहारांचे स्वतंत्र कायदेशीर नियती आहे: देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता यांच्यातील कराराची अवैधता क्रेडिट व्यवहारांच्या पत्राची अवैधता लागू करत नाही.

क्रेडिट पत्र जारी करण्यासाठी ग्राहकाने बँकेला दिलेला आदेश क्रेडिट पत्रासाठी अर्जाच्या स्वरूपात औपचारिक केला जातो.

लेटर ऑफ क्रेडिटसाठीचा अर्ज (0401063) सेंट्रल बँक निर्देशांक 3 डिसेंबर 1997 N 51-U "पेमेंट दस्तऐवजांच्या नवीन स्वरूपांच्या परिचयावर" मंजूर करण्यात आला. क्रेडिट पत्रासाठी अर्जामध्ये खालील तपशील असणे आवश्यक आहे: देयक दस्तऐवजाचे नाव, संख्या आणि तयारीची तारीख, आकडे आणि शब्दांमध्ये रक्कम; देयकाचे नाव, त्याचा करदाता ओळख क्रमांक (TIN) आणि खाते क्रमांक, देयकाच्या बँकेचे नाव, त्याचा बँक आयडेंटिफिकेशन कोड (BIC) आणि त्याच्या संबंधित खात्याचा क्रमांक; पुरवठादाराच्या बँकेचे नाव, त्याचा बँक ओळख कोड (BIC) आणि संबंधित खाते क्रमांक; पुरवठादाराचे नाव, त्याचा करदाता ओळख क्रमांक (TIN), त्याचा खाते क्रमांक; क्रेडिट पत्राचा प्रकार; देयक अटी; वस्तूंचे नाव (सेवा), क्रमांक, कराराची तारीख; सादर केलेल्या दस्तऐवजांची यादी ज्याचे पैसे भरावे लागतील; अतिरिक्त अटी; पैसे भरण्याची पध्दत; पुरवठादाराच्या स्वाक्षऱ्या. क्रेडिट लेटर अंमलात आणण्याची अट देयकाच्या अधिकृत प्रतिनिधीद्वारे स्वीकृती असू शकते.

कर्ज देणार्‍या बँकेचे पत्र जारी करण्याचे बंधन तेव्हाच उद्भवते जेव्हा देयकाने सेंट्रल बँकेने मंजूर केलेल्या क्रेडिटच्या पत्रासाठी अर्ज भरून आणि पत्राच्या सर्व आवश्यक अटी (खंड 5.8) समाविष्ट करून दिलेला आदेश दिला जातो. सेटलमेंट विनियम).

4. ज्या बँकेने क्लायंटचा अर्ज प्राप्त केला आणि क्रेडिट पत्र जारी करण्यास बांधील आहे तिला जारी करणारी बँक म्हणतात. जेव्हा निधी प्राप्तकर्त्याची सेवा देणाऱ्याच्या समान बँकेद्वारे केली जाते, तेव्हा जारी करणारी बँक तिच्याद्वारे जारी केलेले क्रेडिट पत्र स्वतंत्रपणे कार्यान्वित करते. परंतु जर निधी प्राप्तकर्त्याची सेवा दुसर्‍या बँकेने केली असेल, तर क्रेडिट पत्र जारी करणार्‍या बँकेने निधी प्राप्तकर्त्याच्या बँकेला जारी केले पाहिजे, जी त्याची अंमलबजावणी करते (एक्झिक्युटिंग बँक). जारी करणारी बँक, जी तिच्याद्वारे जारी केलेले क्रेडिट पत्र स्वतंत्रपणे कार्यान्वित करते, ती कार्यान्वित करणार्‍या बँकेच्या क्रियाकलापांना नियंत्रित करणार्‍या नियमांच्या अधीन असते.

सेटलमेंट्सवरील नियमांच्या कलम 5.4 नुसार, क्रेडिट पत्रे कव्हर (जमा केलेले) मानले जातात, जे उघडल्यानंतर जारी करणारी बँक देयकाचा स्वतःचा निधी किंवा त्याला प्रदान केलेल्या कर्जाची अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेच्या विल्हेवाटीवर वेगळ्या शिल्लकमध्ये हस्तांतरित करते. जारी करणार्‍या बँकेच्या दायित्वांच्या वैधतेच्या संपूर्ण कालावधीसाठी शीट खाते “लेटर ऑफ क्रेडिट”.

बँकांमध्ये थेट पत्रव्यवहार असल्यास, जारी करणाऱ्या बँकेच्या खात्यातून क्रेडिटची संपूर्ण रक्कम लिहून घेण्याचा अधिकार देऊन, एक उघड न केलेले (गॅरंटीड) क्रेडिट लेटर ऑफ क्रेडिट एक्झिक्यूटींग बँकेकडे उघडले जाऊ शकते. .

ज्या बँकेला क्लायंटकडून कलेक्शन ऑर्डर प्राप्त होते तिला जारी करणारी बँक म्हणतात. जी बँक देयकाची मागणी करते आणि (किंवा) थेट बंधनकारक व्यक्तीला स्वीकारते तिला एक्झिक्युटर म्हणतात.

ज्या प्रकरणांमध्ये जारी करणारी बँक देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता दोघांनाही सेटलमेंट आणि रोख सेवा प्रदान करते, त्याच वेळी ती एक कार्यान्वित बँक असते. जारी करणारी बँक अशा प्रकरणांमध्ये देखील ही भूमिका बजावते जेथे, बँकिंग नियमांनुसार, निधी प्राप्तकर्त्याने स्वत: च्या मागे टाकून, थेट या बँकेकडे सेटलमेंट दस्तऐवज पाठवणे बंधनकारक आहे. अशाप्रकारे, स्टेट बँक नियम क्रमांक 2 च्या कलम 285 नुसार, कार्यकारी दस्तऐवजांच्या जोडणीसह संकलन आदेश, तसेच तत्सम देयकांच्या खात्यांमधून निधी राइट ऑफ करण्याचे आदेश, कलेक्टरद्वारे थेट बँकेकडे जमा करण्यासाठी जमा केले जातात. संस्था जेथे देयकाचे खाते राखले जाते.

कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या प्रकरणांमध्ये - देयकाच्या स्वीकृतीसह किंवा त्याशिवाय संकलनाद्वारे देयके केली जाऊ शकतात.

जर देयकाच्या स्वीकृती (स्वीकृती फॉर्म) सह सेटलमेंट्स केल्या गेल्या असतील किंवा आम्ही केवळ जबाबदार व्यक्तीकडून स्वीकृती प्राप्त करण्याबद्दल बोलत आहोत, तर जारी करणार्‍या बँकेकडे पुढील जबाबदाऱ्या आहेत:

अ) बंधनकारक व्यक्तीने पेमेंट करणे आणि (किंवा) संबंधित कागदपत्रांसह स्वीकार करणे आवश्यक आहे याची खात्री करा;
ब) योग्य निधी प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात जमा झाला आहे याची खात्री करा किंवा देयकाने पेमेंट किंवा स्वीकृती केली असल्यास स्वीकारलेली कागदपत्रे त्याच्याकडे सोपवा.

जर देय देणाऱ्याच्या स्वीकृतीशिवाय पेमेंट केले गेले आणि प्राप्तकर्त्याने सादर केलेली कागदपत्रे कायद्याच्या आवश्यकतांचे पूर्णपणे पालन करत असतील, तर जारी करणारी बँक देयकर्त्याच्या खात्यातून निधीचे निर्विवाद (अस्वीकारलेले) डेबिट सुनिश्चित करण्यास बांधील आहे - जर पैसे असतील तर त्यावर आणि प्राप्त रक्कम प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात जमा करा.

कलेक्शन ऑर्डरची अंमलबजावणी करणारी बँक आपल्या क्लायंटच्या वतीने आणि त्याच्या खर्चावर काम करत असल्याने, ही बँक त्याची प्रतिनिधी आहे.

जारी करणार्‍या बँकेला, ज्याला क्लायंटची ऑर्डर प्राप्त झाली आहे, तिला संबंधित कागदपत्रे पाठवून, ती पूर्ण करण्यासाठी दुसर्‍या बँकेला (कार्यान्वयन करणारी बँक) आकर्षित करण्याचा अधिकार आहे. कलेक्शन ऑपरेशन्सवरील रशियन फेडरेशनचे कायदे त्यांच्यातील कराराच्या संबंधांच्या अनुपस्थितीत सेटलमेंट दस्तऐवज बँकेकडून बँकेत पाठविण्यास परवानगी देतात.

बँक हस्तांतरणाच्या विपरीत, नागरी संहितेच्या कलम 313 (तृतीय पक्षाला दायित्वाची पूर्तता करणे) च्या आधारे संकलन आदेशाच्या अंमलबजावणीमध्ये अंमलबजावणी करणारी बँक सहभागी होऊ शकत नाही. संकलनामध्ये एखाद्या जबाबदार व्यक्तीकडून पैसे घेणे समाविष्ट असते. या प्रकरणात, देय देण्याची (किंवा स्वीकृती) बंधनकारक व्यक्तीला संबोधित करण्याची आवश्यकता त्याच्या धनकोने नव्हे तर तृतीय पक्षाद्वारे सांगणे आवश्यक आहे. तृतीय पक्षाला देय केल्याने दायित्वाची परतफेड केवळ तेव्हाच होऊ शकते जर या तृतीय पक्षाकडे धनकोकडून संबंधित अधिकार असेल, म्हणजे, त्याचा वकील असेल. अन्यथा, कर्जदार एखाद्या अयोग्य व्यक्तीला पैसे देण्याचा धोका पत्करतो. परिणामी, कार्यान्वित करणारी बँक फक्त धनकोचा प्रतिनिधी असू शकते - देय प्राप्तकर्ता. अशाप्रकारे, सबपोनाच्या आधारे संकलन ऑपरेशन करण्यात जारी करणाऱ्या बँकेद्वारे कार्यकारी बँक गुंतलेली असते. या नंतरच्या प्रकरणात निधी प्राप्तकर्ता आणि देयकाची बँक (कार्यान्वयन करणारी बँक) यांच्यातील प्रतिनिधित्वाचा संबंध थेट कायद्यातून उद्भवतो आणि देयकाच्या बँकेला संकलन आदेश प्राप्त झाला होता.

कलेक्शन ऑपरेशनची विशिष्टता देयक बँकेच्या दुहेरी कायदेशीर स्थितीत प्रकट होते. एकीकडे, त्याच्या क्लायंटला पेमेंटची (किंवा स्वीकृती) विनंती करणारी कागदपत्रे सादर करून आणि प्राप्त झालेल्या रकमेची (स्वीकृती) प्राप्तकर्त्याच्या बँकेकडे पाठवून, देयकाची बँक अंमलबजावणी करणारी बँक म्हणून काम करते, म्हणजे, निधी प्राप्तकर्त्याचा प्रतिनिधी म्हणून. दुसरीकडे, ग्राहकाने स्वीकारलेल्या कागदपत्रांच्या आधारे त्याच्या खात्यातून पैसे डेबिट करून, देयकाची बँक देयकाचा प्रतिनिधी म्हणून काम करते. बँकिंगमध्ये दुहेरी प्रतिनिधित्व सामान्य आहे.

कलेक्शन ऑपरेशनचे वरील वैशिष्ट्य वितरित उत्पादनांसाठी देय देण्याच्या दायित्वाच्या पूर्ततेच्या क्षणात बदल करते (कार्य केले जाते, सेवा प्रदान केली जाते). रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 316 च्या आधारे, आर्थिक दायित्वाच्या पूर्ततेचे स्थान हे कर्जदाराचे स्थान आहे - जेव्हा दायित्व उद्भवते तेव्हा एक कायदेशीर संस्था. तथापि, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेद्वारे निर्धारित केलेल्या आर्थिक दायित्वाच्या पूर्ततेची जागा कायद्याने, व्यवसायाच्या रीतिरिवाजाद्वारे बदलली जाऊ शकते किंवा दायित्वाच्या साराच्या संबंधात वेगळ्या प्रकारे गृहीत धरली जाऊ शकते. वर दर्शविलेल्या संकलन ऑपरेशनची यंत्रणा रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 316 च्या सशर्त विसंगत मानकांद्वारे निर्धारित केलेल्या आर्थिक दायित्वाच्या पूर्ततेसाठी पूर्णपणे भिन्न (प्रश्नातील संबंधाच्या स्वरूपामुळे) स्थान गृहीत धरते. धनकोच्या प्रतिनिधीला दिलेले पैसे प्रतिनिधीच्या स्थानावर (आणि धनकोच्या नव्हे) आर्थिक दायित्व (जसे की ते स्वतः धनकोला दिलेले असेल) विझते. कर्जदाराचा असा प्रतिनिधी, जो कर्जदार-दात्याकडून त्याच्या कर्जाची रक्कम थेट प्राप्त करतो, ही अंमलबजावणी करणारी बँक आहे. हे खालीलप्रमाणे आहे की पुरवठा करणार्‍या उत्पादनांसाठी (काम केलेले काम, प्रदान केलेल्या सेवा) निधी प्राप्तकर्त्यासोबत सेटलमेंट करण्याचे देयकाचे दायित्व कार्यकारी बँकेच्या स्थानावर संपुष्टात येते. या आर्थिक दायित्वाच्या पूर्ततेचा क्षण ज्या क्षणी देयकाच्या चालू खात्यातून कर्जाची रक्कम लिहिली जाते त्या क्षणाचा विचार केला पाहिजे. या क्षणापासूनच देयके देण्याचे देयकाचे आर्थिक दायित्व योग्यरित्या पूर्ण केले जाते असे मानले जाते.

संकलन देयके देण्याची प्रक्रिया सेटलमेंट्सवरील विनियम, स्टेट बँक नियम क्रमांक 2 मधील परिच्छेद 25, 26, 279-292, 305, 2 सप्टेंबर 1992 च्या सेंट्रल बँकेच्या तार क्रमांक 218-92, पत्राद्वारे नियंत्रित केली जाते. 30 जून 1994 च्या सेंट्रल बँकेचा क्रमांक 98.

सेटलमेंट्स दरम्यान, संकलन प्रक्रियेत, त्याच्या खात्यातून निधी राइट ऑफ केल्याच्या क्षणी देयकाची आर्थिक जबाबदारी पूर्ण केली जाते असे मानले जाते, त्यानंतर भविष्यात देयकाला त्यात सहभागी झालेल्या बँकांकडून प्राप्त न झालेल्या रकमेची मागणी करण्याचा अधिकार प्राप्त होतो. संकलन ऑपरेशन.

जारी करणारी बँक आणि एक्झिक्युटींग बँक हे प्राप्तकर्त्याचे प्रतिनिधी असल्याने, त्यांच्यापैकी प्रत्येकाला आदेशाची अंमलबजावणी न करण्यासाठी किंवा अयोग्य अंमलबजावणीसाठी मुख्याध्यापकाकडून जबाबदार धरले जाऊ शकते. या प्रकरणात, असे गृहीत धरले पाहिजे की प्राप्तकर्त्याचा या बँकांमधील कराराशी संबंध आहे, म्हणून त्यांना कराराच्या (आणि अतिरिक्त-करारात्मक नाही) दायित्वात आणले जाऊ शकते. हा निष्कर्ष, प्राप्तकर्ता बँक (जारी करणारी बँक) च्या संबंधात स्पष्ट आहे, त्याला देयक बँकेच्या (एक्झिक्युटिंग बँक) संबंधात स्पष्टीकरण आवश्यक आहे. एक विशिष्‍ट कलेक्‍शन ऑपरेशन करण्‍यासाठी एक्‍झिक्‍युटींग बँक आणि प्राप्तकर्ता यांच्यात करार संबंध प्रस्थापित केला जातो. म्हणून, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 874 च्या कलम 3 नुसार, अंमलबजावणी करणारी बँक त्याच्या सूचनांच्या अयोग्य अंमलबजावणीसाठी निधी प्राप्तकर्त्यास जबाबदार धरली जाऊ शकते. विशेषतः, देयकाच्या खात्यातून डेबिट केलेल्या निधीची मूळ रक्कम भरण्यासाठी बँकांना निधी प्राप्तकर्त्याची विनंती ही एक प्रकारची जबाबदारी पूर्ण करण्यासाठी आवश्यक आहे.

जर सेंट्रल बँकेच्या चुकांमुळे सेटलमेंट व्यवहार अंमलात आणला गेला नाही किंवा अयोग्यरित्या अंमलात आणला गेला असेल, तर निधी प्राप्तकर्त्यास त्यांच्या दरम्यान कराराचा संबंध नसल्यामुळे त्याच्याविरूद्ध थेट दावा करण्याचा अधिकार नाही (केंद्रीय बँक निधी प्राप्तकर्त्याचा प्रतिनिधी नाही). या प्रकरणात, निधी प्राप्तकर्त्यास कार्यकारी बँकेला नुकसान भरपाईसाठी दावा सादर करण्याचा अधिकार आहे. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 313 आणि 403 नुसार, ही बँक सेंट्रल बँकेच्या कृतींसाठी जबाबदार आहे. देयकाची बँक थेट गुन्हेगार - सेंट्रल बँक यांच्याकडून भरलेल्या रकमा परत मिळवू शकते.

जारी करणार्‍या बँकेकडून आवश्यक कागदपत्रांसह कलेक्शन ऑर्डर प्राप्त झालेल्या बँकेने ते अंमलात आणण्यासाठी पुढील कृती करणे बंधनकारक आहे.

पेमेंट स्वीकृती फॉर्मसह:

अ) कायदे, बँकिंग नियम आणि रीतिरिवाजांचे पालन करण्याच्या दृष्टीने प्राप्त झालेल्या कागदपत्रांची औपचारिक तपासणी करा;
ब) प्राप्त दस्तऐवज देयकास स्वीकारण्यासाठी सादर करा;
c) जर देयकाने प्राप्त केलेली विनंती स्वीकारली आणि खात्यात पैसे असतील, तर निधी काढून टाका आणि त्याच्या खात्यात जमा होण्यासाठी पैसे देणाऱ्याच्या बँकेत हस्तांतरण सुनिश्चित करा.

निधीचे निर्विवाद (स्वीकार न करता) डेबिट झाल्यास:

अ) कायदे, बँकिंग नियम आणि रीतिरिवाजांचे पालन करण्याच्या दृष्टीने प्राप्त झालेल्या कागदपत्रांची औपचारिक तपासणी करा;
ब) देणाऱ्याच्या खात्यात पैसे असल्यास, आवश्यक रक्कम लिहून घ्या आणि त्याच्या खात्यात जमा करण्यासाठी पैसे देणाऱ्याच्या बँकेत हस्तांतरित केले जाण्याची खात्री करा.

2. पेमेंट रिक्वेस्टचे फॉर्म (0401061), पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर (0401064) आणि कलेक्शन ऑर्डर (0401061) 3 डिसेंबर 1997 N 51-U च्या सेंट्रल बँकेच्या निर्देशानुसार स्थापित केले गेले आहेत. पेमेंट दस्तऐवज."

पेमेंट विनंतीमध्ये खालील तपशील असणे आवश्यक आहे:

1. सेटलमेंट दस्तऐवजाचे नाव;
2. पेमेंट दस्तऐवजाची तारीख आणि संख्या;
3. पैसे भरण्याची पध्दत;
4. देयक अटी;
5. स्वीकारण्याची अंतिम मुदत;
6. देयकाचे नाव, त्याचा करदाता ओळख क्रमांक (TIN); त्याचा चालू खाते क्रमांक;
7. देयकाच्या बँकेचे नाव आणि स्थान, त्याचा बँक ओळख कोड (BIC); त्याचा वार्ताहर खाते क्रमांक;
8. प्राप्तकर्त्याच्या बँकेचे नाव आणि स्थान; त्याचा बँक ओळख कोड (BIC); त्याचा वार्ताहर खाते क्रमांक;
9. निधी प्राप्तकर्त्याचे नाव, त्याचा करदाता ओळख क्रमांक (TIN); त्याचा चालू खाते क्रमांक;
10. शब्द आणि आकृत्यांमध्ये रक्कम;
11. पैसे देण्याची अट;
12. पेमेंट ऑर्डर;
13. पेमेंट प्रकार;
14. उत्पादनाचे नाव, केलेले कार्य, प्रदान केलेल्या सेवा;
15. निधी प्राप्तकर्त्याच्या स्वाक्षर्या आणि सील;
16. प्राप्तकर्त्याच्या बँकेतील नोट्स आणि आंशिक पेमेंटबद्दलच्या नोट्ससाठी फील्ड;
17. फाइल कॅबिनेटमध्ये प्लेसमेंटची तारीख.

पेमेंट विनंतीमध्ये, "पेमेंटच्या अटी" फील्डमध्ये, निधी प्राप्तकर्ता "स्वीकृतीशिवाय" किंवा "स्वीकृतीसह" सूचित करतो. थेट डेबिटच्या बाबतीत, "पेमेंटच्या अटी" फील्डमध्ये, संबंधित फेडरल कायद्याचा संदर्भ दिला जातो जो निधी प्राप्तकर्त्याला थेट डेबिट करण्याचा अधिकार देतो. कलेक्शन ऑर्डर (सूचना) म्हणून पेमेंट रिक्वेस्ट फॉर्म वापरताना, फील्ड "पेमेंटची अट", "स्वीकृतीची अट" फील्ड भरली जात नाही, "वस्तूंचे नाव, केलेले काम, प्रदान केलेल्या सेवा..." संग्रहाचे नाव, कायद्याची लिंक, दस्तऐवजाचे नाव, संख्या आणि तारीख ज्याच्या आधारावर संग्रह केला जातो.

पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर फॉर्म हा पेमेंट रिक्वेस्ट फॉर्म सारखाच आहे ज्यात फरक आहे की पहिल्यामध्ये "पेमेंट अटी" विशेषता नाही, परंतु देयकाच्या स्वीकृतीसाठी अतिरिक्त फील्ड जोडले आहे.

पेमेंट विनंत्या, पेमेंट विनंत्या-ऑर्डर, प्रस्थापित मानक फॉर्मवर जारी न केलेले संकलन आदेश, अंमलबजावणीसाठी बँका स्वीकारत नाहीत.

संग्रह ऑर्डर आणि त्याच्या संलग्नकांची तपासणी करताना, त्यांच्या अंमलबजावणीची अचूकता, तपशीलांची उपस्थिती, नियमांचे संदर्भ इत्यादी निर्धारित केले जातात. या प्रकरणात, संग्रह ऑर्डरशी संलग्न कागदपत्रे त्याच्याशी संबंधित असणे आवश्यक आहे बाह्य चिन्हे. उदाहरणार्थ, व्यवहारात अशी प्रकरणे होती जेव्हा कलेक्शन ऑर्डरमधील कलेक्टरचे नाव त्याच्याशी संलग्न लवाद न्यायालयाच्या आदेशात कलेक्टरच्या नावाशी जुळत नव्हते. जर बँकेने ऑर्डरच्या अंमलबजावणीस प्रतिबंध करणार्‍या कागदपत्रांमध्ये कोणतीही कमतरता ओळखली तर, ज्या व्यक्तीकडून हा आदेश थेट प्राप्त झाला होता त्या व्यक्तीला त्वरित सूचित करणे बंधनकारक आहे. ही व्यक्ती एकतर जारी करणारी बँक किंवा निधी प्राप्तकर्ता असू शकते. यानंतर, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला विलंब न करता ऑर्डरची अंमलबजावणी निलंबित करण्याचा अधिकार आहे. नागरी संहितेत या उणीवा दूर करण्यासाठी अंतिम मुदत परिभाषित केलेली नाही. कदाचित, आम्ही अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेकडून मेलद्वारे (किंवा इतर प्रकारचे संप्रेषण वापरुन) सूचना प्राप्त करण्यासाठी तसेच प्रतिसाद काढण्यासाठी आणि पाठविण्यासाठी आवश्यक असलेल्या "वाजवी" कालावधीबद्दल बोलत आहोत. जर कलेक्शन ऑर्डर जारी करणार्‍या बँकेकडून कार्यकारी बँकेला प्राप्त झाला असेल, तर त्याच्या अधिसूचनेचा पत्ता देणारा हा निधी प्राप्तकर्ता असेल. या प्रकरणात, नोटीस प्रथम जारी करणार्‍या बँकेला पाठविली जाणे आवश्यक आहे आणि त्यानुसार प्रतिसादासाठी कालावधी वाढवणे आवश्यक आहे. जर या कमतरता वाजवी वेळेत दूर केल्या गेल्या नाहीत, तर बँकेला अंमलबजावणी न करता कागदपत्रे परत करण्याचा अधिकार आहे.

जर देयकाच्या संमतीने (स्वीकृती) सेटलमेंट केले गेले असतील, तर अंमलबजावणी करणारी बँक त्याला सेटलमेंट दस्तऐवजाची संबंधित प्रत आणि त्याच्याशी संलग्न कागदपत्रे, असल्यास, सादर करण्यास बांधील आहे. संकलन व्यवहाराच्या प्रक्रियेसाठी आवश्यक असलेले बँकेचे चिन्ह आणि शिलालेख वगळता ते ज्या फॉर्ममध्ये प्राप्त झाले होते त्या स्वरूपात स्वीकारण्यासाठी ते देयकास सादर केले जातात. जर पेमेंट विनंत्या आणि पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर वापरून सेटलमेंट केले गेले, तर सेंट्रल बँकेच्या 30 जून 1994 एन 98 च्या पत्रानुसार, या सेटलमेंट दस्तऐवजांची दुसरी संबंधित प्रत ऑफ-बॅलन्स फाइल कॅबिनेटमध्ये ठेवली जाईल. शीट खाते N 9927 "पेमेंटसाठी स्वीकृतीच्या प्रतीक्षेत सेटलमेंट दस्तऐवज" (कार्ड फाइल क्रमांक 1). देयक विनंत्या प्राथमिक नकारात्मक स्वीकृतीच्या क्रमाने आणि पेमेंट विनंत्या-ऑर्डर्स - प्राथमिक सकारात्मक स्वीकृतीच्या क्रमाने दिले जातात. स्वीकृती कालावधी 3 व्यावसायिक दिवस आहे, बँकेद्वारे सेटलमेंट दस्तऐवज प्राप्त झाल्याची तारीख मोजली जात नाही.

कलम 1, जुलै 14, 1997 च्या फेडरल कायद्याचे कलम 15 “चालू सरकारी नियमनकृषी-औद्योगिक उत्पादन" हे प्रदान करते की कायदेशीर संस्था - खरेदीदार आणि कृषी उत्पादनांचे पुरवठादार यांच्यातील समझोता संकलित करून केले जाणे आवश्यक आहे, जोपर्यंत कराराद्वारे वेगळी प्रक्रिया प्रदान केली जात नाही. या प्रकरणात, स्वीकृतीसाठी एक विशेष कालावधी स्थापित केला गेला आहे: सामान्य कालावधी 10 दिवसांपर्यंत आहे आणि नाशवंत वस्तूंसाठी - देयकाच्या बँकेद्वारे देय दस्तऐवज मिळाल्यानंतर 5 दिवसांपर्यंत. या संदर्भात, कृषी उत्पादनांसाठी बँक सर्व्हिसिंग देयके कार्यान्वित करणार्‍या क्रियाकलापांच्या संदर्भात या नियमाच्या स्पष्टीकरणाचा प्रश्न उद्भवला.

26 सप्टेंबर 1997, N 03a-31-1/992 च्या पत्रात, असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्सला उद्देशून, सेंट्रल बँकेने नोंदवले की उपरोक्त नमूद केलेल्या कायद्याच्या कलम 15 चे विश्लेषण आणि बँकिंग व्यवहारात वापरल्या जाणार्‍या व्यावसायिक रीतिरिवाजांना परवानगी देते. कृषी उत्पादने, कच्चा माल आणि अन्न यांच्या ग्राहकांसाठी नंतरच्या लोकांनी जारी केलेल्या पेमेंट विनंत्यांच्या आधारे कमोडिटी उत्पादकांसोबत सेटलमेंटच्या शक्यतेबद्दल निष्कर्ष काढण्यासाठी, जे अशा प्रकरणांमध्ये देयकांच्या खात्यातून निधी काढून टाकण्याचे एक सेटलमेंट साधन आहे कलेक्शन फॉर्म पुरवठादार आणि खरेदीदार आणि त्यांच्या बँकांमधील करारांमध्ये पूर्वी पाठवलेल्या (जारी केलेल्या) भौतिक मालमत्ता, केलेले कार्य, प्रदान केलेल्या सेवा आणि इतर दाव्यांसाठी प्रदान केला जातो ज्यासाठी देयकांनी पैसे दिलेले नाहीत आणि खरेदीदारांनी स्वीकृतीपूर्वी पैसे दिले आहेत. .

स्वीकृतीसाठी अटी निवडताना, सर्व्हिसिंग बँकेने ग्राहकाच्या सूचनांनुसार ज्या उत्पादनांसाठी पैसे दिले जातील त्याबद्दल मार्गदर्शन केले पाहिजे. वरील नमूद केलेल्या कायद्यामुळे प्राथमिक स्वीकृतीचा सामान्य कालावधी मानक एक ते 10 दिवसांच्या तुलनेत वाढतो आणि नाशवंत वस्तूंसाठी - 5 दिवसांपर्यंत, जेव्हा पुरवठादार पेमेंट विनंती जारी करतो, तेव्हा संबंधित शिलालेख “स्वीकृती” कालावधी 10" दस्तऐवज दिवसांच्या वरच्या उजव्या कोपर्यात ठेवला जाणे आवश्यक आहे", किंवा "स्वीकृती कालावधी 5 दिवस".

करारामध्ये प्रदान केलेल्या कारणास्तव, त्याच्या कलमाचा अनिवार्य संदर्भ देऊन आणि नकार देण्याचे कारण दर्शविलेल्या कारणास्तव देयक विनंत्या स्वीकारण्यास नकार देण्याचा अधिकार आहे. स्वीकारण्यास नकार विहित फॉर्ममध्ये काढला आहे. पेमेंट विनंत्या स्वीकारण्यास नकार दिल्यास तीन दिवसांच्या आत (किंवा कायद्याद्वारे स्थापित केलेला दुसरा कालावधी) प्राप्त झाला नाही, तर त्या स्वीकारल्या गेल्या मानल्या जातात आणि पेमेंटच्या अधीन असतात.

पेमेंट विनंतीमध्ये, प्रथम, क्लायंटकडून देय निधी प्राप्त करण्यासाठी बँकेला संग्रह आदेश आणि दुसरे म्हणजे, पूर्वी उद्भवलेल्या आर्थिक दायित्वासाठी देयक भरण्यासाठी देयकाला संबोधित केलेली मागणी असते. शेवटची आवश्यकता ही देयकाला संबोधित केलेली ऑफर मानली जाऊ शकत नाही, कारण संबंधित कराराच्या आधारावर देय देण्याचे त्याचे दायित्व पूर्वी उद्भवले होते. या संदर्भात, नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 438 मधील परिच्छेद 2, ज्या अटींनुसार मौन स्वीकृती म्हणून ओळखले जाते अशा अटी प्रदान करते, या प्रकरणात लागू नाही.

क्लायंटने त्याच्या खात्यातून पैसे राईट ऑफ करण्यास दिलेली संमती हा एकतर्फी व्यवहार आहे, ज्यामुळे सर्व्हिसिंग बँकेचे निधी रद्द करणे आणि ते प्राप्तकर्त्याकडे पाठवणे बंधनकारक होते. परिणामी, हा व्यवहार बदलण्यासाठी किंवा रद्द करण्यासाठी, ज्याने तो केला आहे त्याची इच्छा पुरेशी आहे. म्हणून, जोपर्यंत देयकाच्या विनंतीची रक्कम अद्याप देयकाच्या बँकेच्या करस्पॉडंट खात्यातून डेबिट केली जात नाही तोपर्यंत, देयकाला त्याची स्वीकृती रद्द करण्याचा अधिकार आहे.

पेमेंट विनंत्या-ऑर्डरद्वारे पेमेंट करताना, देयकाची संमती सेटलमेंट (चालू) खाते व्यवस्थापित करण्यासाठी अधिकृत व्यक्तींच्या स्वाक्षरीद्वारे आणि संबंधित प्रतींवर शिक्का मारून औपचारिक केली जाते.

जर देयकाच्या खात्यात पैसे नसतील तर, त्याने स्वीकारलेली देयकाची कागदपत्रे बॅलन्स शीट खाते N 90902 मधील फाइल कॅबिनेटमध्ये ठेवली जातात “सेटलमेंट दस्तऐवज वेळेवर दिले नाहीत” (कार्ड फाइल क्रमांक 2).

संकलनासाठी बँकेकडे हस्तांतरित केलेल्या बिलांच्या पेमेंटसाठी सादरीकरणासाठी, कायदा इतर नियम स्थापित करतो. भाग III च्या अनुषंगाने, 9 सप्टेंबर, 1991 च्या सेंट्रल बँकेच्या पत्राद्वारे संप्रेषित केलेल्या, बिले ऑफ एक्स्चेंजच्या वापरावरील शिफारशींचे कलम 2, 14-3/30 “बिल ऑफ एक्सचेंजसह बँकिंग ऑपरेशन्सवर, बँकेच्या नावाने अधिकृत स्वाक्षरीसह सुसज्ज एक्सचेंजचे बिल, संकलनासाठी हस्तांतरित केले जाते. संकलनासाठी बिल स्वीकारल्यानंतर, बँकेने ते त्वरित देयकाच्या ठिकाणी पाठवणे आणि समन्सद्वारे देयकाला याची सूचना देणे बंधनकारक आहे.

अंमलबजावणी करणारी बँक संबंधित आर्थिक दायित्वाच्या पूर्ततेसाठी त्यांनी स्थापन केलेल्या कालावधीत देयकाला कर्जाची कागदपत्रे सादर करते. म्हणून, त्यांनी अगोदर नामनिर्देशित बँकेपर्यंत पोहोचणे पूर्णपणे आवश्यक आहे. अन्यथा, जबाबदार व्यक्तीला कर्जाच्या कागदपत्रांच्या अकाली सादरीकरणासाठी नंतरचे जबाबदार धरले जाऊ शकत नाही.

दस्तऐवज दृष्टीक्षेपात देय असल्यास, नामनिर्देशित बँकेने ते प्राप्त झाल्यानंतर लगेच देय देण्यासाठी सादर केले पाहिजे. जर कागदपत्रे वेगळ्या वेळी पेमेंटच्या अधीन असतील, तर त्याने ती ताबडतोब स्वीकृतीसाठी आणि पेमेंटसाठी - दस्तऐवजातच सूचित केलेल्या संबंधित आर्थिक दायित्वाची पूर्तता करण्यासाठी अंतिम मुदतीच्या दिवशी सबमिट करणे आवश्यक आहे.

स्वीकृती किंवा पेमेंटसाठी प्रॉमिसरी नोट किंवा एक्सचेंजचे बिल सादर करण्याचा कालावधी, बिल ऑफ एक्सचेंज आणि प्रॉमिसरी नोटच्या नियमांच्या अनुच्छेद 21-23, 34-37, 72-74 द्वारे स्थापित केलेल्या नियमांनुसार मोजला जातो. 7 ऑगस्ट 1937 एन 104/1341 च्या केंद्रीय कार्यकारी समिती आणि यूएसएसआरच्या पीपल्स कमिसर्स कौन्सिलच्या डिक्रीद्वारे, आणि उपकंपनी - सिव्हिल कोडच्या अनुच्छेद 190-194 या भागामध्ये जो नियमांचा विरोध करत नाही. इतर आर्थिक दायित्वांसाठी कालावधीची गणना करताना, एखाद्याने नागरी संहितेच्या कलम 190-194 द्वारे मार्गदर्शन केले पाहिजे.

बँकिंग नियमांद्वारे किंवा संग्रह ऑर्डरमध्ये विशेष परवानगीने स्थापित केलेल्या प्रकरणांमध्ये आंशिक देयके स्वीकारली जाऊ शकतात.

पेमेंट विनंत्या, पेमेंट विनंत्या-ऑर्डर सेट करताना आंशिक पेमेंटची शक्यता बँकिंग नियमांद्वारे प्रदान केली जाते (3 डिसेंबर 1997 एन 51-यू "सेटलमेंट दस्तऐवजांच्या नवीन स्वरूपांच्या परिचयावर" सेंट्रल बँकेची सूचना).

देवाणघेवाणीच्या बिलावर अंशतः देय देण्याचे बंधनकारक व्यक्तीचे अधिकार बिल ऑफ एक्सचेंज आणि प्रॉमिसरी नोट्सवरील नियमांच्या कलम 39 मध्ये प्रदान केले आहेत.

पेमेंट्सवरील नियमांच्या कलम 4.9 नुसार, “रशिया” स्टॅम्प केलेला चेक फक्त पूर्ण भरला जाणे आवश्यक आहे.

अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेने देयकाच्या खात्यातून (संकलित केलेली रक्कम) लिहून दिलेली रक्कम ताबडतोब जारी करणार्‍या बँकेच्या विल्हेवाटीसाठी हस्तांतरित करणे बंधनकारक आहे. याचा अर्थ असा की कार्यान्वित करणार्‍या बँकेने एकतर हे पैसे जारी करणार्‍या बँकेच्या करस्पाँडंट खात्यात जमा केले पाहिजेत (जर थेट संवाददाता संबंध असेल तर) किंवा सेंट्रल बँकेला आरसीसी येथे जारी करणार्‍या बँकेच्या संबंधित खात्यात देय हस्तांतरित करण्याची सूचना द्यावी. प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात जमा करणे. या प्रकरणात, सेंट्रल बँक रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 313 च्या आधारे मनी ट्रान्सफर ऑपरेशन करण्यात गुंतलेली आहे.

अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेसाठी वरील क्रिया "तात्काळ" पार पाडण्यासाठी नागरी संहितेच्या आवश्यकतेचा अर्थ असा आहे की सेटलमेंट ऑपरेशन्ससाठी बँकिंग नियम आणि बँकिंग रीतिरिवाजांनी निर्धारित केलेल्या वेळेच्या मर्यादेत त्या विलंब न करता पार पाडल्या पाहिजेत.

करारनामा किंवा बँकिंग नियमांद्वारे या पेमेंट्ससाठी वेगळी प्रक्रिया स्थापित केल्याशिवाय, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला तिच्याद्वारे जमा केलेल्या रकमेतून मोबदला, खर्च आणि खर्चाची परतफेड रोखण्याचा अधिकार आहे. जारी करणारी बँक आणि कार्यान्वित बँक यांच्यात थेट संवादक संबंध असल्यास, त्यांना विचाराधीन पेमेंट करण्याच्या मुद्द्यावर वेगळ्या पद्धतीने निर्णय घेण्याचा अधिकार आहे. उदाहरणार्थ, ते जारी करणार्‍या बँकेच्या करस्पॉडंट खात्यातून एक्झिक्यूटिंग बँकेने स्वीकृती न घेता एक्झिक्यूटींग बँकेसोबत उघडले जाऊ शकते.

सध्याच्या कायद्यात या नियमाची अंमलबजावणी करण्याची यंत्रणा नाही. विशेषतः, हे कार्यान्वित करणार्‍या बँकेसाठी मोबदल्याची रक्कम ठरविण्याची समस्या निर्माण करते. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 424 च्या कलम 3 चा वापर करून त्याचे निराकरण केले जाऊ शकते.

कलम 1 कला. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 876 अंमलात आणणार्‍या बँकेला, जर पेमेंट आणि (किंवा) स्वीकृती प्राप्त झाली नसेल तर, जारी करणार्‍या बँकेला विशिष्ट कारणे सूचित करण्यास सूचित करते.

पेमेंट विनंत्या आणि पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर वापरून पेमेंट करतांना, तुम्ही या सेटलमेंट दस्तऐवजांच्या प्रतींपैकी एक प्रत कार्यकारी बँकेकडून नोटीस म्हणून स्वीकारण्यास नकार देण्याच्या वस्तुस्थितीबद्दल आणि कारणांबद्दल नोटसह वापरू शकता. नामनिर्देशित बँकेने खालील सूचना पाठवणे आवश्यक आहे:

अ) पेमेंट विनंत्या वापरून पेमेंट करताना - जर त्याला तीन दिवसांच्या आत स्वीकृती नाकारण्यासाठी देयकाचा अर्ज प्राप्त झाला;

b) पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर वापरून पेमेंट करताना - जर त्याला त्याच कालावधीत पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर न मिळाल्यास, अधिकृत व्यक्तींनी सीलबंद आणि स्वाक्षरी केली असेल.

अन्यायकारक नकाराची जबाबदारी देयकांची असते, त्यांच्या बँकांची नाही. बँका गुणवत्तेवर वाद विचारात घेत नाहीत. देयकाची विनंती स्वीकारण्यास नकार देण्याचा अर्ज योग्यरित्या तयार केला आहे की नाही हे तपासण्यासाठी कार्यकारी बँक बांधील आहे, ज्यामध्ये नकाराचा आधार आहे की नाही आणि देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता यांच्यातील करारातील कलमाचा संदर्भ आहे की नाही. हा आधार स्थापित करतो.

जारी करणार्‍या बँकेने ग्राहकाला पेमेंट न मिळाल्याबद्दल आणि (किंवा) स्वीकृती आणि याची कारणे तत्काळ कळवणे आणि पुढील कारवाईंबाबत त्याच्याकडून सूचना मागवणे बंधनकारक आहे.

जर अशा सूचना बँकिंग नियमांद्वारे स्थापित केलेल्या कालावधीत प्राप्त झाल्या नाहीत किंवा वाजवी वेळेत त्यांच्या अनुपस्थितीत, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला कागदपत्रे जारी करणार्‍या बँकेला परत करण्याचा अधिकार आहे.

सध्याचे बँकिंग नियम असा कालावधी स्थापित करत नाहीत, म्हणून आम्ही फक्त वाजवी कालावधीबद्दल बोलू शकतो.

क्लायंटच्या पुढील सूचनांचा संबंध असू शकतो, उदाहरणार्थ, बिल ऑफ एक्स्चेंज किंवा प्रॉमिसरी नोट न देण्‍यासाठी किंवा गैर-स्वीकृतीसाठी विरोध करणे. हे लक्षात ठेवले पाहिजे की, सामान्य नियमानुसार, जामीन (संकलन) समर्थनाच्या आधारावर कार्य करणारी बँक बिलाचा निषेध करण्यास बांधील नाही, जोपर्यंत हे बंधन कलेक्शन ऑर्डरद्वारे स्पष्टपणे प्रदान केले जात नाही. म्‍हणून, देय न देण्‍याच्‍या अदलाबदलीच्‍या बिलाचा निषेध करण्‍यासाठी कायद्याने बर्‍यापैकी कमी मुदतीची प्रस्‍थापना केली आहे, अशा सूचना बँकेला एकाच वेळी कलेक्‍शनच्‍या एक्‍सेंजचे बिल हस्तांतरित करण्‍यासोबत द्याव्यात.

सराव मध्ये, टिप्पणी नियम कसे एकत्र केले जातात असा प्रश्न उद्भवला. लेख 6 च्या परिच्छेद 2 मधील लेख.

वस्तुस्थिती अशी आहे की टिप्पणीच्या परिच्छेद 2 नुसार. कलम 1 कार्यकारी बँकेला वाजवी वेळेत प्रतिसाद न मिळाल्यासच जिल्हाधिकाऱ्यांना सेटलमेंट दस्तऐवज परत करण्याचा अधिकार आहे. दरम्यान, रशियन फेडरेशनमधील पेमेंटवरील वर्तमान नियमांमध्ये या अधिकाराची अंमलबजावणी करण्याची यंत्रणा नाही. त्यामुळे, व्यवहारात, व्यापारी बँका एकतर ही नोटीस अजिबात पाठवत नाहीत किंवा ती कोणत्याही स्वरूपात पाठवत नाहीत, जी किफायतशीर आहे. कोणत्याही परिस्थितीत, निष्पादित कार्यकारी दस्तऐवज फाइल कॅबिनेट क्रमांक 2 मध्ये ठेवले जातात आणि अनिश्चित काळासाठी तेथेच राहतात.

दुसरीकडे, अंमलबजावणी कार्यवाहीवरील कायद्याच्या अनुच्छेद 6 च्या परिच्छेद 2 नुसार, या दस्तऐवजात समाविष्ट असलेली आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी, वसूलकर्ता किंवा बेलीफकडून अंमलबजावणी दस्तऐवज प्राप्त झाल्यापासून तीन दिवसांच्या आत बँकांना बंधनकारक आहे. निधी संकलनासाठी किंवा कर्जदाराच्या दाव्यांची पूर्तता करण्यासाठी पुरेसा कर्जदाराच्या खात्यांमध्ये निधीच्या कमतरतेमुळे या आवश्यकता पूर्ण करण्यात पूर्ण किंवा आंशिक अयशस्वी झाल्याबद्दल नोंद करणे.

अंमलबजावणी कार्यवाहीवरील कायदा दावेदारावर निर्दिष्ट चिन्ह टाकल्यानंतर अंमलबजावणीचे रिट परत करण्याची आवश्यकता थेट सूचित करत नसला तरी, कायद्याच्या अनुच्छेद 6 मधील परिच्छेद 2 वरून असा निष्कर्ष तार्किकपणे पाळला जातो: यात काही अर्थ नाही तीन दिवसांच्या कालावधीत निधीच्या कमतरतेबद्दल चिन्हांकित करणे, जर ते दावेदाराला परत केले जाऊ नये.

असे दिसते की जर देयकाच्या खात्यात पैसे नसतील तर, बँक फाईल कॅबिनेट क्रमांक 2 मध्ये अंमलबजावणीची रिट ठेवण्यास बांधील आहे आणि ताबडतोब (साहजिकच, नागरी संहितेच्या कलम 849 द्वारे स्थापित केलेल्या मुदती लक्षात घेऊन) वसुली करणाऱ्याला संबंधित नोटीस. अंमलबजावणीचे हे रिट मिळाल्यानंतर तीन दिवसांनी, बँकेने खात्यात निधीच्या कमतरतेबद्दल त्यावर एक नोंद करणे आणि जारी करणार्‍या बँकेच्या (जिल्हाधिकारी) उत्तराची प्रतीक्षा करून, फाइल कॅबिनेट क्रमांक 2 मध्ये पुन्हा ठेवणे बंधनकारक आहे. वाजवी वेळेत प्रतिसाद न मिळाल्यास, बँकेला रिट ऑफ एक्झिक्यूशन जारी करणार्‍या बँकेला (कलेक्टर) परत करण्याचा अधिकार आहे.

धनादेशाद्वारे देयके

नागरी संहितेच्या भाग 2 च्या अंमलात येण्यापूर्वी, चेकद्वारे सेटलमेंट्सचे नियमन मुख्यतः चेकवरील नियमांद्वारे केले गेले होते, मंजूर केले गेले होते. 13 फेब्रुवारी 1992 च्या रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च परिषदेच्या ठरावाद्वारे. प्रास्ताविक कायद्यानुसार (अनुच्छेद 2 चा भाग 4), धनादेशावरील नियमन शक्ती गमावली आहे. रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता, तपशीलवार चेकद्वारे सेटलमेंट्सचे नियमन करते, रशियन कायदे 1931 च्या जिनिव्हा कन्व्हेन्शनद्वारे स्वीकारलेल्या चेकवरील समान कायद्याच्या तरतुदींच्या जवळ आणण्याचे कार्य सेट करते.

चेकद्वारे सेटलमेंटसाठी प्रक्रिया आणि अटी स्थापित करणार्‍या रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या निकषांना त्यांच्या अनुषंगाने स्थापित केलेले इतर कायदे आणि बँकिंग नियमांद्वारे पूरक केले जाऊ शकते.

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा विरोधाभास नसलेल्या मर्यादेपर्यंत, रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावरील चेकद्वारे सेटलमेंटचे नियम मंजूर केले गेले. 20 जानेवारी 1993 क्रमांक 18-11/52 रोजी सेंट्रल बँक ऑफ रशियाच्या पत्राद्वारे.

धनादेशाद्वारे देय देण्याच्या बिनशर्त स्वरूपाचा अर्थ असा आहे की चेक जारी केला गेला होता त्या व्यवहाराच्या अटी आणि वैधतेपासून या दायित्वाचे स्वातंत्र्य. चेक भरण्यास नकार देण्यासाठी व्यवहाराची अवैधता आधार नाही.

चेक धारक कोणतीही वैयक्तिक किंवा कायदेशीर संस्था असू शकते. धनादेश देणारा फक्त ती बँक आहे ज्यामध्ये ड्रॉवरचे खाते आहे आणि ज्याने त्याला चेकबुक जारी केले आहे.

धनादेश हे पैसे भरण्याचे साधन नाही. त्याचे जारी करणे म्हणजे पेमेंट करणे असा नाही, परंतु केवळ ड्रॉवर, चेक धारक आणि चेकद्वारे बंधनकारक असलेल्या इतर व्यक्तींमध्ये उद्भवलेल्या नवीन नातेसंबंधासह मागील संबंध बदलणे सूचित करते. धनादेश जारी केल्‍याच्‍या जबाबदारीच्‍या पूर्ततेच्‍या अंतर्गत कर्जदाराचे दायित्व (उदाहरणार्थ, मालासाठी देय देण्‍याचे खरेदीदाराचे बंधन) चेक देण्‍यानंतरच बंद होते.

चेक कार्डवर दर्शविलेल्या संबंधित माहितीसह ड्रॉवरचा डेटा आणि स्वाक्षरी, त्याचा खाते क्रमांक यांची तुलना करून धनादेशाची सत्यता आणि चेकधारकाच्या अधिकारांची पडताळणी करणार्‍याला बांधील आहे.

जमा करण्यासाठी बँकेकडे जमा केलेला धनादेश भरताना, देयकाने पृष्ठांकनांची शुद्धता (त्यांची सातत्य, देयकाने केलेल्या समर्थनाची अनुपस्थिती) तपासणे बंधनकारक आहे. देयकर्ता अनुमोदकांच्या स्वाक्षरीची सत्यता पडताळण्यास बांधील नाही.

प्रस्थापित आवश्यकतांची पूर्तता न करणाऱ्या किंवा चेक कार्डवरील डेटाशी संबंधित नसलेली माहिती असलेल्या चेकच्या पेमेंटमुळे होणारे नुकसान पैसे देणाऱ्या बँकेद्वारे सहन केले जाते. बेईमान खरेदीदाराने सादर केलेल्या चेकचा सन्मान करण्यात बँकेचा दोष सिद्ध झालेला नाही अशा सर्व प्रकरणांमध्ये, ड्रॉवर नुकसान सहन करतो.

या लेखाचे नियम, काही अपवादांसह (नोंदणीकृत धनादेश हस्तांतरित करण्यायोग्य नाही, देयकाने केलेले समर्थन अवैध आहे, हस्तांतरण चेकमध्ये देयकाचे समर्थन म्हणजे देयकाची पावती), अंतर्गत अधिकारांच्या हस्तांतरणासाठी नियम स्थापित करतात. मौल्यवान कागद (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 146) अंतर्गत अधिकारांच्या हस्तांतरणावरील सामान्य तरतुदींशी संबंधित चेक.

शिक्कामोर्तब हे धनादेशाच्या मागील बाजूस किंवा त्यास जोडलेल्या शीटवर लिहिलेले असणे आवश्यक आहे, त्यात अनुमोदकाची स्वाक्षरी आणि पृष्ठांकनाची तारीख असणे आवश्यक आहे.

ऑर्डर चेक एंडोर्समेंटद्वारे हस्तांतरित केले जाऊ शकतात. चेक ज्या व्यक्तीला हस्तांतरित केला आहे त्या व्यक्तीला सूचित करत असल्यास मान्यता वैयक्तिक असू शकते आणि जर अशी व्यक्ती निर्दिष्ट केलेली नसेल तर ती रिक्त असू शकते. चेकचे अनुमोदनाद्वारे हस्तांतरण कोणत्याही व्यक्तीस केले जाऊ शकते. समर्थनांची संख्या मर्यादित नाही.

चेकवरील मागील नियमांनी वैयक्तिक समर्थनासाठी प्रदान केले होते ज्यात "ऑर्डर न करण्याचे" कलम होते, ज्याने चेकचे पुढील हस्तांतरण टाळले होते. नागरी संहिता अशा समर्थनाची तरतूद करत नाही.

परिच्छेद 3, परिच्छेद 3, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 146 नुसार, धनादेशावरील पृष्ठांकन ही हमी असू शकते. अशा प्रकारे, ऑर्डर चेकवरील वैयक्तिक समर्थनामध्ये "चलन प्राप्त करण्यायोग्य", "संकलनासाठी", "विश्वस्त म्हणून" असे शब्द असू शकतात, ज्याचा अर्थ चेकवर पेमेंट प्राप्त करण्याचा आदेश, संरक्षण आणि अंतर्गत अधिकारांचा वापर करण्यासाठी आवश्यक कृती करणे. चेक (उदाहरणार्थ, निषेध नोंदवण्यासाठी चेक नोटरी प्रदान करा).

समर्थन कोणत्याही परिस्थितीत अटी घालू शकत नाही. ती मर्यादित करणारी कोणतीही अट कायदेशीर परिणाम देत नाही. ड्रॉवर, एव्हलिस्ट आणि इतर अनुमोदकांसह संयुक्तपणे धनादेश भरण्यासाठी एंडोर्सर जबाबदार आहे.

सिक्युरिटीज केवळ कायद्याद्वारे स्पष्टपणे स्थापित केलेल्या प्रकरणांमध्ये नागरी कायद्याच्या सामान्य नियमांद्वारे नियंत्रित केले जाऊ शकतात. या पोझिशन्सवरून, विशेष कायद्याद्वारे चेकद्वारे सेटलमेंट्सचे नियमन करणे अधिक योग्य वाटते.

रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता, चेकवरील नियमांपेक्षा वेगळ्या पद्धतीने, चेक एव्हलिस्टची जबाबदारी स्थापित करते. ज्या व्यक्तीसाठी हमी दिली जाते त्या व्यक्तीच्या जबाबदारीवरून अवलिस्टची जबाबदारी निश्चित केली जाते. धनादेश भरण्याची हमी ड्रॉवर किंवा एंडोर्ससाठी दिली जाऊ शकते. फॉर्मचे पालन करण्यात अयशस्वी झाल्यास (उदाहरणार्थ, कोणत्याही आवश्यक तपशीलांची अनुपस्थिती) धनादेशाच्या वैधतेच्या दस्तऐवजापासून वंचित राहिल्यासच अवलिस्टला दायित्वातून मुक्त केले जाते. फॉर्ममधील दोषाव्यतिरिक्त इतर कारणास्तव धनादेशामुळे उद्भवलेल्या दायित्वाची अवैधता अवलिस्टची जबाबदारी वगळत नाही.

चेक धारकाने ज्या बँकेशी बँक खाते करार केला आहे त्या बँकेद्वारे देयकासाठी धनादेश सादर केला जाऊ शकतो. धनादेश धारकाची बँक धनादेश गोळा करते, म्हणजेच तो देय देणाऱ्या बँकेला देयकासाठी सादर करते आणि आवश्यक असल्यास, न भरलेल्या धनादेशाचा निषेध करते (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 883).

जेव्हा देयक ही बँक असते ज्याच्याशी धनादेश धारकाच्या बँकेचे परस्पर संबंध नसतात, तेव्हा धनादेश रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या कॅश सेटलमेंट सेंटर (सीएससी) मध्ये पेमेंट प्राप्त करण्यासाठी सबमिट केला जातो. चेकआउट केंद्राकडून प्राप्त झालेल्या चेकच्या रजिस्टरच्या आधारे पैसे देणारी बँक ड्रॉवरच्या खात्यातून निधी डेबिट करते.

एकाच बँकेच्या शाखा रोख नोंदणी केंद्राला मागे टाकून थेट एकमेकांशी पेड चेक सेटल करतात.

एक्स्चेंजच्या बिलाच्या विपरीत, धनादेश देण्यास नकार केवळ नोटरीच्या निषेधाद्वारेच नव्हे तर देयक किंवा संकलित बँकेच्या संबंधित नोटद्वारे देखील प्रमाणित केला जाऊ शकतो.

न भरलेला धनादेश देणाऱ्याच्या ठिकाणी नोटरीच्या कार्यालयात सादर करून निषेध केला जातो.

चेकचा निषेध करण्याची प्रक्रिया, तसेच एक्सचेंजच्या बिलाचा निषेध करण्यासाठी, मंजूर केलेल्या आरएसएफएसआरच्या राज्य नोटरी कार्यालयांद्वारे नोटरिअल कृत्ये करण्याच्या प्रक्रियेच्या निर्देशानुसार नियमन केले जाते. 6 जानेवारी 1987 N 01/16-01 च्या RSFSR च्या न्याय मंत्रालयाच्या आदेशानुसार.

नोटरी देयकाला धनादेश सादर करण्यास बांधील आहे. जर त्याने पैसे देण्यास नकार दिला तर, नोटरी विहित फॉर्ममध्ये निषेध कायदा तयार करेल. त्याबद्दल नोंदवहीमध्ये नोंद केली जाते, तसेच धनादेशावर निषेधाची नोंद असते.

चेक देण्यास नकार दिल्यास, चेक धारकास प्रत्येक किंवा सर्व जबाबदार व्यक्तींविरुद्ध (चेक ड्रॉवर, अनुमोदक आणि अवॅलिस्ट) दावे दाखल करण्याचा अधिकार आहे. या व्यक्तींना देयकाने नकार दिल्याबद्दल त्वरित सूचित केले जाणे आवश्यक आहे.

रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता चेकवरील एकसमान कायद्यापेक्षा अनादर केलेल्या धनादेशांसाठी भिन्न दायित्व स्थापित करते. चेक धारक कोण आहे याची पर्वा न करता, त्याला प्राप्त करण्याचा अधिकार आहे:

1. चेकवर दर्शविलेली रक्कम;
2. चेकद्वारे पेमेंट प्राप्त करण्याशी संबंधित खर्चाची रक्कम;
3. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँक (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 395) द्वारे स्थापित केलेल्या पुनर्वित्त दराच्या समान चेकच्या रकमेवर व्याज.

रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता धनादेश धारकाद्वारे दावा दाखल करण्यासाठी आणि धनादेशावर बंधनकारक असलेल्या व्यक्तींद्वारे दावा दाखल करण्यासाठी एक लहान मर्यादा कालावधी प्रदान करते - त्यांचा दावा करण्याचा हक्क उद्भवल्याच्या तारखेपासून सहा महिने.

क्रेडिट, गुंतवणूक आणि आर्थिक सल्ला

क्रेडिट सल्ला- कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींसाठी क्रेडिट आणि गुंतवणूक वित्तपुरवठा आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रात सल्लागार सेवांची तरतूद.

सल्लामसलत करून सोडवलेल्या समस्यांची श्रेणी बरीच विस्तृत आहे. आणि सल्लागार सेवा प्रदान करणार्‍या कंपन्यांचे स्पेशलायझेशन वेगळे असू शकते: अरुंद, सल्ला सेवांच्या एका क्षेत्रापुरते मर्यादित (उदाहरणार्थ, ऑडिट), या क्षेत्रातील सेवांची संपूर्ण श्रेणी कव्हर करते. त्यानुसार, या क्षेत्रात काम करणारा प्रत्येक विशेषज्ञ (किंवा प्रत्येक कंपनी) त्याच्या स्वत: च्या अर्थाशी सल्लामसलत करण्याची संकल्पना देतो आणि त्याला स्वतःची सावली देतो, विशिष्ट कंपनीच्या क्रियाकलापाच्या दिशेने निर्धारित केले जाते.

डेनिस अलेक्झांड्रोविच शेवचुक यांच्या मते, क्रेडिट सल्ला हा एक नवीन प्रकारचा व्यवसाय आहे जो आज सक्रियपणे व्यापक होत आहे. व्यवसाय विकासासाठी बाहेरून उभारलेल्या निधीमध्ये आमच्या ग्राहकांची वाढती आवड लक्षात घेता, क्रेडिट समुपदेशन म्हणून या प्रकारच्या सेवेचा विकास करण्याची वस्तुनिष्ठ गरज निर्माण झाली आहे.

बँकांकडून विविध कर्ज कार्यक्रमांची ऑफरही वाढत आहे. त्यांच्यापैकी प्रत्येकाने क्लायंटला केवळ विशेष अटीच ऑफर केल्या नाहीत तर त्याला कागदपत्रे आणि हमींचा पूर्णपणे विशिष्ट संच प्रदान करणे देखील आवश्यक आहे. संभाव्य कर्ज प्राप्तकर्त्यासाठी हे क्षेत्र स्वतःहून नेव्हिगेट करणे अधिक कठीण होत जाते आणि या प्रवाहात हरवणे अधिकाधिक सोपे होते.

या शब्दाच्या व्यापक अर्थाने सल्लामसलत परिभाषित करण्याचा प्रयत्न करूया.

सल्लामसलत हा एक प्रकारचा बौद्धिक क्रियाकलाप आहे, ज्याचे मुख्य कार्य म्हणजे क्लायंटचे विषय क्षेत्र आणि समस्या विचारात घेऊन वैज्ञानिक, तांत्रिक, संस्थात्मक आणि आर्थिक नवकल्पनांच्या विकासासाठी आणि वापराच्या संभाव्यतेचे विश्लेषण करणे, सिद्ध करणे.

सल्लामसलत संस्थांच्या व्यवस्थापकीय, आर्थिक, आर्थिक, गुंतवणूक क्रियाकलाप, धोरणात्मक नियोजन, कंपनीच्या एकूण कार्याचे ऑप्टिमायझेशन, व्यवसाय करणे, विक्री बाजारांचे संशोधन आणि अंदाज, किमतीच्या हालचाली इत्यादी समस्यांचे निराकरण करते. दुसऱ्या शब्दांत, सल्लामसलत ही कोणतीही मदत आहे. एखाद्या विशिष्ट समस्येचे निराकरण करण्यासाठी बाह्य सल्लागारांद्वारे प्रदान केले जाते.

व्यवस्थापनाची गुणवत्ता सुधारणे, संपूर्ण कंपनीची कार्यक्षमता वाढवणे आणि प्रत्येक कर्मचाऱ्याची वैयक्तिक उत्पादकता वाढवणे हे सल्लामसलतीचे मुख्य ध्येय आहे.

कोणत्या प्रकरणांमध्ये ग्राहक मदतीसाठी सल्लागार कंपनीकडे वळतात?

लोकप्रिय समजुतीनुसार, बाह्य सल्लागारांच्या सेवा प्रामुख्याने आणि प्रामुख्याने अशा संस्था आहेत ज्या स्वतःला गंभीर परिस्थितीत शोधतात. तथापि, गंभीर परिस्थितीत मदत करणे हे कोणत्याही प्रकारे सल्लामसलत करण्याचे मुख्य कार्य नाही. कोणत्या प्रकरणांमध्ये आणि कोण मदतीसाठी सल्लागार कंपनीकडे वळते?

प्रथमतः, अशा प्रकरणांमध्ये जेव्हा विश्वासार्ह स्थिती असलेल्या एंटरप्राइझने संपूर्ण प्रणालीची पुनर्रचना करण्याची योजना आखली आहे, एकतर विस्ताराशी संबंधित आहे किंवा मालकीच्या स्वरूपातील बदलाशी किंवा एंटरप्राइझच्या क्रियाकलापांच्या श्रेणीमध्ये मूलभूत बदलासह आणि त्याचे पुनर्निर्देशन. व्यवसायाच्या अधिक आशादायक आणि/किंवा फायदेशीर क्षेत्रांसाठी.

दुसरे म्हणजे, ज्या प्रकरणांमध्ये विश्वासार्ह दर्जा असलेला एंटरप्राइझ, बाजारपेठेत आपले स्थान निश्चित करण्यासाठी आणि संभाव्य भागीदारांच्या नजरेत आवश्यक प्रतिमा निर्माण करण्यासाठी, सल्लागार (उदाहरणार्थ, ऑडिटर) च्या सेवांकडे वळतो, आयोजित करतो. त्याच्या क्रियाकलापांचे ऑडिट (उदाहरणार्थ, ऑडिट) आणि नंतर त्याचे परिणाम सार्वजनिक करते.

तिसरे म्हणजे, जेव्हा एंटरप्राइझ गंभीर परिस्थितीत आहे (किंवा अगदी कोसळण्याच्या मार्गावर आहे) आणि पुरेसा आणि वेळेवर प्रतिसाद देण्यासाठी अनुभव आणि अंतर्गत संसाधनांच्या कमतरतेमुळे या परिस्थितीतून स्वतःहून बाहेर पडू शकत नाही. वर्तमान परिस्थिती. या प्रकरणात सल्लागार (सल्लागार फर्म) च्या सेवा संकट सल्लागाराच्या स्वरूपाच्या असतात.

रशियामध्ये दहा वर्षांहून अधिक काळ व्यावसायिक सल्लागार सेवा पुरविल्या जात आहेत. एवढा प्रदीर्घ कालावधी असूनही, सल्लागारांना का आमंत्रित करावे आणि त्यांना अजिबात आमंत्रित करणे आवश्यक आहे की नाही याची स्पष्ट समज अद्याप सल्लागार सेवांच्या संभाव्य ग्राहकांमध्ये विकसित झालेली नाही. हे मुख्यत्वे सल्लागार काय करू शकतात आणि काय करू शकत नाहीत, त्यांना आमंत्रित करणे अर्थपूर्ण आहे आणि सल्लागारांसोबत यशस्वी सहकार्यासाठी आवश्यक अटी काय आहेत याची अपुरी समज यामुळे होते.

सल्लागारांचे मुख्य कार्य म्हणजे ग्राहकांना त्यांच्या व्यवस्थापन समस्यांचे निराकरण करण्यात मदत करणे.

ते ही समस्या अनेक मार्गांनी सोडवू शकतात:

समस्या शोधा आणि उपाय सुचवा. अशा परिस्थितीत जेव्हा क्लायंटला समजते की त्याला समस्या आहे, परंतु ती नेमकी काय आहे, त्याची खरी कारणे काय आहेत हे ठरवू शकत नाही, सल्लागार परिस्थितीचे विश्लेषण करू शकतात आणि समस्या आणि त्याच्या घटनेची कारणे ओळखू शकतात, तसेच विकसित आणि ऑफर करू शकतात. क्लायंटचे निराकरण करण्याचे मार्ग. हे तथाकथित तज्ञ सल्लागार आहे, जेव्हा सल्लागार स्वतःच समस्या ओळखण्यासाठी आणि सोडवण्यासाठी सर्व कार्य करतात.

क्लायंटला स्वतः समस्या शोधण्यात आणि त्याचे निराकरण करण्याचे मार्ग निश्चित करण्यात मदत करा. अशी परिस्थिती असते जेव्हा क्लायंट समस्या ओळखण्यासाठी आणि त्याचे निराकरण करण्यास तयार असतो, परंतु त्याचे हेतू यशस्वीरित्या अंमलात आणण्यासाठी काही पद्धतशीर समर्थनाची कमतरता असते. मग सल्लागार क्लायंटला हे पद्धतशीर समर्थन देऊ शकतात आणि समस्या ओळखण्यापासून ते सोडवण्यापर्यंत सर्व मार्गांनी त्याच्याबरोबर जाऊ शकतात.

या दृष्टिकोनाला प्रक्रिया सल्लामसलत म्हणतात, म्हणजे क्लायंटच्या व्यवस्थापन क्रियाकलापांच्या प्रक्रियेत सल्ला घेणे.

क्लायंटला समस्या कशी शोधायची आणि सोडवायची ते शिकवा. क्लायंटमध्ये व्यावहारिक ज्ञानाची एक प्रणाली तयार करणे, एक यंत्रणा जी त्याला आतापासून त्याच्या समस्या शोधण्याची आणि सोडविण्यास अनुमती देते हे तिसऱ्या पद्धतीचे सार आहे, ज्याला शैक्षणिक सल्ला म्हणतात.

या दृष्टिकोनासह, सल्लागार समस्या शोधण्याच्या आणि सोडवण्याच्या प्रक्रियेत थेट सहभागी होत नाही, परंतु केवळ क्लायंटला प्रशिक्षण देतो आणि "गृहपाठ" योग्यरित्या पूर्ण झाला आहे की नाही हे तपासतो.

व्यवहारात, तिन्ही दृष्टीकोन अनेकदा एकमेकांना ओव्हरलॅप करतात आणि पूरक असतात. क्लायंटला सर्वात जास्त कशाची गरज आहे यावर अवलंबून जोर बदलतो: त्याच्यासाठी समस्येचे समाधान शोधले जावे, किंवा त्याला समस्येचे निराकरण करण्यात मदत केली जावी किंवा त्याला ते कसे सोडवायचे हे शिकवले जाईल.

या गरजेची व्याप्ती, तसेच सर्वसाधारणपणे सल्लागारांचा समावेश करण्याची गरज, हे अनेक घटकांवर अवलंबून असते:

वेळ. नियमानुसार, कोणतीही समस्या स्वतःच्या वेळेची मर्यादा ओळखते. एखाद्या विशिष्ट समस्येचे निराकरण करण्यासाठी किती वेळ उपलब्ध आहे यावर अवलंबून, एक किंवा दुसर्या दृष्टिकोनाच्या बाजूने निवड केली जाते. सामान्यतः, निमंत्रित सल्लागाराने अशा समस्या सोडवण्याच्या पद्धती सिद्ध केल्या असतील तर समस्या सोडवण्याचा सर्वात जलद मार्ग म्हणजे तज्ञांचा सल्ला.

श्रम संसाधने. प्रत्येक समस्येच्या निराकरणासाठी श्रम संसाधनांची आवश्यकता असते. जेव्हा समस्येचे प्रमाण पुरेसे मोठे असते, तेव्हा क्लायंटच्या सर्व पूर्ण-वेळ कर्मचार्‍यांच्या स्वतःच्या दैनंदिन जबाबदाऱ्यांचा भाग म्हणून त्यांच्या स्वत:च्या दैनंदिन जबाबदाऱ्या असल्याच्या कारणास्तव, ते सोडवण्यावर विशेष लक्ष केंद्रित करणार्‍या लोकांना वाटप करणे खूप कठीण असते. चालू व्यवसाय. त्याच वेळी, प्रत्येक समस्येच्या बाबतीत तज्ञांच्या विशेष कर्मचार्‍यांची नियुक्ती आणि देखभाल करणे, जसे की काही कंपन्या कधीकधी करण्यास प्राधान्य देतात, आर्थिकदृष्ट्या व्यवहार्य नाही.

या प्रकरणातील सल्लागार हे एक अतिरिक्त श्रम संसाधन आहे जे आवश्यकतेनुसार उपलब्ध असते आणि जेव्हा त्याची गरज संपते तेव्हा काढले जाते.

क्रेडिट कन्सल्टिंग सेवेचा भाग म्हणून, आम्ही कर्ज मिळविण्याच्या प्रक्रियेसाठी समर्थन देऊ करतो, म्हणजे:

• मॉस्कोमधील कर्ज बाजाराची सामान्य ओळख
• माहिती प्रदान करणे आणि सर्वात इष्टतम कर्ज कार्यक्रम आणि बँक निवडणे
• कर्ज मिळविण्यासाठी कागदपत्रांचे पॅकेज गोळा करण्यात आणि तयार करण्यात मदत
• बँकेसोबत कागदपत्रांच्या पॅकेजवर सहमत होणे आणि कर्जासाठी अर्ज सबमिट करणे

कर्ज देण्याबाबत सल्ला घेतल्याने, तुम्ही योग्य कार्यक्रम शोधण्यात घालवलेल्या अमूल्य वेळेची बचत कराल, परंतु बँकेबद्दल आणि कर्ज मिळविण्याच्या अटींबद्दलची सर्वात विश्वासार्ह माहिती देखील प्राप्त कराल, जे जाहिरातींसाठी बँक प्रदान करते त्यापेक्षा बरेचदा भिन्न असते. .

व्यवसाय कर्ज, अर्थव्यवस्थेची अस्थिर स्थिती असूनही, काही बँका अल्पावधीत (1 ते 10-15 दिवसांपर्यंत) निर्णय घेण्याची शक्यता असते, खाते उघडण्यापूर्वी, व्यवस्थापनासाठी खाते (अनधिकृत) अहवाल देणे, एक गट कंपन्या आपण व्यावसायिकांच्या सल्ल्याचा वापर केल्यास संकटे अडथळा नसतात.

रशियन अर्थव्यवस्थेत संकट असूनही, बहुतेक व्यावसायिक कर्ज तज्ञ सहमत आहेत की रशियामधील बँकिंगचे हे क्षेत्र विकसित होईल.

सध्याच्या व्यवसाय वित्तपुरवठा संधींचा तपशीलवार विचार करूया.

सर्व प्रकारचे कर्ज, यासह:

• ओव्हरड्राफ्ट (उलाढालीसाठी असुरक्षित कर्ज, तृतीय-पक्ष प्रतिपक्षांकडून खात्यात सरासरी मासिक पावतीच्या 50% पर्यंत, कंपन्यांच्या गटामध्ये स्वतःला दिलेली देयके वगळून);
• खेळते भांडवल पुन्हा भरण्यासाठी कर्ज;
• व्यवसाय विकास कर्ज;
• व्यवसाय खरेदी करण्यासाठी कर्ज;
• रिअल इस्टेटच्या खरेदीसाठी कर्ज (व्यावसायिक गहाण ठेवण्यासह);
• उपकरणे खरेदीसाठी कर्ज;
• रोख अंतर भरण्यासाठी कर्ज;
• क्रेडिट लाइन;
• फॅक्टरिंग
• भाड्याने देणे;
• मोहरा व्यवसाय कर्ज;
• रशियन उद्योगांमध्ये गुंतवणूक (मॉस्कोमधील नवीन कंपन्यांमधील गुंतवणूकीसह (एक वर्षापर्यंत).

बँकांमध्ये पूर्णवेळ काम करण्याचा अनुभव असलेल्या क्रेडिट ब्रोकर्सशी संपर्क साधणे (शक्यतो विशेष विभागातील वरिष्ठ पदांवर) तुम्हाला आर्थिक स्टेटमेन्ट आणि संभाव्य क्रेडिट योग्यतेचे स्पष्ट विश्लेषण करण्यास, कमाल कर्ज मर्यादा (रक्कम) वाढवणे, कर आकारणी ऑप्टिमाइझ करणे, क्रेडिट आकर्षण वाढवणे आणि विचार अर्जांची गती वाढवा, बँकांमधील अर्जांचा प्राधान्याने विचार करण्याची संधी प्राप्त करा.

• क्रेडिट;
• क्रेडिट लाइन.

बिझनेस लेंडिंग प्रोग्राममध्ये ऍडजस्टमेंट घटक (सवलत) लागू केले जातात:

रिअल इस्टेट वस्तू (इमारती, संरचना, इमारतीतील वैयक्तिक परिसर, अपूर्ण भांडवली रचना): 0.8 पेक्षा जास्त नाही.

उपकरणे: 0.7 पेक्षा जास्त नाही.

व्यवसाय मालकासाठी मूलभूत आवश्यकता:

वय - 25 ते 60 वर्षांपर्यंत (28 वर्षांपेक्षा कमी वयाच्या पुरुषांसाठी, भरती अधिकार्यांसह समस्येचे निराकरण केले जाते).

नकारात्मक क्रेडिट इतिहास नाही.

व्यवसाय प्रतिनिधींकडे आज बँकांमध्ये पुरेसा पर्याय आहे ज्या "वाढीसाठी पैसे" देण्यासाठी आणि विविध व्यावसायिक प्रकल्पांना समर्थन देण्यासाठी तयार आहेत. स्वतःसाठी सर्वात फायदेशीर कर्ज कार्यक्रम निवडण्यासाठी उद्योजकांना फक्त अटी आणि व्याजदरांची चांगली माहिती असणे आवश्यक आहे.

उद्योजकांना सहसा या प्रश्नात रस असतो: कर्ज मिळण्याची शक्यता ज्या कायदेशीर फॉर्म अंतर्गत लहान व्यवसाय नोंदणीकृत आहे त्यावर अवलंबून असते का. उदाहरणार्थ, अनेकांना खात्री आहे की बँकांचा “वैयक्तिक उद्योजक” विरुद्ध पूर्वग्रह आहे; या प्रकारच्या मालकीसह कर्ज मिळणे हे मर्यादित दायित्व कंपनी (LLC) पेक्षा जास्त कठीण आहे.

तथापि, ही सेटिंग वास्तविकतेपासून दूर आहे: लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना कर्ज देण्यामध्ये गंभीरपणे गुंतलेल्या बँकांसाठी, संस्थेची कायदेशीर स्थिती कर्ज मिळविण्यासाठी कागदपत्रांची संख्या, किंवा व्याजदर किंवा कर्ज देण्याच्या अटींवर परिणाम करत नाही. म्हणजेच, या आर्थिक क्षेत्रातील क्रियाकलापांचे सर्व प्रतिनिधी समान आवश्यकतांच्या अधीन आहेत.

काही बँकांवर इतर पॅरामीटर्सवर निर्बंध आहेत, उदाहरणार्थ परदेशी भांडवलाच्या शेअरवर, परंतु कंपनीच्या मालकीचे स्वरूप काही फरक पडत नाही. तथापि, कायदेशीर संस्थांसाठी एक निर्बंध आहे: अधिकृत भांडवलामध्ये राज्याचा किंवा अनिवासींचा वाटा 49% पेक्षा जास्त नसावा.”

लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांसाठी कर्ज मिळविण्यासाठी आवश्यक असलेली कागदपत्रे प्रामुख्याने कायदेशीर स्थिती आणि आर्थिक स्टेटमेंट या दोन्हीशी संबंधित असतात. बँकेला, उदाहरणार्थ, तुमच्याकडून आवश्यक असेल: राज्य नोंदणीचे प्रमाणपत्र, कर प्राधिकरणाकडे नोंदणीचे प्रमाणपत्र, वैयक्तिक उद्योजक आणि जामीनदारांच्या पासपोर्टच्या प्रती, शेवटच्या दोन अहवाल तारखांसाठी उत्पन्न विवरणाची एक प्रत, प्रती 6 महिन्यांसाठी उत्पन्न आणि खर्चाच्या पुस्तकातील पृष्ठे, सर्व्हिसिंग बँकांकडून कर्जाची उपस्थिती किंवा अनुपस्थिती प्रमाणपत्रे.

तुम्ही मागील 12 महिन्यांच्या खात्यातील उलाढालीवर (डेबिट टर्नओव्हर किंवा क्रेडिट टर्नओव्हर) सर्व्हिसिंग बँकांकडून अर्क तसेच मासिक उलाढालीची माहिती देखील प्रदान करणे आवश्यक आहे. अतिरिक्त दस्तऐवज जे बँका सहसा कंपनीच्या क्रियाकलापांशी थेट संबंधित प्रदान करण्यास सांगतात: परिसरासाठी भाडेपट्टी कराराच्या प्रती, खरेदीदार आणि पुरवठादारांसोबतच्या कराराच्या प्रती, संपार्श्विक म्हणून ऑफर केलेल्या मालमत्तेच्या मालकीची पुष्टी करणार्‍या कागदपत्रांच्या प्रती (करार, पावत्या, कायदे, पेमेंट दस्तऐवज , मालमत्तेबद्दल प्रमाणपत्रे) आणि असेच.

आधुनिक रशियामधील लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांच्या पॅरामीटर्समधील मोठ्या संख्येने फरकांद्वारे प्रत्येक कायदेशीर घटकासाठी वैयक्तिक दृष्टिकोन स्पष्ट केला जाऊ शकतो. सर्व काही क्रेडिट विश्लेषकांच्या निदर्शनास आणले आहे: एंटरप्राइझच्या संस्थात्मक आणि कायदेशीर दस्तऐवजांपासून ते परिसर आणि युटिलिटी बिलांसाठी भाडे करारापर्यंत. तुम्ही दस्तऐवजांना गटांमध्ये विभागल्यास, तुम्ही घटक दस्तऐवज, आर्थिक दस्तऐवज, सुरक्षितता म्हणून प्रदान केलेल्या मालमत्तेच्या मालकीची पुष्टी करणारे दस्तऐवज तसेच व्यवसायाच्या आचरणाची पुष्टी करणारी अतिरिक्त कागदपत्रे हायलाइट करू शकता. प्रत्येक बँकेतील उद्योगांना कर्ज देण्याच्या अटी वेगवेगळ्या असतात.

बँकांद्वारे अर्ज विचारात घेण्यास तीन कामकाजाच्या दिवसांपासून ते अनेक आठवडे लागतात, जर कागदपत्रांचे संपूर्ण पॅकेज प्रदान केले असेल, त्यामुळे कर्ज मिळवू इच्छिणाऱ्या व्यवसायांनी ही वस्तुस्थिती आधीच लक्षात घेतली पाहिजे. ग्राहक सहसा तक्रार करतात की बँकांना त्यांचे अर्ज विचारात घेण्यासाठी बराच वेळ लागतो, परंतु मी अनुभवावरून असे म्हणू शकतो की असे ग्राहक सहसा बँकेच्या सूचनांचे पालन करत नाहीत आणि त्यांच्याकडून विचारलेल्या सर्व गोष्टी वेळेवर पूर्ण करत नाहीत, त्यामुळे निर्णय प्रक्रियेस विलंब होतो. कर्ज देण्याच्या शक्यतेवर.

लहान किंवा मध्यम आकाराच्या व्यवसायाचे प्रतिनिधित्व करणार्‍या प्रत्येक कर्जदाराच्या “वैयक्तिक दृष्टिकोन” वर बहुतेक बँकांचे लक्ष असल्यामुळे, उद्योजकांना व्याजदर बदलण्याची संधी असते. तुम्ही तुमच्या कंपनीसाठी कर्ज मिळवण्याचा आधीच विचार केला पाहिजे आणि कागदपत्रांशी संबंधित समस्यांवर क्रेडिट विश्लेषकांना शक्य तितके सहकार्य करावे: या प्रकरणात, तुम्ही कंपनीसाठी सर्वात अनुकूल कर्ज अटी निवडू शकता.

क्रेडिट ब्रोकर्सशी वेळेवर संपर्क साधून वेळेत लक्षणीय बचत आणि इतर अनेक खर्च मिळू शकतात, परंतु अशा कंपनीच्या सर्व कर्मचार्‍यांनी यापूर्वी बँकांमध्ये व्यवस्थापन पदांवर काम केले असेल तरच. सामान्य कंपन्यांमधील जाहिरात व्याख्यानांना उपस्थित राहिलेल्या तथाकथित "प्रमाणित दलाल" ची विपुलता क्रेडिट ब्रोकरच्या व्यवसायाला गंभीरपणे बदनाम करते. तद्वतच, क्रेडिट ब्रोकरने जितक्या जास्त बँकांमध्ये काम केले तितके चांगले.

बँकिंग ऑपरेशन्सची संकल्पना.

बँकिंग ऑपरेशन्स ही फेडरल लॉ, बँक ऑफ रशियाचे नियम आणि संबंधित बँकिंग परवान्याद्वारे प्रदान केलेल्या क्रेडिट संस्थेला रोख रक्कम आणि इतर मौल्यवान वस्तू प्राप्त करणे, रेकॉर्ड करणे, संग्रहित करणे, जारी करणे आणि वितरित करणे ही प्रक्रिया आहे. या ऑपरेशन्सच्या केंद्रस्थानी एक व्यवहार आहे.

बँकिंग परवाना नसलेल्या व्यक्तींकडून बँकिंग ऑपरेशन्स करणे कायद्यानुसार कारवाई केली जाते आणि फौजदारी दंडांसह कायदेशीर दंडांद्वारे दंडनीय आहे.

बँकिंग ऑपरेशन्सचे प्रकार.

बँकिंग ऑपरेशन्स आणि क्रेडिट संस्थेचे इतर व्यवहार कलम 5 मध्ये परिभाषित केले आहेत. फेडरल कायदा "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर"

बँकिंग ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे:

• 1) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून ठेवींसाठी निधी आकर्षित करणे (मागणीनुसार आणि विशिष्ट कालावधीसाठी);
• 2) या लेखाच्या एका भागाच्या परिच्छेद 1 मध्ये निर्दिष्ट केलेल्या उभारलेल्या निधीची नियुक्ती स्वतःच्या वतीने आणि स्वतःच्या खर्चाने;
• 3) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसाठी बँक खाती उघडणे आणि देखरेख करणे;
• 4) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या वतीने त्यांच्या बँक खात्यांवर, संबंधित बँकांसह, सेटलमेंट पार पाडणे;
• 5) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसाठी निधी, बिले, पेमेंट आणि सेटलमेंट दस्तऐवज आणि रोख सेवांचे संकलन;
• 6) रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात परकीय चलनाची खरेदी आणि विक्री;
• 7) ठेवींचे आकर्षण आणि मौल्यवान धातूंचे स्थान;
• 8) बँक हमी जारी करणे;
• 9) बँक खाती न उघडता व्यक्तींच्या वतीने पैसे हस्तांतरित करणे (टपाल हस्तांतरण वगळता).

राज्य अधिकारी आणि स्थानिक स्वराज्य संस्थांचा अपवाद वगळता वैयक्तिक उद्योजक आणि कायदेशीर संस्थांच्या बँक खात्यांचे क्रेडिट संस्था उघडणे, वैयक्तिक उद्योजक म्हणून व्यक्तींच्या राज्य नोंदणीचे प्रमाणपत्र, राज्य नोंदणी प्रमाणपत्रांच्या आधारे केले जाते. कायदेशीर संस्था, तसेच कर प्राधिकरणासह नोंदणीचे प्रमाणपत्र.

या लेखाच्या एका भागामध्ये सूचीबद्ध केलेल्या बँकिंग ऑपरेशन्सव्यतिरिक्त, क्रेडिट संस्थेला खालील व्यवहार करण्याचा अधिकार आहे:

• 1) तृतीय पक्षांसाठी हमी जारी करणे, आर्थिक स्वरूपात दायित्वांची पूर्तता करणे;
• 2) आर्थिक स्वरूपात दायित्वांची पूर्तता करण्यासाठी तृतीय पक्षांकडून मागणी करण्याचा अधिकार संपादन करणे;
• 3) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसह करारानुसार निधी आणि इतर मालमत्तेचे ट्रस्ट व्यवस्थापन;
• 4) रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार मौल्यवान धातू आणि मौल्यवान दगडांसह व्यवहार करणे;
• 5) कागदपत्रे आणि मौल्यवान वस्तू ठेवण्यासाठी व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांना विशेष परिसर किंवा तिजोरी भाड्याने देणे;
• 6) लीजिंग ऑपरेशन्स;
• 7) सल्ला आणि माहिती सेवांची तरतूद.

क्रेडिट संस्थेला रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार इतर व्यवहार करण्याचा अधिकार आहे.

सर्व बँकिंग ऑपरेशन्स आणि इतर व्यवहार रूबलमध्ये केले जातात आणि, जर बँक ऑफ रशियाकडून परकीय चलनात योग्य परवाना असेल तर. बँकिंग ऑपरेशन्स पार पाडण्याचे नियम, त्यांच्या साहित्य आणि तांत्रिक समर्थनाच्या नियमांसह, बँक ऑफ रशियाने फेडरल कायद्यांनुसार स्थापित केले आहेत.

पतसंस्थेला उत्पादन, व्यापार आणि विमा क्रियाकलापांमध्ये गुंतण्यास मनाई आहे. हे निर्बंध व्युत्पन्न आर्थिक साधने असलेल्या कराराच्या निष्कर्षावर लागू होत नाहीत आणि एकतर कराराच्या एका पक्षाचे दुसऱ्या पक्षाला वस्तू हस्तांतरित करण्याच्या बंधनासाठी किंवा कराराच्या समाप्तीनंतर निर्धारित केलेल्या अटींवर एका पक्षाचे दायित्व प्रदान करतात. करार, मालाची खरेदी किंवा विक्री करण्याची अन्य पक्षाकडून मागणी झाल्यास, जर वितरण बंधनकारक असेल तर ते कोणत्याही प्रकारची अंमलबजावणी न करता संपुष्टात येईल.

पदवीधर काम

१.१. बँकिंग ऑपरेशन्सची संकल्पना

बँकिंग ऑपरेशन्सची संकल्पना, जी बँकिंग कायद्याच्या प्रणालीतील मुख्य संकल्पनांपैकी एक आहे, अधिकृत विधान दस्तऐवजांमध्ये रेकॉर्ड केलेली नाही. हे एक गंभीर अंतर असल्याचे दिसते, कारण "अशा ऑपरेशन्सच्या संदर्भात उद्भवणारे संबंध हे बँकिंग क्रियाकलापांचे सार, गाभा असतात आणि बँकिंग कायद्याच्या कायदेशीर नियमन विषयावर निर्णायक प्रभाव टाकतात..." तोसुन्यान जी., विकुलिन A., Ekmalyan A. बँकिंग कायदा. एक सामान्य भाग. एम., 1999, पृ. 199.

कायद्याच्या विश्लेषणावरून असे दिसून येते की बँकिंग व्यवहार हे पतसंस्थांचे व्यवहार आहेत. बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील कायद्याच्या कलम 5 द्वारे याचा पुरावा आहे, ज्याचे शीर्षक "बँकिंग ऑपरेशन्स आणि क्रेडिट संस्थेचे इतर व्यवहार" या अभिव्यक्तीचा वापर करते. परंतु हा लेख सर्व व्यवहारांची विभागणी करतो जे क्रेडिट संस्थांना तीन गटांमध्ये पार पाडण्याचा अधिकार आहे: बँकिंग ऑपरेशन्स; बँकिंग ऑपरेशन्स व्यतिरिक्त क्रेडिट संस्थेला पार पाडण्याचा अधिकार असलेले व्यवहार; इतर व्यवहार जे क्रेडिट संस्थेला रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार पार पाडण्याचा अधिकार आहे.

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 153 नुसार, व्यवहार म्हणजे नागरी हक्क आणि दायित्वे स्थापित करणे, बदलणे किंवा समाप्त करणे. बँकिंग ऑपरेशन्स हे व्यवहार आहेत जे क्रेडिट संस्था अनन्य कायदेशीर क्षमतेच्या तत्त्वानुसार करतात.

या तरतुदींच्या विश्लेषणामुळे जी. तोसुन्यान आणि त्यांच्या सह-लेखकांना खालील व्याख्या तयार करण्याची परवानगी मिळाली: “बँकिंग ऑपरेशन्स म्हणजे क्रेडिट संस्था आणि बँक ऑफ रशिया (त्या संस्था) द्वारे अनन्य कायदेशीर क्षमतेच्या तत्त्वानुसार पद्धतशीरपणे केलेले व्यवहार. ज्याचे ऑब्जेक्ट पैसे, सिक्युरिटीज, मौल्यवान धातू, नैसर्गिक रत्न, यावर आधारित असू शकतात:

क्रेडिट संस्थांसाठी बँकांवरील कायदा आणि बँकिंग ऑपरेशन्स करण्यासाठी बँक ऑफ रशियाचे परवाने;

बँक ऑफ रशियासाठी (त्याची संस्था) - बँक ऑफ रशियावरील कायदा.

या प्रकारचे व्यवहार पार पाडण्याचे नियम क्रेडिट संस्थांसाठी अनिवार्य आहेत आणि बँक ऑफ रशियाने फेडरल कायद्यांनुसार स्थापित केले आहेत. Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. बँकिंग कायदा. एक सामान्य भाग. एम., 1999, पृष्ठ 206.

या व्याख्येवरून असे दिसून येते की बँकिंग ऑपरेशनचे विषय क्रेडिट संस्था आहेत ज्यांना योग्य परवाना आहे आणि बँक ऑफ रशिया.

बँकिंग ऑपरेशन्सची वस्तू पैसे, सिक्युरिटीज, मौल्यवान धातू आणि नैसर्गिक मौल्यवान दगड असू शकतात.

बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील कायद्याच्या कलम 5 नुसार, बँकिंग ऑपरेशन्समध्ये हे समाविष्ट आहे:

1) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून ठेवींसाठी निधी आकर्षित करणे (मागणीनुसार आणि विशिष्ट कालावधीसाठी);

2) या लेखाच्या एका भागाच्या परिच्छेद 1 मध्ये निर्दिष्ट केलेल्या उभारलेल्या निधीची नियुक्ती स्वतःच्या वतीने आणि स्वतःच्या खर्चाने;

3) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसाठी बँक खाती उघडणे आणि देखरेख करणे;

4) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या वतीने त्यांच्या बँक खात्यांवर, संबंधित बँकांसह, सेटलमेंट पार पाडणे;

5) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसाठी निधी, बिले, पेमेंट आणि सेटलमेंट दस्तऐवज आणि रोख सेवांचे संकलन;

6) रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात परकीय चलनाची खरेदी आणि विक्री;

7) ठेवींचे आकर्षण आणि मौल्यवान धातूंचे स्थान;

8) बँक हमी जारी करणे.

लेखात असेही नमूद केले आहे की क्रेडिट संस्थेला, सूचीबद्ध बँकिंग ऑपरेशन्स व्यतिरिक्त, खालील व्यवहार करण्याचा अधिकार आहे:

1) तृतीय पक्षांसाठी हमी जारी करणे, आर्थिक स्वरूपात दायित्वांची पूर्तता करणे;

2) आर्थिक स्वरूपात दायित्वांची पूर्तता करण्यासाठी तृतीय पक्षांकडून मागणी करण्याचा अधिकार संपादन करणे;

3) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसह करारानुसार निधी आणि इतर मालमत्तेचे ट्रस्ट व्यवस्थापन;

4) रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार मौल्यवान धातू आणि मौल्यवान दगडांसह व्यवहार करणे;

5) कागदपत्रे आणि मौल्यवान वस्तू ठेवण्यासाठी व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांना विशेष परिसर किंवा तिजोरी भाड्याने देणे;

6) लीजिंग ऑपरेशन्स;

7) सल्ला आणि माहिती सेवांची तरतूद.

अशा प्रकारे, कायद्याच्या अर्थामध्ये हे व्यवहार बँकिंग ऑपरेशन्स मानले जात नाहीत. दुसरीकडे, कायद्याच्या या लेखाच्या विश्लेषणाने ओ. ओलेनिक यांना असा निष्कर्ष काढण्याची परवानगी दिली की विधायक व्यवहार आणि ऑपरेशनच्या संकल्पनांमध्ये फरक करत नाही आणि त्यांचा समान वापर करतो. ओलेनिक ओ.एम. बँकिंग कायद्याची मूलभूत तत्त्वे. M., 1999, p.22.

त्यांच्या साहित्य आणि तांत्रिक समर्थनाच्या नियमांसह बँकिंग ऑपरेशन्स पार पाडण्याचे नियम स्थापित केले आहेत

बँक ऑफ रशिया फेडरल कायद्यांनुसार.

सेंट्रल बँकेवरील कायदा (बँक ऑफ रशिया) सेंट्रल बँकेसाठी बँकिंग ऑपरेशन्सची यादी निर्धारित करते. कलम 45 नुसार, सेंट्रल बँकेला खालील ऑपरेशन्स करण्याचा अधिकार आहे:

1) फेडरल बजेटवर फेडरल कायद्याद्वारे अन्यथा स्थापित केल्याशिवाय, सिक्युरिटीज आणि इतर मालमत्तेद्वारे सुरक्षित एक वर्षापेक्षा जास्त कालावधीसाठी कर्ज प्रदान करणे;

2) धनादेश, प्रॉमिसरी नोट्स आणि एक्सचेंजची बिले खरेदी आणि विक्री, जे सहसा व्यावसायिक मूळ असतात, ज्यांची मुदत सहा महिन्यांपेक्षा जास्त नसते;

3) खुल्या बाजारात सरकारी रोखे खरेदी आणि विक्री;

4) रोखे, ठेव प्रमाणपत्रे आणि एक वर्षापेक्षा जास्त मुदतीच्या इतर सिक्युरिटीजची खरेदी आणि विक्री;

5) परदेशी चलन खरेदी आणि विक्री, तसेच देयक दस्तऐवज आणि रशियन आणि परदेशी क्रेडिट संस्थांनी जारी केलेल्या विदेशी चलनात दायित्वे;

6) मौल्यवान धातू आणि इतर प्रकारच्या चलन संपत्तीची खरेदी, साठवणूक, विक्री;

7) सेटलमेंट, रोख आणि ठेव ऑपरेशन्स पार पाडणे, साठवण आणि व्यवस्थापनासाठी सिक्युरिटीज आणि इतर मौल्यवान वस्तू स्वीकारणे;

8) हमी आणि जामीन जारी करणे;

9) आर्थिक जोखीम व्यवस्थापित करण्यासाठी वापरल्या जाणार्‍या आर्थिक साधनांसह व्यवहार करा;

10) रशियन फेडरेशन आणि परदेशी राज्यांच्या प्रदेशावरील रशियन आणि परदेशी क्रेडिट संस्थांमध्ये खाती उघडा;

11) चेक आणि बिले कोणत्याही चलनात जारी करा;

12) कायद्याने प्रतिबंधित केल्याशिवाय, इतर बँकिंग ऑपरेशन्स तुमच्या स्वतःच्या वतीने करा.

या कायद्यानुसार, बँक ऑफ रशियाला फेडरल कायद्यांद्वारे प्रदान केलेल्या प्रकरणांशिवाय, कमिशनच्या आधारावर ऑपरेशन्स करण्याचा अधिकार आहे.

अशाप्रकारे, रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग कायद्यात बँकिंग ऑपरेशन्सच्या विशिष्ट निश्चित संचाची तरतूद आहे जी व्यावसायिक बँका आणि बँक ऑफ रशिया यांना पार पाडण्याची परवानगी आहे.

बँकिंग ऑपरेशन्सची संकल्पना बँकिंग क्रियाकलापांच्या संकल्पनेशी अतूटपणे जोडलेली आहे.

बँकिंग क्रियाकलापांबद्दल, आधुनिक देशांतर्गत कायदे आणि अधिकृत स्त्रोतांमध्ये त्याची कोणतीही व्याख्या नाही. परंतु शैक्षणिक साहित्यात, ही व्याख्या तयार करण्यासाठी वारंवार प्रयत्न केले गेले आहेत, जे केवळ सैद्धांतिकच नव्हे तर व्यावहारिकदृष्ट्या देखील अत्यंत महत्वाचे आहे, कारण अशा "अंतराची उपस्थिती बँकिंग कायद्याच्या पुढील सुधारणेचे काम मंदावते." . आणि संबंधित तरतुदींच्या अंमलबजावणीला गुंतागुंत करते... कायदेविषयक कायदे." Tosunyan G.A. विकुलिन ए.यु. एकमल्यान ए.एम. रशियन फेडरेशनचा बँकिंग कायदा. एक सामान्य भाग. M., 1999, p.221.

लेखकांच्या कार्यसंघाच्या कार्याच्या तपशीलवार विश्लेषणाच्या आधारे, खालील व्याख्या दिली आहे: “रशियन कायद्यामध्ये, बँकिंग क्रियाकलाप क्रेडिट संस्थांची उद्योजक क्रियाकलाप, तसेच बँक ऑफ रशिया (त्याच्या संस्था) च्या क्रियाकलाप म्हणून समजले जातात. ), बँकिंग ऑपरेशन्सची पद्धतशीर अंमलबजावणी करण्याच्या उद्देशाने (किंवा त्यांच्याद्वारे कंडिशन केलेले): बँक ऑफ रशिया आणि त्याच्या संस्थांसाठी - बँक ऑफ रशियावरील कायदा; क्रेडिट संस्थांसाठी - बँक ऑफ रशियाकडून विशेष परवाना (परवाना), फेडरल कायद्याने विहित केलेल्या पद्धतीने क्रेडिट संस्थेच्या राज्य नोंदणीनंतर प्राप्त केला जातो. Tosunyan G.A. विकुलिन ए.यु. एकमल्यान ए.एम. रशियन फेडरेशनचा बँकिंग कायदा. एक सामान्य भाग. एम., 1999, पी.227. जसे आपण पाहू शकतो, या व्याख्येमध्ये आधुनिक बँकिंग प्रणाली आणि बँकिंग कायद्यामध्ये अंतर्भूत असलेल्या काही विशिष्ट वैशिष्ट्यांचे संकेत आहेत (उदाहरणार्थ, परवाना मिळवणे आणि राज्य नोंदणी असणे).

ओ. ओलेनिक यांनी थोडी वेगळी व्याख्या प्रस्तावित केली आहे, जे पैसे आणि इतर आर्थिक साधनांशी संबंधित सतत किंवा पद्धतशीरपणे चालवल्या जाणार्‍या ऑपरेशन्सचा एक समूह म्हणून बँकिंग क्रियाकलाप समजतात. वेगळे प्रकारसमान ध्येयाने एकत्र. ओलेनिक ओ.एम. बँकिंग कायद्याची मूलभूत तत्त्वे. व्याख्यान अभ्यासक्रम. एम., 1999, पृ.27.

होय. बॅंकिंग ऑपरेशन्सची पद्धतशीर अंमलबजावणी करण्याच्या उद्देशाने क्रेडिट संस्थांची उद्योजकीय क्रियाकलाप म्हणून Pashentsev बँकिंगची आणखी सोपी व्याख्या देते. Pashentsev D.A. बँकिंग कायद्याच्या मूलभूत संकल्पना: शैक्षणिक आणि पद्धतशीर नियमावली. एम., 2001, पी.7.

हे लक्षात घेणे आवश्यक आहे की बँकिंग ऑपरेशन्सची संपूर्णता विशिष्ट वैशिष्ट्यांच्या उपस्थितीत क्रियाकलापांमध्ये बदलली जाते: ऑपरेशन्सची पद्धतशीर अंमलबजावणी, त्यांच्या अंमलबजावणीची स्थिरता आणि कालावधी, एकत्रितपणे घेतलेल्या सर्व ऑपरेशन्सची हेतूपूर्णता. ओलेनिक ओ.एम. बँकिंग कायद्याची मूलभूत तत्त्वे. व्याख्यान अभ्यासक्रम. एम., 1999, पृ.28. अशा प्रकारे, एक किंवा अधिक बँकिंग ऑपरेशन्सची एक-वेळ अंमलबजावणी अद्याप बँकिंग क्रियाकलाप मानली जाऊ शकत नाही.

बँकिंग क्रियाकलाप आणि बँकिंग ऑपरेशन्समधील संबंध बँकांच्या कार्यांसारख्या संकल्पनेद्वारे निर्धारित केले जातात.

बँकांची कार्ये ही त्यांची मुख्य कार्ये आहेत, बँका कशासाठी तयार केल्या गेल्या आहेत. बँकांची कार्ये आर्थिक स्वरूपाची असतात आणि ते खालील मुख्य मुद्द्यांपर्यंत पोहोचतात:

1) तात्पुरत्या उपलब्ध निधीची जमवाजमव करणे आणि राज्य, कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना कर्जाच्या स्वरूपात परतफेड, तातडी आणि पेमेंट या अटींवर स्वतःच्या वतीने आणि स्वतःच्या खर्चावर त्यांची नियुक्ती करणे;

2) आर्थिक सेटलमेंट पार पाडणे आणि राज्य पेमेंट सिस्टम तयार करणे;

3) बँक नोट आणि ठेव फॉर्म मध्ये पैसे जारी करणे;

4) स्टॉक मालमत्ता जारी करून आणि ठेवून सिक्युरिटीज मार्केटमध्ये व्यावसायिक सहभागीची कार्ये पार पाडणे;

5) संबंधित माहितीचे संकलन, विश्लेषण आणि प्रसार याद्वारे आर्थिक आणि आर्थिक समस्यांवर सल्लागार सेवांची तरतूद. Erpyleva N.Yu. आंतरराष्ट्रीय बँकिंग कायदा: संकल्पना, विषय, प्रणाली.//राज्य आणि कायदा, 2000, क्रमांक 2, पृष्ठ 77.

या फंक्शन्सची अंमलबजावणी हा बँकिंग क्रियाकलापांचा उद्देश आहे आणि कायद्याद्वारे स्थापित केलेल्या बँकिंग ऑपरेशन्सच्या विशिष्ट संचाद्वारे केला जातो.

बँकिंग ऑपरेशन्सच्या संकल्पनेचे आणि साराचे विश्लेषण करून, बँकिंग ऑपरेशन्समध्ये खालील महत्त्वाचे गुण आहेत हे नमूद करणे अशक्य आहे:

ते निरंतर स्वरूपाचे आहेत, म्हणजेच ते वेळेच्या मर्यादेशिवाय सतत चालवले जातात;

कायदेशीर संबंधांमधील सहभागी (व्यवहारांचे विषय) असमान कायदेशीर स्थितीत आहेत;

मोठ्या प्रमाणावर, त्यांच्याकडे ट्रस्टची मालमत्ता आहे, बँकेच्या निवडीपासून सुरू होणारी आणि ट्रस्टच्या व्यवहारांसह समाप्त होते;

ते आंतरराष्ट्रीय स्तरासह मानक नियमांनुसार केले जातात;

नंतरच्या कारणास्तव, त्यांना राष्ट्रीय कायद्याच्या स्तरावर आणि बँकांच्या स्थानिक कायद्यांच्या पातळीवर कायदेशीर नियमनाची एकता आवश्यक आहे. ओलेनिक ओ.एम. बँकिंग कायद्याची मूलभूत तत्त्वे. M., 1999, p.24.

बँकिंग ऑपरेशन्सची संकल्पना बँकिंग सेवांच्या संकल्पनेपासून वेगळी असणे आवश्यक आहे. बँकिंग सेवा बँकिंग ऑपरेशन्सशी संबंधित कार्ये करतात, बँका किंवा त्यांच्या क्लायंटसाठी या ऑपरेशन्स अधिक सोयीस्कर बनवतात आणि कमीत कमी किमतीत इच्छित परिणाम साध्य करण्यासाठी आवश्यक अटी तयार करतात. तात्पुरती मोफत संसाधने आकर्षित करण्यासाठी आणि नफा मिळवण्याच्या उद्देशाने बँकिंग ऑपरेशन्स दरम्यान ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी इष्टतम परिस्थिती निर्माण करण्यासाठी बँकेच्या जटिल क्रियाकलाप म्हणून बँकिंग सेवांची व्याख्या केली जाते. इव्हानोव ए.एन. अमेरिकन बँकांच्या पेमेंट सेवा.//मनी अँड क्रेडिट, 1997, क्र. 9, पृ. 59.

अशा प्रकारे, बँकिंग ऑपरेशन्स हे क्रेडिट संस्थांचे व्यवहार आहेत जे विशेष नियमांनुसार पद्धतशीरपणे केले जातात, विशिष्ट वैशिष्ट्ये आहेत आणि बँकांची कार्ये अंमलात आणण्याच्या उद्देशाने आहेत. व्यावसायिक बँका आणि बँक ऑफ रशियासाठी बँकिंग ऑपरेशन्सचा एक संच संबंधित कायद्याद्वारे प्रदान केला जातो.

परदेशी आर्थिक क्रियाकलापांचे राज्य नियमन

बँक डिपॉझिट (ज्याला ठेव म्हणून देखील ओळखले जाते) ही एक विशिष्ट रक्कम आहे जी बँकेत एका विशिष्ट कालावधीसाठी साठवण्यासाठी ठेवली जाते, त्या बदल्यात, बँक व्याज देण्याचे काम करते. तथापि, आता एक व्यक्ती शोधणे कठीण आहे ...

बँक कर्ज देण्याचे नागरी नियमन

आर्टमध्ये सूचीबद्ध मोठ्या संख्येने बँकिंग ऑपरेशन्सची उपस्थिती. रशियन फेडरेशनच्या कायद्याचे बँक संग्रहणावरील कायद्याचे 5. - 1996. - क्रमांक 6. - कला. 492., तसेच त्यांच्यातील कायदेशीर स्वरूपातील फरक...

बँक ठेव करार

बँक खाते करार

बँक क्लायंटला पूर्ण करण्याचा अधिकार असलेल्या सेटलमेंट व्यवहारांच्या प्रमाणानुसार, खाती विभागली जाऊ शकतात: - सेटलमेंट; - वर्तमान; - विशेष (बजेट, चलन, कर्ज, ठेव)...

चालू खाते करार

रशियन फेडरेशनच्या अनेक उपविधी आणि देशांतर्गत कायदेशीर साहित्यातील "कर्ज" या शब्दाच्या अचूक अर्थाच्या विरूद्ध, हा शब्द मोठ्या प्रमाणावर कर्ज, क्रेडिटसाठी समानार्थी शब्द म्हणून वापरला जातो. जे माझ्या मते...

कर्ज कराराची वैशिष्ट्ये

अधिक विशेषतः, व्यावसायिक बँकांनी त्यांच्या ग्राहकांना (कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती दोन्ही) प्रदान केलेल्या मूलभूत कर्ज सेवांचे खालील वर्गीकरण म्हणून प्रतिनिधित्व केले जाऊ शकते. 1. संसाधनांच्या आकर्षणाचा स्रोत: 1.1. कर्ज...

परकीय चलन व्यवहाराची संकल्पना आणि सामग्री

"चलन व्यवहार" ची संकल्पना समजून घेण्यासाठी, चलन मूल्ये काय आहेत हे निर्धारित करणे आवश्यक आहे. 10 डिसेंबर 2003 N 173-FZ (6 डिसेंबर रोजी सुधारित केल्याप्रमाणे...) फेडरल कायद्यानुसार चलन मूल्ये

रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या क्रियाकलापांसाठी कायदेशीर आधार

पहिल्या अध्यायात कोर्स कामचला त्यांच्या सहभागींनी अंमलात आणलेल्या कायद्याच्या नियमांद्वारे नियमन केलेल्या बँकिंग संबंधांचा विचार करूया - हे बँकिंग कायदेशीर संबंध आहेत. त्यांची स्वतःची वैशिष्ट्ये आहेत. खालील महत्त्वाच्या आहेत, त्यापैकी पुढील गोष्टींचा विचार करता येईल: १...

कायदेशीर नियमनरशियन फेडरेशन मध्ये बँकिंग ऑपरेशन्स

परकीय चलन व्यवहार करण्यासाठी कायदेशीर आधार

पाठ्यपुस्तकाच्या तिसर्‍या भागातील सामग्रीचा अभ्यास केल्यामुळे, विद्यार्थ्याने हे करणे आवश्यक आहे:

माहित

• बँकिंग ऑपरेशन्स आणि क्रेडिट संस्थेशी संबंधित व्यवहारांचे नियमन;
• बँकिंग ऑपरेशन्स आणि क्रेडिट संस्थांचा समावेश असलेल्या व्यवहारांमधील फरक;
• प्रत्येक बँकिंग ऑपरेशनची संकल्पना आणि मुख्य वैशिष्ट्ये आणि क्रेडिट संस्थेचा समावेश असलेल्या व्यवहारांचे प्रकार;
• विशिष्ट बँकिंग उत्पादन वापरताना निधीच्या संभाव्य नुकसानाचा धोका;
• बँक खात्याच्या कायदेशीर नियमनाचे तपशील, बँक खात्यात दूरस्थ प्रवेश;
• बँक खाते आणि इतर खात्यांमधील फरक;
• कर्जाच्या मुद्द्यांवर बँका आणि नागरिक यांच्यातील संबंधांचा सराव, कलेक्टरांना कर्जावरील हक्कांचे हस्तांतरण;
• बँकांच्या सामाजिक जबाबदारीची संकल्पना, क्रेडिटच्या बाबींसह;

करण्यास सक्षम असेल

• प्राप्त ज्ञान व्यवहारात वापरा;
• योग्य क्रेडिट संस्था निवडा आणि ठेव, कर्ज, बँक खाते, बँक कार्ड आणि निधी गमावण्याच्या सर्व संभाव्य जोखीम विचारात घेणारे इतर करार यासाठी कायदेशीररित्या तिच्याशी विशिष्ट करार करा;
• सुरक्षितता आणि पैशाच्या वाढीसाठी विश्वसनीय आणि फायदेशीर बँकिंग उत्पादने निवडा;
• क्रेडिट संस्थांची कायदेशीर क्षमता आणि त्यांची कायदेशीर स्थिती समजून घेणे;

कौशल्ये आहेत

विदेशी चलनांच्या संबंधात रूबल विनिमय दरांच्या कायदेशीर नियमनाचे नमुने, बँक ऑफ रशियाचे चलनविषयक धोरण यासारख्या श्रेणींच्या व्यावहारिक वापरासाठी आवश्यक आहे.

बँकिंग ऑपरेशन्स आणि क्रेडिट संस्थांचे व्यवहार

बँकिंग ऑपरेशन्सची संकल्पना

आमच्या मते, एखाद्या क्रेडिट संस्थेने आपल्या क्लायंटसोबत केलेल्या व्यवहाराशी बँकिंग व्यवहार गोंधळून जाऊ नये. हा व्यवहार पक्षांच्या परस्पर कराराद्वारे केला जातो आणि कोणत्याही पक्षाला आपली इच्छा दुसऱ्या पक्षावर लादण्याचा अधिकार नाही. याच्या उलट, बँकिंग ऑपरेशन निसर्गात अत्यावश्यक आहे,कारण ते बँकांवरील कायद्याद्वारे आणि त्या अनुषंगाने स्वीकारलेल्या बँक ऑफ रशियाच्या नियमांद्वारे नियंत्रित केले जाते.

बँक ऑफ रशिया बँकिंग ऑपरेशन्स आयोजित करण्यासाठी नियम सेट करते, परंतु ते व्यवहारांसाठी नियम सेट करत नाही.

कला च्या परिच्छेद 7 नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा 3: "मंत्रालये आणि इतर फेडरल कार्यकारी संस्था निकष असलेली कृती जारी करू शकतात. नागरी कायदा, प्रकरणांमध्ये आणि या संहितेद्वारे प्रदान केलेल्या मर्यादेत, इतर कायदे आणि इतर कायदेशीर कृत्ये." परंतु आधी नमूद केल्याप्रमाणे (पाठ्यपुस्तकातील धडा 8 पहा), रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या या तरतुदी बँकेला लागू नाहीत. रशियाचे, कारण त्याच्या कायदेशीर स्थितीनुसार ते मंत्रालय किंवा कार्यकारी अधिकारी नाही. त्यामुळे, बँक ऑफ रशियाचे नियम व्यवहारांचे नियमन करू शकत नाहीत. तथापि, बँक ऑफ रशियाच्या नियमांच्या मदतीने, बँकिंग ऑपरेशन्सचे नियमन केले जाऊ शकते.

मध्ये आणि. 1 टेस्पून. बँक ऑफ रशियावरील कायद्याच्या 57 मध्ये असे नमूद केले आहे की बँक ऑफ रशिया बँकिंग ऑपरेशन्स आयोजित करण्यासाठी, अकाउंटिंग रेकॉर्ड राखण्यासाठी आणि लेखा आणि सांख्यिकीय अहवाल संकलित आणि सादर करण्यासाठी क्रेडिट संस्थांसाठी अनिवार्य नियम स्थापित करते.

वस्तू आणि सेवांच्या किंमतीचे मोजमाप म्हणून रोख आणि नॉन-कॅश पेमेंट आणि पेमेंटमध्ये पैसे वापरले जातात आणि म्हणून त्यांची वैयक्तिकरित्या परिभाषित वैशिष्ट्ये नाहीत. एका मालकाकडून दुसऱ्याकडे पैसे हस्तांतरित करताना पैशाच्या मालकीची पुष्टी करणारा पुरावा गमावण्याचा महत्त्वपूर्ण धोका असतो. पैशाची सुरक्षितता -निधीसह काम करण्यासाठी तंत्रज्ञान म्हणून बँकिंग ऑपरेशन्सची आवश्यकता ठरवणारी मुख्य परिस्थिती.

बँक खाती उघडण्याची आणि देखरेख करण्यासाठी काही काटेकोरपणे नियमन केलेली प्रक्रिया, ती बंद करण्याची प्रक्रिया, सेटलमेंटचे नियम, रोख व्यवहार, दायित्वे आकर्षित करण्याची आणि मालमत्ता ठेवण्याची प्रक्रिया, बँकिंग ऑपरेशन्ससाठी राखीव रक्कम तयार करण्याची प्रक्रिया, संबंधित जर्नल्स राखणे, अहवाल देणे आणि इतर. दस्तऐवजीकरण स्थापित केले आहे. उदाहरणार्थ, बँक ऑफ रशियाने क्रेडिट संस्था (बँक ऑफ रशिया रेग्युलेशन क्र. 318-पी) मध्ये रोख व्यवहार करण्याच्या प्रक्रियेवर एक नियामक कायदा जारी केला, जो सुरक्षेशी संबंधित विविध समस्यांवरील आवश्यकतांचे तपशीलवार नियमन करतो. पैसे अशा प्रकारे, पैसे पोस्ट करण्याची प्रक्रिया, ऑपरेटिंग कॅश डेस्कच्या तांत्रिक सामर्थ्याची आवश्यकता, मौल्यवान वस्तूंचा संग्रह आणि इतर अनेक समस्या तपशीलवारपणे नियंत्रित केल्या जातात.

हे महत्वाचे आहे की बँकिंग व्यवहार करण्यासाठी हे नियम आर्थिक दस्तऐवज (पेमेंट ऑर्डर, पावती आणि खर्च ऑर्डर इ.) भरण्याच्या काही प्रकारांसाठी प्रदान करतात. चलनविषयक दस्तऐवज भरण्यासाठी आणि त्यावर प्रक्रिया करण्यासाठी स्थापित नियम आणि फॉर्ममधील थोडेसे विचलन हे बँकिंग व्यवहार करण्यास नकार देण्याचे कारण आहे. म्हणूनच रशियामधील सर्व क्रेडिट संस्थांसाठी बँकिंग ऑपरेशन्सचे नियम अनिवार्य आणि एकसमान आहेत. ते क्रेडिट संस्था आणि त्याच्या क्लायंटच्या इच्छेनुसार बदलू शकत नाहीत आणि ते कराराचा भाग मानले जातात. नागरी कायदा ऐच्छिक आहे. आणि बँकिंग अत्यावश्यक आहे. म्हणून, करार बँकिंग ऑपरेशनच्या प्रकारासाठी, क्रेडिट संस्था क्लायंटसाठी करणार असलेल्या सेवेचा प्रकार म्हणून प्रदान करू शकतो आणि आणखी काही नाही. परंतु बँकिंग व्यवहार स्वतः चालवण्याचे नियम बदलता येत नाहीत. उदाहरणार्थ, बँक खाते करारांतर्गत, ग्राहकाच्या आदेशानुसार, ग्राहकाचे पैसे दुसऱ्या बँकेतील खात्यात हस्तांतरित करते. जर क्लायंटला बँकेने क्लायंटच्या कर्ज खात्यातून थेट दुसर्‍या बँकेत पैसे हस्तांतरित करावे असे वाटत असेल तर, या ऑपरेशनला स्मारक ऑर्डरसह औपचारिकता द्यावी, तर बँक ऑफ रशियाच्या नियमांद्वारे असे ऑपरेशन प्रदान केले जात नाही. चालू किंवा चालू खात्याला मागे टाकून कर्ज खात्यातून पैसे हस्तांतरित केले जात नाहीत. बँकेच्या नियमांनुसार याची परवानगी नाही.

बँक ऑपरेशन- ही बँकिंग कायदे आणि बँक ऑफ रशियाच्या नियमांद्वारे प्रदान केलेल्या कृतींची एक प्रणाली आहे, जी विशिष्ट बँकिंग सेवेच्या विश्वासार्हतेची हमी देऊन, क्लायंटला त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यासाठी क्रेडिट संस्थेने करणे बंधनकारक आहे. बँकिंग ऑपरेशन्सची गरज चलनविषयक अभिसरणाच्या वैशिष्ट्यांद्वारे निर्धारित केली जाते, जी यामधून, पैशाच्या कार्यांद्वारे निर्धारित केली जाते.

बँकिंग ऑपरेशन्सचे कायदेशीर नियमन

बँक ऑफ रशियाद्वारे बँकिंग ऑपरेशन्स आयोजित करणे

रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशनच्या चलनात रहिवासी बँकांसह ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करणे 30 जानेवारी 1996 एन 02-22 (च्या निर्देशानुसार सुधारित केल्यानुसार बँक ऑफ रशियाच्या ऑर्डरने मंजूर केलेल्या नियमांद्वारे नियंत्रित केले जाते. सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशन दिनांक 24 डिसेंबर 1997 N 99-U).

बँकांचे तात्पुरते मोफत निधी ठेवींमध्ये आकर्षित करून बँकिंग प्रणालीच्या तरलतेचे नियमन करणे हा या कार्याचा उद्देश आहे. ठेव ऑपरेशन आयोजित करण्याची तारीख आणि प्रक्रिया बँक ऑफ रशियाच्या संचालक मंडळाद्वारे निर्धारित केली जाते.

बँक ऑफ रशियाद्वारे ठेव ऑपरेशन्स या स्वरूपात केली जातात:

- ठेव लिलाव;

- निश्चित व्याज दराने ठेवीवर बँक निधी स्वीकारणे;

- ठेवीच्या अटी परिभाषित करणार्‍या वेगळ्या कराराच्या आधारे ठेवीसाठी बँकेकडून निधी स्वीकारणे.

ठेव ऑपरेशन्समधील सहभागी एकीकडे सेंट्रल बँक ऑफ रशिया आणि दुसरीकडे रहिवासी बँका आहेत.

ठेव ऑपरेशन्सची जागा सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशन (मॉस्को) आहे.

प्रत्येक विशिष्ट ठेव ऑपरेशन पार पाडण्याचा निर्णय घेताना, बँक ऑफ रशिया त्याच्या अंमलबजावणीची तारीख सेट करते आणि मीडियामध्ये घोषणा करते:

- ठेव ऑपरेशन प्रकार (व्याज लिलाव किंवा निश्चित व्याज दराने ठेवीवर बँक निधी स्वीकारणे);

- ठेव मुदत;

- एका अर्जाची किमान रक्कम;

- ठेवीवरील जास्तीत जास्त प्रारंभिक व्याज दर (लिलावादरम्यान) किंवा निश्चित व्याज दर (ज्यावेळी ठराविक व्याजदराने ठेवीवर बँक निधी स्वीकारला जातो).

बँक ऑफ रशिया, ठेव व्यवहारांच्या दिवसानंतर पुढील व्यावसायिक दिवशी, केलेल्या व्यवहारांचा अहवाल देते. मेसेज सहभागींची संख्या, बँक ऑफ रशियाकडे ठेवलेल्या ठेवींवरील भारित सरासरी व्याज दर दर्शवितो. बँक ऑफ रशियाच्या ठेव ऑपरेशनमध्ये एखाद्या विशिष्ट बँकेच्या सहभागाबद्दल सर्व माहिती बँकिंग गुप्त आहे.

बँक ऑफ रशियामध्ये ठेवलेल्या ठेवींवरील व्याज ठेव ऑपरेशनच्या दिवसापासून (बँकेचे निधी बँक ऑफ रशियाच्या ठेवीमध्ये जमा झाल्यानंतर दुसऱ्या दिवसापासून) ठेवीच्या आदल्या दिवसापर्यंत जमा केले जाते. परत केले जाते. विहित पद्धतीने बँकेत ठेव परत केल्यावर ठेवींवरील व्याज दिले जाते.

बँक ऑफ रशियाकडे ठेवलेल्या ठेवी लवकर काढल्याच्या बाबतीत, अर्जामध्ये स्थापित केलेल्या ठेव ऑपरेशनसाठी दराच्या 0.1 च्या कमी व्याज दराने व्याज दिले जाते.

हस्तांतरण आणि ठेव परत करण्यासाठी मुदत (दिवस) कराराद्वारे (अर्ज) स्थापित केली जाते. बँक ऑफ रशिया ठेव आणि देय व्याज परत करण्याच्या वेळेवर आणि पूर्णतेची हमी देते. या प्रकरणात, बँक ऑफ रशियासाठी देय ठेव आणि व्याज परत करण्याच्या दायित्वाची पूर्तता म्हणजे बँक ऑफ रशियाच्या सेटलमेंट नेटवर्कच्या विभागात उघडलेल्या अर्जदार बँकेच्या ठेव खात्यातून निधी काढून टाकणे. बँक ऑफ रशियामध्ये ठेवलेल्या ठेवीच्या अधिकाराच्या बँकेद्वारे असाइनमेंट किंवा विक्री करण्याची परवानगी नाही.

बँक ऑफ रशियामध्ये उघडलेल्या वेळेच्या ठेवींसाठी बँकांकडून अर्जांची टक्केवारी-आधारित स्पर्धा म्हणून ठेव लिलाव आयोजित केले जातात, ज्यामध्ये जास्तीत जास्त प्रारंभिक व्याजदराची नियुक्ती केली जाते, ज्यामुळे बँकांकडून ठेवींमध्ये आकर्षित झालेल्या निधीचे प्रमाण मर्यादित होते.

लिलावासाठी स्वीकारलेले अर्ज घोषित व्याजदरानुसार रँक केले जातात, किमान पासून सुरू होतात.

इतर बँकिंग ऑपरेशन्स पार पाडण्यासाठी प्रक्रिया

रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावरील देयके रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात केली जातात (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 140 मधील कलम 1).

नागरिकांच्या सहभागासह सेटलमेंटची प्रक्रिया ही देयके त्यांच्या व्यावसायिक क्रियाकलापांशी संबंधित आहेत की नाही यावर अवलंबून असतात.

नागरिकांच्या उद्योजकीय क्रियाकलापांशी संबंधित नसलेल्या पेमेंट्सना रोख आणि बँक हस्तांतरणाद्वारे परवानगी आहे. नियमानुसार, त्यांच्या व्यावसायिक क्रियाकलापांशी संबंधित नागरिकांचा समावेश असलेले सेटलमेंट, बँक हस्तांतरणाद्वारे केले जाणे आवश्यक आहे. तथापि, सध्या नागरिक उद्योजकांच्या रोख रकमेच्या सहभागासह सेटलमेंटवर कोणतेही निर्बंध किंवा प्रतिबंध नाहीत.

"बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील" कायद्याच्या कलम 4 नुसार आणि 12 सप्टेंबर 1997 च्या सेंट्रल बँकेच्या संचालक मंडळाच्या निर्णयानुसार, प्रति पेमेंट रोख सेटलमेंटसाठी जास्तीत जास्त रक्कम स्थापित केली गेली: कायदेशीर संस्थांमध्ये - 3 दशलक्ष रूबल; कायदेशीर संस्थांकडून खरेदी केलेल्या वस्तू किंवा कृषी उत्पादनांसाठी ग्राहक सहकार्य उपक्रमांसाठी, तसेच कच्चा माल - 5 दशलक्ष रूबल; कायदेशीर संस्थांकडून वस्तू खरेदी करताना शिक्षेच्या अंमलबजावणीच्या मुख्य संचालनालयाच्या उपक्रम आणि व्यापार संस्थांसाठी - 5 दशलक्ष रूबल. (29 सप्टेंबर 1997 रोजी सीबीआर पत्र क्रमांक 525 "कायदेशीर संस्थांमध्ये रशियन फेडरेशनमध्ये जास्तीत जास्त रोख देयके स्थापित करण्यावर").

नॉन-कॅश पेमेंट सहसा बँकांद्वारे केले जातात ज्यात कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींची खाती आहेत. तथापि, अशा तडजोडी अशा बँकांद्वारे देखील शक्य आहेत ज्यात पेमेंट करणार्‍या व्यक्तींची किंवा कायदेशीर संस्थांची खाती उघडली जात नाहीत किंवा ज्यांच्या नावे पेमेंट करण्यात आले होते. बहुतेकदा हे संकलनासाठी इनव्हॉइस जारी करताना उद्भवते, जेव्हा देयकाच्या बँकेकडे संबंधित निधी प्राप्तकर्त्यासाठी खाते नसते.

पेमेंट ऑर्डरद्वारे सेटलमेंट

कला मध्ये. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा 863 हे निर्धारित करते की पेमेंट ऑर्डर (बँक ट्रान्सफर) द्वारे पेमेंट करताना, ऑर्डर स्वीकारणारी बँक स्वतःच्या वतीने, परंतु पेमेंट करणार्‍या क्लायंटच्या खर्चावर, एखाद्याला पेमेंट करण्याची जबाबदारी घेते. तृतीय पक्ष - निधी प्राप्तकर्ता. म्हणजेच, बँक केवळ देयकाच्या खात्यातून आवश्यक रक्कम लिहून देण्यास बांधील आहे, परंतु त्याच किंवा दुसर्‍या बँकेत उघडलेल्या प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात त्याचे हस्तांतरण सुनिश्चित करण्यास देखील बांधील आहे (रशियन सर्वोच्च लवाद न्यायालयाच्या प्रेसीडियमचा ठराव फेडरेशन दिनांक 08.10.96 N 3061/96).

बँक हस्तांतरण ही पेमेंट ऑर्डर जारी केली जाते आणि अंमलबजावणीसाठी स्वीकारली जाते तेव्हा परस्पर जोडलेल्या व्यवहारांची मालिका असते; पेमेंट ऑर्डरची अंमलबजावणी आणि पेमेंट करणे. असे व्यवहार अमूर्त, पेमेंट करण्यासाठी आधार असलेल्या व्यवहारापेक्षा स्वतंत्र दिसतात. हा नंतरचा खरेदी आणि विक्री करार, पुरवठा करार, करार करार इ. असू शकतो. यामध्ये पुरवठा केलेल्या वस्तू, केलेल्या कामासाठी, प्रदान केलेल्या सेवांसाठी देय देण्याचे पैसे प्राप्तकर्त्याचे दायित्व समाविष्ट आहे. या व्यवहाराची अवैधता किंवा प्रति-दायित्व पूर्ण करण्यात काउंटरपार्टी अयशस्वी झाल्यास सेटलमेंट व्यवहाराची अवैधता लागू होत नाही.

बँक हस्तांतरण करण्याचा कालावधी सुरुवातीपासून (म्हणजे, देयकाच्या खात्यातून निधी डेबिट झाल्यापासून) शेवटपर्यंत (म्हणजे, निधी जमा होईपर्यंत) कायद्याने आणि इतर नियमांनुसार स्थापित केला जाऊ शकतो.

सेंट्रल बँक ऑफ रशियावरील कायद्याच्या कलम 80 नुसार, बँक ऑफ रशिया नॉन-कॅश पेमेंटसाठी अटी स्थापित करते. त्यांचा एकूण कालावधी रशियन फेडरेशनच्या घटक घटकामध्ये दोन व्यावसायिक दिवसांपेक्षा जास्त नसावा, रशियन फेडरेशनमध्ये पाच व्यावसायिक दिवस.

केवळ दिलेल्या बँकेचा क्लायंटच निधी हस्तांतरित करू शकत नाही, तर त्यात खाते नसलेली व्यक्ती देखील. कायद्यानुसार, त्याच्या अनुषंगाने स्थापित बँकिंग नियम किंवा सेटलमेंट रिलेशनशिपच्या सारापासून एक वेगळी प्रक्रिया अनुसरण करू शकते. असा एक अपवाद रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 861 मध्ये समाविष्ट आहे, त्यानुसार कायदेशीर संस्थांमधील समझोता, नियम म्हणून, बँक हस्तांतरणाद्वारे केले जावे.

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेव्यतिरिक्त, रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावरील पेमेंट ऑर्डरद्वारे सेटलमेंट्स नियंत्रित करणारे मुख्य नियम आहेत: सेटलमेंटवरील नियम (कलम 3), रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावरील आंतरबँक सेटलमेंट्सच्या संस्थेवरील नियम. , सेंट्रल बँकेच्या 9 जुलै 1992 क्रमांक 14 च्या पत्राद्वारे संप्रेषित, 25 नोव्हेंबर 1997 च्या सेंट्रल बँकेचे नियम N 5-P "रशियन फेडरेशनमधील क्रेडिट संस्थांद्वारे नॉन-कॅश पेमेंटवर" (बँकेचे बुलेटिन रशियाचे, 1997, N 81) (यापुढे दिनांक 25 नोव्हेंबर 1997 N 5-P चे सेंट्रल बँक रेग्युलेशन्स म्हणून संदर्भित), 24 डिसेंबर 1997 N 95-U चे सेंट्रल बँकेचे निर्देश “द्वारे पेमेंट करण्याच्या वैशिष्ट्यांवर पतसंस्था (शाखा) आणि बँक ऑफ रशियाचे इतर क्लायंट बँक ऑफ रशियाच्या सेटलमेंट नेटवर्कद्वारे संप्रेषण चॅनेलद्वारे माहिती प्रसारित करताना” (बँक ऑफ रशियाचे बुलेटिन, 1997, एन 91-92) ( यापुढे - सूचना सेंट्रल बँक ऑफ 24 डिसेंबर 1997 N 95-U), 20 फेब्रुवारी 1998 N 18-P च्या सेंट्रल बँकेचे नियमन "मॉस्को प्रदेशातील पेमेंट्सच्या मल्टी-फ्लाइट प्रक्रियेवर" सुधारित केल्याप्रमाणे. 24 मार्च 2998 N 191-U च्या सेंट्रल बँकेच्या सूचना "बँक ऑफ रशियाच्या "मॉस्को प्रदेशातील पेमेंट्सच्या मल्टी-फ्लाइट प्रक्रियेवर" दिनांक 02.20.98 N 18-P च्या नियमांमध्ये सुधारणा आणि जोडण्या सादर करण्यावर (बुलेटिन ऑफ द बँक ऑफ रशिया, 1998, N 11, p.33) (यापुढे फेब्रुवारी 20, 1998 N 18-P च्या सेंट्रल बँकेचे नियम म्हणून संदर्भित), मार्च 12, 1998 च्या सेंट्रल बँकेचे तात्पुरते नियम एन 20-पी "बँक ऑफ रशियाच्या सेटलमेंट नेटवर्कद्वारे पेमेंट करताना बँक ऑफ रशिया, क्रेडिट संस्था (शाखा) आणि बँक ऑफ रशियाच्या इतर ग्राहकांमधील इलेक्ट्रॉनिक कागदपत्रांच्या देवाणघेवाणीच्या नियमांवर" (बुलेटिन ऑफ द बँक ऑफ रशिया, 1998, क्र. 20. पी. 41) (यापुढे मार्च 12, 1998 क्र. 20-पी च्या सेंट्रल बँकेचे नियम म्हणून संदर्भित), सेंट्रल बँकेची पत्रे आणि तार.

बँक हस्तांतरणाचे कायदेशीर नियमन बँकिंग व्यवसाय पद्धतींद्वारे देखील केले जाऊ शकते.

बँकेला पेमेंट ऑर्डर सबमिट करणे ही ग्राहकाने बँक खाते कराराच्या आधारे केलेली क्रिया आहे. ती ऑफर मानली पाहिजे. पेमेंट ऑर्डरची अंमलबजावणी करण्याच्या उद्देशाने देयकाच्या बँकेच्या कृती स्वीकारल्या जातात.

जर त्याच्याकडे बँक खाते असेल, तर त्याला क्लायंटच्या पेमेंट ऑर्डरची अंमलबजावणी न करण्याचा अधिकार आहे जर तो कायद्याच्या विरोधात असेल.

पेमेंट ऑर्डरचा फॉर्म 14 ऑक्टोबर 1997 N 529 च्या CBR पत्राद्वारे स्थापित केला जातो "पेमेंट ऑर्डरचे स्वरूप आणि ते भरण्याची प्रक्रिया बदलल्यावर" (यापुढे 14 ऑक्टोबर, 1997 N चे CBR पत्र म्हणून संदर्भित. ५२९). पेमेंटवरील नियमांच्या खंड 2.2 आणि स्टेट बँक निर्देश क्रमांक 28 च्या कलम 3.3.2 नुसार, सेटलमेंट दस्तऐवजांवर व्यवस्थापक (प्रथम स्वाक्षरी) आणि मुख्य लेखापाल (दुसरी स्वाक्षरी) - खाते व्यवस्थापित करण्यासाठी अधिकृत व्यक्तींनी स्वाक्षरी केली पाहिजे. , आणि सीलबंद. काही प्रकरणांमध्ये, एका प्रथम स्वाक्षरीसह आणि (किंवा) सीलशिवाय देयक दस्तऐवज सबमिट करण्याची परवानगी आहे.

सेटलमेंट दस्तऐवजांच्या सामग्रीसाठीच्या आवश्यकता पेमेंट्सच्या नियमांच्या खंड 2.1, 1 मार्च 1996 चे सेंट्रल बँकेचे पत्र क्रमांक 243 आणि सेंट्रल बँकेचे 14 ऑक्टोबर 1997 चे पत्र क्रमांक 529 द्वारे स्थापित केल्या आहेत. यानुसार नियम, पेमेंट ऑर्डरमध्ये हे असणे आवश्यक आहे:

अ) सेटलमेंट दस्तऐवजाचे नाव;

ब) देयक दस्तऐवजाची संख्या, दिवस, महिना, त्याच्या जारीाचे वर्ष;

c) करदाता ओळख क्रमांक (TIN), क्रेडिट संस्था (शाखा) किंवा बँक ऑफ रशिया सेटलमेंट नेटवर्कच्या विभागातील देयकाचे नाव आणि खाते क्रमांक;

ड) करदाता ओळख क्रमांक (टीआयएन), क्रेडिट संस्था (शाखा) किंवा बँक ऑफ रशिया सेटलमेंट नेटवर्कच्या विभागामध्ये निधी प्राप्तकर्त्याचे नाव आणि खाते क्रमांक;

e) देयकाच्या बँकेच्या सेटलमेंट व्यवहारांसाठी नाव, स्थान, बँक ओळख कोड (BIC) आणि खाते क्रमांक;

f) प्राप्तकर्त्या बँकेच्या सेटलमेंट व्यवहारांसाठी नाव, स्थान, बँक ओळख कोड (BIC) आणि खाते क्रमांक;

g) पेमेंट प्रकार;

h) पेमेंट टर्म;

i) पेमेंट ऑर्डर;

j) देयकाचा उद्देश.

25 नोव्हेंबर 1997 च्या सेंट्रल बँक रेग्युलेशनच्या क्लॉज 2.5 नुसार क्र. 5-पी, जेव्हा क्रेडिट संस्था किंवा शाखा “LORO” मधील संबंधित खात्यातून निधी हस्तांतरित करते आणि आंतरशाखा सेटलमेंट खात्यांसाठी, पाठवणाऱ्या बँकेचा एकत्रित पेमेंट ऑर्डर , सामान्यतः स्थापित केलेल्या तपशीलांव्यतिरिक्त, तारीख पेमेंट (DPP) असणे आवश्यक आहे, जे "रिझर्व्ह फील्ड" तपशीलामध्ये सूचित केले आहे. डीपीपी पेमेंट पाठवणार्‍या बँकेद्वारे, पेमेंट प्राप्त करणार्‍या बँकेला कागदपत्रे (दस्तऐवज प्रवाह) पास होण्याचा कालावधी विचारात घेऊन स्थापित केला जातो (ऑर्डर, आगामी पेमेंटची नोंदणी). बँक ऑफ रशियाच्या सेटलमेंट नेटवर्कद्वारे पैसे हस्तांतरित करताना, डीपीपी स्थापित केला जात नाही.

याव्यतिरिक्त, अंमलबजावणीसाठी पेमेंट ऑर्डर स्वीकारण्याची अट म्हणजे स्थापित फॉर्म (0401061) वर त्याची तयारी (3 डिसेंबर 1997 N 51-U "पेमेंट दस्तऐवजांच्या नवीन स्वरूपांच्या परिचयावर" सेंट्रल बँकेची सूचना).

इलेक्ट्रॉनिक स्वरूपात नॉन-कॅश पेमेंटची वैशिष्ट्ये, बँक हस्तांतरणाच्या स्वरूपात, याद्वारे स्थापित केली जातात: 24 डिसेंबर 1997 N 95-U चे सेंट्रल बँकेचे निर्देश, 20 फेब्रुवारी 1998 N चे सेंट्रल बँकेचे नियमन 18-पी; 10 फेब्रुवारी 1998 चे सेंट्रल बँकेचे तात्पुरते नियमन क्र. 17-पी "क्रेडिट संस्थांद्वारे नॉन-कॅश पेमेंट करताना हस्तलिखित स्वाक्षरीच्या अॅनालॉगद्वारे स्वाक्षरी केलेल्या खातेदारांच्या अंमलबजावणीचे आदेश स्वीकारण्याच्या प्रक्रियेवर" (यापुढे म्हणून संदर्भित 10 फेब्रुवारी 1998 च्या सेंट्रल बँकेचे नियमन क्रमांक 17-पी ); 12 मार्च 1998 एन 20-पी दिनांकित सेंट्रल बँक ऑफ रशियाचे नियम.

बँक ऑफ रशियाच्या इलेक्ट्रॉनिक कम्युनिकेशन चॅनेलचा वापर करून एका क्रेडिट संस्थेकडून दुसर्‍या क्रेडिट संस्थेत निधीचे हस्तांतरण जवळजवळ कोणत्याही प्रकारचे पेमेंट वापरून केले जाऊ शकते, जरी त्यापैकी सर्वात सामान्य अद्याप बँक हस्तांतरण आहे.

24 डिसेंबर 1997 N 95-U च्या सेंट्रल बँकेच्या निर्देशानुसार, अशा निधीचे हस्तांतरण दोन टप्प्यांत केले जाणे आवश्यक आहे आणि दोन पेमेंट दस्तऐवजांमध्ये दस्तऐवजीकरण करणे आवश्यक आहे. पहिल्या टप्प्यावर, सेटलमेंट सहभागी बँक ऑफ रशियाच्या सर्व्हिसिंग विभागांना संप्रेषण चॅनेलद्वारे निर्देशित पेमेंटची नोंदणी प्रसारित करतात.

निर्देशित पेमेंटचे रजिस्टर हे सेटलमेंट पार्टिसिपंट - पेमेंट इनिशिएटरद्वारे व्युत्पन्न केलेली इलेक्ट्रॉनिक फाइल म्हणून समजले जाते, ज्यामध्ये रजिस्टरचा अनुक्रमांक, त्याच्या निर्मितीची तारीख आणि रजिस्टरमध्ये समाविष्ट असलेल्या प्रत्येक पेमेंटचे खालील अनिवार्य तपशील असतात:

- सेटलमेंट दस्तऐवजाची संख्या;

- सेटलमेंट दस्तऐवजाची तारीख;

– सेटलमेंट सहभागीचे BIC (क्रेडिट संस्था, क्रेडिट संस्थेची शाखा) – पैसे देणारा;

- सेटलमेंट सहभागी (क्रेडिट संस्था, क्रेडिट संस्थेची शाखा) च्या वार्ताहर खात्याची संख्या - पैसे देणारा;

- देयकाचा वैयक्तिक खाते क्रमांक;

- देयक रक्कम;

– सेटलमेंट सहभागीचे BIC (क्रेडिट संस्था, क्रेडिट संस्थेची शाखा) – प्राप्तकर्ता;

- सेटलमेंट सहभागी (क्रेडिट संस्था, क्रेडिट संस्थेची शाखा) च्या पत्रव्यवहार खात्याची संख्या - प्राप्तकर्ता;

- प्राप्तकर्त्याचा वैयक्तिक खाते क्रमांक;

- दस्तऐवज कोड (ऑपरेशनचा प्रकार);

- पेमेंट प्राधान्य गट कोड.

अनिवार्य तपशीलांसह, लेखा आणि ऑपरेशनल माहितीवर प्रक्रिया करण्यासाठी दत्तक तंत्रज्ञानावर अवलंबून, नोंदणीमध्ये अतिरिक्त तपशील असू शकतात.

24 डिसेंबर 1997 N 95-U च्या सेंट्रल बँकेच्या निर्देशानुसार प्रदान केलेले निर्देशित पेमेंटचे रजिस्टर, हे लहान स्वरूपाचे इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज मानले जावे.

निर्देशित पेमेंटच्या रजिस्टरवर सेटलमेंट सहभागीच्या इलेक्ट्रॉनिक डिजिटल स्वाक्षरीने स्वाक्षरी केली जाते आणि बँक ऑफ रशियाच्या सर्व्हिसिंग विभागाकडे प्रक्रियेसाठी कम्युनिकेशन चॅनेलद्वारे पाठविली जाते.

निर्देशित पेमेंटच्या नोंदणीवर आधारित, सेंट्रल बँक क्रेडिट संस्थांच्या पत्रव्यवहार खात्यांमध्ये योग्य नोंदी करते. ते पूर्ण झाल्यानंतर दुसऱ्या दिवशी, सेटलमेंटमधील सहभागी, ज्यांच्या खात्यातून निर्देशित पेमेंट्सच्या रजिस्टरच्या आधारे पैसे डेबिट केले गेले होते, त्यांनी सेंट्रल बँकेला एकूण रकमेसाठी कागदावर एक एकत्रित पेमेंट ऑर्डर सादर करणे बंधनकारक आहे. निर्देशित पेमेंट्सच्या नोंदणीवर आधारित सहभागी सेटलमेंट्सच्या संवाददाता (वैयक्तिक) खात्यातून डेबिट केलेल्या निधीच्या प्राप्तकर्त्यांना देयके. एकत्रित पेमेंट ऑर्डर एका फॉर्मवर काढली जाते, ज्याचे स्वरूप सेंट्रल बँक ऑफ रशियाच्या 14 ऑक्टोबर 1997 एन 529 च्या पत्राद्वारे निर्धारित केले जाते.

मॉस्को प्रदेशातील इलेक्ट्रॉनिक पेमेंटची वैशिष्ट्ये 20 फेब्रुवारी 1998 N 18-P च्या सेंट्रल बँक ऑफ रशियाच्या नियमांद्वारे स्थापित केली गेली आहेत. या नियामक कायद्याच्या अनुषंगाने, इलेक्ट्रॉनिक स्वरूपात दोन प्रकारचे पेमेंट दस्तऐवज वापरून पेमेंट केले जाऊ शकते: पूर्ण स्वरूपातील इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज (EPD) आणि इलेक्ट्रॉनिक दस्तऐवज ज्यात कागदावरील देयक दस्तऐवजांच्या तपशीलांचा काही भाग आहे (छोटे इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज - EDSF ).

12 मार्च 1998 एन 20-पी च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांच्या कलम 2.7, 2.8 नुसार, कमी स्वरूपाचा इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज केवळ आंतरबँक सेटलमेंटसाठी वापरला जातो. म्हणून, ग्राहकाला सेवा देणारी बँक - पेमेंटचा आरंभकर्ता, समान पेमेंट दस्तऐवज पाठविण्यास बांधील आहे, परंतु कागदावर, त्याच्या प्रतिपक्षाला सेवा देणाऱ्या बँकेला. पूर्ण स्वरूपातील इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज आंतरबँक सेटलमेंटसाठी आणि क्लायंट खात्यांवर व्यवहार करण्यासाठी दोन्ही वापरले जाऊ शकते. म्हणून, या नंतरच्या प्रकरणात, बँका कागदी कागदपत्रांची देवाणघेवाण करत नाहीत.

20 फेब्रुवारी 1998 N 18-P च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांच्या कलम 6 नुसार, कमी स्वरूपाच्या (EDSF) इलेक्ट्रॉनिक सेटलमेंट दस्तऐवजात खालील तपशील असणे आवश्यक आहे:

अ) देयक दस्तऐवज क्रमांक;

ब) देयक दस्तऐवजाची तारीख;

c) देयकाचा वैयक्तिक खाते क्रमांक;

ई) देयकाचा टीआयएन;

f) देयकाच्या क्रेडिट संस्थेचे BIC;

g) देयकाच्या क्रेडिट संस्थेचा संबंधित खाते क्रमांक;

h) देयक प्राधान्य गट कोड;

i) देय रक्कम;

j) देयक प्राप्तकर्त्याचा वैयक्तिक खाते क्रमांक;

l) प्राप्तकर्त्याचा TIN;

m) प्राप्तकर्त्याच्या पतसंस्थेची BIC;

o) प्राप्तकर्त्याच्या क्रेडिट संस्थेचा संबंधित खाते क्रमांक;

p) पेमेंट टर्म;

c) पेमेंट प्रकार;

r) क्लायंटकडून पेमेंट दस्तऐवज मिळाल्याची तारीख.

EPD मध्ये EDSF चे सर्व आवश्यक तपशील तसेच खालील तपशील असतात:

- देयकाचे नाव;

- प्राप्तकर्त्याचे नाव;

- देयकाचा उद्देश.

इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवजावर त्याच्या लेखकाच्या हस्तलिखित स्वाक्षरीच्या अॅनालॉगद्वारे स्वाक्षरी केली जाते (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 160). हे अॅनालॉग केवळ इलेक्ट्रॉनिकमध्येच नव्हे तर "कागद" पेमेंटमध्ये देखील वापरले जाऊ शकते, उदाहरणार्थ, स्वाक्षरीच्या प्रतिकृती पुनरुत्पादनाच्या स्वरूपात (10 फेब्रुवारी 1998 एन 17-पी सेंट्रल बँकेच्या नियमांचे कलम 1.4). इलेक्ट्रॉनिक डिजिटल स्वाक्षरी (EDS) हा एक प्रकारचा TSA आहे जो इलेक्ट्रॉनिक मीडियावर पेमेंट दस्तऐवज काढण्यासाठी वापरला जातो.

बँकेला सादर केलेल्या पेमेंट ऑर्डरची सामग्री कलम 864 च्या कलम 1 मध्ये निर्दिष्ट केलेल्या आवश्यकतांची पूर्तता करत नसल्यास, बँकेला देयकाला संबंधित विनंती पाठवून ते स्पष्ट करण्याचा अधिकार आहे. अशी विनंती तातडीने करण्यात यावी. कायद्याने, बँकिंग नियमांनी किंवा कराराद्वारे स्थापित केलेल्या कालावधीत (आणि त्याच्या अनुपस्थितीत, वाजवी वेळेत) प्रतिसाद न मिळाल्यास, बँकेला अंमलबजावणी न करता पेमेंट ऑर्डर परत करण्याचा अधिकार आहे. बँकेच्या विनंतीला प्रतिसाद देण्यासाठी कोणत्याही नियामक मुदती नाहीत आणि ते बँक खाते करारामध्ये स्थापित केले जाऊ शकतात.

कलम 2 मध्ये निर्दिष्ट केलेला नियम चुकीच्या पद्धतीने अंमलात आणलेल्या पेमेंट ऑर्डरवर लागू होत नाही (उदाहरणार्थ, पहिली स्वाक्षरी गहाळ आहे), ज्याची अंमलबजावणी केल्याशिवाय बँकेला त्वरित परत करण्याचा अधिकार आहे.

पेमेंट ऑर्डरद्वारे सेटलमेंटची प्रक्रिया कायद्याद्वारे नियंत्रित केली जाते, तसेच बँकिंग नियमांनुसार जारी केलेले बँकिंग नियम आणि बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये लागू केलेल्या व्यवसाय प्रथा.

अशाप्रकारे, 25 नोव्हेंबर 1997 क्र. 5-पी च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांच्या कलम 2.3 नुसार, क्लायंटकडून पेमेंट ऑर्डर स्वीकारल्याच्या दिवशी, क्रेडिट संस्थेला हेतूसाठी निधी हस्तांतरित करण्याचे बंधन आहे. संबंधित खात्यातून (उप-खाते), सेटलमेंट व्यवहारांसाठी उघडलेली इतर खाती, क्लायंटने खालील अटी पूर्ण केल्या आहेत.

1) निधी हस्तांतरित करणार्‍या व्यवहारांसाठी आवश्यक असलेल्या देयकाच्या आणि प्राप्तकर्त्याच्या तपशीलांचे अचूक संकेत;

२) स्वीकृत सेटलमेंट दस्तऐवज पूर्ण करण्यासाठी पुरेशी रक्कम त्याच्या खात्यात असणे. लवादाच्या सरावाने (रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च लवाद न्यायालयाच्या प्रेसीडियमचा ठराव दिनांक 06.08.96 N 666/96) द्वारे देयकाच्या बँकेला (किंवा निधी हस्तांतरित करण्याचा आदेश अंमलात आणणारी दुसरी बँक) योग्य आर्थिक नुकसानभरपाई प्रदान करण्याची आवश्यकता पुष्टी केली गेली आहे. ).

देयकाच्या खात्यात पैसे नसल्यास, पेमेंट ऑर्डर, परिस्थितीनुसार: अ) देयकाला परत केले जाते; ब) थेट नियमांमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या प्रकरणांमध्ये फाइल कॅबिनेट क्रमांक 2 मध्ये ठेवली (उदाहरणार्थ, 30 जून 1994 क्र. 98 च्या सेंट्रल बँक ऑफ रशियाच्या पत्राचा खंड 1.8 पहा. रशियन फेडरेशन दिनांक 23 मे, 1994 क्रमांक 1005 "पेमेंट सामान्य करण्यासाठी आणि राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेत पेमेंट शिस्त मजबूत करण्यासाठी अतिरिक्त उपायांवर" (यापुढे - 30 जून 1994 एन 98 चे सेंट्रल बँकेचे पत्र); सेंट्रल बँकेचे पत्र 5 जुलै 1996 N 298; c) ओव्हरड्राफ्टद्वारे पैसे दिले, जर असे कर्ज देण्याची शक्यता करारामध्ये प्रदान केली गेली असेल.

LORO संवाददाता खात्यांवर सेटलमेंट ऑपरेशन्स पार पाडण्याच्या प्रक्रियेचे एक विशेष वैशिष्ट्य म्हणजे खात्यात निधी असल्यासच संबंधिताच्या पेमेंट ऑर्डरची अंमलबजावणी केली जाते. कायद्यानुसार (25 नोव्हेंबर 1997 N 5-P च्या सेंट्रल बँक विनियमांचे कलम 9.1) नुसार कर्जदारांनी सादर केलेली सेटलमेंट कागदपत्रेच LORO संवाददाता खात्यासाठी फाइल कॅबिनेटमध्ये ठेवली जाऊ शकतात.

ऑर्डर कायद्याद्वारे स्थापित केलेल्या पेमेंटच्या ऑर्डरचे पालन करून दिले जाते.

पेमेंट ऑर्डरची अंमलबजावणी

पैसे हस्तांतरित करण्याच्या क्लायंटच्या ऑर्डरची पूर्तता करण्याचे देयक बँकेचे दायित्व प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात पैसे जमा होण्याच्या क्षणी पूर्ण मानले जाते. त्याच क्षणापासून, पुरवठा करार (खरेदी आणि विक्री, करार, इ.) पासून उद्भवलेल्या निधीच्या प्राप्तकर्त्यावर देयकाचे आर्थिक दायित्व देखील समाप्त मानले जाऊ शकते.

बँक हस्तांतरण व्यवहार हा तृतीय पक्षाशी (आणि तृतीय पक्षाच्या बाजूने नसून) अंमलात आणण्यासाठीचा करार मानला जाऊ शकतो. म्हणून, निधी प्राप्तकर्ता म्हणून दर्शविलेल्या व्यक्तीला हस्तांतरीत सहभागी असलेल्या बँकांकडून हस्तांतरित रकमेची मागणी करण्याचा अधिकार प्राप्त होत नाही, त्याच्या स्वत: च्या व्यतिरिक्त - निधी प्राप्तकर्त्याची बँक. हस्तांतरित केलेली रक्कम त्याच्या संबंधित खात्यात जमा झाल्यापासून, प्राप्तकर्ता ही रक्कम त्याच्या खात्यात जमा करण्याची मागणी करू शकतो. हा अधिकार बँक खाते करारातून निर्माण होतो.

क्लायंटच्या ऑर्डरमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या खात्यात निधी हस्तांतरित करण्यासाठी ऑपरेशन्स करण्यासाठी, देयकाच्या बँकेला इतर बँकांना सामील करण्याचा अधिकार आहे. कायदेशीर दृष्टीकोनातून, अशा कृती तृतीय पक्षाला (नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 313) दायित्वाची पूर्तता सोपवल्यासारखे मानले पाहिजेत.

25 नोव्हेंबर 1997 N 5-P च्या नियमांच्या कलम 2.2 नुसार, ग्राहकाला त्याच्या सूचनांनुसार सेटलमेंट व्यवहार कोणत्या मार्गाने करता येतील हे बँक खाते करारामध्ये ठरवण्याचा अधिकार आहे. ही अट बँक खाते करारामध्ये समाविष्ट नसल्यास, देय मार्ग (क्रेडिट संस्थांच्या पत्रव्यवहार खात्यांच्या (उप-खाती) निर्दिष्ट अनुक्रमात प्राप्तकर्त्याला देय देण्याची दिशा) क्रेडिट संस्था (शाखा) द्वारे निर्धारित केली जाते.

उक्त नियमावलीच्या क्लॉज 2.8 ने क्रेडिट संस्थांना केवळ बँक ऑफ रशियाद्वारेच नव्हे तर इतर क्रेडिट संस्थांद्वारे देखील ग्राहक निधी हस्तांतरित करण्याची परवानगी दिली - प्राप्तकर्त्यांच्या खात्यांमध्ये (ट्रान्झिट पेमेंट) जमा करण्यासाठी एक तृतीयांश. या प्रकरणात, बँक - पेमेंट प्रेषक, ट्रान्झिट सेटलमेंट ऑपरेशन पार पाडत आहे, त्याला स्वतःच्या वतीने क्लायंटचे पेमेंट ऑर्डर पुन्हा जारी करण्याची परवानगी आहे.

24 डिसेंबर 1997 च्या सेंट्रल बँकेच्या निर्देश क्रमांक 95-U च्या खंड 2 नुसार, बँक ऑफ रशिया ग्राहकाच्या खात्यावरील संबंधित लेखा ऑपरेशन्स निर्देशित पेमेंट्सच्या नोंदणीवर आधारित करते - इलेक्ट्रॉनिक स्वरूपात एक सेटलमेंट दस्तऐवज प्राप्त होतो सीबीआर कम्युनिकेशन चॅनेलद्वारे. बँक ऑफ रशियाने आवश्यक लेखा नोंदी केल्यानंतर दुसर्‍या दिवशी क्लायंटने सबमिट केलेल्या कागदावर एक एकत्रित पेमेंट ऑर्डर (निर्देशित पेमेंट्सच्या नोंदणीचा ​​एक पेपर अॅनालॉग), तो दिवसाच्या दस्तऐवजांमध्ये ठेवला जातो आणि पुष्टीकरण म्हणून संग्रहित केला जातो. क्लायंटच्या खात्यातून पैसे डेबिट करण्याच्या वैधतेबद्दल (24 डिसेंबर 1997 N 95-U च्या सेंट्रल बँकेच्या निर्देशांचे कलम 8). या नियामक कायद्याच्या कलम 10 नुसार, कागदावरील सेटलमेंट दस्तऐवजांच्या आधारे बँक ऑफ रशियाच्या कम्युनिकेशन चॅनेलचा वापर करून सेटलमेंटमध्ये सहभागी क्रेडिट संस्थांद्वारे ग्राहकांच्या वैयक्तिक खात्यांमध्ये निधी जमा केला जातो.

मॉस्को प्रदेशात इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज कार्यान्वित करण्याच्या प्रक्रियेची स्वतःची वैशिष्ट्ये आहेत. 20 फेब्रुवारी 1998 क्र. 18-पी च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांच्या कलम 26 नुसार आणि 12 मार्च 1998 क्र. 20-पी च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांच्या कलम 7.4 नुसार, ग्राहकांच्या खात्यांवर बँकांनी केलेले व्यवहार केले:

अ) पूर्ण स्वरूपातील इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज वापरताना - इलेक्ट्रॉनिक फॉर्ममधील पेमेंट दस्तऐवज आणि बँकेच्या करस्पॉंडंट खात्यातील अर्कच्या आधारे;

b) इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट दस्तऐवज लहान स्वरूपात वापरताना - कागदावरील पेमेंट दस्तऐवज आणि सर्व्हिसिंग बँकेच्या करस्पॉडंट खात्यातील अर्कच्या आधारे.

पत्रव्यवहाराच्या खात्यातून डेबिट केलेल्या एकूण रकमेसाठी कागदावर एकत्रित पेमेंट ऑर्डर बँकेद्वारे जारी केली जाते आणि लहान स्वरूपातील इलेक्ट्रॉनिक सेटलमेंट दस्तऐवज वापरतानाच सेंट्रल बँकेकडे सबमिट केली जाते.

बँक ऑफ रशियाच्या सहभागाशिवाय इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट करताना, क्लायंट ऑर्डरची अंमलबजावणी करण्याची प्रक्रिया करारांमध्ये निर्धारित केली जाते. तथापि, बहुतेकदा, ज्या क्लायंटने इलेक्ट्रॉनिक फॉर्ममध्ये पेमेंट दस्तऐवज सबमिट केला आहे, तो त्याच्या समकक्ष कागदावर दुसऱ्या दिवशी सर्व्हिसिंग बँकेकडे पाठविण्यास बांधील आहे.

या प्रकरणात, खात्यातून निधी डेबिट करण्याचे ऑपरेशन इलेक्ट्रॉनिक स्वरूपात पेमेंट दस्तऐवजाच्या आधारे केले जाते आणि "कागद" फक्त अहवाल देण्यासाठी वापरला जातो. याउलट, पेमेंट दस्तऐवज कागदावर प्राप्त होत नाही तोपर्यंत प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात प्राप्त निधी जमा करण्याच्या ऑपरेशन्स केल्या जात नाहीत.

10 फेब्रुवारी 1998 N 17-P च्या सेंट्रल बँक नियमांच्या कलम 2.3 आणि 2.9 नुसार, DSP द्वारे स्वाक्षरी केलेल्या पेमेंट दस्तऐवजांना खातेधारकांनी वैयक्तिकरित्या स्वाक्षरी केलेल्या इतर प्रकारच्या सूचनांसह समान कायदेशीर शक्ती म्हणून ओळखले जाते.

खालीलप्रमाणे TSA ची विश्वासार्हता सुनिश्चित केली जाते. 10 फेब्रुवारी 1998 क्रमांक 17-पी च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमानुसार, TSA ने स्वाक्षरी केलेल्या सेटलमेंट दस्तऐवजांची लेखकत्व, अखंडता आणि सत्यता सत्यापित करणे द्विपक्षीय करारानुसार सेटलमेंट दस्तऐवज प्राप्तकर्त्याला सोपवले जाऊ शकते. किंवा खास तयार केलेल्या दस्तऐवज व्यवस्थापन प्रशासनाकडे. प्रशासन ही एक कायदेशीर संस्था आहे जी TSA च्या मालकांचे रजिस्ट्रार म्हणून काम करते, TSA ची सत्यता तयार करण्याचे आणि सत्यापित करण्याचे साधन. इलेक्ट्रॉनिक पेमेंटमध्ये दोनपेक्षा जास्त सहभागींमधील दस्तऐवज प्रवाह आयोजित करताना, ASP तपासण्याची प्रक्रिया प्रशासनाच्या निर्मितीसाठी प्रदान करणे आवश्यक आहे.

इलेक्ट्रॉनिक दस्तऐवज व्यवस्थापनातील सहभागींसोबत प्रशासनाद्वारे निष्कर्ष काढलेल्या करारामध्ये ASP तयार करण्यासाठी आणि त्याची सत्यता सत्यापित करण्यासाठी वापरल्या जाणार्‍या प्रक्रियेची सूची असणे आवश्यक आहे. या प्रकरणात, दस्तऐवज संकलित केलेल्या प्रत्येक माध्यमासाठी सत्यापनाची शक्यता सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे. प्रशासनासोबतच्या करारामध्ये इतर सहभागींनी पाठवलेल्या आणि TSA द्वारे स्वाक्षरी केलेल्या पेमेंट दस्तऐवजांची कायदेशीर वैधता ओळखण्याचे सहभागीचे बंधन असणे आवश्यक आहे, ज्याचा मालक या प्रशासनाद्वारे नोंदणीकृत आहे.

इलेक्ट्रॉनिक दस्तऐवज प्रवाहातील सहभागींमधील द्विपक्षीय कराराचा निष्कर्ष काढताना, प्रशासन तयार केले जाऊ शकत नाही, परंतु करारामध्ये अशा प्रक्रियेचे वर्णन करणे आवश्यक आहे जे सहभागींनी पाठवलेल्या (प्राप्त झालेल्या) देयक दस्तऐवजांच्या सत्यतेची पुष्टी सुनिश्चित करतात, दस्तऐवज प्रवाह सहभागींची जबाबदारी गैर- त्यांच्या दायित्वांची पूर्तता (अयोग्य पूर्तता), आणि विवादांचे निराकरण करण्यासाठी एक प्रक्रिया देखील स्थापित करते.

इलेक्ट्रॉनिक पेमेंटच्या करारात सामील न झालेल्या व्यक्तींच्या सहभागाने नॉन-कॅश पेमेंट केले असल्यास, इलेक्ट्रॉनिक स्वरूपात पेमेंट दस्तऐवजांसह, कागदी कागदपत्रे वापरली जाऊ शकतात.

12 मार्च 1998 एन 20-पी च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांच्या कलम 3 नुसार, बँक ऑफ रशियाच्या संप्रेषण चॅनेलद्वारे इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट आयोजित करण्यासाठी दस्तऐवज व्यवस्थापन प्रशासनाची कार्ये सेंट्रल बँकेला नियुक्त केली गेली आहेत. हा नियामक कायदा CBR साठी खालील क्रिया करण्यासाठी तरतूद करतो:

- सहभागींची नोंदणी;

- डिजिटल स्वाक्षरी तयार करण्यासाठी आणि सत्यापित करण्यासाठी हेतू असलेल्या सॉफ्टवेअर साधनांच्या मानकांचे संचयन, तसेच या साधनांसाठी दस्तऐवजीकरण मानके;

- इलेक्ट्रॉनिक दस्तऐवजांच्या सत्यतेवर सहभागी आणि अधिकृत सरकारी संस्थांच्या विनंतीनुसार मते तयार करणे आणि डिजिटल स्वाक्षरीची शुद्धता सत्यापित करण्यासाठी प्रक्रिया आयोजित करणे;

- सहभागींच्या रचनेतील बदलांबद्दल सहभागींना सूचना पाठवणे, तसेच डिजिटल स्वाक्षरीची शुद्धता तयार करणे आणि तपासण्याचे साधन;

- सहभागींसह मतभेद सोडवण्यात सहभाग.

टिप्पणीच्या परिच्छेद 3 नुसार. क्लायंटला ऑर्डरच्या अंमलबजावणीबद्दल (अहवाल) बँकेच्या माहितीची (सूचना) मागणी करण्याचा अधिकार आहे. अंमलबजावणीची प्रक्रिया आणि अशा सूचनेमध्ये समाविष्ट असलेल्या डेटाची यादी कायद्याद्वारे, त्याच्या अनुषंगाने स्थापित बँकिंग नियम किंवा पक्षांच्या कराराद्वारे प्रदान करणे आवश्यक आहे.

व्यवहार अहवाल प्रत्येक व्यवहारासाठी खाते स्टेटमेंट्सच्या स्वरूपात किंवा वेळोवेळी केलेल्या व्यवहारांच्या गटासाठी प्रदान केले जाऊ शकतात. सेंट्रल बँकेचे नियम इतर क्रेडिट संस्थांच्या क्लायंट खाती आणि LORO संवादक खात्यांच्या स्टेटमेंटच्या तरतुदीसाठी वेगवेगळे नियम स्थापित करतात.

रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावर स्थित क्रेडिट संस्थांमध्ये लेखा नोंदी ठेवण्याचे नियम, मंजूर. सेंट्रल बँक ऑफ रशियाच्या 18 जून 1997 एन 61 च्या आदेशानुसार, हे स्थापित केले गेले की खाते स्टेटमेंट जारी करण्याची प्रक्रिया आणि वारंवारता नमुना स्वाक्षरी आणि सील इंप्रेशनच्या कार्डमध्ये निर्धारित केली जावी. सामान्यतः, क्लायंट खाते स्टेटमेंट प्रत्येक व्यवहारानंतर जारी केले जात नाहीत, परंतु प्रत्येक 3, 5, 10, इत्यादी दिवसांनी एकदा. पूर्वी, व्यवहारात, क्लायंटला अशी विधाने प्रदान करण्याची प्रक्रिया आणि वारंवारता थेट बँक खाते करारामध्ये मान्य केली गेली होती.

25 नोव्हेंबर 1997 N 5-P च्या सेंट्रल बँकेच्या नियमांच्या कलम 2.7 नुसार, संबंधित खाते करारनामा देयक अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेच्या देयकाच्या अंमलबजावणीची पुष्टी पाठवणार्‍या बँकेला पाठवण्याच्या बंधनाची तरतूद करू शकतो. प्रत्येक ऑपरेशन. हे पुष्टीकरण खाते विवरणाद्वारे प्रदान केले जाते.

सेंट्रल बँकेच्या कम्युनिकेशन चॅनेलचा वापर करून इलेक्ट्रॉनिक सेटलमेंट करणाऱ्या बँक ऑफ रशियाच्या ग्राहकांना खाते विवरण प्रदान करण्याचे तपशील सेंट्रल बँकेच्या निर्देश क्रमांक 95-U दिनांक 24 डिसेंबर 1997 द्वारे निर्धारित केले जातात. बँक ऑफ रशियाला क्लायंटला संबंधित खात्यातून अर्कच्या स्वरूपात किंवा केलेल्या पेमेंटच्या नोंदणीच्या स्वरूपात केलेल्या व्यवहारांबद्दल अहवाल प्रदान करण्याचा अधिकार आहे.

पतपत्राच्या अंतर्गत सेटलमेंट

"लेटर ऑफ क्रेडिट" हा शब्द कायद्यात आणि व्यवहारात, नियम म्हणून, दोन अर्थांमध्ये वापरला जातो. सर्वप्रथम, क्रेडिट पत्र हे जारी करणार्‍या बँकेचे निधी प्राप्तकर्त्याला (लाभार्थी) एक बंधन असते. दुसरे म्हणजे, क्रेडिट लेटर हा सेटलमेंट व्यवहार म्हणून समजला जातो, ज्यानुसार बँक क्लायंटच्या निर्देशानुसार, पुढीलपैकी एक क्रिया पार पाडते: अ) तृतीय पक्षाला पेमेंट करा; ब) एक्सचेंजचे बिल भरा; क) ते स्वीकारा; d) खात्यात घ्या - क्रेडिट पत्राच्या अटींद्वारे निर्दिष्ट केलेल्या कागदपत्रांच्या प्राप्तकर्त्याद्वारे सबमिशनच्या विरूद्ध.

सेटलमेंट व्यवहार म्हणून क्रेडिट पत्रामध्ये दोन व्यवहारांचा समावेश होतो.

त्यापैकी एक पैसे देणारा आणि जारी करणारी बँक यांच्यामध्ये आहे. देयकर्ता सर्व्हिसिंग बँकेला क्रेडिट (ऑफर) पत्रासाठी अर्ज सादर करतो, त्यानुसार तो बँकेला निधी प्राप्तकर्त्याला टिप्पणीच्या परिच्छेद 1 मध्ये निर्दिष्ट केलेले दायित्व स्वीकारण्यासाठी आमंत्रित करतो. लेख (म्हणजे क्रेडिट पत्र जारी करा). बँक खाते कराराच्या अनुषंगाने, जारी करणारी बँक क्लायंटची ऑफर स्वीकारण्यास बांधील आहे. स्वीकृती क्रेडिट पत्र जारी करून केली जाते (नागरी संहितेच्या कलम 438 मधील कलम 3).

क्लायंटच्या ऑर्डरची अंमलबजावणी करताना, जारी करणारी बँक स्वतःच्या वतीने कार्य करते, परंतु देयकाच्या खर्चावर. म्हणून, या व्यवहाराचे कायदेशीर स्वरूप कमिशन कराराचा प्रकार म्हणून परिभाषित केले जाऊ शकते. परिणामी, या संबंधांना नियंत्रित करणार्या विशेष नियमांच्या अनुपस्थितीत, कमिशन करारावर संबंधित सामान्य नियम लागू करण्याची परवानगी आहे.

दुसरा व्यवहार जारी करणारी बँक आणि प्राप्तकर्ता - लाभार्थी यांच्यातील आहे. देयकाच्या क्रेडिट पत्राच्या अनुषंगाने, जारी करणारी बँक लाभार्थ्याला एक ऑफर पाठवते, ज्यातून ती लाभार्थी असल्यास देयकाची जबाबदारी पूर्ण करण्यास तयार आहे (पेमेंट करा, पैसे द्या, स्वीकारा किंवा स्वीकार करा) त्याला काही कागदपत्रे सादर करतात. क्रेडिट पत्राच्या मुदतीत आवश्यक कागदपत्रे सादर करून लाभार्थी जारी करणाऱ्या बँकेची ऑफर स्वीकारतो.

हे दोन्ही व्यवहार अमूर्त आहेत, देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता यांच्यातील करारापासून स्वतंत्र आहेत, ज्याच्या अनुषंगाने देयके दिली जातात. लेटर ऑफ क्रेडिट ट्रान्झॅक्शन्सचे वेगळे, स्वतंत्र स्वरूप व्यक्त केले जाते: प्रथम, क्रेडिट लेटरच्या अटींचे पालन तपासण्यासाठी बँकांच्या बंधनाच्या अनुपस्थितीत (तसेच त्याच्या अटी बदलण्याचे देयकाचे आदेश, लवकर बंद करणे, इ.) देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता यांच्यातील करारासह; दुसरे म्हणजे, या व्यवहारांचे स्वतंत्र कायदेशीर नियती आहे: देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता यांच्यातील कराराची अवैधता क्रेडिट व्यवहारांच्या पत्राची अवैधता लागू करत नाही.

क्रेडिट पत्र जारी करण्यासाठी ग्राहकाने बँकेला दिलेला आदेश क्रेडिट पत्रासाठी अर्जाच्या स्वरूपात औपचारिक केला जातो.

लेटर ऑफ क्रेडिटसाठीचा अर्ज (0401063) सेंट्रल बँक निर्देशांक 3 डिसेंबर 1997 N 51-U "पेमेंट दस्तऐवजांच्या नवीन स्वरूपांच्या परिचयावर" मंजूर करण्यात आला. क्रेडिट पत्रासाठी अर्जामध्ये खालील तपशील असणे आवश्यक आहे: देयक दस्तऐवजाचे नाव, संख्या आणि तयारीची तारीख, आकडे आणि शब्दांमध्ये रक्कम; देयकाचे नाव, त्याचा करदाता ओळख क्रमांक (TIN) आणि खाते क्रमांक, देयकाच्या बँकेचे नाव, त्याचा बँक आयडेंटिफिकेशन कोड (BIC) आणि त्याच्या संबंधित खात्याचा क्रमांक; पुरवठादाराच्या बँकेचे नाव, त्याचा बँक ओळख कोड (BIC) आणि संबंधित खाते क्रमांक; पुरवठादाराचे नाव, त्याचा करदाता ओळख क्रमांक (TIN), त्याचा खाते क्रमांक; क्रेडिट पत्राचा प्रकार; देयक अटी; वस्तूंचे नाव (सेवा), क्रमांक, कराराची तारीख; सादर केलेल्या दस्तऐवजांची यादी ज्याचे पैसे भरावे लागतील; अतिरिक्त अटी; पैसे भरण्याची पध्दत; पुरवठादाराच्या स्वाक्षऱ्या. क्रेडिट लेटर अंमलात आणण्याची अट देयकाच्या अधिकृत प्रतिनिधीद्वारे स्वीकृती असू शकते.

कर्ज देणार्‍या बँकेचे पत्र जारी करण्याचे बंधन तेव्हाच उद्भवते जेव्हा देयकाने सेंट्रल बँकेने मंजूर केलेल्या क्रेडिटच्या पत्रासाठी अर्ज भरून आणि पत्राच्या सर्व आवश्यक अटी (खंड 5.8) समाविष्ट करून दिलेला आदेश दिला जातो. सेटलमेंट विनियम).

4. ज्या बँकेने क्लायंटचा अर्ज प्राप्त केला आणि क्रेडिट पत्र जारी करण्यास बांधील आहे तिला जारी करणारी बँक म्हणतात. जेव्हा निधी प्राप्तकर्त्याची सेवा देणाऱ्याच्या समान बँकेद्वारे केली जाते, तेव्हा जारी करणारी बँक तिच्याद्वारे जारी केलेले क्रेडिट पत्र स्वतंत्रपणे कार्यान्वित करते. परंतु जर निधी प्राप्तकर्त्याची सेवा दुसर्‍या बँकेने केली असेल, तर क्रेडिट पत्र जारी करणार्‍या बँकेने निधी प्राप्तकर्त्याच्या बँकेला जारी केले पाहिजे, जी त्याची अंमलबजावणी करते (एक्झिक्युटिंग बँक). जारी करणारी बँक, जी तिच्याद्वारे जारी केलेले क्रेडिट पत्र स्वतंत्रपणे कार्यान्वित करते, ती कार्यान्वित करणार्‍या बँकेच्या क्रियाकलापांना नियंत्रित करणार्‍या नियमांच्या अधीन असते.

सेटलमेंट्सवरील नियमांच्या कलम 5.4 नुसार, क्रेडिट पत्रे कव्हर (जमा केलेले) मानले जातात, जे उघडल्यानंतर जारी करणारी बँक देयकाचा स्वतःचा निधी किंवा त्याला प्रदान केलेल्या कर्जाची अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेच्या विल्हेवाटीवर वेगळ्या शिल्लकमध्ये हस्तांतरित करते. जारी करणार्‍या बँकेच्या दायित्वांच्या वैधतेच्या संपूर्ण कालावधीसाठी शीट खाते “लेटर ऑफ क्रेडिट”.

बँकांमध्ये थेट पत्रव्यवहार असल्यास, जारी करणाऱ्या बँकेच्या खात्यातून क्रेडिटची संपूर्ण रक्कम लिहून घेण्याचा अधिकार देऊन, एक उघड न केलेले (गॅरंटीड) क्रेडिट लेटर ऑफ क्रेडिट एक्झिक्यूटींग बँकेकडे उघडले जाऊ शकते. .

पतपत्रांसह सेटलमेंट दरम्यान उद्भवलेल्या संबंधांचे कायदेशीर नियमन केले जाते 3 अध्याय.46 नागरी संहिता, धडा 5 सेटलमेंट्स आणि व्यावसायिक रीतिरिवाजांचे नियम.

डॉक्युमेंटरी लेटर्स ऑफ क्रेडिट (ICC प्रकाशन क्र. 500, 1994 आवृत्ती) साठी एकसमान नियम आणि सीमाशुल्क आणि डॉक्युमेंटरी लेटर्स ऑफ क्रेडिट (ICC प्रकाशन क्र. 525) अंतर्गत इंटरबँक रिइम्बर्समेंटसाठी एकसमान नियम अनेकदा लवाद न्यायालयांद्वारे उद्भवलेल्या विवादांचा विचार करताना वापरले जातात. क्रेडिट दस्तऐवजांच्या पत्रात त्यांचा संदर्भ नसतानाही रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावर (अंतर्गत सेटलमेंट्स) व्यवसाय रीतिरिवाज म्हणून ग्राहकांकडून बँकांच्या क्रेडिट ऑर्डरच्या अंमलबजावणीशी संबंध. अशी प्रथा न्याय्य मानली जाण्याची शक्यता नाही.

काहीवेळा देयकाने सर्व्हिसिंग बँकेकडे जमा केलेल्या क्रेडिट लेटरसाठी अर्ज किंवा अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला जारी करणार्‍या बँकेच्या ऑर्डरमध्ये असे सूचित होते की क्रेडिट लेटर अंतर्गत संबंध डॉक्युमेंटरीसाठी एकसमान नियम आणि सीमाशुल्क द्वारे शासित आहेत. लेटर्स ऑफ क्रेडिट (यापुढे एकसमान नियम म्हणून संदर्भित). या प्रकरणात, ते कराराची अट म्हणून क्रेडिट पत्र जारी करणे आणि अंमलबजावणी करण्याच्या संबंधात उद्भवलेल्या कायदेशीर संबंधांचे नियमन करण्यासाठी वापरले जाऊ शकते.

क्रेडिट दस्तऐवजांच्या पत्रामध्ये एकसमान नियमांचा संदर्भ नसल्यास, ते अंतर्गत सेटलमेंट्समधील क्रेडिट व्यवहारातील सहभागींच्या संबंधांचे नियमन करण्यासाठी वापरले जाऊ शकत नाहीत. या प्रकरणात, एकसमान नियमांना अंतर्गत रशियन प्रथा म्हणून मानले जाऊ शकत नाही. ते इंटरनॅशनल चेंबर ऑफ कॉमर्सद्वारे निर्मित आंतरराष्ट्रीय बँकिंग रीतिरिवाजांचे खाजगी कोडिफिकेशन आहेत. नागरी कायद्याच्या इतर निकषांप्रमाणेच सानुकूलांना प्रादेशिक स्वरूप आहे. म्हणून, आंतरराष्ट्रीय रीतिरिवाज रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावर अंतर्गत प्रथा म्हणून लागू केले जाऊ शकत नाहीत. क्रेडिट दस्तऐवजांच्या पत्रामध्ये एकसमान नियमांचा संदर्भ नसल्यास, ते केवळ आंतरराष्ट्रीय पेमेंटमध्ये लागू केले जाऊ शकतात.

सर्वसाधारण नियमानुसार, त्याची मुदत संपण्यापूर्वी, जारी करणारी बँक निधी प्राप्तकर्त्याच्या संमतीशिवाय आणि यासाठी जबाबदार धरल्या जाण्याच्या जोखमीशिवाय क्रेडिट पत्र बदलू किंवा रद्द करू शकते. अशा क्रेडिट लेटरला रिव्होकेबल म्हणतात. क्रेडिट पत्रामध्ये बदल किंवा रद्द करणे (पूर्ण किंवा आंशिक) जारी करणार्‍या बँकेद्वारे देयकर्त्याच्या निर्देशानुसार केले जाते. रद्द करण्यायोग्य क्रेडिट पत्राची पुष्टी केली जाऊ शकत नाही (कलम 869 चे भाष्य पहा).

जर निधी प्राप्तकर्त्याने क्रेडिट पत्राच्या अटींची पूर्तता केली असेल आणि पेमेंट केले नसेल, तर लाभार्थ्याला अधिकार आहेत:

अ) जारी करणार्‍या बँकेकडे योग्य मागण्या सादर करा, ज्याचे पैसे प्राप्तकर्त्यावर पेमेंट (देणे, विनिमयाचे बिल स्वीकारणे किंवा सन्मान करणे) करणे बंधनकारक आहे.

ब) देयकाकडे दावा सादर करा, ज्याचे पैसे देण्याचे बंधन पुरवठा करार (करार, इ.) पासून उद्भवते.

जारी करणार्‍या बॅंकेने अंमलबजावणी करणार्‍या बॅंकेला आणि नंतरच्या - निधी प्राप्तकर्त्याला, देयकाच्या रद्द करण्यायोग्य क्रेडिट पत्रामध्ये सुधारणा किंवा लवकर रद्द करण्याच्या सर्व ऑर्डरबद्दल सूचित केले पाहिजे. जर, नामनिर्देशित बँकेला अशी सूचना मिळण्यापूर्वी, निधी प्राप्तकर्त्याने क्रेडिट पत्राच्या मूळ अटींची पूर्तता करणारी कागदपत्रे आधीच प्रदान केली असतील, तर नामनिर्देशित बँकेने त्याच अटींवर पेमेंट किंवा इतर व्यवहार केले पाहिजेत.

क्रेडिटचे प्रत्येक पत्र ते रद्द करण्यायोग्य आहे की अपरिवर्तनीय आहे हे स्पष्टपणे सूचित केले पाहिजे. अशा स्थितीच्या अनुपस्थितीत, क्रेडिट पत्र रद्द करण्यायोग्य आहे.

एकसमान नियमांचे कलम 5 विरुद्ध तत्त्व वापरते: क्रेडिटचे पत्र अन्यथा नमूद केल्याशिवाय अपरिवर्तनीय मानले जाते. म्हणून, जर क्रेडिट पत्रामध्ये एकसमान नियमांचा संदर्भ असेल, परंतु त्याचा प्रकार (रिव्होकेबल किंवा अपरिवर्तनीय) दर्शवत नसेल, तर क्रेडिट पत्र अपरिवर्तनीय मानले जावे.

एक अपरिवर्तनीय क्रेडिट पत्र निधी प्राप्तकर्त्याच्या संमतीशिवाय रद्द किंवा सुधारित केले जाऊ शकत नाही. जर, त्याद्वारे उघडलेल्या पत पत्राचे अपरिवर्तनीय स्वरूप असूनही, जारी करणारी बँक लाभार्थ्याला ती रद्द केल्याची किंवा देयकाच्या अटींमध्ये बदल झाल्याचे सूचित करते, तर अशी अधिसूचना वैध राहणार नाही. निधी प्राप्तकर्त्यास बँकेला कागदपत्रांची यादी प्रदान करण्याचा अधिकार आहे जे क्रेडिट पत्राच्या मूळ अटींचे पालन करतात आणि त्याच्या दायित्वांची पूर्तता करण्याची मागणी करतात.

क्रेडिटचा एक प्रकारचा अपरिवर्तनीय पत्र म्हणजे क्रेडिटचे पुष्टी केलेले पत्र. नामनिर्देशित बँक जारी करणार्‍या बँकेच्या विनंतीनुसार क्रेडिटच्या अपरिवर्तनीय पत्राची पुष्टी करते. याचा अर्थ असा की नामनिर्देशित बँक, जारी करणार्‍या बँकेसह, पतपत्राच्या अंतर्गत दायित्व गृहीत धरते. जर निधी प्राप्तकर्त्याने क्रेडिट पत्राच्या अटींची पूर्तता केली तर, यापैकी प्रत्येक बँक त्याच्यासाठी स्वतंत्रपणे जबाबदार असेल आणि त्याला त्याच्या आवडीच्या कोणत्याही बँकांना किंवा देयकाला संबंधित मागण्या सादर करण्याचा अधिकार आहे. एक अपरिवर्तनीय पुष्टी केलेले क्रेडिट पत्र केवळ निधी प्राप्तकर्ता आणि नामांकित बँक या दोघांच्या संमतीने सुधारित किंवा रद्द केले जाऊ शकते.

क्रेडिट पत्र उघडल्याच्या क्षणापासून, लाभार्थी त्याच्या सर्व अटी पूर्ण करत असल्यास, जारी करणारी बँक निधी प्राप्तकर्त्यास हे क्रेडिट पत्र पूर्ण करण्यास बांधील बनते. पुष्टी करणार्‍या बँकेचे असेच बंधन उद्भवते जेव्हा ते जारी करणार्‍या बँकेच्या क्रेडिट पत्राची पुष्टी करते. एक्झिक्युटींग बँक, जर ती पुष्टी करणारी बँक नसेल, तर ती प्राप्तकर्त्यावर हे बंधन नसते, कारण ती फक्त जारी करणाऱ्या बँकेची प्रतिनिधी असते, ज्याच्या वतीने ती कार्य करते.

जर, क्रेडिट लेटरच्या वैधतेच्या कालावधीत, लाभार्थी क्रेडिट लेटरच्या सर्व अटींचे पालन केल्याची पुष्टी करणारी कागदपत्रे एक्झिक्यूटींग बँक (जारी करणारी बँक) कडे सादर करतो, तर तो आणि जारी करणारी बँक (पुष्टी करणारी बँक) यांच्यातील व्यवहार समारोप मानला जातो, आणि नंतरचे क्रेडिट पत्र पूर्ण करण्याचे दायित्व उद्भवते.

क्रेडिट लेटरची अंमलबजावणी ही कर्जदार बँकेची कार्यप्रदर्शन म्हणून समजली पाहिजे जी त्याच्या दायित्वाची सामग्री बनवते: देयकाच्या कर्जाची भरपाई; बिल ऑफ एक्सचेंजचे पेमेंट, स्वीकृती किंवा लेखा (नागरी संहितेच्या कलम 867 मधील कलम 1). जर जारी करणार्‍या बँकेच्या (पुष्टी करणारी बँक) च्या दायित्वाचा उद्देश लाभार्थ्याला निधी (रोख किंवा नॉन-कॅश स्वरूपात) प्रदान करण्याची क्रिया असेल, तर त्याची जबाबदारी आर्थिक मानली पाहिजे.

क्रेडिट लेटर ऑफ क्रेडिट अंतर्गत चालवलेले ऑपरेशन्स तिच्या अटींचे पालन करत असल्यास, एक्झिक्यूटींग बँकेचा खर्च जारी करणार्‍या बँकेद्वारे प्रतिपूर्तीच्या अधीन आहे. या खर्चांमध्ये निधी प्राप्तकर्त्याला द्यावयाच्या रकमेचा आणि नामनिर्देशित बँकेच्या परिचालन खर्चाचा समावेश होतो. प्राप्तकर्त्याला अदा केलेल्या रकमेसाठी कार्यकारी बँकेला परतफेड करण्याची प्रक्रिया सेटलमेंट रेग्युलेशनच्या कलम 5.4 द्वारे निर्धारित केली जाते. या रकमा एकतर जारी करणार्‍या बँकेच्या आदेशाने जमा झालेल्या “लेटर ऑफ क्रेडिट” बॅलन्स शीट खात्यातून किंवा जारी करणार्‍या बँकेच्या कार्यकारी बँकेच्या संबंधित खात्यातून लिहून काढल्या जाऊ शकतात. नंतरच्या प्रकरणात, जारी करणार्‍या बँकेने क्रेडिट पत्र जारी करताना किंवा थेट परस्पर करारामध्ये हे निधी त्यांच्या खात्यातून डेबिट करण्यास स्पष्टपणे आपली संमती व्यक्त केली पाहिजे.

कार्यान्वित करणार्‍या बँकेच्या परिचालन खर्चाची परतफेड करण्याची प्रक्रिया कायद्याद्वारे परिभाषित केलेली नाही आणि करारामध्ये ठरवली जाऊ शकते.

मॅन्युअलच्या लेखकाच्या मते, शेवचुक डेनिस अलेक्झांड्रोविच, त्यांनी केलेल्या खर्चाची परतफेड करण्याव्यतिरिक्त, कार्यकारी बँकेला जारी करणार्‍या बँकेकडून योग्य मोबदला मिळण्याचा अधिकार आहे. या समस्येचे निराकरण करारामध्ये देखील केले जाऊ शकते.

जारी करणारी बँक आणि नामनिर्देशित बँक यांच्यातील संबंध खालील गोष्टींमध्ये समाविष्ट आहेत: 1) एजन्सी कराराची रचना, जर नामित बँकेने क्रेडिट पत्राची पुष्टी केली नसेल तर, आणि 2) नामनिर्देशित बँक असल्यास, कमिशन कराराचे बांधकाम पुष्टी करणारी बँक देखील. अशाप्रकारे, जारी करणार्‍या बँकेने केलेल्या खर्चाची परतफेड करणे आणि मोबदला देण्याचे बंधन त्यांच्याद्वारे झालेल्या करारातून उद्भवते आणि जारी करणार्‍या बँकेने स्वतः पेमेंट करणार्‍या क्लायंटकडून योग्य मोबदला घेतला आहे की नाही यावर अवलंबून नाही.

निधी प्राप्तकर्त्याने सादर केलेल्या दस्तऐवजांचे मूल्यांकन करून, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेने ते औपचारिक कारणास्तव क्रेडिट पत्राच्या अटींचे पालन करतात की नाही हे निर्धारित करणे आवश्यक आहे. ही बँक खात्यांच्या नोंदणीची शुद्धता, पुरवठादाराच्या स्वाक्षऱ्यांचा पत्रव्यवहार आणि त्यावरील घोषित नमुन्यांसह सील इत्यादी तपासते. पेमेंट्सच्या नियमावलीच्या कलम 5.11 नुसार, सूचित न करणाऱ्या खात्यांची नोंदणी: वस्तू पाठवण्याची तारीख, उत्पादन क्रमांक पेमेंटसाठी स्वीकारले जाऊ नयेत - वाहतूक दस्तऐवज, पोस्टल पावती क्रमांक (संप्रेषण कंपनीद्वारे माल पाठवताना), क्रमांक आणि स्वीकृती दस्तऐवजांच्या तारखा आणि ज्या वाहतुकीद्वारे माल पाठवला गेला होता, तेव्हा खरेदीदाराचा प्रतिनिधी पुरवठादाराच्या ठिकाणी वस्तू स्वीकारतो. जर क्रेडिट पत्राच्या अटी अधिकृत खरेदीदाराच्या स्वीकृतीसाठी प्रदान करतात, तर स्वीकृती नोटची उपस्थिती आणि सबमिट केलेल्या नमुन्यांसह अधिकृत व्यक्तीच्या स्वाक्षरीचे पालन तपासले जाते.

अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेकडे निधी प्राप्तकर्त्याने सबमिट केलेल्या इतर कागदपत्रांचे मूल्यांकन करण्यासाठी नियमांमध्ये तपशीलवार नियम नाहीत. असे गृहीत धरले जाते की नंतरचे ते केवळ बाह्य चिन्हांद्वारे क्रेडिट पत्राच्या अटींचे पालन करतात की नाही हे निर्धारित करण्यास बांधील आहे. उदाहरणार्थ, काही प्रकरणांमध्ये, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला सादर केलेल्या कागदपत्रांच्या नावांची क्रेडिट अर्जामध्ये सूचीबद्ध केलेल्या नावांशी तुलना करणे पुरेसे आहे. तथापि, जर क्रेडिट पत्राच्या अर्जामध्ये हे दस्तऐवज कोणत्या प्राधिकरणाने जारी करावे आणि त्यांची सामग्री आणि अंमलबजावणीसाठी कोणत्या आवश्यकता आहेत याबद्दल अचूक सूचना असल्यास, या परिस्थिती नामनिर्देशित बँकेद्वारे पडताळणीच्या अधीन आहेत. कोणत्याही परिस्थितीत, बँकेला हे सुनिश्चित करणे बंधनकारक आहे की तिला सादर केलेली कागदपत्रे ज्या वस्तूंसाठी क्रेडिट पत्र जारी करण्यात आले होते त्या वस्तूंशी संबंधित आहेत की नाही. हे करण्यासाठी, क्रेडिटच्या पत्रासाठी अर्जातील वस्तूंवरील डेटाची तुलना करणे पुरेसे आहे आणि निधी प्राप्तकर्त्याद्वारे बँकेला सबमिट केलेले शिपिंग दस्तऐवज, खाते नोंदणी आणि इतर कागदपत्रे. दस्तऐवजांमध्ये उत्पादनाविषयी परस्परविरोधी माहिती असल्यास, पैसे देण्यास नकार कायदेशीर आहे. तथापि, कागदपत्रांमध्ये क्रेडिट स्टेटमेंटच्या पत्रातील सूचनांशी अक्षरशः एकसारखे शब्द असणे आवश्यक नाही. हे पुरेसे आहे की क्लायंटच्या सूचनांचे शब्द आणि सादर केलेल्या कागदपत्रांचा समान अर्थ आहे.

विवादास्पद परिस्थितीतून बाहेर पडण्याचा मार्ग म्हणजे जारी करणार्‍या बँकेला पाठवणे आणि नंतरचे पैसे देणाऱ्याला, त्याच्या सूचनांचे स्वरूप स्पष्ट करण्याची विनंती. जेव्हा हे कोणत्याही कारणास्तव केले जाऊ शकत नाही, तेव्हा नामनिर्देशित बँकेने प्राप्त केलेल्या सूचनांचा वाजवी पद्धतीने अर्थ लावल्यास दायित्वातून मुक्त केले पाहिजे.

संपादकीय परिच्छेद 1 टिप्पणी. लेख आम्हाला असा निष्कर्ष काढण्याची परवानगी देतो की अंमलबजावणी करणारी बँक केवळ तिच्याद्वारे सादर केलेल्या कागदपत्रांची तपासणी करून क्रेडिट पत्राच्या अटींचे अनुपालन सत्यापित करण्यास बांधील आहे. प्रत्यक्ष परिस्थिती लाभार्थीच्या कागदपत्रांच्या सामग्रीशी जुळते की नाही हे कार्यकारी बँक शोधू शकत नाही आणि करू शकत नाही, उदाहरणार्थ, माल पाठवला गेला आहे की नाही, ते पुरेशा दर्जाचे आहेत का, इ. शिवाय, बँकांना तपासण्याची आवश्यकता नाही. त्यांची सत्यता स्थापित करण्यासाठी सबमिट केलेले दस्तऐवज. जर या दस्तऐवजांचे खोटेपणा साध्या व्हिज्युअल आकलनाद्वारे शोधले जाऊ शकत नसेल, तर सर्व नकारात्मक परिणाम देयकाला नियुक्त केले जातात. तथापि, जर अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेकडे अशी माहिती असेल जी स्पष्टपणे लाभार्थीच्या भक्कम दिसत असलेल्या कागदपत्रांच्या काल्पनिकतेची पुष्टी करते, तर बँक क्रेडिट पत्रातून निधी देण्यास नकार देण्यास बांधील आहे. स्पष्टपणे काल्पनिक दस्तऐवजांच्या विरूद्ध क्रेडिट पत्राची अंमलबजावणी अस्वीकार्य आहे.

जर कार्यकारी बँकेने त्याला सादर केलेली कागदपत्रे स्वीकारण्यास नकार दिला तर, निधी प्राप्तकर्त्यास याबद्दल त्वरित माहिती देणे तसेच अशा नकाराची कारणे सांगणे बंधनकारक आहे.

अंमलबजावणी करणारी बँक जारी करणार्‍या बँकेला पूर्ण झालेल्या ऑर्डरचा अहवाल प्रदान करण्यास बांधील आहे. क्रेडिट लेटर विरुद्ध कार्यकारी बँकेने भरलेली कागदपत्रे अहवाल म्हणून सादर केली जाऊ शकतात. जर, जारी करणार्‍या बँकेच्या मते, ही कागदपत्रे बाह्यरित्या क्रेडिट पत्राच्या अटींचे पालन करत नाहीत, तर त्यांना स्वीकारण्यास नकार देण्याचा अधिकार आहे. या प्रकरणात, कार्यकारी बँकेला एक संबंधित संदेश पाठविला जाणे आवश्यक आहे.

देयकर्ता आणि जारी करणारी बँक यांच्यातील संबंध कमिशन कराराच्या सूचनांद्वारे संरक्षित आहेत. म्हणून, टिप्पण्यांमध्ये अनुपस्थिती असूनही. संबंधित निकषानुसार, देयकाला जारी करणार्‍या बँकेकडून (कमिशन एजंट) त्याच्या ऑर्डरच्या अंमलबजावणीबद्दलचा अहवाल (नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 999) मागण्याचा अधिकार आहे. जारी करणार्‍या बँकेने सादर केलेली कागदपत्रे क्रेडिट पत्राच्या अटींशी जुळत नसल्याचा त्याचा विश्वास असल्यास, देयकाला अंमलबजावणी स्वीकारण्यास नकार देण्याचा अधिकार आहे.

सामान्य नियमानुसार, क्रेडिट व्यवहाराच्या पत्राची गैर-कार्यक्षमता किंवा अयोग्य कामगिरीची जबाबदारी ही करारानुसार असते. म्हणून, जारी करणारी बँक देयकाला जबाबदार आहे, आणि अंमलबजावणी करणारी बँक जारी करणार्‍या बँकेला जबाबदार आहे. टिप्पणीच्या परिच्छेद 3 मध्ये प्रदान केलेल्या प्रकरणांशिवाय, देयकाने थेट कार्यकारी बँकेकडे दावे सादर करण्याची परवानगी नाही. लेख

क्रेडिट लेटर हे जारी करणार्‍या बँकेचे बंधन आहे हे लक्षात घेऊन, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेने निधी प्राप्तकर्त्याला योग्य रक्कम देण्यास अवास्तवपणे नकार दिल्यास, नंतरचे त्यांचे दावे विशेषतः जारी करणार्‍या बँकेकडे मांडू शकतात: सामान्य नियम म्हणून, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला बँक निधी प्राप्तकर्त्यावर कोणतेही बंधन सहन करत नाही. हा नियम प्रामुख्याने उघड न केलेल्या (हमी नसलेल्या) अपुष्ट क्रेडिट पत्राला पूर्णपणे लागू होतो. तथापि, जर निधी प्राप्तकर्त्याची विनंती या वस्तुस्थितीवर आधारित असेल की अंमलबजावणी करणारी बँक कव्हर केलेल्या (जमा केलेल्या) अपुष्ट क्रेडिट पत्राच्या अटींची पूर्तता करण्यात अयशस्वी ठरली, तर न्यायालयाला अंमलबजावणीच्या खर्चावर त्याचे समाधान करण्याचा अधिकार आहे. बँक

हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की जारी करणार्‍या बँकेच्या (कार्यान्वयन करणारी बँक) विरुद्ध निधी प्राप्तकर्त्याचा दावा क्रेडिट व्यवहाराच्या पत्रांतर्गत (दाव्याचे कारण) त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात अयशस्वी होण्यावर आधारित असेल. जारी करणार्‍या बँकेचे (पुष्टी करणारी बँक) पत बंधनाचे पत्र आर्थिक असल्याने, त्याची अयोग्य पूर्तता (पूर्ती न केल्याने) सिव्हिल कोडच्या कलम 395 मध्ये प्रदान केल्यानुसार या बँकेकडून व्याज वसूल करण्याचा अधिकार प्राप्तकर्त्याला मिळतो.

जर लाभार्थ्याने आवश्यक कागदपत्रे वेळेवर कार्यान्वित बँकेकडे सादर केली तर क्रेडिट लेटर ऑफ क्रेडिटची मुदत संपल्यानंतरही दावा केला जाऊ शकतो.

अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेच्या कृती (निष्क्रियता) च्या परिणामी क्रेडिट दायित्वाच्या पत्राचे उल्लंघन झाल्यास आणि जारी करणार्‍या बँकेच्या खर्चावर निधी प्राप्तकर्त्याची विनंती पूर्ण झाली असेल, तर नंतरचे पैसे परत करण्याचा अधिकार आहे. एक्झिक्युटिंग बँकेकडून मार्गाने.

बँकांवरील दाव्याव्यतिरिक्त, निधी प्राप्तकर्ता मुख्य करारांतर्गत पैसे देण्यास भाग पाडण्यासाठी देयकाच्या विरोधात दावा आणू शकतो, कारण बँकांच्या अयोग्य कृतींमुळे, सेटलमेंट पूर्ण झाले नाहीत.

वर्णन केलेल्या परिस्थितीत प्रतिवादी निवडण्याचा अधिकार प्राप्तकर्त्याचा आहे. तथापि, नंतरच्याला कर्जाची रक्कम दोनदा प्राप्त करण्याचा अधिकार नाही.

पुष्टी केलेल्या (कव्हर केलेले आणि अनकव्हर्ड दोन्ही) किंवा कव्हर अपुष्टीकृत क्रेडिट पत्र अंतर्गत निधीचे चुकीचे पेमेंट झाल्यास, देयकाला त्याचे दावे थेट कार्यकारी बँकेकडे सादर करण्याचा अधिकार आहे.

सामान्य नियमाचा अपवाद म्हणून (कलम 872 मधील कलम 1), ज्या व्यक्तीशी फिर्यादीचा थेट कराराचा संबंध नाही, म्हणजेच जारी करणाऱ्या बँकेवर नाही अशा व्यक्तीवर क्रेडिट पत्राच्या अयोग्य अंमलबजावणीसाठी न्यायालय उत्तरदायित्व लादू शकते. , परंतु एक्झिक्युटिंग बँकेवर.

तथापि, हे लक्षात ठेवले पाहिजे की कार्यान्वित करणार्‍या बँकेविरुद्ध दावा दाखल करणे, जारी करणार्‍या बँकेविरुद्ध नाही, हा देयकाचा अधिकार आहे, कर्तव्य नाही. लवाद प्रॅक्टिसमध्ये, अशी अनेक प्रकरणे आहेत जिथे देयक जारी करणार्‍या बँकेकडून (जे आर्थिकदृष्ट्या मजबूत आहे) कर्जाच्या पत्राच्या रकमेची अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेच्या चुकीच्या पेमेंटमुळे झालेले नुकसान गोळा करण्याचा आग्रह धरतात. न्यायालयाकडे अशी विनंती नाकारण्याचे कोणतेही कारण नाही.

P.3. कला. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा 872 केवळ त्याद्वारे निर्दिष्ट केलेल्या प्रकरणांमध्ये लागू केला जाऊ शकतो. इतर परिस्थितींमध्ये, अनुच्छेद 872 च्या परिच्छेद 1 चा सामान्य नियम लागू केला जातो. उदाहरणार्थ, क्रेडिट लेटर अंतर्गत निधीची रक्कम जी प्राप्तकर्त्याद्वारे वापरली जात नव्हती ती कार्यकारी बँकेने जारी करणार्‍या बँकेकडे हस्तांतरित केली होती, परंतु मध्यस्थ बँकेच्या चुकीमुळे ती गमावली होती. देयकाचे झालेले नुकसान कार्यकारी बँकेकडून वसूल करण्यास न्यायालयाने नकार दिला आणि ते जारी करणाऱ्या बँकेकडून न्याय्यपणे वसूल केले.

जर, क्रेडिट पत्राच्या अयोग्य अंमलबजावणीच्या परिणामी, त्याची रक्कम लाभार्थ्याकडे संपली, ज्याने देयकाशी केलेल्या करारानुसार त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण केल्या नाहीत (उदाहरणार्थ, माल पाठवला नाही), देयक बँका आणि लाभार्थी या दोघांविरुद्ध दावा दाखल करू शकतात.

शिवाय, बँकांवरील दाव्याचा आधार हा त्यांच्या पत व्यवहाराच्या पत्राची अयोग्य अंमलबजावणी असेल आणि हा विषय नुकसान भरपाईचा दावा असेल. पैसे देणाऱ्याच्या दाव्याचा विषय म्हणजे अन्यायकारकपणे मिळालेली रक्कम परत करण्याची मागणी.

व्यवहारात, निधी प्राप्तकर्त्याच्या चुकांमुळे आणि अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेच्या चुकांमुळे देयकाचे नुकसान झालेल्या प्रकरणांमध्ये योग्य प्रतिवादी ठरवण्याशी संबंधित समस्या उद्भवली आहे. सहसा खालील परिस्थिती विकसित होते. अंमलात आणणारी बँक तिच्या अटींमधून कमी-अधिक गंभीर विचलनांना अनुमती देऊन क्रेडिट लेटरची रक्कम देते. अशी प्रकरणे आहेत जेव्हा एक्झिक्युटिंग बँक क्रेडिट अर्ज भरताना देयकाने केलेली त्रुटी फक्त सुधारते. उदाहरणार्थ, एका लेटर ऑफ क्रेडिटच्या अटींमध्ये असे नमूद केले आहे की लॅडिंगच्या रेल्वे बिलांवर पेमेंट केले जावे. दरम्यान, मालवाहतुकीच्या पावत्या वापरून रेल्वेने माल वाहून नेण्याचा करार औपचारिक केला जातो, जो देयकाने विचारात घेतला नाही. बँकेने त्यांना सादर केलेल्या कार्गो पावत्यांनुसार पैसे दिले. त्यानंतर, ते बनावट म्हणून ओळखले गेले, माल पाठविला गेला नाही आणि म्हणून देयकाचे नुकसान झाले, जे त्याने कार्यकारी बँकेकडून वसूल करण्याचा प्रयत्न केला. नंतरचा असा विश्वास होता की योग्य प्रतिवादी हा निधी प्राप्तकर्ता असावा ज्याने खोटी कागदपत्रे सादर केली. सराव ही समस्या वेगवेगळ्या प्रकारे सोडवते. काही प्रकरणांमध्ये, लवाद न्यायालय देयकाला थेट निधी प्राप्तकर्त्याकडे दावा दाखल करण्यासाठी आमंत्रित करते आणि अंमलबजावणी करणारी बँक दायित्वातून मुक्त होते (रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च लवाद न्यायालयाच्या प्रेसीडियमचा ठराव दिनांक 08.10.96 N 7729 /95). इतर तत्सम परिस्थितींमध्ये, बँकेचे नुकसान (रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च लवाद न्यायालयाच्या प्रेसीडियमचा ठराव दिनांक 24 डिसेंबर 1996 एन 2700/96) द्वारे केला जातो. अशी शक्यता आहे की, विशिष्ट परिस्थिती लक्षात घेता, न्यायालय बँक आणि प्राप्तकर्ता या दोघांवर दायित्व लादू शकते.

तथापि, बँक आणि प्राप्तकर्ता या दोघांच्या कृतींमुळे होणार्‍या नुकसानाची संपूर्ण रक्कम देयकाला देण्यास अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला भाग पाडले गेले तर, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला प्राप्तकर्त्याकडून संबंधित रक्कम वसूल करण्याचा अधिकार आहे. अर्थात

कला च्या परिच्छेद 1 मध्ये. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 873 क्रेडिट पत्र बंद करण्यासाठी कारणे प्रदान करते, ज्याची श्रेणी संपूर्ण आहे:

अ) क्रेडिट अर्जामध्ये देयकाने निर्दिष्ट केलेल्या एक्झिक्यूटींग बँकेत त्याची वैधता कालावधी संपल्यामुळे क्रेडिट पत्र बंद केले जाऊ शकते;

ब) मुदत संपण्यापूर्वी, जर क्रेडिट पत्राच्या अटींद्वारे अशी शक्यता प्रदान केली गेली असेल तर निधी प्राप्तकर्त्याच्या विनंतीनुसार ते बंद केले जाऊ शकते. ते गहाळ असल्यास, कार्यकारी बँकेने क्रेडिट पत्र बंद करण्यासाठी निधी प्राप्तकर्त्याच्या आदेशाची अंमलबजावणी करू नये;

c) देयकाच्या विनंतीनुसार, जर क्रेडिट पत्र रद्द करण्यायोग्य असेल.

अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेने जारी करणार्‍या बँकेला पत पत्र बंद झाल्याबद्दल आणि नंतरचे - देयकाला सूचित केले पाहिजे.

कव्हर केलेल्या (जमा केलेल्या) लेटर ऑफ क्रेडिट अंतर्गत न वापरलेल्या रकमा सर्व प्रकरणांमध्ये देयकाच्या खात्यात त्यानंतरच्या जमा करण्यासाठी जारी करणार्‍या बँकेला परत केल्या पाहिजेत. या प्रकरणात, कार्यकारी बँकेचे "लेटर ऑफ क्रेडिट" खाते बंद केले आहे.

पत्र जारी करणार्‍या बँकेला क्रेडिटची न वापरलेली रक्कम परत करण्याचा कालावधी कायदे निर्दिष्ट करत नाही. म्हणून, असा परतावा निधी हस्तांतरित करण्यासाठी ऑपरेशन्स करण्यासाठी नेहमीच्या कालावधीत करणे आवश्यक आहे: अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेकडून संबंधित दस्तऐवज मिळाल्यानंतर किंवा संबंधित कालावधी संपल्यानंतर पुढील बँकिंग दिवसापेक्षा नंतर नाही.

जारी करणार्‍या बँकेने त्यांना प्राप्त झालेला निधी ज्या देयकाच्या खात्यातून ते जमा केले होते त्या खात्यात जमा करणे आवश्यक आहे, त्यांना "लेटर ऑफ क्रेडिट देय" खात्यातून डेबिट करणे आवश्यक आहे, नामनिर्देशित बँकेकडून निधी प्राप्त झाल्यानंतर दुसऱ्या दिवशी नाही. हे दायित्व पूर्ण करण्यात विलंब झाल्यास, जारी करणारी बँक रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 856 अंतर्गत जबाबदार धरली जाऊ शकते.

संकलनासाठी देयके

"कलेक्शन ऑपरेशन्स" हा शब्द कर्जदार (दाते) कडून पेमेंट आणि (किंवा) स्वीकृती मिळविण्याच्या उद्देशाने क्रेडिट संस्थांच्या विविध क्रियांचा संदर्भ देण्यासाठी वापरला जातो. ते प्राप्तकर्त्याकडून त्याच्या वतीने आणि त्याच्या खर्चाने घेतलेल्या कलेक्शन ऑर्डरच्या आधारे केले जातात. काही प्रकारच्या कलेक्शन ऑपरेशन्ससाठी, बँकेला स्वीकृती मिळाल्यावर आणि (किंवा) पेमेंट मिळाल्यावर त्याला व्यावसायिक दस्तऐवज जारी करणे आवश्यक असू शकते.

संकलन व्यवहार हा एक अमूर्त व्यवहार आहे, जो देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता यांच्यातील करारापासून स्वतंत्र आहे ज्या अंतर्गत सेटलमेंट केले जातात.

विविध सेटलमेंट दस्तऐवज (पेमेंट रिक्वेस्ट, पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर, कलेक्शन ऑर्डर) किंवा अन्य मार्गाने (चेक, बिल) वापरून कलेक्शन ऑर्डर जारी केला जाऊ शकतो.

ज्या बँकेला क्लायंटकडून कलेक्शन ऑर्डर प्राप्त होते तिला जारी करणारी बँक म्हणतात. जी बँक देयकाची मागणी करते आणि (किंवा) थेट बंधनकारक व्यक्तीला स्वीकारते तिला एक्झिक्युटर म्हणतात.

ज्या प्रकरणांमध्ये जारी करणारी बँक देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता दोघांनाही सेटलमेंट आणि रोख सेवा प्रदान करते, त्याच वेळी ती एक कार्यान्वित बँक असते. जारी करणारी बँक अशा प्रकरणांमध्ये देखील ही भूमिका बजावते जेथे, बँकिंग नियमांनुसार, निधी प्राप्तकर्त्याने स्वत: च्या मागे टाकून, थेट या बँकेकडे सेटलमेंट दस्तऐवज पाठवणे बंधनकारक आहे. अशाप्रकारे, स्टेट बँक नियम क्रमांक 2 च्या कलम 285 नुसार, कार्यकारी दस्तऐवजांच्या जोडणीसह संकलन आदेश, तसेच तत्सम देयकांच्या खात्यांमधून निधी राइट ऑफ करण्याचे आदेश, कलेक्टरद्वारे थेट बँकेकडे जमा करण्यासाठी जमा केले जातात. संस्था जेथे देयकाचे खाते राखले जाते.

कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या प्रकरणांमध्ये - देयकाच्या स्वीकृतीसह किंवा त्याशिवाय संकलनाद्वारे देयके केली जाऊ शकतात.

जर देयकाच्या स्वीकृती (स्वीकृती फॉर्म) सह सेटलमेंट्स केल्या गेल्या असतील किंवा आम्ही केवळ जबाबदार व्यक्तीकडून स्वीकृती प्राप्त करण्याबद्दल बोलत आहोत, तर जारी करणार्‍या बँकेकडे पुढील जबाबदाऱ्या आहेत:

अ) बंधनकारक व्यक्तीने पेमेंट करणे आणि (किंवा) संबंधित कागदपत्रांसह स्वीकार करणे आवश्यक आहे याची खात्री करा;

ब) योग्य निधी प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात जमा झाला आहे याची खात्री करा किंवा देयकाने पेमेंट किंवा स्वीकृती केली असल्यास स्वीकारलेली कागदपत्रे त्याच्याकडे सोपवा.

जर देय देणाऱ्याच्या स्वीकृतीशिवाय पेमेंट केले गेले आणि प्राप्तकर्त्याने सादर केलेली कागदपत्रे कायद्याच्या आवश्यकतांचे पूर्णपणे पालन करत असतील, तर जारी करणारी बँक देयकर्त्याच्या खात्यातून निधीचे निर्विवाद (अस्वीकारलेले) डेबिट सुनिश्चित करण्यास बांधील आहे - जर पैसे असतील तर त्यावर आणि प्राप्त रक्कम प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात जमा करा.

कलेक्शन ऑर्डरची अंमलबजावणी करणारी बँक आपल्या क्लायंटच्या वतीने आणि त्याच्या खर्चावर काम करत असल्याने, ही बँक त्याची प्रतिनिधी आहे.

जारी करणार्‍या बँकेला, ज्याला क्लायंटची ऑर्डर प्राप्त झाली आहे, तिला संबंधित कागदपत्रे पाठवून, ती पूर्ण करण्यासाठी दुसर्‍या बँकेला (कार्यान्वयन करणारी बँक) आकर्षित करण्याचा अधिकार आहे. कलेक्शन ऑपरेशन्सवरील रशियन फेडरेशनचे कायदे त्यांच्यातील कराराच्या संबंधांच्या अनुपस्थितीत सेटलमेंट दस्तऐवज बँकेकडून बँकेत पाठविण्यास परवानगी देतात.

बँक हस्तांतरणाच्या विपरीत, नागरी संहितेच्या कलम 313 (तृतीय पक्षाला दायित्वाची पूर्तता करणे) च्या आधारे संकलन आदेशाच्या अंमलबजावणीमध्ये अंमलबजावणी करणारी बँक सहभागी होऊ शकत नाही. संकलनामध्ये एखाद्या जबाबदार व्यक्तीकडून पैसे घेणे समाविष्ट असते. या प्रकरणात, देय देण्याची (किंवा स्वीकृती) बंधनकारक व्यक्तीला संबोधित करण्याची आवश्यकता त्याच्या धनकोने नव्हे तर तृतीय पक्षाद्वारे सांगणे आवश्यक आहे. तृतीय पक्षाला देय केल्याने दायित्वाची परतफेड केवळ तेव्हाच होऊ शकते जर या तृतीय पक्षाकडे धनकोकडून संबंधित अधिकार असेल, म्हणजे, त्याचा वकील असेल. अन्यथा, कर्जदार एखाद्या अयोग्य व्यक्तीला पैसे देण्याचा धोका पत्करतो. परिणामी, कार्यान्वित करणारी बँक फक्त धनकोचा प्रतिनिधी असू शकते - देय प्राप्तकर्ता. अशाप्रकारे, सबपोनाच्या आधारे संकलन ऑपरेशन करण्यात जारी करणाऱ्या बँकेद्वारे कार्यकारी बँक गुंतलेली असते. या नंतरच्या प्रकरणात निधी प्राप्तकर्ता आणि देयकाची बँक (कार्यान्वयन करणारी बँक) यांच्यातील प्रतिनिधित्वाचा संबंध थेट कायद्यातून उद्भवतो आणि देयकाच्या बँकेला संकलन आदेश प्राप्त झाला होता.

कलेक्शन ऑपरेशनची विशिष्टता देयक बँकेच्या दुहेरी कायदेशीर स्थितीत प्रकट होते. एकीकडे, त्याच्या क्लायंटला पेमेंटची (किंवा स्वीकृती) विनंती करणारी कागदपत्रे सादर करून आणि प्राप्त झालेल्या रकमेची (स्वीकृती) प्राप्तकर्त्याच्या बँकेकडे पाठवून, देयकाची बँक अंमलबजावणी करणारी बँक म्हणून काम करते, म्हणजे, निधी प्राप्तकर्त्याचा प्रतिनिधी म्हणून. दुसरीकडे, ग्राहकाने स्वीकारलेल्या कागदपत्रांच्या आधारे त्याच्या खात्यातून पैसे डेबिट करून, देयकाची बँक देयकाचा प्रतिनिधी म्हणून काम करते. बँकिंगमध्ये दुहेरी प्रतिनिधित्व सामान्य आहे.

कलेक्शन ऑपरेशनचे वरील वैशिष्ट्य वितरित उत्पादनांसाठी देय देण्याच्या दायित्वाच्या पूर्ततेच्या क्षणात बदल करते (कार्य केले जाते, सेवा प्रदान केली जाते). रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 316 च्या आधारे, आर्थिक दायित्वाच्या पूर्ततेचे स्थान हे कर्जदाराचे स्थान आहे - जेव्हा दायित्व उद्भवते तेव्हा एक कायदेशीर संस्था. तथापि, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेद्वारे निर्धारित केलेल्या आर्थिक दायित्वाच्या पूर्ततेची जागा कायद्याने, व्यवसायाच्या रीतिरिवाजाद्वारे बदलली जाऊ शकते किंवा दायित्वाच्या साराच्या संबंधात वेगळ्या प्रकारे गृहीत धरली जाऊ शकते. वर दर्शविलेल्या संकलन ऑपरेशनची यंत्रणा रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 316 च्या सशर्त विसंगत मानकांद्वारे निर्धारित केलेल्या आर्थिक दायित्वाच्या पूर्ततेसाठी पूर्णपणे भिन्न (प्रश्नातील संबंधाच्या स्वरूपामुळे) स्थान गृहीत धरते. धनकोच्या प्रतिनिधीला दिलेले पैसे प्रतिनिधीच्या स्थानावर (आणि धनकोच्या नव्हे) आर्थिक दायित्व (जसे की ते स्वतः धनकोला दिलेले असेल) विझते. कर्जदाराचा असा प्रतिनिधी, जो कर्जदार-दात्याकडून त्याच्या कर्जाची रक्कम थेट प्राप्त करतो, ही अंमलबजावणी करणारी बँक आहे. हे खालीलप्रमाणे आहे की पुरवठा करणार्‍या उत्पादनांसाठी (काम केलेले काम, प्रदान केलेल्या सेवा) निधी प्राप्तकर्त्यासोबत सेटलमेंट करण्याचे देयकाचे दायित्व कार्यकारी बँकेच्या स्थानावर संपुष्टात येते. या आर्थिक दायित्वाच्या पूर्ततेचा क्षण ज्या क्षणी देयकाच्या चालू खात्यातून कर्जाची रक्कम लिहिली जाते त्या क्षणाचा विचार केला पाहिजे. या क्षणापासूनच देयके देण्याचे देयकाचे आर्थिक दायित्व योग्यरित्या पूर्ण केले जाते असे मानले जाते.

संकलनासाठी सेटलमेंट्स करण्याची प्रक्रिया स्टेट बँक नियम क्रमांक 2 च्या परिच्छेद 25, 26, 279–292, 305, सीबीआर तार दिनांक 09/02/92 एन 218-92, सीबीआर पत्र दिनांक 09/02/92 च्या सेटलमेंट्सवरील विनियमांद्वारे नियंत्रित केली जाते. ३०, १९९४ एन ९८.

सेटलमेंट्स दरम्यान, संकलन प्रक्रियेत, त्याच्या खात्यातून निधी राइट ऑफ केल्याच्या क्षणी देयकाची आर्थिक जबाबदारी पूर्ण केली जाते असे मानले जाते, त्यानंतर भविष्यात देयकाला त्यात सहभागी झालेल्या बँकांकडून प्राप्त न झालेल्या रकमेची मागणी करण्याचा अधिकार प्राप्त होतो. संकलन ऑपरेशन.

जारी करणारी बँक आणि एक्झिक्युटींग बँक हे प्राप्तकर्त्याचे प्रतिनिधी असल्याने, त्यांच्यापैकी प्रत्येकाला आदेशाची अंमलबजावणी न करण्यासाठी किंवा अयोग्य अंमलबजावणीसाठी मुख्याध्यापकाकडून जबाबदार धरले जाऊ शकते. या प्रकरणात, असे गृहीत धरले पाहिजे की प्राप्तकर्त्याचा या बँकांमधील कराराशी संबंध आहे, म्हणून त्यांना कराराच्या (आणि अतिरिक्त-करारात्मक नाही) दायित्वात आणले जाऊ शकते. हा निष्कर्ष, प्राप्तकर्ता बँक (जारी करणारी बँक) च्या संबंधात स्पष्ट आहे, त्याला देयक बँकेच्या (एक्झिक्युटिंग बँक) संबंधात स्पष्टीकरण आवश्यक आहे. एक विशिष्‍ट कलेक्‍शन ऑपरेशन करण्‍यासाठी एक्‍झिक्‍युटींग बँक आणि प्राप्तकर्ता यांच्यात करार संबंध प्रस्थापित केला जातो. म्हणून, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 874 च्या कलम 3 नुसार, अंमलबजावणी करणारी बँक त्याच्या सूचनांच्या अयोग्य अंमलबजावणीसाठी निधी प्राप्तकर्त्यास जबाबदार धरली जाऊ शकते. विशेषतः, देयकाच्या खात्यातून डेबिट केलेल्या निधीची मूळ रक्कम भरण्यासाठी बँकांना निधी प्राप्तकर्त्याची विनंती ही एक प्रकारची जबाबदारी पूर्ण करण्यासाठी आवश्यक आहे.

जर सेंट्रल बँकेच्या चुकांमुळे सेटलमेंट व्यवहार अंमलात आणला गेला नाही किंवा अयोग्यरित्या अंमलात आणला गेला असेल, तर निधी प्राप्तकर्त्यास त्यांच्या दरम्यान कराराचा संबंध नसल्यामुळे त्याच्याविरूद्ध थेट दावा करण्याचा अधिकार नाही (केंद्रीय बँक निधी प्राप्तकर्त्याचा प्रतिनिधी नाही). या प्रकरणात, निधी प्राप्तकर्त्यास कार्यकारी बँकेला नुकसान भरपाईसाठी दावा सादर करण्याचा अधिकार आहे. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 313 आणि 403 नुसार, ही बँक सेंट्रल बँकेच्या कृतींसाठी जबाबदार आहे. देयकाची बँक थेट गुन्हेगार - सेंट्रल बँक यांच्याकडून भरलेल्या रकमा परत मिळवू शकते.

जारी करणार्‍या बँकेकडून आवश्यक कागदपत्रांसह कलेक्शन ऑर्डर प्राप्त झालेल्या बँकेने ते अंमलात आणण्यासाठी पुढील कृती करणे बंधनकारक आहे.

पेमेंट स्वीकृती फॉर्मसह:

ब) प्राप्त दस्तऐवज देयकास स्वीकारण्यासाठी सादर करा;

c) जर देयकाने प्राप्त केलेली विनंती स्वीकारली आणि खात्यात पैसे असतील, तर निधी काढून टाका आणि त्याच्या खात्यात जमा होण्यासाठी पैसे देणाऱ्याच्या बँकेत हस्तांतरण सुनिश्चित करा.

निधीचे निर्विवाद (स्वीकार न करता) डेबिट झाल्यास:

अ) कायदे, बँकिंग नियम आणि रीतिरिवाजांचे पालन करण्याच्या दृष्टीने प्राप्त झालेल्या कागदपत्रांची औपचारिक तपासणी करा;

ब) देणाऱ्याच्या खात्यात पैसे असल्यास, आवश्यक रक्कम लिहून घ्या आणि त्याच्या खात्यात जमा करण्यासाठी पैसे देणाऱ्याच्या बँकेत हस्तांतरित केले जाण्याची खात्री करा.

2. पेमेंट रिक्वेस्टचे फॉर्म (0401061), पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर (0401064) आणि कलेक्शन ऑर्डर (0401061) 3 डिसेंबर 1997 N 51-U च्या सेंट्रल बँकेच्या निर्देशानुसार स्थापित केले गेले आहेत. पेमेंट दस्तऐवज."

पेमेंट विनंतीमध्ये खालील तपशील असणे आवश्यक आहे:

1) सेटलमेंट दस्तऐवजाचे नाव;

2) सेटलमेंट दस्तऐवजाची तारीख आणि संख्या;

3) पेमेंट प्रकार;

4) देयक अटी;

5) स्वीकृतीची अंतिम मुदत;

6) देयकाचे नाव, त्याचा करदाता ओळख क्रमांक (TIN); त्याचा चालू खाते क्रमांक;

7) देणाऱ्याच्या बँकेचे नाव आणि स्थान, त्याचा बँक ओळख कोड (BIC); त्याचा वार्ताहर खाते क्रमांक;

8) प्राप्तकर्त्याच्या बँकेचे नाव आणि स्थान; त्याचा बँक ओळख कोड (BIC); त्याचा वार्ताहर खाते क्रमांक;

9) निधी प्राप्तकर्त्याचे नाव, त्याचा करदाता ओळख क्रमांक (TIN); त्याचा चालू खाते क्रमांक;

10) शब्द आणि आकृत्यांमधील रक्कम;

11) पेमेंट टर्म;

12) पेमेंट ऑर्डर;

13) पेमेंट प्रकार;

14) उत्पादनाचे नाव, केलेले कार्य, प्रदान केलेल्या सेवा;

15) निधी प्राप्तकर्त्याच्या स्वाक्षर्या आणि सील;

16) प्राप्तकर्त्याच्या बँकेच्या चिन्हांसाठी फील्ड आणि आंशिक पेमेंटवरील नोट्स;

17) फाइल कॅबिनेटमध्ये प्लेसमेंटची तारीख.

पेमेंट विनंतीमध्ये, "पेमेंटच्या अटी" फील्डमध्ये, निधी प्राप्तकर्ता "स्वीकृतीशिवाय" किंवा "स्वीकृतीसह" सूचित करतो. थेट डेबिटच्या बाबतीत, "पेमेंटच्या अटी" फील्डमध्ये, संबंधित फेडरल कायद्याचा संदर्भ दिला जातो जो निधी प्राप्तकर्त्याला थेट डेबिट करण्याचा अधिकार देतो. कलेक्शन ऑर्डर (सूचना) म्हणून पेमेंट रिक्वेस्ट फॉर्म वापरताना, फील्ड "पेमेंटची अट", "स्वीकृतीची अट" फील्ड भरली जात नाही, "वस्तूंचे नाव, केलेले काम, प्रदान केलेल्या सेवा..." संग्रहाचे नाव, कायद्याची लिंक, दस्तऐवजाचे नाव, संख्या आणि तारीख ज्याच्या आधारावर संग्रह केला जातो.

पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर फॉर्म हा पेमेंट रिक्वेस्ट फॉर्म सारखाच आहे ज्यात फरक आहे की पहिल्यामध्ये "पेमेंट अटी" विशेषता नाही, परंतु देयकाच्या स्वीकृतीसाठी अतिरिक्त फील्ड जोडले आहे.

पेमेंट विनंत्या, पेमेंट डिमांड-ऑर्डर, प्रस्थापित मानक फॉर्म्सवर जारी न केलेले कलेक्शन ऑर्डर बँकांकडून अंमलात आणण्यासाठी स्वीकारले जात नाहीत (शेवचुक डी.ए. बँकिंग ऑपरेशन्स. तत्त्वे. नियंत्रण. नफा. जोखीम. - एम.: ग्रॉसमीडिया: ROSBUKH, 2007).

संग्रह ऑर्डर आणि त्याच्या संलग्नकांची तपासणी करताना, त्यांच्या अंमलबजावणीची अचूकता, तपशीलांची उपस्थिती, नियमांचे संदर्भ इत्यादी निर्धारित केले जातात. त्याच वेळी, संग्रह ऑर्डरशी संलग्न दस्तऐवज दिसण्यासाठी त्याच्याशी संबंधित असणे आवश्यक आहे (शेवचुक डी.ए. बँकांमध्ये अकाउंटिंग: लेक्चर नोट्स. - रोस्तोव-ऑन-डॉन: फिनिक्स, 2007). उदाहरणार्थ, व्यवहारात अशी प्रकरणे होती जेव्हा कलेक्शन ऑर्डरमधील कलेक्टरचे नाव त्याच्याशी संलग्न लवाद न्यायालयाच्या आदेशात कलेक्टरच्या नावाशी जुळत नव्हते. जर बँकेने ऑर्डरच्या अंमलबजावणीस प्रतिबंध करणार्‍या कागदपत्रांमध्ये कोणतीही कमतरता ओळखली तर, ज्या व्यक्तीकडून हा आदेश थेट प्राप्त झाला होता त्या व्यक्तीला त्वरित सूचित करणे बंधनकारक आहे. ही व्यक्ती एकतर जारी करणारी बँक किंवा निधी प्राप्तकर्ता असू शकते. यानंतर, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला विलंब न करता ऑर्डरची अंमलबजावणी निलंबित करण्याचा अधिकार आहे. नागरी संहितेत या उणीवा दूर करण्यासाठी अंतिम मुदत परिभाषित केलेली नाही. कदाचित, आम्ही अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेकडून मेलद्वारे (किंवा इतर प्रकारचे संप्रेषण वापरुन) सूचना प्राप्त करण्यासाठी तसेच प्रतिसाद काढण्यासाठी आणि पाठविण्यासाठी आवश्यक असलेल्या "वाजवी" कालावधीबद्दल बोलत आहोत. जर कलेक्शन ऑर्डर जारी करणार्‍या बँकेकडून कार्यकारी बँकेला प्राप्त झाला असेल, तर त्याच्या अधिसूचनेचा पत्ता देणारा हा निधी प्राप्तकर्ता असेल. या प्रकरणात, नोटीस सुरुवातीला जारी करणार्‍या बँकेला पाठविली जाणे आवश्यक आहे आणि त्यानुसार प्रतिसादासाठी कालावधी वाढवणे आवश्यक आहे. जर या कमतरता वाजवी वेळेत दूर केल्या गेल्या नाहीत, तर बँकेला अंमलबजावणी न करता कागदपत्रे परत करण्याचा अधिकार आहे.

जर देयकाच्या संमतीने (स्वीकृती) सेटलमेंट केले गेले असतील, तर अंमलबजावणी करणारी बँक त्याला सेटलमेंट दस्तऐवजाची संबंधित प्रत आणि त्याच्याशी संलग्न कागदपत्रे, असल्यास, सादर करण्यास बांधील आहे. संकलन व्यवहाराच्या प्रक्रियेसाठी आवश्यक असलेले बँकेचे चिन्ह आणि शिलालेख वगळता ते ज्या फॉर्ममध्ये प्राप्त झाले होते त्या स्वरूपात स्वीकारण्यासाठी ते देयकास सादर केले जातात. जर पेमेंट विनंत्या आणि पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर वापरून सेटलमेंट केले गेले, तर सेंट्रल बँकेच्या 30 जून 1994 एन 98 च्या पत्रानुसार, या सेटलमेंट दस्तऐवजांची दुसरी संबंधित प्रत ऑफ-बॅलन्स फाइल कॅबिनेटमध्ये ठेवली जाईल. शीट खाते N 9927 "पेमेंटसाठी स्वीकृतीच्या प्रतीक्षेत सेटलमेंट दस्तऐवज" (कार्ड फाइल क्रमांक 1). देयक विनंत्या प्राथमिक नकारात्मक स्वीकृतीच्या क्रमाने दिले जातात आणि देयक विनंत्या-ऑर्डर्स प्राथमिक सकारात्मक स्वीकृतीच्या क्रमाने दिले जातात. स्वीकृती कालावधी 3 कार्य दिवस आहे, बँकेद्वारे पेमेंट दस्तऐवज प्राप्त झाल्याची तारीख मोजली जात नाही.

14 जुलै 1997 च्या फेडरल कायद्याच्या कलम 15 मधील कलम 1 "कृषी-औद्योगिक उत्पादनाच्या राज्य नियमनावर" प्रदान करते की कायदेशीर संस्था - कृषी उत्पादनांचे खरेदीदार आणि पुरवठादार यांच्यातील देयके संकलनाद्वारे केली जाणे आवश्यक आहे, जोपर्यंत वेगळी प्रक्रिया प्रदान केली जात नाही. करारानुसार. या प्रकरणात, स्वीकृतीसाठी एक विशेष कालावधी स्थापित केला गेला आहे: सामान्य कालावधी 10 दिवसांपर्यंत आहे आणि नाशवंत वस्तूंसाठी - देयकाच्या बँकेद्वारे देय दस्तऐवज मिळाल्यानंतर 5 दिवसांपर्यंत. या संदर्भात, कृषी उत्पादनांसाठी बँक सर्व्हिसिंग देयके कार्यान्वित करणार्‍या क्रियाकलापांच्या संदर्भात या नियमाच्या स्पष्टीकरणाचा प्रश्न उद्भवला.

26 सप्टेंबर 1997, N 03a-31-1/992 च्या पत्रात, असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्सला उद्देशून, सेंट्रल बँकेने नोंदवले की उपरोक्त नमूद केलेल्या कायद्याच्या कलम 15 चे विश्लेषण आणि बँकिंग व्यवहारात वापरल्या जाणार्‍या व्यावसायिक रीतिरिवाजांना परवानगी देते. कृषी उत्पादने, कच्चा माल आणि अन्न यांच्या ग्राहकांसाठी नंतरच्या लोकांनी जारी केलेल्या पेमेंट विनंत्यांच्या आधारे कमोडिटी उत्पादकांसोबत सेटलमेंटच्या शक्यतेबद्दल निष्कर्ष काढण्यासाठी, जे अशा प्रकरणांमध्ये देयकांच्या खात्यातून निधी काढून टाकण्याचे एक सेटलमेंट साधन आहे कलेक्शन फॉर्म पुरवठादार आणि खरेदीदार आणि त्यांच्या बँकांमधील करारांमध्ये पूर्वी पाठवलेल्या (जारी केलेल्या) भौतिक मालमत्ता, केलेले कार्य, प्रदान केलेल्या सेवा आणि इतर दावे, इन्व्हॉइस ज्यासाठी देयकांनी पैसे दिले नाहीत आणि खरेदीदारांद्वारे देय दिलेले आहेत. प्राथमिक स्वीकृती (शेवचुक डीए. बँकांमध्ये अकाउंटिंग: लेक्चर नोट्स. - रोस्तोव-ऑन-डॉन: फिनिक्स, 2007).

स्वीकृतीसाठी अटी निवडताना, सर्व्हिसिंग बँकेने ग्राहकाच्या सूचनांनुसार ज्या उत्पादनांसाठी पैसे दिले जातील त्याबद्दल मार्गदर्शन केले पाहिजे. वरील नमूद केलेल्या कायद्यामुळे प्राथमिक स्वीकृतीचा सामान्य कालावधी मानक एक ते 10 दिवसांच्या तुलनेत वाढतो आणि नाशवंत वस्तूंसाठी - 5 दिवसांपर्यंत, जेव्हा पुरवठादार पेमेंट विनंती जारी करतो, तेव्हा संबंधित शिलालेख “स्वीकृती” कालावधी 10" दस्तऐवज दिवसांच्या वरच्या उजव्या कोपर्यात ठेवला जाणे आवश्यक आहे", किंवा "स्वीकृती कालावधी 5 दिवस".

करारामध्ये प्रदान केलेल्या कारणास्तव, त्याच्या कलमाचा अनिवार्य संदर्भ देऊन आणि नकार देण्याचे कारण दर्शविलेल्या कारणास्तव देयक विनंत्या स्वीकारण्यास नकार देण्याचा अधिकार आहे. स्वीकारण्यास नकार विहित फॉर्ममध्ये काढला आहे. पेमेंट विनंत्या स्वीकारण्यास नकार दिल्यास तीन दिवसांच्या आत (किंवा कायद्याद्वारे स्थापित केलेला दुसरा कालावधी) प्राप्त झाला नाही, तर त्या स्वीकारल्या गेल्या मानल्या जातात आणि पेमेंटच्या अधीन असतात.

पेमेंट विनंतीमध्ये, प्रथम, क्लायंटकडून देय निधी प्राप्त करण्यासाठी बँकेला संग्रह आदेश आणि दुसरे म्हणजे, पूर्वी उद्भवलेल्या आर्थिक दायित्वासाठी देयक भरण्यासाठी देयकाला संबोधित केलेली मागणी असते. शेवटची आवश्यकता ही देयकाला संबोधित केलेली ऑफर मानली जाऊ शकत नाही, कारण संबंधित कराराच्या आधारावर देय देण्याचे त्याचे दायित्व पूर्वी उद्भवले होते. या संदर्भात, नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 438 मधील परिच्छेद 2, ज्या अटींनुसार मौन स्वीकृती म्हणून ओळखले जाते अशा अटी प्रदान करते, या प्रकरणात लागू नाही.

क्लायंटने त्याच्या खात्यातून पैसे राईट ऑफ करण्यास दिलेली संमती हा एकतर्फी व्यवहार आहे, ज्यामुळे सर्व्हिसिंग बँकेचे निधी रद्द करणे आणि ते प्राप्तकर्त्याकडे पाठवणे बंधनकारक होते. परिणामी, हा व्यवहार बदलण्यासाठी किंवा रद्द करण्यासाठी, ज्याने तो केला आहे त्याची इच्छा पुरेशी आहे. म्हणून, जोपर्यंत देयकाच्या विनंतीची रक्कम अद्याप देयकाच्या बँकेच्या करस्पॉडंट खात्यातून डेबिट केली जात नाही तोपर्यंत, देयकाला त्याची स्वीकृती रद्द करण्याचा अधिकार आहे.

पेमेंट विनंत्या-ऑर्डरद्वारे पेमेंट करताना, देयकाची संमती सेटलमेंट (चालू) खाते व्यवस्थापित करण्यासाठी अधिकृत व्यक्तींच्या स्वाक्षरीद्वारे आणि संबंधित प्रतींवर शिक्का मारून औपचारिक केली जाते.

जर देयकाच्या खात्यात पैसे नसतील तर, त्याने स्वीकारलेली देयकाची कागदपत्रे बॅलन्स शीट खाते N 90902 मधील फाइल कॅबिनेटमध्ये ठेवली जातात “सेटलमेंट दस्तऐवज वेळेवर दिले नाहीत” (कार्ड फाइल क्रमांक 2).

संकलनासाठी बँकेकडे हस्तांतरित केलेल्या बिलांच्या पेमेंटसाठी सादरीकरणासाठी, कायदा इतर नियम स्थापित करतो. भाग III च्या अनुषंगाने, 9 सप्टेंबर, 1991 च्या सेंट्रल बँकेच्या पत्राद्वारे संप्रेषित केलेल्या, बिले ऑफ एक्स्चेंजच्या वापरावरील शिफारशींचे कलम 2, 14-3/30 “बिल ऑफ एक्सचेंजसह बँकिंग ऑपरेशन्सवर, बँकेच्या नावाने अधिकृत स्वाक्षरीसह सुसज्ज एक्सचेंजचे बिल, संकलनासाठी हस्तांतरित केले जाते. संकलनासाठी एक्सचेंजचे बिल स्वीकारल्यानंतर, बँकेने ते देयकाच्या ठिकाणी त्वरित पाठवणे आणि देयकर्त्याला समन्ससह सूचित करणे बंधनकारक आहे (शेवचुक डी.ए. बँक ऑडिटची मूलभूत तत्त्वे: व्याख्यान नोट्स. - रोस्तोव-ऑन-डॉन: फिनिक्स, 2007).

अंमलबजावणी करणारी बँक संबंधित आर्थिक दायित्वाच्या पूर्ततेसाठी त्यांनी स्थापन केलेल्या कालावधीत देयकाला कर्जाची कागदपत्रे सादर करते. म्हणून, त्यांनी अगोदर नामनिर्देशित बँकेपर्यंत पोहोचणे पूर्णपणे आवश्यक आहे. अन्यथा, जबाबदार व्यक्तीला कर्जाच्या कागदपत्रांच्या अकाली सादरीकरणासाठी नंतरचे जबाबदार धरले जाऊ शकत नाही.

दस्तऐवज दृष्टीक्षेपात देय असल्यास, नामनिर्देशित बँकेने ते प्राप्त झाल्यानंतर लगेच देय देण्यासाठी सादर केले पाहिजे. जर कागदपत्रे वेगळ्या वेळी पेमेंटच्या अधीन असतील, तर त्याने ती ताबडतोब स्वीकृतीसाठी आणि पेमेंटसाठी - दस्तऐवजातच सूचित केलेल्या संबंधित आर्थिक दायित्वाची पूर्तता करण्यासाठी अंतिम मुदतीच्या दिवशी सबमिट करणे आवश्यक आहे.

स्वीकृती किंवा पेमेंटसाठी प्रॉमिसरी नोट किंवा एक्सचेंजचे बिल सादर करण्याचा कालावधी बिल ऑफ एक्सचेंज आणि प्रॉमिसरी नोटच्या नियमांच्या अनुच्छेद 21-23, 34-37, 72-74 द्वारे स्थापित केलेल्या नियमांनुसार मोजला जातो. 7 ऑगस्ट, 1937 N 104/1341 च्या यूएसएसआरच्या केंद्रीय कार्यकारी समिती आणि पीपल्स कमिसर्सच्या कौन्सिलचा ठराव आणि उपकंपनी - नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 190-194 या भागामध्ये जे नियमांचे उल्लंघन करत नाही. इतर आर्थिक दायित्वांसाठी कालावधीची गणना करताना, एखाद्याला नागरी संहितेच्या कलम 190-194 द्वारे मार्गदर्शन केले पाहिजे.

बँकिंग नियमांद्वारे किंवा संग्रह ऑर्डरमध्ये विशेष परवानगीने स्थापित केलेल्या प्रकरणांमध्ये आंशिक देयके स्वीकारली जाऊ शकतात.

पेमेंट विनंत्या, पेमेंट विनंत्या-ऑर्डर सेट करताना आंशिक पेमेंटची शक्यता बँकिंग नियमांद्वारे प्रदान केली जाते (3 डिसेंबर 1997 एन 51-यू "सेटलमेंट दस्तऐवजांच्या नवीन स्वरूपांच्या परिचयावर" सेंट्रल बँकेची सूचना).

देवाणघेवाणीच्या बिलावर अंशतः देय देण्याचे बंधनकारक व्यक्तीचे अधिकार बिल ऑफ एक्सचेंज आणि प्रॉमिसरी नोट्सवरील नियमांच्या कलम 39 मध्ये प्रदान केले आहेत.

पेमेंट्सवरील नियमांच्या कलम 4.9 नुसार, “रशिया” स्टॅम्प केलेला चेक फक्त पूर्ण भरला जाणे आवश्यक आहे.

अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेने देयकाच्या खात्यातून (संकलित केलेली रक्कम) लिहून दिलेली रक्कम ताबडतोब जारी करणार्‍या बँकेच्या विल्हेवाटीसाठी हस्तांतरित करणे बंधनकारक आहे. याचा अर्थ असा की कार्यान्वित करणार्‍या बँकेने एकतर हे पैसे जारी करणार्‍या बँकेच्या करस्पाँडंट खात्यात जमा केले पाहिजेत (जर थेट संवाददाता संबंध असेल तर) किंवा सेंट्रल बँकेला आरसीसी येथे जारी करणार्‍या बँकेच्या संबंधित खात्यात देय हस्तांतरित करण्याची सूचना द्यावी. प्राप्तकर्त्याच्या खात्यात जमा करणे. या प्रकरणात, सेंट्रल बँक रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 313 च्या आधारे मनी ट्रान्सफर ऑपरेशन करण्यात गुंतलेली आहे.

अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेसाठी वरील क्रिया "तात्काळ" पार पाडण्यासाठी नागरी संहितेच्या आवश्यकतेचा अर्थ असा आहे की सेटलमेंट ऑपरेशन्ससाठी बँकिंग नियम आणि बँकिंग रीतिरिवाजांनी निर्धारित केलेल्या वेळेच्या मर्यादेत त्या विलंब न करता पार पाडल्या पाहिजेत.

करारनामा किंवा बँकिंग नियमांद्वारे या पेमेंट्ससाठी वेगळी प्रक्रिया स्थापित केल्याशिवाय, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला तिच्याद्वारे जमा केलेल्या रकमेतून मोबदला, खर्च आणि खर्चाची परतफेड रोखण्याचा अधिकार आहे. जारी करणारी बँक आणि कार्यान्वित बँक यांच्यात थेट संवादक संबंध असल्यास, त्यांना विचाराधीन पेमेंट करण्याच्या मुद्द्यावर वेगळ्या पद्धतीने निर्णय घेण्याचा अधिकार आहे. उदाहरणार्थ, ते जारी करणार्‍या बँकेच्या करस्पॉडंट खात्यातून एक्झिक्यूटिंग बँकेने स्वीकृती न घेता एक्झिक्यूटींग बँकेसोबत उघडले जाऊ शकते.

सध्याच्या कायद्यात या नियमाची अंमलबजावणी करण्याची यंत्रणा नाही. विशेषतः, हे कार्यान्वित करणार्‍या बँकेसाठी मोबदल्याची रक्कम ठरविण्याची समस्या निर्माण करते. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 424 च्या कलम 3 चा वापर करून त्याचे निराकरण केले जाऊ शकते.

कलम 1 कला. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 876 अंमलात आणणार्‍या बँकेला, जर पेमेंट आणि (किंवा) स्वीकृती प्राप्त झाली नसेल तर, जारी करणार्‍या बँकेला विशिष्ट कारणे सूचित करण्यास सूचित करते.

पेमेंट विनंत्या आणि पेमेंट रिक्वेस्ट-ऑर्डर वापरून पेमेंट करतांना, तुम्ही या सेटलमेंट दस्तऐवजांच्या प्रतींपैकी एक प्रत कार्यकारी बँकेकडून नोटीस म्हणून स्वीकारण्यास नकार देण्याच्या वस्तुस्थितीबद्दल आणि कारणांबद्दल नोटसह वापरू शकता. नामनिर्देशित बँकेने खालील सूचना पाठवणे आवश्यक आहे:

अ) पेमेंट विनंत्या वापरून पेमेंट करताना - जर त्याला तीन दिवसांच्या आत स्वीकृती नाकारण्यासाठी देयकाचा अर्ज प्राप्त झाला;

b) पेमेंट ऑर्डर वापरून पेमेंट करताना - जर त्याला त्याच कालावधीत देयकाकडून पेमेंट विनंती प्राप्त झाली नाही - ऑर्डर, अधिकृत व्यक्तींनी सीलबंद आणि स्वाक्षरी केलेली.

अन्यायकारक नकाराची जबाबदारी देयकांची असते, त्यांच्या बँकांची नाही. बँका गुणवत्तेवर वाद विचारात घेत नाहीत. देयकाची विनंती स्वीकारण्यास नकार देण्याचा अर्ज योग्यरित्या तयार केला आहे की नाही हे तपासण्यासाठी कार्यकारी बँक बांधील आहे, ज्यामध्ये नकाराचा आधार आहे की नाही आणि देयकर्ता आणि निधी प्राप्तकर्ता यांच्यातील करारातील कलमाचा संदर्भ आहे की नाही. हा आधार स्थापित करतो.

जारी करणार्‍या बँकेने ग्राहकाला पेमेंट न मिळाल्याबद्दल आणि (किंवा) स्वीकृती आणि याची कारणे तत्काळ कळवणे आणि पुढील कारवाईंबाबत त्याच्याकडून सूचना मागवणे बंधनकारक आहे.

जर अशा सूचना बँकिंग नियमांद्वारे स्थापित केलेल्या कालावधीत प्राप्त झाल्या नाहीत किंवा वाजवी वेळेत त्यांच्या अनुपस्थितीत, अंमलबजावणी करणार्‍या बँकेला कागदपत्रे जारी करणार्‍या बँकेला परत करण्याचा अधिकार आहे.

सध्याचे बँकिंग नियम असा कालावधी स्थापित करत नाहीत, म्हणून आम्ही फक्त वाजवी कालावधीबद्दल बोलू शकतो.

क्लायंटच्या पुढील सूचनांचा संबंध असू शकतो, उदाहरणार्थ, बिल ऑफ एक्स्चेंज किंवा प्रॉमिसरी नोट न देण्‍यासाठी किंवा गैर-स्वीकृतीसाठी विरोध करणे. हे लक्षात ठेवले पाहिजे की, सामान्य नियमानुसार, जामीन (संकलन) समर्थनाच्या आधारावर कार्य करणारी बँक बिलाचा निषेध करण्यास बांधील नाही, जोपर्यंत हे बंधन कलेक्शन ऑर्डरद्वारे स्पष्टपणे प्रदान केले जात नाही. म्‍हणून, देय न देण्‍याच्‍या अदलाबदलीच्‍या बिलाचा निषेध करण्‍यासाठी कायद्याने बर्‍यापैकी कमी मुदतीची प्रस्‍थापना केली आहे, अशा सूचना बँकेला एकाच वेळी कलेक्‍शनच्‍या एक्‍सेंजचे बिल हस्तांतरित करण्‍यासोबत द्याव्यात.

सराव मध्ये, टिप्पणी नियम कसे एकत्र केले जातात असा प्रश्न उद्भवला. लेख 6 च्या परिच्छेद 2 मधील लेख.

वस्तुस्थिती अशी आहे की टिप्पणीच्या परिच्छेद 2 नुसार. कलम 1 कार्यकारी बँकेला वाजवी वेळेत प्रतिसाद न मिळाल्यासच जिल्हाधिकाऱ्यांना सेटलमेंट दस्तऐवज परत करण्याचा अधिकार आहे. दरम्यान, रशियन फेडरेशनमधील पेमेंटवरील वर्तमान नियमांमध्ये या अधिकाराची अंमलबजावणी करण्याची यंत्रणा नाही. त्यामुळे, व्यवहारात, व्यापारी बँका एकतर ही नोटीस अजिबात पाठवत नाहीत किंवा ती कोणत्याही स्वरूपात पाठवत नाहीत, जी किफायतशीर आहे. कोणत्याही परिस्थितीत, निष्पादित कार्यकारी दस्तऐवज फाइल कॅबिनेट क्रमांक 2 मध्ये ठेवले जातात आणि अनिश्चित काळासाठी तेथेच राहतात.

दुसरीकडे, अंमलबजावणी कार्यवाहीवरील कायद्याच्या अनुच्छेद 6 च्या परिच्छेद 2 नुसार, या दस्तऐवजात समाविष्ट असलेली आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी, वसूलकर्ता किंवा बेलीफकडून अंमलबजावणी दस्तऐवज प्राप्त झाल्यापासून तीन दिवसांच्या आत बँकांना बंधनकारक आहे. निधी संकलनासाठी किंवा कर्जदाराच्या दाव्यांची पूर्तता करण्यासाठी पुरेसा कर्जदाराच्या खात्यांमध्ये निधीच्या कमतरतेमुळे या आवश्यकता पूर्ण करण्यात पूर्ण किंवा आंशिक अयशस्वी झाल्याबद्दल नोंद करणे.

अंमलबजावणी कार्यवाहीवरील कायदा दावेदारावर निर्दिष्ट चिन्ह टाकल्यानंतर अंमलबजावणीचे रिट परत करण्याची आवश्यकता थेट सूचित करत नसला तरी, कायद्याच्या अनुच्छेद 6 मधील परिच्छेद 2 वरून असा निष्कर्ष तार्किकपणे पाळला जातो: यात काही अर्थ नाही तीन दिवसांच्या कालावधीत निधीच्या कमतरतेबद्दल चिन्हांकित करणे, जर ते दावेदाराला परत केले जाऊ नये.

असे दिसते की जर देयकाच्या खात्यात पैसे नसतील तर, बँक फाईल कॅबिनेट क्रमांक 2 मध्ये अंमलबजावणीची रिट ठेवण्यास बांधील आहे आणि ताबडतोब (साहजिकच, नागरी संहितेच्या कलम 849 द्वारे स्थापित केलेल्या मुदती लक्षात घेऊन) वसुली करणाऱ्याला संबंधित नोटीस. अंमलबजावणीचे हे रिट मिळाल्यानंतर तीन दिवसांनी, बँकेने खात्यात निधीच्या कमतरतेबद्दल त्यावर एक नोंद करणे आणि जारी करणार्‍या बँकेच्या (जिल्हाधिकारी) उत्तराची प्रतीक्षा करून, फाइल कॅबिनेट क्रमांक 2 मध्ये पुन्हा ठेवणे बंधनकारक आहे. वाजवी वेळेत प्रतिसाद न मिळाल्यास, बँकेला रिट ऑफ एक्झिक्यूशन जारी करणार्‍या बँकेला (कलेक्टर) परत करण्याचा अधिकार आहे.

धनादेशाद्वारे देयके

नागरी संहितेच्या भाग 2 च्या अंमलात येण्यापूर्वी, चेकद्वारे सेटलमेंट्सचे नियमन मुख्यतः चेकवरील नियमांद्वारे केले गेले होते, मंजूर केले गेले होते. 13 फेब्रुवारी 1992 च्या रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च परिषदेच्या ठरावाद्वारे. प्रास्ताविक कायद्यानुसार (अनुच्छेद 2 चा भाग 4), धनादेशावरील नियमन शक्ती गमावली आहे. रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता, तपशीलवार चेकद्वारे सेटलमेंट्सचे नियमन करते, रशियन कायदे 1931 च्या जिनिव्हा कन्व्हेन्शनद्वारे स्वीकारलेल्या चेकवरील समान कायद्याच्या तरतुदींच्या जवळ आणण्याचे कार्य सेट करते.

चेकद्वारे सेटलमेंटसाठी प्रक्रिया आणि अटी स्थापित करणार्‍या रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या निकषांना त्यांच्या अनुषंगाने स्थापित केलेले इतर कायदे आणि बँकिंग नियमांद्वारे पूरक केले जाऊ शकते.

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा विरोधाभास नसलेल्या मर्यादेपर्यंत, रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावरील चेकद्वारे सेटलमेंटचे नियम मंजूर केले गेले. 20 जानेवारी 1993 क्रमांक 18-11/52 रोजी सेंट्रल बँक ऑफ रशियाच्या पत्राद्वारे.

धनादेशाद्वारे देय देण्याचे बिनशर्त स्वरूप म्हणजे ज्या व्यवहारासाठी धनादेश जारी केला गेला त्या व्यवहाराच्या अटी आणि वैधतेपासून या दायित्वाचे स्वातंत्र्य. चेक भरण्यास नकार देण्यासाठी व्यवहाराची अवैधता आधार नाही.

चेक धारक कोणतीही वैयक्तिक किंवा कायदेशीर संस्था असू शकते. धनादेश देणारा फक्त ती बँक आहे ज्यामध्ये ड्रॉवरचे खाते आहे आणि ज्याने त्याला चेकबुक जारी केले आहे.

धनादेश हे पैसे भरण्याचे साधन नाही. त्याचे जारी करणे म्हणजे पेमेंट करणे असा नाही, परंतु केवळ ड्रॉवर, चेक धारक आणि चेकद्वारे बंधनकारक असलेल्या इतर व्यक्तींमध्ये उद्भवलेल्या नवीन नातेसंबंधासह मागील संबंध बदलणे सूचित करते. धनादेश जारी केल्‍याच्‍या जबाबदारीच्‍या पूर्ततेच्‍या अंतर्गत कर्जदाराचे दायित्व (उदाहरणार्थ, मालासाठी देय देण्‍याचे खरेदीदाराचे बंधन) चेक देण्‍यानंतरच बंद होते.

चेक ही एक सुरक्षा आहे आणि त्यात नागरी संहितेद्वारे स्थापित केलेले अनिवार्य तपशील असणे आवश्यक आहे, ज्याची अनुपस्थिती कायदेशीर शक्तीपासून वंचित ठेवते. चेकवर अतिरिक्त अटींची उपस्थिती त्याच्या वैधतेवर परिणाम करत नाही.

रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावरील चेकचे स्वरूप सध्या 13 जानेवारी 1992 च्या रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च परिषदेच्या प्रेसीडियमच्या ठरावाच्या आवश्यकतांचे पालन करणे आवश्यक आहे “आर्थिक अभिसरणात नवीन प्रकारचे धनादेश सादर करण्यावर .” चेक भरण्याची प्रक्रिया रशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावरील चेकद्वारे सेटलमेंटच्या नियमांद्वारे स्थापित केली जाते.

पैसे देणारी बँक चेक धारकाच्या चेक ड्रॉवरच्या खात्यातील निधीतून किंवा त्याने वेगळ्या खात्यात जमा केलेल्या निधीतून चेक धारकाला चेकमध्ये सूचित केलेली रक्कम जारी करते, परंतु चेकच्या करारामध्ये बँकेने हमी दिलेल्या रकमेपेक्षा जास्त नाही. ड्रॉवर

ड्रॉवरच्या खात्यात निधीची तात्पुरती कमतरता असल्यास, बँक, ड्रॉवरशी करार करून, स्वतःच्या खर्चाने चेक देऊ शकते. धनादेश धारक आणि पैसे देणारे हे कोणत्याही बंधनाने बांधील नाहीत. धनादेश देण्याचे बंधन ड्रॉवर आणि पैसे देणारी बँक यांच्यात झालेल्या बँक खाते करारातून उद्भवते.

चेकवर रक्कम भरण्याची अंतिम मुदत, एक्सचेंजच्या बिलाच्या पेमेंटच्या विरूद्ध, कायद्याद्वारे स्थापित केली जाते. नागरी संहितेच्या भाग दोनच्या अंमलात येण्यापूर्वी, हा कालावधी चेकवरील नियमांच्या अनुच्छेद 21 द्वारे नियंत्रित केला गेला होता, जो धनादेशावरील समान कायद्याशी संबंधित होता. नागरी संहिता धनादेशाच्या पेमेंटसाठी विशिष्ट अंतिम मुदत स्थापित करत नाही. रशियन फेडरेशनमधील धनादेशाद्वारे सेटलमेंटचे नियम असे नमूद करतात की चेक जारी केल्याच्या तारखेपासून 10 दिवसांच्या आत देयकासाठी सादर करणे आवश्यक आहे. असे दिसते की ज्या प्रकरणांमध्ये चेक रशियाच्या बाहेर जारी केला जातो, तो पुढील कालावधीत देयकासाठी सादर केला जाणे आवश्यक आहे: 20 दिवसांच्या आत - सीआयएस देशांच्या प्रदेशात जारी केले असल्यास, आणि 70 दिवसांच्या आत - जर देशाच्या प्रदेशात जारी केले गेले असेल तर इतर कोणतेही राज्य.

चेक कार्डवर दर्शविलेल्या संबंधित माहितीसह ड्रॉवरचा डेटा आणि स्वाक्षरी, त्याचा खाते क्रमांक यांची तुलना करून धनादेशाची सत्यता आणि चेकधारकाच्या अधिकारांची पडताळणी करणार्‍याला बांधील आहे.

जमा करण्यासाठी बँकेकडे जमा केलेला धनादेश भरताना, देयकाने पृष्ठांकनांची शुद्धता (त्यांची सातत्य, देयकाने केलेल्या समर्थनाची अनुपस्थिती) तपासणे बंधनकारक आहे. देयकर्ता अनुमोदकांच्या स्वाक्षरीची सत्यता पडताळण्यास बांधील नाही.

प्रस्थापित आवश्यकतांची पूर्तता न करणाऱ्या किंवा चेक कार्डवरील डेटाशी संबंधित नसलेली माहिती असलेल्या चेकच्या पेमेंटमुळे होणारे नुकसान पैसे देणाऱ्या बँकेद्वारे सहन केले जाते. बेईमान खरेदीदाराने सादर केलेल्या चेकचा सन्मान करण्यात बँकेचा दोष सिद्ध झालेला नाही अशा सर्व प्रकरणांमध्ये, ड्रॉवर नुकसान सहन करतो.

या लेखाचे नियम, काही अपवादांसह (नोंदणीकृत धनादेश हस्तांतरित करण्यायोग्य नाही, देयकाने केलेले समर्थन अवैध आहे, हस्तांतरण चेकमध्ये देयकाचे समर्थन म्हणजे देयकाची पावती), अंतर्गत अधिकारांच्या हस्तांतरणासाठी नियम स्थापित करतात. मौल्यवान कागद (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 146) अंतर्गत अधिकारांच्या हस्तांतरणावरील सामान्य तरतुदींशी संबंधित चेक.

शिक्कामोर्तब हे धनादेशाच्या मागील बाजूस किंवा त्यास जोडलेल्या शीटवर लिहिलेले असणे आवश्यक आहे, त्यात अनुमोदकाची स्वाक्षरी आणि पृष्ठांकनाची तारीख असणे आवश्यक आहे.

ऑर्डर चेक एंडोर्समेंटद्वारे हस्तांतरित केले जाऊ शकतात. चेक ज्या व्यक्तीला हस्तांतरित केला आहे त्या व्यक्तीला सूचित करत असल्यास मान्यता वैयक्तिक असू शकते आणि जर अशी व्यक्ती निर्दिष्ट केलेली नसेल तर ती रिक्त असू शकते. चेकचे अनुमोदनाद्वारे हस्तांतरण कोणत्याही व्यक्तीस केले जाऊ शकते. समर्थनांची संख्या मर्यादित नाही.

चेकवरील मागील नियमांनी वैयक्तिक समर्थनासाठी प्रदान केले होते ज्यात "ऑर्डर न करण्याचे" कलम होते, ज्याने चेकचे पुढील हस्तांतरण टाळले होते. नागरी संहिता अशा समर्थनाची तरतूद करत नाही.

परिच्छेद 3, परिच्छेद 3, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 146 नुसार, धनादेशावरील पृष्ठांकन ही हमी असू शकते. अशा प्रकारे, ऑर्डर चेकवरील वैयक्तिक समर्थनामध्ये "चलन प्राप्त करण्यायोग्य", "संकलनासाठी", "विश्वस्त म्हणून" असे शब्द असू शकतात, ज्याचा अर्थ चेकवर पेमेंट प्राप्त करण्याचा आदेश, संरक्षण आणि अंतर्गत अधिकारांचा वापर करण्यासाठी आवश्यक कृती करणे. चेक (उदाहरणार्थ, निषेध नोंदवण्यासाठी चेक नोटरी प्रदान करा).

समर्थन कोणत्याही परिस्थितीत अटी घालू शकत नाही. ती मर्यादित करणारी कोणतीही अट कायदेशीर परिणाम देत नाही. ड्रॉवर, एव्हलिस्ट आणि इतर अनुमोदकांसह संयुक्तपणे धनादेश भरण्यासाठी एंडोर्सर जबाबदार आहे.

सिक्युरिटीज केवळ कायद्याद्वारे स्पष्टपणे स्थापित केलेल्या प्रकरणांमध्ये नागरी कायद्याच्या सामान्य नियमांद्वारे नियंत्रित केले जाऊ शकतात. या पोझिशन्सवरून, विशेष कायद्याद्वारे चेकद्वारे सेटलमेंट्सचे नियमन करणे अधिक योग्य वाटते.

रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता, चेकवरील नियमांपेक्षा वेगळ्या पद्धतीने, चेक एव्हलिस्टची जबाबदारी स्थापित करते. ज्या व्यक्तीसाठी हमी दिली जाते त्या व्यक्तीच्या जबाबदारीवरून अवलिस्टची जबाबदारी निश्चित केली जाते. धनादेश भरण्याची हमी ड्रॉवर किंवा एंडोर्ससाठी दिली जाऊ शकते. फॉर्मचे पालन करण्यात अयशस्वी झाल्यास (उदाहरणार्थ, कोणत्याही आवश्यक तपशीलांची अनुपस्थिती) धनादेशाच्या वैधतेच्या दस्तऐवजापासून वंचित राहिल्यासच अवलिस्टला दायित्वातून मुक्त केले जाते. फॉर्ममधील दोषाव्यतिरिक्त इतर कारणास्तव धनादेशामुळे उद्भवलेल्या दायित्वाची अवैधता अवलिस्टची जबाबदारी वगळत नाही.

चेक धारकाने ज्या बँकेशी बँक खाते करार केला आहे त्या बँकेद्वारे देयकासाठी धनादेश सादर केला जाऊ शकतो. धनादेश धारकाची बँक धनादेश गोळा करते, म्हणजेच तो देय देणाऱ्या बँकेला देयकासाठी सादर करते आणि आवश्यक असल्यास, न भरलेल्या धनादेशाचा निषेध करते (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 883).

जेव्हा देयक ही बँक असते ज्याच्याशी धनादेश धारकाच्या बँकेचे परस्पर संबंध नसतात, तेव्हा धनादेश रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या कॅश सेटलमेंट सेंटर (सीएससी) मध्ये पेमेंट प्राप्त करण्यासाठी सबमिट केला जातो. चेकआउट केंद्राकडून प्राप्त झालेल्या चेकच्या रजिस्टरच्या आधारे पैसे देणारी बँक ड्रॉवरच्या खात्यातून निधी डेबिट करते.

एकाच बँकेच्या शाखा रोख नोंदणी केंद्राला मागे टाकून थेट एकमेकांशी पेड चेक सेटल करतात.

एक्स्चेंजच्या बिलाच्या विपरीत, धनादेश देण्यास नकार केवळ नोटरीच्या निषेधाद्वारेच नव्हे तर देयक किंवा संकलित बँकेच्या संबंधित नोटद्वारे देखील प्रमाणित केला जाऊ शकतो.

न भरलेला धनादेश देणाऱ्याच्या ठिकाणी नोटरीच्या कार्यालयात सादर करून निषेध केला जातो.

चेकचा निषेध करण्याची प्रक्रिया, तसेच एक्सचेंजच्या बिलाचा निषेध करण्यासाठी, मंजूर केलेल्या आरएसएफएसआरच्या राज्य नोटरी कार्यालयांद्वारे नोटरिअल कृत्ये करण्याच्या प्रक्रियेच्या निर्देशानुसार नियमन केले जाते. 6 जानेवारी 1987 N 01/16-01 च्या RSFSR च्या न्याय मंत्रालयाच्या आदेशानुसार.

नोटरी देयकाला धनादेश सादर करण्यास बांधील आहे. जर त्याने पैसे देण्यास नकार दिला तर, नोटरी विहित फॉर्ममध्ये निषेध कायदा तयार करेल. त्याबद्दल नोंदवहीमध्ये नोंद केली जाते, तसेच धनादेशावर निषेधाची नोंद असते.

चेक देण्यास नकार दिल्यास, चेक धारकास प्रत्येक किंवा सर्व जबाबदार व्यक्तींविरुद्ध (चेक ड्रॉवर, अनुमोदक आणि अवॅलिस्ट) दावे दाखल करण्याचा अधिकार आहे. या व्यक्तींना देयकाने नकार दिल्याबद्दल त्वरित सूचित केले जाणे आवश्यक आहे.

रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता चेकवरील एकसमान कायद्यापेक्षा अनादर केलेल्या धनादेशांसाठी भिन्न दायित्व स्थापित करते. चेक धारक कोण आहे याची पर्वा न करता, त्याला प्राप्त करण्याचा अधिकार आहे:

1) चेकवर दर्शविलेली रक्कम;

2) धनादेशाद्वारे पेमेंट प्राप्त करण्याशी संबंधित खर्चाची रक्कम;

3) रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँक (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 395) द्वारे स्थापित केलेल्या पुनर्वित्त दराच्या समान चेकच्या रकमेवर व्याज.

रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता धनादेश धारकाद्वारे दावा दाखल करण्यासाठी आणि धनादेशावर बंधनकारक असलेल्या व्यक्तींद्वारे दावा दाखल करण्यासाठी एक लहान मर्यादा कालावधी प्रदान करते - त्यांचा दावा करण्याचा हक्क उद्भवल्याच्या तारखेपासून सहा महिने.

क्रेडिट, गुंतवणूक आणि आर्थिक सल्ला

क्रेडिट सल्ला - कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींसाठी क्रेडिट आणि गुंतवणूक वित्तपुरवठा आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रात सल्ला सेवांची तरतूद.

सल्लामसलत करून सोडवलेल्या समस्यांची श्रेणी बरीच विस्तृत आहे. आणि सल्लागार सेवा प्रदान करणार्‍या कंपन्यांचे स्पेशलायझेशन वेगळे असू शकते: अरुंद, सल्ला सेवांच्या एका क्षेत्रापुरते मर्यादित (उदाहरणार्थ, ऑडिट), या क्षेत्रातील सेवांची संपूर्ण श्रेणी कव्हर करते. त्यानुसार, या क्षेत्रात काम करणारा प्रत्येक विशेषज्ञ (किंवा प्रत्येक कंपनी) त्याच्या स्वत: च्या अर्थाशी सल्लामसलत करण्याची संकल्पना देतो आणि त्याला स्वतःची सावली देतो, विशिष्ट कंपनीच्या क्रियाकलापाच्या दिशेने निर्धारित केले जाते.

डेनिस अलेक्झांड्रोविच शेवचुक यांच्या मते, क्रेडिट सल्ला हा एक नवीन प्रकारचा व्यवसाय आहे जो आज सक्रियपणे व्यापक होत आहे. व्यवसाय विकासासाठी बाहेरून उभारलेल्या निधीमध्ये आमच्या ग्राहकांची वाढती आवड लक्षात घेता, क्रेडिट समुपदेशन म्हणून या प्रकारच्या सेवेचा विकास करण्याची वस्तुनिष्ठ गरज निर्माण झाली आहे.

डेनिस शेवचुक, डेप्युटी जनरल डायरेक्टर, “क्रेडिट ब्रोकर इंटरफायनान्स” (मॉर्टगेज * बिझनेस लेंडिंग) चे उपाध्यक्ष यांच्या मते, वेबसाइट: http://www.deniskredit.ru, बँकांद्वारे विविध कर्ज कार्यक्रमांची ऑफर देखील वाढत आहे. त्यांच्यापैकी प्रत्येकाने क्लायंटला केवळ विशेष अटीच ऑफर केल्या नाहीत तर त्याला कागदपत्रे आणि हमींचा पूर्णपणे विशिष्ट संच प्रदान करणे देखील आवश्यक आहे. संभाव्य कर्ज प्राप्तकर्त्यासाठी हे क्षेत्र स्वतःहून नेव्हिगेट करणे अधिक कठीण होत जाते आणि या प्रवाहात हरवणे अधिकाधिक सोपे होते.

या शब्दाच्या व्यापक अर्थाने सल्लामसलत परिभाषित करण्याचा प्रयत्न करूया.

सल्लामसलत हा एक प्रकारचा बौद्धिक क्रियाकलाप आहे, ज्याचे मुख्य कार्य म्हणजे क्लायंटचे विषय क्षेत्र आणि समस्या विचारात घेऊन वैज्ञानिक, तांत्रिक, संस्थात्मक आणि आर्थिक नवकल्पनांच्या विकासासाठी आणि वापराच्या संभाव्यतेचे विश्लेषण करणे, सिद्ध करणे.

सल्लामसलत संस्थांच्या व्यवस्थापकीय, आर्थिक, आर्थिक, गुंतवणूक क्रियाकलाप, धोरणात्मक नियोजन, कंपनीच्या एकूण कार्याचे ऑप्टिमायझेशन, व्यवसाय करणे, विक्री बाजारांचे संशोधन आणि अंदाज, किमतीच्या हालचाली इत्यादी समस्यांचे निराकरण करते. दुसऱ्या शब्दांत, सल्लामसलत ही कोणतीही मदत आहे. एखाद्या विशिष्ट समस्येचे निराकरण करण्यासाठी बाह्य सल्लागारांद्वारे प्रदान केले जाते.

व्यवस्थापनाची गुणवत्ता सुधारणे, संपूर्ण कंपनीची कार्यक्षमता वाढवणे आणि प्रत्येक कर्मचाऱ्याची वैयक्तिक उत्पादकता वाढवणे हे सल्लामसलतीचे मुख्य ध्येय आहे.

कोणत्या प्रकरणांमध्ये ग्राहक मदतीसाठी सल्लागार कंपनीकडे वळतात?

लोकप्रिय समजुतीनुसार, बाह्य सल्लागारांच्या सेवा प्रामुख्याने आणि प्रामुख्याने अशा संस्था आहेत ज्या स्वतःला गंभीर परिस्थितीत शोधतात. तथापि, गंभीर परिस्थितीत मदत करणे हे कोणत्याही प्रकारे सल्लामसलत करण्याचे मुख्य कार्य नाही. कोणत्या प्रकरणांमध्ये आणि कोण मदतीसाठी सल्लागार कंपनीकडे वळते?

प्रथमतः, अशा प्रकरणांमध्ये जेव्हा विश्वासार्ह स्थिती असलेल्या एंटरप्राइझने संपूर्ण प्रणालीची पुनर्रचना करण्याची योजना आखली आहे, एकतर विस्ताराशी किंवा मालकीच्या स्वरूपातील बदलाशी, किंवा एंटरप्राइझच्या क्रियाकलापांच्या श्रेणीमध्ये आणि त्याच्या पुनर्रचनामध्ये आमूलाग्र बदलासह. व्यवसायाच्या अधिक आशादायक आणि/किंवा फायदेशीर क्षेत्रांसाठी.

दुसरे म्हणजे, ज्या प्रकरणांमध्ये विश्वासार्ह दर्जा असलेला एखादा एंटरप्राइझ, बाजारपेठेत आपले स्थान स्थापित करण्यासाठी आणि संभाव्य भागीदारांच्या दृष्टीने आवश्यक प्रतिमा निर्माण करण्यासाठी, सल्लागार (उदाहरणार्थ, ऑडिटर) च्या सेवांकडे वळतो. त्याच्या क्रियाकलापांचे ऑडिट (उदाहरणार्थ, ऑडिट) आणि नंतर त्याचे परिणाम सार्वजनिक करते.

तिसरे म्हणजे, जेव्हा एंटरप्राइझ गंभीर परिस्थितीत आहे (किंवा अगदी कोसळण्याच्या मार्गावर आहे) आणि पुरेसा आणि वेळेवर प्रतिसाद देण्यासाठी अनुभव आणि अंतर्गत संसाधनांच्या कमतरतेमुळे या परिस्थितीतून स्वतःहून बाहेर पडू शकत नाही. वर्तमान परिस्थिती. या प्रकरणात सल्लागार (सल्लागार फर्म) च्या सेवा संकट सल्लागाराच्या स्वरूपाच्या असतात.

रशियामध्ये दहा वर्षांहून अधिक काळ व्यावसायिक सल्लागार सेवा पुरविल्या जात आहेत. एवढा प्रदीर्घ कालावधी असूनही, सल्लागारांना का आमंत्रित करावे आणि त्यांना अजिबात आमंत्रित करणे आवश्यक आहे की नाही याची स्पष्ट समज अद्याप सल्लागार सेवांच्या संभाव्य ग्राहकांमध्ये विकसित झालेली नाही. हे मुख्यत्वे सल्लागार काय करू शकतात आणि काय करू शकत नाहीत, त्यांना आमंत्रित करणे अर्थपूर्ण आहे आणि सल्लागारांसोबत यशस्वी सहकार्यासाठी आवश्यक अटी काय आहेत याची अपुरी समज यामुळे होते.

डेनिस अलेक्झांड्रोविच शेवचुक यांच्या मते, सल्लागारांचे मुख्य कार्य म्हणजे ग्राहकांना त्यांच्या व्यवस्थापन समस्यांचे निराकरण करण्यात मदत करणे.

ते ही समस्या अनेक मार्गांनी सोडवू शकतात:

- समस्या शोधा आणि उपाय सुचवा. अशा परिस्थितीत जेव्हा क्लायंटला समजते की त्याला समस्या आहे, परंतु ती नेमकी काय आहे, त्याची खरी कारणे काय आहेत हे ठरवू शकत नाही, सल्लागार परिस्थितीचे विश्लेषण करू शकतात आणि समस्या आणि त्याच्या घटनेची कारणे ओळखू शकतात, तसेच विकसित आणि ऑफर करू शकतात. क्लायंटचे निराकरण करण्याचे मार्ग. हे तथाकथित तज्ञ सल्लागार आहे, जेव्हा सल्लागार स्वतःच समस्या ओळखण्यासाठी आणि सोडवण्यासाठी सर्व कार्य करतात.

- क्लायंटला स्वतः समस्या शोधण्यात आणि त्याचे निराकरण करण्याचे मार्ग निश्चित करण्यात मदत करा. अशी परिस्थिती असते जेव्हा क्लायंट समस्या ओळखण्यासाठी आणि त्याचे निराकरण करण्यास तयार असतो, परंतु त्याचे हेतू यशस्वीरित्या अंमलात आणण्यासाठी काही पद्धतशीर समर्थनाची कमतरता असते. मग सल्लागार क्लायंटला हे पद्धतशीर समर्थन देऊ शकतात आणि समस्या ओळखण्यापासून ते सोडवण्यापर्यंत सर्व मार्गांनी त्याच्याबरोबर जाऊ शकतात.

या दृष्टिकोनाला प्रक्रिया सल्लामसलत म्हणतात, म्हणजे क्लायंटच्या व्यवस्थापन क्रियाकलापांच्या प्रक्रियेत सल्ला घेणे.

- क्लायंटला समस्या कशी शोधायची आणि सोडवायची ते शिकवा. क्लायंटमध्ये व्यावहारिक ज्ञानाची एक प्रणाली तयार करणे, एक यंत्रणा जी त्याला आतापासून त्याच्या समस्या शोधण्याची आणि सोडविण्यास अनुमती देते हे तिसऱ्या पद्धतीचे सार आहे, ज्याला शैक्षणिक सल्ला म्हणतात.

या दृष्टिकोनासह, सल्लागार समस्या शोधण्याच्या आणि सोडवण्याच्या प्रक्रियेत थेट सहभागी होत नाही, परंतु केवळ क्लायंटला प्रशिक्षण देतो आणि "गृहपाठ" योग्यरित्या पूर्ण झाला आहे की नाही हे तपासतो.

व्यवहारात, तिन्ही दृष्टीकोन अनेकदा एकमेकांना ओव्हरलॅप करतात आणि पूरक असतात. क्लायंटला सर्वात जास्त कशाची गरज आहे यावर अवलंबून जोर बदलतो: त्याच्यासाठी समस्येचे समाधान शोधले जावे, किंवा त्याला समस्येचे निराकरण करण्यात मदत केली जावी किंवा त्याला ते कसे सोडवायचे हे शिकवले जाईल.

या गरजेची व्याप्ती, तसेच सर्वसाधारणपणे सल्लागारांचा समावेश करण्याची गरज, हे अनेक घटकांवर अवलंबून असते:

- वेळ. नियमानुसार, कोणतीही समस्या स्वतःच्या वेळेची मर्यादा ओळखते. एखाद्या विशिष्ट समस्येचे निराकरण करण्यासाठी किती वेळ उपलब्ध आहे यावर अवलंबून, एक किंवा दुसर्या दृष्टिकोनाच्या बाजूने निवड केली जाते. सामान्यतः, निमंत्रित सल्लागाराने अशा समस्या सोडवण्याच्या पद्धती सिद्ध केल्या असतील तर समस्या सोडवण्याचा सर्वात जलद मार्ग म्हणजे तज्ञांचा सल्ला.

- कामगार संसाधने. प्रत्येक समस्येच्या निराकरणासाठी श्रम संसाधनांची आवश्यकता असते. जेव्हा समस्येचे प्रमाण पुरेसे मोठे असते, तेव्हा क्लायंटच्या सर्व पूर्ण-वेळ कर्मचार्‍यांच्या स्वतःच्या दैनंदिन जबाबदाऱ्यांचा भाग म्हणून त्यांच्या स्वत:च्या दैनंदिन जबाबदाऱ्या असल्याच्या कारणास्तव, ते सोडवण्यावर विशेष लक्ष केंद्रित करणार्‍या लोकांना वाटप करणे खूप कठीण असते. चालू व्यवसाय. त्याच वेळी, प्रत्येक समस्येच्या बाबतीत तज्ञांच्या विशेष कर्मचार्‍यांची नियुक्ती आणि देखभाल करणे, जसे की काही कंपन्या कधीकधी करण्यास प्राधान्य देतात, आर्थिकदृष्ट्या व्यवहार्य नाही.

या प्रकरणातील सल्लागार हे एक अतिरिक्त श्रम संसाधन आहे जे आवश्यकतेनुसार उपलब्ध असते आणि जेव्हा त्याची गरज संपते तेव्हा काढले जाते.

- पैसा. सल्लागार नियुक्त करण्यासाठी खर्च आवश्यक आहे. समस्येचे निराकरण करण्यासाठी क्लायंट कोणत्या आर्थिक संसाधनांचे वाटप करू शकतो यावर अवलंबून, एक किंवा दुसरा समुपदेशन दृष्टिकोन निवडला जातो. नियमानुसार, क्लायंटकडे आवश्यक श्रम संसाधने आणि त्यांना प्रशिक्षित करण्यासाठी वेळ असल्यास समस्यांचे निराकरण करण्याचा प्रशिक्षण सल्ला हा सर्वात स्वस्त मार्ग आहे.

- ज्ञान. विशेष ज्ञानाची पातळी वेळ किंवा पैशापेक्षा कमी महत्त्वाचा घटक नाही. अर्थात स्व-शिक्षणातून ज्ञान मिळवता येते.

तथापि, ज्ञानाच्या एकत्रीकरणाची डिग्री आणि त्यांच्या व्यावहारिक अनुप्रयोगाची कौशल्ये भिन्न असतील. पूर्णवेळ शिक्षणाची परिणामकारकता दूरस्थ शिक्षणापेक्षा जास्त आहे हा योगायोग नाही. याव्यतिरिक्त, स्वयं-शिक्षण म्हणजे आपल्या स्वतःच्या चुकांमधून शिकणे, तर सल्लागारांना गुंतवून तुम्ही इतरांकडून शिकू शकता.

- वस्तुनिष्ठता. सल्लागार क्लायंटच्या समस्यांबद्दल स्वतंत्र, बाहेरचा दृष्टीकोन प्रदान करतो. त्याच्या स्वातंत्र्यामुळे, क्लायंटने त्याच्या क्रियाकलापांच्या वर्षांमध्ये विकसित केलेल्या क्लिच आणि पूर्वग्रहांपासून मुक्त आहे आणि जे स्वतःच समस्यांचे स्रोत आहेत. सल्लागार असे प्रश्न विचारू शकतात ज्यांचा क्लायंट स्वतः विचार करत नाही कारण, प्रस्थापित सवयींमुळे, तो त्यांच्या प्रश्नांवर विचार करत नाही. शेवटी, सल्लागार या अर्थाने एक बिनधास्त व्यक्ती आहे की त्याचे एकमेव स्वारस्य हे ग्राहकाच्या वास्तविक समस्यांचे सर्वात प्रभावी समाधान आहे आणि त्या समस्यांमध्ये त्याचे स्वतःचे कोणतेही हित नाही.

सल्लागार क्लायंटसाठी काय करू शकत नाही किंवा करू शकत नाही आणि ज्यासाठी त्यांना आमंत्रित केले जाऊ नये हे देखील लक्षात घेणे आवश्यक आहे(इंटरफायनान्सचे उदाहरण वापरून, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):

- निर्णय घेणे. सल्लागार, नियमानुसार, क्लायंटसाठी निर्णय घेऊ शकत नाही. क्लायंट स्वतः त्याच्या व्यवसायासाठी जबाबदार आहे, मालक, कंत्राटदार, कर्मचारी आणि स्वतःला जबाबदार आहे आणि अंतिम निर्णय घेणारा तोच आहे. सल्लागार फक्त संभाव्य उपाय ऑफर करतो, इष्टतम उपायासाठी शिफारसी देतो, परंतु स्वतः निर्णय घेत नाही.

- कायद्याशी खेळणे. सल्लागार सध्याच्या कायद्याच्या विरोधात असलेल्या शिफारशी ग्राहकांना देऊ शकत नाही आणि कोणत्याही परिस्थितीत देऊ शकत नाही. कोणतीही शिफारस, ज्याची अंमलबजावणी क्लायंटला कायद्याशी संघर्षात आणते, क्लायंटच्या व्यवसायासाठी धोका आहे आणि स्वतःच एक गंभीर समस्या निर्माण करते.

अशा प्रकारे, सल्लागार ग्राहकाच्या काही समस्या सोडवताना, इतर, कधीकधी अधिक गंभीर - कायद्यातील समस्या निर्माण करू शकत नाही आणि करू नये.

- संघर्षात सहभाग. सल्लागार ग्राहकाच्या अंतर्गत संघर्षात सहभागी होऊ शकत नाही आणि करू नये. क्लायंटच्या व्यवस्थापनातील काही लोक इतरांना "उखडून टाकण्यासाठी" सल्लागारांना आमंत्रित करतात तेव्हा अत्यंत अनैतिक परिस्थिती असते. सल्लागाराने नेहमी वैयक्तिक किंवा गट संघर्षाच्या वर चढून, स्वतंत्र मध्यस्थ म्हणून काम केले पाहिजे आणि वैयक्तिक किंवा व्यक्तींच्या गटासाठी नव्हे तर संपूर्ण व्यवसायासाठी फायदेशीर उपाय शोधले पाहिजेत.

- औपचारिक परिणाम. सल्लामसलत सहाय्याचा उद्देश क्लायंटच्या समस्या सोडवणे हा आहे, आणि सल्लागार अहवाल लिहिणे नाही. सल्लागाराचे कार्य फॉर्ममध्ये सुंदर आणि सामग्रीमध्ये रिक्त असलेले अहवाल तयार करणे, "कॅन्डी रॅपर्स" तयार करणे असू नये जे उपयुक्त व्यवस्थापन क्रियाकलापांचे स्वरूप तयार करण्यासाठी वापरले जातात. म्हणून, आपण असा अहवाल लिहिण्यासाठी सल्लागाराला आमंत्रित करू नये, जे नंतर डेस्क ड्रॉवरमध्ये संग्रहित केले जाईल आणि प्रदर्शनासाठी वेळोवेळी बाहेर काढले जाईल - हे खूप महाग आहे आणि छाप पाडण्याचा एक अन्यायकारक मार्ग आहे.

उपरोक्त आधारावर, जेव्हा सल्लागारांना आमंत्रित करणे आवश्यक असेल तेव्हा आम्ही प्रकरणे तयार करू शकतो. सर्वसाधारणपणे बोलायचे झाल्यास, क्लायंटला व्यवस्थापनाची समस्या सोडवायची असते तेव्हा सल्लागारांना आमंत्रित केले पाहिजे. तथापि, सल्लागाराचा सहभाग विशेषतः खाली सूचीबद्ध केलेल्या विशिष्ट परिस्थितींमध्ये प्रभावी आहे:

- जेव्हा समस्या जटिल, पद्धतशीर स्वरूपाची असते. जर समस्येचे प्रमाण असे असेल की त्याचे निराकरण करण्यासाठी व्यवस्थापन प्रणाली आणि व्यवसायाच्या उभारणीच्या तत्त्वांमध्ये आमूलाग्र सर्वसमावेशक बदल करणे आवश्यक आहे, तर बाहेरील तज्ञांना आमंत्रित करणे चांगले आहे जे नवीन कल्पना आणतील आणि आवश्यक श्रम संसाधने प्रदान करतील. जटिल समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी सहसा महत्त्वपूर्ण श्रम आणि विशेष ज्ञान आवश्यक असते.

- जेव्हा समस्या एक-वेळची, परिस्थितीजन्य स्वरूपाची असते. जर एखाद्या क्लायंटला विशिष्ट परिस्थितीच्या संयोजनामुळे उद्भवलेल्या समस्येचा सामना करावा लागत असेल आणि ती आवर्ती, नियमित स्वरूपाची नसेल आणि त्वरित निराकरणाची आवश्यकता असेल, तर ती सोडवण्यासाठी अंतर्गत संस्थात्मक क्षमता निर्माण करणे अधिक प्रभावी आहे, परंतु सल्लागारांना एक-वेळचे आमंत्रण द्या. त्याच वेळी, नियमित, दैनंदिन कार्ये सोडवण्यासाठी सल्लागारांना आमंत्रित करणे, म्हणजे, वर्तमान व्यवस्थापन क्रियाकलाप पार पाडणे, परिणामकारक नाही.

- जेव्हा क्लायंटच्या व्यवस्थापनामध्ये किंवा व्यवस्थापन आणि मालक यांच्यात समस्या आणि ती सोडवण्याच्या पद्धतींमध्ये मतभेद असतात. या परिस्थितीत, सल्लागार हे इष्टतम स्वतंत्र मध्यस्थ आहेत, जे समस्येचे वस्तुनिष्ठपणे मूल्यांकन करण्यास आणि निराकरण करण्यासाठी वस्तुनिष्ठपणे न्याय्य मार्ग प्रदान करण्यास सक्षम आहेत.

- समस्या सोडवताना आवश्यक असू शकते गंभीर परिणामधोरणात्मक, आर्थिक किंवा सामाजिक यासह. ही परिस्थिती मागील परिस्थितीसारखीच आहे, फक्त फरक आहे की या प्रकरणात समस्या सोडवण्याची किंमत आणि संबंधित जबाबदारी खूप जास्त आहे. म्हणून, क्लायंटच्या व्यवस्थापनास समस्या ओळखण्यासाठी आणि सोडवण्यासाठी स्वतंत्र तज्ञांच्या समर्थनाची आवश्यकता असू शकते. काहीवेळा हा क्लायंटसाठी सल्लागाराशी जबाबदारी सामायिक करण्याचा एक मार्ग आहे, निर्णय घेण्याच्या दृष्टीने नव्हे तर तो विकसित करण्याच्या दृष्टीने.

जेव्हा सल्लागाराला आमंत्रित करणे चांगले असते तेव्हा इतर परिस्थिती असू शकतात. त्या सर्वांसाठी सामान्य निकष आहेत:

- समस्येची उपस्थिती;

- समस्येचे निराकरण करण्यासाठी वेळेची किंवा मानवी संसाधनांची कमतरता;

- समस्येचे निराकरण करण्यासाठी विशेष ज्ञानाचा अभाव;

- उच्च किंमत टॅग.

आमंत्रित सल्लागार हा प्रामाणिक व्यावसायिक असला पाहिजे असे म्हणण्याची गरज नाही - ही एक पूर्व शर्त आहे. तथापि, अनेक मूलभूत घटक आहेत जे सल्लागारांसह ग्राहकांच्या परस्परसंवादाचे यश निर्धारित करतात:

- योग्य सल्लागार निवडणे. कोणताही सल्लागार सर्वकाही जाणून घेऊ शकत नाही. काही सल्लागार विशिष्ट प्रकारच्या समस्यांचे निराकरण करण्यात चांगले असतात, तर काही इतरांमध्ये.

म्हणून, विशिष्ट समस्येसाठी सल्लागाराची योग्य निवड करणे अत्यंत महत्वाचे आहे. हे लक्षात घेतले पाहिजे की सुप्रसिद्ध नाव नेहमीच योग्य निवडीची हमी देत ​​​​नाही. असे अनेक अत्यंत विशेष आणि अगदीच अल्प-ज्ञात सल्लागार आहेत जे क्लायंटला त्यांच्या सहभागाची आवश्यकता असलेल्या समस्येचा सामना करेपर्यंत माहिती नसते. क्लायंटच्या समस्या सोडवण्यासाठी सल्लागार ऑफर करत असलेल्या पद्धती आणि व्यावहारिक अनुभवाचे मूल्यांकन करणे ही येथे मुख्य गोष्ट आहे.

- संप्रेषण. सल्लागार आणि क्लायंटने समान संकल्पनात्मक फ्रेमवर्क वापरणे आवश्यक आहे किंवा दुसर्‍या शब्दात, समान भाषा बोलणे आवश्यक आहे. अन्यथा, अशी परिस्थिती उद्भवू शकते जेव्हा सल्लागार, त्याच्या विश्लेषणात्मक साधनांचा वापर करून, समस्या ओळखण्यास आणि त्याचे निराकरण करण्याचे मार्ग शोधण्यास सक्षम असेल, परंतु ग्राहकास सल्लागाराच्या शिफारसी समजू शकत नाहीत. म्हणून, क्लायंट आणि सल्लागार दोघांनी वापरलेल्या त्या संकल्पनांचा आणि अटींचा अर्थ आधीच मान्य करणे आवश्यक आहे.

- प्रशिक्षण पातळी. शिफारशी अंमलात आल्यावरच प्रभावी ठरतात. परंतु सल्लागाराच्या शिफारशी वापरण्यासाठी, क्लायंटला काहीवेळा योग्य किमान स्तराचे प्रशिक्षण असणे आवश्यक आहे. ज्याप्रमाणे तपशीलवार तांत्रिक प्रक्रियेच्या अंमलबजावणीसाठी विशिष्ट स्तरावरील तांत्रिक प्रशिक्षणाची आवश्यकता असते, त्याचप्रमाणे सर्वात तपशीलवार व्यवस्थापन शिफारसींच्या अंमलबजावणीसाठी व्यवस्थापन प्रशिक्षणाच्या विशिष्ट स्तराची आवश्यकता असते. अशी समस्या उद्भवल्यास, अशी तयारी सुनिश्चित करण्यासाठी अतिरिक्त उपाययोजना करणे आवश्यक आहे.

- उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे समजून घेणे. अशी परिस्थिती असते जेव्हा क्लायंटला त्याला नेमके काय हवे आहे याबद्दल अस्पष्ट असते, परंतु तो ते साध्य करण्यासाठी दृढ असतो. हे सहसा सल्लागाराशी क्लायंटच्या परस्परसंवादात सर्वात गंभीर समस्यांना कारणीभूत ठरते. म्हणून, ध्येय आणि उद्दिष्टे यावर एकत्रितपणे निर्णय घेणे आवश्यक आहे आणि त्यानंतरच काम सुरू करा.

अशा प्रकारे, या लेखाच्या शीर्षकात तयार केलेल्या प्रश्नाच्या दुसऱ्या भागाचे उत्तर अशा प्रकारे दिले जाऊ शकते: आपल्याला कोणत्याही परिस्थितीत अभ्यास करणे आवश्यक आहे - ज्ञान कधीही दुखत नाही, जरी (एखादे म्हणू शकते - विशेषतः जर) सल्लागारांना आमंत्रित केले गेले (उदाहरणार्थ, कंपनी इंटरफायन्स, www.denisshevchuk. narod.ru, www.interfinance.ru).

डेनिस शेवचुक, डेप्युटी जनरल डायरेक्टर, “क्रेडिट ब्रोकर इंटरफायनान्स” (मॉर्टगेज * बिझनेस लेंडिंग) चे उपाध्यक्ष यांच्या मते, आत्मसात केलेल्या ज्ञानाचा व्यावहारिक उपयोग न करता स्वतः प्रशिक्षण देणे फारसे मोलाचे नाही. शेवटच्या वेळी कोणत्याही वरिष्ठ व्यावसायिक कार्यकारी व्यक्तीला गंभीर शैक्षणिक अभ्यासक्रमात सहभागी होण्याची संधी कधी मिळाली होती? आणि त्यांनी घेतलेले ज्ञान आज दैनंदिन व्यवस्थापन व्यवहारात प्रत्यक्षात किती लागू केले जाते? सल्लागारांसोबत काम करताना - सल्लामसलत करण्याच्या पद्धतीकडे दुर्लक्ष करून - ज्ञान प्रत्यक्षपणे व्यावहारिक क्रियाकलापांमध्ये मूर्त केले जाते किंवा त्याउलट, विशिष्ट समस्या सोडवण्याच्या प्रक्रियेत प्राप्त केले जाते.

कोणत्याही परिस्थितीत, प्रश्नाच्या पहिल्या भागावरील निर्णय - सल्लागारांना आमंत्रित करणे किंवा न करणे - क्लायंटकडेच राहते. सल्लागार, नेहमीप्रमाणे, फक्त आवश्यक शिफारसी देऊ शकतात, जे या लेखात केले गेले होते.

डेनिस शेवचुक, डेप्युटी जनरल डायरेक्टर, “क्रेडिट ब्रोकर इंटरफायनान्स” (मॉर्टगेज * बिझनेस लेंडिंग) चे उपाध्यक्ष यांच्या मते, गुंतवणूक प्रकल्प राबविणाऱ्या उद्योगांमध्ये क्रेडिट संस्थांकडून वित्तपुरवठा मिळवण्याच्या सेवेला मागणी आहे, ज्याची किंमत लक्षणीयरीत्या खर्चापेक्षा जास्त आहे. पूर्वी अंमलात आणलेले प्रकल्प, आणि बँक कर्ज देण्याबाबत वैयक्तिक अनुभव नसतानाही (www.deniskredit.ru).

अशा प्रकल्पांच्या अंमलबजावणीमध्ये कर्जदार म्हणून एंटरप्राइझचे गुंतवणुकीचे आकर्षण वाढवण्यासाठी कार्य योजना समाविष्ट असू शकते.

सल्लागारांची एक टीम, ज्यामध्ये बहुविद्याशाखीय उच्च पात्र तज्ञांचा समावेश आहे (फायनान्सर, वकील, अर्थशास्त्रज्ञ, मार्केटर इ.), क्लायंटला संपूर्ण सेवा प्रदान करू शकतात - व्यवसाय योजना तयार करण्यापासून ते आर्थिक स्रोत शोधणे आणि ओळखणे (बँक, गुंतवणूक कंपनी, गुंतवणूक निधी, खाजगी गुंतवणूकदार इ.) एंटरप्राइजेस आणि संस्थांना मदत करण्यासाठी - संभाव्य कर्जदार - कर्ज मिळविण्यासाठी कागदपत्रे तयार करणे, फॉर्म आणि कर्ज देण्याच्या पद्धती निवडणे, गुंतवणूकदार शोधणे आणि वित्तपुरवठा आयोजित करणे.

क्रेडिट एजन्सी (क्रेडिट ब्रोकर) द्वारे ऑफर केलेल्या सल्लागार सेवा आणि उत्पादने गुंतवणूकदारांच्या - बँका आणि इतर क्रेडिट संस्था आणि गुंतवणूक कंपन्यांच्या गरजांच्या शक्य तितक्या जवळ आहेत.

विविध बँकांना सक्रियपणे सहकार्य करणे, क्रेडिट एजन्सी ग्राहकांना वित्तपुरवठा करण्याची व्यवस्था करते- गुंतवणूक प्रकल्पांना कर्ज देण्यासाठी बँकांचा शोध आणि निवड, उत्पादनाच्या विकासासाठी वित्तपुरवठा, त्याची पुनर्रचना आणि तांत्रिक सुधारणा, तसेच कार्यरत भांडवल पुन्हा भरण्यासाठी कर्ज मिळवणे.

क्रेडिट कन्सल्टिंग सेवेचा भाग म्हणून, आम्ही कर्ज मिळविण्याच्या प्रक्रियेसाठी समर्थन देऊ करतो, म्हणजे:

- मॉस्कोमधील कर्ज बाजाराची सामान्य ओळख

- माहितीची तरतूद आणि सर्वात इष्टतम कर्ज कार्यक्रम आणि बँकेची निवड

- कर्ज मिळविण्यासाठी कागदपत्रांचे पॅकेज गोळा करण्यात आणि तयार करण्यात मदत

- बँकेसोबत कागदपत्रांच्या पॅकेजवर सहमती देणे आणि कर्जासाठी अर्ज सबमिट करणे

कर्ज देण्याबाबत सल्ला घेतल्याने, तुम्ही योग्य कार्यक्रम शोधण्यात घालवलेल्या अमूल्य वेळेची बचत कराल, परंतु बँकेबद्दल आणि कर्ज मिळविण्याच्या अटींबद्दलची सर्वात विश्वासार्ह माहिती देखील प्राप्त कराल, जे जाहिरातींसाठी बँक प्रदान करते त्यापेक्षा बरेचदा भिन्न असते. .

क्रेडिट ब्रोकर इंटरफायनान्स (इंटरफायनान्स एमव्ही एलएलसी) च्या कर्मचार्‍यांच्या मते, अर्थव्यवस्थेची अस्थिर स्थिती असूनही, काही बँका उघडण्यापूर्वी काही बँका अल्पावधीत (1 ते 10-15 दिवसांपर्यंत) निर्णय घेण्याची शक्यता दर्शवतात. खाते, व्यवस्थापनासाठी लेखांकन (अनधिकृत) अहवाल, कंपन्यांचे गट. आपण व्यावसायिकांच्या सल्ल्याचा वापर केल्यास संकटे अडथळा नसतात.

रशियन अर्थव्यवस्थेत संकट असूनही, बहुतेक व्यावसायिक कर्ज तज्ञ सहमत आहेत की रशियामधील बँकिंगचे हे क्षेत्र विकसित होईल.

सध्याच्या व्यवसाय वित्तपुरवठा संधींचा तपशीलवार विचार करूया.

कायदेशीर संस्थांसाठी:

सर्व प्रकारचे कर्ज, यासह:

- ओव्हरड्राफ्ट (उलाढालीवर असुरक्षित कर्ज, तृतीय-पक्ष प्रतिपक्षांकडून खात्यावर सरासरी मासिक पावतीच्या 50% पर्यंत, कंपन्यांच्या गटातील स्वतःला देयके वगळून);

- खेळते भांडवल पुन्हा भरण्यासाठी कर्ज;

- व्यवसाय विकासासाठी कर्ज;

- व्यवसायाच्या खरेदीसाठी कर्ज;

- रिअल इस्टेटच्या खरेदीसाठी कर्ज (व्यावसायिक गहाण ठेवण्यासह);

- उपकरणे खरेदीसाठी कर्ज;

- रोख अंतर भरण्यासाठी कर्ज;

- क्रेडिट लाइन;

- फॅक्टरिंग;

- भाड्याने देणे;

- प्यादी दुकान व्यवसाय कर्ज;

- बँक हमी.

- मॉस्कोमधील रशियन उद्योगांमध्ये गुंतवणूक (नवीन कंपन्यांमधील गुंतवणूकीसह (एक वर्षापर्यंत)).

बँकांमध्ये पूर्णवेळ काम करण्याचा अनुभव असलेल्या क्रेडिट ब्रोकर्सशी संपर्क साधणे (शक्यतो विशेष विभागातील वरिष्ठ पदांवर) तुम्हाला आर्थिक स्टेटमेन्ट आणि संभाव्य क्रेडिट योग्यतेचे स्पष्ट विश्लेषण करण्यास, कमाल कर्ज मर्यादा (रक्कम) वाढवणे, कर आकारणी ऑप्टिमाइझ करणे, क्रेडिट आकर्षण वाढवणे आणि विचार अर्जांची गती वाढवा, बँकांमधील अर्जांचा प्राधान्याने विचार करण्याची संधी प्राप्त करा.

वैयक्तिक उद्योजकांसाठी:

- कर्ज;

- क्रेडिट लाइन.

व्यवसाय कर्ज कार्यक्रमांच्या चौकटीत लागू केलेले समायोजन घटक (सवलत) (इंटरफायनान्सचे उपमहासंचालक (इंटरफायनान्स एमव्ही एलएलसी) डेनिस अलेक्झांड्रोविच शेवचुक यांच्या मते):

रिअल इस्टेट वस्तू (इमारती, संरचना, इमारतीतील वैयक्तिक परिसर, अपूर्ण भांडवली रचना): 0.8 पेक्षा जास्त नाही.

उपकरणे: 0.7 पेक्षा जास्त नाही.

संपार्श्विक कार्यालय आणि संगणक उपकरणे तसेच व्यक्तींची वैयक्तिक मालमत्ता असू शकते. कार्यालय आणि संगणक उपकरणे, वैयक्तिक मालमत्तेचे संपार्श्विक मूल्यांकन क्रेडिट तज्ञाद्वारे व्हिज्युअल तपासणी, दस्तऐवजांचा अभ्यास आणि तत्सम वस्तूंच्या बाजार मूल्यावरील माहिती आणि बाजारामध्ये 0.6 पेक्षा जास्त समायोजन घटक लागू करण्याच्या आधारे केले जाते. मूल्य.

तारण उपकरणांच्या बाबतीत, तांत्रिक, उत्पादन इत्यादी उपकरणांसह, व्यापार मंडप (तात्पुरती संरचना म्हणून नोंदणीकृत) विचारात घेतले जाऊ शकतात. त्यांच्या संपार्श्विक मूल्याचे मूल्यमापन बाजार मूल्यावर 0.6 पेक्षा जास्त नसलेले समायोजन घटक लागू करून केले जाते.

मोटार वाहने: ०.७ पेक्षा जास्त नाही.

प्रचलित वस्तू (माल, तयार उत्पादने इ.): 0.6 पेक्षा जास्त नाही.

चलनात असलेल्या वस्तूंसाठी, नियमानुसार, व्हॅट (खरेदी केलेल्या वस्तूंसाठी) / मालाची उत्पादन किंमत (स्वतःच्या उत्पादनाच्या मालासाठी) वगळून या वस्तूंची खरेदी किंमत बाजार मूल्य म्हणून घेतली जाते. त्याच वेळी, क्रेडिट तज्ञाने बाजारातील या किंमतीच्या स्पर्धात्मकतेच्या प्रश्नाचा अभ्यास केला पाहिजे.

मालमत्ता संपार्श्विक म्हणून स्वीकारण्यापूर्वी, क्रेडिट तज्ञ, व्यवसायाच्या ठिकाणी भेट देताना, मालमत्तेची वास्तविक उपलब्धता तपासतो आणि तपासतो, प्रमाण आणि वर्गीकरण (प्रकार आणि सामान्य वैशिष्ट्यांनुसार) डेटाचे पालन करतो आणि मालकीची पुष्टी करणार्‍या कागदपत्रांची उपलब्धता तपासतो. चलनात वस्तू तारण ठेवताना, अनुरूपतेचे प्रमाणपत्र तपासले जाणे आवश्यक आहे (निवडकपणे, परंतु 10 पेक्षा कमी आयटम नाही).

कर्जाची रक्कम = संपार्श्विक रक्कम * सूट

संपार्श्विक रक्कम एक द्रव बाजार मूल्य आहे (ज्यावर ते पटकन विकले जाऊ शकते, सामान्यतः सामान्य बाजार मूल्यापेक्षा किंचित कमी).

अर्जांच्या पुनरावलोकनासाठी किमान वेळ: 1-5 दिवस ते एक महिना.

सुरक्षिततेसाठी लवचिक दृष्टीकोन: संपार्श्विक शिवाय 1,000,000 रूबल पर्यंत, आंशिक संपार्श्विक कर्ज. कोणतीही द्रव मालमत्ता (खरेदी केलेली उपकरणे आणि रिअल इस्टेटसह) इतर कर्जांसाठी संपार्श्विक म्हणून स्वीकारली जाते. रकमेची मोठी श्रेणी.

कर्जदारासाठी मूलभूत आवश्यकता:

किमान 6 महिन्यांच्या वास्तविक अस्तित्वाच्या कालावधीसह स्थिर आणि फायदेशीर व्यवसाय असणे अनिवार्य आहे.

व्यवसायाच्या अधिकृत नोंदणीसाठी किमान ६ महिने कालावधी आहे.

नकारात्मक क्रेडिट इतिहास नाही. दायित्वांची पूर्तता न करण्याच्या वस्तुस्थितीची अनुपस्थिती.

व्यवसाय मालकासाठी मूलभूत आवश्यकता:

रशियन फेडरेशनचे नागरिकत्व.

वय - 25 ते 60 वर्षे समावेशक (28 वर्षांपेक्षा कमी वयाच्या पुरुषांसाठी, भरती अधिकार्‍यांसह समस्येचे निराकरण केले गेले आहे).

गुन्हेगारी रेकॉर्ड नाही.

नकारात्मक क्रेडिट इतिहास नाही.

व्यवसाय प्रतिनिधींकडे आज बँकांमध्ये पुरेसा पर्याय आहे ज्या "वाढीसाठी पैसे" देण्यासाठी आणि विविध व्यावसायिक प्रकल्पांना समर्थन देण्यासाठी तयार आहेत. स्वतःसाठी सर्वात फायदेशीर कर्ज कार्यक्रम निवडण्यासाठी उद्योजकांना फक्त अटी आणि व्याजदरांची चांगली माहिती असणे आवश्यक आहे.

उद्योजकांना सहसा या प्रश्नात रस असतो: कर्ज मिळण्याची शक्यता ज्या कायदेशीर फॉर्म अंतर्गत लहान व्यवसाय नोंदणीकृत आहे त्यावर अवलंबून असते का. उदाहरणार्थ, अनेकांना खात्री आहे की बँकांचा “वैयक्तिक उद्योजक” विरुद्ध पूर्वग्रह आहे; या प्रकारच्या मालकीसह कर्ज मिळणे हे मर्यादित दायित्व कंपनी (LLC) पेक्षा जास्त कठीण आहे.

तथापि, ही सेटिंग वास्तविकतेपासून दूर आहे: लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांना कर्ज देण्यामध्ये गंभीरपणे गुंतलेल्या बँकांसाठी, संस्थेची कायदेशीर स्थिती कर्ज मिळविण्यासाठी कागदपत्रांची संख्या, किंवा व्याजदर किंवा कर्ज देण्याच्या अटींवर परिणाम करत नाही. म्हणजेच, या आर्थिक क्षेत्रातील क्रियाकलापांचे सर्व प्रतिनिधी समान आवश्यकतांच्या अधीन आहेत.

काही बँकांवर इतर पॅरामीटर्सवर निर्बंध आहेत, उदाहरणार्थ परदेशी भांडवलाच्या शेअरवर, परंतु कंपनीच्या मालकीचे स्वरूप काही फरक पडत नाही. तथापि, कायदेशीर संस्थांसाठी एक निर्बंध आहे: अधिकृत भांडवलामध्ये राज्याचा किंवा अनिवासींचा वाटा 49% पेक्षा जास्त नसावा.”

लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांसाठी कर्ज मिळविण्यासाठी आवश्यक असलेली कागदपत्रे प्रामुख्याने कायदेशीर स्थिती आणि आर्थिक स्टेटमेंट या दोन्हीशी संबंधित असतात. बँकेला, उदाहरणार्थ, तुमच्याकडून आवश्यक असेल: राज्य नोंदणीचे प्रमाणपत्र, कर प्राधिकरणाकडे नोंदणीचे प्रमाणपत्र, वैयक्तिक उद्योजक आणि जामीनदारांच्या पासपोर्टच्या प्रती, शेवटच्या दोन अहवाल तारखांसाठी उत्पन्न विवरणाची एक प्रत, प्रती 6 महिन्यांसाठी उत्पन्न आणि खर्चाच्या पुस्तकातील पृष्ठे, सर्व्हिसिंग बँकांकडून कर्जाची उपस्थिती किंवा अनुपस्थिती प्रमाणपत्रे.

तुम्ही मागील 12 महिन्यांच्या खात्यातील उलाढालीवर (डेबिट टर्नओव्हर किंवा क्रेडिट टर्नओव्हर) सर्व्हिसिंग बँकांकडून अर्क तसेच मासिक उलाढालीची माहिती देखील प्रदान करणे आवश्यक आहे. अतिरिक्त दस्तऐवज जे बँका सहसा कंपनीच्या क्रियाकलापांशी थेट संबंधित प्रदान करण्यास सांगतात: परिसरासाठी भाडेपट्टी कराराच्या प्रती, खरेदीदार आणि पुरवठादारांसोबतच्या कराराच्या प्रती, संपार्श्विक म्हणून ऑफर केलेल्या मालमत्तेच्या मालकीची पुष्टी करणार्‍या कागदपत्रांच्या प्रती (करार, पावत्या, कायदे, पेमेंट दस्तऐवज , मालमत्तेबद्दल प्रमाणपत्रे) आणि असेच.

आधुनिक रशियामधील लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांच्या पॅरामीटर्समधील मोठ्या संख्येने फरकांद्वारे प्रत्येक कायदेशीर घटकासाठी वैयक्तिक दृष्टिकोन स्पष्ट केला जाऊ शकतो. सर्व काही क्रेडिट विश्लेषकांच्या निदर्शनास आणले आहे: एंटरप्राइझच्या संस्थात्मक आणि कायदेशीर दस्तऐवजांपासून ते परिसर आणि युटिलिटी बिलांसाठी भाडे करारापर्यंत. तुम्ही दस्तऐवजांना गटांमध्ये विभागल्यास, तुम्ही घटक दस्तऐवज, आर्थिक दस्तऐवज, सुरक्षितता म्हणून प्रदान केलेल्या मालमत्तेच्या मालकीची पुष्टी करणारे दस्तऐवज तसेच व्यवसायाच्या आचरणाची पुष्टी करणारी अतिरिक्त कागदपत्रे हायलाइट करू शकता. प्रत्येक बँकेतील उद्योगांना कर्ज देण्याच्या अटी वेगवेगळ्या असतात.

बँकांद्वारे अर्ज विचारात घेण्यास तीन कामकाजाच्या दिवसांपासून ते अनेक आठवडे लागतात, जर कागदपत्रांचे संपूर्ण पॅकेज प्रदान केले असेल, त्यामुळे कर्ज मिळवू इच्छिणाऱ्या व्यवसायांनी ही वस्तुस्थिती आधीच लक्षात घेतली पाहिजे. ग्राहक सहसा तक्रार करतात की बँकांना त्यांचे अर्ज विचारात घेण्यासाठी बराच वेळ लागतो, परंतु मी अनुभवावरून असे म्हणू शकतो की असे ग्राहक सहसा बँकेच्या सूचनांचे पालन करत नाहीत आणि त्यांच्याकडून विचारलेल्या सर्व गोष्टी वेळेवर पूर्ण करत नाहीत, त्यामुळे निर्णय प्रक्रियेस विलंब होतो. कर्ज देण्याच्या शक्यतेवर.

लहान किंवा मध्यम आकाराच्या व्यवसायाचे प्रतिनिधित्व करणार्‍या प्रत्येक कर्जदाराच्या “वैयक्तिक दृष्टिकोन” वर बहुतेक बँकांचे लक्ष असल्यामुळे, उद्योजकांना व्याजदर बदलण्याची संधी असते. तुम्ही तुमच्या कंपनीसाठी कर्ज मिळवण्याचा आधीच विचार केला पाहिजे आणि कागदपत्रांशी संबंधित समस्यांवर क्रेडिट विश्लेषकांना शक्य तितके सहकार्य करावे: या प्रकरणात, तुम्ही कंपनीसाठी सर्वात अनुकूल कर्ज अटी निवडू शकता.

क्रेडिट ब्रोकर्सशी वेळेवर संपर्क साधून वेळेत लक्षणीय बचत आणि इतर अनेक खर्च मिळू शकतात, परंतु अशा कंपनीच्या सर्व कर्मचार्‍यांनी यापूर्वी बँकांमध्ये व्यवस्थापन पदांवर काम केले असेल तरच. सामान्य कंपन्यांमधील जाहिरात व्याख्यानांना उपस्थित राहिलेल्या तथाकथित "प्रमाणित दलाल" ची विपुलता क्रेडिट ब्रोकरच्या व्यवसायाला गंभीरपणे बदनाम करते. तद्वतच, क्रेडिट ब्रोकरने जितक्या जास्त बँकांमध्ये काम केले तितके चांगले.

कर्जदारासाठी कागदपत्रांची यादी

1. प्रश्नावली - अर्जबँकेच्या फॉर्मनुसार.

2. पासपोर्ट(1) अशा व्यक्तींसाठी:

- व्यवसाय मालक;

- व्यवहारातील पक्ष (कर्जदार, जामीनदार);

- ग्राहकांच्या कंपन्यांच्या गटामध्ये समाविष्ट असलेल्या कायदेशीर संस्थांचे व्यवस्थापक (प्रथम स्वाक्षरीचा अधिकार असलेले).

28 वर्षाखालील पुरुषांसाठी, लष्करी आयडीची अतिरिक्त प्रत.

3. राज्य नोंदणी प्रमाणपत्र(३) (कायदेशीर संस्थांच्या युनिफाइड स्टेट रजिस्टरमध्ये/वैयक्तिक उद्योजकांच्या युनिफाइड स्टेट रजिस्टरमध्ये नोंद करणे).

4. कर प्राधिकरणाकडे नोंदणीचे प्रमाणपत्र(3).

5. परवाने(3) आणि/किंवा इतर दस्तऐवज जे क्रियाकलाप पार पाडण्याचा अधिकार देतात.

6. घटक दस्तऐवज(३) (सनद आणि मेमोरँडम ऑफ असोसिएशन). याव्यतिरिक्त, लागू असल्यास: घटक दस्तऐवजांमध्ये बदल आणि/किंवा जोडण्याचे निर्णय, तसेच अशा बदल आणि/किंवा जोडण्यांच्या राज्य नोंदणीचे प्रमाणपत्र.

7. मालकीची पुष्टी करणारे दस्तऐवज(3) व्यवसाय मालकांच्या वैयक्तिक मालमत्तेवर.

आर्थिक कागदपत्रे

1. आर्थिक (कर) अहवाल(३) स्टँप किंवा पोस्टल पावतीसह आणि शेवटच्या अहवालाच्या तारखेपर्यंत (शेवटच्या अहवाल कालावधीसाठी) कर निरीक्षकाकडे सबमिशनची पुष्टी करणारी सामग्रीची सूची.

1.1. ताळेबंद(फॉर्म क्र. 1) आणि नफा आणि तोटा अहवाल(फॉर्म क्र. 2), किंवा

1.2. एकल करासाठी कर परतावासरलीकृत करप्रणालीच्या वापरासंदर्भात दिलेले पैसे, तसेच शेवटच्या कालावधीसाठी एकच कर भरल्याची पुष्टी करणारी पावती (पेमेंट ऑर्डर) किंवा

1.3. आरोपित उत्पन्नावरील एकल करासाठी कर परतावाविशिष्ट प्रकारच्या क्रियाकलापांसाठी, तसेच शेवटच्या कालावधीसाठी एकल कर भरल्याची पुष्टी करणारी पावती (पेमेंट ऑर्डर).

2. उत्पन्न आणि खर्चाचे पुस्तक(३) संस्था आणि/किंवा वैयक्तिक उद्योजक जे सरलीकृत करप्रणाली लागू करतात किंवा गेल्या 3 महिन्यांपासून UTII चे देयक आहेत.

3. लेखा दस्तऐवज (स्टेटमेंट) ज्यात कॅश डेस्क आणि चालू खात्यांवरील पावत्यांबद्दल माहिती असते बँकेने तोडले 6 महिन्यांसाठी मासिक.

4. प्राप्य आणि देय देयांचे डीकोडिंग

6. दायित्वांचे प्रमाणपत्र(1) बँकेच्या फॉर्मनुसार ज्या महिन्यात अर्ज सबमिट केला गेला होता त्या महिन्याच्या 1 तारखेच्या नंतर नाही.

7. व्यवसाय आणि इन्व्हेंटरी आयटममध्ये वापरल्या जाणार्‍या मालमत्तेची यादी(1) अर्ज सबमिट केलेल्या महिन्याच्या पहिल्या दिवसाच्या नंतर नाही.

आर्थिक क्रियाकलापांची पुष्टी करणारे दस्तऐवज

1. मुख्य पुरवठादार आणि ग्राहकांसह करार (करार).(3). सेटलमेंटच्या प्रमाणात सर्वात मोठ्या प्रतिपक्षांसह किमान 6 (पुरवठादारांसह किमान 3 आणि ग्राहकांसह किमान 3).

2. परिसर वापरण्याच्या अधिकाराची पुष्टी करणारे दस्तऐवज(३) (गोदाम, कार्यालय, विक्रीचे ठिकाण).

कागदपत्रे जमा करण्यासाठी फॉर्म:

(१) मूळ

(३) संस्था/वैयक्तिक उद्योजकाने प्रमाणित केलेली प्रत

बँकेचा जबाबदार कर्मचारी कर्ज देण्याबाबत निर्णय घेण्यासाठी आवश्यक असलेल्या इतर अतिरिक्त कागदपत्रांची विनंती करू शकतो.

व्यवसायाला वित्तपुरवठा करण्याचा पर्याय म्हणजे कोणत्याही कारणासाठी गृहनिर्माणाद्वारे सुरक्षित केलेले कर्ज, मूलत: गहाण ठेवण्याचा पर्याय. बरेचदा व्यवसाय मालक हे उत्पादन वापरतात. दोन पर्याय आहेत: अपार्टमेंटची तारण आणि घर (कॉटेज) तारण.

घर

१.१. ज्या प्रदेशात राहण्यासाठी इतर निवासी इमारती आहेत त्या प्रदेशावरील लोकसंख्या असलेल्या भागात रहा;

१.२. ज्या जमिनीवर मोटार वाहनांनी निवासी इमारत आहे त्या भूखंडावर वर्षभर प्रवेश देणारा प्रवेश रस्ता आहे;

१.३. कायमस्वरूपी राहण्यासाठी योग्य;

१.४. ऊर्जा पुरवठा संस्थेकडून कनेक्ट केलेल्या नेटवर्कद्वारे बाह्य स्त्रोताकडून सतत वीज पुरवठा करा;

1.5. गॅस, स्टीम किंवा स्टोव्ह हीटिंग सिस्टम तसेच थंड पाण्याचा पुरवठा प्रदान केला जाईल;

१.६. योग्य तांत्रिक स्थितीत असणे आणि स्ट्रक्चरल घटक आणि अभियांत्रिकी उपकरणांमधील महत्त्वपूर्ण दोषांपासून मुक्त असणे, ज्यामुळे नंतर घर खराब होऊ शकते;

१.७. कॅडस्ट्रल नोंदणी करा, मालमत्तेची तांत्रिक यादी पार पाडणार्‍या शरीराद्वारे जारी केलेल्या मजल्यावरील योजनेचे पालन करा, जे व्यावसायिक मूल्यांकनकर्त्याद्वारे पूर्ण केलेल्या मूल्यांकन अहवालाच्या डेटाच्या आधारे निर्धारित केले जाते;

जमीन भूखंड, जे तारण विषय आहे, खालील आवश्यकता पूर्ण करणे आवश्यक आहे:

- परवानगी वापरा (उद्देश हेतू): बागकाम, गृहनिर्माण किंवा उन्हाळी कॉटेज बांधकाम;

- परिच्छेद 1.1., 1.2 मध्ये निर्दिष्ट केलेल्या आवश्यकता. आणि 1.9.

सामान्य आवश्यकता. तारण कर्ज प्रदान केलेल्या खरेदीसाठी निवासी परिसर आणि सध्याची निवासी जागा दोन्ही तारणाचा विषय असू शकतो.

1. निवासी परिसर अटक किंवा प्रतिबंधाखाली नसावा, निवासाच्या अधिकाराचा अपवाद वगळता तृतीय पक्षांच्या अधिकारांवर भार टाकला जाऊ नये आणि निवासी जागेबाबत कोणतेही विवाद नसावेत. गहाण ठेवलेल्या निवासी जागेच्या मालकांपैकी (गहाण ठेवणार्‍या) नसलेल्या व्यक्तीने कर्ज करारांतर्गत एकमेव कर्जदार बनण्याची योजना आखली असेल, तर निवासी जागेच्या मालकांपैकी एकाचा (गहाण ठेवणार्‍या) सहभागाची आवश्यकता आहे. दुसरा कर्जदार (सह-कर्जदार).

2. निवासी परिसर एक स्वतंत्र अपार्टमेंट किंवा कायमस्वरूपी निवासासाठी स्वतंत्र निवासी इमारत आहे (कॉटेज किंवा अर्ध-पृथक घर (टाउनहाऊस)). सांप्रदायिक अपार्टमेंटमधील खोल्या केवळ तारणाचा विषय असू शकतात जर, एक कर्ज सुरक्षित करण्यासाठी, सांप्रदायिक अपार्टमेंटच्या सर्व खोल्या (परिसर) तारण ठेवल्या जातात, म्हणजे, एकूण, तारण ठेवलेल्या खोल्या (परिसर) एकच निवासी परिसर बनतात.

3. निवासी परिसर इलेक्ट्रिक, स्टीम किंवा गॅस हीटिंग सिस्टमशी जोडलेले आहेत जे निवासी परिसराच्या संपूर्ण क्षेत्राला उष्णता प्रदान करतात किंवा स्वायत्त जीवन समर्थन प्रणाली आहेत.

4. लिव्हिंग स्पेसमध्ये प्रवेशद्वार, खिडक्या आणि छप्पर आहे (वरच्या मजल्यावरील अपार्टमेंटसाठी).

5. विद्यमान गृहनिर्माण, निवासी परिसर द्वारे सुरक्षित कर्ज प्रदान करताना खालील प्रकरणे:

· जेव्हा निवासी जागेचे मालक (मालकांपैकी एक) अल्पवयीन मुले असतात;

· जेव्हा गहाण ठेवणाऱ्याच्या कुटुंबातील सदस्य नसलेल्या व्यक्ती निवासी जागेत दीर्घ कालावधीसाठी (1 वर्ष किंवा त्याहून अधिक) नोंदणीकृत असतात.

6. जेव्हा निवासी जागेच्या मालकांपैकी एक (गहाण ठेवणारा) 65 वर्षांपेक्षा जास्त वयाची व्यक्ती असेल, तेव्हा तारण करार अनिवार्य नोटरीकरणाच्या अधीन असतो.

7. ज्या इमारतीत संपार्श्विक आहे त्या इमारतीने खालील अटी आणि आवश्यकता पूर्ण केल्या पाहिजेत:

अ) मॉस्को किंवा मॉस्को प्रदेशात स्थित आहे;

ब) आपत्कालीन स्थितीत नाही;

c) मोठ्या दुरुस्तीसाठी नोंदणी करू नये (माहिती उपलब्ध असल्यास);

ड) पुनर्बांधणी किंवा विध्वंस करण्याच्या योजनेत नाही (माहिती उपलब्ध असल्यास);

e) प्रबलित काँक्रीट, दगड किंवा विटांचा पाया असावा;

f) 1970 पूर्वी बांधलेल्या इमारतीची झीज 70% पेक्षा जास्त नसावी.

8. निवासी जागेची मालकी संबंधित शीर्षक कागदपत्रांद्वारे पुष्टी करणे आवश्यक आहे (मालकीचे प्रमाणपत्र, निवासी जागेच्या खरेदी-विक्रीचा नोंदणीकृत करार, विनिमय करार इ.)वर्तमान कायद्याच्या आवश्यकतांनुसार जारी.

9. तांत्रिक दस्तऐवजीकरण (स्पष्टीकरण, मजला योजना) युनिफाइड स्टेट रजिस्टरमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या डेटाशी संबंधित असणे आवश्यक आहे. जर रहिवासी जागेचे योग्य परवानगीशिवाय नूतनीकरण केले गेले असेल, तर अशी जागा तारण कराराच्या तारखेपासून 6 महिन्यांच्या आत (कायद्याच्या बळावर गहाणखत अस्तित्वात आल्याच्या) अटीवरच तारण म्हणून स्वीकारली जाऊ शकते. पुनर्विकास, आणि पुनर्विकास कायदेशीर करणे अशक्य असल्यास, गहाण ठेवणारा, गहाण करार (कायद्याच्या बळावर गहाण ठेवण्याचा उदय) झाल्याच्या तारखेपासून 9 महिन्यांच्या आत, निवासी जागेला संबंधित स्थितीत आणण्यासाठी बांधील आहे. तांत्रिक दस्तऐवजीकरणात निर्दिष्ट केलेल्या डेटावर.

10. स्वतंत्र निवासी इमारत खरेदी करताना (गहाण ठेवताना), अशा घराखाली असलेला भूखंड एकाच वेळी ताब्यात घेतला जातो आणि गहाण म्हणून नोंदणी केली जाते. जमिनीच्या भूखंडाची मालकी संबंधित शीर्षक कागदपत्रांद्वारे पुष्टी करणे आवश्यक आहे (मालकीचे प्रमाणपत्र, नोंदणीकृत जमीन खरेदी आणि विक्री करार, इतर करार),वर्तमान कायद्याच्या आवश्यकतांनुसार जारी. जमिनीसाठीचे दस्तऐवज, जे निवासी इमारतीसह तारण असले पाहिजे, जमिनीच्या प्लॉटच्या मूळ कॅडस्ट्रल योजनेसह असणे आवश्यक आहे.

१०.१. जर जमीन भूखंड भाडेतत्त्वावर प्रदान केला असेल, तर घराबरोबरच, जमीन भूखंड भाड्याने देण्याचे अधिकार देखील संपार्श्विक म्हणून हस्तांतरित करणे आवश्यक आहे. जमीन भाडेपट्टा करार कर्ज कराराच्या मुदतीपेक्षा कमी नसलेल्या कालावधीसाठी पूर्ण केला जाणे आवश्यक आहे किंवा नवीन मुदतीसाठी कराराच्या विस्ताराचे संकेत असणे आवश्यक आहे. जर भाडेपट्टा करारामध्ये जमीन भूखंड भाड्याने देण्याचे अधिकार गहाण ठेवण्यासाठी भाडेकराराची संमती प्राप्त करण्याची अट असेल, तर अशी संमती तारण करार पूर्ण करण्यापूर्वी प्राप्त करणे आवश्यक आहे, जोपर्यंत भाडेतत्त्वाची संमती मिळविण्याची अशी आवश्यकता सध्याच्या कायद्याचा विरोध करत नाही.

१०.२. जर गहाण ठेवणार्‍याकडे निवासी इमारतीच्या खाली असलेल्या भूखंडावर मालकी किंवा भाडेपट्ट्याचे अधिकार नसतील, तर विद्यमान गृहनिर्माणाद्वारे सुरक्षित कर्ज देताना, अशी मालमत्ता संपार्श्विक म्हणून स्वीकारली जात नाही.

खरेदी केलेल्या घरांद्वारे सुरक्षित कर्ज देताना, निवासी इमारत संपार्श्विक म्हणून स्वीकारली जाऊ शकते बशर्ते निवासी इमारतीच्या विक्रेत्याला निवासी इमारतीच्या खाली असलेला भूखंड भाड्याने देण्याचा अधिकार असेल (शेवचुक डीए. घर आणि जमीन खरेदी करणे: चरण-दर-चरण . - एम.: एएसटी: एस्ट्रेल, 2008).

अमेरिकन गहाण बाजारातील संकटाने चलनी बाजारात जागतिक संकट निर्माण केले. बर्याच रशियन बँका स्वतःला कठीण परिस्थितीत सापडतात. आर्थिक संसाधनांची कमतरता आणि त्यांच्या खर्चात मोठ्या प्रमाणावर वाढ झाल्यामुळे अपुरा निधी निर्माण झाला आहे. परिणामी, तारण कर्ज जारी करण्यासाठी वाटप केलेल्या अनेक बँकांची आर्थिक संसाधने संपली.

त्यांची क्षमता त्वरीत भरून काढण्याच्या अक्षमतेमुळे, अनेक बँकांनी तारण व्यवहारांसाठी कर्ज देण्याच्या अटी घाईघाईने कडक केल्या आणि काहींनी काही काळासाठी गहाण ठेवण्याचा त्याग केला. बँकांच्या आजच्या व्यवहारात वारंवार घडणारी घटना म्हणजे कारणे स्पष्ट न करता कर्ज अर्जांवर प्रक्रिया करण्यास विलंब होतो. त्याच वेळी, अनेक कर्जदार ज्यांना कर्ज जारी करण्यासाठी आधीच बँकेची मंजुरी मिळाली होती त्यांना तारण दर वाढवण्याच्या वस्तुस्थितीचा सामना करावा लागला (शेवचुक डीए. गहाणखत: फक्त कॉम्प्लेक्सबद्दल. - एम.: ग्रॉसमीडिया: ROSBUKH, 2008).

अचानक बँकांनी नकार दिल्याने आणि कर्ज देण्यास होणारा विलंब यामुळे रिअल इस्टेट खरेदी व्यवहार सोडून देण्यास भाग पडलेल्या संभाव्य कर्जदारांनाच समस्यांचा सामना करावा लागला.

अनेकदा अशी प्रकरणे असतात जेव्हा मंजूर कर्जदार त्यांच्या पैशाची दोन, तीन किंवा अधिक महिने प्रतीक्षा करतात. रिअल इस्टेटच्या वाढत्या किमतींच्या परिस्थितीत, अनेक महिन्यांच्या विलंबामुळे अपार्टमेंटच्या किमतीत लक्षणीय वाढ होते (शेवचुक डी.ए. अपार्टमेंट विना समस्या क्रेडिटवर. - एम.: एएसटी: एस्ट्रेल, 2008).

ज्या बँका परकीय कर्ज घेण्यावर कमी लक्ष केंद्रित केले होते, गहाण कर्ज देताना त्यांच्या स्वत: च्या संसाधनांवर विसंबून होते, त्या तारण कर्जदारांना कर्ज देण्याची प्रक्रिया सुरू ठेवतात. सर्वसाधारणपणे, पुरेशा प्रमाणात बँका अजूनही खूप स्पर्धात्मक परिस्थिती देतात, परंतु त्यांनी तारण दर वाढवले, डाउन पेमेंटमध्ये लक्षणीय वाढ केली आणि कर्ज देण्याच्या अटी कडक केल्या (शेवचुक डी.ए. व्यक्तींना कर्ज. - एम.: एएसटी: एस्ट्रेल, 2008).

क्रेडिट ब्रोकर हा मूलत: आर्थिक वकील असतो. तुम्ही स्वतः कोर्टात जाऊ शकता - किंवा तुम्ही वकील घेऊ शकता, तुम्ही घरी आरशासमोर तुमचे केस कापून घेऊ शकता - किंवा तुम्ही एखाद्या विशेषज्ञच्या केशभूषाकाराकडे जाऊ शकता, कोणीतरी त्यांचे कॉसॅक स्वतः दुरुस्त करतो - आणि कोणी त्यांची मर्सिडीज घेऊन जाऊ शकता. कार सेवा केंद्र. क्रेडिट ब्रोकर हा जादूगार आहे आणि प्रत्येकाला कर्ज देतो असे समजणे चूक आहे. जर तो एक विशेषज्ञ असेल, त्याला विशेष उच्च शिक्षण (आणि केवळ अभ्यासक्रमच नाही) असेल आणि बँकांमध्ये वास्तविक पूर्णवेळ कामाचा अनुभव असेल (शक्यतो वरिष्ठ पदांवर वेगवेगळ्या आणि संबंधित विभागांमध्ये, आणि फक्त इंटर्नशिप नाही), तर तो लक्षणीय वाढ करेल. कर्जावर सकारात्मक निर्णयाची शक्यता (म्हणजे एखाद्या सक्षम वकीलाप्रमाणे कोर्टात आणि कायदेशीर कागदपत्रे तयार करताना तुमची शक्यता वाढेल) आणि निर्णय घेण्याची गती.

मी हे जोडू शकतो की संकटाच्या वेळी स्वत: ची शिक्षणासाठी, आर्थिक आणि कायदेशीर साहित्याचा अभ्यास करण्यासाठी मोकळा वेळ घालवणे उपयुक्त आहे. कर्ज अर्जदार आर्थिक आणि कायदेशीर बाबींमध्ये निरक्षर असल्यास बँकेच्या कर्मचाऱ्यांना रागावण्याची सवय असते. एक व्यापक दृष्टीकोन आपल्याला बँकर्ससह एक सामान्य भाषा जलद शोधण्याची परवानगी देतो, कारण बँकिंग हा बर्याच काळापासून अत्यंत बुद्धिमान व्यवसायांपैकी एक मानला जात आहे, काही कर्मचार्यांना 2-3 उच्च शिक्षण आहेत आणि त्यांच्या ज्ञानाची पातळी सतत सुधारतात.

असे बरेच घोटाळेबाज आहेत, ज्यांना नियमानुसार, कर्जाच्या 100% पावतीची हमी देणार्‍या बँकांमध्ये यापूर्वी किमान अनुभवही नव्हता: हा शंभर टक्के फसवणूक किंवा सरळ गुन्हा आहे, जो शंभर टक्के लवकर उघड होईल. किंवा नंतर (क्लायंट आणि खोटे सहाय्यक दोघांसाठी संबंधित परिणामांसह). हे कोणत्याही अनुभवी बँकरला स्पष्ट आहे. कोणत्याही बँकेत, व्यवसाय कर्ज आणि तारण (आणि बरेचदा इतर प्रकारचे कर्ज) क्रेडिट समितीच्या निर्णयानंतर जारी केले जातात, ही एक महाविद्यालयीन संस्था आहे आणि ग्राहकाची प्रथम विविध बँक सेवांद्वारे तपासणी केली जाते. एक व्यक्ती, अगदी मोठा बॉस (अर्थातच तो बँकेचा मालक असल्याशिवाय) असे निर्णय एकट्याने घेऊ शकत नाही, मध्यस्थीही कमी. बँकांमध्ये पूर्णवेळ कामाचा अनुभव असलेला सक्षम मध्यस्थ मंजुरीची शक्यता लक्षणीयरीत्या वाढवू शकतो - हे आधीच एक वास्तव आहे, परंतु कर्जाच्या 100% पावतीची हमी कधीही देणार नाही. त्यांची भूमिका शैक्षणिक आणि लॉबिंगची आहे. क्रेडिट ब्रोकरेज प्रत्येकासाठी उपयुक्त आहे. एकीकडे, ब्रोकर ग्राहकांसाठी कर्ज मिळविण्याची प्रक्रिया सुलभ करतो, तर दुसरीकडे, ते नवीन "गुणवत्ता" ग्राहकांना बँकांकडे आकर्षित करते.

क्रेडिट ब्रोकर हा मूलत: आर्थिक वकील असतो. तुम्ही स्वतः कोर्टात जाऊ शकता - किंवा तुम्ही वकील घेऊ शकता, तुम्ही घरी आरशासमोर तुमचे केस कापून घेऊ शकता - किंवा तुम्ही एखाद्या विशेषज्ञच्या केशभूषाकाराकडे जाऊ शकता, कोणीतरी त्यांचे कॉसॅक स्वतः दुरुस्त करतो - आणि कोणी त्यांची मर्सिडीज घेऊन जाऊ शकता. कार सेवा केंद्र. क्रेडिट ब्रोकर हा जादूगार आहे आणि प्रत्येकाला कर्ज देतो असे समजणे चूक आहे. जर तो एक विशेषज्ञ असेल, त्याला विशेष उच्च शिक्षण (आणि केवळ अभ्यासक्रमच नाही) असेल आणि बँकांमध्ये वास्तविक पूर्णवेळ कामाचा अनुभव असेल (शक्यतो वरिष्ठ पदांवर वेगवेगळ्या आणि संबंधित विभागांमध्ये, आणि फक्त इंटर्नशिप नाही), तर तो लक्षणीय वाढ करेल. कर्जावर सकारात्मक निर्णयाची शक्यता (म्हणजे एखाद्या सक्षम वकीलाप्रमाणे कोर्टात आणि कायदेशीर कागदपत्रे तयार करताना तुमची शक्यता वाढेल) आणि निर्णय घेण्याची गती. आमच्या पुस्तकांच्या खरेदीदारांसाठी सवलत (साइटवर सूचीबद्ध केलेले कोणतेही पुस्तक खरेदी करा आणि 5 ते 10% पर्यंत सूट मिळवा). फोनद्वारे विनामूल्य सल्लामसलत. त्याच वेळी, रस्त्यावरील क्लायंटच्या तुलनेत ग्राहकाला अनेकदा बँकेकडून फायदे मिळतात, हे सहजपणे स्पष्ट केले आहे - आम्ही बँकेच्या ग्राहक सेवेची किंमत कमी करतो.

आमच्याशी सहकार्य करून, तुम्हाला रशियन क्रेडिट मार्केटवरील सर्वोत्तम ऑफरमध्ये प्रवेश मिळेल. आम्ही कर्ज देणाऱ्या बँकांसोबत काम करतो, फक्त घोषणा करत नाही.

आमच्या कर्मचार्‍यांना बँकांमध्ये वरिष्ठ पदांवर काम करण्याचा अनुभव आहे (उच्च व्यवस्थापन, मंडळांसह), आर्थिक आणि कायदेशीर शिक्षण, पुस्तकांचे लेखक आणि अग्रगण्य प्रकाशनांमध्ये आर्थिक आणि कायदेशीर विषयांवरील लेख. हे आम्हाला आमच्या प्रतिस्पर्ध्यांपासून वेगळे करते. आपल्या व्यवहारांवर व्यावसायिकांवर विश्वास ठेवा! आमच्या अनेक स्पर्धकांकडे अनुभवी बँक कर्मचारी नसतात, विशेष विभागांमध्ये व्यवस्थापकीय अनुभव असलेले कर्मचारी फारच कमी असतात, परंतु ते सल्लामसलत करतात आणि जास्त किमतीत, कागदपत्रांमध्ये घोर चुका करतात, फ्लायवर काम करतात (कदाचित एखाद्याला कर्ज मिळेल. )! आमच्या मते, क्रेडिट ब्रोकरला बँकांमध्ये कर्ज अर्ज (कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती दोन्ही) स्वीकारण्याचा आणि त्यांचा प्रचार करण्याचा अनुभव असणे आवश्यक आहे (आणि फक्त त्यांची नावे माहित नाहीत आणि त्यांच्याकडे "परिचित" बँकर्सची व्यवसाय कार्डे आहेत; काही बँकर्स शेकडो व्यवसाय कार्डे देतात. ) आणि आतून सर्व तंत्रज्ञान जाणून घ्या, तसेच उच्च आर्थिक आणि कायदेशीर शिक्षण (आमच्या कर्मचार्‍यांना 2-3 विशेष उच्च शिक्षण आहेत).

कामाचा कालावधी तुमच्या कंपनीच्या क्रियाकलापाच्या प्रकारावर आणि विनंती केलेल्या कर्जाच्या रकमेवर अवलंबून असतो. गैर-मानक प्रकरणांची वैयक्तिकरित्या चर्चा केली जाते.

आम्ही बँका, भागीदार आणि गुंतवणूकदार, रिअलटर्स आणि सहकारी ब्रोकर्स यांच्याकडून ऑफर स्वीकारतो. आम्ही कर्ज उत्पादनांची यादी सतत विस्तारत आहोत.

यशाचे कारण काय?

प्रथम, कंपनीच्या कर्मचार्यांची उच्च व्यावसायिक पातळी.

दुसरे म्हणजे, कमीत कमी वेळेत उच्च-गुणवत्तेच्या सेवांच्या तरतूदीमध्ये.

तिसरे म्हणजे, प्रत्येक क्लायंटसाठी वैयक्तिक दृष्टिकोन आणि प्रदान केलेल्या सेवांच्या गुणवत्तेची हमी.

चौथे, कंपनीची विश्वासार्हता, व्यावसायिक नैतिकता आणि गोपनीयतेचे पालन.

कायदेशीर संस्था आणि वैयक्तिक उद्योजकांसाठीच्या सर्व कार्यक्रमांसाठी किमान 6 महिन्यांच्या वास्तविक अस्तित्वाच्या कालावधीसह स्थिर आणि फायदेशीर व्यवसाय असणे अनिवार्य आहे.

क्रेडिट ब्रोकर्सशी वेळेवर संपर्क साधून वेळेत लक्षणीय बचत आणि इतर अनेक खर्च मिळू शकतात, परंतु अशा कंपनीच्या सर्व कर्मचार्‍यांनी यापूर्वी बँकांमध्ये व्यवस्थापन पदांवर काम केले असेल तरच. सामान्य कंपन्यांमधील जाहिरात व्याख्यानांना उपस्थित राहिलेल्या तथाकथित "प्रमाणित दलाल" ची विपुलता क्रेडिट ब्रोकरच्या व्यवसायाला गंभीरपणे बदनाम करते. तद्वतच, क्रेडिट ब्रोकरने जितक्या जास्त बँकांमध्ये काम केले तितके चांगले.

क्रेडिट ब्रोकरेज प्रत्येकासाठी उपयुक्त आहे. एकीकडे, ब्रोकर ग्राहकांसाठी कर्ज मिळविण्याची प्रक्रिया सुलभ करतो, तर दुसरीकडे, ते नवीन "गुणवत्ता" ग्राहकांना बँकांकडे आकर्षित करते. बँकांसाठी, क्रेडिट ब्रोकर्सचे सहकार्य मनोरंजक आहे कारण ते त्यांचे ग्राहक आधार वाढवतात, परिणामी कमी "समस्याग्रस्त" कर्जदार होतात. क्रेडिट ब्रोकर्स एखाद्या क्लायंटला खरोखर मदत करू शकतात याची खात्री पटल्यानंतरच त्याच्यासोबत काम करण्यास सुरुवात करतात. कर्जदाराला कोणतीही शक्यता नसल्यास, दलाल त्याला बँकेत घेऊन जाणार नाही. ब्रोकर्ससोबत काम करताना, बँका जाहिराती आणि विपणन सेवांचा खर्च कमी करतात - दलाल स्वतःच त्यांना क्लायंट आणतात. काही बँका ब्रोकरद्वारे संदर्भित क्लायंटसाठी व्याजदरात सूट देतात. पाश्चिमात्य देशांमध्ये, लघु व्यवसाय कर्ज हा एक कन्व्हेयर बेल्ट आहे जो मानक नियम आणि प्रक्रियांनुसार चालतो. हेच तत्त्व लहान कर्जांना मोठा कर्ज पोर्टफोलिओ तयार करण्यास अनुमती देते. आमचा बाजार नुकताच तिथे पोहोचतोय. या सेवेच्या विकासामुळे उद्योजकांनी यशस्वीरित्या मिळवलेल्या कर्जाच्या संख्येत तीव्र वाढ होऊ शकते आणि कर्जदारांच्या साक्षरतेत वाढ होऊ शकते. क्रेडिट सल्लामसलत पश्चिमेकडून रशियामध्ये आली, जिथे आज हा बाजार एक शक्तिशाली आणि उच्च विकसित उद्योग आहे: क्रेडिट ब्रोकर्सच्या मदतीने, घरगुती आणि लहान व्यवसायांना 60-75% पर्यंत कर्ज मिळते. रशियामध्ये, कर्ज आकर्षित करण्यात दलालांचा वाटा सुमारे 1-2% आहे. तथापि, ते तुलनेने अलीकडेच दिसू लागले - 2000 च्या दशकाच्या सुरुवातीस. त्याच वेळी, क्रेडिट ब्रोकरेज मार्केटची निर्मिती ही संभाव्य कर्जदार स्वत: आणि बँकर्स दोघांच्याही दलालांवर अविश्वास असल्याच्या पार्श्वभूमीवर घडली.

लघुउद्योगांना कर्ज मिळवण्यासाठी अनेकदा नरकयातना सोसाव्या लागतात. बर्‍याच व्यावसायिकांकडे सक्षमपणे "पॅकेज" करण्यासाठी आणि तज्ञांना त्यांची व्यवसाय योजना "विक्री" करण्यासाठी पुरेसा अनुभव आणि पात्रता नसते. उद्योजक अनेकदा पूर्णपणे अनावश्यक कागदपत्रांचा समूह आणतात, परंतु ते एकच प्रमाणपत्र विसरतात, त्याशिवाय बँक कर्जदारासह काम करणार नाही. परिणामी, बँकांभोवती फिरण्यास बराच वेळ लागू शकतो. कागदपत्रांची गुणवत्ता कमी महत्त्वाची नाही. तुमच्या गुडघ्यावर लिहिलेली बिझनेस प्लॅन, रिअल स्टेटमेंट असलेली शालेय नोटबुक आणि गोंधळात टाकणारी मालकी रचना यामुळे कर्ज जारी करण्याची प्रक्रिया सुलभ होत नाही. आजही अनेक उद्योजक नेमका हा संच घेऊन बँकेत येतात. आणखी एक समस्या म्हणजे बँकांच्या आवश्यकतांबद्दल व्यावसायिकांमध्ये जागरूकता नसणे, ज्यासाठी कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीची पुष्टी आवश्यक आहे. आणि हे करण्यासाठी, तुम्हाला तुमच्या व्यवसायाचे स्पष्टपणे, तपशीलवार आणि बँकर्सना समजेल अशा स्वरूपात वर्णन करणे आवश्यक आहे, मालकीची रचना दर्शवा, एक सक्षम व्यवसाय योजना तयार करा, ज्यामधून कर्ज अधिकारी समजेल की प्राप्त झालेले पैसे कुठे जाणार आहेत आणि किती लवकर ते "फेड" केले जाईल. सरतेशेवटी, हे लाजिरवाणे ठरले: उद्योजक, त्याच्या व्यवसायाच्या वास्तविक निर्देशकांवर आधारित, कर्ज मिळवू शकले असते, परंतु बँकेने नकार दिला, कारण व्यापारी आपला व्यवसाय योग्यरित्या सादर करण्यास आणि त्याची प्रभावीता सिद्ध करण्यास अक्षम होता. उधार घेतलेले निधी वापरणे.

बँका औपचारिक संरचना आहेत, त्या दस्तऐवजांसह कार्य करतात, स्वरूपनाकडे खूप लक्ष देतात आणि त्यांच्यासाठी प्रत्येक स्वल्पविराम महत्त्वाचा असतो. उद्योजकांसाठी, व्यवसायात कागदपत्रे ही मुख्य गोष्ट नसतात आणि ते स्वल्पविरामांबद्दल कधीही विचार करत नाहीत. हे दिसून येते की काहींसाठी, फॉर्म प्रामुख्याने महत्त्वपूर्ण आहे आणि इतरांसाठी, सामग्री. येथे क्रेडिट ब्रोकर्स "पॅकर्स" म्हणून काम करतात जे अनुभवी सल्ल्यानुसार, बँकांना स्वीकार्य असलेल्या फॉर्ममध्ये सामग्री ठेवण्यास मदत करतात. देशात कमी कर्जे का दिली जातात? पैसे नाहीत म्हणून मुळीच नाही. बँकांकडे पैसा आहे आणि तो भरपूर आहे. हे सर्व वितरण व्यवस्थेच्या संथपणामुळे येते. बँक क्रेडिट विशेषज्ञ मॅट्रिक्समध्ये काम करतात, ज्या सीमा त्यांना नको आहेत किंवा त्यापलीकडे जाऊ शकत नाहीत. जेव्हा एखादा क्लायंट त्यांच्याकडे येतो तेव्हा ते त्याला “स्कॅन” करतात आणि जर तो किमान एक बिंदू पूर्ण करत नसेल तर तो यापुढे मॅट्रिक्समध्ये बसत नाही. म्हणजे कर्ज नाकारले जाईल. सध्याची परिस्थिती बंद धरणासारखी दिसते, जेव्हा वरच्या भागात पाणी आधीच ओसंडून वाहत असते आणि शहरे आणि गावे (बँकिंग तरलता) भरून वाहत असतात आणि धरणाच्या दुसऱ्या टोकाला गेट्स (बँकांच्या पत समित्या) आहेत जे पाणी (पैसे) काढून टाकतात. ) सूचनांमुळे कठोरपणे मर्यादित पद्धतीने, वास्तविक क्षेत्रामध्ये जादा तरलता सोडण्यापासून प्रतिबंधित करते. या धरणात छिद्र पाडणे, दरवाजे उघडणे आणि जादा पैसा अर्थव्यवस्थेच्या खर्‍या क्षेत्रात-म्हणजे व्यापारी आणि ग्राहकांना डाऊनलोड करणे हे पत दलालांचे काम आहे. असे बरेच घोटाळेबाज आहेत, ज्यांना नियमानुसार, कर्जाच्या 100% पावतीची हमी देणार्‍या बँकांमध्ये यापूर्वी किमान अनुभवही नव्हता: हा शंभर टक्के फसवणूक किंवा सरळ गुन्हा आहे, जो शंभर टक्के लवकर उघड होईल. किंवा नंतर (क्लायंट आणि खोटे सहाय्यक दोघांसाठी संबंधित परिणामांसह). हे कोणत्याही अनुभवी बँकरला स्पष्ट आहे. कोणत्याही बँकेत, व्यवसाय कर्ज आणि तारण (आणि बरेचदा इतर प्रकारचे कर्ज) क्रेडिट समितीच्या निर्णयानंतर जारी केले जातात, ही एक महाविद्यालयीन संस्था आहे आणि ग्राहकाची प्रथम विविध बँक सेवांद्वारे तपासणी केली जाते. एक व्यक्ती, अगदी मोठा बॉस (अर्थातच तो बँकेचा मालक असल्याशिवाय) असे निर्णय एकट्याने घेऊ शकत नाही, मध्यस्थीही कमी. बँकांमध्ये पूर्णवेळ कामाचा अनुभव असलेला सक्षम मध्यस्थ मंजुरीची शक्यता लक्षणीयरीत्या वाढवू शकतो - हे आधीच एक वास्तव आहे, परंतु कर्जाच्या 100% पावतीची हमी कधीही देणार नाही. त्यांची भूमिका शैक्षणिक आणि लॉबिंगची आहे.

डेनिस शेवचुक, डेप्युटी जनरल डायरेक्टर, “क्रेडिट ब्रोकर इंटरफायनान्स” (मॉर्टगेज * बिझनेस लेंडिंग) चे उपाध्यक्ष यांच्या मते, क्रेडिट ब्रोकर्सच्या कामाची यंत्रणा तुलनेने सोपी आहे. एक ग्राहक कर्ज मिळवण्याच्या इच्छेने कंपनीकडे येतो, सल्लागार त्याच्या व्यवसायाचे विविध तपशील आणि बारकावे शोधतो आणि विशिष्ट बँकेकडून आदर्श कर्ज उत्पादन निवडतो. परंतु क्लायंट पूर्णपणे प्रामाणिक असणे आवश्यक आहे, सर्वकाही लपविल्याशिवाय सांगा, अन्यथा ब्रोकरला त्याच्याबरोबर काम करणे अत्यंत कठीण होईल.

तथापि, येथे सर्वकाही फक्त पहिल्या दृष्टीक्षेपात आहे. बाजारात अनेक प्रकारचे खेळाडू आहेत. पहिले अर्ध-कायदेशीर किंवा सरळ काळे दलाल आहेत जे, त्यांच्या कनेक्शनचा वापर करून आणि लाचखोरीचा तिरस्कार न करता, क्लायंटला हाताशी धरून, त्याला त्यांच्या बँकरच्या ओळखीकडे घेऊन जातात आणि गायब होतात, ते स्पष्ट खोटेपणामध्ये गुंतू शकतात, खराब क्रेडिट इतिहास आहे. सर्वात हलकी शिक्षा (http://www.deniskredit.ru).

व्यावसायिक बाजारातील सहभागी अशा "दलालांना" फसवणूक करणारे म्हणतात आणि त्यांच्या जवळून जाण्याचा अंदाज लावतात; लोक क्रेडिट ब्रोकर्सच्या संपूर्ण संस्थेला बदनाम करतात, परंतु सभ्य बाजाराच्या निर्मितीसह ते अदृश्य होतील. दुसऱ्या प्रकारचे दलाल केवळ मध्यस्थ असतात; ते कर्जदाराने दिलेल्या माहितीवर प्रक्रिया करतात आणि त्याला स्वीकारार्ह अटींवर कर्ज जारी करू शकणारी बँक सूचित करतात. खेळाडूंचा तिसरा गट - सल्लागार - क्लायंटशी अधिक तपशीलवार संपर्क साधतात. अर्ज केल्यानंतर, ब्रोकर कर्जदाराच्या स्थितीचे विश्लेषण करतो, कंपनीची मालकी संरचना समजतो, सकारात्मक आणि नकारात्मक घटक ओळखतो आणि त्या प्रत्येकाच्या वजनाचे मूल्यांकन करतो. यानंतर, तो एक बँक निवडतो जी क्लायंटच्या गरजा सर्वात अनुकूल अटींवर पूर्ण करू शकेल, कर्जदाराला आवश्यक कागदपत्रे गोळा करण्यात मदत करेल आणि बँकेत सबमिट करण्यापूर्वी ते तपासेल. त्याच वेळी, काहीवेळा क्लायंट कर्ज मिळविण्यात अयशस्वी होतो, परंतु सर्व काही त्याच्यासाठी पूर्णपणे वाईट आहे म्हणून नाही, परंतु केवळ कागदपत्रांबद्दल पुरेशी काळजी न घेतल्याने. ब्रोकर क्लायंटच्या उणिवा दाखवू शकतो, त्या कशा दुरुस्त करायच्या याबद्दल सल्ला देऊ शकतो आणि त्रुटी दूर केल्यानंतर त्याला बँकेत घेऊन जाऊ शकतो, क्लायंटला कोणती बँक निवडायची ते सांगू शकतो, त्याच्याशी मॉडेल (अटी, संपार्श्विक) आणि उद्दिष्टांवर चर्चा करू शकतो. कर्ज उभारण्यासाठी (http://www .deniskredit.ru).