Les paiements non liés aux activités entrepreneuriales des citoyens sont autorisés aussi bien en espèces que par virement bancaire. Règlements impliquant des citoyens liés à leur mise en œuvre activité entrepreneuriale, en règle générale, doit être effectué en espèces. Cependant, il n'existe actuellement aucune restriction ou interdiction sur les règlements avec la participation d'entrepreneurs citoyens en espèces.

Règlements par ordres de paiement

Dans l'art. 863 Code civil Fédération Russe il est déterminé que lors des paiements par ordres de paiement (virement bancaire), la banque qui a accepté la commande s'engage, pour son propre compte, mais aux frais du client payeur, à effectuer un paiement à un tiers - le destinataire de l'ordre. fonds. Autrement dit, la banque est tenue non seulement de radier le montant requis du compte du payeur, mais également d'assurer son transfert sur le compte du destinataire ouvert dans la même banque ou dans une autre (Résolution du Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Russie Fédération du 08.10.96 N 3061/96).

Un virement bancaire est une série de transactions interconnectées effectuées lorsqu'un ordre de paiement est émis et accepté pour exécution ; exécution d'un ordre de paiement et réalisation d'un paiement. De telles transactions semblent abstraites, indépendantes de la transaction sur laquelle repose le paiement. Ce dernier peut être un contrat d'achat et de vente, un contrat de fourniture, un contrat, etc. Il implique l'obligation du payeur envers le destinataire des fonds de payer les biens fournis, les travaux exécutés, les services rendus. La nullité de cette opération ou le manquement de la contrepartie à remplir la contre-obligation n'entraîne pas la nullité de l'opération de règlement.

Le délai pour effectuer un virement bancaire depuis le début (c'est-à-dire à partir du moment où les fonds sont débités du compte du payeur) jusqu'à la fin (c'est-à-dire jusqu'à ce que les fonds soient crédités) peut être fixé par la loi et d'autres réglementations conformément à celle-ci.

Pour effectuer les opérations de transfert de fonds sur le compte indiqué dans la commande du client, la banque du payeur a le droit de faire appel à d'autres banques. D'un point de vue juridique, de telles actions doivent être considérées comme confiant l'exécution d'une obligation à un tiers (article 313 du Code civil).

Conformément à l'article 2.2 du Règlement du 25 novembre 1997 N 5-P, le client a le droit de déterminer dans la convention de compte bancaire de quelle manière les opérations de règlement peuvent être effectuées selon ses instructions. Si cette condition n'est pas reprise dans la convention de compte bancaire, l'itinéraire de paiement (sens de paiement au destinataire dans l'ordre précisé des comptes (sous-comptes) correspondants des établissements de crédit) est déterminé par l'établissement de crédit (succursale).

L'article 2.8 dudit Règlement autorisait les établissements de crédit à transférer les fonds des clients non seulement par l'intermédiaire de la Banque de Russie, mais également par l'intermédiaire d'autres établissements de crédit - à un tiers pour les créditer aux comptes des destinataires (paiements de transit). Dans ce cas, la banque - expéditeur du paiement, effectuant une opération de règlement en transit, est autorisée à réémettre les ordres de paiement du client pour son propre compte.

Conformément à l'article 2 de la directive de la Banque centrale n° 95-U du 24 décembre 1997, la Banque de Russie effectue les opérations comptables correspondantes sur le compte du client sur la base du registre des paiements dirigés - un document de règlement sous forme électronique formulaire reçu via les canaux de communication de la CBR. Un ordre de paiement consolidé sur papier (un analogue papier du registre des paiements dirigés), remis par le client le lendemain après que la Banque de Russie a effectué les écritures comptables nécessaires, est placé par celle-ci dans les documents du jour et conservé à titre de confirmation de la validité du débit des fonds du compte du client (article 8 de l'Instruction de la Banque Centrale du 24 décembre 1997 N 95-U). Conformément à l'article 10 de cet acte réglementaire, les fonds sont crédités sur les comptes personnels des clients par les établissements de crédit participant aux règlements en utilisant les canaux de communication de la Banque de Russie, sur la base de documents de règlement sur papier.

La procédure d'exécution des documents de paiement électronique dans la région de Moscou a ses propres caractéristiques. Conformément à l'article 26 du Règlement de la Banque centrale du 20 février 1998 N 18-P et à l'article 7.4 du Règlement de la Banque centrale du 12 mars 1998 N 20-P, les opérations des banques sur les comptes clients sont effectuées :

a) lors de l'utilisation de documents de paiement électronique au format complet - sur la base d'un titre de paiement sous forme électronique et d'un extrait du compte correspondant de la banque ;

b) lors de l'utilisation d'un document de paiement électronique de format abrégé - sur la base d'un document de paiement sur papier et d'un extrait du compte correspondant de la banque gestionnaire.

Un ordre de paiement consolidé sur papier du montant total des paiements débités du compte correspondant est émis par la banque et soumis à la Banque centrale uniquement en cas d'utilisation de documents de règlement électroniques de format abrégé.

Lors de paiements électroniques sans la participation de la Banque de Russie, la procédure d'exécution des ordres des clients est déterminée dans les contrats. Cependant, le plus souvent, le client qui a soumis le titre de paiement sous forme électronique est tenu d'envoyer le lendemain sa contrepartie papier à la banque gestionnaire.

Dans ce cas, l'opération de débit des fonds du compte s'effectue sur la base d'un titre de paiement sous forme électronique, et celui « papier » n'est utilisé qu'à des fins de reporting. A l'inverse, les opérations de crédit des fonds reçus sur le compte du bénéficiaire ne sont effectuées qu'après réception du titre de paiement sur papier.

Conformément aux articles 2.3 et 2.9 du Règlement de la Banque Centrale du 10 février 1998 N 17-P, les documents de paiement signés par DSP sont reconnus comme ayant la même force juridique que les autres formes d'instructions des titulaires de comptes signées par eux personnellement.

La fiabilité du TSA est assurée comme suit. Selon le Règlement de la Banque Centrale du 10 février 1998 n° 17-P, la vérification de la paternité, de l'intégrité et de l'authenticité des documents de règlement signés par le TSA peut être confiée au destinataire du document de règlement conformément à un accord bilatéral. ou à une administration de gestion de documents spécialement créée. L'administration est une personne morale agissant en tant que conservateur des propriétaires du TSA, moyen de création et de vérification de l'authenticité du TSA. Lors de l'organisation des flux documentaires entre plus de deux participants aux paiements électroniques, la procédure de contrôle de l'ASP doit prévoir la création d'une Administration.

L'accord conclu par l'Administration avec les acteurs de la gestion électronique des documents doit contenir une liste des procédures utilisées pour créer un ASP et vérifier son authenticité. Dans ce cas, la possibilité de vérification doit être assurée pour chaque support sur lequel le document est établi. L'accord avec l'Administration doit également contenir l'obligation du participant de reconnaître la validité juridique des documents de paiement envoyés par d'autres participants et signés par le TSA, dont le propriétaire est enregistré par cette Administration.

L'un d'eux se situe entre le payeur et la banque émettrice. Le payeur soumet une demande de lettre de crédit (offre) à la banque gestionnaire, selon laquelle il invite la banque à assumer l'obligation spécifiée au paragraphe 1 du commentaire envers le destinataire des fonds. articles (c'est-à-dire émettre une lettre de crédit). Conformément à la convention de compte bancaire, la banque émettrice est tenue d’accepter l’offre du client. L'acceptation s'effectue par l'émission d'une lettre de crédit (clause 3 de l'article 438 du Code civil).

Lors de l’exécution de l’ordre d’un client, la banque émettrice agit pour son propre compte, mais aux frais du payeur. La nature juridique de cette transaction peut donc être définie comme une sorte de contrat de commission. Par conséquent, en l'absence de règles particulières régissant ces relations, il est permis d'appliquer les règles générales correspondantes au contrat de commission.

La deuxième transaction s'effectue entre la banque émettrice et le bénéficiaire, le bénéficiaire. En exécution de la lettre de crédit du payeur, la banque émettrice adresse au bénéficiaire une offre dont il résulte qu'elle est prête à remplir l'obligation du payeur (effectuer un paiement, payer, accepter ou honorer une lettre de change) si le bénéficiaire lui présente certains documents. Le bénéficiaire accepte l'offre de la banque émettrice en soumettant les documents requis dans le délai de la lettre de crédit.

Ces deux transactions sont abstraites, indépendantes de l'accord entre le payeur et le destinataire des fonds, en vertu duquel les paiements sont effectués. Le caractère isolé et indépendant des opérations sur lettres de crédit s'exprime : d'une part, en l'absence d'obligation pour les banques de vérifier le respect des termes de la lettre de crédit (ainsi que les injonctions du payeur de modifier ses conditions, de clôture anticipée, etc.) avec l'accord entre le payeur et le bénéficiaire des fonds ; d'autre part, ces opérations ont un destin juridique indépendant : la nullité de l'accord entre le payeur et le bénéficiaire des fonds n'entraîne pas la nullité des opérations sur lettres de crédit.

L'ordre du client à la banque d'émettre une lettre de crédit est formalisé sous la forme d'une demande de lettre de crédit.

Le formulaire de demande de lettre de crédit (0401063) a été approuvé par la Directive de la Banque Centrale du 3 décembre 1997 N 51-U « Sur l'introduction de nouveaux formats de documents de paiement ». La demande de lettre de crédit doit contenir les précisions suivantes : nom du titre de paiement, numéro et date d'établissement, montant en chiffres et en lettres ; le nom du payeur, son numéro d'identification fiscale (NIF) et son numéro de compte, le nom de la banque du payeur, son code d'identification bancaire (BIC) et le numéro de son compte correspondant ; nom de la banque du fournisseur, son code d'identification bancaire (BIC) et son numéro de compte correspondant ; le nom du fournisseur, son numéro d'identification fiscale (NIF), son numéro de compte ; type de lettre de crédit ; modalités de paiement; nom des biens (services), numéro, date du contrat ; une liste des documents sur présentation desquels le paiement doit être effectué ; conditions additionnelles; type de paiement; signatures des fournisseurs. Une condition pour l'exécution d'une lettre de crédit peut être l'acceptation par un représentant autorisé du payeur.

L'obligation de la banque émettrice d'émettre une lettre de crédit naît que lorsque l'ordre du payeur est donné par lui en remplissant un formulaire de demande de lettre de crédit agréé par la Banque centrale et contenant toutes les conditions essentielles de la lettre de crédit (clause 5.8 du Règlement de règlement).

4. La banque qui a reçu la demande du client et qui est tenue d’émettre une lettre de crédit est appelée banque émettrice. Lorsque le destinataire des fonds est servi par la même banque que le payeur, la banque émettrice exécute de manière indépendante la lettre de crédit qu'elle a émise. Mais si le destinataire des fonds est servi par une autre banque, alors la lettre de crédit doit être délivrée par la banque émettrice à la banque du destinataire des fonds, qui l'exécute (banque exécutante). La banque émettrice, qui exécute de manière indépendante la lettre de crédit qu'elle émet, est soumise aux règles régissant les activités de la banque exécutante.

Conformément à l'article 5.4 du Règlement sur les règlements, les lettres de crédit sont considérées comme couvertes (déposées), à l'ouverture desquelles la banque émettrice transfère les fonds propres du payeur ou le prêt qui lui est accordé à la disposition de la banque exécutante sur un solde distinct. compte feuille « Lettres de crédit » pour toute la durée de validité des obligations de la banque émettrice.

S'il existe des relations de correspondant direct entre les banques, une lettre de crédit non couverte (garantie) peut être ouverte auprès de la banque exécutante en lui accordant le droit de radier la totalité du montant de la lettre de crédit du compte de la banque émettrice qu'elle tient. .

La banque qui a reçu l'ordre d'encaissement du client est appelée banque émettrice. La banque qui fait une demande de paiement et (ou) d'acceptation directement à la personne obligée est appelée l'exécuteur testamentaire.

Dans les cas où la banque émettrice fournit des services de règlement et de trésorerie à la fois au payeur et au destinataire des fonds, elle est en même temps une banque exécutante. La banque émettrice remplit également le même rôle dans les cas où, conformément aux règles bancaires, le destinataire des fonds est tenu d'adresser les documents de règlement directement à cette banque, en contournant les siens. Ainsi, conformément à l'article 285 du Règlement de la Banque d'État n° 2, les ordres d'encaissement avec pièces jointes de documents exécutifs, ainsi que les ordres de radiation de fonds sur les comptes de payeurs similaires, sont soumis par le collecteur pour encaissement directement à la banque. institution où le compte du payeur est tenu.

Les paiements par encaissement peuvent être effectués avec ou sans l’acceptation du payeur – dans les cas prévus par la loi.

Si les règlements sont effectués avec l'acceptation du payeur (formulaire d'acceptation) ou s'il s'agit uniquement de recevoir l'acceptation de la personne obligée, alors la banque émettrice a les responsabilités suivantes :

a) s'assurer que la personne obligée est tenue d'effectuer le paiement et (ou) l'acceptation accompagnés des documents pertinents ;
b) s'assurer que les fonds appropriés sont crédités sur le compte du destinataire ou lui remettre les documents acceptés si le paiement ou l'acceptation a été effectué par le payeur.

Si les paiements sont effectués sans l'acceptation du payeur et que les documents soumis par le destinataire sont pleinement conformes aux exigences de la loi, la banque émettrice est alors tenue d'assurer un débit incontestable (non accepté) des fonds du compte du payeur - s'il y a de l'argent dessus et créditez le montant reçu sur le compte du bénéficiaire.

La banque émettrice exécutant l'ordre d'encaissement agissant pour le compte de son client et à ses frais, cette banque est son représentant.

La banque émettrice, qui a reçu l'ordre du client, a le droit de faire appel à une autre banque (banque exécutante) pour l'exécuter, en lui envoyant les documents pertinents. La législation de la Fédération de Russie sur les opérations de recouvrement permet l'envoi de documents de règlement de banque à banque en l'absence de relations contractuelles entre elles.

Contrairement à un virement bancaire, la banque exécutante ne peut pas intervenir dans l'exécution d'un ordre d'encaissement sur le fondement de l'article 313 du Code civil (confiant l'exécution d'une obligation à un tiers). La collecte consiste à recevoir de l'argent d'une personne obligée. Dans ce cas, l'exigence de paiement (ou d'acceptation) adressée à la personne obligée doit être formulée non pas par son créancier, mais par un tiers. Le paiement à un tiers ne peut entraîner le remboursement d'une obligation que si ce tiers dispose de l'autorité correspondante du créancier, c'est-à-dire s'il est son mandataire. Dans le cas contraire, le débiteur risque d'effectuer un paiement à une personne inappropriée. Par conséquent, la banque exécutante ne peut être qu'un représentant du créancier - le destinataire du paiement. Ainsi, la banque exécutante est associée par la banque émettrice à la réalisation d'une opération de recouvrement sur la base d'une citation à comparaître. La relation de représentation entre le bénéficiaire des fonds et la banque du payeur (banque exécutante) dans ce dernier cas découle directement de la loi et du fait que la banque du payeur a reçu l'ordre d'encaissement.

Le caractère unique de l'opération de recouvrement se manifeste dans la double position juridique de la banque payeuse. D'une part, en présentant à son client les documents demandant le paiement (ou l'acceptation) et en envoyant les montants reçus (acceptation) à la banque du destinataire, la banque du payeur agit en tant que banque exécutante, c'est-à-dire en tant que représentant du destinataire des fonds. En revanche, en débitant de l’argent sur le compte de son client sur la base des documents acceptés par celui-ci, la banque du payeur agit en qualité de représentant du payeur. La double représentation est normale dans le secteur bancaire.

La caractéristique ci-dessus de l'opération de collecte modifie le moment de l'exécution de l'obligation de payer les produits livrés (travaux effectués, services rendus). En vertu de l'article 316 du Code civil de la Fédération de Russie, le lieu d'exécution d'une obligation monétaire est le lieu où se trouve le créancier - une personne morale au moment où l'obligation naît. Toutefois, le lieu d'exécution d'une obligation monétaire déterminé par le Code civil de la Fédération de Russie peut être modifié par la loi, les coutumes commerciales ou adopté différemment en fonction de l'essence de l'obligation. Le mécanisme de l'opération de recouvrement indiqué ci-dessus présuppose un lieu d'exécution de l'obligation monétaire complètement différent (en raison de la nature de la relation en question) de celui déterminé par la norme conditionnellement dispositive de l'article 316 du Code civil de la Fédération de Russie. Un paiement au représentant du créancier éteint l'obligation monétaire (comme si elle avait été faite envers le créancier lui-même) précisément là où se trouve le représentant (et non le créancier). Un tel représentant du créancier, qui reçoit directement le montant de sa dette du débiteur-payeur, est la banque exécutante. Il s’ensuit que l’obligation du payeur d’effectuer des règlements avec le destinataire des fonds pour les produits fournis (travaux effectués, services rendus) prend fin au siège de la banque exécutante. Le moment de l’accomplissement de cette obligation monétaire doit être considéré au moment où le montant de la dette est radié du compte courant du payeur. C’est à partir de ce moment que l’obligation monétaire d’effectuer les paiements du payeur est considérée comme correctement remplie.

La procédure d'exécution des paiements de recouvrement est régie par le Règlement sur les règlements, paragraphes 25, 26, 279-292, 305 des Règles de la Banque d'État n° 2, télégramme de la Banque centrale du 2 septembre 1992 n° 218-92, lettre de la Banque Centrale du 30 juin 1994 n° 98.

Étant donné que lors des règlements, dans la procédure de recouvrement, l'obligation monétaire du payeur est considérée comme remplie au moment où les fonds sont radiés de son compte, alors à l'avenir le bénéficiaire acquiert le droit d'exiger le montant qu'il n'a pas reçu des banques participant à l’opération de collecte.

La banque émettrice et la banque exécutante étant des représentants du bénéficiaire, chacune d'elles peut être tenue responsable par le donneur d'ordre en cas d'inexécution ou de mauvaise exécution de l'ordre. Dans ce cas, il faut supposer que le bénéficiaire a une relation contractuelle entre ces banques, de sorte qu'il peut être engagé en responsabilité contractuelle (et non extracontractuelle). Cette conclusion, évidente par rapport à la banque destinataire (banque émettrice), mérite d'être précisée par rapport à la banque payeuse (banque exécutante). Une relation contractuelle s'établit entre la banque exécutante et le bénéficiaire pour réaliser une opération d'encaissement spécifique. Par conséquent, conformément à la clause 3 de l'article 874 du Code civil de la Fédération de Russie, la banque exécutante peut être tenue responsable envers le destinataire des fonds pour la mauvaise exécution de ses instructions. En particulier, la demande du destinataire des fonds aux banques de payer le montant principal des fonds débités du compte du payeur est une condition nécessaire à l’exécution d’une obligation en nature.

Si l'opération de règlement n'a pas été exécutée ou a été mal exécutée en raison de la faute de la Banque centrale, le destinataire des fonds n'a pas le droit de présenter une réclamation directe contre lui en raison de l'absence de relation contractuelle entre eux (la Banque centrale La banque n'est pas un représentant du destinataire des fonds). Dans ce cas, le bénéficiaire des fonds a le droit de présenter une demande d'indemnisation des pertes à la banque exécutante. En vertu des articles 313 et 403 du Code civil de la Fédération de Russie, cette banque est responsable des actions de la Banque centrale. La banque du payeur peut récupérer les sommes versées par voie de recours auprès du coupable direct, à savoir la Banque centrale.

La banque qui a reçu un ordre d'encaissement de la banque émettrice accompagné des documents nécessaires est tenue de prendre les mesures suivantes pour l'exécuter.

Avec le mode de paiement accepté :

a) procéder à un contrôle formel des documents reçus quant à leur conformité à la législation, aux règles bancaires et aux usages ;
b) présenter les documents reçus au payeur pour acceptation ;
c) si le payeur accepte la demande reçue et qu'il y a de l'argent sur le compte, radier les fonds et assurer leur transfert à la banque du bénéficiaire pour crédit sur son compte.

En cas de débit de fonds incontestable (sans acceptation) :

a) procéder à un contrôle formel des documents reçus quant à leur conformité à la législation, aux règles bancaires et aux usages ;
b) s'il y a de l'argent sur le compte du payeur, radier le montant requis et assurer son transfert à la banque du bénéficiaire pour crédit sur son compte.

2. Les formulaires de demande de paiement (0401061), de demande de paiement-ordre (0401064) et d'ordre d'encaissement (0401061) sont établis par la Directive de la Banque Centrale du 3 décembre 1997 N 51-U « Sur l'introduction de nouveaux formats de documents de paiement.

La demande de paiement doit contenir les informations suivantes :

1. nom du document de règlement ;
2. date et numéro du titre de paiement ;
3. type de paiement;
4. modalités de paiement;
5. date limite d'acceptation;
6. nom du payeur, son numéro d'identification fiscale (NIF) ; son numéro de compte courant ;
7. nom et localisation de la banque du payeur, son code d'identification bancaire (BIC) ; son numéro de compte correspondant ;
8. nom et localisation de la banque du destinataire ; son code d'identification bancaire (BIC) ; son numéro de compte correspondant ;
9. le nom du bénéficiaire des fonds, son numéro d'identification fiscale (NIF) ; son numéro de compte courant ;
10. montant en mots et en chiffres ;
11. délai de paiement ;
12. ordre de paiement;
13. type de paiement;
14. nom du produit, travail effectué, services fournis ;
15. signatures et sceau du destinataire des fonds ;
16. champ pour les notes de la banque du destinataire et les notes concernant les paiements partiels ;
17. date de placement dans le classeur.

Dans la demande de paiement, dans le champ « Modalités de paiement », le destinataire des fonds indique « sans acceptation » ou « avec acceptation ». En cas de prélèvement automatique, dans le champ « Conditions de paiement », une référence est faite à la loi fédérale pertinente qui accorde au destinataire des fonds le droit de prélèvement automatique. Lors de l'utilisation d'un formulaire de demande de paiement comme ordre d'encaissement (instruction), les champs « Délai de paiement », « Délai d'acceptation » ne sont pas renseignés, dans le champ « Nom des biens, travaux exécutés, services rendus... » le nom de la collection, un lien vers la législation, le nom, le numéro et la date du document sur la base duquel la collection est réalisée.

Le formulaire de demande-ordre de paiement est similaire au formulaire de demande de paiement à la différence que le premier ne contient pas l'attribut « Conditions de paiement », mais un champ supplémentaire pour l'acceptation du payeur est ajouté.

Les demandes de paiement, les demandes-ordres de paiement, les ordres d'encaissement non émis sur les formulaires standards établis ne sont pas acceptés par les banques pour exécution.

Lors du contrôle de l'ordre d'encaissement et de ses pièces jointes, sont déterminés l'exactitude de leur exécution, la présence de précisions, de références à la réglementation, etc.. Dans ce cas, les documents joints à l'ordre d'encaissement doivent lui correspondre conformément à signes extérieurs. Par exemple, dans la pratique, il y avait des cas où le nom du collecteur dans l'ordre de recouvrement ne coïncidait pas avec le nom du collecteur dans l'ordonnance du tribunal arbitral qui y était rattaché. Si la banque constate des lacunes dans les documents qui lui sont soumis qui empêchent l'exécution de l'ordre, elle est tenue d'en informer immédiatement la personne de qui cet ordre a été directement reçu. Cette personne peut être soit la banque émettrice, soit le destinataire des fonds. Passé ce délai, la banque exécutante a le droit de suspendre l'exécution de l'ordre sans retard. Le délai pour éliminer ces lacunes du Code civil n'est pas défini. Il s'agit probablement d'un délai « raisonnable » nécessaire pour recevoir une notification de la banque exécutante par courrier (ou par d'autres types de communication), ainsi que pour rédiger et envoyer une réponse. Si l'ordre d'encaissement a été reçu par la banque exécutante de la banque émettrice, alors le destinataire de sa notification sera le destinataire des fonds. Dans ce cas, la notification doit être préalablement adressée à la banque émettrice et le délai de réponse doit être prolongé en conséquence. Si ces défauts ne sont pas éliminés dans un délai raisonnable, la banque a le droit de restituer les documents sans exécution.

Si les règlements sont effectués avec le consentement (acceptation) du payeur, la banque exécutante est alors tenue de lui présenter la copie correspondante du document de règlement ainsi que les documents qui y sont joints, le cas échéant. Ils sont présentés au payeur pour acceptation dans la forme dans laquelle ils ont été reçus, à l'exception des marques et inscriptions de la banque nécessaires au traitement de l'opération d'encaissement. Si les règlements sont effectués au moyen de demandes de paiement et de demandes-ordres de paiement, alors conformément à la lettre de la Banque Centrale du 30 juin 1994 N 98, une autre copie correspondante de ces documents de règlement sera déposée dans le classeur des hors-bilan fiche compte N 9927 « Documents de règlement en attente d'acceptation de paiement » (dossier carte n°1). Les demandes de paiement sont payées dans l'ordre d'acceptation préalable négative, et les demandes-ordres de paiement - dans l'ordre d'acceptation préalable positive. Le délai d'acceptation est de 3 jours ouvrés, sans compter la date de réception des documents de règlement par la banque.

Clause 1, article 15 de la loi fédérale du 14 juillet 1997 « sur la réglementation gouvernementale production agro-industrielle" prévoit que les règlements entre personnes morales - acheteurs et fournisseurs de produits agricoles doivent s'effectuer par collecte, sauf si une procédure différente est prévue par la convention. Dans ce cas, un délai particulier a été fixé pour l'acceptation : le délai général peut aller jusqu'à 10 jours, et pour les denrées périssables - jusqu'à 5 jours après réception des documents de paiement par la banque du payeur. À cet égard, la question de l'interprétation de cette norme par rapport aux activités de la banque exécutante assurant le service des paiements pour les produits agricoles s'est posée.

Dans une lettre du 26 septembre 1997, N 03a-31-1/992, adressée à l'Association des banques russes, la Banque centrale a indiqué qu'une analyse de l'article 15 de la loi susmentionnée et des coutumes commerciales utilisées dans la pratique bancaire permet nous de tirer une conclusion sur la possibilité de règlements pour les consommateurs de produits agricoles, de matières premières et de produits alimentaires avec les producteurs de matières premières sur la base des demandes de paiement émises par ces derniers, qui constituent un outil de règlement pour radier les fonds des comptes des payeurs dans les cas où le formulaire d'encaissement est prévu dans les accords entre les fournisseurs et les acheteurs et leurs banques pour les biens matériels précédemment expédiés (émis), les travaux effectués, les services fournis et autres créances pour lesquelles les factures n'ont pas été payées par les payeurs et payées par les acheteurs avant l'acceptation .

Lors du choix des conditions d'acceptation, la banque gestionnaire doit être guidée par les instructions du client concernant la nature des produits payés. Compte tenu du fait que la loi susmentionnée augmente le délai général d'acceptation préalable par rapport au délai normatif à 10 jours, et pour les marchandises périssables - jusqu'à 5 jours, lorsque le fournisseur émet une demande de paiement, l'inscription correspondante « acceptation Dans le coin supérieur droit du document jours, il faut inscrire un délai de 10 » ou un « délai d'acceptation de 5 jours ».

Le payeur a le droit de refuser d'accepter les demandes de paiement pour les motifs prévus dans la convention, avec une référence obligatoire à sa clause et en indiquant le motif du refus. Le refus d'acceptation est rédigé sous la forme prescrite. Si un refus d'accepter les demandes de paiement n'est pas reçu dans un délai de trois jours (ou un autre délai fixé par la loi), elles sont considérées comme acceptées et soumises au paiement.

La demande de paiement contient, d'une part, un ordre d'encaissement à la banque pour recevoir les fonds dus au client et, d'autre part, une demande adressée au payeur d'effectuer le paiement d'une obligation monétaire née antérieurement. Cette dernière exigence ne peut être considérée comme une offre adressée au payeur, puisque son obligation d'effectuer des paiements était née auparavant sur la base de l'accord concerné. A cet égard, le paragraphe 2 de l'article 438 du Code civil, qui prévoit les conditions dans lesquelles le silence est reconnu comme acceptation, n'est pas applicable en l'espèce.

Le consentement du client à radier les fonds de son compte est une transaction unilatérale, ce qui entraîne l'obligation de la banque gestionnaire de radier les fonds et de les envoyer au destinataire. Par conséquent, pour modifier ou annuler cette transaction, la volonté de celui qui l'a réalisée suffit. Ainsi, tant que le montant de la demande de paiement n’a pas encore été débité du compte correspondant de la banque du payeur, celui-ci a le droit d’annuler son acceptation.

Lors des paiements par demandes-ordres de paiement, le consentement du payeur est formalisé par les signatures des personnes habilitées à gérer le compte de règlement (courant) et un sceau sur les exemplaires correspondants.

S'il n'y a pas de fonds sur le compte du payeur, les titres de paiement acceptés par celui-ci sont déposés dans un classeur du compte hors bilan N 90902 « Documents de règlement non payés à temps » (dossier carte n°2).

Pour la présentation au paiement des factures transférées à la banque pour encaissement, la législation établit d'autres règles. Conformément à la Partie III, Section 2 des Recommandations sur l'utilisation des lettres de change en circulation commerciale, communiquées par lettre de la Banque Centrale du 9 septembre 1991 n° 14-3/30 « Sur les opérations bancaires avec lettres de change, " Une lettre de change, munie d'une signature d'autorisation au nom de la banque, est remise pour encaissement . Après avoir accepté une facture à encaisser, la banque est tenue de la transmettre dans les plus brefs délais au lieu de paiement et d'en informer le payeur au moyen d'une sommation.

La banque exécutante présente les documents de dette au payeur dans le délai fixé par celui-ci pour l'exécution de l'obligation monétaire correspondante. Il est donc absolument nécessaire qu’ils parviennent à l’avance à la banque désignée. A défaut, cette dernière ne pourra être tenue responsable de la présentation intempestive des documents de dette à la personne obligée.

Si les documents sont payables à vue, la banque désignée doit les présenter au paiement dès leur réception. Si les documents sont soumis au paiement à un moment différent, il doit les soumettre immédiatement pour acceptation et pour paiement - le jour de la date limite d'exécution de l'obligation monétaire correspondante indiquée dans le document lui-même.

Le délai de présentation d'un billet à ordre ou d'une lettre de change à l'acceptation ou au paiement est calculé selon les règles établies par les articles 21-23, 34-37, 72-74 du Règlement sur les lettres de change et les billets à ordre, approuvé. par décret du Comité exécutif central et du Conseil des commissaires du peuple de l'URSS du 7 août 1937 N 104/1341, et subsidiaire - Article 190-194 du Code civil dans la partie qui ne contredit pas le Règlement. Lors du calcul du délai pour d'autres obligations monétaires, il convient de se guider sur les articles 190 à 194 du Code civil.

Des paiements partiels peuvent être acceptés dans les cas où cela est établi par les règles bancaires ou avec une autorisation spéciale dans l'ordre d'encaissement.

La possibilité de paiements partiels lors du règlement des demandes de paiement, des demandes-ordres de paiement est prévue par les règles bancaires (Instruction de la Banque Centrale du 3 décembre 1997 N 51-U « Sur l'introduction de nouveaux formats de documents de règlement »).

Le droit de l'obligé d'effectuer des paiements partiels sur la lettre de change est prévu à l'article 39 du Règlement sur les lettres de change et les billets à ordre.

Conformément à l'article 4.9 du Règlement sur les paiements, un chèque portant le cachet « Russie » ne doit être payé qu'en totalité.

La banque exécutante est tenue de transférer immédiatement les fonds radiés du compte du payeur (montants encaissés) à la disposition de la banque émettrice. Cela signifie que la banque exécutante doit soit créditer ces fonds sur le compte correspondant de la banque émettrice (s'il existe une relation de correspondant direct), soit demander à la Banque centrale de transférer le paiement sur le compte correspondant de la banque émettrice au RCC pour en le créditant sur le compte du destinataire. Dans ce cas, la Banque centrale participe à l'exécution d'une opération de transfert d'argent sur la base de l'article 313 du Code civil de la Fédération de Russie.

L’exigence du Code civil selon laquelle la banque exécutante doit effectuer « immédiatement » les actes ci-dessus signifie qu’elle doit les exécuter sans délai dans les délais déterminés par les règles et usages bancaires en matière d’opérations de règlement.

La banque exécutante a le droit de retenir sur les sommes encaissées par elle les rémunérations qui lui sont dues, le remboursement des frais et dépenses, à moins qu'une procédure différente pour ces paiements ne soit fixée par la convention ou le règlement bancaire. S'il existe une relation de correspondant direct entre la banque émettrice et la banque exécutante, celles-ci ont le droit de décider différemment sur la question de l'exécution des paiements en question. Par exemple, ils peuvent être radiés par la banque exécutante du compte correspondant de la banque émettrice ouvert auprès de la banque exécutante sans acceptation.

La législation actuelle ne contient pas de mécanisme pour mettre en œuvre cette norme. Cela pose notamment le problème de la détermination du montant de la rémunération de la banque exécutante. Il peut être résolu en utilisant la clause 3 de l'article 424 du Code civil de la Fédération de Russie.

Article 1 de l'art. 876 du Code civil de la Fédération de Russie oblige la banque exécutante, si le paiement et (ou) l'acceptation n'a pas été reçue par elle, à en informer la banque émettrice en indiquant les raisons spécifiques.

Lorsque vous effectuez des paiements à l'aide de demandes de paiement et de demandes-ordres de paiement, vous pouvez utiliser l'une des copies de ces documents de règlement avec une note de la banque exécutante concernant le fait et les raisons du refus d'acceptation à titre de notification. La banque désignée doit envoyer la notification suivante :

a) lors de paiements au moyen de demandes de paiement - s'il reçoit dans les trois jours la demande de refus d'acceptation du payeur ;

b) lors de paiements au moyen de demandes-ordres de paiement - s'il ne reçoit pas du payeur dans le même délai une demande-ordre de paiement, scellée et signée par les personnes habilitées.

La responsabilité d'un refus injustifié incombe aux payeurs et non à leurs banques. Les banques n’examinent pas les litiges sur le fond. La banque exécutante est uniquement tenue de vérifier si la demande de refus d'accepter la demande de paiement est correctement rédigée, y compris si elle contient un motif de refus et une référence à la clause de l'accord entre le payeur et le bénéficiaire des fonds, qui établit cette base.

La banque émettrice est tenue d'informer immédiatement le client de la non-réception du paiement et (ou) de l'acceptation et des raisons de cela et de lui demander des instructions concernant les actions ultérieures.

Si ces instructions ne sont pas reçues dans le délai fixé par les règles bancaires, ou en son absence dans un délai raisonnable, la banque exécutante a le droit de restituer les documents à la banque émettrice.

Les règles bancaires actuelles ne fixent pas un tel délai, on ne peut donc parler que de délai raisonnable.

D'autres instructions du client peuvent concerner, par exemple, la protestation contre une lettre de change ou un billet à ordre pour non-paiement ou non-acceptation. Il convient de rappeler qu'en règle générale, une banque agissant sur la base d'un endossement de caution (encaissement) n'est pas tenue de protester contre l'effet, à moins que cette obligation ne soit expressément prévue par l'ordre d'encaissement. Ainsi, étant donné que la législation fixe des délais assez courts pour protester contre une lettre de change pour non-paiement, ces instructions devraient être données à la banque simultanément au transfert de la lettre de change pour encaissement.

En pratique, la question s'est posée de savoir comment la règle du commentaire est combinée. articles du paragraphe 2 de l’article 6.

Le fait est que conformément au paragraphe 2 du commentaire. Article 1 La banque exécutante n'a le droit de restituer les documents de règlement au collecteur que si elle ne reçoit pas de réponse de sa part dans un délai raisonnable. Entre-temps, la réglementation actuelle sur les paiements dans la Fédération de Russie ne contient aucun mécanisme permettant de mettre en œuvre ce droit. Par conséquent, dans la pratique, les banques commerciales soit n'envoient pas cet avis du tout, soit l'envoient sous quelque forme que ce soit, ce qui n'est pas rentable. Dans tous les cas, les documents exécutifs non exécutés sont placés dans le classeur n°2 et y restent indéfiniment.

En revanche, conformément au paragraphe 2 de l'article 6 de la loi sur les procédures d'exécution, les banques sont tenues, dans un délai de trois jours à compter de la date de réception de l'acte d'exécution du récupérateur ou de l'huissier, de remplir l'exigence contenue dans ce document. pour la collecte de fonds ou pour constater le non-respect total ou partiel de ces exigences en raison du manque de fonds dans les comptes du débiteur suffisants pour satisfaire les créances du créancier.

Bien que la loi sur les procédures d'exécution n'indique pas directement la nécessité de restituer le titre exécutoire au demandeur après y avoir apposé la marque spécifiée, une telle conclusion semble découler logiquement du paragraphe 2 de l'article 6 de la loi : cela ne sert à rien en apposant une marque sur le manque de fonds dans un délai de trois jours, s'ils ne doivent pas être restitués au demandeur.

Il semble que s'il n'y a pas de fonds sur le compte du payeur, la banque est obligée de placer le titre exécutoire dans le classeur n°2 et d'envoyer immédiatement (bien entendu, en tenant compte des délais fixés par l'article 849 du Code civil) un avis correspondant au récupérateur. Trois jours après réception de ce titre exécutoire, la banque est tenue d'y noter le manque de fonds sur le compte et de le placer à nouveau dans le classeur n°2, en attendant une réponse de la banque émettrice (collecteur). Si aucune réponse n'est reçue dans un délai raisonnable, la banque a le droit de restituer le titre exécutoire à la banque émettrice (collecteur).

Paiements par chèques

Avant l'entrée en vigueur de la partie 2 du Code civil, les règlements par chèques étaient régis principalement par le Règlement sur les chèques, approuvé. par résolution du Conseil suprême de la Fédération de Russie du 13 février 1992. Conformément à la loi introductive (partie 4 de l'article 2), le règlement sur les contrôles a perdu sa vigueur. Le Code civil de la Fédération de Russie, qui réglemente en détail les règlements par chèque, a pour mission de rapprocher la législation russe des dispositions de la loi uniforme sur les chèques adoptée par la Convention de Genève de 1931.

Les normes du Code civil de la Fédération de Russie fixant la procédure et les conditions de règlement par chèque peuvent être complétées par d'autres lois et règles bancaires établies conformément à celles-ci.

Dans la mesure où cela ne contredit pas le Code civil de la Fédération de Russie, les Règles pour les règlements par chèque sur le territoire de la Fédération de Russie ont été approuvées. par lettre de la Banque centrale de Russie du 20 janvier 1993 n° 18-11/52.

Le caractère inconditionnel du paiement par chèque signifie l'indépendance de cette obligation par rapport aux conditions et à la validité de l'opération en vertu de laquelle le chèque a été émis. La nullité de la transaction ne constitue pas un motif de refus de paiement d'un chèque.

Le titulaire du chèque peut être toute personne physique ou morale. Le payeur d'un chèque est uniquement la banque dans laquelle le tireur possède un compte et qui lui a délivré le chéquier.

Un chèque n'est pas un moyen de paiement. Son émission n'implique pas l'exécution d'un paiement, mais indique seulement le remplacement de la relation précédente par une nouvelle qui naît entre le tireur, le titulaire du chèque et les autres personnes obligées par le chèque. L'obligation du débiteur au titre de l'obligation en exécution de laquelle le chèque a été émis (par exemple, l'obligation de l'acheteur de payer les marchandises) ne cesse qu'après le paiement du chèque.

Le payeur est tenu de vérifier l'authenticité du chèque et les pouvoirs du titulaire du chèque en comparant les données et la signature du tireur, son numéro de compte avec les informations pertinentes indiquées sur la carte du chèque.

Lors du paiement d'un chèque présenté à la banque pour encaissement, le payeur est tenu de vérifier l'exactitude des endossements (leur continuité, l'absence d'endossement effectué par le payeur). Le payeur n'est pas tenu de vérifier l'authenticité de la signature des endosseurs.

Les pertes résultant du paiement d'un chèque qui ne répond pas aux exigences établies ou contient des informations qui ne correspondent pas aux données de la carte-chèque sont à la charge de la banque payeuse. Dans tous les cas où la culpabilité de la banque pour honorer un chèque présenté par un acheteur peu scrupuleux n’est pas prouvée, c’est le tireur qui supporte les pertes.

Les normes de cet article, à quelques exceptions près (un chèque recommandé n'est pas transférable, l'endossement effectué par le payeur n'est pas valide, l'endossement du payeur sur un chèque de virement vaut récépissé de paiement), fixent les règles de transfert des droits en vertu un chèque, correspondant aux dispositions générales sur le transfert des droits au titre d'un titre de valeur (article 146 du Code civil de la Fédération de Russie).

L'endossement doit être inscrit au verso du chèque ou sur une feuille annexée à celui-ci, contenir la signature de l'endosseur et la date de l'endossement.

Les chèques de commande peuvent être transférés par endossement. L'endossement peut être personnel s'il indique la personne à qui le chèque est transféré, et vierge si cette personne n'est pas précisée. Le transfert d'un chèque par endossement peut être fait à toute personne. Le nombre de mentions n'est pas limité.

L'ancien règlement sur les chèques prévoyait un endossement personnel contenant une clause de « ne pas commander », qui empêchait le transfert ultérieur du chèque. Le Code civil ne prévoit pas une telle mention.

Conformément au paragraphe 3, paragraphe 3, de l'article 146 du Code civil de la Fédération de Russie, l'endossement sur un chèque peut constituer une garantie. Ainsi, un endossement personnel sur un chèque à ordre peut contenir les mots « monnaie à recevoir », « à encaisser », « en tant que fiduciaire », ce qui signifie un ordre de recevoir le paiement sur le chèque, d'effectuer les actions nécessaires pour protéger et exercer les droits en vertu du chèque (par exemple, fournir un chèque à un notaire pour déposer un protêt).

L’approbation ne peut être conditionnée par aucune circonstance. Toute condition la limitant n’a aucun effet juridique. L'endosseur est responsable du paiement du chèque conjointement avec le tireur, les avalistes et les autres endosseurs.

Les valeurs mobilières ne peuvent être réglementées par les règles générales du droit civil que dans les cas expressément prévus par la loi. A partir de ces positions, il semble plus correct de réglementer les règlements par des contrôles avec une loi spéciale.

Le Code civil de la Fédération de Russie, contrairement au Règlement sur les contrôles, établit la responsabilité d'un avaliste de contrôle. La responsabilité de l'avaliste est déterminée par la responsabilité de la personne pour laquelle la garantie est donnée. Une garantie de paiement d'un chèque peut être donnée au tireur ou à l'endosseur. L'avalist n'est dégagé de sa responsabilité que si le non-respect du formulaire (par exemple, l'absence d'une des mentions requises) prive le document de la validité d'un chèque. La nullité d'une obligation née d'un contrôle pour des motifs autres qu'un défaut de forme n'exclut pas la responsabilité de l'avaliste.

Le chèque peut être présenté au paiement par l'intermédiaire de la banque avec laquelle le titulaire du chèque a conclu une convention de compte bancaire. La banque du détenteur du chèque encaisse le chèque, c'est-à-dire le présente à la banque payeuse pour paiement et, si nécessaire, proteste contre le chèque impayé (article 883 du Code civil de la Fédération de Russie).

Dans le cas où le payeur est une banque avec laquelle la banque du titulaire du chèque n'a pas de relations de correspondant, le chèque est soumis au centre de règlement en espèces (CSC) de la Banque centrale de la Fédération de Russie pour recevoir le paiement. La banque payeuse débite les fonds du compte du tireur sur la base du registre des chèques reçus de la caisse.

Les succursales d'une même banque règlent les chèques payés directement entre elles, sans passer par la caisse enregistreuse.

Contrairement à une lettre de change, le refus de payer un chèque peut être certifié non seulement par un protêt du notaire, mais également par une note correspondante du payeur ou de la banque encaissante.

Le protêt s'effectue par la présentation du chèque impayé chez le notaire du domicile du payeur.

La procédure de protestation contre un chèque, ainsi que contre une lettre de change, est régie par l'Instruction sur la procédure d'accomplissement des actes notariés par les offices notariaux d'État de la RSFSR, approuvée. par arrêté du ministère de la Justice de la RSFSR du 6 janvier 1987 N 01/16-01.

Le notaire est tenu de présenter le chèque au payeur. S'il refuse de payer, le notaire dresse un acte de protêt dans la forme prescrite. Une inscription en est faite au registre, ainsi qu'une note de protêt sur le chèque.

En cas de refus de payer un chèque, le titulaire du chèque a le droit d'introduire des réclamations contre chacun ou tous les obligés (tireur de chèques, endosseurs et avalistes). Ces personnes doivent être informées dans les plus brefs délais du refus du payeur.

Le Code civil de la Fédération de Russie établit une responsabilité différente pour les chèques refusés que la Loi uniforme sur les chèques. Quel que soit le titulaire du chèque, il a le droit de recevoir :

1. le montant indiqué sur le chèque ;
2. le montant des frais liés à la réception du paiement par chèque ;
3. des intérêts sur le montant du chèque égaux au taux de refinancement établi par la Banque centrale de la Fédération de Russie (article 395 du Code civil de la Fédération de Russie).

Le Code civil de la Fédération de Russie prévoit un délai de prescription raccourci pour le dépôt d'une réclamation par le titulaire du chèque et un recours en recours par les personnes obligées sur le chèque - six mois à compter de la date à laquelle leur droit de réclamation naît.

Conseil en crédit, investissement et financement

Conseil en crédit- fourniture de services de conseil dans le domaine de l'attraction de crédits et de financement d'investissements pour les personnes morales et physiques.

L'éventail des problèmes résolus par le conseil est assez large. Et la spécialisation des entreprises fournissant des services de conseil peut être différente : d'étroite, limitée à un seul domaine de services de conseil (par exemple, l'audit), à la plus large, couvrant la gamme complète de services dans ce domaine. Ainsi, chaque spécialiste (ou chaque entreprise) travaillant dans ce domaine donne à la notion de conseil son propre sens et lui donne sa propre teinte, déterminée par l'orientation d'activité d'une entreprise particulière.

Le conseil en crédit, selon Denis Alexandrovitch Shevchuk, est un nouveau type d'activité qui se généralise aujourd'hui. Compte tenu de l'intérêt croissant de nos clients pour les fonds levés à l'extérieur pour le développement des affaires, un besoin objectif est apparu pour le développement de ce type de service comme le conseil en crédit.

L'offre de divers programmes de prêts par les banques se développe également. Chacun d'eux propose non seulement au client des conditions particulières, mais lui impose également de fournir un ensemble de documents et de garanties bien spécifiques. Il devient de plus en plus difficile pour un bénéficiaire potentiel d’un prêt de s’orienter seul dans ce domaine et il devient de plus en plus facile de se perdre dans ce flux.

Essayons de définir le conseil au sens le plus large du terme.

Le conseil est un type d'activité intellectuelle dont la tâche principale est d'analyser, de justifier les perspectives de développement et d'utilisation des innovations scientifiques, techniques, organisationnelles et économiques, en tenant compte du domaine et des problématiques du client.

Le conseil résout les problèmes de gestion, économiques, financiers, d'investissement des organisations, de planification stratégique, d'optimisation du fonctionnement global de l'entreprise, de conduite des affaires, de recherche et de prévision des marchés de vente, d'évolution des prix, etc. En d'autres termes, le conseil est toute assistance fournis par des consultants externes, pour résoudre un problème particulier.

L'objectif principal du conseil est d'améliorer la qualité de la gestion, d'augmenter l'efficacité de l'entreprise dans son ensemble et d'augmenter la productivité individuelle de chaque employé.

Dans quels cas les clients se tournent-ils vers une société de conseil pour obtenir de l'aide ?

Selon la croyance populaire, les services de consultants externes sont principalement destinés aux organisations qui se trouvent dans une situation critique. Cependant, l'assistance dans les situations critiques n'est en aucun cas la fonction principale du conseil. Dans quels cas et qui se tourne vers une société de conseil pour obtenir de l'aide ?

Premièrement, dans les cas où une entreprise jouissant d'un statut fiable envisage de restructurer l'ensemble du système, associée soit à une expansion, soit à un changement de forme de propriété, soit à un changement fondamental dans la gamme d'activités de l'entreprise et à sa réorientation. vers des domaines d’activité plus prometteurs et/ou rentables .

Deuxièmement, dans les cas où une entreprise jouissant d'un statut fiable, afin d'affirmer sa position sur le marché et de créer l'image nécessaire aux yeux de partenaires potentiels, se tourne vers les services d'un consultant (par exemple, un auditeur), mène un audit de ses activités (par exemple, un audit) puis rend publics ses résultats.

Troisièmement, dans les cas où l'entreprise se trouve dans une situation critique (ou même au bord de l'effondrement) et est incapable de sortir seule de cette situation en raison du manque d'expérience et de ressources internes pour une réponse adéquate et rapide aux situation actuelle. Les prestations d'un consultant (cabinet de conseil) s'apparentent dans ce cas à du conseil en cas de crise.

Des services de conseil professionnels sont fournis en Russie depuis plus de dix ans. Malgré une période de temps aussi longue, les consommateurs potentiels de services de conseil ne comprennent pas encore clairement pourquoi inviter des consultants et s'ils doivent être invités. Cela est dû en grande partie à une compréhension insuffisante de ce que les consultants peuvent et ne peuvent pas faire, quand il est judicieux de les inviter et quelles sont les conditions nécessaires à une coopération réussie avec les consultants.

La tâche principale des consultants est d'aider les clients à résoudre leurs problèmes de gestion.

Ils peuvent résoudre ce problème de plusieurs manières :

Trouvez le problème et proposez des solutions. Dans une situation où le client se rend compte qu'il a un problème, mais ne peut pas déterminer de quoi il s'agit exactement, quelles sont ses véritables causes, les consultants peuvent analyser la situation et identifier le problème et les raisons de son apparition, ainsi que développer et proposer le les moyens du client pour le résoudre. C'est ce qu'on appelle le conseil d'experts, lorsque les consultants effectuent eux-mêmes tout le travail pour identifier et résoudre le problème.

Aidez le client à trouver lui-même le problème et à déterminer les moyens de le résoudre. Il existe des situations où un client est prêt à identifier un problème et à le résoudre, mais il lui manque un certain soutien méthodologique pour mettre en œuvre avec succès ses intentions. Les consultants peuvent alors apporter cet accompagnement méthodologique au client et l'accompagner depuis l'identification d'un problème jusqu'à sa résolution.

Cette approche est appelée conseil en processus, c'est-à-dire conseil dans le processus des activités de gestion du client.

Apprenez au client à trouver et à résoudre des problèmes. Créer un système de connaissances pratiques chez le client, un mécanisme qui lui permet désormais de trouver et de résoudre ses problèmes est l'essence de la troisième approche, appelée conseil pédagogique.

Avec cette approche, le consultant n'est pas directement impliqué dans le processus de recherche et de résolution des problèmes, mais forme uniquement le client et vérifie que les « devoirs » sont correctement effectués.

Dans la pratique, les trois approches se chevauchent et se complètent souvent. L'accent change en fonction de ce dont le client a le plus besoin : qu'une solution au problème soit trouvée pour lui, ou qu'on l'aide à résoudre le problème, ou qu'on lui enseigne comment le résoudre.

La détermination de l'ampleur de ce besoin, ainsi que de la nécessité d'impliquer des consultants en général, dépend d'un certain nombre de facteurs :

Temps. En règle générale, tout problème introduit ses propres contraintes de temps. En fonction du temps disponible pour résoudre un problème particulier, un choix est fait en faveur d'une approche ou d'une autre. En règle générale, le conseil d'experts est le moyen le plus rapide de résoudre un problème si le consultant invité dispose de méthodes éprouvées pour résoudre de tels problèmes.

Ressources en main d'œuvre. Chaque problème nécessite des ressources en main-d'œuvre consacrées à sa solution. Lorsque l'ampleur du problème est suffisamment importante, il peut être assez difficile de désigner des personnes qui se consacreront exclusivement à sa résolution, étant donné que tous les employés à temps plein du client ont leurs propres responsabilités quotidiennes dans le cadre du affaires en cours. Dans le même temps, embaucher et maintenir une équipe spéciale de spécialistes en cas de problème, comme certaines entreprises préfèrent parfois le faire, n'est pas économiquement réalisable.

Dans ce cas, les consultants constituent une ressource de main-d'œuvre supplémentaire qui est disponible en cas de besoin et retirée lorsque le besoin est passé.

Dans le cadre du service Conseil Crédit, nous vous proposons un accompagnement dans la démarche d'obtention d'un prêt, à savoir :

• familiarisation générale avec le marché du crédit à Moscou
• fournir des informations et choisir le programme de prêt et la banque les plus optimaux
• aide à la collecte et à la préparation d'un dossier pour l'obtention d'un prêt
• convenir d'un ensemble de documents avec la banque et soumettre une demande de prêt

En demandant des conseils en matière de prêt, vous gagnerez non seulement un temps précieux consacré à la recherche d'un programme adapté, mais vous recevrez également les informations les plus fiables sur la banque et les conditions d'obtention d'un prêt, qui diffèrent souvent considérablement de celles proposées par la banque à des fins publicitaires. .

Les prêts aux entreprises, malgré l'instabilité de l'économie, impliquent la possibilité pour certaines banques de prendre une décision dans un court laps de temps (de 1 à 10-15 jours), avant d'ouvrir un compte, de rendre compte des rapports de gestion (non officiels), d'un groupe de entreprises. Les crises ne sont pas un frein si vous faites appel aux conseils de professionnels.

Malgré la crise de l'économie russe, la plupart des experts en prêts aux entreprises s'accordent sur le fait que ce secteur bancaire en Russie va se développer.

Examinons en détail les opportunités actuelles de financement des entreprises.

Tous types de prêts, notamment :

• découvert (prêt non garanti contre chiffre d'affaires, jusqu'à 50 % des rentrées mensuelles moyennes sur le compte provenant de contreparties tierces, hors paiements à nous-mêmes au sein d'un groupe de sociétés) ;
• prêt pour reconstituer le fonds de roulement;
• prêt de développement d'entreprise;
• prêt pour acheter une entreprise;
• prêt pour l'achat d'un bien immobilier (y compris hypothèque commerciale);
• prêt pour l'achat de matériel;
• prêt pour couvrir les déficits de trésorerie ;
• ligne de credit;
• affacturage;
• location;
• prêts sur gage;
• investissements dans des entreprises russes (y compris investissements dans de nouvelles entreprises (jusqu'à un an) à Moscou).

Faire appel à des courtiers en crédit ayant une expérience de travail à temps plein dans les banques (de préférence à des postes de direction dans des départements spécialisés) permet de procéder à une analyse expresse des états financiers et de la solvabilité potentielle, d'augmenter les limites maximales de prêt (montants), d'optimiser la fiscalité, d'augmenter l'attractivité du crédit et accélérer l'examen des demandes, avoir la possibilité de bénéficier d'un examen préférentiel prioritaire des demandes dans les banques.

• crédit;
• ligne de crédit.

Facteurs d’ajustement (remise) appliqués dans les programmes de prêts aux entreprises :

Objets immobiliers (bâtiments, structures, locaux individuels dans un immeuble, structure de capital inachevée) : pas plus de 0,8.

Équipement : pas plus de 0,7.

Exigences de base pour un propriétaire d'entreprise :

Âge - de 25 à 60 ans inclus (pour les hommes de moins de 28 ans, la question est réglée avec les autorités de conscription).

Aucun historique de crédit négatif.

Les représentants des entreprises ont aujourd'hui un choix suffisant parmi les banques prêtes à fournir « de l'argent pour la croissance » et à soutenir divers projets d'entreprise. Les entrepreneurs n'ont besoin que d'une bonne compréhension des conditions et des taux d'intérêt pour choisir eux-mêmes le programme de prêt le plus rentable.

Les entrepreneurs s'intéressent souvent à la question : la possibilité d'obtenir un prêt dépend-elle de la forme juridique sous laquelle la petite entreprise est enregistrée ? Par exemple, beaucoup sont convaincus que les banques ont un préjugé à l'égard des « entrepreneurs individuels » : obtenir un prêt avec cette forme de propriété est beaucoup plus difficile que, par exemple, pour une société à responsabilité limitée (SARL).

Cependant, ce cadre est loin de la réalité : pour les banques sérieusement impliquées dans le crédit aux petites et moyennes entreprises, le statut juridique de l'organisation n'affecte ni le nombre de documents pour l'obtention d'un prêt, ni les taux d'intérêt, ni les conditions de prêt, c'est-à-dire que tous les représentants de ce secteur d'activité économique sont soumis aux mêmes exigences.

Certaines banques imposent des restrictions sur d’autres paramètres, par exemple sur la part du capital étranger, mais la forme de propriété de l’entreprise n’a pas d’importance. Il existe cependant une restriction pour les personnes morales : la part de l'État ou des non-résidents dans le capital autorisé ne doit pas dépasser 49 %.

Les documents requis pour obtenir un prêt pour les petites et moyennes entreprises concernent principalement à la fois le statut juridique et les états financiers. La banque, par exemple, vous demandera : un certificat d'enregistrement d'État, un certificat d'enregistrement auprès de l'administration fiscale, des copies des passeports d'un entrepreneur individuel et des garants, une copie de la déclaration de revenus des deux dernières dates de déclaration, des copies de pages du livre des revenus et dépenses pour 6 mois , attestations sur la présence ou l'absence de prêts auprès des banques de service.

Vous devez également fournir un extrait des banques de service sur le chiffre d'affaires des comptes (chiffre d'affaires débiteur ou chiffre d'affaires crédit) des 12 mois précédents, ainsi que des informations sur le chiffre d'affaires mensuel. Les documents complémentaires que les banques demandent souvent à fournir concernent directement les activités de l'entreprise : copies des contrats de location des locaux, copies des contrats avec acheteurs et fournisseurs, copies des documents confirmant la propriété du bien offert en garantie (contrats, factures, actes, documents de paiement , certificats de propriété) et ainsi de suite.

Une approche individuelle de chaque entité juridique peut s'expliquer par le grand nombre de variations dans les paramètres des petites et moyennes entreprises dans la Russie moderne. Tout est porté à l'attention des analystes de crédit : des documents organisationnels et juridiques de l'entreprise elle-même aux contrats de location de locaux et aux factures de services publics. Si vous divisez les documents en groupes, vous pouvez mettre en évidence les documents constitutifs, les documents financiers, les documents confirmant la propriété des biens fournis en garantie, ainsi que les documents supplémentaires confirmant la conduite des affaires. Les conditions de prêt aux entreprises dans chaque banque sont différentes.

L'examen d'une demande par les banques prend de trois jours ouvrables à plusieurs semaines, à condition de fournir un ensemble complet de documents. Les entreprises souhaitant bénéficier d'un prêt doivent donc en tenir compte au préalable. Les clients se plaignent souvent du fait que les banques mettent beaucoup de temps à examiner leurs demandes, mais par expérience, je peux dire que ces clients ne suivent généralement pas les instructions de la banque et ne remplissent pas à temps tout ce qui leur est demandé, retardant ainsi le processus de prise de décision. sur la possibilité de prêter.

En raison de l'accent mis par la plupart des banques sur une « approche individuelle » de chaque emprunteur représentant une petite ou moyenne entreprise, les entrepreneurs ont la possibilité de faire varier le taux d'intérêt. Vous devez penser à l'avance à l'obtention d'un prêt pour votre entreprise et coopérer autant que possible avec les analystes de crédit sur les questions liées aux documents : dans ce cas, vous pouvez choisir les conditions de prêt les plus avantageuses pour l'entreprise.

Des économies de temps importantes, et souvent de nombreux autres coûts, peuvent être obtenues en contactant en temps opportun des courtiers en crédit, mais seulement si tous les employés d'une telle entreprise ont déjà travaillé dans des banques à des postes de direction. L'abondance de soi-disant « courtiers certifiés » qui ont assisté à des conférences publicitaires dans des entreprises ordinaires discrédite sérieusement la profession de courtier en crédit. Idéalement, plus un courtier en crédit a travaillé dans de banques, mieux c'est.

Le concept d'opérations bancaires.

Les opérations bancaires sont la procédure de réception, d'enregistrement, de stockage, d'émission et de livraison d'espèces et d'autres objets de valeur à un établissement de crédit, conformément à la loi fédérale, aux règlements de la Banque de Russie et à la licence bancaire correspondante. Au cœur de ces opérations se trouve une transaction.

L'exécution d'opérations bancaires par des personnes ne disposant pas d'une licence bancaire est poursuivie par la loi et est passible de sanctions légales, notamment pénales.

Types d'opérations bancaires.

Les opérations bancaires et autres transactions d'un établissement de crédit sont définies à l'article 5. Loi fédérale « sur les banques et les activités bancaires »

Les opérations bancaires comprennent :

• 1) attirer des fonds de personnes physiques et morales vers des dépôts (sur demande et pour une certaine période) ;
• 2) placement des fonds collectés visés au paragraphe 1 de la première partie du présent article pour son propre compte et à ses frais ;
• 3) l'ouverture et la tenue de comptes bancaires pour les personnes physiques et morales ;
• 4) effectuer des règlements pour le compte de personnes physiques et morales, y compris les banques correspondantes, sur leurs comptes bancaires ;
• 5) encaissement de fonds, de factures, de documents de paiement et de règlement et services de trésorerie pour les personnes physiques et morales ;
• 6) achat et vente de devises étrangères en espèces et sous forme non monétaire ;
• 7) attraction de gisements et placement de métaux précieux ;
• 8) émission de garanties bancaires ;
• 9) effectuer des transferts d'argent pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire (sauf pour les virements postaux).

L'ouverture par les établissements de crédit de comptes bancaires d'entrepreneurs individuels et de personnes morales, à l'exception des autorités de l'État et des collectivités locales autonomes, s'effectue sur la base de certificats d'enregistrement public des personnes physiques en tant qu'entrepreneurs individuels, de certificats d'enregistrement public de personnes morales, ainsi que les certificats d'enregistrement auprès de l'administration fiscale.

Outre les opérations bancaires énumérées dans la première partie du présent article, un établissement de crédit a le droit d'effectuer les opérations suivantes :

• 1) émission de garanties pour des tiers, prévoyant l'exécution d'obligations sous forme monétaire ;
• 2) acquisition du droit d'exiger de tiers l'exécution d'obligations sous forme monétaire ;
• 3) gestion fiduciaire de fonds et autres biens dans le cadre d'un accord avec des personnes physiques et morales ;
• 4) effectuer des transactions avec des métaux précieux et des pierres précieuses conformément à la législation de la Fédération de Russie ;
• 5) la location à des personnes physiques et morales de locaux spéciaux ou de coffres-forts qui s'y trouvent pour le stockage de documents et d'objets de valeur ;
• 6) les opérations de location ;
• 7) fourniture de services de conseil et d'information.

Un établissement de crédit a le droit d'effectuer d'autres transactions conformément à la législation de la Fédération de Russie.

Toutes les opérations bancaires et autres transactions sont effectuées en roubles et, s'il existe une licence appropriée de la Banque de Russie, en devises étrangères. Les règles d'exécution des opérations bancaires, y compris les règles relatives à leur support matériel et technique, sont établies par la Banque de Russie conformément aux lois fédérales.

Il est interdit à un organisme de crédit d'exercer des activités de production, de commerce et d'assurance. Ces restrictions ne s'appliquent pas à la conclusion de contrats qui sont des instruments financiers dérivés et prévoient soit l'obligation d'une partie au contrat de transférer des marchandises à l'autre partie, soit l'obligation d'une partie aux conditions déterminées à la conclusion du Le contrat, en cas de demande de l'autre partie d'acheter ou de vendre des marchandises, si l'obligation de livraison est résilié sans exécution en nature.

travail d'études supérieures

1.1. Concept d'opérations bancaires

La notion d'opérations bancaires, qui est l'une des principales notions du système de droit bancaire, n'est pas inscrite dans les documents législatifs officiels. Cela semble être une lacune sérieuse, puisque « les relations nées dans le cadre de telles opérations constituent l'essence, le noyau de l'activité bancaire et ont une influence décisive sur le sujet de la réglementation juridique de la législation bancaire... » Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Droit bancaire. une partie commune. M., 1999, page 199.

De l'analyse de la législation, il résulte que les transactions bancaires sont des transactions des établissements de crédit. En témoigne l'article 5 de la loi sur les banques et les activités bancaires, dont le titre utilise l'expression « opérations bancaires et autres transactions d'un établissement de crédit ». Mais cet article divise toutes les opérations que les établissements de crédit ont le droit d'effectuer en trois groupes : les opérations bancaires ; les opérations qu'un établissement de crédit a le droit d'effectuer en complément des opérations bancaires ; d'autres transactions qu'un établissement de crédit a le droit d'effectuer conformément à la législation de la Fédération de Russie.

Conformément à l'article 153 du Code civil de la Fédération de Russie, les transactions sont des actions visant à établir, modifier ou mettre fin aux droits et obligations civils. Les opérations bancaires sont des opérations que les établissements de crédit effectuent conformément au principe de la capacité juridique exclusive.

L'analyse de ces dispositions a permis à G. Tosunyan et ses co-auteurs de formuler la définition suivante : « Les opérations bancaires sont des transactions systématiquement réalisées par les établissements de crédit et la Banque de Russie (ses établissements) conformément au principe de la capacité juridique exclusive, la dont l'objet peut être de l'argent, des valeurs mobilières, des métaux précieux, des pierres précieuses naturelles, à base :

pour les organismes de crédit, la loi sur les banques et les licences de la Banque de Russie pour effectuer des opérations bancaires ;

pour la Banque de Russie (son institution) - la loi sur la Banque de Russie.

Les règles pour réaliser ce type de transactions sont obligatoires pour les établissements de crédit et sont établies par la Banque de Russie conformément aux lois fédérales. Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. Droit bancaire. Une partie commune. M., 1999, page 206.

De cette définition, il résulte que les sujets des opérations bancaires sont les établissements de crédit disposant de la licence appropriée et la Banque de Russie.

Les objets des opérations bancaires peuvent être de l'argent, des titres, des métaux précieux et des pierres précieuses naturelles.

Conformément à l'article 5 de la loi relative aux banques et aux activités bancaires, les opérations bancaires comprennent :

1) attirer des fonds de personnes physiques et morales vers des dépôts (sur demande et pour une certaine période) ;

2) placement des fonds collectés visés au paragraphe 1 de la première partie du présent article pour son propre compte et à ses frais ;

3) l'ouverture et la tenue de comptes bancaires pour les personnes physiques et morales ;

4) effectuer des règlements pour le compte de personnes physiques et morales, y compris les banques correspondantes, sur leurs comptes bancaires ;

5) encaissement de fonds, de factures, de documents de paiement et de règlement et services de trésorerie pour les personnes physiques et morales ;

6) achat et vente de devises étrangères en espèces et sous forme non monétaire ;

7) attraction de gisements et placement de métaux précieux ;

8) délivrance de garanties bancaires.

L'article précise également qu'un établissement de crédit, outre les opérations bancaires énumérées, a le droit d'effectuer les opérations suivantes :

1) émission de garanties pour des tiers, prévoyant l'exécution d'obligations sous forme monétaire ;

2) acquisition du droit d'exiger de tiers l'exécution d'obligations sous forme monétaire ;

3) gestion fiduciaire de fonds et autres biens dans le cadre d'un accord avec des personnes physiques et morales ;

4) effectuer des transactions avec des métaux précieux et des pierres précieuses conformément à la législation de la Fédération de Russie ;

5) la location à des personnes physiques et morales de locaux spéciaux ou de coffres-forts qui s'y trouvent pour le stockage de documents et d'objets de valeur ;

6) les opérations de location ;

7) fourniture de services de conseil et d'information.

Ainsi, ces opérations au sens de la loi ne sont pas considérées comme des opérations bancaires. En revanche, l'analyse de cet article de loi a permis à O. Oleinik de conclure que le législateur ne distingue pas les notions de transaction et d'opération et les utilise comme identiques. Oleinik O.M. Fondamentaux du droit bancaire. M., 1999, p.22.

Les règles de réalisation des opérations bancaires, y compris les règles de leur support matériel et technique, sont établies

Banque de Russie conformément aux lois fédérales.

La loi sur la Banque centrale (Banque de Russie) détermine la liste des opérations bancaires de la Banque centrale. Conformément à l'article 45, la Banque centrale a le droit d'effectuer les opérations suivantes :

1) accorder des prêts d'une durée n'excédant pas un an garantis par des titres et d'autres actifs, sauf disposition contraire de la loi fédérale sur le budget fédéral ;

2) acheter et vendre des chèques, des billets à ordre et des lettres de change, généralement d'origine commerciale, dont l'échéance ne dépasse pas six mois ;

3) acheter et vendre des titres d'État sur le marché libre ;

4) acheter et vendre des obligations, certificats de dépôt et autres titres d'une échéance n'excédant pas un an ;

5) acheter et vendre des devises étrangères, ainsi que des documents de paiement et des obligations en devises émises par des organismes de crédit russes et étrangers ;

6) acheter, stocker, vendre des métaux précieux et d'autres types d'actifs monétaires ;

7) effectuer des opérations de règlement, d'espèces et de dépôt, accepter des titres et autres objets de valeur pour le stockage et la gestion ;

8) émettre des garanties et des cautions ;

9) effectuer des transactions avec des instruments financiers utilisés pour gérer les risques financiers ;

10) ouvrir des comptes auprès d'organismes de crédit russes et étrangers sur le territoire de la Fédération de Russie et des États étrangers ;

11) émettre des chèques et des effets dans n'importe quelle devise ;

12) effectuer d'autres opérations bancaires pour votre propre compte, sauf interdiction légale.

Conformément à cette loi, la Banque de Russie a le droit d'effectuer des opérations sur la base de commissions, à l'exception des cas prévus par les lois fédérales.

Ainsi, la législation bancaire de la Fédération de Russie prévoit un certain ensemble fixe d'opérations bancaires que les banques commerciales et la Banque de Russie sont autorisées à effectuer.

La notion d'opérations bancaires est inextricablement liée à la notion d'activités bancaires.

Quant aux activités bancaires, il n'existe aucune définition dans la législation nationale moderne ni dans les sources officielles. Mais dans la littérature pédagogique, des tentatives ont été faites à plusieurs reprises pour formuler cette définition, qui est extrêmement importante non seulement en théorie, mais aussi en termes pratiques, car la présence d'une telle « lacune ralentit les travaux d'amélioration de la législation bancaire. ... et complique l'application des dispositions pertinentes... des actes législatifs.» Tosunyan G.A. Vikulin A.Yu. Ekmalyan A.M. Loi bancaire de la Fédération de Russie. Une partie commune. M., 1999, p.221.

Sur la base d'une analyse détaillée des travaux d'une équipe d'auteurs, la définition suivante est donnée : « Dans la législation russe, l'activité bancaire est comprise comme l'activité entrepreneuriale des établissements de crédit, ainsi que les activités de la Banque de Russie (ses institutions ), visant la mise en œuvre systématique d'opérations bancaires (ou conditionnées par celles-ci) sur la base : pour la Banque de Russie et ses institutions - Loi sur la Banque de Russie ; pour les organismes de crédit - un permis spécial (licence) de la Banque de Russie, obtenu après l'enregistrement public de l'organisme de crédit de la manière prescrite par la législation fédérale. Tosunyan G.A. Vikulin A.Yu. Ekmalyan A.M. Loi bancaire de la Fédération de Russie. Une partie commune. M., 1999, p.227. Comme on peut le constater, cette définition contient une indication de certaines spécificités inhérentes au système bancaire moderne et au droit bancaire (par exemple, l'obtention d'une licence et l'enregistrement auprès de l'État).

Une définition légèrement différente est proposée par O. Oleinik, qui comprend l'activité bancaire comme un ensemble d'opérations de divers types effectuées de manière constante ou systématique sur l'argent et d'autres instruments financiers, unies par un objectif commun. Oleinik O.M. Fondamentaux du droit bancaire. Cours magistral. M., 1999, p.27.

OUI. Pashentsev propose une définition encore plus simplifiée de la banque comme l'activité entrepreneuriale des établissements de crédit visant la mise en œuvre systématique d'opérations bancaires. Pashentsev D.A. Notions de base du droit bancaire : Manuel pédagogique et méthodologique. M., 2001, p.7.

Il faut tenir compte du fait que l'ensemble des opérations bancaires se transforme en activité si certaines caractéristiques sont présentes : la mise en œuvre systématique des opérations, la constance et la durée de leur mise en œuvre, la finalité de l'ensemble des opérations. Oleinik O.M. Fondamentaux du droit bancaire. Cours magistral. M., 1999, p.28. Ainsi, la mise en œuvre ponctuelle d'une ou plusieurs opérations bancaires ne peut pas encore être considérée comme une activité bancaire.

La relation entre les activités bancaires et les opérations bancaires est déterminée par un concept tel que les fonctions des banques.

Les fonctions des banques sont leurs tâches principales, pour lesquelles les banques ont été créées. Les fonctions des banques sont de nature économique et se résument aux principaux points suivants :

1) mobilisation des fonds temporairement disponibles et placement de ceux-ci pour son propre compte et à ses frais selon les modalités de remboursement, d'urgence et de paiement sous forme de prêts à l'État, aux personnes morales et aux personnes physiques ;

2) effectuer des règlements financiers et constituer le système de paiement de l'État ;

3) procéder à l'émission de monnaie sous forme de billets de banque et de dépôts ;

4) exercer les fonctions d'acteur professionnel du marché des valeurs mobilières en émettant et en plaçant des actions ;

5) fourniture de services de conseil sur les questions financières et économiques à travers la collecte, l'analyse et la diffusion d'informations pertinentes. Erpyleva N.Yu. Droit bancaire international : concept, sujet, système.//État et droit, 2000, n° 2, p. 77.

La mise en œuvre de ces fonctions constitue l'objet des activités bancaires et s'effectue à travers un certain ensemble d'opérations bancaires fixées par la loi.

En conclusion de l'analyse du concept et de l'essence des opérations bancaires, il est impossible de ne pas mentionner que les opérations bancaires présentent les qualités importantes suivantes :

Ils sont de nature continue, c'est-à-dire qu'ils sont réalisés de manière constante et sans limite de temps ;

Les participants aux relations juridiques (sujets des transactions) se trouvent dans une situation juridique inégale ;

Dans une large mesure, ils possèdent la propriété de la confiance, depuis le choix de la banque jusqu'aux transactions fiduciaires ;

Elles sont réalisées selon des règles standards, y compris à l'échelle internationale ;

Pour cette raison, ils ont besoin d'une unité de réglementation juridique tant au niveau de la législation nationale qu'au niveau des actes locaux des banques. Oleinik O.M. Fondamentaux du droit bancaire. M., 1999, p.24.

La notion d'opérations bancaires doit être distinguée de la notion de services bancaires. Les services bancaires remplissent des fonctions liées aux opérations bancaires, rendent ces opérations plus pratiques pour les banques ou leurs clients et créent les conditions préalables pour atteindre le résultat souhaité au moindre coût. Les services bancaires sont définis comme des activités complexes de la banque visant à créer des conditions optimales pour attirer des ressources temporairement libres et pour répondre aux besoins du client lors d'opérations bancaires visant à réaliser un profit. Ivanov A.N. Services de paiement des banques américaines.//Money and Credit, 1997, n° 9, p. 59.

Ainsi, les opérations bancaires sont des opérations des établissements de crédit qui sont systématiquement réalisées selon des règles particulières, présentent des spécificités et visent à mettre en œuvre les fonctions des banques. Un ensemble d'opérations bancaires pour les banques commerciales et la Banque de Russie est prévu par la législation en vigueur.

Réglementation étatique de l'activité économique étrangère

Un dépôt bancaire (également appelé dépôt) est une certaine somme d'argent qui est placée dans une banque pour être stockée pendant une certaine période. La banque s'engage à son tour à payer des intérêts. Cependant, il est maintenant difficile de trouver quelqu'un...

Réglementation civile du crédit bancaire

La présence d'un grand nombre d'opérations bancaires énumérées à l'art. 5 de la loi sur les banques Recueil de la législation de la Fédération de Russie. - 1996. - N° 6. - Art. 492., ainsi que les différences entre eux dans la nature juridique...

Convention de dépôt bancaire

Convention de compte bancaire

En fonction du volume des opérations de règlement qu'un client de la banque a le droit d'effectuer, les comptes peuvent être divisés en : - règlement ; - actuel; - spécial (budget, monnaie, prêt, caution)...

Convention de compte courant

Contrairement à la signification exacte du terme « Prêt » dans un certain nombre de règlements de la Fédération de Russie et dans la littérature juridique nationale, ce terme est largement utilisé comme synonyme de prêt, de crédit. Ce qui à mon avis...

Caractéristiques du contrat de prêt

Plus précisément, les services de prêt de base fournis par les banques commerciales à leurs clients (personnes morales et personnes physiques) peuvent être représentés comme la classification suivante. 1. Source d'attraction des ressources : 1.1. Prêts...

Concept et contenu des opérations de change

Pour comprendre le concept de « transactions en devises », il est nécessaire de déterminer quelles sont les valeurs des devises. Valeurs monétaires conformément à la loi fédérale « sur la réglementation et le contrôle des devises » Loi fédérale du 10 décembre 2003 N 173-FZ (telle que modifiée le 6 décembre...

Base juridique des activités de la Banque centrale de la Fédération de Russie

Dans le premier chapitre travail de cours Considérons les relations bancaires régies par les règles de droit exécutées par leurs participants - ce sont les relations juridiques bancaires. Ils ont leurs propres caractéristiques. Les éléments suivants sont importants, parmi lesquels les suivants peuvent être considérés : 1...

Réglementation légale opérations bancaires en Fédération de Russie

Base juridique pour effectuer des opérations de change

À la suite de l'étude des matières de la troisième partie du manuel, l'étudiant doit :

savoir

• réglementation des opérations bancaires et des transactions impliquant un établissement de crédit ;
• la différence entre les opérations bancaires et les transactions impliquant les établissements de crédit ;
• le concept et les principales caractéristiques de chaque opération bancaire et les types d'opérations impliquant un établissement de crédit ;
• les risques d'éventuelles pertes de fonds lors de l'utilisation d'un produit bancaire particulier ;
• spécificités de la réglementation légale d'un compte bancaire, accès à distance à un compte bancaire ;
• différence entre un compte bancaire et d'autres comptes ;
• la pratique des relations entre les banques et les citoyens sur les émissions de prêts, le transfert des droits de créance sur les prêts aux collectionneurs ;
• la notion de responsabilité sociale des banques, y compris en matière de crédit ;

être capable de

• mettre en pratique les connaissances acquises ;
• choisir le bon établissement de crédit et conclure légalement avec lui un accord spécifique pour un dépôt, un prêt, un compte bancaire, une carte bancaire et d'autres accords prenant en compte tous les risques possibles de perte de fonds ;
• choisir des produits bancaires fiables et rentables pour la sécurité et la croissance de l'argent ;
• comprendre la capacité juridique des établissements de crédit et leur statut juridique ;

avoir des compétences

Nécessaire à l'utilisation pratique de catégories telles que les modèles de réglementation juridique des taux de change du rouble par rapport aux devises étrangères, la politique monétaire de la Banque de Russie.

OPÉRATIONS BANCAIRES ET TRANSACTIONS DES ÉTABLISSEMENTS DE CRÉDIT

Concept d'opérations bancaires

Selon nous, une opération bancaire ne doit pas être confondue avec une opération qu'un établissement de crédit conclut avec son client. La transaction se fait d'un commun accord entre les parties, et aucune des parties n'a le droit d'imposer sa volonté à l'autre partie. En contraste avec ceci, l'opération bancaire est de nature impérative, puisqu'il est régi par la loi sur les banques et les règlements de la Banque de Russie adoptés conformément à celle-ci.

La Banque de Russie fixe les règles pour les opérations bancaires, mais elle ne fixe pas les règles pour les transactions.

Selon le paragraphe 7 de l'art. 3 du Code civil de la Fédération de Russie : « Les ministères et autres organes exécutifs fédéraux peuvent promulguer des actes contenant des normes droit civil, dans les cas et dans les limites prévus par le présent Code, d'autres lois et autres actes juridiques." Mais comme mentionné précédemment (voir chapitre 8 du manuel), ces dispositions du Code civil de la Fédération de Russie ne sont pas applicables à la Banque de Russie, puisque selon son statut juridique, il ne s'agit ni d'un ministère ni d'un pouvoir exécutif. Par conséquent, les réglementations de la Banque de Russie ne peuvent pas réglementer les transactions. Cependant, avec l'aide des réglementations de la Banque de Russie, les opérations bancaires peuvent être réglementées.

Dans et. 1 cuillère à soupe. 57 de la Loi sur la Banque de Russie stipule que la Banque de Russie établit des règles obligatoires pour les établissements de crédit pour effectuer des opérations bancaires, tenir des registres comptables et établir et présenter des rapports comptables et statistiques.

L'argent est utilisé dans les paiements en espèces et autres qu'en espèces, ainsi que dans les paiements comme mesure du coût des biens et des services, et ils n'ont donc pas de caractéristiques définies individuellement. Le transfert d'argent d'un propriétaire à un autre comporte un risque important de perte des preuves confirmant la propriété de l'argent. Sécurité de l'argent - la principale circonstance qui détermine la nécessité des opérations bancaires en tant que technologie permettant de travailler avec des fonds.

Une certaine procédure strictement réglementée pour l'ouverture et la tenue des comptes bancaires, une procédure pour leur fermeture, des règles de règlement, des transactions en espèces, une procédure pour attirer des passifs et placer des actifs, une procédure pour créer des réserves pour les opérations bancaires, tenir des journaux pertinents, des rapports et autres la documentation est établie. Par exemple, la Banque de Russie a publié un acte réglementaire sur la procédure à suivre pour effectuer des transactions en espèces dans un établissement de crédit (Règlement de la Banque de Russie n° 318-P), qui réglemente en détail les exigences sur diverses questions liées à la sécurité des argent. Ainsi, la procédure de dépôt de l'argent, les exigences relatives à la solidité technique de la caisse d'exploitation, le stockage des objets de valeur et un certain nombre d'autres questions sont réglementées en détail.

Il est important que ces règles d'exécution des opérations bancaires prévoient certaines formes de remplissage des documents monétaires (ordres de paiement, ordres de réception et de dépense, etc.). Le moindre écart par rapport aux règles et formulaires établis pour remplir et traiter les documents monétaires constitue un motif de refus d'effectuer une opération bancaire. C'est pourquoi les règles des opérations bancaires sont impératives et uniformes pour tous les établissements de crédit en Russie. Ils ne peuvent changer au gré de l'établissement de crédit et de son client et sont considérés comme faisant partie du contrat. Le droit civil est facultatif. Et la banque est impérative. Ainsi, la convention peut prévoir le type d'opération bancaire, comme le type de service que l'établissement de crédit réalisera pour le client, et rien de plus. Mais les règles de conduite des transactions bancaires elles-mêmes ne peuvent être modifiées. Par exemple, une banque, en vertu d’un contrat de compte bancaire, sur ordre du client, transfère l’argent du client sur un compte dans une autre banque. Si le client souhaite que la banque transfère de l'argent vers une autre banque directement à partir du compte de prêt du client, en formalisant cette opération par un ordre commémoratif, une telle opération n'est pas prévue par les règles de la Banque de Russie. L'argent n'est pas transféré du compte de prêt, contournant le compte courant ou courant. Ceci n'est pas autorisé par les règles bancaires.

Opération bancaire- il s'agit d'un système d'actions prévu par la législation et la réglementation bancaires de la Banque de Russie, qu'un établissement de crédit est tenu d'accomplir pour remplir ses obligations envers le client, garantissant la fiabilité d'un service bancaire spécifique. La nécessité des opérations bancaires est déterminée par les spécificités de la circulation monétaire, qui, à son tour, est déterminée par les fonctions de la monnaie.

RÉGLEMENTATION JURIDIQUE DES OPÉRATIONS BANCAIRES

Réalisation d'opérations bancaires par la Banque de Russie

Les opérations de dépôt de la Banque centrale de la Fédération de Russie auprès des banques résidentes dans la monnaie de la Fédération de Russie sont régies par le Règlement approuvé par l'Ordonnance de la Banque de Russie du 30 janvier 1996 N 02-22 (telle que modifiée par la Directive du Banque centrale de la Fédération de Russie du 24 décembre 1997 N 99-U).

Le but des opérations réalisées est de réguler la liquidité du système bancaire en attirant temporairement des fonds libres des banques vers les dépôts. La date et la procédure de réalisation des opérations de dépôt sont déterminées par le conseil d'administration de la Banque de Russie.

Les opérations de dépôt sont effectuées par la Banque de Russie sous la forme de :

– les enchères de dépôts ;

– acceptation de fonds bancaires en dépôt à un taux d’intérêt fixe ;

– accepter des fonds de la banque pour dépôt sur la base d'un accord séparé définissant les conditions du dépôt.

Les participants aux opérations de dépôt sont la Banque centrale de Russie, d'une part, et les banques résidentes, d'autre part.

Le lieu des opérations de dépôt est la Banque centrale de la Fédération de Russie (Moscou).

Lorsqu'elle prend la décision de réaliser chaque opération de dépôt spécifique, la Banque de Russie fixe la date de sa mise en œuvre et annonce dans les médias :

– type d'opération de dépôt (adjudication d'intérêts ou acceptation de fonds bancaires en dépôt à un taux d'intérêt fixe) ;

– la durée du dépôt ;

– le montant minimum d'une seule demande ;

– le taux d'intérêt initial maximum sur le dépôt (lors d'une vente aux enchères) ou un taux d'intérêt fixe (lors de l'acceptation de fonds bancaires en dépôt à un taux d'intérêt fixe).

La Banque de Russie, le jour ouvrable suivant le jour des opérations de dépôt, rend compte des transactions effectuées. Le message indique le nombre de participants, le taux d'intérêt moyen pondéré sur les dépôts placés auprès de la Banque de Russie. Toutes les informations sur la participation d'une banque particulière aux opérations de dépôt de la Banque de Russie constituent un secret bancaire.

Les intérêts sur les dépôts placés auprès de la Banque de Russie courent à partir du lendemain du jour de l'opération de dépôt (à partir du lendemain du crédit des fonds des banques sur le dépôt de la Banque de Russie) jusqu'au jour précédant le jour du dépôt. est retourné. Les intérêts sur les dépôts sont payés lorsque le dépôt est restitué à la banque de la manière prescrite.

En cas de retrait anticipé d'un dépôt effectué auprès de la Banque de Russie, des intérêts sont payés à un taux d'intérêt réduit de 0,1 du taux de cette opération de dépôt établi dans la demande.

Le délai (jour) de transfert et de restitution de l'acompte est fixé par la convention (demande). La Banque de Russie garantit la rapidité et l'intégralité du retour du dépôt et des intérêts dus. Dans ce cas, l'accomplissement de l'obligation de restituer le dépôt et les intérêts dus à la Banque de Russie consiste à radier les fonds du compte de dépôt de la banque requérante, ouvert dans une division du réseau de règlement de la Banque de Russie. La cession ou la vente par une banque du droit à un dépôt placé par elle auprès de la Banque de Russie n'est pas autorisée.

Les enchères de dépôts sont organisées sous la forme d'une concurrence basée sur un pourcentage des demandes des banques pour les dépôts à terme ouverts auprès de la Banque de Russie, avec la nomination d'un taux d'intérêt initial maximum, qui limite le volume des fonds attirés par les banques vers les dépôts.

Les candidatures acceptées pour l'enchère sont classées en fonction du taux d'intérêt déclaré, en commençant par le minimum.

Procédure pour effectuer d'autres opérations bancaires

Les paiements sur le territoire de la Fédération de Russie sont effectués en espèces et sous forme autre qu'en espèces (clause 1 de l'article 140 du Code civil de la Fédération de Russie).

La procédure de règlement avec la participation des citoyens dépend du fait que ces paiements soient liés ou non à leurs activités commerciales.

Les paiements non liés aux activités entrepreneuriales des citoyens sont autorisés aussi bien en espèces que par virement bancaire. En règle générale, les règlements impliquant des citoyens liés à leurs activités commerciales doivent être effectués par virement bancaire. Cependant, il n'existe actuellement aucune restriction ou interdiction sur les règlements avec la participation d'entrepreneurs citoyens en espèces.

Conformément à l'article 4 de la loi « sur les banques et les activités bancaires » et à la décision du conseil d'administration de la Banque centrale du 12 septembre 1997, les montants maximaux des règlements en espèces par paiement ont été fixés : entre personnes morales - 3 millions roubles; pour les entreprises de coopération des consommateurs pour les biens ou produits agricoles achetés auprès de personnes morales, ainsi que les matières premières – 5 millions de roubles ; pour les entreprises et les organisations professionnelles de la Direction principale de l'exécution des peines lors de l'achat de marchandises auprès de personnes morales - 5 millions de roubles. (Lettre CBR n° 525 du 29 septembre 1997 « Sur l'établissement du montant maximum des paiements en espèces dans la Fédération de Russie entre personnes morales »).

Les paiements autres qu'en espèces sont généralement effectués par l'intermédiaire de banques dans lesquelles les personnes morales et les personnes physiques ont des comptes. Toutefois, de tels règlements sont également possibles par l'intermédiaire de banques dans lesquelles les comptes des personnes physiques ou morales effectuant des paiements ne sont pas ouverts, ou en faveur desquelles le paiement a été effectué. Le plus souvent, cela se produit lors de l’émission de factures à encaisser, lorsque la banque du payeur ne dispose pas de compte pour le destinataire des fonds correspondants.

Règlements par ordres de paiement

Dans l'art. 863 du Code civil de la Fédération de Russie détermine que lors des paiements par ordres de paiement (virement bancaire), la banque qui a accepté l'ordre s'engage, pour son propre compte, mais aux frais du client payeur, à effectuer un paiement à un tiers - le destinataire des fonds. Autrement dit, la banque est tenue non seulement de radier le montant requis du compte du payeur, mais également d'assurer son transfert sur le compte du destinataire ouvert dans la même banque ou dans une autre (Résolution du Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Russie Fédération du 08.10.96 N 3061/96).

Un virement bancaire est une série de transactions interconnectées effectuées lorsqu'un ordre de paiement est émis et accepté pour exécution ; exécution d'un ordre de paiement et réalisation d'un paiement. De telles transactions semblent abstraites, indépendantes de la transaction sur laquelle repose le paiement. Ce dernier peut être un contrat d'achat et de vente, un contrat de fourniture, un contrat, etc. Il implique l'obligation du payeur envers le destinataire des fonds de payer les biens fournis, les travaux exécutés, les services rendus. La nullité de cette opération ou le manquement de la contrepartie à remplir la contre-obligation n'entraîne pas la nullité de l'opération de règlement.

Le délai pour effectuer un virement bancaire depuis le début (c'est-à-dire à partir du moment où les fonds sont débités du compte du payeur) jusqu'à la fin (c'est-à-dire jusqu'à ce que les fonds soient crédités) peut être fixé par la loi et d'autres réglementations conformément à celle-ci.

Conformément à l'article 80 de la loi sur la Banque centrale de Russie, la Banque de Russie établit les conditions pour les paiements autres qu'en espèces. Leur durée totale ne doit pas dépasser deux jours ouvrables au sein d'une entité constitutive de la Fédération de Russie et cinq jours ouvrables au sein de la Fédération de Russie.

Non seulement un client d'une banque donnée peut transférer des fonds, mais également une personne qui n'a pas de compte auprès de celle-ci. Une procédure différente peut découler de la loi, des règles bancaires établies conformément à celle-ci, ou découler de l'essence des relations de règlement. L'une de ces exceptions figure à l'article 861 du Code civil de la Fédération de Russie, selon lequel les règlements entre personnes morales doivent, en règle générale, être effectués par virement bancaire.

Outre le Code civil de la Fédération de Russie, les principales réglementations régissant les règlements par ordres de paiement sur le territoire de la Fédération de Russie sont : Règlement sur les règlements (article 3), Règlement sur l'organisation des règlements interbancaires sur le territoire de la Fédération de Russie. , communiqué par lettre de la Banque centrale du 9 juillet 1992 n° 14, Règlement de la Banque centrale du 25 novembre 1997 N 5-P « Sur les paiements autres qu'en espèces par les établissements de crédit dans la Fédération de Russie » (Bulletin de la Banque de Russie, 1997, N 81) (ci-après dénommé Règlement de la Banque centrale du 25 novembre 1997 N 5-P), Directive de la Banque centrale du 24 décembre 1997 N 95-U « Sur les particularités des paiements par les établissements de crédit (succursales) et autres clients de la Banque de Russie via le réseau de règlement de la Banque de Russie lors de la transmission d'informations via les canaux de communication » (Bulletin de la Banque de Russie, 1997, N 91-92) ( ci-après – Instruction du Banque centrale du 24 décembre 1997 N 95-U), Règlement de la Banque centrale du 20 février 1998 N 18-P « Sur le traitement multi-vol des paiements dans la région de Moscou » tel que modifié. Instructions de la Banque centrale du 24 mars 2998 N 191-U « Sur l'introduction de modifications et d'ajouts au Règlement de la Banque de Russie « Sur le traitement multi-vol des paiements dans la région de Moscou » du 20.02.98 N 18-P » (Bulletin de la Banque de Russie, 1998, N 11, p.33) (ci-après dénommé le Règlement de la Banque centrale du 20 février 1998 N 18-P), Règlement temporaire de la Banque centrale du 12 mars 1998 N 20-P « Sur les règles d'échange de documents électroniques entre la Banque de Russie, les établissements de crédit (succursales) et d'autres clients de la Banque de Russie lors des paiements via le réseau de règlement de la Banque de Russie » (Bulletin du Banque de Russie, 1998, n° 20. p. 41) (ci-après dénommé le Règlement de la Banque centrale du 12 mars 1998 n° 20-P), lettres et télégrammes de la Banque centrale.

La réglementation juridique des virements bancaires peut également être assurée par les pratiques commerciales bancaires.

La remise d'un ordre de paiement à la banque est une action réalisée par le client sur la base d'une convention de compte bancaire. Cela doit être considéré comme une offre. Les actions de la banque du payeur visant à exécuter l'ordre de paiement valent acceptation.

S’il dispose d’un compte bancaire, il a le droit de ne pas exécuter l’ordre de paiement du client uniquement s’il est contraire à la loi.

La forme de l'ordre de paiement est fixée par la lettre CBR du 14 octobre 1997 N 529 « Sur la modification du format de l'ordre de paiement et les modalités de son remplissage » (ci-après dénommée la lettre CBR du 14 octobre 1997 N 529). Conformément à l'article 2.2 du Règlement sur les paiements et à l'article 3.3.2 de l'Instruction de la Banque d'État n° 28, les documents de règlement doivent être signés par le gestionnaire (première signature) et le chef comptable (deuxième signature) - personnes autorisées à gérer le compte , et scellé. Dans certains cas, il est permis de présenter des documents de paiement avec une première signature et (ou) sans sceau.

Les exigences relatives au contenu des documents de règlement sont établies par l'article 2.1 du Règlement sur les paiements, la lettre de la Banque centrale du 1er mars 1996 n° 243 et la lettre de la Banque centrale du 14 octobre 1997 n° 529. Conformément à ces réglementation, les ordres de paiement doivent contenir :

a) le nom du document de règlement ;

b) numéro du titre de paiement, jour, mois, année de son émission ;

c) le numéro d'identification fiscale (TIN), le nom et le numéro de compte du payeur dans un établissement de crédit (succursale) ou une division du réseau de règlement de la Banque de Russie ;

d) le numéro d'identification fiscale (TIN), le nom et le numéro de compte du destinataire des fonds dans un établissement de crédit (succursale) ou une division du réseau de règlement de la Banque de Russie ;

e) nom, localisation, code d'identification bancaire (BIC) et numéro de compte pour les opérations de règlement de la banque du payeur ;

f) nom, localisation, code d'identification bancaire (BIC) et numéro de compte pour les opérations de règlement de la banque destinataire ;

g) type de paiement ;

h) délai de paiement ;

i) ordre de paiement ;

j) objet du paiement.

Conformément à l'article 2.5 du Règlement de la Banque Centrale du 25 novembre 1997 n° 5-P, lorsqu'un établissement de crédit ou une succursale transfère des fonds à partir d'un compte de correspondant « LORO » et pour les comptes de règlement interprofessionnels, l'ordre de paiement consolidé de la banque expéditrice , en plus des détails généralement établis, doit contenir la date de paiement (DPP), qui est indiquée dans le détail « Champ de réserve ». Le DPP est établi par la banque émettrice du paiement, en tenant compte du délai de passage des documents (flux documentaire) à la banque destinataire du paiement (ordre, registres des paiements à venir). Lors du transfert d'argent via le réseau de règlement de la Banque de Russie, le DPP n'est pas établi.

Par ailleurs, la condition d'acceptation d'un ordre de paiement pour exécution est sa préparation sur le formulaire établi (0401061) (Instruction de la Banque Centrale du 3 décembre 1997 N 51-U « Sur l'introduction de nouveaux formats de documents de paiement »).

Les caractéristiques des paiements autres qu'en espèces sous forme électronique, y compris sous forme de virement bancaire, sont fixées par : Directive de la Banque Centrale du 24 décembre 1997 N 95-U, Règlement de la Banque Centrale du 20 février 1998 N 18-P ; Règlement temporaire de la Banque centrale du 10 février 1998 n° 17-P « Sur la procédure d'acceptation pour exécution des ordres des titulaires de comptes signés par des analogues d'une signature manuscrite lors des paiements autres qu'en espèces par les établissements de crédit » (ci-après dénommé Règlement de la Banque Centrale du 10 février 1998 n° 17-P ) ; Règlement de la Banque centrale de Russie du 12 mars 1998 N 20-P.

Le transfert de fonds d'un établissement de crédit à un autre via les canaux de communication électroniques de la Banque de Russie peut être effectué en utilisant presque toutes les formes de paiement, même si le plus courant d'entre eux reste le virement bancaire.

Conformément à la Directive de la Banque Centrale du 24 décembre 1997 N 95-U, un tel transfert de fonds doit être effectué en deux étapes et documenté par deux documents de paiement. Dans un premier temps, les participants au règlement transmettent les registres des paiements dirigés via les canaux de communication aux divisions de service de la Banque de Russie.

Le registre des paiements dirigés s'entend comme un fichier électronique généré par le participant au règlement - l'initiateur du paiement, contenant le numéro d'ordre du registre, la date de sa création et les mentions obligatoires suivantes de chaque paiement inclus dans le registre :

– numéro du document de règlement ;

– date du document de règlement ;

– BIC de l'intervenant au règlement (établissement de crédit, succursale de l'établissement de crédit) – payeur ;

– le numéro du compte correspondant de l'acteur au règlement (organisme de crédit, succursale de l'organisme de crédit) – le payeur ;

– le numéro de compte personnel du payeur ;

- montant du paiement;

– BIC de l'intervenant au règlement (établissement de crédit, succursale de l'établissement de crédit) – destinataire ;

– le numéro du compte correspondant de l'acteur au règlement (organisme de crédit, succursale de l'organisme de crédit) – le destinataire ;

– le numéro de compte personnel du destinataire ;

– code du document (type d'opération) ;

– code du groupe de priorité de paiement.

Outre les mentions obligatoires, selon la technologie adoptée pour le traitement des informations comptables et opérationnelles, le registre peut contenir des précisions supplémentaires.

Le registre des paiements dirigés, prévu par la Directive de la Banque Centrale du 24 décembre 1997 N 95-U, doit être considéré comme un document de paiement électronique de format abrégé.

Le registre des paiements dirigés est signé avec la signature numérique électronique du participant au règlement et envoyé via les canaux de communication pour traitement à la division de service de la Banque de Russie.

Sur la base du registre des paiements dirigés, la Banque centrale procède aux écritures appropriées dans les comptes des correspondants des établissements de crédit. Le lendemain de leur achèvement, le participant aux règlements, sur le compte duquel les sommes d'argent ont été débitées sur la base du registre des paiements dirigés, est tenu de soumettre à la Banque centrale un ordre de paiement consolidé sur papier pour le total montant des paiements aux destinataires des fonds débités du compte correspondant (personnel) des règlements des participants sur la base des registres de paiements dirigés. L'ordre de paiement consolidé est établi sur un formulaire dont le format est déterminé par la lettre de la Banque centrale de Russie du 14 octobre 1997 N 529.

Les caractéristiques des paiements électroniques dans la région de Moscou sont établies par le Règlement de la Banque centrale de Russie du 20 février 1998 N 18-P. Conformément à cet acte réglementaire, les paiements peuvent être effectués à l'aide de deux types de documents de paiement sous forme électronique : les documents électroniques de paiement (DPE) plein format et les documents électroniques contenant une partie des détails des documents de paiement sur papier (documents électroniques de paiement raccourcis - EDSF ).

Conformément aux articles 2.7, 2.8 du Règlement de la Banque Centrale du 12 mars 1998 N 20-P, un document de paiement électronique de format réduit est utilisé uniquement pour les règlements interbancaires. Ainsi, la banque au service du client - initiatrice du paiement, est tenue d'adresser le même document de paiement, mais sur papier, à la banque au service de sa contrepartie. Un document de paiement électronique plein format peut être utilisé aussi bien pour les règlements interbancaires que pour effectuer des opérations sur les comptes clients. Ainsi, dans ce dernier cas, les banques n’échangent pas de documents papier.

Conformément à l'article 6 du Règlement de la Banque Centrale du 20 février 1998 N 18-P, un document de règlement électronique de format réduit (EDSF) doit contenir les précisions suivantes :

a) le numéro du document de paiement ;

b) date du document de paiement ;

c) le numéro de compte personnel du payeur ;

e) le NIF du payeur ;

f) BIC de l’organisme de crédit du payeur ;

g) numéro de compte correspondant de l’organisme de crédit du payeur ;

h) code du groupe de priorité de paiement ;

i) le montant du paiement ;

j) le numéro de compte personnel du destinataire du paiement ;

l) le NIF du destinataire ;

m) BIC de l'organisme de crédit du bénéficiaire ;

o) numéro de compte correspondant de l'établissement de crédit destinataire ;

p) délai de paiement ;

c) type de paiement ;

r) date de réception du document de paiement du client.

La FPD contient toutes les précisions requises de l'EDSF, ainsi que les précisions suivantes :

– nom du payeur ;

– nom du destinataire ;

- objet du paiement.

Le document de paiement électronique est signé par un analogue de la signature manuscrite de son auteur (article 160 du Code civil de la Fédération de Russie). Cet analogue peut être utilisé non seulement dans les paiements électroniques, mais également dans les paiements « papier », par exemple sous la forme d'une reproduction en fac-similé d'une signature (article 1.4 du Règlement de la Banque centrale du 10 février 1998 N 17-P). Une signature numérique électronique (EDS) est un type de CUT utilisé pour établir des documents de paiement sur support électronique.

Si le contenu de l'ordre de paiement soumis à la banque ne répond pas aux exigences précisées au paragraphe 1 de l'article 864, la banque a le droit de le clarifier en adressant au payeur une demande correspondante. Une telle demande doit être faite dans les plus brefs délais. A défaut de réponse dans le délai fixé par la loi, les règles bancaires ou la convention (et à défaut, dans un délai raisonnable), la banque a le droit de restituer l'ordre de paiement sans exécution. Il n’existe pas de délais réglementaires pour répondre à une demande d’une banque, ils peuvent être fixés dans la convention de compte bancaire.

La règle précisée à l'article 2 ne s'applique pas aux ordres de paiement mal exécutés (par exemple, la première signature manque), que la banque a le droit de restituer immédiatement sans exécution.

La procédure de règlement par ordre de paiement est réglementée par la loi, ainsi que par les règles bancaires édictées conformément à celle-ci et les usages commerciaux appliqués dans la pratique bancaire.

Ainsi, conformément à l'article 2.3 du Règlement de la Banque Centrale du 25 novembre 1997 n° 5-P, le jour de l'acceptation d'un ordre de paiement du client, l'établissement de crédit a l'obligation de virer des fonds pour le compte prévu. à partir du compte (sous-compte) correspondant, des autres comptes ouverts pour les opérations de règlement, sous réserve que les conditions suivantes soient remplies par le client :

1) indication correcte des coordonnées du payeur et du destinataire des fonds requises pour les transactions impliquant le transfert de fonds ;

2) la présence de fonds sur son compte d'un montant suffisant pour exécuter le document de règlement accepté. La nécessité de fournir à la banque du payeur (ou à une autre banque exécutant un ordre de transfert de fonds) une compensation monétaire appropriée a été confirmée par la pratique arbitrale (Résolution du Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie du 06.08.96 N 666/96 ).

S'il n'y a pas d'argent sur le compte du payeur, l'ordre de paiement, selon la situation : a) est restitué au payeur ; b) placé dans le classeur n° 2 dans les cas directement spécifiés dans la réglementation (voir, par exemple, l'article 1.8 de la lettre de la Banque centrale de Russie du 30 juin 1994 n° 98 « Sur l'application du décret du Président de la Fédération de Russie du 23 mai 1994 n° 1005 « Sur des mesures supplémentaires pour normaliser les paiements et renforcer la discipline de paiement dans l'économie nationale » (ci-après - lettre de la Banque centrale du 30 juin 1994 N 98) ; lettre de la Banque centrale de 5 juillet 1996 N 298 ; c) payé par découvert, si la possibilité d'accorder un tel prêt est prévue dans la convention.

Une particularité de la procédure d'exécution des opérations de règlement sur les comptes des correspondants LORO est la règle selon laquelle les ordres de paiement du correspondant ne sont exécutés que s'il y a des fonds sur le compte. Seuls les documents de règlement présentés par les créanciers conformément à la loi (article 9.1 du Règlement de la Banque Centrale du 25 novembre 1997 N 5-P) peuvent être déposés dans le classeur du compte correspondant « LORO ».

La commande est payée dans le respect de l'ordre des paiements fixé par la loi.

Exécution de l'ordre de paiement

L'obligation de la banque payeuse d'exécuter l'ordre de transfert de fonds du client est considérée comme remplie au moment où l'argent est crédité sur le compte du destinataire. A partir du même moment, l'obligation monétaire du payeur envers le destinataire des fonds découlant du contrat de fourniture (achat et vente, contrat, etc.) peut également être considérée comme résiliée.

Une opération de virement bancaire peut être considérée comme un contrat à exécuter en faveur d'un tiers (et non en faveur d'un tiers). Par conséquent, la personne indiquée comme destinataire des fonds n'acquiert pas le droit d'exiger le montant transféré des banques participant au transfert, à l'exception de la sienne - la banque du destinataire des fonds. A partir du moment où le montant transféré est crédité sur son compte correspondant, le destinataire peut exiger que cet argent soit crédité sur son compte. Ce droit naît de la convention de compte bancaire.

Pour effectuer les opérations de transfert de fonds sur le compte indiqué dans la commande du client, la banque du payeur a le droit de faire appel à d'autres banques. D'un point de vue juridique, de telles actions doivent être considérées comme confiant l'exécution d'une obligation à un tiers (article 313 du Code civil).

Conformément à l'article 2.2 du Règlement du 25 novembre 1997 N 5-P, le client a le droit de déterminer dans la convention de compte bancaire de quelle manière les opérations de règlement peuvent être effectuées selon ses instructions. Si cette condition n'est pas reprise dans la convention de compte bancaire, l'itinéraire de paiement (sens de paiement au destinataire dans l'ordre précisé des comptes (sous-comptes) correspondants des établissements de crédit) est déterminé par l'établissement de crédit (succursale).

L'article 2.8 dudit Règlement autorisait les établissements de crédit à transférer les fonds des clients non seulement par l'intermédiaire de la Banque de Russie, mais également par l'intermédiaire d'autres établissements de crédit - à un tiers pour les créditer aux comptes des destinataires (paiements de transit). Dans ce cas, la banque - expéditeur du paiement, effectuant une opération de règlement en transit, est autorisée à réémettre les ordres de paiement du client pour son propre compte.

Conformément à l'article 2 de la directive de la Banque centrale n° 95-U du 24 décembre 1997, la Banque de Russie effectue les opérations comptables correspondantes sur le compte du client sur la base du registre des paiements dirigés - un document de règlement sous forme électronique reçu via les canaux de communication du CBR. Un ordre de paiement consolidé sur papier (un analogue papier du registre des paiements dirigés), remis par le client le lendemain après que la Banque de Russie a effectué les écritures comptables nécessaires, est placé par celle-ci dans les documents du jour et conservé à titre de confirmation de la validité du débit des fonds du compte du client (article 8 de l'Instruction de la Banque Centrale du 24 décembre 1997 N 95-U). Conformément à l'article 10 de cet acte réglementaire, les fonds sont crédités sur les comptes personnels des clients par les établissements de crédit participant aux règlements en utilisant les canaux de communication de la Banque de Russie, sur la base de documents de règlement sur papier.

La procédure d'exécution des documents de paiement électronique dans la région de Moscou a ses propres caractéristiques. Conformément à l'article 26 du Règlement de la Banque centrale du 20 février 1998 N 18-P et à l'article 7.4 du Règlement de la Banque centrale du 12 mars 1998 N 20-P, les opérations des banques sur les comptes clients sont effectuées :

a) lors de l'utilisation de documents de paiement électronique au format complet - sur la base d'un titre de paiement sous forme électronique et d'un extrait du compte correspondant de la banque ;

b) lors de l'utilisation d'un document de paiement électronique de format abrégé - sur la base d'un document de paiement sur papier et d'un extrait du compte correspondant de la banque gestionnaire.

Un ordre de paiement consolidé sur papier du montant total des paiements débités du compte correspondant est émis par la banque et soumis à la Banque centrale uniquement en cas d'utilisation de documents de règlement électroniques de format abrégé.

Lors de paiements électroniques sans la participation de la Banque de Russie, la procédure d'exécution des ordres des clients est déterminée dans les contrats. Cependant, le plus souvent, le client qui a soumis le titre de paiement sous forme électronique est tenu d'envoyer le lendemain sa contrepartie papier à la banque gestionnaire.

Dans ce cas, l'opération de débit des fonds du compte s'effectue sur la base d'un titre de paiement sous forme électronique, et celui « papier » n'est utilisé qu'à des fins de reporting. A l'inverse, les opérations de crédit des fonds reçus sur le compte du bénéficiaire ne sont effectuées qu'après réception du titre de paiement sur papier.

Conformément aux articles 2.3 et 2.9 du Règlement de la Banque Centrale du 10 février 1998 N 17-P, les documents de paiement signés par DSP sont reconnus comme ayant la même force juridique que les autres formes d'instructions des titulaires de comptes signées par eux personnellement.

La fiabilité du TSA est assurée comme suit. Selon le Règlement de la Banque Centrale du 10 février 1998 n° 17-P, la vérification de la paternité, de l'intégrité et de l'authenticité des documents de règlement signés par le TSA peut être confiée au destinataire du document de règlement conformément à un accord bilatéral. ou à une administration de gestion de documents spécialement créée. L'administration est une personne morale qui agit en tant que conservateur des propriétaires du TSA, moyen de création et de vérification de l'authenticité du TSA. Lors de l'organisation des flux documentaires entre plus de deux participants aux paiements électroniques, la procédure de contrôle de l'ASP doit prévoir la création d'une Administration.

L'accord conclu par l'Administration avec les acteurs de la gestion électronique des documents doit contenir une liste des procédures utilisées pour créer un ASP et vérifier son authenticité. Dans ce cas, la possibilité de vérification doit être assurée pour chaque support sur lequel le document est établi. L'accord avec l'Administration doit également contenir l'obligation du participant de reconnaître la validité juridique des documents de paiement envoyés par d'autres participants et signés par le TSA, dont le propriétaire est enregistré par cette Administration.

Lors de la conclusion d'un accord bilatéral entre les participants au flux de documents électroniques, l'Administration ne peut pas être créée, mais l'accord doit décrire les procédures garantissant la confirmation de l'authenticité des documents de paiement envoyés (reçus) par les participants, la responsabilité des participants au flux de documents pour non- l'accomplissement (mauvais accomplissement) de leurs obligations, et établit également une procédure de résolution des litiges.

Si des paiements autres qu'en espèces sont effectués avec la participation de personnes qui n'ont pas adhéré à l'accord sur les paiements électroniques, des documents papier peuvent être utilisés en plus des documents de paiement sous forme électronique.

Conformément à l'article 3 du Règlement de la Banque centrale du 12 mars 1998 N 20-P, les fonctions de l'Administration de la gestion des documents pour l'organisation des paiements électroniques via les canaux de communication de la Banque de Russie sont attribuées à la Banque centrale. Cet acte réglementaire prévoit que le CBR effectue les actions suivantes :

- Inscription des participants ;

– stockage des normes des outils logiciels destinés à la création et à la vérification des signatures numériques, ainsi que des normes de documentation de ces outils ;

– préparer des avis à la demande des participants et des organismes gouvernementaux habilités sur l'authenticité des documents électroniques et mener des procédures de vérification de l'exactitude de la signature numérique ;

– l'envoi de notifications aux participants sur les changements dans la composition des participants, ainsi que les moyens de créer et de vérifier l'exactitude de la signature numérique ;

– participation à la résolution des désaccords avec les participants.

Conformément au paragraphe 3 du commentaire. Article le client a le droit d'exiger de la banque des informations (notification) sur l'exécution de la commande (rapport). Les modalités d'exécution et la liste des données contenues dans un tel avis doivent être prévues par la loi, les règles bancaires établies en vertu de celle-ci ou un accord des parties.

Les rapports de transactions peuvent être fournis sous forme d'extraits de compte pour chaque transaction ou périodiquement pour un groupe de transactions effectuées. La réglementation de la Banque Centrale établit des règles différentes pour la fourniture des relevés des comptes clients et des comptes correspondants LORO d'autres établissements de crédit.

Règles de tenue des registres comptables dans les établissements de crédit situés sur le territoire de la Fédération de Russie, approuvées. Par arrêté de la Banque centrale de Russie du 18 juin 1997 N 61, il a été établi que la procédure et la fréquence d'émission des extraits de compte doivent être déterminées dans la fiche d'échantillons de signatures et d'empreintes de sceau. Généralement, les relevés de compte client ne sont pas émis après chaque transaction, mais une fois tous les 3, 5, 10, etc. Auparavant, dans la pratique, la procédure et la fréquence de fourniture de ces relevés au client étaient convenues directement dans la convention de compte bancaire.

Conformément à l'article 2.7 du Règlement de la Banque Centrale du 25 novembre 1997 n° 5-P, la convention de compte de correspondant peut prévoir l'obligation pour la banque exécutant le paiement d'adresser à la banque expéditrice du paiement la confirmation de l'exécution de chaque opération. Cette confirmation est fournie par un extrait de compte.

Les spécificités de la fourniture de relevés de compte aux clients de la Banque de Russie qui effectuent des règlements électroniques en utilisant les canaux de communication de la Banque centrale sont déterminées par la directive de la Banque centrale n° 95-U du 24 décembre 1997. La Banque de Russie a le droit de fournir au client un rapport sur les transactions effectuées soit sous la forme d'un extrait du compte du correspondant, soit sous la forme d'un registre des paiements effectués.

Règlements sous lettre de crédit

Le terme « lettre de crédit » est généralement utilisé en droit et en pratique dans deux sens. Premièrement, une lettre de crédit est une obligation de la banque émettrice envers le destinataire des fonds (bénéficiaire). Deuxièmement, une lettre de crédit s'entend comme une opération de règlement, selon laquelle la banque s'engage à effectuer, sur instruction du client, l'une des actions suivantes : a) effectuer un paiement à un tiers ; b) payer la lettre de change ; c) l'accepter ; d) prendre en compte - contre la présentation par le destinataire des documents précisés par les termes de la lettre de crédit.

Une lettre de crédit en tant qu'opération de règlement comprend deux transactions.

L'un d'eux se situe entre le payeur et la banque émettrice. Le payeur soumet une demande de lettre de crédit (offre) à la banque gestionnaire, selon laquelle il invite la banque à assumer l'obligation spécifiée au paragraphe 1 du commentaire envers le destinataire des fonds. articles (c'est-à-dire émettre une lettre de crédit). Conformément à la convention de compte bancaire, la banque émettrice est tenue d’accepter l’offre du client. L'acceptation s'effectue par l'émission d'une lettre de crédit (clause 3 de l'article 438 du Code civil).

Lors de l’exécution de l’ordre d’un client, la banque émettrice agit pour son propre compte, mais aux frais du payeur. La nature juridique de cette transaction peut donc être définie comme une sorte de contrat de commission. Par conséquent, en l'absence de règles particulières régissant ces relations, il est permis d'appliquer les règles générales correspondantes au contrat de commission.

La deuxième transaction s'effectue entre la banque émettrice et le bénéficiaire, le bénéficiaire. En exécution de la lettre de crédit du payeur, la banque émettrice adresse au bénéficiaire une offre dont il résulte qu'elle est prête à remplir l'obligation du payeur (effectuer un paiement, payer, accepter ou honorer une lettre de change) si le bénéficiaire lui présente certains documents. Le bénéficiaire accepte l'offre de la banque émettrice en soumettant les documents requis dans le délai de la lettre de crédit.

Ces deux transactions sont abstraites, indépendantes de l'accord entre le payeur et le destinataire des fonds, en vertu duquel les paiements sont effectués. Le caractère isolé et indépendant des opérations sur lettres de crédit s'exprime : d'une part, en l'absence d'obligation pour les banques de vérifier le respect des termes de la lettre de crédit (ainsi que les injonctions du payeur de modifier ses conditions, de clôture anticipée, etc.) avec l'accord entre le payeur et le bénéficiaire des fonds ; d'autre part, ces opérations ont un destin juridique indépendant : la nullité de l'accord entre le payeur et le bénéficiaire des fonds n'entraîne pas la nullité des opérations sur lettres de crédit.

L'ordre du client à la banque d'émettre une lettre de crédit est formalisé sous la forme d'une demande de lettre de crédit.

Le formulaire de demande de lettre de crédit (0401063) a été approuvé par la Directive de la Banque Centrale du 3 décembre 1997 N 51-U « Sur l'introduction de nouveaux formats de documents de paiement ». La demande de lettre de crédit doit contenir les précisions suivantes : nom du titre de paiement, numéro et date d'établissement, montant en chiffres et en lettres ; le nom du payeur, son numéro d'identification fiscale (NIF) et son numéro de compte, le nom de la banque du payeur, son code d'identification bancaire (BIC) et le numéro de son compte correspondant ; nom de la banque du fournisseur, son code d'identification bancaire (BIC) et son numéro de compte correspondant ; le nom du fournisseur, son numéro d'identification fiscale (NIF), son numéro de compte ; type de lettre de crédit ; modalités de paiement; nom des biens (services), numéro, date du contrat ; une liste des documents sur présentation desquels le paiement doit être effectué ; conditions additionnelles; type de paiement; signatures des fournisseurs. Une condition pour l'exécution d'une lettre de crédit peut être l'acceptation par un représentant autorisé du payeur.

L'obligation de la banque émettrice d'émettre une lettre de crédit naît que lorsque l'ordre du payeur est donné par lui en remplissant un formulaire de demande de lettre de crédit agréé par la Banque centrale et contenant toutes les conditions essentielles de la lettre de crédit (clause 5.8 du Règlement de règlement).

4. La banque qui a reçu la demande du client et qui est tenue d’émettre une lettre de crédit est appelée banque émettrice. Lorsque le destinataire des fonds est servi par la même banque que le payeur, la banque émettrice exécute de manière indépendante la lettre de crédit qu'elle a émise. Mais si le destinataire des fonds est servi par une autre banque, alors la lettre de crédit doit être délivrée par la banque émettrice à la banque du destinataire des fonds, qui l'exécute (banque exécutante). La banque émettrice, qui exécute de manière indépendante la lettre de crédit qu'elle émet, est soumise aux règles régissant les activités de la banque exécutante.

Conformément à l'article 5.4 du Règlement sur les règlements, les lettres de crédit sont considérées comme couvertes (déposées), à l'ouverture desquelles la banque émettrice transfère les fonds propres du payeur ou le prêt qui lui est accordé à la disposition de la banque exécutante sur un solde distinct. compte feuille « Lettres de crédit » pour toute la durée de validité des obligations de la banque émettrice.

S'il existe des relations de correspondant direct entre les banques, une lettre de crédit non couverte (garantie) peut être ouverte auprès de la banque exécutante en lui accordant le droit de radier la totalité du montant de la lettre de crédit du compte de la banque émettrice qu'elle tient. .

La régulation juridique des relations nées lors des règlements avec lettres de crédit est effectuée 3 chapitres.46 Code civil, chapitre 5 Règlement sur les habitations et les usages commerciaux.

Les Règles et coutumes uniformes relatives aux lettres de crédit documentaires (Publication ICC n° 500, édition 1994) et les Règles uniformes pour le remboursement interbancaire au titre des lettres de crédit documentaires (Publication ICC n° 525) sont souvent utilisées par les tribunaux d'arbitrage lorsqu'ils examinent des litiges survenant dans lien avec l'exécution par les banques d'ordres de lettres de crédit émanant de clients sur le territoire de la Fédération de Russie (règlements internes) en tant que coutumes commerciales en l'absence de références à celles-ci dans les documents de lettre de crédit. Il est peu probable qu’une telle pratique puisse être considérée comme justifiée.

Parfois, la demande de lettre de crédit soumise par le payeur à la banque de service, ou l'ordre de la banque émettrice à la banque exécutante, contient une indication que la relation au titre de la lettre de crédit est régie par les Règles et coutumes uniformes en matière documentaire. Lettres de crédit (ci-après dénommées les Règles uniformes). Dans ce cas, ils peuvent être utilisés pour réglementer les relations juridiques nées dans le cadre de l'émission et de l'exécution d'une lettre de crédit, en tant que condition du contrat.

S'il n'y a aucune référence aux Règles uniformes dans les documents de lettre de crédit, elles ne peuvent pas être utilisées pour réglementer les relations des participants aux opérations sur lettres de crédit dans les règlements internes. Dans ce cas, les Règles uniformes ne peuvent être considérées comme une coutume interne russe. Il s'agit d'une codification privée des coutumes bancaires internationales produite par la Chambre de commerce internationale. La coutume, comme les autres normes du droit civil, a un caractère territorial. Par conséquent, la coutume internationale ne peut pas être appliquée sur le territoire de la Fédération de Russie en tant que coutume interne. S'il n'y a aucune référence aux Règles uniformes dans les documents de lettre de crédit, elles ne peuvent être appliquées que dans les paiements internationaux.

En règle générale, avant l'expiration de sa durée, une lettre de crédit peut être modifiée ou annulée par la banque émettrice sans le consentement du destinataire des fonds et sans risque d'en être tenue pour responsable. Une telle lettre de crédit est dite révocable. La modification ou l'annulation (totale ou partielle) d'une lettre de crédit est effectuée par la banque émettrice sur instruction du payeur. Une lettre de crédit révocable ne peut être confirmée (voir commentaire de l'article 869).

Si le destinataire des fonds a rempli les conditions de la lettre de crédit et que le paiement n'a pas été effectué, le bénéficiaire a le droit :

a) présenter les demandes appropriées à la banque émettrice, dont l'obligation envers le destinataire des fonds d'effectuer un paiement (payer, accepter ou honorer une lettre de change) naît après qu'elle a rempli les termes de la lettre de crédit ;

b) présenter une réclamation au payeur, dont l'obligation de payer découle du contrat de fourniture (contrat, etc.).

La banque émettrice doit informer la banque exécutante, et cette dernière - le destinataire des fonds, de tous les ordres du payeur modifiant ou annulant par anticipation la lettre de crédit révocable. Si, avant que la banque désignée ne reçoive cet avis, le bénéficiaire des fonds a déjà fourni des documents qui répondent aux conditions initiales de la lettre de crédit, la banque désignée doit effectuer le paiement ou d'autres transactions dans le cadre de celle-ci aux mêmes conditions.

Chaque lettre de crédit doit clairement indiquer si elle est révocable ou irrévocable. A défaut d’une telle condition, la lettre de crédit est révocable.

L'article 5 des Règles uniformes utilise le principe inverse : une lettre de crédit est considérée comme irrévocable sauf indication contraire. Ainsi, si une lettre de crédit contient une référence aux Règles uniformes, mais n'indique pas son type (révocable ou irrévocable), la lettre de crédit doit être considérée comme irrévocable.

Une lettre de crédit irrévocable ne peut être annulée ou modifiée sans le consentement du destinataire des fonds. Si, malgré le caractère irrévocable de la lettre de crédit ouverte par elle, la banque émettrice notifie néanmoins au bénéficiaire son annulation ou la modification des modalités de paiement, cette notification ne sera pas valable. Le bénéficiaire des fonds a le droit de fournir à la banque une liste de documents conformes aux termes initiaux de la lettre de crédit et d'exiger le respect de ses obligations.

Un type de lettre de crédit irrévocable est une lettre de crédit confirmée. La banque désignée confirme la lettre de crédit irrévocable à la demande de la banque émettrice. Cela signifie que la banque désignée assume, aux côtés de la banque émettrice, l'obligation au titre de la lettre de crédit. Si le destinataire des fonds remplit les termes de la lettre de crédit, chacune de ces banques sera responsable envers lui de manière indépendante et il aura le droit de présenter les demandes correspondantes à l'une des banques ou au payeur - de son choix. Une lettre de crédit confirmée irrévocable ne peut être modifiée ou annulée qu'avec le consentement du destinataire des fonds et de la banque désignée.

A partir du moment où la lettre de crédit est ouverte, la banque émettrice s'oblige envers le destinataire des fonds à remplir cette lettre de crédit si le bénéficiaire remplit toutes ses conditions. Une obligation similaire de la banque confirmatrice naît au moment où elle confirme la lettre de crédit de la banque émettrice. La banque exécutante, si elle n'est pas une banque confirmante, n'a pas cette obligation envers le bénéficiaire, puisqu'elle n'est qu'un représentant de la banque émettrice, pour le compte de laquelle elle agit.

Si, pendant la durée de validité de la lettre de crédit, le bénéficiaire présente à la banque exécutante (banque émettrice) des documents confirmant son respect de tous les termes de la lettre de crédit, la transaction entre lui et la banque émettrice (banque confirmante) est considéré comme conclu, et l'obligation de ce dernier d'exécuter la lettre de crédit naît.

L'exécution d'une lettre de crédit doit être comprise comme l'accomplissement par la banque débitrice des actes qui constituent le contenu de son obligation : paiement de la dette du payeur ; paiement, acceptation ou comptabilisation d'une lettre de change (paragraphe 1 de l'article 867 du Code civil). Si l'objet de l'obligation de la banque émettrice (banque confirmante) est l'action de fournir des fonds au bénéficiaire (sous forme en espèces ou non), alors ses obligations doivent être considérées comme monétaires.

Les frais de la banque exécutante font l'objet d'un remboursement par la banque émettrice si les opérations réalisées au titre de la lettre de crédit sont conformes à ses modalités. Ces dépenses comprennent les sommes à verser au bénéficiaire des fonds et les dépenses de fonctionnement de la banque désignée. La procédure de remboursement à la banque exécutante des sommes versées au destinataire est déterminée par l'article 5.4 du Règlement de règlement. Ces montants peuvent être amortis soit sur le compte du bilan « Lettres de crédit » sur lequel ils ont été crédités sur ordre de la banque émettrice, soit sur le compte correspondant de la banque émettrice auprès de la banque exécutante. Dans ce dernier cas, la banque émettrice doit exprimer clairement son consentement au débit de ces fonds de son compte soit lors de l'émission d'une lettre de crédit, soit directement dans un accord de correspondant.

La procédure de remboursement des frais de fonctionnement de la banque exécutante n'est pas définie par la loi et peut être décidée dans le contrat.

Selon l'auteur du manuel, Shevchuk Denis Alexandrovich, en plus du remboursement des dépenses qu'il a engagées, la banque exécutante a le droit de recevoir une rémunération appropriée de la banque émettrice. Ce problème peut également être résolu dans un contrat.

La relation entre la banque émettrice et la banque désignée est couverte par : 1) la conception du contrat d'agence, si la banque désignée n'a pas confirmé la lettre de crédit, et 2) la construction du contrat de commission, si la banque désignée est également une banque confirmatrice. Ainsi, l'obligation de la banque émettrice de rembourser à la banque exécutante les dépenses qu'elle a engagées et de verser une rémunération découle de l'accord conclu par celles-ci et ne dépend pas du fait que la banque émettrice elle-même ait reçu une compensation appropriée de la part du client payeur.

En évaluant les documents présentés par le bénéficiaire des fonds, la banque exécutante doit déterminer s'ils sont conformes aux termes de la lettre de crédit pour des raisons formelles. Cette banque vérifie l'exactitude du registre des comptes, la correspondance des signatures et sceaux du fournisseur qui y figurent avec les échantillons déclarés, etc. Conformément à l'article 5.11 du Règlement sur les paiements, les registres de comptes qui n'indiquent pas : le date d'expédition des marchandises, les numéros de produits ne doivent pas être acceptés pour le paiement - documents de transport, numéros de reçu postal (lors de l'envoi de marchandises via une entreprise de communication), numéros et dates des documents d'acceptation et type de transport par lequel la marchandise a été envoyée, quand le représentant de l'acheteur accepte les marchandises chez le fournisseur. Si les termes de la lettre de crédit prévoient l'acceptation d'un acheteur autorisé, la présence d'un avis d'acceptation et la conformité de la signature de la personne autorisée avec les échantillons remis sont vérifiées.

Le règlement ne contient pas de règles détaillées pour l'évaluation des autres documents soumis par le bénéficiaire des fonds à la banque exécutante. On suppose que ces derniers sont obligés de déterminer s'ils respectent les termes de la lettre de crédit uniquement par des signes extérieurs. Par exemple, dans certains cas, il suffit amplement de comparer les noms des documents présentés à la banque exécutante avec ceux indiqués dans la demande de lettre de crédit. Toutefois, si la demande de lettre de crédit contient des instructions précises sur l'autorité qui doit délivrer ces documents et quelles sont les exigences relatives à leur contenu et à leur exécution, ces circonstances sont sujettes à vérification par la banque désignée. Dans tous les cas, la banque est tenue de s'assurer que les documents qui lui sont soumis concernent ou non les marchandises pour lesquelles la lettre de crédit a été émise. Pour ce faire, il suffit de comparer les données sur les marchandises dans la demande de lettre de crédit et dans les documents d'expédition, registres de comptes et autres documents soumis à la banque par le destinataire des fonds. Si les documents contiennent des informations contradictoires sur le produit, le refus de payer est légal. Cependant, il n'est pas nécessaire que les documents contiennent un libellé littéralement identique aux instructions contenues dans le relevé de la lettre de crédit. Il suffit que les termes des instructions du client et les documents présentés aient la même signification.

La sortie des situations controversées est d'adresser une demande à la banque émettrice, et cette dernière au payeur, pour clarifier la nature de ses instructions. Lorsque cela ne peut être fait pour quelque raison que ce soit, la banque désignée doit être dégagée de toute responsabilité si elle interprète les instructions reçues de manière raisonnable.

Commentaire éditorial du paragraphe 1. L'article permet de conclure que la banque exécutante n'est tenue de vérifier le respect des termes de la lettre de crédit qu'en examinant les documents soumis par elle. La banque exécutante ne peut et ne doit pas savoir si les circonstances réelles correspondent au contenu des documents du bénéficiaire, par exemple si les marchandises ont été expédiées, si elles sont de qualité adéquate, etc. En outre, les banques ne sont pas tenues d'examiner les documents soumis pour établir leur authenticité. Si la falsification de ces documents ne peut être détectée par simple perception visuelle, toutes les conséquences négatives sont imputées au payeur. Toutefois, si la banque exécutante dispose d’informations confirmant clairement le caractère fictif des documents apparemment solides du bénéficiaire, la banque est obligée de refuser de payer les fonds de la lettre de crédit. L'exécution d'une lettre de crédit sur des documents manifestement fictifs est inacceptable.

Si la banque exécutante refuse d'accepter les documents qui lui sont soumis, elle est tenue d'en informer immédiatement le destinataire des fonds, ainsi que de l'informer des raisons de ce refus.

La banque exécutante est tenue de fournir à la banque émettrice un rapport sur l'ordre exécuté. Les documents payés par la banque exécutante contre la lettre de crédit peuvent être soumis sous forme de rapport. Si, de l'avis de la banque émettrice, ces documents ne sont pas extérieurement conformes aux termes de la lettre de crédit, elle a alors le droit de refuser de les accepter. Dans ce cas, un message correspondant doit être envoyé à la banque exécutante.

La relation entre le payeur et la banque émettrice est régie par les instructions du contrat de commission. Donc malgré l'absence dans les commentaires. article de la norme pertinente, le payeur a également le droit d'exiger de la banque émettrice (commissionnaire) un rapport sur l'exécution de son ordre (article 999 du Code civil). S'il estime que les documents présentés par la banque émettrice ne correspondent pas en apparence aux termes de la lettre de crédit, le payeur a le droit de refuser d'accepter l'exécution.

En règle générale, la responsabilité en cas d'inexécution ou de mauvaise exécution d'une transaction avec lettre de crédit est de nature contractuelle. Par conséquent, la banque émettrice est responsable envers le payeur et la banque exécutante est responsable envers la banque émettrice. La présentation des créances par le payeur directement à la banque exécutante n'est pas autorisée, sauf dans les cas prévus au paragraphe 3 du commentaire. des articles.

Considérant qu'une lettre de crédit est une obligation de la banque émettrice, si la banque exécutante refuse de manière déraisonnable de payer le montant approprié au destinataire des fonds, ce dernier peut présenter ses créances spécifiquement à la banque émettrice : en règle générale, la banque exécutante la banque n'a aucune obligation envers le destinataire des fonds. Cette règle s'applique pleinement principalement à une lettre de crédit non couverte (garantie) non confirmée. Toutefois, si la demande du destinataire des fonds est basée sur le fait que la banque exécutante n'a pas rempli les conditions de la lettre de crédit couverte (déposée) non confirmée, le tribunal a le droit de la satisfaire aux frais de la banque exécutante. banque.

Il est important de prendre en compte que la réclamation du destinataire des fonds contre la banque émettrice (banque exécutante) sera basée sur son manquement à ses obligations en vertu de la transaction avec lettre de crédit (motifs de la réclamation). L'obligation de la lettre de crédit de la banque émettrice (banque confirmante) étant monétaire, sa mauvaise exécution (inexécution) donne au bénéficiaire le droit de percevoir des intérêts auprès de cette banque comme le prévoit l'article 395 du Code civil.

Une réclamation peut être intentée par le bénéficiaire même après l'expiration de la lettre de crédit, s'il a soumis à temps les documents nécessaires à la banque exécutante.

Si l'obligation de la lettre de crédit est violée à la suite des actions (inaction) de la banque exécutante et que la demande du destinataire des fonds a été satisfaite aux dépens de la banque émettrice, cette dernière a le droit de récupérer ce qui a été payé. auprès de la banque exécutante à titre de recours.

En plus de la réclamation contre les banques, le destinataire des fonds peut intenter une action contre le payeur pour le forcer à payer en vertu de l'accord principal, car à la suite d'actions inappropriées des banques, les règlements n'ont pas été effectués.

Le droit de choisir le défendeur dans la situation décrite appartient au bénéficiaire. Toutefois, ce dernier n’a pas le droit de percevoir deux fois le montant de la dette.

En cas de paiement incorrect de fonds au titre d'une lettre de crédit confirmée (couverte et non couverte) ou couverte non confirmée, le payeur a le droit de présenter ses réclamations directement à la banque exécutante.

Par exception à la règle générale (clause 1 de l'article 872), le tribunal peut imposer la responsabilité pour mauvaise exécution d'une lettre de crédit à une personne avec laquelle le demandeur n'a pas de relation contractuelle directe, c'est-à-dire pas à la banque émettrice. , mais sur la banque exécutante.

Cependant, il ne faut pas oublier que déposer une réclamation contre la banque exécutante, et non contre la banque émettrice, est le droit et non l'obligation du payeur. Dans la pratique de l’arbitrage, il existe de nombreux cas où les payeurs insistent pour recouvrer les pertes causées par le paiement incorrect par la banque exécutante du montant de la lettre de crédit auprès de la banque émettrice (qui est économiquement plus forte). Le tribunal n'a aucune raison de refuser une telle demande.

P.3. Art. 872 du Code civil de la Fédération de Russie ne peut être appliqué que dans les cas spécifiés par celui-ci. Dans les autres situations, la règle générale du paragraphe 1 de l'article 872 est susceptible d'être appliquée. Par exemple, le montant des fonds de la lettre de crédit qui n'a pas été utilisé par le destinataire a été transféré par la banque exécutante à la banque émettrice, mais a été perdu en raison de la faute de la banque intermédiaire. Le tribunal a refusé de recouvrer les pertes subies par le payeur auprès de la banque exécutante et les a, à juste titre, récupérées auprès de la banque émettrice.

Dans le cas où, à la suite d'une mauvaise exécution de la lettre de crédit, son montant revient au bénéficiaire, qui n'a pas rempli ses obligations en vertu de l'accord avec le payeur (par exemple, n'a pas expédié les marchandises), le payeur peut intenter une action contre les banques et le bénéficiaire.

De plus, la base de la réclamation contre les banques sera leur mauvaise exécution de l'opération de lettre de crédit, et l'objet sera une demande d'indemnisation pour pertes. L'objet de la réclamation du payeur envers le bénéficiaire est une demande de restitution d'un montant reçu de manière injustifiée.

Dans la pratique, un problème s'est posé concernant la détermination du défendeur compétent dans les cas où les pertes du payeur résultaient à la fois de la faute du destinataire des fonds et de la faute de la banque exécutante. Habituellement, la situation suivante se développe. La banque exécutante paie le montant de la lettre de crédit, ce qui permet des écarts plus ou moins graves par rapport à ses conditions. Il existe des cas où la banque exécutante corrige simplement une erreur commise par le payeur lors du remplissage d'une demande de lettre de crédit. Par exemple, les termes d’une lettre de crédit stipulaient que le paiement devait être effectué contre des connaissements ferroviaires. Parallèlement, le contrat de transport de marchandises par chemin de fer est formalisé au moyen de récépissés de fret, dont le payeur n'a pas tenu compte. La banque a effectué le paiement sur la base des reçus de fret qui lui étaient présentés. Par la suite, ils ont été reconnus comme contrefaits, les marchandises n'ont pas été expédiées et le payeur a donc subi des pertes qu'il a tenté de récupérer auprès de la banque exécutante. Ce dernier a estimé que le véritable défendeur devrait être le destinataire des fonds qui a soumis les faux documents. La pratique résout ce problème de différentes manières. Dans certains cas, le tribunal arbitral invite le payeur à déposer une réclamation directement auprès du destinataire des fonds et la banque exécutante est dégagée de toute responsabilité (Résolution du Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie du 08.10.96 N 7729 /95). Dans d'autres circonstances similaires, les pertes sont supportées par la banque (Résolution du Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie du 24 décembre 1996 N 2700/96). Il est probable que, compte tenu de la situation spécifique, le tribunal puisse imposer la responsabilité à la fois aux banques et au bénéficiaire.

Toutefois, si la banque exécutante est contrainte de payer au payeur la totalité du montant des pertes qu'elle a subies du fait des actions de la banque et du bénéficiaire, la banque exécutante a le droit de récupérer le montant correspondant auprès du bénéficiaire par voie de recours.

Au paragraphe 1 de l'art. 873 du Code civil de la Fédération de Russie prévoit les motifs de clôture d'une lettre de crédit, dont l'éventail est exhaustif :

a) la lettre de crédit peut être clôturée en raison de l'expiration de sa période de validité auprès de la banque exécutante indiquée par le payeur dans la demande de lettre de crédit ;

b) avant l'expiration du terme, il peut être clôturé à la demande du destinataire des fonds, si une telle possibilité est prévue par les termes de la lettre de crédit. S'il est manquant, la banque exécutante ne doit pas exécuter l'ordre du destinataire des fonds de clôturer la lettre de crédit ;

c) à la demande du payeur, si la lettre de crédit est révocable.

La banque exécutante doit informer la banque émettrice de la clôture de la lettre de crédit, et cette dernière - le payeur.

Les montants non utilisés au titre d'une lettre de crédit couverte (dépôt) doivent dans tous les cas être restitués à la banque émettrice pour être ensuite crédités sur le compte du payeur. Dans ce cas, le compte « Lettres de crédit » auprès de la banque exécutante est clôturé.

La législation ne précise pas le délai de restitution du montant non utilisé de la lettre de crédit à la banque émettrice. Par conséquent, un tel retour doit être effectué dans le délai habituel pour effectuer les opérations de transfert de fonds : au plus tard le jour ouvrable suivant la réception du document concerné par la banque exécutante ou l'expiration du délai concerné.

La banque émettrice doit créditer les fonds qui lui ont été reçus sur le compte du payeur à partir duquel ils ont été déposés, en les débitant du compte « Lettres de crédit à payer », au plus tard le lendemain de la réception des fonds de la banque désignée. En cas de retard dans l'exécution de cette obligation, la banque émettrice peut être tenue responsable en vertu de l'article 856 du Code civil de la Fédération de Russie.

Paiements pour la collecte

Le terme « opérations de recouvrement » est utilisé pour désigner diverses actions des établissements de crédit visant à obtenir le paiement et (ou) l'acceptation du débiteur (payeur). Elles sont effectuées sur la base d'un ordre d'encaissement du bénéficiaire en son nom et à ses frais. Pour certains types d'opérations d'encaissement, la banque peut être amenée à délivrer des documents commerciaux au payeur dès réception de l'acceptation et (ou) du paiement de sa part.

Une opération de recouvrement est une opération abstraite, indépendante de l'accord entre le payeur et le destinataire des fonds en vertu duquel les règlements sont effectués.

Un ordre d'encaissement peut être émis au moyen de différents documents de règlement (demande de paiement, demande-ordre de paiement, ordre d'encaissement) ou d'une autre manière (chèque, facture).

La banque qui a reçu l'ordre d'encaissement du client est appelée banque émettrice. La banque qui fait une demande de paiement et (ou) d'acceptation directement à la personne obligée est appelée l'exécuteur testamentaire.

Dans les cas où la banque émettrice fournit des services de règlement et de trésorerie à la fois au payeur et au destinataire des fonds, elle est en même temps une banque exécutante. La banque émettrice remplit également le même rôle dans les cas où, conformément aux règles bancaires, le destinataire des fonds est tenu d'adresser les documents de règlement directement à cette banque, en contournant les siens. Ainsi, conformément à l'article 285 du Règlement de la Banque d'État n° 2, les ordres d'encaissement avec pièces jointes de documents exécutifs, ainsi que les ordres de radiation de fonds sur les comptes de payeurs similaires, sont soumis par le collecteur pour encaissement directement à la banque. institution où le compte du payeur est tenu.

Les paiements par encaissement peuvent être effectués avec ou sans l’acceptation du payeur – dans les cas prévus par la loi.

Si les règlements sont effectués avec l'acceptation du payeur (formulaire d'acceptation) ou s'il s'agit uniquement de recevoir l'acceptation de la personne obligée, alors la banque émettrice a les responsabilités suivantes :

a) s'assurer que la personne obligée est tenue d'effectuer le paiement et (ou) l'acceptation accompagnés des documents pertinents ;

b) s'assurer que les fonds appropriés sont crédités sur le compte du destinataire ou lui remettre les documents acceptés si le paiement ou l'acceptation a été effectué par le payeur.

Si les paiements sont effectués sans l'acceptation du payeur et que les documents soumis par le destinataire sont pleinement conformes aux exigences de la loi, la banque émettrice est alors tenue d'assurer un débit incontestable (non accepté) des fonds du compte du payeur - s'il y a de l'argent dessus et créditez le montant reçu sur le compte du bénéficiaire.

La banque émettrice exécutant l'ordre d'encaissement agissant pour le compte de son client et à ses frais, cette banque est son représentant.

La banque émettrice, qui a reçu l'ordre du client, a le droit de faire appel à une autre banque (banque exécutante) pour l'exécuter, en lui envoyant les documents pertinents. La législation de la Fédération de Russie sur les opérations de recouvrement permet l'envoi de documents de règlement de banque à banque en l'absence de relations contractuelles entre elles.

Contrairement à un virement bancaire, la banque exécutante ne peut pas intervenir dans l'exécution d'un ordre d'encaissement sur le fondement de l'article 313 du Code civil (confiant l'exécution d'une obligation à un tiers). La collecte consiste à recevoir de l'argent d'une personne obligée. Dans ce cas, l'exigence de paiement (ou d'acceptation) adressée à la personne obligée doit être formulée non pas par son créancier, mais par un tiers. Le paiement à un tiers ne peut entraîner le remboursement d'une obligation que si ce tiers dispose de l'autorité correspondante du créancier, c'est-à-dire s'il est son mandataire. Dans le cas contraire, le débiteur risque d'effectuer un paiement à une personne inappropriée. Par conséquent, la banque exécutante ne peut être qu'un représentant du créancier - le destinataire du paiement. Ainsi, la banque exécutante est associée par la banque émettrice à la réalisation d'une opération de recouvrement sur la base d'une citation à comparaître. La relation de représentation entre le bénéficiaire des fonds et la banque du payeur (banque exécutante) dans ce dernier cas découle directement de la loi et du fait que la banque du payeur a reçu l'ordre d'encaissement.

Le caractère unique de l'opération de recouvrement se manifeste dans la double position juridique de la banque payeuse. D'une part, en présentant à son client les documents demandant le paiement (ou l'acceptation) et en envoyant les montants reçus (acceptation) à la banque du destinataire, la banque du payeur agit en tant que banque exécutante, c'est-à-dire en tant que représentant du destinataire des fonds. En revanche, en débitant de l’argent sur le compte de son client sur la base des documents acceptés par celui-ci, la banque du payeur agit en qualité de représentant du payeur. La double représentation est normale dans le secteur bancaire.

La caractéristique ci-dessus de l'opération de collecte modifie le moment de l'exécution de l'obligation de payer les produits livrés (travaux effectués, services rendus). En vertu de l'article 316 du Code civil de la Fédération de Russie, le lieu d'exécution d'une obligation monétaire est le lieu où se trouve le créancier - une personne morale au moment où l'obligation naît. Toutefois, le lieu d'exécution d'une obligation monétaire déterminé par le Code civil de la Fédération de Russie peut être modifié par la loi, les coutumes commerciales ou adopté différemment en fonction de l'essence de l'obligation. Le mécanisme de l'opération de recouvrement indiqué ci-dessus présuppose un lieu d'exécution de l'obligation monétaire complètement différent (en raison de la nature de la relation en question) de celui déterminé par la norme conditionnellement dispositive de l'article 316 du Code civil de la Fédération de Russie. Un paiement au représentant du créancier éteint l'obligation monétaire (comme si elle avait été faite envers le créancier lui-même) précisément là où se trouve le représentant (et non le créancier). Un tel représentant du créancier, qui reçoit directement le montant de sa dette du débiteur-payeur, est la banque exécutante. Il s’ensuit que l’obligation du payeur d’effectuer des règlements avec le destinataire des fonds pour les produits fournis (travaux effectués, services rendus) prend fin au siège de la banque exécutante. Le moment de l’accomplissement de cette obligation monétaire doit être considéré au moment où le montant de la dette est radié du compte courant du payeur. C’est à partir de ce moment que l’obligation monétaire d’effectuer les paiements du payeur est considérée comme correctement remplie.

La procédure de règlement pour le recouvrement est régie par le Règlement sur les règlements, paragraphes 25, 26, 279-292, 305 des Règles de la Banque d'État n° 2, télégramme CBR du 02/09/92 N 218-92, lettre CBR du juin 30, 1994 N 98.

Étant donné que lors des règlements, dans la procédure de recouvrement, l'obligation monétaire du payeur est considérée comme remplie au moment où les fonds sont radiés de son compte, alors à l'avenir le bénéficiaire acquiert le droit d'exiger le montant qu'il n'a pas reçu des banques participant à l’opération de collecte.

La banque émettrice et la banque exécutante étant des représentants du bénéficiaire, chacune d'elles peut être tenue responsable par le donneur d'ordre en cas d'inexécution ou de mauvaise exécution de l'ordre. Dans ce cas, il faut supposer que le bénéficiaire a une relation contractuelle entre ces banques, de sorte qu'il peut être engagé en responsabilité contractuelle (et non extracontractuelle). Cette conclusion, évidente par rapport à la banque destinataire (banque émettrice), mérite d'être précisée par rapport à la banque payeuse (banque exécutante). Une relation contractuelle s'établit entre la banque exécutante et le bénéficiaire pour réaliser une opération d'encaissement spécifique. Par conséquent, conformément à la clause 3 de l'article 874 du Code civil de la Fédération de Russie, la banque exécutante peut être tenue responsable envers le destinataire des fonds pour la mauvaise exécution de ses instructions. En particulier, la demande du destinataire des fonds aux banques de payer le montant principal des fonds débités du compte du payeur est une condition nécessaire à l’exécution d’une obligation en nature.

Si l'opération de règlement n'a pas été exécutée ou a été mal exécutée en raison de la faute de la Banque centrale, le destinataire des fonds n'a pas le droit de présenter une réclamation directe contre lui en raison de l'absence de relation contractuelle entre eux (la Banque centrale La banque n'est pas un représentant du destinataire des fonds). Dans ce cas, le bénéficiaire des fonds a le droit de présenter une demande d'indemnisation des pertes à la banque exécutante. En vertu des articles 313 et 403 du Code civil de la Fédération de Russie, cette banque est responsable des actions de la Banque centrale. La banque du payeur peut récupérer les sommes versées par voie de recours auprès du coupable direct, à savoir la Banque centrale.

La banque qui a reçu un ordre d'encaissement de la banque émettrice accompagné des documents nécessaires est tenue de prendre les mesures suivantes pour l'exécuter.

Avec le mode de paiement accepté :

b) présenter les documents reçus au payeur pour acceptation ;

c) si le payeur accepte la demande reçue et qu'il y a de l'argent sur le compte, radier les fonds et assurer leur transfert à la banque du bénéficiaire pour crédit sur son compte.

En cas de débit de fonds incontestable (sans acceptation) :

a) procéder à un contrôle formel des documents reçus quant à leur conformité à la législation, aux règles bancaires et aux usages ;

b) s'il y a de l'argent sur le compte du payeur, radier le montant requis et assurer son transfert à la banque du bénéficiaire pour crédit sur son compte.

2. Les formulaires de demande de paiement (0401061), de demande de paiement-ordre (0401064) et d'ordre d'encaissement (0401061) sont établis par la Directive de la Banque Centrale du 3 décembre 1997 N 51-U « Sur l'introduction de nouveaux formats de documents de paiement.

La demande de paiement doit contenir les informations suivantes :

1) nom du document de règlement ;

2) date et numéro du document de règlement ;

3) type de paiement ;

4) les conditions de paiement ;

5) date limite d'acceptation ;

6) nom du payeur, son numéro d'identification fiscale (NIF) ; son numéro de compte courant ;

7) nom et localisation de la banque du payeur, son code d'identification bancaire (BIC) ; son numéro de compte correspondant ;

8) nom et localisation de la banque du destinataire ; son code d'identification bancaire (BIC) ; son numéro de compte correspondant ;

9) le nom du bénéficiaire des fonds, son numéro d'identification fiscale (NIF) ; son numéro de compte courant ;

10) le montant en lettres et en chiffres ;

11) délai de paiement ;

12) ordre de paiement ;

13) type de paiement ;

14) nom du produit, travail effectué, services fournis ;

15) signatures et sceau du destinataire des fonds ;

16) champ pour les marques de la banque du destinataire et les notes sur les paiements partiels ;

17) date de placement dans le classeur.

Dans la demande de paiement, dans le champ « Modalités de paiement », le destinataire des fonds indique « sans acceptation » ou « avec acceptation ». En cas de prélèvement automatique, dans le champ « Conditions de paiement », une référence est faite à la loi fédérale pertinente qui accorde au destinataire des fonds le droit de prélèvement automatique. Lors de l'utilisation d'un formulaire de demande de paiement comme ordre d'encaissement (instruction), les champs « Délai de paiement », « Délai d'acceptation » ne sont pas renseignés, dans le champ « Nom des biens, travaux exécutés, services rendus... » le nom de la collection, un lien vers la législation, le nom, le numéro et la date du document sur la base duquel la collection est réalisée.

Le formulaire de demande-ordre de paiement est similaire au formulaire de demande de paiement à la différence que le premier ne contient pas l'attribut « Conditions de paiement », mais un champ supplémentaire pour l'acceptation du payeur est ajouté.

Les demandes de paiement, les demandes-ordres de paiement, les ordres d'encaissement non émis sur les formulaires standard établis ne sont pas acceptés par les banques pour exécution (Shevchuk D.A. Opérations bancaires. Principes. Contrôle. Rentabilité. Risques. - M. : GrossMedia : ROSBUKH, 2007) .

Lors de la vérification de l'ordre d'encaissement et de ses pièces jointes, on détermine l'exactitude de leur exécution, la présence de détails, de références à des règlements, etc.. Parallèlement, les documents joints à l'ordre d'encaissement doivent lui correspondre en apparence (Shevchuk D.A. Comptabilité dans les banques : Notes de cours.- Rostov-sur-le-Don : Phoenix, 2007). Par exemple, dans la pratique, il y avait des cas où le nom du collecteur dans l'ordre de recouvrement ne coïncidait pas avec le nom du collecteur dans l'ordonnance du tribunal arbitral qui y était rattaché. Si la banque constate des lacunes dans les documents qui lui sont soumis qui empêchent l'exécution de l'ordre, elle est tenue d'en informer immédiatement la personne de qui cet ordre a été directement reçu. Cette personne peut être soit la banque émettrice, soit le destinataire des fonds. Passé ce délai, la banque exécutante a le droit de suspendre l'exécution de l'ordre sans retard. Le délai pour éliminer ces lacunes du Code civil n'est pas défini. Il s'agit probablement d'un délai « raisonnable » nécessaire pour recevoir une notification de la banque exécutante par courrier (ou par d'autres types de communication), ainsi que pour rédiger et envoyer une réponse. Si l'ordre d'encaissement a été reçu par la banque exécutante de la banque émettrice, alors le destinataire de sa notification sera le destinataire des fonds. Dans ce cas, la notification doit être adressée dans un premier temps à la banque émettrice et le délai de réponse doit être prolongé en conséquence. Si ces défauts ne sont pas éliminés dans un délai raisonnable, la banque a le droit de restituer les documents sans exécution.

Si les règlements sont effectués avec le consentement (acceptation) du payeur, la banque exécutante est alors tenue de lui présenter la copie correspondante du document de règlement ainsi que les documents qui y sont joints, le cas échéant. Ils sont présentés au payeur pour acceptation dans la forme dans laquelle ils ont été reçus, à l'exception des marques et inscriptions de la banque nécessaires au traitement de l'opération d'encaissement. Si les règlements sont effectués au moyen de demandes de paiement et de demandes-ordres de paiement, alors conformément à la lettre de la Banque Centrale du 30 juin 1994 N 98, une autre copie correspondante de ces documents de règlement sera déposée dans le classeur des hors-bilan fiche compte N 9927 « Documents de règlement en attente d'acceptation de paiement » (dossier carte n°1). Les demandes de paiement sont payées dans l'ordre d'acceptation préalable négative, et les demandes-ordres de paiement sont payés dans l'ordre d'acceptation préalable positive. Le délai d'acceptation est de 3 jours ouvrés, sans compter la date de réception des documents de paiement par la banque.

La clause 1 de l'article 15 de la loi fédérale du 14 juillet 1997 « sur la réglementation étatique de la production agro-industrielle » prévoit que les paiements entre personnes morales - acheteurs et fournisseurs de produits agricoles doivent être effectués par perception, à moins qu'une procédure différente ne soit prévue. pour par l’accord. Dans ce cas, un délai particulier d'acceptation a été fixé : le délai général peut aller jusqu'à 10 jours, et pour les denrées périssables - jusqu'à 5 jours après réception des documents de paiement par la banque du payeur. À cet égard, la question de l'interprétation de cette norme par rapport aux activités de la banque exécutante assurant le service des paiements pour les produits agricoles s'est posée.

Dans une lettre du 26 septembre 1997, N 03a-31-1/992, adressée à l'Association des banques russes, la Banque centrale a indiqué qu'une analyse de l'article 15 de la loi susmentionnée et des coutumes commerciales utilisées dans la pratique bancaire permet nous de tirer une conclusion sur la possibilité de règlements pour les consommateurs de produits agricoles, de matières premières et de produits alimentaires avec les producteurs de matières premières sur la base des demandes de paiement émises par ces derniers, qui constituent un outil de règlement pour radier les fonds des comptes des payeurs dans les cas où le formulaire d'encaissement est prévu dans les accords entre les fournisseurs et les acheteurs et leurs banques pour les biens matériels précédemment expédiés (émis), les travaux effectués, les services rendus et autres créances, dont les factures ne sont pas payées par les payeurs et payées par les acheteurs dans l'ordre de acceptation préliminaire (Shevchuk D.A. Comptabilité dans les banques : Notes de cours. - Rostov-on-Don : Phoenix, 2007).

Lors du choix des conditions d'acceptation, la banque gestionnaire doit être guidée par les instructions du client concernant la nature des produits payés. Compte tenu du fait que la loi susmentionnée augmente le délai général d'acceptation préalable par rapport au délai normatif à 10 jours, et pour les marchandises périssables - jusqu'à 5 jours, lorsque le fournisseur émet une demande de paiement, l'inscription correspondante « acceptation Dans le coin supérieur droit du document jours, il faut inscrire un délai de 10 » ou un « délai d'acceptation de 5 jours ».

Le payeur a le droit de refuser d'accepter les demandes de paiement pour les motifs prévus dans la convention, avec une référence obligatoire à sa clause et en indiquant le motif du refus. Le refus d'acceptation est rédigé sous la forme prescrite. Si un refus d'accepter les demandes de paiement n'est pas reçu dans un délai de trois jours (ou un autre délai fixé par la loi), elles sont considérées comme acceptées et soumises au paiement.

La demande de paiement contient, d'une part, un ordre d'encaissement à la banque pour recevoir les fonds dus au client et, d'autre part, une demande adressée au payeur d'effectuer le paiement d'une obligation monétaire née antérieurement. Cette dernière exigence ne peut être considérée comme une offre adressée au payeur, puisque son obligation d'effectuer des paiements était née auparavant sur la base de l'accord concerné. A cet égard, le paragraphe 2 de l'article 438 du Code civil, qui prévoit les conditions dans lesquelles le silence est reconnu comme acceptation, n'est pas applicable en l'espèce.

Le consentement du client à radier les fonds de son compte est une transaction unilatérale, ce qui entraîne l'obligation de la banque gestionnaire de radier les fonds et de les envoyer au destinataire. Par conséquent, pour modifier ou annuler cette transaction, la volonté de celui qui l'a réalisée suffit. Ainsi, tant que le montant de la demande de paiement n’a pas encore été débité du compte correspondant de la banque du payeur, celui-ci a le droit d’annuler son acceptation.

Lors des paiements par demandes-ordres de paiement, le consentement du payeur est formalisé par les signatures des personnes habilitées à gérer le compte de règlement (courant) et un sceau sur les exemplaires correspondants.

S'il n'y a pas de fonds sur le compte du payeur, les titres de paiement acceptés par celui-ci sont déposés dans un classeur du compte hors bilan N 90902 « Documents de règlement non payés à temps » (dossier carte n°2).

Pour la présentation au paiement des factures transférées à la banque pour encaissement, la législation établit d'autres règles. Conformément à la Partie III, Section 2 des Recommandations sur l'utilisation des lettres de change en circulation commerciale, communiquées par lettre de la Banque Centrale du 9 septembre 1991 n° 14-3/30 « Sur les opérations bancaires avec lettres de change, " Une lettre de change, munie d'une signature d'autorisation au nom de la banque, est remise pour encaissement . Après avoir accepté une lettre de change pour encaissement, la banque est tenue de l'envoyer dans les plus brefs délais au lieu de paiement et d'en informer le payeur par une convocation (Shevchuk D.A. Fondamentaux de l'audit bancaire : notes de cours. - Rostov-sur-le-Don : Phénix, 2007).

La banque exécutante présente les documents de dette au payeur dans le délai fixé par celui-ci pour l'exécution de l'obligation monétaire correspondante. Il est donc absolument nécessaire qu’ils parviennent à l’avance à la banque désignée. A défaut, cette dernière ne pourra être tenue responsable de la présentation intempestive des documents de dette à la personne obligée.

Si les documents sont payables à vue, la banque désignée doit les présenter au paiement dès leur réception. Si les documents sont soumis au paiement à un moment différent, il doit les soumettre immédiatement pour acceptation et pour paiement - le jour de la date limite d'exécution de l'obligation monétaire correspondante indiquée dans le document lui-même.

Le délai de présentation d'un billet à ordre ou d'une lettre de change pour acceptation ou paiement est calculé selon les règles établies par les articles 21 à 23, 34 à 37, 72 à 74 du Règlement sur les lettres de change et les billets à ordre, approuvé. Décret du Comité exécutif central et du Conseil des commissaires du peuple de l'URSS du 7 août 1937 N 104/1341, et subsidiaire - Article 190-194 du Code civil dans la partie qui ne contredit pas le Règlement. Lors du calcul de la durée des autres obligations monétaires, il convient de se guider sur les articles 190 à 194 du Code civil.

Des paiements partiels peuvent être acceptés dans les cas où cela est établi par les règles bancaires ou avec une autorisation spéciale dans l'ordre d'encaissement.

La possibilité de paiements partiels lors du règlement des demandes de paiement, des demandes-ordres de paiement est prévue par les règles bancaires (Instruction de la Banque Centrale du 3 décembre 1997 N 51-U « Sur l'introduction de nouveaux formats de documents de règlement »).

Le droit de l'obligé d'effectuer des paiements partiels sur la lettre de change est prévu à l'article 39 du Règlement sur les lettres de change et les billets à ordre.

Conformément à l'article 4.9 du Règlement sur les paiements, un chèque portant le cachet « Russie » ne doit être payé qu'en totalité.

La banque exécutante est tenue de transférer immédiatement les fonds radiés du compte du payeur (montants encaissés) à la disposition de la banque émettrice. Cela signifie que la banque exécutante doit soit créditer ces fonds sur le compte correspondant de la banque émettrice (s'il existe une relation de correspondant direct), soit demander à la Banque centrale de transférer le paiement sur le compte correspondant de la banque émettrice au RCC pour en le créditant sur le compte du destinataire. Dans ce cas, la Banque centrale participe à l'exécution d'une opération de transfert d'argent sur la base de l'article 313 du Code civil de la Fédération de Russie.

L’exigence du Code civil selon laquelle la banque exécutante doit effectuer « immédiatement » les actes ci-dessus signifie qu’elle doit les exécuter sans délai dans les délais déterminés par les règles et usages bancaires en matière d’opérations de règlement.

La banque exécutante a le droit de retenir sur les sommes encaissées par elle les rémunérations qui lui sont dues, le remboursement des frais et dépenses, à moins qu'une procédure différente pour ces paiements ne soit fixée par la convention ou le règlement bancaire. S'il existe une relation de correspondant direct entre la banque émettrice et la banque exécutante, celles-ci ont le droit de décider différemment sur la question de l'exécution des paiements en question. Par exemple, ils peuvent être radiés par la banque exécutante du compte correspondant de la banque émettrice ouvert auprès de la banque exécutante sans acceptation.

La législation actuelle ne contient pas de mécanisme pour mettre en œuvre cette norme. Cela pose notamment le problème de la détermination du montant de la rémunération de la banque exécutante. Il peut être résolu en utilisant la clause 3 de l'article 424 du Code civil de la Fédération de Russie.

Article 1 de l'art. 876 du Code civil de la Fédération de Russie oblige la banque exécutante, si le paiement et (ou) l'acceptation n'a pas été reçue par elle, à en informer la banque émettrice en indiquant les raisons spécifiques.

Lorsque vous effectuez des paiements à l'aide de demandes de paiement et de demandes-ordres de paiement, vous pouvez utiliser l'une des copies de ces documents de règlement avec une note de la banque exécutante concernant le fait et les raisons du refus d'acceptation à titre de notification. La banque désignée doit envoyer la notification suivante :

a) lors de paiements au moyen de demandes de paiement - s'il reçoit dans les trois jours la demande de refus d'acceptation du payeur ;

b) lors de paiements au moyen d'ordres de paiement - s'il ne reçoit pas du payeur dans le même délai une demande de paiement - ordre, scellé et signé par les personnes habilitées.

La responsabilité d'un refus injustifié incombe aux payeurs et non à leurs banques. Les banques n’examinent pas les litiges sur le fond. La banque exécutante est uniquement tenue de vérifier si la demande de refus d'accepter la demande de paiement est correctement rédigée, y compris si elle contient un motif de refus et une référence à la clause de l'accord entre le payeur et le bénéficiaire des fonds, qui établit cette base.

La banque émettrice est tenue d'informer immédiatement le client de la non-réception du paiement et (ou) de l'acceptation et des raisons de cela et de lui demander des instructions concernant les actions ultérieures.

Si ces instructions ne sont pas reçues dans le délai fixé par les règles bancaires, ou en son absence dans un délai raisonnable, la banque exécutante a le droit de restituer les documents à la banque émettrice.

Les règles bancaires actuelles ne fixent pas un tel délai, on ne peut donc parler que de délai raisonnable.

D'autres instructions du client peuvent concerner, par exemple, la protestation contre une lettre de change ou un billet à ordre pour non-paiement ou non-acceptation. Il convient de rappeler qu'en règle générale, une banque agissant sur la base d'un endossement de caution (encaissement) n'est pas tenue de protester contre l'effet, à moins que cette obligation ne soit expressément prévue par l'ordre d'encaissement. Ainsi, étant donné que la législation fixe des délais assez courts pour protester contre une lettre de change pour non-paiement, ces instructions devraient être données à la banque simultanément au transfert de la lettre de change pour encaissement.

En pratique, la question s'est posée de savoir comment la règle du commentaire est combinée. articles du paragraphe 2 de l’article 6.

Le fait est que conformément au paragraphe 2 du commentaire. Article 1 La banque exécutante n'a le droit de restituer les documents de règlement au collecteur que si elle ne reçoit pas de réponse de sa part dans un délai raisonnable. Entre-temps, la réglementation actuelle sur les paiements dans la Fédération de Russie ne contient aucun mécanisme permettant de mettre en œuvre ce droit. Par conséquent, dans la pratique, les banques commerciales soit n'envoient pas cet avis du tout, soit l'envoient sous quelque forme que ce soit, ce qui n'est pas rentable. Dans tous les cas, les documents exécutifs non exécutés sont placés dans le classeur n°2 et y restent indéfiniment.

En revanche, conformément au paragraphe 2 de l'article 6 de la loi sur les procédures d'exécution, les banques sont tenues, dans un délai de trois jours à compter de la date de réception de l'acte d'exécution du récupérateur ou de l'huissier, de remplir l'exigence contenue dans ce document. pour la collecte de fonds ou pour constater le non-respect total ou partiel de ces exigences en raison du manque de fonds dans les comptes du débiteur suffisants pour satisfaire les créances du créancier.

Bien que la loi sur les procédures d'exécution n'indique pas directement la nécessité de restituer le titre exécutoire au demandeur après y avoir apposé la marque spécifiée, une telle conclusion semble découler logiquement du paragraphe 2 de l'article 6 de la loi : cela ne sert à rien en apposant une marque sur le manque de fonds dans un délai de trois jours, s'ils ne doivent pas être restitués au demandeur.

Il semble que s'il n'y a pas de fonds sur le compte du payeur, la banque est obligée de placer le titre exécutoire dans le classeur n°2 et d'envoyer immédiatement (bien entendu, en tenant compte des délais fixés par l'article 849 du Code civil) un avis correspondant au récupérateur. Trois jours après réception de ce titre exécutoire, la banque est tenue d'y noter le manque de fonds sur le compte et de le placer à nouveau dans le classeur n°2, en attendant une réponse de la banque émettrice (collecteur). Si aucune réponse n'est reçue dans un délai raisonnable, la banque a le droit de restituer le titre exécutoire à la banque émettrice (collecteur).

Paiements par chèques

Avant l'entrée en vigueur de la partie 2 du Code civil, les règlements par chèques étaient régis principalement par le Règlement sur les chèques, approuvé. par résolution du Conseil suprême de la Fédération de Russie du 13 février 1992. Conformément à la loi introductive (partie 4 de l'article 2), le règlement sur les contrôles a perdu sa vigueur. Le Code civil de la Fédération de Russie, qui réglemente en détail les règlements par chèque, a pour mission de rapprocher la législation russe des dispositions de la loi uniforme sur les chèques adoptée par la Convention de Genève de 1931.

Les normes du Code civil de la Fédération de Russie fixant la procédure et les conditions de règlement par chèque peuvent être complétées par d'autres lois et règles bancaires établies conformément à celles-ci.

Dans la mesure où cela ne contredit pas le Code civil de la Fédération de Russie, les Règles pour les règlements par chèque sur le territoire de la Fédération de Russie ont été approuvées. par lettre de la Banque centrale de Russie du 20 janvier 1993 n° 18-11/52.

Le caractère inconditionnel du paiement par chèque signifie l'indépendance de cette obligation par rapport aux conditions et à la validité de l'opération pour laquelle le chèque a été émis. La nullité de la transaction ne constitue pas un motif de refus de paiement d'un chèque.

Le titulaire du chèque peut être toute personne physique ou morale. Le payeur d'un chèque est uniquement la banque dans laquelle le tireur possède un compte et qui lui a délivré le chéquier.

Un chèque n'est pas un moyen de paiement. Son émission n'implique pas l'exécution d'un paiement, mais indique seulement le remplacement de la relation précédente par une nouvelle qui naît entre le tireur, le titulaire du chèque et les autres personnes obligées par le chèque. L'obligation du débiteur au titre de l'obligation en exécution de laquelle le chèque a été émis (par exemple, l'obligation de l'acheteur de payer les marchandises) ne cesse qu'après le paiement du chèque.

Un chèque est une garantie et doit contenir les mentions obligatoires établies par le Code civil, dont l'absence le prive de force juridique. La présence de conditions supplémentaires sur un chèque n'affecte pas sa validité.

La forme d'un chèque sur le territoire de la Fédération de Russie doit actuellement être conforme aux exigences de la résolution du Présidium du Conseil suprême de la Fédération de Russie du 13 janvier 1992 « Sur l'introduction d'un nouveau type de chèques dans la circulation économique .» La procédure pour remplir un chèque est établie par les Règles pour les règlements par chèques sur le territoire de la Fédération de Russie.

La banque payeuse remet au titulaire du chèque le montant indiqué sur le chèque à partir des fonds du compte du tireur de chèques ou des fonds déposés par lui sur un compte séparé, mais pas plus que le montant que la banque a garanti en accord avec le chèque. tiroir.

En cas d'insuffisance temporaire de fonds sur le compte du tireur, la banque, en accord avec le tireur, peut payer le chèque à ses frais. Le titulaire du chèque et le payeur ne sont tenus à aucune obligation. L'obligation de payer un chèque naît de la convention de compte bancaire conclue entre le tireur et la banque payeuse.

Le délai de paiement des sommes d'un chèque, par opposition au paiement d'une lettre de change, est fixé par la loi. Avant l'entrée en vigueur de la deuxième partie du Code civil, ce délai était régi par l'article 21 du Règlement sur les chèques, qui correspondait à la Loi uniforme sur les chèques. Le Code civil ne fixe pas de délai précis pour le paiement d'un chèque. Les règles relatives aux règlements par chèque en Fédération de Russie stipulent que le chèque doit être présenté au paiement dans les 10 jours à compter de la date d'émission. Il semble que dans les cas où un chèque est émis en dehors de la Russie, il doit être présenté au paiement dans les délais suivants : dans les 20 jours - s'il est émis sur le territoire des pays de la CEI, et dans les 70 jours - s'il est émis sur le territoire de tout autre État.

Le payeur est tenu de vérifier l'authenticité du chèque et les pouvoirs du titulaire du chèque en comparant les données et la signature du tireur, son numéro de compte avec les informations pertinentes indiquées sur la carte du chèque.

Lors du paiement d'un chèque présenté à la banque pour encaissement, le payeur est tenu de vérifier l'exactitude des endossements (leur continuité, l'absence d'endossement effectué par le payeur). Le payeur n'est pas tenu de vérifier l'authenticité de la signature des endosseurs.

Les pertes résultant du paiement d'un chèque qui ne répond pas aux exigences établies ou contient des informations qui ne correspondent pas aux données de la carte-chèque sont à la charge de la banque payeuse. Dans tous les cas où la culpabilité de la banque pour honorer un chèque présenté par un acheteur peu scrupuleux n’est pas prouvée, c’est le tireur qui supporte les pertes.

Les normes de cet article, à quelques exceptions près (un chèque recommandé n'est pas transférable, l'endossement effectué par le payeur n'est pas valide, l'endossement du payeur sur un chèque de virement vaut récépissé de paiement), fixent les règles de transfert des droits en vertu un chèque, correspondant aux dispositions générales sur le transfert des droits au titre d'un titre de valeur (article 146 du Code civil de la Fédération de Russie).

L'endossement doit être inscrit au verso du chèque ou sur une feuille annexée à celui-ci, contenir la signature de l'endosseur et la date de l'endossement.

Les chèques de commande peuvent être transférés par endossement. L'endossement peut être personnel s'il indique la personne à qui le chèque est transféré, et vierge si cette personne n'est pas précisée. Le transfert d'un chèque par endossement peut être fait à toute personne. Le nombre de mentions n'est pas limité.

L'ancien règlement sur les chèques prévoyait un endossement personnel contenant une clause de « ne pas commander », qui empêchait le transfert ultérieur du chèque. Le Code civil ne prévoit pas une telle mention.

Conformément au paragraphe 3, paragraphe 3, de l'article 146 du Code civil de la Fédération de Russie, l'endossement sur un chèque peut constituer une garantie. Ainsi, un endossement personnel sur un chèque à ordre peut contenir les mots « monnaie à recevoir », « à encaisser », « en tant que fiduciaire », ce qui signifie un ordre de recevoir le paiement sur le chèque, d'effectuer les actions nécessaires pour protéger et exercer les droits en vertu du chèque (par exemple, fournir un chèque à un notaire pour déposer un protêt).

L’approbation ne peut être conditionnée par aucune circonstance. Toute condition la limitant n’a aucun effet juridique. L'endosseur est responsable du paiement du chèque conjointement avec le tireur, les avalistes et les autres endosseurs.

Les valeurs mobilières ne peuvent être réglementées par les règles générales du droit civil que dans les cas expressément prévus par la loi. A partir de ces positions, il semble plus correct de réglementer les règlements par des contrôles avec une loi spéciale.

Le Code civil de la Fédération de Russie, contrairement au Règlement sur les contrôles, établit la responsabilité d'un avaliste de contrôle. La responsabilité de l'avaliste est déterminée par la responsabilité de la personne pour laquelle la garantie est donnée. Une garantie de paiement d'un chèque peut être donnée au tireur ou à l'endosseur. L'avalist n'est dégagé de sa responsabilité que si le non-respect du formulaire (par exemple, l'absence d'une des mentions requises) prive le document de la validité d'un chèque. La nullité d'une obligation née d'un contrôle pour des motifs autres qu'un défaut de forme n'exclut pas la responsabilité de l'avaliste.

Le chèque peut être présenté au paiement par l'intermédiaire de la banque avec laquelle le titulaire du chèque a conclu une convention de compte bancaire. La banque du détenteur du chèque encaisse le chèque, c'est-à-dire le présente à la banque payeuse pour paiement et, si nécessaire, proteste contre le chèque impayé (article 883 du Code civil de la Fédération de Russie).

Dans le cas où le payeur est une banque avec laquelle la banque du titulaire du chèque n'a pas de relations de correspondant, le chèque est soumis au centre de règlement en espèces (CSC) de la Banque centrale de la Fédération de Russie pour recevoir le paiement. La banque payeuse débite les fonds du compte du tireur sur la base du registre des chèques reçus de la caisse.

Les succursales d'une même banque règlent les chèques payés directement entre elles, sans passer par la caisse enregistreuse.

Contrairement à une lettre de change, le refus de payer un chèque peut être certifié non seulement par un protêt du notaire, mais également par une note correspondante du payeur ou de la banque encaissante.

Le protêt s'effectue par la présentation du chèque impayé chez le notaire du domicile du payeur.

La procédure de protestation contre un chèque, ainsi que contre une lettre de change, est régie par l'Instruction sur la procédure d'accomplissement des actes notariés par les offices notariaux d'État de la RSFSR, approuvée. par arrêté du ministère de la Justice de la RSFSR du 6 janvier 1987 N 01/16-01.

Le notaire est tenu de présenter le chèque au payeur. S'il refuse de payer, le notaire dresse un acte de protêt dans la forme prescrite. Une inscription en est faite au registre, ainsi qu'une note de protêt sur le chèque.

En cas de refus de payer un chèque, le titulaire du chèque a le droit d'introduire des réclamations contre chacun ou tous les obligés (tireur de chèques, endosseurs et avalistes). Ces personnes doivent être informées dans les plus brefs délais du refus du payeur.

Le Code civil de la Fédération de Russie établit une responsabilité différente pour les chèques refusés que la Loi uniforme sur les chèques. Quel que soit le titulaire du chèque, il a le droit de recevoir :

1) le montant indiqué sur le chèque ;

2) le montant des frais liés à la réception du paiement par chèque ;

3) des intérêts sur le montant du chèque égaux au taux de refinancement établi par la Banque centrale de la Fédération de Russie (article 395 du Code civil de la Fédération de Russie).

Le Code civil de la Fédération de Russie prévoit un délai de prescription raccourci pour le dépôt d'une réclamation par le titulaire du chèque et un recours en recours par les personnes obligées sur le chèque - six mois à compter de la date à laquelle leur droit de réclamation naît.

Conseil en crédit, investissement et financement

Conseil en crédit – fourniture de services de conseil dans le domaine de l'attraction de crédit et de financement d'investissement pour les personnes morales et les particuliers.

L'éventail des problèmes résolus par le conseil est assez large. Et la spécialisation des entreprises fournissant des services de conseil peut être différente : d'étroite, limitée à un seul domaine de services de conseil (par exemple, l'audit), à la plus large, couvrant la gamme complète de services dans ce domaine. Ainsi, chaque spécialiste (ou chaque entreprise) travaillant dans ce domaine donne à la notion de conseil son propre sens et lui donne sa propre teinte, déterminée par l'orientation d'activité d'une entreprise particulière.

Le conseil en crédit, selon Denis Alexandrovitch Shevchuk, est un nouveau type d'activité qui se généralise aujourd'hui. Compte tenu de l'intérêt croissant de nos clients pour les fonds levés à l'extérieur pour le développement des affaires, un besoin objectif est apparu pour le développement de ce type de service comme le conseil en crédit.

Selon Denis Shevchuk, directeur général adjoint, vice-président de « Credit Broker INTERFINANCE » (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), site Internet : http://www.deniskredit.ru, l'offre de divers programmes de prêts par les banques est également en croissance. Chacun d'eux propose non seulement au client des conditions particulières, mais lui impose également de fournir un ensemble de documents et de garanties bien spécifiques. Il devient de plus en plus difficile pour un bénéficiaire potentiel d’un prêt de s’orienter seul dans ce domaine et il devient de plus en plus facile de se perdre dans ce flux.

Essayons de définir le conseil au sens le plus large du terme.

Le conseil est un type d'activité intellectuelle dont la tâche principale est d'analyser, de justifier les perspectives de développement et d'utilisation des innovations scientifiques, techniques, organisationnelles et économiques, en tenant compte du domaine et des problématiques du client.

Le conseil résout les problèmes de gestion, économiques, financiers, d'investissement des organisations, de planification stratégique, d'optimisation du fonctionnement global de l'entreprise, de conduite des affaires, de recherche et de prévision des marchés de vente, d'évolution des prix, etc. En d'autres termes, le conseil est toute assistance fournis par des consultants externes, pour résoudre un problème particulier.

L'objectif principal du conseil est d'améliorer la qualité de la gestion, d'augmenter l'efficacité de l'entreprise dans son ensemble et d'augmenter la productivité individuelle de chaque employé.

Dans quels cas les clients se tournent-ils vers une société de conseil pour obtenir de l'aide ?

Selon la croyance populaire, les services de consultants externes sont principalement destinés aux organisations qui se trouvent dans une situation critique. Cependant, l'assistance dans les situations critiques n'est en aucun cas la fonction principale du conseil. Dans quels cas et qui se tourne vers une société de conseil pour obtenir de l'aide ?

Premièrement, dans les cas où une entreprise jouissant d'un statut fiable envisage de restructurer l'ensemble du système, associée soit à une expansion, soit à un changement de forme de propriété, soit à un changement radical dans la gamme d'activités de l'entreprise et à sa réorientation. vers des domaines d’activité plus prometteurs et/ou rentables .

Deuxièmement, dans les cas où une entreprise jouissant d'un statut fiable, afin d'affirmer sa position sur le marché et de créer l'image nécessaire aux yeux de partenaires potentiels, se tourne vers les services d'un consultant (par exemple, un auditeur), mène un audit de ses activités (par exemple, un audit) puis rend publics ses résultats.

Troisièmement, dans les cas où l'entreprise se trouve dans une situation critique (ou même au bord de l'effondrement) et est incapable de sortir seule de cette situation en raison du manque d'expérience et de ressources internes pour une réponse adéquate et rapide aux situation actuelle. Les prestations d'un consultant (cabinet de conseil) s'apparentent dans ce cas à du conseil en cas de crise.

Des services de conseil professionnels sont fournis en Russie depuis plus de dix ans. Malgré une période de temps aussi longue, les consommateurs potentiels de services de conseil ne comprennent pas encore clairement pourquoi inviter des consultants et s'ils doivent être invités. Cela est dû en grande partie à une compréhension insuffisante de ce que les consultants peuvent et ne peuvent pas faire, quand il est judicieux de les inviter et quelles sont les conditions nécessaires à une coopération réussie avec les consultants.

Selon Denis Alexandrovitch Shevchuk, la tâche principale des consultants est d'aider les clients à résoudre leurs problèmes de gestion.

Ils peuvent résoudre ce problème de plusieurs manières :

– Trouver le problème et proposer des solutions. Dans une situation où le client se rend compte qu'il a un problème, mais ne peut pas déterminer de quoi il s'agit exactement, quelles sont ses véritables causes, les consultants peuvent analyser la situation et identifier le problème et les raisons de son apparition, ainsi que développer et proposer le les moyens du client pour le résoudre. C'est ce qu'on appelle le conseil d'experts, lorsque les consultants effectuent eux-mêmes tout le travail pour identifier et résoudre le problème.

– Aider le client à trouver lui-même le problème et à déterminer les moyens de le résoudre. Il existe des situations où un client est prêt à identifier un problème et à le résoudre, mais il lui manque un certain soutien méthodologique pour mettre en œuvre avec succès ses intentions. Les consultants peuvent alors apporter cet accompagnement méthodologique au client et l'accompagner depuis l'identification d'un problème jusqu'à sa résolution.

Cette approche est appelée conseil en processus, c'est-à-dire conseil dans le processus des activités de gestion du client.

– Apprenez au client comment trouver et résoudre les problèmes. Créer un système de connaissances pratiques chez le client, un mécanisme qui lui permet désormais de trouver et de résoudre ses problèmes est l'essence de la troisième approche, appelée conseil pédagogique.

Avec cette approche, le consultant n'est pas directement impliqué dans le processus de recherche et de résolution des problèmes, mais forme uniquement le client et vérifie que les « devoirs » sont correctement effectués.

Dans la pratique, les trois approches se chevauchent et se complètent souvent. L'accent change en fonction de ce dont le client a le plus besoin : qu'une solution au problème soit trouvée pour lui, ou qu'on l'aide à résoudre le problème, ou qu'on lui enseigne comment le résoudre.

La détermination de l'ampleur de ce besoin, ainsi que de la nécessité d'impliquer des consultants en général, dépend d'un certain nombre de facteurs :

- Temps. En règle générale, tout problème introduit ses propres contraintes de temps. En fonction du temps disponible pour résoudre un problème particulier, un choix est fait en faveur d'une approche ou d'une autre. En règle générale, le conseil d'experts est le moyen le plus rapide de résoudre un problème si le consultant invité dispose de méthodes éprouvées pour résoudre de tels problèmes.

– Ressources en main d’œuvre. Chaque problème nécessite des ressources en main-d'œuvre consacrées à sa solution. Lorsque l'ampleur du problème est suffisamment importante, il peut être assez difficile de désigner des personnes qui se consacreront exclusivement à sa résolution, étant donné que tous les employés à temps plein du client ont leurs propres responsabilités quotidiennes dans le cadre du affaires en cours. Dans le même temps, embaucher et maintenir une équipe spéciale de spécialistes en cas de problème, comme certaines entreprises préfèrent parfois le faire, n'est pas économiquement réalisable.

Dans ce cas, les consultants constituent une ressource de main-d'œuvre supplémentaire qui est disponible en cas de besoin et retirée lorsque le besoin est passé.

- Argent. L’embauche de consultants nécessite des coûts. En fonction des ressources financières que le client peut allouer pour résoudre le problème, l'une ou l'autre approche de conseil est choisie. En règle générale, le conseil en formation est le moyen le moins cher de résoudre les problèmes si le client dispose des ressources en main-d'œuvre et du temps nécessaires pour le former.

- Connaissance. Le niveau de connaissances spécialisées n'est pas moins un facteur critique que le temps ou l'argent. Bien entendu, les connaissances peuvent être acquises par l’auto-éducation.

Cependant, le degré de consolidation des connaissances et les compétences nécessaires à leur application pratique seront différents. Ce n'est pas un hasard si l'efficacité de l'enseignement à temps plein est supérieure à celle de l'enseignement à distance. De plus, l’auto-éducation signifie apprendre de ses propres erreurs, alors qu’en faisant appel à des consultants, vous pouvez apprendre des autres.

– Objectivité. Le consultant apporte un point de vue indépendant et extérieur sur les problèmes du client. De par son indépendance, il s'affranchit des clichés et des préjugés que le client a développé au fil des années de son activité et qui sont souvent eux-mêmes sources de problèmes. Le consultant peut poser des questions auxquelles le client lui-même ne pense pas car, en raison d'habitudes établies, il ne les considère pas comme des questions. Enfin, le consultant est une personne désintéressée dans le sens où son seul intérêt est la solution la plus efficace aux problèmes réels du client et il n'a aucun intérêt propre dans ces problèmes.

Il faut également noter ce que le consultant ne peut ou ne doit pas faire pour le client et pour lequel il ne doit pas être invité.(en utilisant l'exemple d'INTERFINANCE, www.denishevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru) :

- Faire des décisions. En règle générale, le consultant ne peut pas prendre de décisions à la place du client. Le client est lui-même responsable de son entreprise, responsable envers les propriétaires, les entrepreneurs, le personnel et lui-même, et c'est lui qui prend les décisions finales. Le consultant ne propose que des solutions possibles, donne des recommandations sur la solution optimale, mais ne prend pas lui-même les décisions.

- Jouer avec la loi. Le consultant ne peut et ne doit en aucun cas donner au client des recommandations contraires à la législation en vigueur. Toute recommandation dont la mise en œuvre met le client en conflit avec la loi constitue une menace pour l’activité du client et crée en soi un problème grave.

Ainsi, le consultant ne peut et ne doit pas, tout en résolvant certains problèmes du client, en créer d'autres, parfois plus graves, avec la loi.

– Participation aux conflits. Le consultant ne peut et ne doit pas participer aux conflits internes du client. Une situation extrêmement contraire à l’éthique se produit lorsque certaines personnes dans la direction du client invitent des consultants afin d’en « renverser » d’autres. Le consultant doit toujours s'élever au-dessus des conflits personnels ou de groupe, agir en tant qu'arbitre indépendant et rechercher des solutions bénéfiques à l'entreprise dans son ensemble, et non aux individus ou groupes d'individus.

– Résultats formels. Le but de l'assistance-conseil est de résoudre les problèmes du client et non de rédiger un rapport de conseil. La tâche d'un consultant ne devrait pas être de créer des rapports beaux dans la forme et vides dans le contenu, des « emballages de bonbons » utilisés pour créer l'apparence d'activités de gestion utiles. Par conséquent, vous ne devriez pas inviter un consultant à rédiger un tel rapport, qui sera ensuite stocké dans un tiroir du bureau et retiré de temps en temps pour être affiché - c'est trop coûteux et une manière injustifiée de faire bonne impression.

Sur la base de ce qui précède, nous pouvons formuler des cas où il est nécessaire d'inviter des consultants. D'une manière générale, les consultants doivent être invités lorsqu'il existe un problème de gestion que le client souhaite résoudre. Cependant, la participation d’un consultant est particulièrement efficace dans les situations typiques énumérées ci-dessous :

– Lorsque le problème est complexe, de nature systémique. Si l'ampleur du problème est telle que pour le résoudre, il est nécessaire de procéder à des changements radicaux et complets dans le système de gestion et les principes de création d'entreprise, il est préférable d'inviter des experts extérieurs qui apporteront de nouvelles idées et fourniront les ressources en main-d'œuvre nécessaires. La résolution de problèmes complexes nécessite généralement une main-d’œuvre importante et des connaissances spécialisées.

– Lorsque le problème est de nature ponctuelle et situationnelle. Si un client est confronté à un problème causé par une combinaison de circonstances spécifiques et qui n'est pas de nature récurrente et routinière et nécessite également une solution rapide, il est plus efficace de ne pas créer une capacité organisationnelle interne pour le résoudre, mais de effectuer une invitation unique aux consultants. Dans le même temps, inviter des consultants à résoudre des tâches de routine et quotidiennes, c'est-à-dire à mener à bien des activités de gestion courantes, n'est pas efficace.

– Lorsqu’il existe des divergences de points de vue sur un problème et les moyens de le résoudre au sein de la direction du client ou entre la direction et les propriétaires. Dans cette situation, les consultants sont l'arbitre indépendant optimal, capable d'évaluer objectivement le problème et de proposer des moyens objectivement justifiés pour le résoudre.

– Lorsque la résolution d’un problème peut impliquer conséquences sérieuses, notamment stratégiques, financiers ou sociaux. Il s'agit d'une situation similaire à la précédente, à la seule différence que dans ce cas, le coût de résolution du problème et la responsabilité associée sont assez élevés. Par conséquent, la direction du client peut avoir besoin de l'assistance d'un expert indépendant pour identifier et résoudre le problème. Parfois, c'est une manière pour le client de partager la responsabilité avec le consultant, non pas en termes de prise de décision, mais en termes de développement de celle-ci.

Il peut y avoir d'autres situations dans lesquelles il est préférable d'inviter un consultant. Les critères communs à tous sont :

– Présence d'un problème ;

– Manque de temps ou de ressources humaines pour résoudre le problème ;

– Manque de connaissances spécialisées pour résoudre le problème ;

– Prix élevé.

Il n'est pas nécessaire de préciser que le consultant invité doit être un professionnel consciencieux, c'est un préalable. Cependant, il existe un certain nombre de facteurs fondamentaux qui déterminent le succès de l'interaction client avec les consultants :

– Choisir le bon consultant. Aucun consultant ne peut tout savoir. Certains consultants sont doués pour résoudre certains types de problèmes, d’autres pour d’autres.

Par conséquent, la sélection correcte d'un consultant pour un problème spécifique est extrêmement importante. Il convient de garder à l’esprit qu’un nom connu ne garantit pas toujours la bonne sélection. Il existe de nombreux consultants hautement spécialisés et tout simplement peu connus que le client ne peut connaître que lorsqu'il est confronté à un problème nécessitant leur participation. L'essentiel ici est d'évaluer la méthodologie et l'expérience pratique proposées par le consultant pour résoudre les problèmes du client.

- Communication. Le consultant et le client doivent utiliser un cadre conceptuel similaire, c'est-à-dire parler le même langage. Sinon, une situation peut survenir où le consultant, à l'aide de ses outils d'analyse, sera en mesure d'identifier le problème et de trouver des moyens de le résoudre, mais le client risque de ne pas comprendre les recommandations du consultant. Il est donc nécessaire de se mettre d’accord à l’avance sur la signification des concepts et termes utilisés à la fois par le client et par le consultant.

– Niveau de formation. Les recommandations ne sont efficaces que lorsqu’elles sont mises en œuvre. Mais pour pouvoir utiliser les recommandations du consultant, le client doit parfois disposer d’un niveau de formation minimum adapté. Tout comme la mise en œuvre d'un processus technologique, même détaillé, nécessite un certain niveau de formation technique, la mise en œuvre des recommandations de gestion les plus détaillées nécessite un certain niveau de formation en gestion. Si un tel problème survient, des mesures supplémentaires doivent être prises pour assurer une telle préparation.

– Compréhension des buts et des objectifs. Il y a des situations où le client ne sait pas exactement ce qu'il veut, mais il est déterminé à y parvenir. Cela conduit généralement aux problèmes les plus graves dans l'interaction du client avec le consultant. Par conséquent, il est nécessaire de décider conjointement des buts et des objectifs, et ensuite seulement de commencer à travailler.

Ainsi, on peut répondre ainsi à la deuxième partie de la question formulée dans le titre de cet article : il faut étudier de toute façon - la connaissance ne fait jamais de mal, même si (on pourrait dire - surtout si) des consultants sont invités (par exemple, la société INTERFINANCE, www.denishevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru).

Selon Denis Shevchuk, directeur général adjoint, vice-président de « Credit Broker INTERFINANCE » (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), la formation en elle-même, sans l'application pratique des connaissances acquises, ne vaut pas grand-chose. À quand remonte la dernière fois qu’un cadre supérieur d’entreprise a eu l’occasion de suivre une formation sérieuse ? Et quelle part des connaissances acquises est réellement appliquée aujourd’hui dans la pratique quotidienne du management ? Lorsqu'on travaille avec des consultants - quel que soit le mode de consultation - les connaissances s'incarnent directement dans des activités pratiques ou, au contraire, acquises dans le processus de résolution de problèmes spécifiques.

Dans tous les cas, la décision sur la première partie de la question - inviter ou non des consultants - appartient au client. Les consultants, comme toujours, ne peuvent donner que les recommandations nécessaires, ce qui a été fait dans cet article.

Selon Denis Shevchuk, directeur général adjoint, vice-président de « Credit Broker INTERFINANCE » (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), le service d'obtention de financement auprès des établissements de crédit est demandé par les entreprises mettant en œuvre des projets d'investissement, dont le coût dépasse largement le coût de projets mis en œuvre précédemment, ainsi qu'en cas de manque d'expérience personnelle en matière de prêts bancaires (www.deniskredit.ru).

La mise en œuvre de tels projets peut inclure un plan de travail visant à accroître l'attractivité des investissements de l'entreprise en tant qu'emprunteur.

Une équipe de consultants, composée de spécialistes multidisciplinaires hautement qualifiés (financiers, avocats, économistes, marketeurs, etc.), est en mesure de fournir au client une gamme complète de services - de l'élaboration d'un business plan à la recherche et à l'identification d'une source financière (banque, société d'investissement, fonds d'investissement, investisseurs privés, etc.) afin d'assister les entreprises et organismes - emprunteurs potentiels - dans la préparation des documents d'obtention d'un prêt, le choix des formes et modalités de prêt, la recherche d'investisseurs et l'organisation du financement.

Les services et produits de conseil proposés par l'Agence de Crédit (courtier en crédit) sont au plus près des exigences des investisseurs - banques et autres établissements de crédit et sociétés d'investissement.

Coopérer activement avec diverses banques, L'agence de crédit propose à ses clients d'organiser un financement– recherche et sélection de banques pour prêter à des projets d'investissement, financer le développement de la production, sa réorganisation et sa modernisation technique, ainsi que l'obtention de prêts pour reconstituer le fonds de roulement.

Dans le cadre du service Conseil Crédit, nous vous proposons un accompagnement dans la démarche d'obtention d'un prêt, à savoir :

– familiarisation générale avec le marché du crédit à Moscou

– fourniture d’informations et sélection du programme de prêt et de la banque les plus optimaux

– aide à la collecte et à la préparation d’un dossier pour l’obtention d’un prêt

– convenir d'un ensemble de documents avec la banque et soumettre une demande de prêt

En demandant des conseils en matière de prêt, vous gagnerez non seulement un temps précieux consacré à la recherche d'un programme adapté, mais vous recevrez également les informations les plus fiables sur la banque et les conditions d'obtention d'un prêt, qui diffèrent souvent considérablement de celles proposées par la banque à des fins publicitaires. .

Les prêts aux entreprises, selon les employés du courtier de crédit INTERFINANCE (Interfinance MV LLC), malgré l'état instable de l'économie, impliquent la possibilité pour certaines banques de prendre une décision dans un court délai (de 1 à 10 à 15 jours), avant l'ouverture. un compte, comptabilité de gestion (non officielle) reporting, groupe de sociétés. Les crises ne sont pas un frein si vous faites appel aux conseils de professionnels.

Malgré la crise de l'économie russe, la plupart des experts en prêts aux entreprises s'accordent sur le fait que ce secteur bancaire en Russie va se développer.

Examinons en détail les opportunités actuelles de financement des entreprises.

Pour les personnes morales :

Tous types de prêts, notamment :

– découvert (prêt sans garantie contre chiffre d'affaires, à hauteur de 50 % des rentrées mensuelles moyennes sur le compte provenant de contreparties tierces, hors paiements à nous-mêmes au sein d'un groupe de sociétés) ;

– prêt pour reconstituer le fonds de roulement ;

– prêt pour le développement des entreprises ;

– prêt pour l’achat d’un fonds de commerce ;

– prêt pour l’achat d’un bien immobilier (y compris hypothèque commerciale) ;

– prêt pour l’achat de matériel ;

– prêt pour combler les déficits de trésorerie ;

- ligne de credit;

– l'affacturage ;

– le crédit-bail ;

– les prêts aux prêteurs sur gages ;

– les garanties bancaires.

– investissements dans des entreprises russes (y compris investissements dans de nouvelles entreprises (jusqu'à un an) à Moscou).

Faire appel à des courtiers en crédit ayant une expérience de travail à temps plein dans les banques (de préférence à des postes de direction dans des départements spécialisés) permet de procéder à une analyse expresse des états financiers et de la solvabilité potentielle, d'augmenter les limites maximales de prêt (montants), d'optimiser la fiscalité, d'augmenter l'attractivité du crédit et accélérer l'examen des demandes, avoir la possibilité de bénéficier d'un examen préférentiel prioritaire des demandes dans les banques.

Pour les entrepreneurs individuels :

- prêt;

- ligne de credit.

Facteurs d'ajustement (remise) appliqués dans le cadre des programmes de prêts aux entreprises (Selon le directeur général adjoint d'INTERFINANCE (Interfinance MV LLC) Denis Aleksandrovich Shevchuk) :

Objets immobiliers (bâtiments, structures, locaux individuels dans un immeuble, structure de capital inachevée) : pas plus de 0,8.

Équipement : pas plus de 0,7.

La garantie peut être du matériel de bureau et informatique, ainsi que des biens personnels de particuliers. L'évaluation collatérale du matériel de bureau et informatique, des biens personnels est réalisée par un expert en crédit sur la base d'une inspection visuelle, d'une étude de la documentation et d'informations sur la valeur marchande d'objets similaires et de l'application d'un facteur d'ajustement ne dépassant pas 0,6 au marché. valeur.

Dans le cas de mise en gage d'équipements, ainsi que d'équipements technologiques, de production, etc., des pavillons commerciaux (enregistrés comme structures temporaires) peuvent être envisagés. Leur valeur de garantie est appréciée en appliquant un facteur d'ajustement ne dépassant pas 0,6 à la valeur de marché.

Véhicules à moteur : pas plus de 0,7.

Biens en circulation (marchandises, produits finis, etc.) : pas plus de 0,6.

Pour les biens en circulation, en règle générale, le prix d'achat de ces biens par le créancier gagiste hors TVA (pour les biens achetés) / coût de production des biens (pour les biens de production propre) est considéré comme la valeur marchande. Parallèlement, l'expert en crédit doit étudier la question de la compétitivité de ce prix sur le marché.

Avant d'accepter un bien en garantie, un expert en crédit, lors de sa visite sur le lieu d'activité, inspecte et vérifie la disponibilité réelle du bien, le respect des données sur la quantité et l'assortiment (par type et caractéristiques génériques), et vérifie la disponibilité des documents confirmant la propriété. Lors de la mise en gage de marchandises en circulation, les certificats de conformité doivent être vérifiés (de manière sélective, mais pas moins de 10 éléments).

Montant du prêt = montant de la garantie * remise

Le montant de la garantie est une valeur marchande liquide (à laquelle elle peut être rapidement vendue, généralement légèrement inférieure à la valeur marchande normale).

DÉLAI MINIMUM D’EXAMEN DES DEMANDES : de 1 à 5 jours à un mois.

APPROCHE FLEXIBLE DE LA SÉCURITÉ : jusqu'à 1 000 000 de roubles sans garantie, prêts avec garantie partielle. Tout bien liquide (y compris l'équipement acheté et les biens immobiliers) est accepté comme garantie pour d'autres prêts. LARGE GAMME DE MONTANT.

EXIGENCES DE BASE POUR L'EMPRUNTEUR :

Avoir une entreprise stable et rentable avec une période d’existence effective d’au moins 6 mois est obligatoire.

Le délai d'enregistrement officiel d'une entreprise est d'au moins 6 mois.

Aucun historique de crédit négatif. Absence de faits de non-respect des obligations.

EXIGENCES DE BASE POUR UN PROPRIÉTAIRE D'ENTREPRISE :

Citoyenneté de la Fédération de Russie.

Âge – de 25 à 60 ans inclus (pour les hommes de moins de 28 ans, la question a été réglée avec les autorités de conscription).

Pas de casier judiciaire.

Aucun historique de crédit négatif.

Les représentants des entreprises ont aujourd'hui un choix suffisant parmi les banques prêtes à fournir « de l'argent pour la croissance » et à soutenir divers projets d'entreprise. Les entrepreneurs n'ont besoin que d'une bonne compréhension des conditions et des taux d'intérêt pour choisir eux-mêmes le programme de prêt le plus rentable.

Les entrepreneurs s'intéressent souvent à la question : la possibilité d'obtenir un prêt dépend-elle de la forme juridique sous laquelle la petite entreprise est enregistrée ? Par exemple, beaucoup sont convaincus que les banques ont un préjugé à l'égard des « entrepreneurs individuels » : obtenir un prêt avec cette forme de propriété est beaucoup plus difficile que, par exemple, pour une société à responsabilité limitée (SARL).

Cependant, ce cadre est loin de la réalité : pour les banques sérieusement impliquées dans le crédit aux petites et moyennes entreprises, le statut juridique de l'organisation n'affecte ni le nombre de documents pour l'obtention d'un prêt, ni les taux d'intérêt, ni les conditions de prêt, c'est-à-dire que tous les représentants de ce secteur d'activité économique sont soumis aux mêmes exigences.

Certaines banques imposent des restrictions sur d’autres paramètres, par exemple sur la part du capital étranger, mais la forme de propriété de l’entreprise n’a pas d’importance. Il existe cependant une restriction pour les personnes morales : la part de l'État ou des non-résidents dans le capital autorisé ne doit pas dépasser 49 %.

Les documents requis pour obtenir un prêt pour les petites et moyennes entreprises concernent principalement à la fois le statut juridique et les états financiers. La banque, par exemple, vous demandera : un certificat d'enregistrement d'État, un certificat d'enregistrement auprès de l'administration fiscale, des copies des passeports d'un entrepreneur individuel et des garants, une copie de la déclaration de revenus des deux dernières dates de déclaration, des copies de pages du livre des revenus et dépenses pour 6 mois , attestations sur la présence ou l'absence de prêts auprès des banques de service.

Vous devez également fournir un extrait des banques de service sur le chiffre d'affaires des comptes (chiffre d'affaires débiteur ou chiffre d'affaires crédit) des 12 mois précédents, ainsi que des informations sur le chiffre d'affaires mensuel. Les documents complémentaires que les banques demandent souvent à fournir concernent directement les activités de l'entreprise : copies des contrats de location des locaux, copies des contrats avec acheteurs et fournisseurs, copies des documents confirmant la propriété du bien offert en garantie (contrats, factures, actes, documents de paiement , certificats de propriété) et ainsi de suite.

Une approche individuelle de chaque entité juridique peut s'expliquer par le grand nombre de variations dans les paramètres des petites et moyennes entreprises dans la Russie moderne. Tout est porté à l'attention des analystes de crédit : des documents organisationnels et juridiques de l'entreprise elle-même aux contrats de location de locaux et aux factures de services publics. Si vous divisez les documents en groupes, vous pouvez mettre en évidence les documents constitutifs, les documents financiers, les documents confirmant la propriété des biens fournis en garantie, ainsi que les documents supplémentaires confirmant la conduite des affaires. Les conditions de prêt aux entreprises dans chaque banque sont différentes.

L'examen d'une demande par les banques prend de trois jours ouvrables à plusieurs semaines, à condition de fournir un ensemble complet de documents. Les entreprises souhaitant bénéficier d'un prêt doivent donc en tenir compte au préalable. Les clients se plaignent souvent du fait que les banques mettent beaucoup de temps à examiner leurs demandes, mais par expérience, je peux dire que ces clients ne suivent généralement pas les instructions de la banque et ne remplissent pas à temps tout ce qui leur est demandé, retardant ainsi le processus de prise de décision. sur la possibilité de prêter.

En raison de l'accent mis par la plupart des banques sur une « approche individuelle » de chaque emprunteur représentant une petite ou moyenne entreprise, les entrepreneurs ont la possibilité de faire varier le taux d'intérêt. Vous devez penser à l'avance à l'obtention d'un prêt pour votre entreprise et coopérer autant que possible avec les analystes de crédit sur les questions liées aux documents : dans ce cas, vous pouvez choisir les conditions de prêt les plus avantageuses pour l'entreprise.

Des économies de temps importantes, et souvent de nombreux autres coûts, peuvent être obtenues en contactant en temps opportun des courtiers en crédit, mais seulement si tous les employés d'une telle entreprise ont déjà travaillé dans des banques à des postes de direction. L'abondance de soi-disant « courtiers certifiés » qui ont assisté à des conférences publicitaires dans des entreprises ordinaires discrédite sérieusement la profession de courtier en crédit. Idéalement, plus un courtier en crédit a travaillé dans de banques, mieux c'est.

Liste des documents pour l'emprunteur

1. Questionnaire - candidature selon le formulaire de la Banque.

2. Passeport(1) pour les personnes qui sont :

- les propriétaires d'entreprise;

– les parties à la transaction (emprunteur, garants) ;

– les dirigeants (ayant le droit de première signature) des personnes morales faisant partie du groupe de sociétés du Client.

Pour les hommes de moins de 28 ans, une copie supplémentaire d'une pièce d'identité militaire.

3. Certificat d'enregistrement d'État(3) (inscription au Registre d'État unifié des personnes morales/Registre d'État unifié des entrepreneurs individuels).

4. Certificat d'immatriculation auprès de l'administration fiscale(3).

5. Licences(3) et/ou d'autres documents donnant le droit d'exercer des activités.

6. Documents constitutifs(3) (Charte et mémorandum d'association). En outre, le cas échéant : les décisions d'apporter des modifications et/ou des ajouts aux documents constitutifs, ainsi que les certificats d'enregistrement d'État de ces modifications et/ou ajouts.

7. Documents confirmant la propriété 3° sur les biens personnels des propriétaires d'entreprises.

Documents financiers

1. Reporting financier (fiscal)(3) avec un cachet ou un récépissé postal et une liste du contenu confirmant la soumission à l'Inspection des Impôts à la dernière date de déclaration (pour la dernière période de déclaration).

1.1. Bilan(Formulaire n° 1) et Rapport sur les gains et les pertes(Formulaire n° 2), ou

1.2. Déclaration d'impôt pour impôt unique payé dans le cadre de l'application de la fiscalité simplifiée, ainsi qu'un récépissé (ordre de paiement) confirmant le paiement de la taxe unique pour la dernière période, ou

1.3. Déclaration d'impôt pour l'impôt unique sur le revenu imputé pour certains types d'activités, ainsi qu'un récépissé (ordre de paiement) confirmant le paiement de la taxe unique pour la dernière période.

2. Livre des revenus et dépenses(3) les organismes et/ou entrepreneurs individuels appliquant la fiscalité simplifiée ou cotisant à l'UTII au cours des 3 derniers mois.

3. Documents comptables (relevés) contenant des informations sur les encaissements et les comptes courants ventilé par banque pendant 6 mois par mois.

4. Décryptage des créances et des dettes

6. Certificat d'obligations(1) selon le formulaire de la Banque au plus tard le 1er jour du mois au cours duquel la demande a été introduite.

7. Liste des biens utilisés dans l'entreprise et des articles en stock(1)au plus tard le 1er jour du mois au cours duquel la demande a été déposée.

Documents confirmant l'activité économique

1. Contrats (accords) avec les principaux fournisseurs et consommateurs(3). Au moins 6 (au moins 3 avec les fournisseurs et au moins 3 avec les consommateurs) avec les contreparties les plus importantes en termes de volume de règlements.

2. Documents confirmant le droit d'utiliser les locaux(3) (entrepôt, bureau, points de vente).

Formulaires de soumission des documents :

(1)Original

(3)Copie certifiée conforme par l'organisation/l'entrepreneur individuel

L'employé responsable de la Banque peut en outre demander d'autres documents supplémentaires nécessaires pour prendre une décision sur l'octroi d'un prêt.

Une option de financement d'une entreprise est un prêt garanti par un logement à quelque fin que ce soit, essentiellement une option hypothécaire. Très souvent, les propriétaires d'entreprises utilisent ce produit. Il existe deux options : le nantissement d'un appartement et le nantissement d'une maison (chalet).

Maison

1.1. être dans une zone peuplée sur le territoire de laquelle se trouvent d'autres immeubles d'habitation propices à l'habitation ;

1.2. disposer d'une route d'accès permettant d'accéder toute l'année au terrain sur lequel se trouve le bâtiment d'habitation pour les véhicules à moteur ;

1.3. être apte à la résidence permanente ;

1.4. disposer d'une alimentation électrique constante provenant d'une source externe via le réseau connecté de l'organisme de fourniture d'énergie ;

1.5. être équipé d'un système de chauffage au gaz, à vapeur ou par poêle, ainsi que d'une alimentation en eau froide ;

1.6. être en bon état technique et exempt de défauts importants dans les éléments structurels et les équipements d'ingénierie, qui pourraient ultérieurement entraîner une panne de la maison ;

1.7. se soumettre à l'enregistrement cadastral, se conformer au plan d'étage délivré par l'organisme procédant à l'inventaire technique des biens, qui est déterminé sur la base des données d'un rapport d'évaluation établi par un évaluateur professionnel ;

Terrain, qui fait l'objet d'un nantissement, doit répondre aux exigences suivantes :

– avoir une utilisation autorisée (fin prévue) : pour le jardinage, la construction d'habitations ou de chalets d'été ;

– les exigences spécifiées aux paragraphes 1.1., 1.2. et 1.9.

Exigences générales. L'objet de la garantie peut être à la fois les locaux d'habitation pour l'achat desquels un prêt hypothécaire a été accordé et les locaux d'habitation existants.

1. Les locaux d'habitation ne doivent pas être saisis ou interdits, ils ne doivent pas être grevés par les droits de tiers, à l'exception du droit de séjour, et il ne doit y avoir aucun litige concernant les locaux d'habitation. Si une personne qui n'est pas l'un des propriétaires (débiteurs hypothécaires) des locaux d'habitation hypothéqués envisage d'être l'unique emprunteur au titre du contrat de prêt, il est alors nécessaire d'exiger l'implication de l'un des propriétaires (débiteurs hypothécaires) des locaux d'habitation comme un deuxième emprunteur (co-emprunteur).

2. Les locaux d'habitation sont un appartement séparé ou un immeuble d'habitation séparé pour résidence permanente (chalet ou maison jumelée (maison de ville)). Les pièces d'un appartement communal ne peuvent faire l'objet d'une garantie que si, pour garantir un prêt, toutes les pièces (locaux) de l'appartement communal sont mises en gage, c'est-à-dire qu'au total, les pièces (locaux) gagées constituent un seul local d'habitation.

3. Les locaux d'habitation sont raccordés à des systèmes de chauffage électriques, à vapeur ou à gaz qui fournissent de la chaleur à toute la surface des locaux d'habitation, ou disposent d'un système de survie autonome.

4. L'espace de vie est doté de portes d'entrée, de fenêtres et d'un toit (pour les appartements aux étages supérieurs).

5. Lors de l'octroi d'un prêt garanti par un logement existant, les locaux résidentiels cas suivants:

· Lorsque les propriétaires (l'un des propriétaires) des Locaux d'Habitation sont des enfants mineurs ;

· Lorsque des personnes qui ne sont pas membres de la famille du débiteur hypothécaire sont inscrites dans les locaux d'habitation pour une longue période (1 an ou plus).

6. Lorsque l'un des propriétaires (débiteurs hypothécaires) des locaux d'habitation est une personne de plus de 65 ans, le contrat hypothécaire est soumis à une légalisation obligatoire.

7. Le bâtiment dans lequel se trouve la garantie doit répondre aux conditions et exigences suivantes :

a) est situé à Moscou ou dans la région de Moscou ;

b) n'est pas en état d'urgence ;

c) ne pas être inscrit pour des réparations majeures (si l'information est disponible);

d) ne fait pas l'objet de plans de reconstruction ou de démolition (si les informations sont disponibles) ;

e) avoir une fondation en béton armé, en pierre ou en brique ;

f) l'usure d'un bâtiment construit avant 1970 ne doit pas dépasser 70 %.

8. La propriété des locaux résidentiels doit être confirmée par les titres de propriété pertinents (certificat de propriété, promesse enregistrée d'achat et de vente de locaux d'habitation, convention d'échange, etc.), délivré conformément aux exigences de la législation en vigueur.

9. La documentation technique (explication, plan d'étage) doit correspondre aux données spécifiées dans le registre d'État unifié. Si les locaux d'habitation sont rénovés sans l'autorisation appropriée, ces locaux ne peuvent être acceptés en garantie qu'à condition que le débiteur hypothécaire, dans les 6 mois à compter de la date de conclusion du contrat hypothécaire (émergence d'une hypothèque par force de loi), légalise le réaménagement, et s'il est impossible de légaliser le réaménagement, le débiteur hypothécaire est tenu, dans un délai de 9 mois à compter de la date de conclusion du contrat hypothécaire (émergence d'une hypothèque par force de loi), de remettre les locaux d'habitation dans un état correspondant aux données spécifiées dans la documentation technique.

10. Lors de l'achat (hypothèque) d'un immeuble résidentiel séparé, le terrain situé sous une telle maison est simultanément acquis et enregistré comme hypothèque. La propriété d'un terrain doit être confirmée par les titres de propriété pertinents (certificat de propriété, contrat enregistré d'achat et de vente de terrain, autre contrat), délivré conformément aux exigences de la législation en vigueur. Le document du terrain, qui doit être mis en gage avec le bâtiment d'habitation, doit être accompagné du plan cadastral original du terrain.

10.1. Si le terrain est mis à disposition sur une base de bail, alors simultanément avec la maison, les droits de location du terrain doivent également être transférés en garantie. Le contrat de bail foncier doit être conclu pour une durée au moins égale à la durée du contrat de prêt, ou contenir une indication de prolongation du contrat pour une nouvelle durée. Si le contrat de location contient une condition relative à l'obtention du consentement du bailleur pour mettre en gage les droits de location d'un terrain, alors ce consentement doit être obtenu avant de conclure le contrat de gage, à moins qu'une telle exigence d'obtenir le consentement du bailleur ne contredise la législation en vigueur.

10.2. Si le débiteur hypothécaire n'a pas de droits de propriété ou de bail sur le terrain situé sous le bâtiment résidentiel, alors lors d'un prêt garanti par un logement existant, cette propriété n'est pas acceptée comme garantie.

Lors d'un prêt garanti par le logement acheté, un immeuble résidentiel peut être accepté en garantie, à condition que le vendeur de l'immeuble résidentiel ait le droit de louer un terrain situé sous l'immeuble résidentiel (Shevchuk D.A. Acheter une maison et un terrain : étape par étape . – M. : AST : Astrel, 2008).

La crise du marché hypothécaire américain a provoqué une crise mondiale du marché monétaire. De nombreuses banques russes se trouvent dans une situation difficile. Le manque de ressources financières et la hausse généralisée de leurs coûts ont conduit à un financement insuffisant. En conséquence, les ressources monétaires d'un certain nombre de banques allouées à l'émission de prêts hypothécaires ont été épuisées.

En raison de l'incapacité de reconstituer rapidement leur potentiel, de nombreuses banques ont resserré à la hâte les conditions de prêt pour les transactions hypothécaires, et certaines ont même abandonné les prêts hypothécaires pendant un certain temps. Il est courant dans la pratique actuelle des banques de retarder le traitement des demandes de prêt sans en expliquer les raisons. Dans le même temps, de nombreux emprunteurs qui avaient déjà reçu l'approbation de la banque pour émettre un prêt ont été confrontés au fait d'augmenter le taux hypothécaire (Shevchuk D.A. Hypothèque : simplement à propos du complexe. - M. : GrossMedia : ROSBUKH, 2008).

Non seulement les banques elles-mêmes ont été confrontées à des problèmes, mais aussi les emprunteurs potentiels, qui ont été contraints d'abandonner les transactions d'achat de biens immobiliers en raison de refus soudains des banques et de retards dans l'octroi des prêts.

Il arrive souvent que les emprunteurs agréés attendent leur argent pendant deux, trois mois ou plus. Dans des conditions de hausse des prix de l'immobilier, un retard de plusieurs mois entraîne une augmentation significative du coût de l'appartement (Shevchuk D.A. Appartement à crédit sans problèmes. - M. : AST : Astrel, 2008).

Les banques, moins axées sur les emprunts à l'étranger, s'appuyant sur leurs propres ressources pour émettre des prêts hypothécaires, poursuivent le processus de prêt aux emprunteurs hypothécaires. En général, un nombre suffisant de banques offrent encore des conditions très compétitives, mais elles ont augmenté les taux hypothécaires, augmenté considérablement la mise de fonds et resserré les conditions de prêt (Shevchuk D.A. Prêts aux particuliers. - M. : AST : Astrel, 2008).

Un courtier en crédit est essentiellement un avocat financier. Vous pouvez aller au tribunal vous-même - ou vous pouvez engager un avocat, vous pouvez vous faire couper les cheveux à la maison devant le miroir - ou vous pouvez aller chez un coiffeur spécialisé, quelqu'un répare lui-même sa voiture cosaque - et quelqu'un emmène sa Mercedes chez un centre de service automobile. C'est une erreur de penser qu'un courtier en crédit est un magicien et qu'il accorde des prêts à tout le monde. S'il est un spécialiste, possède une formation supérieure spécialisée (et pas seulement des cours) et une expérience de travail réel à temps plein dans les banques (de préférence dans différents départements pertinents à des postes de direction, et pas seulement des stages), alors il augmentera considérablement le probabilité d'une décision positive sur un prêt (ainsi, tout comme un avocat compétent, cela augmentera vos chances devant le tribunal et lors de la rédaction de documents juridiques) et la rapidité de la prise de décision.

Je peux ajouter qu'en période de crise, il est utile de consacrer son temps libre à l'auto-éducation, à l'étude de la littérature économique et juridique. Les employés des banques ont l'habitude de se mettre en colère si les demandeurs de prêt sont analphabètes en matière économique et juridique. Une vision large permet de trouver plus rapidement un langage commun avec les banquiers, puisque la banque a longtemps été considérée comme l'un des métiers les plus intelligents, certains salariés ont 2-3 formations supérieures et améliorent constamment leur niveau de connaissances.

Il existe de nombreux escrocs qui, en règle générale, n'ont jamais eu d'expérience, même minimale, dans les banques offrant une garantie de réception à 100 % d'un prêt : il s'agit d'une tromperie à cent pour cent ou d'un crime pur et simple, qui sera révélé à cent pour cent plus tôt. ou plus tard (avec les conséquences correspondantes tant pour le client que pour le faux assistant) . Cela est clair pour tout banquier expérimenté. Dans toute banque, les prêts aux entreprises et les hypothèques (et souvent d'autres types de prêts) sont émis après décision du comité de crédit, celui-ci est un organe collégial, et le client est d'abord contrôlé par différents services bancaires. Une personne, même un grand patron (à moins bien sûr qu’il s’agisse du propriétaire de la banque) ne peut, par définition, prendre seule de telles décisions, et encore moins un intermédiaire. Un intermédiaire compétent ayant une expérience de travail à temps plein dans les banques peut augmenter considérablement les chances d'approbation - c'est déjà une réalité, mais ne garantira jamais l'obtention d'un prêt à 100 %. Son rôle est pédagogique et de lobbying. Le courtage en crédit est utile à tous. D'une part, le courtier simplifie la procédure d'obtention d'un prêt pour les clients, d'autre part, il attire de nouveaux clients « de qualité » vers les banques.

Un courtier en crédit est essentiellement un avocat financier. Vous pouvez aller vous-même au tribunal - ou vous pouvez engager un avocat, vous pouvez vous faire couper les cheveux à la maison devant le miroir - ou vous pouvez aller chez un coiffeur spécialisé, quelqu'un répare lui-même son Cosaque - et quelqu'un emmène sa Mercedes chez un centre de service automobile. C'est une erreur de penser qu'un courtier en crédit est un magicien et qu'il accorde des prêts à tout le monde. S'il est un spécialiste, possède une formation supérieure spécialisée (et pas seulement des cours) et une expérience de travail réel à temps plein dans les banques (de préférence dans différents départements pertinents à des postes de direction, et pas seulement des stages), alors il augmentera considérablement le probabilité d'une décision positive sur un prêt (ainsi, tout comme un avocat compétent, cela augmentera vos chances devant le tribunal et lors de la rédaction de documents juridiques) et la rapidité de la prise de décision. Réductions pour les acheteurs de nos livres (achetez n'importe quel livre répertorié sur le site et bénéficiez d'une réduction de 5 à 10%). Consultations gratuites par téléphone. Dans le même temps, le client bénéficie souvent d'avantages de la banque par rapport à un client de la rue, cela s'explique facilement : nous réduisons les coûts du service client de la banque.

En coopérant avec nous, vous avez accès aux meilleures offres du marché du crédit russe. Nous travaillons avec des banques qui prêtent réellement et ne se contentent pas de déclarer.

Nos employés ont une expérience professionnelle dans les banques à des postes de direction (y compris la haute direction, les conseils d'administration), une formation économique et juridique, des auteurs de livres et d'articles sur des sujets économiques et juridiques dans des publications de premier plan. Cela nous distingue de nos concurrents. Confiez vos affaires à des professionnels ! Beaucoup de nos concurrents n'ont pas d'employés de banque expérimentés parmi leur personnel, encore moins ceux qui ont une expérience de gestion dans des départements spécialisés, mais ils entreprennent des conseils et, à des prix plus élevés, commettent des erreurs grossières dans les documents, travaillent à la volée (peut-être que quelqu'un obtiendra un prêt )! À notre avis, un courtier en crédit doit avoir de l'expérience dans l'acceptation et la promotion des demandes de prêt (tant pour les personnes morales que pour les personnes physiques) dans les banques (et pas seulement connaître leurs noms et posséder des cartes de visite de banquiers « familiers » ; certains banquiers distribuent des centaines de cartes de visite ) et connaissent toutes les technologies de l'intérieur, ainsi qu'une formation supérieure économique et juridique (nos salariés ont 2-3 formations supérieures spécialisées).

La durée des travaux dépend du type d'activité de votre entreprise et du montant du prêt demandé. Les cas non standards sont discutés individuellement.

Nous acceptons les offres des banques, des partenaires et des investisseurs, des agents immobiliers et des collègues courtiers. Nous élargissons constamment la liste des produits de prêt.

Quelle est la raison du succès ?

Tout d'abord, le haut niveau professionnel des salariés de l'entreprise.

Deuxièmement, dans la fourniture de services de haute qualité dans les plus brefs délais.

Troisièmement, dans une approche individuelle de chaque client et des garanties de la qualité des services fournis.

Quatrièmement, la fiabilité de l'entreprise, le respect de l'éthique des affaires et de la confidentialité.

Avoir une entreprise stable et rentable avec une période d'existence effective d'au moins 6 mois est obligatoire pour tous les programmes destinés aux personnes morales et aux entrepreneurs individuels.

Des économies de temps importantes, et souvent de nombreux autres coûts, peuvent être obtenues en contactant en temps opportun des courtiers en crédit, mais seulement si tous les employés d'une telle entreprise ont déjà travaillé dans des banques à des postes de direction. L'abondance de soi-disant « courtiers certifiés » qui ont assisté à des conférences publicitaires dans des entreprises ordinaires discrédite sérieusement la profession de courtier en crédit. Idéalement, plus un courtier en crédit a travaillé dans de banques, mieux c'est.

Le courtage en crédit est utile à tous. D'une part, le courtier simplifie la procédure d'obtention d'un prêt pour les clients, d'autre part, il attire de nouveaux clients « de qualité » vers les banques. Pour les banques, la coopération avec les courtiers en crédit est intéressante car ils élargissent leur clientèle, ce qui se traduit par des emprunteurs moins « problématiques ». Les courtiers en crédit ne commencent à travailler avec un client qu'après avoir été convaincus qu'ils peuvent réellement l'aider. Si l'emprunteur n'a aucune perspective, le courtier ne l'emmènera même pas à la banque. Lorsqu'elles travaillent avec des courtiers, les banques réduisent les coûts des services de publicité et de marketing - les courtiers eux-mêmes leur apportent des clients. Certaines banques offrent des réductions sur les taux d’intérêt aux clients référés par un courtier. En Occident, les prêts aux petites entreprises sont un tapis roulant qui fonctionne selon des règles et procédures standard. C'est ce principe qui permet aux petits prêts de constituer un grand portefeuille de prêts. Notre marché n’en est qu’à ses débuts. Le développement de ce service peut conduire à une forte augmentation du nombre de prêts obtenus avec succès par les entrepreneurs et à une augmentation de l'alphabétisation des emprunteurs. Le conseil en crédit est arrivé en Russie depuis l'Occident, où ce marché est aujourd'hui une industrie puissante et très développée : avec l'aide des courtiers en crédit, les ménages et les petites entreprises reçoivent jusqu'à 60 à 75 % des prêts. En Russie, la part des courtiers dans l'obtention de prêts est d'environ 1 à 2 %. Cependant, ils sont apparus relativement récemment – ​​au début des années 2000. Dans le même temps, la formation du marché du courtage de crédit s'est déroulée dans un contexte de méfiance à l'égard des courtiers tant de la part des emprunteurs potentiels eux-mêmes que des banquiers.

Les petites entreprises doivent souvent traverser l’enfer pour obtenir un prêt. De nombreux hommes d'affaires n'ont pas suffisamment d'expérience et de qualifications pour « présenter » et « vendre » avec compétence leur plan d'affaires à des spécialistes du crédit. Les entrepreneurs apportent souvent un tas de documents totalement inutiles, mais ils oublient un seul certificat, sans lequel la banque ne travaillera pas avec l'emprunteur. Par conséquent, se promener dans les banques peut prendre beaucoup de temps. La qualité des documents n'est pas moins importante. Un business plan écrit sur vos genoux, un cahier d'écolier avec des déclarations réelles et une structure de propriété déroutante ne simplifient pas la procédure d'octroi de prêts. De nombreux entrepreneurs viennent encore à la banque avec exactement cet ensemble. Un autre problème est le manque de sensibilisation des hommes d’affaires aux exigences des banques, qui exigent la confirmation de la solvabilité de l’emprunteur. Et pour ce faire, vous devez décrire votre entreprise aussi clairement, en détail et sous une forme compréhensible pour les banquiers, montrer la structure de propriété, établir un plan d'affaires compétent, à partir duquel le spécialiste du prêt comprendra où ira l'argent reçu et dans combien de temps il sera « remboursé ». Au final, cela s'avère dommage : l'entrepreneur, sur la base des indicateurs réels de son entreprise, aurait pu obtenir un prêt, mais la banque a refusé, car l'homme d'affaires n'a pas été en mesure de présenter correctement son entreprise et de prouver l'efficacité du prêt. en utilisant des fonds empruntés.

Les banques sont des structures formelles, elles travaillent avec des documents, accordent une grande attention au formatage et pour elles, chaque virgule compte. Pour les entrepreneurs, les documents ne sont pas l'essentiel en affaires et ils ne pensent jamais aux virgules. Il s'avère que pour certains, la forme est avant tout importante, et pour d'autres, le contenu. Les courtiers en crédit agissent ici comme des « emballeurs » qui aident, avec des conseils expérimentés, à mettre le contenu sous une forme acceptable pour les banques. Pourquoi y a-t-il peu de prêts émis dans le pays ? Pas du tout parce qu’il n’y a pas d’argent. Les banques ont de l’argent, et beaucoup d’argent. Tout dépend de la lenteur du système de distribution. Les spécialistes du crédit bancaire travaillent dans une matrice dont ils ne veulent ou ne peuvent pas dépasser les limites. Lorsqu'un client vient vers eux, ils le « scannent », et s'il ne répond pas à au moins un point, alors il ne rentre plus dans la matrice. Cela signifie que le prêt sera refusé. La situation actuelle ressemble à un barrage fermé, quand dans la partie supérieure l'eau déborde déjà et inonde les villes et les villages (liquidité bancaire), et à l'autre extrémité du barrage il y a des vannes (comités de crédit des banques) qui drainent l'eau (argent ) de manière strictement limitée en raison d'instructions, empêchant le déversement de liquidités excédentaires dans le secteur réel. La tâche des courtiers en crédit est de percer des trous dans ce barrage, d'ouvrir les portes et de transférer l'argent excédentaire dans le secteur réel de l'économie, c'est-à-dire les hommes d'affaires et les consommateurs. Il existe de nombreux escrocs qui, en règle générale, n'ont jamais eu d'expérience, même minimale, dans les banques offrant une garantie de réception à 100 % d'un prêt : il s'agit d'une tromperie à cent pour cent ou d'un crime pur et simple, qui sera révélé à cent pour cent plus tôt. ou plus tard (avec les conséquences correspondantes tant pour le client que pour le faux assistant) . Cela est clair pour tout banquier expérimenté. Dans toute banque, les prêts aux entreprises et les hypothèques (et souvent d'autres types de prêts) sont émis après décision du comité de crédit, celui-ci est un organe collégial, et le client est d'abord contrôlé par différents services bancaires. Une personne, même un grand patron (à moins bien sûr qu’il s’agisse du propriétaire de la banque) ne peut, par définition, prendre seule de telles décisions, et encore moins un intermédiaire. Un intermédiaire compétent ayant une expérience de travail à temps plein dans les banques peut augmenter considérablement les chances d'approbation - c'est déjà une réalité, mais ne garantira jamais l'obtention d'un prêt à 100 %. Son rôle est pédagogique et de lobbying.

Selon Denis Shevchuk, directeur général adjoint et vice-président de « Courtier de crédit INTERFINANCE » (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), le mécanisme de travail des courtiers de crédit est relativement simple. Un client vient dans l'entreprise pour obtenir un prêt, le consultant découvre divers détails et subtilités de son activité et sélectionne le produit de prêt idéal auprès d'une banque particulière. Mais le client doit être absolument honnête, tout dire sans dissimulation, sinon il sera extrêmement difficile pour le courtier de travailler avec lui.

Cependant, tout ici n'est qu'à première vue. Il existe plusieurs types d'acteurs sur le marché. Les premiers sont des courtiers semi-légaux ou carrément noirs qui, utilisant leurs relations et ne dédaignant pas la corruption, prennent simplement le client par la main, le conduisent chez leur banquier et disparaissent, ils peuvent se livrer à des falsifications évidentes, un historique de crédit endommagé est le punition la plus légère (http://www.deniskredit.ru).

Les acteurs professionnels du marché traitent ces « courtiers » d'escrocs et prédisent leur départ imminent ; les gens discréditent l'ensemble de l'institution des courtiers en crédit, mais avec la formation d'un marché civilisé, ils disparaîtront. Le deuxième type de courtiers sont exclusivement des intermédiaires, ils traitent les informations fournies par l'emprunteur et lui indiquent une banque qui peut accorder un prêt à des conditions acceptables. Le troisième groupe d'acteurs – les consultants – aborde le client de manière plus approfondie. Après avoir postulé, le courtier analyse la situation de l’emprunteur, comprend la structure actionnariale de l’entreprise, identifie les facteurs positifs et négatifs et évalue le poids de chacun d’eux. Il sélectionne ensuite une banque capable de satisfaire les besoins du client aux conditions les plus avantageuses, aide l’emprunteur à rassembler les documents nécessaires et les vérifie avant de les soumettre à la banque. Dans le même temps, il arrive parfois qu'un client ne parvienne pas à obtenir un prêt, mais pas parce que tout va complètement mal pour lui, mais uniquement parce qu'il n'a pas fait suffisamment attention à la documentation. Le courtier peut signaler les défauts au client, lui conseiller comment les corriger et, après avoir éliminé les défauts, l'emmener à la banque, indiquer au client quelle banque choisir, discuter avec lui du modèle (conditions, garanties) et des objectifs. de lever un prêt (http://www .deniskredit.ru).