Os pagamentos não relacionados com as atividades empresariais dos cidadãos são permitidos tanto em dinheiro como por transferência bancária. Assentamentos envolvendo cidadãos relacionados à sua implementação atividade empreendedora, via de regra, deve ser feito em dinheiro. No entanto, actualmente não existem restrições ou proibições às liquidações com a participação de cidadãos-empresários em dinheiro.

Liquidações por ordens de pagamento

Em arte. 863 Código Civil Federação Russa fica determinado que, ao efetuar pagamentos por ordem de pagamento (transferência bancária), o banco que aceitou a ordem se compromete, em seu próprio nome, mas a expensas do cliente pagador, a efetuar um pagamento a um terceiro - o destinatário do fundos. Ou seja, o banco é obrigado não só a debitar o valor exigido da conta do ordenante, mas também a garantir a sua transferência para a conta do destinatário aberta no mesmo ou noutro banco (Resolução do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Rússia Federação de 10.08.96 N 3061/96).

Uma transferência bancária é uma série de transações interligadas realizadas quando uma ordem de pagamento é emitida e aceita para execução; execução de uma ordem de pagamento e realização de um pagamento. Tais transações parecem ser abstratas, independentes da transação que serve de base para efetuar o pagamento. Este último pode ser um contrato de compra e venda, um contrato de fornecimento, um contrato, etc. Implica a obrigação do pagador para com o destinatário dos fundos de pagar pelos bens fornecidos, pelo trabalho executado, pelos serviços prestados. A invalidade desta operação ou o incumprimento da contra-obrigação pela contraparte não implica a invalidade da operação de liquidação.

O prazo para efetuar uma transferência bancária desde o início (ou seja, desde o momento em que os fundos são debitados da conta do pagador) até o final (ou seja, até que os fundos sejam creditados) pode ser estabelecido por lei e outros regulamentos de acordo com ela.

Para realizar operações de transferência de fundos para a conta indicada na encomenda do cliente, o banco do ordenante reserva-se o direito de envolver outros bancos. Do ponto de vista jurídico, tais ações devem ser consideradas como confiar o cumprimento de uma obrigação a um terceiro (artigo 313.º do Código Civil).

De acordo com a cláusula 2.2 do Regulamento de 25 de novembro de 1997 N 5-P, o cliente tem o direito de determinar no contrato de conta bancária a forma como as operações de liquidação podem ser realizadas sob suas instruções. Se esta condição não estiver incluída no contrato de conta bancária, a forma de pagamento (direção do pagamento ao destinatário na sequência especificada de contas correspondentes (subcontas) das instituições de crédito) é determinada pela instituição de crédito (sucursal).

A cláusula 2.8 do referido Regulamento permitiu que as instituições de crédito transferissem fundos de clientes não apenas através do Banco da Rússia, mas também através de outras instituições de crédito - para um terceiro para crédito nas contas dos destinatários (pagamentos em trânsito). Neste caso, o banco - remetente do pagamento, que realiza a operação de liquidação de trânsito, pode reemitir as ordens de pagamento do cliente em seu próprio nome.

De acordo com a cláusula 2 da Diretiva nº 95-U do Banco Central, de 24 de dezembro de 1997, o Banco da Rússia realiza as operações contábeis correspondentes na conta do cliente com base no registro de pagamentos direcionados - um documento de liquidação em formato eletrônico formulário recebido pelos canais de comunicação do CBR. Uma ordem de pagamento consolidada em papel (um análogo em papel do registro de pagamentos direcionados), apresentada pelo cliente no dia seguinte após o Banco da Rússia fazer os lançamentos contábeis necessários, é colocada por ele nos documentos do dia e armazenada como confirmação da validade do débito de recursos da conta do cliente (cláusula 8ª da Instrução do Banco Central de 24 de dezembro de 1997 N 95-U). De acordo com a cláusula 10 deste ato regulamentar, os fundos são creditados nas contas pessoais dos clientes por instituições de crédito que participam em liquidações através dos canais de comunicação do Banco da Rússia, com base em documentos de liquidação em papel.

O procedimento para execução de documentos de pagamento eletrônico na região de Moscou tem características próprias. De acordo com a cláusula 26 do Regulamento do Banco Central de 20 de fevereiro de 1998 N 18-P e a cláusula 7.4 do Regulamento do Banco Central de 12 de março de 1998 N 20-P, são realizadas transações de bancos em contas de clientes :

a) na utilização de documentos de pagamento eletrónicos em formato completo - com base num documento de pagamento em formato eletrónico e num extrato da conta do correspondente bancário;

b) quando se utiliza documento de pagamento eletrônico de formato abreviado - com base em documento de pagamento em papel e extrato da conta correspondente do banco atendente.

A ordem de pagamento consolidada em papel para o valor total dos pagamentos debitados da conta do correspondente é emitida pelo banco e submetida ao Banco Central somente quando se utilizam documentos de liquidação eletrônica de formato abreviado.

Ao efetuar pagamentos eletrônicos sem a participação do Banco da Rússia, o procedimento para execução de ordens de clientes é determinado em contratos. Porém, na maioria das vezes, o cliente que apresentou o documento de pagamento em formato eletrónico é obrigado a enviar a sua contrapartida em papel ao banco atendente no dia seguinte.

Neste caso, a operação de débito da conta é efectuada com base num documento de pagamento em formato electrónico, sendo o “papel” utilizado apenas para reporte. Pelo contrário, as operações de crédito dos fundos recebidos na conta do beneficiário não são realizadas até à recepção do documento de pagamento em papel.

De acordo com as cláusulas 2.3 e 2.9 do Regulamento do Banco Central de 10 de fevereiro de 1998 N 17-P, os documentos de pagamento assinados pelo DSP são reconhecidos como tendo força jurídica igual a outras formas de instruções de correntistas por eles assinadas pessoalmente.

A confiabilidade do TSA é garantida da seguinte forma. De acordo com o Regulamento do Banco Central de 10 de fevereiro de 1998 nº 17-P, a verificação da autoria, integridade e autenticidade dos documentos de liquidação assinados pela TSA poderá ser confiada ao destinatário do documento de liquidação de acordo com um acordo bilateral ou para uma Administração de Gerenciamento de Documentos especialmente criada. A administração é uma pessoa jurídica que atua como registrador dos proprietários do TSA, meio de criação e verificação da autenticidade do TSA. Ao organizar o fluxo de documentos entre mais de dois participantes em pagamentos eletrônicos, o procedimento de verificação do ASP deve prever a criação de uma Administração.

O acordo celebrado pela Administração com os participantes na gestão eletrónica de documentos deve conter uma lista de procedimentos utilizados para criar um ASP e verificar a sua autenticidade. Neste caso, deve ser garantida a possibilidade de verificação para cada meio em que o documento é compilado. O acordo com a Administração deverá também conter a obrigação do participante de reconhecer a validade jurídica dos documentos de pagamento enviados por outros participantes e assinados pela TSA, cujo titular está registado por esta Administração.

Um deles é entre o pagador e o banco emissor. O ordenante apresenta um pedido de carta de crédito (oferta) ao banco prestador de serviços, segundo o qual convida o banco a assumir a obrigação especificada no n.º 1 do comentário ao destinatário dos fundos. artigos (ou seja, emitir uma carta de crédito). Nos termos do contrato de conta bancária, o banco emissor é obrigado a aceitar a oferta do cliente. A aceitação é efectuada através da emissão de carta de crédito (n.º 3 do artigo 438.º do Código Civil).

Ao executar a ordem de um cliente, o banco emissor atua em seu próprio nome, mas às custas do pagador. Portanto, a natureza jurídica desta operação pode ser definida como uma espécie de contrato de comissão. Consequentemente, na ausência de regras especiais que regulem estas relações, é permitida a aplicação das regras gerais correspondentes ao acordo de comissão.

A segunda transação é entre o banco emissor e o beneficiário – o beneficiário. Em cumprimento à carta de crédito do ordenante, o banco emissor envia uma oferta ao beneficiário, da qual se conclui que está pronto para cumprir a obrigação do ordenante (efetuar um pagamento, pagar, aceitar ou honrar uma letra de câmbio) se o beneficiário apresenta certos documentos a ele. O beneficiário aceita a oferta do banco emissor, apresentando os documentos exigidos no prazo da carta de crédito.

Ambas as transações são abstratas, independentes do acordo entre o ordenante e o destinatário dos fundos, nos termos do qual os pagamentos são efetuados. A natureza isolada e independente das operações de carta de crédito é expressa: em primeiro lugar, na ausência da obrigação dos bancos de verificar o cumprimento dos termos da carta de crédito (bem como das ordens do ordenante para alterar as suas condições, encerramento antecipado, etc.) com acordo entre o pagador e o destinatário dos fundos; em segundo lugar, estas operações têm um destino jurídico independente: a invalidade do acordo entre o ordenante e o destinatário dos fundos não implica a invalidade das operações com cartas de crédito.

A ordem do cliente ao banco para emitir uma carta de crédito é formalizada sob a forma de um pedido de carta de crédito.

O formulário de pedido de carta de crédito (0401063) foi aprovado pela Portaria do Banco Central de 3 de dezembro de 1997 N 51-U “Sobre a introdução de novos formatos de documentos de pagamento”. O pedido de carta de crédito deverá conter os seguintes dados: nome do documento de pagamento, número e data de elaboração, valor em algarismos e por extenso; o nome do ordenante, o seu número de identificação fiscal (NIF) e número de conta, o nome do banco do ordenante, o seu código de identificação bancária (BIC) e o número da sua conta correspondente; nome do banco do fornecedor, seu código de identificação bancária (BIC) e número da conta correspondente; o nome do fornecedor, o seu número de identificação fiscal (NIF), o seu número de conta; tipo de carta de crédito; termos de pagamento; nome dos bens (serviços), número, data do contrato; uma lista de documentos contra os quais o pagamento deve ser feito; condições adicionais; tipo de pagamento; assinaturas dos fornecedores. Uma condição para a execução de uma carta de crédito pode ser a aceitação por um representante autorizado do ordenante.

A obrigação do banco emissor de emitir carta de crédito surge somente quando a ordem do pagador for por ele dada, mediante preenchimento de formulário de solicitação de carta de crédito aprovado pelo Banco Central e contendo todos os termos essenciais da carta de crédito (cláusula 5.8 do Regulamento de Liquidação).

4. O banco que recebeu o pedido do cliente e é obrigado a emitir uma carta de crédito é denominado banco emissor. Quando o destinatário dos fundos é atendido pelo mesmo banco do pagador, o banco emissor executa a carta de crédito por ele emitida de forma independente. Mas se o destinatário dos fundos for atendido por outro banco, a carta de crédito deverá ser emitida pelo banco emissor ao banco do destinatário dos fundos, que a executa (banco executor). O banco emissor, que executa de forma independente a carta de crédito por ele emitida, está sujeito às regras que regem as atividades do banco executor.

De acordo com a cláusula 5.4 do Regulamento de Liquidações, consideram-se cobertas (depositadas) cartas de crédito, cuja abertura o banco emissor transfere os fundos próprios do ordenante ou o empréstimo que lhe foi concedido à disposição do banco executor para um saldo separado conta patrimonial “Cartas de Crédito” para todo o período de vigência das obrigações do banco emissor.

Se houver relações diretas de correspondência entre bancos, uma carta de crédito descoberta (garantida) pode ser aberta com o banco executor, concedendo-lhe o direito de amortizar o valor total da carta de crédito da conta do banco emissor mantida por ele .

O banco que recebeu a ordem de cobrança do cliente é denominado banco emissor. O banco que exige o pagamento e (ou) aceitação diretamente à pessoa obrigada é denominado executor.

Nos casos em que o banco emissor presta serviços de liquidação e de numerário tanto ao ordenante como ao destinatário dos fundos, é ao mesmo tempo um banco executor. O banco emissor também desempenha esta função nos casos em que, de acordo com as regras bancárias, o destinatário dos fundos é obrigado a enviar os documentos de liquidação diretamente a este banco, contornando os seus próprios. Assim, de acordo com a cláusula 285 do Regulamento do Banco do Estado nº 2, as ordens de cobrança com penhora de documentos executivos, bem como as ordens de baixa de recursos de contas de pagadores semelhantes, são apresentadas pelo cobrador para cobrança diretamente ao banco instituição onde a conta do ordenante é mantida.

Os pagamentos à cobrança poderão ser efetuados com ou sem aceitação do pagador – nos casos previstos em lei.

Se as liquidações forem efetuadas com a aceitação do ordenante (formulário de aceitação) ou se se tratar apenas de receber a aceitação da pessoa obrigada, o banco emissor tem as seguintes responsabilidades:

a) assegurar que a pessoa obrigada seja obrigada a efetuar o pagamento e (ou) aceitação juntamente com os documentos pertinentes;
b) assegurar que os fundos apropriados sejam creditados na conta do destinatário ou entregar-lhe os documentos aceitos se o pagamento ou aceitação tiver sido feito pelo ordenante.

Se os pagamentos forem feitos sem a aceitação do ordenante e os documentos apresentados pelo destinatário cumprirem integralmente os requisitos da lei, o banco emissor é obrigado a garantir um débito indiscutível (não aceito) de fundos da conta do ordenante - se houver dinheiro nele e creditar o valor recebido na conta do beneficiário.

Dado que o banco emissor da ordem de cobrança atua em nome e às custas do seu cliente, este banco é o seu representante.

O banco emissor, que recebeu a ordem do cliente, tem o direito de atrair outro banco (banco executor) para a sua execução, enviando-lhe os documentos pertinentes. A legislação da Federação Russa sobre operações de cobrança permite o envio de documentos de liquidação de banco para banco na ausência de relações contratuais entre eles.

Ao contrário de uma transferência bancária, o banco executor não pode participar na execução de uma ordem de cobrança com base no artigo 313.º do Código Civil (atribuir o cumprimento de uma obrigação a terceiro). A cobrança envolve o recebimento de dinheiro de uma pessoa obrigada. Neste caso, a exigência de pagamento (ou aceitação) dirigida à pessoa obrigada deve ser declarada não pelo seu credor, mas por terceiro. O pagamento a um terceiro só pode levar ao reembolso de uma obrigação se esse terceiro tiver a autoridade correspondente do credor, ou seja, for seu procurador. Caso contrário, o devedor corre o risco de efetuar um pagamento a uma pessoa indevida. Consequentemente, o banco executor só pode ser um representante do credor - o destinatário do pagamento. Assim, o banco executor é envolvido pelo banco emissor na realização de uma operação de cobrança mediante intimação. A relação de representação entre o destinatário dos fundos e o banco do ordenante (banco executor), neste último caso, decorre diretamente da lei e do facto de o banco do ordenante ter recebido a ordem de cobrança.

A singularidade da operação de cobrança se manifesta na dupla posição jurídica do banco pagador. Por um lado, ao apresentar ao seu cliente documentos solicitando o pagamento (ou aceitação) e enviar os valores recebidos (aceitação) ao banco do destinatário, o banco do ordenante atua como banco executor, ou seja, como representante do destinatário dos fundos. Por outro lado, ao debitar dinheiro da conta do seu cliente com base em documentos por ele aceites, o banco do ordenante atua como representante do ordenante. A representação dupla é normal no setor bancário.

A característica da operação de cobrança acima altera o momento do cumprimento da obrigação de pagamento dos produtos entregues (trabalhos executados, serviços prestados). Em virtude do artigo 316 do Código Civil da Federação Russa, o local de cumprimento de uma obrigação monetária é a localização do credor - uma pessoa jurídica no momento em que a obrigação surge. No entanto, o local de cumprimento de uma obrigação monetária determinado pelo Código Civil da Federação Russa pode ser alterado por lei, costumes comerciais ou assumido de forma diferente em relação à essência da obrigação. O mecanismo da operação de cobrança acima indicado pressupõe um local de cumprimento da obrigação pecuniária completamente diferente (devido à natureza da relação em questão) do que o determinado pela norma condicionalmente dispositiva do artigo 316.º do Código Civil da Federação Russa. Um pagamento ao representante do credor extingue a obrigação pecuniária (como se tivesse sido feita ao próprio credor) precisamente no local do representante (e não do credor). Esse representante do credor, que recebe diretamente do devedor-pagador o valor da sua dívida, é o banco executor. Daqui resulta que a obrigação do ordenante de efetuar liquidações com o destinatário dos fundos pelos produtos fornecidos (trabalhos executados, serviços prestados) termina no local do banco executor. O momento do cumprimento desta obrigação monetária deve ser considerado o momento em que o valor da dívida é baixado da conta corrente do ordenante. É a partir deste momento que a obrigação monetária do ordenante de efetuar os pagamentos é considerada devidamente cumprida.

O procedimento para efetuar pagamentos de cobrança é regulado pelo Regulamento de Liquidações, parágrafos 25, 26, 279-292, 305 do Regulamento do Banco do Estado nº 2, telegrama do Banco Central de 2 de setembro de 1992 nº 218-92, carta do Banco Central de 30 de junho de 1994 nº 98.

Uma vez que durante as liquidações, no procedimento de cobrança, a obrigação pecuniária do ordenante é considerada cumprida no momento em que os fundos são debitados da sua conta, no futuro o beneficiário adquire o direito de exigir dos bancos participantes o valor por ele não recebido. a operação de cobrança.

Dado que o banco emissor e o banco executor são representantes do beneficiário, cada um deles pode ser responsabilizado pelo mandante pela não execução ou execução indevida da ordem. Neste caso, deve assumir-se que o beneficiário tem uma relação contratual entre estes bancos, pelo que podem ser responsabilizados contratualmente (e não extracontratualmente). Esta conclusão, óbvia em relação ao banco destinatário (banco emissor), necessita de esclarecimento em relação ao banco pagador (banco executor). É estabelecida uma relação contratual entre o banco executor e o beneficiário para a realização de uma determinada operação de cobrança. Portanto, de acordo com a cláusula 3 do artigo 874 do Código Civil da Federação Russa, o banco executor pode ser responsabilizado perante o destinatário dos fundos pela execução indevida de suas instruções. Em particular, o pedido do destinatário dos fundos aos bancos para o pagamento do montante principal dos fundos debitados da conta do ordenante é um requisito para o cumprimento de uma obrigação em espécie.

Se a operação de liquidação não foi executada ou executada indevidamente por culpa do Banco Central, o destinatário dos fundos não tem o direito de fazer uma reclamação direta contra ele devido à ausência de relação contratual entre eles (a Central Banco não é representante do destinatário dos fundos). Neste caso, o destinatário dos fundos tem o direito de apresentar ao banco executor um pedido de indemnização de prejuízos. Em virtude dos artigos 313 e 403 do Código Civil da Federação Russa, este banco é responsável pelas ações do Banco Central. O banco do pagador poderá recuperar os valores pagos mediante recurso do culpado direto - o Banco Central.

O banco que recebeu uma ordem de cobrança do banco emissor juntamente com os documentos necessários é obrigado a tomar as seguintes medidas para executá-la.

Com a forma de pagamento aceita:

a) proceder à verificação formal dos documentos recebidos quanto à sua conformidade com a legislação, normas bancárias e costumes;
b) apresentar os documentos recebidos ao pagador para aceitação;
c) se o ordenante aceitar o pedido recebido e houver dinheiro na conta, anular os fundos e assegurar a sua transferência para o banco do beneficiário para crédito na sua conta.

Em caso de débito indiscutível (sem aceitação) de fundos:

a) proceder à verificação formal dos documentos recebidos quanto à sua conformidade com a legislação, normas bancárias e costumes;
b) se houver dinheiro na conta do ordenante, anular o valor exigido e assegurar a sua transferência para o banco do beneficiário para crédito na sua conta.

2. As formas de pedido de pagamento (0401061), ordem de pedido de pagamento (0401064) e ordem de cobrança (0401061) são estabelecidas pela Portaria do Banco Central de 3 de dezembro de 1997 N 51-U “Sobre a introdução de novos formatos de documentos de pagamento.”

A solicitação de pagamento deverá conter os seguintes dados:

1. nome do documento de liquidação;
2. data e número do documento de pagamento;
3. tipo de pagamento;
4. termos de pagamento;
5. prazo para aceitação;
6. nome do ordenante, seu número de identificação fiscal (NIF); o número da sua conta corrente;
7. nome e localização do banco do ordenante, seu código de identificação bancária (BIC); o número da sua conta correspondente;
8. nome e localização do banco do destinatário; seu código de identificação bancária (BIC); o número da sua conta correspondente;
9. nome do destinatário dos fundos, seu número de identificação fiscal (NIF); o número da sua conta corrente;
10. quantidade em palavras e números;
11. termo de pagamento;
12. ordem de pagamento;
13. tipo de pagamento;
14. nome do produto, trabalho realizado, serviços prestados;
15. assinaturas e carimbo do destinatário dos fundos;
16. campo para notas do banco do destinatário e notas sobre pagamentos parciais;
17. data de colocação no arquivo.

Na solicitação de pagamento, no campo “Condições de pagamento”, o destinatário dos recursos indica “sem aceitação” ou “com aceitação”. No caso de débito direto, no campo “Condições de pagamento”, é feita referência à lei federal pertinente que confere ao destinatário dos fundos o direito ao débito direto. Ao utilizar formulário de solicitação de pagamento como ordem de cobrança (instrução), os campos “Prazo de pagamento”, “Prazo de aceitação” não são preenchidos, no campo “Nome da mercadoria, trabalhos executados, serviços prestados...” o campo “Nome da mercadoria, trabalhos executados, serviços prestados...” nome da coleção, link para a legislação, nome, número e data do documento com base no qual a coleção é feita.

O formulário de solicitação-ordem de pagamento é semelhante ao formulário de solicitação de pagamento, com a diferença de que o primeiro não contém o atributo “Condições de pagamento”, mas é adicionado um campo adicional para aceitação do pagador.

Pedidos de pagamento, pedidos-ordens de pagamento, ordens de cobrança não emitidas nos formulários padrão estabelecidos não são aceitos pelos bancos para execução.

Na verificação da ordem de cobrança e seus anexos, determina-se a correcção da sua execução, a presença de dados, referências a regulamentos, etc.. Neste caso, os documentos anexados à ordem de cobrança devem corresponder a esta de acordo com sinais externos. Por exemplo, na prática, houve casos em que o nome do cobrador na ordem de cobrança não coincidia com o nome do cobrador na ordem do tribunal arbitral a ele anexado. Caso o banco identifique alguma deficiência nos documentos que lhe sejam apresentados que impeçam a execução da ordem, fica obrigado a notificar imediatamente a pessoa de quem a ordem foi diretamente recebida. Essa pessoa pode ser o banco emissor ou o destinatário dos fundos. Depois disso, o banco executor tem o direito de suspender a execução da ordem sem sofrer atrasos. O prazo para eliminação dessas lacunas no Código Civil não está definido. Provavelmente, estamos falando de um período de tempo “razoável” necessário para receber uma notificação do banco executor por correio (ou por meio de outro tipo de comunicação), bem como para redigir e enviar uma resposta. Se a ordem de cobrança foi recebida pelo banco executor do banco emissor, o destinatário da sua notificação será o destinatário dos fundos. Neste caso, a notificação deverá ser enviada primeiro ao banco emissor, e o prazo para resposta deverá ser prorrogado em conformidade. Se essas deficiências não forem eliminadas dentro de um prazo razoável, o banco tem o direito de devolver os documentos sem execução.

Se as liquidações forem efetuadas com o consentimento (aceitação) do ordenante, o banco executor é obrigado a apresentar-lhe a cópia correspondente do documento de liquidação juntamente com os documentos a ele anexados, se houver. São apresentados ao ordenante para aceitação na forma em que foram recebidos, com exceção das marcas e inscrições do banco necessárias ao processamento da operação de cobrança. Se as liquidações forem realizadas por meio de pedidos de pagamento e ordens de pagamento, então de acordo com a carta do Banco Central de 30 de junho de 1994 N 98, outra cópia correspondente desses documentos de liquidação será colocada no arquivo de extrapatrimoniais conta patrimonial N 9927 “Documentos de liquidação aguardando aceitação para pagamento” (ficha nº 1). Os pedidos de pagamento são pagos por ordem de aceitação preliminar negativa e os pedidos-ordens de pagamento - por ordem de aceitação preliminar positiva. O prazo de aceitação é de 3 dias úteis, sem contar a data de recebimento dos documentos de liquidação pelo banco.

Cláusula 1ª do artigo 15 da Lei Federal de 14 de julho de 1997 “Sobre regulamentação governamental produção agroindustrial” prevê que as liquidações entre pessoas jurídicas - compradores e fornecedores de produtos agrícolas devem ser realizadas por cobrança, salvo procedimento diverso previsto em contrato. Neste caso, foi estabelecido um prazo especial para aceitação: o prazo geral é de até 10 dias, e para mercadorias perecíveis - até 5 dias após o recebimento dos documentos de pagamento pelo banco do ordenante. Nesse sentido, surgiu a questão da interpretação desta norma em relação às atividades do banco executor dos pagamentos de produtos agrícolas.

Em carta datada de 26 de setembro de 1997, N 03a-31-1/992, dirigida à Associação de Bancos Russos, o Banco Central informou que a análise do artigo 15 da referida Lei e dos costumes comerciais utilizados na prática bancária permite permita-nos tirar uma conclusão sobre a possibilidade de acordos para consumidores de produtos agrícolas, matérias-primas e alimentos com produtores de commodities com base em pedidos de pagamento emitidos por estes últimos, que são uma ferramenta de liquidação para amortizar fundos das contas dos pagadores nos casos em que o formulário de cobrança está previsto em acordos entre fornecedores e compradores e seus bancos para bens materiais previamente enviados (emitidos), trabalhos executados, serviços prestados e outras reclamações cujas faturas não foram pagas pelos pagadores e pagas pelos compradores antes da aceitação .

Na escolha dos prazos de aceitação, o banco atendente deve se orientar pelas instruções do cliente sobre a natureza dos produtos pagos. Tendo em conta que a referida Lei aumenta o prazo geral de aceitação prévia face ao normativo para 10 dias, e para bens perecíveis - até 5 dias, quando o fornecedor emite um pedido de pagamento, a correspondente inscrição “aceitação período 10” deve ser colocado no canto superior direito do documento dias”, ou “período de aceitação 5 dias”.

O ordenante tem o direito de recusar a aceitação de pedidos de pagamento pelos motivos previstos no contrato, com referência obrigatória à sua cláusula e indicação do motivo da recusa. A recusa de aceitação é lavrada na forma prescrita. Se a recusa de aceitação dos pedidos de pagamento não for recebida no prazo de três dias (ou outro prazo estabelecido na lei), os mesmos serão considerados aceites e estarão sujeitos a pagamento.

O pedido de pagamento contém, em primeiro lugar, uma ordem de cobrança ao banco para recebimento de fundos devidos ao cliente e, em segundo lugar, uma exigência dirigida ao ordenante para efetuar o pagamento de uma obrigação pecuniária previamente surgida. Este último requisito não pode ser considerado uma oferta dirigida ao ordenante, uma vez que a sua obrigação de efetuar pagamentos surgiu anteriormente com base no contrato relevante. A este respeito, o n.º 2 do artigo 438.º do Código Civil, que dispõe sobre as condições em que o silêncio é reconhecido como aceitação, não é aplicável neste caso.

O consentimento do cliente para amortizar fundos da sua conta é uma transação unilateral, que dá origem à obrigação do banco prestador de amortização dos fundos e enviá-los ao destinatário. Consequentemente, para alterar ou cancelar esta transação, basta a vontade de quem a realizou. Portanto, enquanto o valor do pedido de pagamento ainda não tiver sido debitado da conta correspondente do banco do ordenante, este tem o direito de cancelar a sua aceitação.

Na realização de pagamentos por meio de pedidos-ordens de pagamento, o consentimento do ordenante é formalizado pelas assinaturas das pessoas autorizadas a gerir a conta de liquidação (corrente) e pelo carimbo nas cópias correspondentes.

Se não houver fundos na conta do ordenante, os documentos de pagamento por ele aceites são colocados num arquivo da conta extrapatrimonial N 90902 “Documentos de liquidação não pagos atempadamente” (ficha n.º 2).

Para apresentação para pagamento de títulos transferidos ao banco para cobrança, a legislação estabelece outras regras. De acordo com a Parte III, Seção 2 das Recomendações sobre a utilização de letras de câmbio na circulação empresarial, comunicadas por ofício do Banco Central de 9 de setembro de 1991 nº 14-3/30 “Sobre operações bancárias com letras de câmbio, ”é transferida para cobrança uma letra de câmbio, munida de assinatura de autorização em nome do banco. Aceitando a fatura para cobrança, o banco obriga-se a encaminhá-la prontamente ao local do pagamento, notificando o devedor por meio de citação.

O banco executor apresenta os documentos da dívida ao devedor no prazo por ele estabelecido para o cumprimento da correspondente obrigação pecuniária. Portanto, é absolutamente necessário que cheguem ao banco indicado com antecedência. Caso contrário, este último não poderá ser responsabilizado pela apresentação intempestiva dos documentos de dívida à pessoa obrigada.

Se os documentos forem pagáveis ​​à vista, o banco indicado deverá apresentá-los para pagamento imediatamente após o recebimento. Se os documentos estiverem sujeitos a pagamento em momento diferente, deverá apresentá-los para aceitação imediata, e para pagamento - no dia do prazo para cumprimento da obrigação pecuniária correspondente indicada no próprio documento.

O prazo para apresentação de nota promissória ou letra de câmbio para aceitação ou pagamento é calculado de acordo com as regras estabelecidas nos artigos 21.º a 23.º, 34.º a 37.º, 72.º a 74.º do Regulamento de letras de câmbio e livrança, aprovado. pelo Decreto do Comitê Executivo Central e do Conselho dos Comissários do Povo da URSS de 7 de agosto de 1937 N 104/1341, e subsidiário - artigo 190-194 do Código Civil na parte que não contrarie o Regulamento. No cálculo do prazo das demais obrigações pecuniárias, deve-se orientar-se pelos artigos 190 a 194 do Código Civil.

Podem ser aceites pagamentos parciais nos casos em que tal seja estabelecido pelas regras bancárias ou com autorização especial na ordem de cobrança.

A possibilidade de pagamentos parciais na liquidação de pedidos de pagamento, pedidos-ordens de pagamento está prevista nas normas bancárias (Instrução do Banco Central de 3 de dezembro de 1997 N 51-U “Sobre a introdução de novos formatos de documentos de liquidação”).

O direito da pessoa obrigada de efetuar pagamentos parciais da letra está previsto no artigo 39.º do Regulamento das letras e notas promissórias.

De acordo com a cláusula 4.9 do Regulamento de Pagamentos, um cheque carimbado “Rússia” deve ser pago apenas integralmente.

O banco executor é obrigado a transferir imediatamente os fundos baixados da conta do ordenante (valores arrecadados) para a disposição do banco emissor. Isto significa que o banco executor deve creditar esses fundos na conta correspondente do banco emissor (se houver uma relação de correspondente direto), ou instruir o Banco Central a transferir o pagamento para a conta correspondente do banco emissor no RCC para creditando-o na conta do destinatário. Neste caso, o Banco Central está envolvido na realização de uma operação de transferência de dinheiro com base no artigo 313 do Código Civil da Federação Russa.

A exigência do Código Civil de que o banco executor execute “imediatamente” as ações acima referidas significa que deve realizá-las sem demora dentro dos prazos determinados pelas regras e costumes bancários para as operações de liquidação.

O banco executor tem o direito de reter dos valores por ele cobrados a remuneração que lhe é devida, reembolso de custos e despesas, a menos que procedimento diferente para esses pagamentos seja estabelecido pelo contrato ou pelas regras bancárias. Caso exista uma relação de correspondência direta entre o banco emissor e o banco executor, estes têm o direito de decidir de forma diferente sobre a questão da realização dos pagamentos em questão. Por exemplo, podem ser baixados pelo banco executor da conta correspondente do banco emissor aberta junto ao banco executor sem aceitação.

A legislação atual não contém um mecanismo para implementar esta norma. Em particular, isto levanta o problema da determinação do montante da remuneração do banco executor. Pode ser resolvido usando o parágrafo 3 do artigo 424 do Código Civil da Federação Russa.

Cláusula 1ª arte. 876 do Código Civil da Federação Russa obriga o banco executor, caso o pagamento e (ou) aceitação não tenha sido recebido por ele, a notificar o banco emissor indicando os motivos específicos.

Ao efetuar pagamentos por meio de solicitações de pagamento e ordens de pagamento, você poderá utilizar uma das cópias desses documentos de liquidação com nota do banco executor sobre o fato e motivos da recusa de aceitação como notificação. O banco indicado deverá enviar o seguinte aviso:

a) ao efetuar pagamentos através de pedidos de pagamento - se no prazo de três dias receber o pedido de recusa de aceitação do ordenante;

b) quando efetuar pagamentos por meio de pedidos-ordens de pagamento - se não receber do ordenante no mesmo prazo uma ordem de pedido de pagamento, selada e assinada por pessoas autorizadas.

A responsabilidade por uma recusa injustificada cabe aos pagadores e não aos seus bancos. Os bancos não consideram as disputas quanto ao mérito. O banco executor apenas é obrigado a verificar se o pedido de recusa de aceitação do pedido de pagamento está correctamente elaborado, incluindo se contém fundamento de recusa e referência à cláusula do acordo entre o ordenante e o destinatário dos fundos, que estabelece esta base.

O banco emissor obriga-se a informar imediatamente o cliente sobre o não recebimento do pagamento e (ou) aceitação e os motivos do mesmo e solicitar-lhe instruções sobre demais ações.

Se tais instruções não forem recebidas no prazo estabelecido pelas regras bancárias, ou na sua ausência dentro de um prazo razoável, o banco executor tem o direito de devolver os documentos ao banco emissor.

As regras bancárias atuais não estabelecem esse prazo, pelo que só podemos falar de um prazo razoável.

Outras instruções do cliente podem referir-se, por exemplo, ao protesto de uma letra de câmbio ou nota promissória por falta de pagamento ou não aceitação. Recorde-se que, regra geral, o banco que actua com base em aval de fiança (cobrança) não é obrigado a protestar a letra, salvo se essa obrigação estiver expressamente prevista na ordem de cobrança. Assim, dado que a legislação estabelece prazos bastante curtos para a manifestação de letra de câmbio por falta de pagamento, tais instruções deverão ser dadas ao banco em simultâneo com a transferência da letra de câmbio para cobrança.

Na prática, surgiu a questão de como a regra de comentários é combinada. artigos do n.º 2 do artigo 6.º.

O fato é que de acordo com o parágrafo 2 do comentário. Artigo 1.º O banco executor só tem o direito de devolver os documentos de liquidação ao cobrador se não receber resposta deste num prazo razoável. Entretanto, os actuais Regulamentos sobre Pagamentos na Federação Russa não contêm um mecanismo para implementar este direito. Portanto, na prática, os bancos comerciais ou não enviam este aviso, ou enviam-no de qualquer forma, o que não é económico. Em qualquer caso, os documentos executivos não executados são colocados no arquivo nº 2 e aí permanecem indefinidamente.

Por outro lado, nos termos do n.º 2 do artigo 6.º da Lei do Processo de Execução, os bancos ficam obrigados, no prazo de três dias a contar da data da recepção do título executivo do cobrador ou do oficial de justiça, a cumprir o requisito constante deste documento. para a cobrança de fundos ou para assinalar o incumprimento total ou parcial destes requisitos devido à falta de fundos nas contas do devedor suficientes para satisfazer os créditos do credor.

Embora a Lei do Processo de Execução não indique diretamente a necessidade de devolução do título executivo ao requerente após a aposição da marca especificada, tal conclusão parece decorrer logicamente do n.º 2 do artigo 6.º da Lei: não faz sentido ao assinalar a falta de fundos no prazo de três dias, caso não deva ser devolvido ao reclamante.

Parece que se não houver fundos na conta do ordenante, o banco é obrigado a colocar o título executivo no arquivo n.º 2 e imediatamente (obviamente, tendo em conta os prazos estabelecidos no artigo 849.º do Código Civil) enviar um notificação correspondente ao reclamante. Três dias após o recebimento deste mandado de execução, o banco é obrigado a anotá-lo sobre a falta de fundos na conta e colocá-lo novamente no arquivo nº 2, aguardando resposta do banco emissor (cobrador). Se a resposta não for recebida dentro de um prazo razoável, o banco tem o direito de devolver o título executivo ao banco emissor (cobrador).

Pagamentos por cheque

Antes da entrada em vigor da Parte 2 do Código Civil, as liquidações por cheque eram reguladas principalmente pelo Regulamento de Cheques, aprovado. por resolução do Conselho Supremo da Federação Russa de 13 de fevereiro de 1992. De acordo com a Lei Introdutória (Parte 4 do Artigo 2), o Regulamento sobre Verificações perdeu força. O Código Civil da Federação Russa, que regulamenta detalhadamente as liquidações por meio de cheques, define a tarefa de aproximar a legislação russa das disposições da Lei Uniforme sobre Cheques adotada pela Convenção de Genebra de 1931.

As normas do Código Civil da Federação Russa que estabelecem o procedimento e as condições para liquidações por meio de cheques podem ser complementadas por outras leis e regras bancárias estabelecidas de acordo com elas.

Na medida em que não contradiga o Código Civil da Federação Russa, foram aprovadas as Regras para liquidações por meio de cheques no território da Federação Russa. por carta do Banco Central da Rússia datada de 20 de janeiro de 1993 nº 18-11/52.

O caráter incondicional do pagamento por cheque significa a independência desta obrigação das condições e da validade da operação em virtude da qual o cheque foi emitido. A nulidade da transação não é motivo para recusa de pagamento de cheque.

O titular do cheque pode ser qualquer pessoa física ou jurídica. O devedor do cheque é apenas o banco onde o sacador tem conta e que lhe emitiu o talão de cheques.

Cheque não é meio de pagamento. A sua emissão não significa a realização de um pagamento, mas apenas indica a substituição da relação anterior por uma nova que surja entre o sacador, o titular do cheque e outras pessoas obrigadas pelo cheque. A obrigação do devedor ao abrigo da obrigação em cumprimento da qual o cheque foi emitido (por exemplo, a obrigação do comprador de pagar a mercadoria) só cessa após o pagamento do cheque.

O ordenante é obrigado a verificar a autenticidade do cheque e os poderes do titular do cheque, comparando os dados e assinatura do sacador, o seu número de conta com os dados relevantes indicados no cartão do cheque.

Ao pagar um cheque apresentado ao banco para cobrança, o ordenante é obrigado a verificar a correcção dos endossos (sua continuidade, ausência de endosso do ordenante). O ordenante não é obrigado a verificar a autenticidade da assinatura dos endossantes.

Os prejuízos resultantes do pagamento de cheque que não cumpra os requisitos estabelecidos ou contenha informação que não corresponda aos dados constantes do cartão do cheque são suportados pelo banco pagador. Em todos os casos em que não seja comprovada a culpa do banco em honrar um cheque apresentado por um comprador sem escrúpulos, o sacador suporta os prejuízos.

As normas deste artigo, com algumas exceções (o cheque registrado é intransferível, o endosso do devedor é inválido, o endosso do devedor em cheque de transferência significa recibo de pagamento), estabelecem as regras para a transmissão de direitos nos termos um cheque correspondente às disposições gerais sobre a transferência de direitos sobre um título (artigo 146 do Código Civil da Federação Russa).

O endosso deve ser escrito no verso do cheque ou em folha a ele anexa, conter a assinatura do endossante e a data do endosso.

Os cheques de pedidos podem ser transferidos por meio de endosso. O endosso pode ser pessoal se indicar a pessoa a quem o cheque é transferido, e em branco se tal pessoa não for especificada. A transferência de cheque por endosso pode ser feita a qualquer pessoa. O número de endossos não é limitado.

O anterior Regulamento de Cheques previa um endosso pessoal que continha uma cláusula de “não encomendar”, que impedia a posterior transferência do cheque. O Código Civil não prevê tal endosso.

De acordo com o parágrafo 3, parágrafo 3, artigo 146 do Código Civil da Federação Russa, o endosso em um cheque pode ser uma garantia. Assim, um endosso pessoal em um cheque de ordem pode conter as palavras “moeda a receber”, “para cobrança”, “como agente fiduciário”, o que significa uma ordem para receber o pagamento do cheque, realizar as ações necessárias para proteger e exercer os direitos sob o cheque (por exemplo, fornecer um notário de cheques para registrar um protesto).

O endosso não pode ser condicionado por nenhuma circunstância. Qualquer condição que o limite não tem efeito jurídico. O endossante é responsável pelo pagamento do cheque juntamente com o sacador, avalistas e demais endossantes.

Os valores mobiliários só podem ser regulados pelas normas gerais de direito civil nos casos expressamente previstos na lei. A partir destas posições, parece mais correto regular as liquidações por meio de cheques com uma lei especial.

O Código Civil da Federação Russa, diferentemente dos Regulamentos sobre Cheques, estabelece a responsabilidade de um verificador de cheques. A responsabilidade do avalista é determinada pela responsabilidade da pessoa a quem é prestada a garantia. A garantia de pagamento de um cheque pode ser dada ao sacador ou endossante. O avalista só fica isento de responsabilidade se o não cumprimento do formulário (por exemplo, a ausência de algum dos dados exigidos) privar o documento da validade do cheque. A nulidade de uma obrigação decorrente de um cheque por motivos diferentes do vício de forma não exclui a responsabilidade do avalista.

O cheque pode ser apresentado para pagamento através do banco com o qual o titular do cheque celebrou contrato de conta bancária. O banco do titular do cheque recolhe o cheque, ou seja, apresenta-o ao banco pagador para pagamento e, se necessário, protesta contra o cheque não pago (artigo 883 do Código Civil da Federação Russa).

No caso em que o ordenante seja um banco com o qual o banco do titular do cheque não tenha relações de correspondente, o cheque é submetido ao centro de liquidação em dinheiro (CSC) do Banco Central da Federação Russa para receber o pagamento. O banco pagador debita fundos da conta do sacador com base no registro de cheques recebidos da central de caixa.

As agências do mesmo banco liquidam os cheques pagos diretamente entre si, evitando a central de caixa.

Ao contrário de uma letra de câmbio, a recusa de pagamento de um cheque pode ser certificada não só por protesto de notário, mas também por nota correspondente do ordenante ou do banco cobrador.

O protesto é feito mediante apresentação do cheque não pago no cartório do local do ordenante.

O procedimento de protesto de cheque, bem como de protesto de letra de câmbio, é regulamentado pela Instrução sobre o procedimento para a prática de atos notariais pelos cartórios estaduais da RSFSR, aprovada. por despacho do Ministério da Justiça da RSFSR de 6 de janeiro de 1987 N 01/16-01.

O notário é obrigado a apresentar o cheque ao ordenante. Caso se recuse a pagar, o notário lavra ato de protesto na forma prescrita. É feito um lançamento no registro, bem como uma nota de protesto no cheque.

Em caso de recusa de pagamento do cheque, o titular do cheque tem o direito de reclamar contra cada uma ou todas as pessoas obrigadas (sacador de cheques, endossantes e avalistas). Essas pessoas devem ser prontamente notificadas da recusa do pagador.

O Código Civil da Federação Russa estabelece uma responsabilidade diferente para cheques não honrados do que a Lei Uniforme sobre Cheques. Independentemente de quem seja o titular do cheque, ele tem direito a receber:

1. o valor indicado no cheque;
2. o valor dos custos associados ao recebimento do pagamento em cheque;
3. juros sobre o valor do cheque igual à taxa de refinanciamento estabelecida pelo Banco Central da Federação Russa (artigo 395 do Código Civil da Federação Russa).

O Código Civil da Federação Russa prevê um prazo de prescrição reduzido para a apresentação de uma reclamação pelo titular do cheque e uma reclamação de recurso por parte das pessoas obrigadas pelo cheque - seis meses a partir da data em que surge o seu direito de reclamação.

Consultoria de crédito, investimento e financeira

Consultoria de crédito- prestação de serviços de consultoria na área de captação de crédito e financiamento de investimentos para pessoas jurídicas e físicas.

A gama de problemas resolvidos pela consultoria é bastante ampla. E a especialização das empresas que prestam serviços de consultoria pode ser diferente: desde restrita, limitada a uma área de serviços de consultoria (por exemplo, auditoria), até a mais ampla, abrangendo toda a gama de serviços nesta área. Assim, cada especialista (ou cada empresa) que trabalha nesta área dá ao conceito de consulta um significado próprio e dá-lhe uma tonalidade própria, determinada pelo sentido de actividade de uma determinada empresa.

A consultoria de crédito, segundo Denis Aleksandrovich Shevchuk, é um novo tipo de negócio que hoje está se difundindo ativamente. Considerando o crescente interesse dos nossos clientes por recursos captados externamente para o desenvolvimento de negócios, surgiu uma necessidade objetiva de desenvolvimento deste tipo de serviço como aconselhamento de crédito.

A oferta de diversos programas de empréstimos por parte dos bancos também está crescendo. Cada um deles não só oferece ao cliente condições especiais, mas também exige que ele forneça um conjunto de documentos e garantias totalmente específico. Torna-se cada vez mais difícil para um potencial beneficiário de um empréstimo navegar sozinho nesta área e torna-se cada vez mais fácil perder-se neste fluxo.

Vamos tentar definir consultoria no sentido mais amplo da palavra.

A consultoria é um tipo de atividade intelectual que tem como principal tarefa analisar, fundamentar as perspetivas de desenvolvimento e utilização de inovações científicas, técnicas, organizacionais e económicas, tendo em conta a área temática e os problemas do cliente.

Consultoria resolve questões de gestão, economia, finanças, atividades de investimento das organizações, planejamento estratégico, otimização do funcionamento geral da empresa, realização de negócios, pesquisa e previsão de mercados de vendas, movimentos de preços, etc. fornecidos por consultores externos, na resolução de um problema específico.

O principal objetivo da consultoria é melhorar a qualidade da gestão, aumentar a eficiência da empresa como um todo e aumentar a produtividade individual de cada colaborador.

Em que casos os clientes recorrem a uma consultoria para obter ajuda?

Segundo a crença popular, os serviços de consultores externos são principalmente e principalmente aquelas organizações que se encontram em situação crítica. No entanto, a assistência em situações críticas não é de forma alguma a função principal da consultoria. Em que casos e quem recorre a uma empresa de consultoria para obter ajuda?

Em primeiro lugar, nos casos em que uma empresa com estatuto fiável planeia reestruturar todo o sistema, associada quer à expansão, quer a uma mudança na forma de propriedade, quer a uma mudança fundamental no leque de actividades da empresa e a sua reorientação para áreas de negócios mais promissoras e/ou lucrativas.

Em segundo lugar, nos casos em que uma empresa com estatuto fiável, para se afirmar no mercado e criar a imagem necessária aos potenciais parceiros, recorre aos serviços de um consultor (por exemplo, um auditor), realiza uma auditoria das suas atividades (por exemplo, uma auditoria) e depois torna públicos os seus resultados.

Em terceiro lugar, nos casos em que a empresa se encontra numa situação crítica (ou mesmo à beira do colapso) e não consegue sair sozinha desta situação devido à falta de experiência e de recursos internos para uma resposta adequada e atempada às situação atual. Os serviços de um consultor (empresa de consultoria), neste caso, têm a natureza de consultoria em crise.

Serviços de consultoria profissional são fornecidos na Rússia há mais de dez anos. Apesar de um período de tempo tão longo, ainda não se desenvolveu entre os potenciais consumidores de serviços de consultoria uma compreensão clara de por que convidar consultores e se eles precisam ser convidados. Isto deve-se em grande parte a uma compreensão inadequada do que os consultores podem ou não fazer, quando faz sentido convidá-los e quais são as condições necessárias para uma cooperação bem sucedida com os consultores.

A principal tarefa dos consultores é auxiliar os clientes na solução de seus problemas de gestão.

Eles podem resolver esse problema de várias maneiras:

Encontre o problema e sugira soluções. Numa situação em que o cliente percebe que tem um problema, mas não consegue determinar exatamente o que é, quais são as suas verdadeiras causas, os consultores podem analisar a situação e identificar o problema e as razões da sua ocorrência, bem como desenvolver e oferecer o maneiras do cliente para resolvê-lo. É a chamada consultoria especializada, quando os próprios consultores fazem todo o trabalho para identificar e solucionar o problema.

Ajude o cliente a encontrar o problema sozinho e a determinar maneiras de resolvê-lo. Há situações em que um cliente está pronto para identificar um problema e resolvê-lo, mas carece de algum suporte metodológico para implementar com sucesso suas intenções. Assim, os consultores podem fornecer esse suporte metodológico ao cliente e acompanhá-lo desde a identificação de um problema até sua solução.

Essa abordagem é chamada de consultoria de processos, ou seja, consultoria no processo das atividades de gestão do cliente.

Ensine o cliente como encontrar e resolver problemas. Criar um sistema de conhecimento prático no cliente, um mecanismo que lhe permita a partir de agora encontrar e resolver seus problemas é a essência da terceira abordagem, chamada de consultoria educacional.

Com esta abordagem, o consultor não está diretamente envolvido no processo de localização e resolução de problemas, mas apenas treina o cliente e verifica se o “dever de casa” foi feito corretamente.

Na prática, todas as três abordagens muitas vezes se sobrepõem e se complementam. A ênfase muda dependendo do que o cliente mais precisa: que uma solução para o problema seja encontrada para ele, ou que ele seja ajudado a resolver o problema, ou que seja ensinado como resolvê-lo.

Determinar a extensão desta necessidade, bem como a necessidade de envolver consultores em geral, depende de uma série de factores:

Tempo. Via de regra, qualquer problema introduz suas próprias restrições de tempo. Dependendo de quanto tempo está disponível para resolver um determinado problema, é feita uma escolha em favor de uma abordagem ou outra. Normalmente, a consultoria especializada é a maneira mais rápida de resolver um problema se o consultor convidado tiver métodos comprovados para resolver tais problemas.

Recursos trabalhistas. Cada problema requer recursos de mão de obra gastos em sua solução. Quando a escala do problema é suficientemente grande, pode ser bastante difícil alocar pessoas que se concentrem exclusivamente na resolução do problema, dado que todos os funcionários a tempo inteiro do cliente têm as suas próprias responsabilidades diárias como parte do negócios em andamento. Ao mesmo tempo, contratar e manter uma equipe especial de especialistas para cada problema, como algumas empresas às vezes preferem fazer, não é economicamente viável.

Os consultores, neste caso, são um recurso de mão-de-obra adicional que está disponível quando necessário e removido quando a necessidade passa.

No âmbito do serviço de Consultoria de Crédito, oferecemos apoio no procedimento de obtenção de crédito, nomeadamente:

• familiarização geral com o mercado de empréstimos em Moscou
• fornecendo informações e escolhendo o programa de empréstimo e o banco mais adequados
• assistência na coleta e preparação de um pacote de documentos para obtenção de um empréstimo
• concordar com um pacote de documentos com o banco e enviar um pedido de empréstimo

Ao procurar aconselhamento sobre empréstimos, você não apenas economizará um tempo inestimável gasto na busca por um programa adequado, mas também receberá as informações mais confiáveis ​​​​sobre o banco e as condições para obter um empréstimo, que muitas vezes difere significativamente do que o banco fornece para fins publicitários .

O crédito empresarial, apesar do estado instável da economia, pressupõe a possibilidade de alguns bancos tomarem uma decisão num curto espaço de tempo (de 1 a 10-15 dias), antes de abrir uma conta, contabilizar relatórios de gestão (não oficiais), um grupo de empresas. As crises não são um obstáculo se você seguir os conselhos de profissionais.

Apesar da crise na economia russa, a maioria dos especialistas em empréstimos empresariais concorda que este sector bancário na Rússia irá desenvolver-se.

Consideremos detalhadamente as atuais oportunidades de financiamento empresarial.

Todos os tipos de empréstimos, incluindo:

• cheque especial (empréstimo sem garantia contra giro, até 50% do recebimento médio mensal na conta de terceiros, excluindo pagamentos a nós mesmos dentro de um grupo de empresas);
• empréstimo para reposição de capital de giro;
• empréstimo para desenvolvimento de negócios;
• empréstimo para comprar um negócio;
• empréstimo para aquisição de imóveis (incluindo hipoteca comercial);
• empréstimo para aquisição de equipamentos;
• empréstimo para cobrir lacunas de caixa;
• linha de crédito;
• factoring;
• locação;
• empréstimos para negócios de penhor;
• investimentos em empresas russas (incluindo investimentos em novas empresas (até um ano) em Moscovo).

Contactar corretores de crédito com experiência de trabalho a tempo inteiro em bancos (de preferência em cargos seniores em departamentos especializados) permite-lhe realizar uma análise expressa das demonstrações financeiras e da potencial solvabilidade, aumentar os limites máximos de empréstimo (valores), otimizar a tributação, aumentar a atratividade do crédito e agilizar a consideração de pedidos, ter a oportunidade de receber consideração preferencial prioritária de pedidos em bancos.

• crédito;
• linha de crédito.

Fatores de ajuste (desconto) aplicados em programas de crédito empresarial:

Objetos imobiliários (edifícios, estruturas, instalações individuais em edifício, estrutura de capital inacabada): não superior a 0,8.

Equipamento: não mais que 0,7.

Requisitos básicos para um empresário:

Idade - de 25 a 60 anos inclusive (para homens menores de 28 anos a questão é resolvida com as autoridades de recrutamento).

Nenhum histórico de crédito negativo.

Os representantes empresariais têm hoje uma escolha suficiente entre bancos que estão prontos para fornecer “dinheiro para o crescimento” e apoiar vários projectos empresariais. Os empreendedores só precisam ter um bom conhecimento dos termos e das taxas de juros para escolher o programa de empréstimo mais lucrativo para si.

Os empresários muitas vezes se interessam pela questão: a possibilidade de obtenção de um empréstimo depende da forma jurídica sob a qual a pequena empresa está registada. Por exemplo, muitos têm a certeza de que os bancos têm preconceito contra “empreendedores individuais”; obter um empréstimo com esta forma de propriedade é muito mais difícil do que, digamos, para uma sociedade de responsabilidade limitada (LLC).

No entanto, esta situação está longe da realidade: para os bancos seriamente envolvidos no crédito a pequenas e médias empresas, o estatuto jurídico da organização não afecta nem o número de documentos para a obtenção de um empréstimo, nem as taxas de juro, nem as condições de empréstimo, ou seja, todos os representantes das atividades deste setor económico estão sujeitos a iguais exigências.

Alguns bancos têm restrições em outros parâmetros, por exemplo, na participação do capital estrangeiro, mas a forma de propriedade da empresa não importa. Porém, há uma restrição para pessoas jurídicas: a participação do Estado ou de não residentes no capital autorizado não deve ultrapassar 49%.”

Os documentos necessários para obter um empréstimo para pequenas e médias empresas referem-se principalmente ao estatuto jurídico e às demonstrações financeiras. O banco, por exemplo, exigirá de você: um certificado de registro estadual, um certificado de registro na autoridade fiscal, cópias dos passaportes de um empresário individual e fiadores, uma cópia da demonstração de resultados das duas últimas datas de relatório, cópias de páginas do livro de receitas e despesas de 6 meses , certidões sobre a presença ou ausência de empréstimos em bancos atendentes.

Você também deve fornecer um extrato dos bancos atendentes sobre o giro da conta (giro de débito ou giro de crédito) dos 12 meses anteriores, bem como informações sobre o giro mensal. Documentos adicionais que os bancos muitas vezes solicitam estão diretamente relacionados às atividades da empresa: cópias de contratos de locação de instalações, cópias de contratos com compradores e fornecedores, cópias de documentos que comprovem a propriedade do imóvel oferecido como garantia (contratos, faturas, atos, documentos de pagamento , certificados de propriedade) e assim por diante.

Uma abordagem individual para cada pessoa jurídica pode ser explicada pelo grande número de variações nos parâmetros das pequenas e médias empresas na Rússia moderna. Tudo é levado ao conhecimento dos analistas de crédito: desde os documentos organizacionais e jurídicos do próprio empreendimento até contratos de aluguel de imóveis e contas de serviços públicos. Se você dividir os documentos em grupos, poderá destacar documentos constitutivos, documentos financeiros, documentos que comprovem a propriedade de bens dados em garantia, bem como documentos adicionais que comprovem a condução dos negócios. As condições de empréstimo às empresas em cada banco são diferentes.

A apreciação de um pedido pelos bancos demora de três dias úteis a várias semanas, desde que seja fornecido um pacote completo de documentos, pelo que as empresas que pretendam obter um empréstimo devem ter este facto em consideração antecipadamente. Os clientes queixam-se frequentemente de que os bancos demoram muito tempo a considerar as suas candidaturas, mas por experiência própria posso dizer que normalmente esses clientes não seguem as instruções do banco e não cumprem atempadamente tudo o que lhes é pedido, atrasando assim o processo de tomada de decisão. sobre a possibilidade de empréstimo.

Devido ao foco da maioria dos bancos numa “abordagem individual” para cada mutuário que representa uma pequena ou média empresa, os empresários têm a oportunidade de variar a taxa de juro. Você deve pensar com antecedência em obter um empréstimo para sua empresa e cooperar tanto quanto possível com os analistas de crédito em questões relacionadas a documentos: neste caso, você pode escolher as condições de empréstimo mais favoráveis ​​​​para a empresa.

Economias significativas de tempo, e muitas vezes de muitos outros custos, podem ser obtidas entrando em contato oportuno com corretores de crédito, mas somente se todos os funcionários dessa empresa tiverem trabalhado anteriormente em bancos em cargos de gestão. A abundância dos chamados “corretores certificados” que assistiram a palestras publicitárias em empresas comuns desacredita seriamente a profissão de corretor de crédito. Idealmente, quanto mais bancos um corretor de crédito trabalhar, melhor.

O conceito de operações bancárias.

As operações bancárias são o procedimento de recebimento, registro, armazenamento, emissão e entrega de dinheiro e outros valores a uma instituição de crédito, conforme previsto na Lei Federal, nos regulamentos do Banco da Rússia e na licença bancária correspondente. No centro dessas operações está uma transação.

A realização de operações bancárias por pessoas que não possuam licença bancária é punida por lei e punível com sanções legais, incluindo penais.

Tipos de operações bancárias.

As operações bancárias e outras transações de uma instituição de crédito são definidas no artigo 5.º. Lei Federal "Sobre Bancos e Atividades Bancárias"

As operações bancárias incluem:

• 1) captação de recursos de pessoas físicas e jurídicas para depósitos (à vista e por prazo determinado);
• 2) colocação dos fundos arrecadados especificados no parágrafo 1 da primeira parte deste artigo em seu próprio nome e às suas próprias custas;
• 3) abertura e manutenção de contas bancárias para pessoas físicas e jurídicas;
• 4) efetuar liquidações em nome de pessoas físicas e jurídicas, inclusive bancos correspondentes, em suas contas bancárias;
• 5) arrecadação de fundos, letras, documentos de pagamento e liquidação e serviços de numerário para pessoas físicas e jurídicas;
• 6) compra e venda de moeda estrangeira à vista e não à vista;
• 7) atração de jazidas e colocação de metais preciosos;
• 8) emissão de fianças bancárias;
• 9) realizar transferências de dinheiro em nome de pessoas físicas sem abrir contas bancárias (exceto transferências postais).

A abertura pelas instituições de crédito de contas bancárias de empresários individuais e pessoas colectivas, com excepção de autoridades estaduais e autarquias locais, é efectuada com base em certificados de registo estadual de pessoas singulares como empresários individuais, certificados de registo estadual de pessoas jurídicas, bem como certidões de registro junto ao fisco.

Além das operações bancárias elencadas na primeira parte deste artigo, a instituição de crédito tem o direito de realizar as seguintes operações:

• 1) emissão de garantias a terceiros, prevendo o cumprimento de obrigações em forma monetária;
• 2) aquisição do direito de exigir de terceiros o cumprimento das obrigações em forma monetária;
• 3) gestão fiduciária de fundos e outros bens mediante contrato com pessoas físicas e jurídicas;
• 4) realizar transações com metais preciosos e pedras preciosas de acordo com a legislação da Federação Russa;
• 5) locação a pessoas físicas e jurídicas de instalações especiais ou cofres nelas localizados para guarda de documentos e valores;
• 6) operações de arrendamento mercantil;
• 7) prestação de serviços de consultoria e informação.

Uma instituição de crédito tem o direito de realizar outras transações de acordo com a legislação da Federação Russa.

Todas as operações bancárias e outras transações são realizadas em rublos e, se houver uma licença apropriada do Banco da Rússia, em moeda estrangeira. As regras para a realização de operações bancárias, incluindo as regras para o seu suporte material e técnico, são estabelecidas pelo Banco da Rússia de acordo com as leis federais.

Uma organização de crédito está proibida de exercer atividades de produção, comércio e seguros. Estas restrições não se aplicam à celebração de contratos que sejam instrumentos financeiros derivados e prevejam a obrigação de uma parte do contrato de transferir bens para a outra parte, ou a obrigação de uma parte nos termos determinados na celebração do contrato, em caso de exigência da outra parte de compra ou venda de bens, se a obrigação for de entrega, será rescindido sem execução em espécie.

trabalho de graduação

1.1. Conceito de operações bancárias

O conceito de operações bancárias, que é um dos principais conceitos do sistema de direito bancário, não está consagrado nos documentos legislativos oficiais. Esta parece ser uma lacuna grave, uma vez que “as relações que surgem no âmbito de tais operações constituem a essência, o cerne da actividade bancária e têm uma influência decisiva no tema da regulação jurídica da legislação bancária...” Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Direito Bancário. uma parte comum. M., 1999, página 199.

Da análise da legislação conclui-se que as operações bancárias são operações de instituições de crédito. Isto é evidenciado pelo artigo 5.º da Lei dos Bancos e das Atividades Bancárias, cujo título contém a expressão “operações bancárias e outras transações de uma instituição de crédito”. Mas este artigo divide todas as operações que as instituições de crédito têm o direito de realizar em três grupos: operações bancárias; transações que uma instituição de crédito tem o direito de realizar além das operações bancárias; outras transações que uma instituição de crédito tem o direito de realizar de acordo com a legislação da Federação Russa.

De acordo com o artigo 153 do Código Civil da Federação Russa, as transações são ações destinadas a estabelecer, alterar ou rescindir direitos e obrigações civis. As operações bancárias são operações que as instituições de crédito realizam de acordo com o princípio da capacidade jurídica exclusiva.

A análise destas disposições permitiu a G. Tosunyan e seus coautores formular a seguinte definição: “As operações bancárias são transações realizadas sistematicamente por instituições de crédito e pelo Banco da Rússia (suas instituições) de acordo com o princípio da capacidade jurídica exclusiva, o cujo objeto pode ser dinheiro, títulos, metais preciosos, pedras preciosas naturais, com base em:

para organizações de crédito, a Lei dos Bancos e licenças do Banco da Rússia para realizar operações bancárias;

para o Banco da Rússia (sua instituição) - a Lei do Banco da Rússia.

As regras para a realização deste tipo de transação são obrigatórias para as instituições de crédito e são estabelecidas pelo Banco da Rússia de acordo com as leis federais.” Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. Direito bancário. Uma parte comum. M., 1999, página 206.

Desta definição conclui-se que os sujeitos das operações bancárias são as instituições de crédito que possuem a licença apropriada e o Banco da Rússia.

Os objetos das operações bancárias podem ser dinheiro, títulos, metais preciosos e pedras preciosas naturais.

De acordo com o artigo 5.º da Lei dos Bancos e da Actividade Bancária, as operações bancárias incluem:

1) captação de recursos de pessoas físicas e jurídicas para depósitos (à vista e por prazo determinado);

2) colocação dos fundos arrecadados especificados no parágrafo 1 da primeira parte deste artigo em seu próprio nome e às suas próprias custas;

3) abertura e manutenção de contas bancárias para pessoas físicas e jurídicas;

4) efetuar liquidações em nome de pessoas físicas e jurídicas, inclusive bancos correspondentes, em suas contas bancárias;

5) arrecadação de fundos, letras, documentos de pagamento e liquidação e serviços de numerário para pessoas físicas e jurídicas;

6) compra e venda de moeda estrangeira à vista e não à vista;

7) atração de jazidas e colocação de metais preciosos;

8) emissão de fianças bancárias.

O artigo estabelece ainda que a instituição de crédito, para além das operações bancárias listadas, tem o direito de realizar as seguintes operações:

1) emissão de garantias a terceiros, prevendo o cumprimento de obrigações em forma monetária;

2) aquisição do direito de exigir de terceiros o cumprimento das obrigações em forma monetária;

3) gestão fiduciária de fundos e outros bens mediante contrato com pessoas físicas e jurídicas;

4) realizar transações com metais preciosos e pedras preciosas de acordo com a legislação da Federação Russa;

5) locação a pessoas físicas e jurídicas de instalações especiais ou cofres nelas localizados para guarda de documentos e valores;

6) operações de arrendamento mercantil;

7) prestação de serviços de consultoria e informação.

Assim, estas operações na aceção da lei não são consideradas operações bancárias. Por outro lado, a análise deste artigo da lei permitiu a O. Oleinik concluir que o legislador não distingue entre os conceitos de transação e operação e os utiliza como idênticos. Oleinik O.M. Fundamentos do direito bancário. M., 1999, p.22.

São estabelecidas as regras para a realização de operações bancárias, incluindo as regras para o seu apoio material e técnico

Banco da Rússia de acordo com as leis federais.

A Lei do Banco Central (Banco da Rússia) determina a lista de operações bancárias do Banco Central. Nos termos do artigo 45.º, o Banco Central tem o direito de realizar as seguintes operações:

1) conceder empréstimos por um período não superior a um ano, garantidos por títulos e outros ativos, salvo disposição em contrário da lei federal sobre o orçamento federal;

2) comprar e vender cheques, notas promissórias e letras de câmbio, geralmente de origem comercial, com vencimento não superior a seis meses;

3) comprar e vender títulos públicos no mercado aberto;

4) comprar e vender títulos, certificados de depósito e outros títulos com vencimento não superior a um ano;

5) comprar e vender moeda estrangeira, bem como documentos de pagamento e obrigações em moeda estrangeira emitidos por organizações de crédito russas e estrangeiras;

6) comprar, armazenar, vender metais preciosos e outros tipos de ativos monetários;

7) realizar operações de liquidação, caixa e depósitos, aceitar títulos e outros valores para armazenamento e gestão;

8) emitir garantias e fianças;

9) realizar operações com instrumentos financeiros utilizados para gestão de riscos financeiros;

10) abrir contas em organizações de crédito russas e estrangeiras no território da Federação Russa e em estados estrangeiros;

11) emitir cheques e letras em qualquer moeda;

12) realizar outras operações bancárias em seu próprio nome, salvo proibição legal.

De acordo com esta lei, o Banco da Rússia tem o direito de realizar transações em regime de comissão, exceto nos casos previstos nas leis federais.

Assim, a legislação bancária da Federação Russa prevê um determinado conjunto fixo de operações bancárias que os bancos comerciais e o Banco da Rússia estão autorizados a realizar.

O conceito de operações bancárias está indissociavelmente ligado ao conceito de atividades bancárias.

Quanto à atividade bancária, não existe definição na legislação nacional moderna e nas fontes oficiais. Mas na literatura educacional, têm sido feitas repetidamente tentativas para formular esta definição, que é extremamente importante não só teoricamente, mas também em termos práticos, porque a presença de tal “lacuna retarda o trabalho para melhorar ainda mais a legislação bancária”. .e complica a aplicação das disposições relevantes... atos legislativos.” Tosunyan G.A. Vikulin A.Yu. Ekmalyan A.M. Lei bancária da Federação Russa. Uma parte comum. M., 1999, p.221.

Com base numa análise detalhada do trabalho de uma equipa de autores, é dada a seguinte definição: “Na legislação russa, a actividade bancária é entendida como a actividade empresarial das instituições de crédito, bem como as actividades do Banco da Rússia (suas instituições ), visando a implementação sistemática de operações bancárias (ou condicionadas por elas) com base em: para o Banco da Rússia e suas instituições - Lei do Banco da Rússia; para organizações de crédito - uma autorização especial (licença) do Banco da Rússia, obtida após registro estadual da organização de crédito na forma prescrita pela legislação federal.” Tosunyan G.A. Vikulin A.Yu. Ekmalyan A.M. Lei bancária da Federação Russa. Uma parte comum. M., 1999, p.227. Como podemos ver, esta definição contém uma indicação de algumas características específicas inerentes ao sistema bancário moderno e ao direito bancário (por exemplo, obtenção de licença e registo estadual).

Uma definição ligeiramente diferente é proposta por O. Oleinik, que entende a banca como um conjunto de operações de vários tipos, realizadas de forma constante ou sistemática sobre dinheiro e outros instrumentos financeiros, unidas por um objetivo comum. Oleinik O.M. Fundamentos do direito bancário. Curso de palestras. M., 1999, p.27.

SIM. Pashentsev oferece uma definição ainda mais simplificada de atividade bancária como a atividade empresarial das instituições de crédito que visa a implementação sistemática de operações bancárias. Pashentsev D.A. Conceitos básicos de direito bancário: Manual educativo e metodológico. M., 2001, p.7.

É necessário ter em conta que a totalidade das operações bancárias se transforma em atividade se estiverem presentes determinadas características: a execução sistemática das operações, a constância e duração da sua execução, a intencionalidade de todas as operações tomadas em conjunto. Oleinik O.M. Fundamentos do direito bancário. Curso de palestras. M., 1999, p.28. Assim, a implementação pontual de uma ou mais operações bancárias ainda não pode ser considerada atividade bancária.

A relação entre as atividades bancárias e as operações bancárias é determinada por um conceito como as funções dos bancos.

As funções dos bancos são as suas principais tarefas, para que foram criados os bancos. As funções dos bancos são de natureza económica e resumem-se nos seguintes pontos principais:

1) mobilização de fundos temporariamente disponíveis e colocação dos mesmos por conta própria e às suas expensas nas condições de reembolso, urgência e pagamento sob a forma de empréstimos ao Estado, pessoas colectivas e particulares;

2) realizar liquidações financeiras e formar o sistema estadual de pagamentos;

3) realizar a emissão de dinheiro em notas e formas de depósito;

4) exercer funções de participante profissional do mercado de valores mobiliários, por meio da emissão e colocação de ativos bolsistas;

5) prestação de serviços de consultoria em questões financeiras e económicas através da recolha, análise e divulgação de informação relevante. Yerpylev N.Yu. Direito bancário internacional: conceito, matéria, sistema.//Estado e Direito, 2000, nº 2, p. 77.

A execução destas funções é a finalidade da atividade bancária e realiza-se através de um determinado conjunto de operações bancárias previstas na lei.

Concluindo a análise do conceito e da essência das operações bancárias, é impossível não mencionar que as operações bancárias possuem as seguintes qualidades importantes:

São de caráter contínuo, ou seja, são realizados constantemente e sem limite de tempo;

Os participantes nas relações jurídicas (sujeitos das transações) encontram-se numa situação jurídica desigual;

Em grande medida, possuem a propriedade da confiança, começando pela escolha do banco e terminando nas transações fiduciárias;

São realizados de acordo com regras padronizadas, inclusive em escala internacional;

Devido a este último, necessitam de unidade de regulamentação jurídica tanto ao nível da legislação nacional como ao nível dos atos locais dos bancos. Oleinik O.M. Fundamentos do direito bancário. M., 1999, p.24.

O conceito de operações bancárias deve ser diferenciado do conceito de serviços bancários. Os serviços bancários desempenham funções relacionadas com as operações bancárias, tornam essas operações mais convenientes para os bancos ou para os seus clientes e criam os pré-requisitos para alcançar o resultado pretendido com o menor custo. Os serviços bancários são definidos como atividades complexas do banco para criar condições ótimas para atrair recursos temporariamente livres e atender às necessidades do cliente durante as operações bancárias, visando a obtenção de lucro. Ivanov A.N. Serviços de pagamento de bancos americanos.//Money and Credit, 1997, No. 9, p. 59.

Assim, as operações bancárias são operações de instituições de crédito que são realizadas sistematicamente de acordo com regras especiais, possuem características específicas e visam a implementação de funções de bancos. Um conjunto de operações bancárias para bancos comerciais e o Banco da Rússia está previsto na legislação pertinente.

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Regulamentação legal operações bancárias na Federação Russa

Base jurídica para a realização de operações cambiais

Como resultado do estudo dos materiais da terceira parte do livro didático, o aluno deve:

saber

• regulação de operações e transações bancárias envolvendo uma instituição de crédito;
• a diferença entre operações bancárias e transações envolvendo instituições de crédito;
• o conceito e principais características de cada operação bancária e tipos de operações que envolvem uma instituição de crédito;
• riscos de possível perda de fundos ao utilizar um determinado produto bancário;
• especificidades da regulamentação legal de uma conta bancária, acesso remoto a uma conta bancária;
• diferença entre uma conta bancária e outras contas;
• a prática de relações entre bancos e cidadãos em questões de empréstimos, transferência de direitos de reclamação de empréstimos para cobradores;
• o conceito de responsabilidade social dos bancos, inclusive em matéria de crédito;

ser capaz de

• utilizar os conhecimentos adquiridos na prática;
• escolher a instituição de crédito adequada e celebrar legalmente com ela um acordo específico para depósito, empréstimo, conta bancária, cartão bancário e outros acordos que tenham em conta todos os possíveis riscos de perda de fundos;
• escolher produtos bancários confiáveis ​​e lucrativos para a segurança e o crescimento do dinheiro;
• compreender a capacidade jurídica das instituições de crédito e o seu estatuto jurídico;

ter habilidades

Necessário para o uso prático de categorias como os padrões de regulação legal das taxas de câmbio do rublo em relação às moedas estrangeiras, a política monetária do Banco da Rússia.

OPERAÇÕES BANCÁRIAS E TRANSAÇÕES DE INSTITUIÇÕES DE CRÉDITO

Conceito de operações bancárias

Em nossa opinião, uma operação bancária não deve ser confundida com uma operação que uma instituição de crédito realiza com o seu cliente. A transação é feita de comum acordo entre as partes, e nenhuma das partes tem o direito de impor a sua vontade à outra parte. Em contraste com isso, a operação bancária é de natureza imperativa, uma vez que é regulamentado pela Lei dos Bancos e pelos regulamentos do Banco da Rússia adotados de acordo com ela.

O Banco da Rússia estabelece as regras para a realização de operações bancárias, mas não define as regras para as transações.

De acordo com o parágrafo 7º do art. 3 do Código Civil da Federação Russa: “Ministérios e outros órgãos executivos federais podem emitir atos contendo normas lei civil, nos casos e dentro dos limites previstos neste Código, outras leis e outros atos jurídicos." Mas, como mencionado anteriormente (ver Capítulo 8 do livro), estas disposições do Código Civil da Federação Russa não são aplicáveis ​​​​ao Banco da Rússia, uma vez que, de acordo com o seu estatuto jurídico, não é um ministério nem uma autoridade executiva. Portanto, os regulamentos do Banco da Rússia não podem regular as transações. No entanto, com a ajuda dos regulamentos do Banco da Rússia, as operações bancárias podem ser regulamentadas.

Dentro e. 1 Colher de Sopa. 57 da Lei do Banco da Rússia estipula que o Banco da Rússia estabelece regras obrigatórias para as instituições de crédito realizarem operações bancárias, manterem registros contábeis e compilarem e apresentarem relatórios contábeis e estatísticos.

O dinheiro é utilizado em pagamentos e pagamentos em dinheiro e não em dinheiro como medida do custo de bens e serviços e, portanto, não possui características definidas individualmente. A transferência de dinheiro de um proprietário para outro envolve um risco significativo de perda de provas que confirmem a propriedade do dinheiro. Segurança do dinheiro - a principal circunstância que determina a necessidade da operação bancária como tecnologia de trabalho com fundos.

Um certo procedimento estritamente regulamentado para abertura e manutenção de contas bancárias, um procedimento para fechá-las, regras para liquidações, transações em dinheiro, um procedimento para atrair passivos e colocar ativos, um procedimento para criar reservas para operações bancárias, manter diários relevantes, relatórios e outros a documentação é estabelecida. Por exemplo, o Banco da Rússia emitiu um ato regulamentar sobre o procedimento para a realização de transações em dinheiro em uma instituição de crédito (Regulamento nº 318-P do Banco da Rússia), que regulamenta detalhadamente os requisitos sobre uma variedade de questões relacionadas à segurança de dinheiro. Assim, o procedimento de lançamento de dinheiro, os requisitos de solidez técnica do caixa operacional, o armazenamento de valores e uma série de outras questões são regulamentados detalhadamente.

É importante que estas regras para a realização de operações bancárias prevejam determinadas formas de preenchimento de documentos monetários (ordens de pagamento, ordens de recebimento e despesas, etc.). O menor desvio das regras e formulários estabelecidos para preenchimento e processamento de documentos monetários é motivo de recusa de realização de operação bancária. É por isso que as regras das operações bancárias são imperativas e uniformes para todas as instituições de crédito na Rússia. Não podem ser alterados por vontade da instituição de crédito e do seu cliente e são considerados parte do contrato. O direito civil é opcional. E o setor bancário é imperativo. Portanto, o contrato pode prever o tipo de operação bancária, como tipo de serviço que a instituição de crédito irá realizar ao cliente, e nada mais. Mas as próprias regras para a realização de transações bancárias não podem ser alteradas. Por exemplo, um banco, ao abrigo de um contrato de conta bancária, por ordem do cliente, transfere o dinheiro do cliente para uma conta noutro banco. Se o cliente desejar que o banco transfira dinheiro para outro banco diretamente da conta de empréstimo do cliente, formalizando esta operação com uma ordem memorial, então tal operação não está prevista nas regras do Banco da Rússia. O dinheiro não é transferido da conta do empréstimo, contornando a conta corrente ou corrente. Isso não é permitido pelas regras bancárias.

Operação bancária- trata-se de um sistema de ações previsto na legislação e regulamentos bancários do Banco da Rússia, que uma instituição de crédito é obrigada a cumprir para cumprir as suas obrigações para com o cliente, garantindo a fiabilidade de um determinado serviço bancário. A necessidade de operações bancárias é determinada pelas especificidades da circulação monetária, que, por sua vez, é determinada pelas funções do dinheiro.

REGULAÇÃO LEGAL DAS OPERAÇÕES BANCÁRIAS

Condução de operações bancárias pelo Banco da Rússia

A realização de operações de depósito pelo Banco Central da Federação Russa com bancos residentes na moeda da Federação Russa é regulamentada pelos Regulamentos aprovados pela Ordem do Banco da Rússia datada de 30 de janeiro de 1996 N 02–22 (conforme alterado pela Diretiva de o Banco Central da Federação Russa datado de 24 de dezembro de 1997 N 99-U).

O objetivo das operações realizadas é regular a liquidez do sistema bancário, atraindo fundos temporariamente livres dos bancos para depósitos. A data e o procedimento para a realização de operações de depósito são determinados pelo Conselho de Administração do Banco da Rússia.

As operações de depósito são realizadas pelo Banco da Rússia na forma de:

– leilões de depósito;

– aceitação de fundos bancários em depósito a uma taxa de juro fixa;

– aceitar fundos do banco para depósito com base num acordo separado que define os termos do depósito.

Os participantes nas operações de depósito são o Banco Central da Rússia, por um lado, e os bancos residentes, por outro.

O local das operações de depósito é o Banco Central da Federação Russa (Moscou).

Ao tomar uma decisão sobre a realização de cada operação de depósito específica, o Banco da Rússia define a data para sua implementação e anuncia na mídia:

– tipo de operação de depósito (leilão de juros ou aceitação de fundos bancários em depósito a taxa de juro fixa);

– prazo de depósito;

– o montante mínimo de um único pedido;

– a taxa de juro inicial máxima do depósito (durante um leilão) ou uma taxa de juro fixa (ao aceitar fundos bancários em depósito a uma taxa de juro fixa).

O Banco da Rússia, no dia útil seguinte ao dia das transações de depósito, informa sobre as transações realizadas. A mensagem indica o número de participantes, a taxa média ponderada de juros sobre depósitos feitos no Banco da Rússia. Todas as informações sobre a participação de um determinado banco nas operações de depósito do Banco da Rússia são segredo bancário.

Os juros sobre depósitos feitos no Banco da Rússia são acumulados a partir do dia seguinte ao dia da operação de depósito (a partir do dia seguinte após os fundos dos bancos serem creditados no depósito do Banco da Rússia) até o dia anterior ao dia do depósito é retornado. Os juros sobre os depósitos são pagos quando o depósito é devolvido ao banco na forma prescrita.

Em caso de saque antecipado de um depósito feito no Banco da Rússia, serão pagos juros a uma taxa de juros reduzida de 0,1 da taxa para esta operação de depósito estabelecida no pedido.

O prazo (dia) para transferência e devolução do depósito é estabelecido em contrato (pedido). O Banco da Rússia garante a pontualidade e integralidade da devolução do depósito e dos juros devidos. Neste caso, o cumprimento da obrigação de devolver o depósito e os juros devidos ao Banco da Rússia consiste na baixa de fundos da conta de depósito do banco requerente, aberta numa divisão da rede de liquidação do Banco da Rússia. Não é permitida a cessão ou venda por um banco do direito a um depósito feito por ele no Banco da Rússia.

Os leilões de depósitos são realizados como uma competição percentual de aplicações de bancos para depósitos a prazo abertos no Banco da Rússia, com a nomeação de uma taxa de juros inicial máxima, que limita o volume de recursos captados de bancos para depósitos.

As inscrições aceitas no leilão são ordenadas de acordo com a taxa de juros declarada, começando pela mínima.

Procedimento para realização de outras operações bancárias

Os pagamentos no território da Federação Russa são feitos em dinheiro e não em dinheiro (cláusula 1 do artigo 140 do Código Civil da Federação Russa).

O procedimento de liquidação com a participação dos cidadãos depende se esses pagamentos estão ou não relacionados com a sua atividade empresarial.

Os pagamentos não relacionados com as atividades empresariais dos cidadãos são permitidos tanto em dinheiro como por transferência bancária. As liquidações envolvendo cidadãos relacionadas com a sua atividade empresarial, em regra, devem ser efetuadas por transferência bancária. No entanto, actualmente não existem restrições ou proibições às liquidações com a participação de cidadãos-empresários em dinheiro.

De acordo com o artigo 4º da Lei “Sobre Bancos e Atividades Bancárias” e a decisão do Conselho de Administração do Banco Central de 12 de setembro de 1997, foram estabelecidos os valores máximos para liquidações em dinheiro por pagamento: entre pessoas jurídicas - 3 milhões rublos; para empresas de cooperação com o consumidor para bens ou produtos agrícolas adquiridos de pessoas jurídicas, bem como matérias-primas – 5 milhões de rublos; para empresas e organizações comerciais da Diretoria Principal de Execução de Penas na compra de bens de pessoas jurídicas - 5 milhões de rublos. (Carta CBR nº 525 datada de 29 de setembro de 1997 “Sobre o estabelecimento do valor máximo de pagamentos em dinheiro na Federação Russa entre pessoas jurídicas”).

Os pagamentos que não sejam em dinheiro geralmente são feitos por meio de bancos onde pessoas jurídicas e pessoas físicas possuem contas. No entanto, tais liquidações também são possíveis por meio de bancos onde não são abertas contas de pessoas físicas ou jurídicas que efetuam pagamentos, ou em cujo favor o pagamento foi efetuado. Na maioria das vezes, isso ocorre na emissão de faturas para cobrança, quando o banco do pagador não possui uma conta para o destinatário dos fundos correspondentes.

Liquidações por ordens de pagamento

Em arte. 863 do Código Civil da Federação Russa determina que, ao efetuar pagamentos por ordem de pagamento (transferência bancária), o banco que aceitou a ordem compromete-se, em seu próprio nome, mas às custas do cliente pagador, a efetuar um pagamento a um terceiro - o destinatário dos fundos. Ou seja, o banco é obrigado não só a debitar o valor exigido da conta do ordenante, mas também a garantir a sua transferência para a conta do destinatário aberta no mesmo ou noutro banco (Resolução do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Rússia Federação de 10.08.96 N 3061/96).

Uma transferência bancária é uma série de transações interligadas realizadas quando uma ordem de pagamento é emitida e aceita para execução; execução de uma ordem de pagamento e realização de um pagamento. Tais transações parecem ser abstratas, independentes da transação que serve de base para efetuar o pagamento. Este último pode ser um contrato de compra e venda, um contrato de fornecimento, um contrato, etc. Implica a obrigação do pagador para com o destinatário dos fundos de pagar pelos bens fornecidos, pelo trabalho executado, pelos serviços prestados. A invalidade desta operação ou o incumprimento da contra-obrigação pela contraparte não implica a invalidade da operação de liquidação.

O prazo para efetuar uma transferência bancária desde o início (ou seja, desde o momento em que os fundos são debitados da conta do pagador) até o final (ou seja, até que os fundos sejam creditados) pode ser estabelecido por lei e outros regulamentos de acordo com ela.

De acordo com o artigo 80 da Lei do Banco Central da Rússia, o Banco da Rússia estabelece termos para pagamentos que não sejam em dinheiro. Seu período total não deve exceder dois dias úteis na entidade constituinte da Federação Russa e cinco dias úteis na Federação Russa.

Não só um cliente de um determinado banco pode transferir fundos, mas também uma pessoa que não possui conta nele. Um procedimento diferente pode decorrer da lei, das regras bancárias estabelecidas em conformidade com ela, ou da essência das relações de liquidação. Uma dessas exceções está contida no artigo 861 do Código Civil da Federação Russa, segundo o qual as liquidações entre pessoas jurídicas devem, em regra, ser realizadas por transferência bancária.

Além do Código Civil da Federação Russa, os principais regulamentos que regem as liquidações por ordens de pagamento no território da Federação Russa são: Regulamentos sobre liquidações (seção 3), Regulamentos sobre a organização de liquidações interbancárias no território da Federação Russa , comunicado por carta do Banco Central de 9 de julho de 1992 nº 14, Regulamento do Banco Central de 25 de novembro de 1997 N 5-P “Sobre pagamentos não em dinheiro por instituições de crédito na Federação Russa” (Boletim do Banco da Rússia, 1997, N 81) (doravante denominado Regulamento do Banco Central datado de 25 de novembro de 1997 N 5-P), Diretiva do Banco Central datada de 24 de dezembro de 1997 N 95-U “Sobre as peculiaridades de efetuar pagamentos por instituições de crédito (agências) e outros clientes do Banco da Rússia através da rede de liquidação do Banco da Rússia ao transmitir informações através de canais de comunicação” (Boletim do Banco da Rússia, 1997, N 91–92) (doravante – Instrução do Banco Central de 24 de dezembro de 1997 N 95-U), Regulamento do Banco Central de 20 de fevereiro de 1998 N 18-P “Sobre processamento multi-voos de pagamentos na região de Moscou” conforme alterado. Instruções do Banco Central de 24 de março de 2998 N 191-U “Sobre a introdução de alterações e acréscimos aos Regulamentos do Banco da Rússia “Sobre processamento multi-voos de pagamentos na região de Moscou” datada de 20.02.98 N 18-P” (Boletim do Banco da Rússia, 1998, N 11, p.33) (doravante denominado Regulamento do Banco Central de 20 de fevereiro de 1998 N 18-P), Regulamento Temporário do Banco Central de 12 de março de 1998 N 20-P “Sobre as regras para a troca de documentos eletrônicos entre o Banco da Rússia, instituições de crédito (agências) e outros clientes do Banco da Rússia ao efetuar pagamentos através da rede de liquidação do Banco da Rússia" (Boletim do Banco da Rússia, 1998, nº 20. p. 41) (doravante denominado Regulamento do Banco Central de 12 de março de 1998 nº 20-P), cartas e telegramas do Banco Central.

A regulamentação legal das transferências bancárias também pode ser realizada por práticas comerciais bancárias.

O envio de uma ordem de pagamento ao banco é uma ação realizada pelo cliente com base num contrato de conta bancária. Deve ser considerado uma oferta. São aceitas as ações do banco do ordenante destinadas a executar a ordem de pagamento.

Se tiver conta em banco, tem o direito de não executar a ordem de pagamento do cliente apenas se isso contrariar a lei.

A forma da ordem de pagamento é estabelecida pela carta CBR de 14 de outubro de 1997 N 529 “Sobre a alteração do formato da ordem de pagamento e do procedimento para seu preenchimento” (doravante denominada carta CBR de 14 de outubro de 1997 N 529). De acordo com a cláusula 2.2 do Regulamento de Pagamentos e a cláusula 3.3.2 da Instrução do Banco do Estado nº 28, os documentos de liquidação devem ser assinados pelo gestor (primeira assinatura) e pelo contador-chefe (segunda assinatura) - pessoas autorizadas a administrar a conta e selado. Em alguns casos, é permitida a apresentação de documentos de pagamento com uma primeira assinatura e (ou) sem selo.

Os requisitos para o conteúdo dos documentos de liquidação são estabelecidos pela cláusula 2.1 do Regulamento de Pagamentos, carta do Banco Central de 1º de março de 1996 nº 243 e carta do Banco Central de 14 de outubro de 1997 nº 529. De acordo com estes regulamentos, as ordens de pagamento devem conter:

a) nome do documento de liquidação;

b) número do documento de pagamento, dia, mês, ano da sua emissão;

c) número de identificação de contribuinte (TIN), nome e número da conta do ordenante numa instituição de crédito (agência) ou divisão da rede de liquidação do Banco da Rússia;

d) número de identificação de contribuinte (TIN), nome e número da conta do destinatário dos fundos em uma instituição de crédito (agência) ou divisão da rede de liquidação do Banco da Rússia;

e) nome, localidade, código de identificação bancária (BIC) e número da conta para liquidação de operações do banco do pagador;

f) nome, localidade, código de identificação bancária (BIC) e número da conta para liquidação de operações do banco beneficiário;

g) forma de pagamento;

h) prazo de pagamento;

i) ordem de pagamento;

j) finalidade do pagamento.

De acordo com a cláusula 2.5 do Regulamento do Banco Central de 25 de novembro de 1997 nº 5-P, quando uma instituição de crédito ou sucursal transfere fundos de uma conta correspondente “LORO” e para contas de liquidação interprofissional, a ordem de pagamento consolidada do banco remetente , além dos dados geralmente estabelecidos, deverá conter a data de pagamento (DPP), que está indicada no detalhe “Campo Reserva”. O DPP é estabelecido pelo banco remetente do pagamento, levando em consideração o prazo de passagem dos documentos (fluxo de documentos) até o banco destinatário do pagamento (pedido, registros dos próximos pagamentos). Ao transferir dinheiro através da rede de liquidação do Banco da Rússia, o DPP não é estabelecido.

Além disso, a condição para aceitação de ordem de pagamento para execução é a sua elaboração no formulário estabelecido (0401061) (Instrução do Banco Central de 3 de dezembro de 1997 N 51-U “Sobre a introdução de novos formatos de documentos de pagamento”).

As características dos pagamentos não monetários em formato eletrônico, inclusive na forma de transferência bancária, são estabelecidas por: Portaria do Banco Central de 24 de dezembro de 1997 N 95-U, Regulamento do Banco Central de 20 de fevereiro de 1998 N 18-P; Regulamento Temporário do Banco Central de 10 de fevereiro de 1998 nº 17-P “Sobre o procedimento de aceitação para execução de ordens de execução de titulares de contas assinadas por análogos de assinatura manuscrita na realização de pagamentos que não sejam em dinheiro por instituições de crédito” (doravante denominado como Regulamento do Banco Central de 10 de fevereiro de 1998 nº 17-P); Regulamentos do Banco Central da Rússia datados de 12 de março de 1998 N 20-P.

A transferência de fundos de uma instituição de crédito para outra através dos canais de comunicação eletrónica do Banco da Rússia pode ser efetuada através de quase qualquer forma de pagamento, embora a mais comum delas ainda seja a transferência bancária.

De acordo com a Portaria do Banco Central de 24 de dezembro de 1997 N 95-U, tal transferência de recursos deve ser realizada em duas etapas e documentada em dois documentos de pagamento. Na primeira fase, os participantes da liquidação transmitem registros de pagamentos direcionados por meio de canais de comunicação para as divisões de atendimento do Banco da Rússia.

Entende-se por cadastro de pagamentos direcionados o arquivo eletrônico gerado pelo participante de liquidação - o iniciador do pagamento, contendo o número de série do cadastro, a data de sua criação e os seguintes dados obrigatórios de cada pagamento constante do cadastro:

– número do documento de liquidação;

– data do documento de liquidação;

– BIC do participante de liquidação (instituição de crédito, sucursal da instituição de crédito) – ordenante;

– número da conta correspondente do participante de liquidação (organização de crédito, sucursal da organização de crédito) – o ordenante;

– número da conta pessoal do ordenante;

- quantidade de pagamento;

– BIC do participante de liquidação (instituição de crédito, sucursal da instituição de crédito) – destinatário;

– número da conta correspondente do participante de liquidação (organização de crédito, sucursal da organização de crédito) – o destinatário;

– número da conta pessoal do destinatário;

– código do documento (tipo de operação);

– código do grupo de prioridade de pagamento.

Juntamente com os dados obrigatórios, dependendo da tecnologia adotada para o processamento das informações contábeis e operacionais, o cadastro pode conter detalhes adicionais.

O registo de pagamentos direcionados, previsto na Portaria do Banco Central de 24 de dezembro de 1997 N 95-U, deve ser considerado um documento de pagamento eletrónico de formato abreviado.

O registro de pagamentos direcionados é assinado com a assinatura digital eletrônica do participante de liquidação e enviado através dos canais de comunicação para processamento à divisão de serviços do Banco da Rússia.

Com base no registo de pagamentos direcionados, o Banco Central efetua os devidos lançamentos nas contas correspondentes das instituições de crédito. No dia seguinte à sua conclusão, o participante das liquidações, de cuja conta foram debitados os valores em dinheiro com base no registo de pagamentos direcionados, é obrigado a apresentar ao Banco Central uma ordem de pagamento consolidada em papel para o total valor dos pagamentos aos destinatários dos fundos debitados da conta correspondente (pessoal) das liquidações dos participantes com base nos registros de pagamentos direcionados. A ordem de pagamento consolidada é elaborada em formulário cujo formato é determinado pela carta do Banco Central da Rússia datada de 14 de outubro de 1997 N 529.

As características dos pagamentos eletrônicos na região de Moscou são estabelecidas pelos Regulamentos do Banco Central da Rússia datados de 20 de fevereiro de 1998 N 18-P. De acordo com este ato normativo, os pagamentos podem ser efetuados por meio de dois tipos de documentos de pagamento em formato eletrônico: documentos de pagamento eletrônico (EPD) em formato completo e documentos eletrônicos contendo parte dos detalhes dos documentos de pagamento em papel (documentos de pagamento eletrônico abreviados - EDSF ).

De acordo com as cláusulas 2.7, 2.8 do Regulamento do Banco Central de 12 de março de 1998 N 20-P, um documento de pagamento eletrônico de formato reduzido é utilizado apenas para liquidações interbancárias. Assim, o banco que atende o cliente - iniciador do pagamento, é obrigado a enviar o mesmo documento de pagamento, mas em papel, ao banco que atende a sua contraparte. Um documento de pagamento eletrônico em formato completo pode ser usado tanto para liquidações interbancárias quanto para realizar transações em contas de clientes. Portanto, neste último caso, os bancos não trocam documentos em papel.

De acordo com a cláusula 6ª do Regulamento do Banco Central de 20 de fevereiro de 1998 N 18-P, um documento de liquidação eletrônica de formato reduzido (EDSF) deve conter os seguintes dados:

a) número do documento de pagamento;

b) data do documento de pagamento;

c) o número da conta pessoal do ordenante;

e) NIF do ordenante;

f) BIC da organização de crédito do ordenante;

g) número da conta correspondente da organização de crédito do ordenante;

h) código do grupo prioritário de pagamento;

i) valor do pagamento;

j) número da conta pessoal do destinatário do pagamento;

l) NIF do destinatário;

m) BIC da organização de crédito do beneficiário;

o) número de conta correspondente da instituição de crédito destinatária;

p) prazo de pagamento;

c) forma de pagamento;

r) data de recebimento do documento de pagamento do cliente.

A EPD contém todos os detalhes exigidos do EDSF, bem como os seguintes detalhes:

– nome do pagador;

– nome do destinatário;

- propósito do pagamento.

O documento de pagamento eletrônico é assinado por um análogo da assinatura manuscrita de seu autor (artigo 160 do Código Civil da Federação Russa). Este análogo pode ser utilizado não apenas em pagamentos eletrônicos, mas também em “papel”, por exemplo, na forma de reprodução fac-símile de uma assinatura (cláusula 1.4 do Regulamento do Banco Central de 10 de fevereiro de 1998 N 17-P). A assinatura digital eletrônica (EDS) é uma espécie de TSA utilizada para lavrar documentos de pagamento em meio eletrônico.

Se o conteúdo da ordem de pagamento apresentada ao banco não cumprir os requisitos previstos no n.º 1 do artigo 864.º, o banco reserva-se o direito de o esclarecer, enviando ao ordenante o pedido correspondente. Tal pedido deve ser feito prontamente. Se a resposta não for recebida no prazo estabelecido por lei, regras bancárias ou acordo (e na sua ausência, num prazo razoável), o banco tem o direito de devolver a ordem de pagamento sem execução. Não existem prazos regulamentares para resposta a um pedido de um banco, podendo estes ser estabelecidos no contrato de conta bancária.

A regra prevista na cláusula 2 não se aplica às ordens de pagamento executadas incorretamente (por exemplo, falta a primeira assinatura), que o banco tem o direito de devolver imediatamente sem execução.

O procedimento de liquidação por ordem de pagamento é regulado por lei, bem como pelas regras bancárias emitidas nos termos da mesma e pelos costumes comerciais aplicados na prática bancária.

Assim, de acordo com a cláusula 2.3 do Regulamento do Banco Central de 25 de novembro de 1997 nº 5-P, no dia da aceitação da ordem de pagamento do cliente, a instituição de crédito tem a obrigação de transferir fundos para o pretendido finalidade da conta correspondente (subconta), outras contas abertas para operações de liquidação, sujeitas às seguintes condições a serem cumpridas pelo cliente:

1) indicação correta dos dados do pagador e do destinatário dos recursos necessários às operações que envolvam transferência de recursos;

2) a presença de fundos em sua conta em valor suficiente para executar o documento de liquidação aceito. A necessidade de fornecer ao banco do pagador (ou outro banco que executa uma ordem de transferência de fundos) uma compensação monetária apropriada foi confirmada pela prática de arbitragem (Resolução do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa de 06.08.96 N 666/96 ).

Se não houver dinheiro na conta do ordenante, a ordem de pagamento, consoante a situação: a) é devolvida ao ordenante; b) colocado no arquivo nº 2 nos casos diretamente especificados nos regulamentos (ver, por exemplo, cláusula 1.8 da carta do Banco Central da Rússia datada de 30 de junho de 1994 nº 98 “Sobre a implementação do Decreto do Presidente da a Federação Russa datada de 23 de maio de 1994 No. 1005 „ Sobre medidas adicionais para normalizar pagamentos e fortalecer a disciplina de pagamentos na economia nacional" (doravante - carta do Banco Central de 30 de junho de 1994 N 98); carta do Banco Central de 5 de julho de 1996 N 298; c) pagos através de cheque especial, se a possibilidade de concessão desse empréstimo estiver prevista no contrato.

Uma particularidade do procedimento de realização de operações de liquidação em contas de correspondentes LORO é a regra de que as ordens de pagamento do correspondente só são executadas se houver fundos na conta. Somente os documentos de liquidação apresentados pelos credores nos termos da lei (cláusula 9.1 do Regulamento do Banco Central de 25 de novembro de 1997 N 5-P) podem ser colocados no arquivo da conta correspondente “LORO”.

A encomenda é paga de acordo com a ordem de pagamentos estabelecida na lei.

Execução de ordem de pagamento

A obrigação do banco pagador de cumprir a ordem do cliente de transferência de fundos considera-se cumprida no momento em que o dinheiro é creditado na conta do destinatário. A partir do mesmo momento, a obrigação pecuniária do ordenante para com o destinatário dos fundos decorrentes do contrato de fornecimento (compra e venda, contrato, etc.) também poderá ser considerada extinta.

Uma transação de transferência bancária pode ser considerada um contrato a ser executado a um terceiro (e não a favor de um terceiro). Portanto, a pessoa indicada como destinatário dos recursos não adquire o direito de exigir o valor transferido dos bancos participantes da transferência, exceto o seu próprio - o banco do destinatário dos recursos. A partir do momento em que o valor transferido é creditado na sua conta correspondente, o destinatário pode exigir que esse dinheiro seja creditado na sua conta. Este direito decorre do contrato de conta bancária.

Para realizar operações de transferência de fundos para a conta indicada na encomenda do cliente, o banco do ordenante reserva-se o direito de envolver outros bancos. Do ponto de vista jurídico, tais ações devem ser consideradas como confiar o cumprimento de uma obrigação a um terceiro (artigo 313.º do Código Civil).

De acordo com a cláusula 2.2 do Regulamento de 25 de novembro de 1997 N 5-P, o cliente tem o direito de determinar no contrato de conta bancária a forma como as operações de liquidação podem ser realizadas sob suas instruções. Se esta condição não estiver incluída no contrato de conta bancária, a forma de pagamento (direção do pagamento ao destinatário na sequência especificada de contas correspondentes (subcontas) das instituições de crédito) é determinada pela instituição de crédito (sucursal).

A cláusula 2.8 do referido Regulamento permitiu que as instituições de crédito transferissem fundos de clientes não apenas através do Banco da Rússia, mas também através de outras instituições de crédito - para um terceiro para crédito nas contas dos destinatários (pagamentos em trânsito). Neste caso, o banco - remetente do pagamento, que realiza a operação de liquidação de trânsito, pode reemitir as ordens de pagamento do cliente em seu próprio nome.

De acordo com a cláusula 2 da Diretiva do Banco Central nº 95-U de 24 de dezembro de 1997, o Banco da Rússia realiza as operações contábeis correspondentes na conta do cliente com base no registro de pagamentos direcionados - um documento de liquidação recebido em formato eletrônico através dos canais de comunicação do CBR. Uma ordem de pagamento consolidada em papel (um análogo em papel do registro de pagamentos direcionados), apresentada pelo cliente no dia seguinte após o Banco da Rússia fazer os lançamentos contábeis necessários, é colocada por ele nos documentos do dia e armazenada como confirmação da validade do débito de recursos da conta do cliente (cláusula 8ª da Instrução do Banco Central de 24 de dezembro de 1997 N 95-U). De acordo com a cláusula 10 deste ato regulamentar, os fundos são creditados nas contas pessoais dos clientes por instituições de crédito que participam em liquidações através dos canais de comunicação do Banco da Rússia, com base em documentos de liquidação em papel.

O procedimento para execução de documentos de pagamento eletrônico na região de Moscou tem características próprias. De acordo com a cláusula 26 do Regulamento do Banco Central de 20 de fevereiro de 1998 N 18-P e a cláusula 7.4 do Regulamento do Banco Central de 12 de março de 1998 N 20-P, são realizadas transações de bancos em contas de clientes :

a) na utilização de documentos de pagamento eletrónicos em formato completo - com base num documento de pagamento em formato eletrónico e num extrato da conta do correspondente bancário;

b) quando se utiliza documento de pagamento eletrônico de formato abreviado - com base em documento de pagamento em papel e extrato da conta correspondente do banco atendente.

A ordem de pagamento consolidada em papel para o valor total dos pagamentos debitados da conta do correspondente é emitida pelo banco e submetida ao Banco Central somente quando se utilizam documentos de liquidação eletrônica de formato abreviado.

Ao efetuar pagamentos eletrônicos sem a participação do Banco da Rússia, o procedimento para execução de ordens de clientes é determinado em contratos. Porém, na maioria das vezes, o cliente que apresentou o documento de pagamento em formato eletrónico é obrigado a enviar a sua contrapartida em papel ao banco atendente no dia seguinte.

Neste caso, a operação de débito da conta é efectuada com base num documento de pagamento em formato electrónico, sendo o “papel” utilizado apenas para reporte. Pelo contrário, as operações de crédito dos fundos recebidos na conta do beneficiário não são realizadas até à recepção do documento de pagamento em papel.

De acordo com as cláusulas 2.3 e 2.9 do Regulamento do Banco Central de 10 de fevereiro de 1998 N 17-P, os documentos de pagamento assinados pelo DSP são reconhecidos como tendo força jurídica igual a outras formas de instruções de correntistas por eles assinadas pessoalmente.

A confiabilidade do TSA é garantida da seguinte forma. De acordo com o Regulamento do Banco Central de 10 de fevereiro de 1998 nº 17-P, a verificação da autoria, integridade e autenticidade dos documentos de liquidação assinados pela TSA poderá ser confiada ao destinatário do documento de liquidação de acordo com um acordo bilateral ou para uma Administração de Gerenciamento de Documentos especialmente criada. A administração é uma pessoa jurídica que atua como registrador dos titulares do TSA, meio de criação e verificação da autenticidade do TSA. Ao organizar o fluxo de documentos entre mais de dois participantes em pagamentos eletrônicos, o procedimento de verificação do ASP deve prever a criação de uma Administração.

O acordo celebrado pela Administração com os participantes na gestão eletrónica de documentos deve conter uma lista de procedimentos utilizados para criar um ASP e verificar a sua autenticidade. Neste caso, deve ser garantida a possibilidade de verificação para cada meio em que o documento é compilado. O acordo com a Administração deverá também conter a obrigação do participante de reconhecer a validade jurídica dos documentos de pagamento enviados por outros participantes e assinados pela TSA, cujo titular está registado por esta Administração.

Ao celebrar um acordo bilateral entre os participantes do fluxo eletrônico de documentos, a Administração não pode ser criada, mas o acordo deve descrever procedimentos que garantam a confirmação da autenticidade dos documentos de pagamento enviados (recebidos) pelos participantes, responsabilidade dos participantes do fluxo de documentos para não- cumprimento (cumprimento indevido) de suas obrigações, bem como estabelecer procedimento para resolução de disputas.

Se os pagamentos não em dinheiro forem feitos com a participação de pessoas que não aderiram ao acordo sobre pagamentos eletrônicos, então, juntamente com os documentos de pagamento em formato eletrônico, poderão ser utilizados documentos em papel.

De acordo com a Seção 3 do Regulamento do Banco Central de 12 de março de 1998 N 20-P, as funções da Administração de Gestão de Documentos para organizar pagamentos eletrônicos através dos canais de comunicação do Banco da Rússia são atribuídas ao Banco Central. Este ato normativo prevê que o CBR realize as seguintes ações:

- Cadastro de participantes;

– armazenamento de padrões de ferramentas de software destinadas à criação e verificação de assinaturas digitais, bem como padrões de documentação para essas ferramentas;

– preparar pareceres a pedido dos participantes e órgãos governamentais autorizados sobre a autenticidade dos documentos eletrônicos e realizar procedimentos de verificação da veracidade da assinatura digital;

– envio de notificações aos participantes sobre alterações na composição dos participantes, bem como meios de criação e verificação da veracidade da assinatura digital;

– participação na resolução de divergências com os participantes.

De acordo com o parágrafo 3 do comentário. Artigo o cliente tem o direito de exigir do banco informações (notificação) sobre a execução da ordem (relatório). O procedimento de execução e a lista de dados constantes desse aviso devem ser previstos na lei, nas regras bancárias nele estabelecidas ou em acordo entre as partes.

Os relatórios de transações podem ser fornecidos na forma de extratos de conta para cada transação ou periodicamente para um grupo de transações realizadas. Os regulamentos do Banco Central estabelecem regras diferenciadas para a disponibilização de extratos de contas de clientes e de contas de correspondente LORO de outras instituições de crédito.

Aprovadas regras para manutenção de registros contábeis em instituições de crédito localizadas no território da Federação Russa. Por despacho do Banco Central da Rússia de 18 de junho de 1997 N 61, foi estabelecido que o procedimento e a frequência de emissão de extratos de conta deveriam ser determinados no cartão de amostras de assinaturas e impressões de selos. Normalmente, os extratos das contas dos clientes não são emitidos após cada transação, mas uma vez a cada 3, 5, 10, etc. Anteriormente, na prática, o procedimento e a frequência de fornecimento de tais extratos ao cliente eram acordados diretamente no contrato de conta bancária.

De acordo com a cláusula 2.7 do Regulamento do Banco Central de 25 de novembro de 1997 N 5-P, o contrato de conta correspondente poderá prever a obrigação do banco executor do pagamento enviar ao banco remetente a confirmação do pagamento da execução do cada operação. Esta confirmação é fornecida por um extrato de conta.

As especificidades do fornecimento de extratos de conta aos clientes do Banco da Rússia que realizam liquidações eletrônicas usando os canais de comunicação do Banco Central são determinadas pela Diretiva nº 95-U do Banco Central, de 24 de dezembro de 1997. O Banco da Rússia tem o direito de fornecer ao cliente um relatório sobre as transações realizadas, quer sob a forma de extrato de conta de correspondente, quer sob a forma de registo dos pagamentos efetuados.

Liquidações sob uma carta de crédito

O termo “carta de crédito” é utilizado na lei e na prática, via de regra, em dois significados. Em primeiro lugar, uma carta de crédito é uma obrigação do banco emissor para com o destinatário dos fundos (beneficiário). Em segundo lugar, entende-se por carta de crédito uma operação de liquidação, segundo a qual o banco se compromete a realizar, por ordem do cliente, uma das seguintes ações: a) efetuar um pagamento a terceiro; b) pagar a letra de câmbio; c) aceitar; d) levar em consideração - contra a apresentação pelo destinatário dos documentos especificados nos termos da carta de crédito.

Uma carta de crédito como transação de liquidação inclui duas transações.

Um deles é entre o pagador e o banco emissor. O ordenante apresenta um pedido de carta de crédito (oferta) ao banco prestador de serviços, segundo o qual convida o banco a assumir a obrigação especificada no n.º 1 do comentário ao destinatário dos fundos. artigos (ou seja, emitir uma carta de crédito). Nos termos do contrato de conta bancária, o banco emissor é obrigado a aceitar a oferta do cliente. A aceitação é efectuada através da emissão de carta de crédito (n.º 3 do artigo 438.º do Código Civil).

Ao executar a ordem de um cliente, o banco emissor atua em seu próprio nome, mas às custas do pagador. Portanto, a natureza jurídica desta operação pode ser definida como uma espécie de contrato de comissão. Consequentemente, na ausência de regras especiais que regulem estas relações, é permitida a aplicação das regras gerais correspondentes ao acordo de comissão.

A segunda transação é entre o banco emissor e o beneficiário – o beneficiário. Em cumprimento à carta de crédito do ordenante, o banco emissor envia uma oferta ao beneficiário, da qual se conclui que está pronto para cumprir a obrigação do ordenante (efetuar um pagamento, pagar, aceitar ou honrar uma letra de câmbio) se o beneficiário apresenta certos documentos a ele. O beneficiário aceita a oferta do banco emissor, apresentando os documentos exigidos no prazo da carta de crédito.

Ambas as transações são abstratas, independentes do acordo entre o ordenante e o destinatário dos fundos, nos termos do qual os pagamentos são efetuados. A natureza isolada e independente das operações de carta de crédito é expressa: em primeiro lugar, na ausência da obrigação dos bancos de verificar o cumprimento dos termos da carta de crédito (bem como das ordens do ordenante para alterar as suas condições, encerramento antecipado, etc.) com acordo entre o pagador e o destinatário dos fundos; em segundo lugar, estas operações têm um destino jurídico independente: a invalidade do acordo entre o ordenante e o destinatário dos fundos não implica a invalidade das operações com cartas de crédito.

A ordem do cliente ao banco para emitir uma carta de crédito é formalizada sob a forma de um pedido de carta de crédito.

O formulário de pedido de carta de crédito (0401063) foi aprovado pela Portaria do Banco Central de 3 de dezembro de 1997 N 51-U “Sobre a introdução de novos formatos de documentos de pagamento”. O pedido de carta de crédito deverá conter os seguintes dados: nome do documento de pagamento, número e data de elaboração, valor em algarismos e por extenso; o nome do ordenante, o seu número de identificação fiscal (NIF) e número de conta, o nome do banco do ordenante, o seu código de identificação bancária (BIC) e o número da sua conta correspondente; nome do banco do fornecedor, seu código de identificação bancária (BIC) e número da conta correspondente; o nome do fornecedor, o seu número de identificação fiscal (NIF), o seu número de conta; tipo de carta de crédito; termos de pagamento; nome dos bens (serviços), número, data do contrato; uma lista de documentos contra os quais o pagamento deve ser feito; condições adicionais; tipo de pagamento; assinaturas dos fornecedores. Uma condição para a execução de uma carta de crédito pode ser a aceitação por um representante autorizado do ordenante.

A obrigação do banco emissor de emitir carta de crédito surge somente quando a ordem do pagador for por ele dada, mediante preenchimento de formulário de solicitação de carta de crédito aprovado pelo Banco Central e contendo todos os termos essenciais da carta de crédito (cláusula 5.8 do Regulamento de Liquidação).

4. O banco que recebeu o pedido do cliente e é obrigado a emitir uma carta de crédito é denominado banco emissor. Quando o destinatário dos fundos é atendido pelo mesmo banco do pagador, o banco emissor executa a carta de crédito por ele emitida de forma independente. Mas se o destinatário dos fundos for atendido por outro banco, a carta de crédito deverá ser emitida pelo banco emissor ao banco do destinatário dos fundos, que a executa (banco executor). O banco emissor, que executa de forma independente a carta de crédito por ele emitida, está sujeito às regras que regem as atividades do banco executor.

De acordo com a cláusula 5.4 do Regulamento de Liquidações, consideram-se cobertas (depositadas) cartas de crédito, cuja abertura o banco emissor transfere os fundos próprios do ordenante ou o empréstimo que lhe foi concedido à disposição do banco executor para um saldo separado conta patrimonial “Cartas de Crédito” para todo o período de vigência das obrigações do banco emissor.

Se houver relações diretas de correspondência entre bancos, uma carta de crédito descoberta (garantida) pode ser aberta com o banco executor, concedendo-lhe o direito de amortizar o valor total da carta de crédito da conta do banco emissor mantida por ele .

A regulamentação legal das relações que surgem durante as liquidações com cartas de crédito é realizada 3 capítulos.46 Código Civil, Capítulo 5 Regulamentos sobre assentamentos e costumes comerciais.

As Regras e Costumes Uniformes para Cartas de Crédito Documentárias (Publicação ICC nº 500, edição de 1994) e as Regras Uniformes para Reembolso Interbancário sob Cartas de Crédito Documentárias (Publicação ICC nº 525) são frequentemente usadas por tribunais de arbitragem ao considerar disputas surgidas em conexão com a execução por bancos de ordens de cartas de crédito de clientes no território da Federação Russa (liquidações internas) como costumes comerciais na ausência de referências a eles nos documentos da carta de crédito. É pouco provável que tal prática possa ser considerada justificada.

Às vezes, o pedido de carta de crédito apresentado pelo pagador ao banco prestador de serviço, ou a ordem do banco emissor ao banco executor, contém uma indicação de que a relação sob a carta de crédito é regida pelas Regras e Costumes Uniformes para Documentação. Cartas de Crédito (doravante denominadas Regras Uniformes). Neste caso, podem ser utilizados para regular as relações jurídicas decorrentes da emissão e execução de uma carta de crédito, como condição do contrato.

Se não houver referência às Regras Uniformes nos documentos de carta de crédito, elas não poderão ser utilizadas para regular as relações dos participantes em transações de cartas de crédito em liquidações internas. Neste caso, as Regras Uniformes não podem ser consideradas um costume interno da Rússia. São uma codificação privada de costumes bancários internacionais produzida pela Câmara de Comércio Internacional. O costume, como outras normas do direito civil, tem natureza territorial. Portanto, o costume internacional não pode ser aplicado no território da Federação Russa como seu costume interno. Caso não haja referência às Regras Uniformes nos documentos da carta de crédito, elas só poderão ser aplicadas em pagamentos internacionais.

Regra geral, antes do termo do seu prazo, uma carta de crédito pode ser alterada ou cancelada pelo banco emissor sem o consentimento do destinatário dos fundos e sem risco de ser responsabilizada por isso. Essa carta de crédito é chamada revogável. A alteração ou cancelamento (total ou parcial) de uma carta de crédito é realizado pelo banco emissor por orientação do pagador. Uma carta de crédito revogável não pode ser confirmada (ver comentário ao artigo 869.º).

Se o destinatário dos fundos tiver cumprido os termos da carta de crédito e o pagamento não tiver sido efetuado, o beneficiário tem o direito:

a) apresentar as devidas exigências ao banco emissor, cuja obrigação para com o destinatário dos recursos de efetuar um pagamento (pagar, aceitar ou honrar uma letra de câmbio) surge após o cumprimento dos termos da carta de crédito;

b) apresentar reclamação ao devedor, cuja obrigação de pagamento decorre do contrato de fornecimento (contrato, etc.).

O banco emissor deve notificar o banco executor, e este último – o destinatário dos fundos, sobre todas as ordens do ordenante de alteração ou cancelamento antecipado da carta de crédito revogável. Se, antes de o banco nomeado receber tal notificação, o destinatário dos fundos já tiver fornecido documentos que atendam aos termos originais da carta de crédito, o banco nomeado deverá efetuar o pagamento ou outras transações nos mesmos termos.

Cada carta de crédito deve indicar claramente se é revogável ou irrevogável. Na ausência de tal condição, a carta de crédito é revogável.

O artigo 5.º das Regras Uniformes utiliza o princípio oposto: uma carta de crédito é considerada irrevogável, salvo disposição em contrário. Portanto, se uma carta de crédito contiver referência às Regras Uniformes, mas não indicar o seu tipo (revogável ou irrevogável), a carta de crédito deverá ser considerada irrevogável.

Uma carta de crédito irrevogável não pode ser cancelada ou alterada sem o consentimento do destinatário dos fundos. Se, apesar do caráter irrevogável da carta de crédito por ele aberta, o banco emissor ainda assim notificar o beneficiário do seu cancelamento ou alteração das condições de pagamento, tal notificação não será válida. O destinatário dos fundos tem o direito de fornecer ao banco uma lista de documentos que cumpram os termos originais da carta de crédito e exijam o cumprimento das suas obrigações.

Um tipo de carta de crédito irrevogável é uma carta de crédito confirmada. O banco indicado confirma a carta de crédito irrevogável a pedido do banco emissor. Isso significa que o banco indicado assume, juntamente com o banco emissor, a obrigação prevista na carta de crédito. Se o destinatário dos fundos cumprir os termos da carta de crédito, cada um desses bancos será responsável perante ele de forma independente, e ele terá o direito de apresentar as demandas correspondentes a qualquer um dos bancos ou ao pagador - de sua escolha. Uma carta de crédito irrevogável confirmada pode ser alterada ou cancelada somente com o consentimento do destinatário dos fundos e do banco nomeado.

A partir do momento em que a carta de crédito é aberta, o banco emissor passa a ser obrigado perante o destinatário dos fundos a cumprir esta carta de crédito se o beneficiário cumprir todas as suas condições. Uma obrigação semelhante do banco confirmador surge no momento em que confirma a carta de crédito do banco emissor. O banco executor, caso não seja banco confirmador, não tem essa obrigação para com o beneficiário, pois é apenas representante do banco emissor, em cujo nome atua.

Se, durante o período de validade da carta de crédito, o beneficiário apresentar ao banco executor (banco emissor) documentos que comprovem o cumprimento de todos os termos da carta de crédito, a transação entre ele e o banco emissor (banco confirmador) é considerado concluído, surgindo a obrigação deste último de cumprir a carta de crédito.

A execução de uma carta de crédito deve ser entendida como a execução pelo banco devedor das ações que constituem o conteúdo da sua obrigação: pagamento da dívida do ordenante; pagamento, aceitação ou contabilização de letra de câmbio (n.º 1 do artigo 867.º do Código Civil). Se o objeto da obrigação do banco emissor (banco confirmador) for a ação de fornecer recursos ao beneficiário (em dinheiro ou não), então suas obrigações devem ser consideradas monetárias.

As despesas do banco executor estão sujeitas a reembolso pelo banco emissor se as operações realizadas no âmbito da carta de crédito cumprirem os seus termos. Essas despesas incluem valores a serem pagos ao destinatário dos fundos e as despesas operacionais do banco indicado. O procedimento de reembolso ao banco executor dos valores pagos ao destinatário é determinado pela cláusula 5.4 do Regulamento de Liquidação. Esses valores podem ser baixados tanto da conta de balanço “Cartas de Crédito” onde foram creditados por ordem do banco emissor, quanto da conta correspondente do banco emissor junto ao banco executor. Neste último caso, o banco emissor deve expressar claramente o seu consentimento para o débito desses fundos da sua conta, quer no momento da emissão de uma carta de crédito, quer diretamente num contrato de correspondência.

O procedimento de reembolso de despesas operacionais do banco executor não é definido em lei e pode ser decidido em contrato.

Segundo o autor do manual, Shevchuk Denis Aleksandrovich, além do reembolso das despesas por ele incorridas, o banco executor tem direito a receber uma remuneração adequada do banco emissor. Esse problema também pode ser resolvido em um contrato.

A relação entre o banco emissor e o banco nomeado é coberta por: 1) a celebração do contrato de agência, se o banco nomeado não tiver confirmado a carta de crédito, e 2) a construção do contrato de comissão, se o banco nomeado for também um banco de confirmação. Assim, a obrigação do banco emissor de reembolsar o banco executor pelas despesas por ele incorridas e de pagar uma remuneração decorre do acordo por eles celebrado e não depende de o próprio banco emissor ter recebido uma compensação adequada do cliente pagador.

Ao avaliar os documentos apresentados pelo destinatário dos fundos, o banco executor deve determinar se eles cumprem os termos da carta de crédito por motivos formais. Este banco verifica a correcção do registo de contas, a correspondência das assinaturas e selos do fornecedor com as amostras declaradas, etc. De acordo com a cláusula 5.11 do Regulamento de Pagamentos, registos de contas que não indiquem: o data de envio da mercadoria, os números dos produtos não devem ser aceitos para pagamento - documentos de transporte, números de recibos postais (no caso de envio de mercadorias por meio de empresa de comunicação), números e datas dos documentos de aceitação e o tipo de transporte pelo qual a carga foi enviada, quando o representante do comprador aceita a mercadoria na casa do fornecedor. Caso os termos da carta de crédito prevejam a aceitação de um comprador autorizado, é verificada a presença de uma nota de aceitação e a conformidade da assinatura da pessoa autorizada com as amostras apresentadas.

O regulamento não contém regras detalhadas para avaliação de outros documentos apresentados pelo destinatário dos recursos ao banco executor. Presume-se que estes últimos são obrigados a determinar se cumprem os termos da carta de crédito apenas por meio de sinais externos. Por exemplo, em alguns casos basta comparar os nomes dos documentos apresentados ao banco executor com os listados no pedido de carta de crédito. No entanto, se o pedido de carta de crédito contiver instruções precisas sobre qual autoridade deve emitir esses documentos e quais são os requisitos para o seu conteúdo e execução, estas circunstâncias estão sujeitas a verificação pelo banco nomeado. Em qualquer caso, o banco é obrigado a certificar-se de que os documentos que lhe são apresentados dizem respeito ou não aos bens para os quais foi emitida a carta de crédito. Para tal, basta comparar os dados da mercadoria no pedido de carta de crédito e nos documentos de envio, registos de contas e outros documentos apresentados ao banco pelo destinatário dos fundos. Se os documentos contiverem informações conflitantes sobre o produto, a recusa de pagamento é legal. No entanto, não é necessário que os documentos contenham redação literalmente idêntica às instruções do extrato da carta de crédito. Basta que as palavras das instruções do cliente e os documentos apresentados tenham o mesmo significado.

A saída para situações controversas é enviar um pedido ao banco emissor, e este ao ordenante, para esclarecer a natureza das suas instruções. Quando isso não puder ser feito por qualquer motivo, o banco nomeado deverá ser isento de responsabilidade se interpretar as instruções recebidas de maneira razoável.

Comentário do parágrafo editorial 1. O artigo permite-nos concluir que o banco executor é obrigado a verificar o cumprimento dos termos da carta de crédito apenas através do exame dos documentos por ele apresentados. O banco executor não pode e não deve saber se as circunstâncias reais correspondem ao conteúdo dos documentos do beneficiário, por exemplo, se as mercadorias foram expedidas, se são de qualidade adequada, etc. os documentos apresentados para comprovar sua autenticidade. Se a falsificação destes documentos não puder ser detectada pela simples percepção visual, todas as consequências negativas serão atribuídas ao ordenante. No entanto, se o banco executor tiver informações que confirmem claramente a fictícia dos documentos aparentemente sólidos do beneficiário, o banco é obrigado a recusar o pagamento dos fundos da carta de crédito. A execução de uma carta de crédito contra documentos obviamente fictícios é inaceitável.

Caso o banco executor se recuse a aceitar os documentos que lhe sejam apresentados, fica obrigado a informar imediatamente o destinatário dos fundos, bem como a informá-lo dos motivos da recusa.

O banco executor é obrigado a fornecer ao banco emissor um relatório sobre a ordem concluída. Os documentos pagos pelo banco executor contra a carta de crédito podem ser apresentados em forma de relatório. Se, na opinião do banco emissor, estes documentos não cumprirem externamente os termos da carta de crédito, este tem o direito de recusar aceitá-los. Neste caso, uma mensagem correspondente deverá ser enviada ao banco executor.

A relação entre o pagador e o banco emissor é regida pelas instruções do contrato de comissão. Portanto, apesar da ausência nos comentários. artigo da norma pertinente, o pagador também tem o direito de exigir do banco emissor (comissário) relatório sobre a execução de sua ordem (artigo 999 do Código Civil). Se considerar que os documentos apresentados pelo banco emissor não correspondem aparentemente aos termos da carta de crédito, o ordenante tem o direito de recusar a aceitação da execução.

Como regra geral, a responsabilidade pela não execução ou execução inadequada de uma transação de carta de crédito é de natureza contratual. Portanto, o banco emissor é responsável perante o pagador, e o banco executor é responsável perante o banco emissor. Não é permitida a apresentação de reclamações pelo ordenante diretamente ao banco executor, salvo nos casos previstos no n.º 3 do comentário. artigos.

Considerando que a carta de crédito é uma obrigação do banco emissor, se o banco executor se recusar injustificadamente a pagar o montante adequado ao destinatário dos fundos, este último pode apresentar os seus créditos especificamente ao banco emissor: como regra geral, o executor o banco não assume qualquer obrigação para com o destinatário dos fundos. Esta regra aplica-se integralmente principalmente a uma carta de crédito não confirmada (garantida) descoberta. No entanto, se o pedido do destinatário dos fundos se basear no facto de o banco executor não ter cumprido os termos da carta de crédito não confirmada coberta (depositada), o tribunal tem o direito de satisfazê-lo às custas do executor banco.

É importante ter em conta que a reclamação do destinatário dos fundos contra o banco emissor (banco executor) se baseará no incumprimento das obrigações decorrentes da operação da carta de crédito (motivos da reclamação). Dado que a obrigação da carta de crédito do banco emitente (banco confirmador) é monetária, o seu cumprimento indevido (incumprimento) confere ao beneficiário o direito de cobrar juros deste banco, conforme previsto no artigo 395.º do Código Civil.

A reclamação poderá ser ajuizada pelo beneficiário mesmo após o vencimento da carta de crédito, desde que tenha apresentado dentro do prazo os documentos necessários ao banco executor.

Se a obrigação da carta de crédito for violada em decorrência das ações (inação) do banco executor, e a solicitação do destinatário dos fundos for atendida às custas do banco emissor, este último tem o direito de recuperar o que foi pago do banco executor a título de recurso.

Além da reclamação contra os bancos, o destinatário dos fundos pode ajuizar uma ação contra o pagador para forçá-lo a pagar nos termos do contrato principal, uma vez que, em decorrência de ações indevidas dos bancos, as liquidações não foram concluídas.

O direito de escolher o arguido na situação descrita pertence ao beneficiário. No entanto, este último não tem direito a receber duas vezes o valor da dívida.

Em caso de pagamento incorreto de fundos sob uma carta de crédito confirmada (coberta e descoberta) ou coberta não confirmada, o pagador tem o direito de apresentar suas reivindicações diretamente ao banco executor.

Como excepção à regra geral (n.º 1 do artigo 872.º), o tribunal pode impor a responsabilidade pela execução indevida de carta de crédito a pessoa com quem o autor não tenha relação contratual directa, ou seja, não ao banco emissor , mas no banco executor.

No entanto, deve-se lembrar que ajuizar uma reclamação contra o banco executor, e não contra o banco emissor, é direito, e não obrigação, do pagador. Na prática arbitral, há muitos casos em que os pagadores insistem em cobrar os prejuízos causados ​​pelo pagamento incorreto, por parte do banco executor, do valor da carta de crédito do banco emissor (que é economicamente mais forte). O tribunal não tem motivos para recusar tal pedido.

P.3. Arte. 872 do Código Civil da Federação Russa só pode ser aplicado nos casos por ele especificados. Nas restantes situações, é aplicável a regra geral do n.º 1 do artigo 872.º. Por exemplo, o montante dos fundos da carta de crédito que não foi utilizado pelo destinatário foi transferido pelo banco executor para o banco emissor, mas foi perdido por culpa do banco intermediário. O tribunal recusou-se a cobrar do banco executor os prejuízos sofridos pelo devedor e recuperou-os justificadamente do banco emissor.

Caso, em decorrência da execução indevida da carta de crédito, seu valor tenha ido parar ao beneficiário, que não cumpriu as obrigações contratuais com o pagador (por exemplo, não despachou a mercadoria), o pagador pode apresentar uma reclamação contra os bancos e o beneficiário.

Além disso, a base da reclamação contra os bancos será a execução indevida da transação da carta de crédito, e o objeto será um pedido de indenização por perdas. O objeto da reclamação do ordenante ao beneficiário é a exigência de devolução de uma quantia recebida injustificadamente.

Na prática, surgiu um problema relacionado com a determinação do réu adequado nos casos em que as perdas do ordenante surgiram tanto por culpa do destinatário dos fundos como por culpa do banco executor. Geralmente a seguinte situação se desenvolve. O banco executor paga o valor da carta de crédito, permitindo desvios mais ou menos graves dos seus termos. Há casos em que o banco executor simplesmente corrige um erro cometido pelo pagador no preenchimento de um pedido de carta de crédito. Por exemplo, os termos de uma carta de crédito estipulavam que o pagamento deveria ser feito contra conhecimentos de embarque ferroviários. Enquanto isso, o contrato de transporte ferroviário de mercadorias é formalizado por meio de recibos de frete, que o pagador não levou em consideração. O banco efetuou o pagamento contra os recibos de carga que lhe foram apresentados. Posteriormente, foram reconhecidos como falsificados, a mercadoria não foi embarcada e, portanto, o pagador sofreu prejuízos, que tentou recuperar junto ao banco executor. Este último acreditava que o próprio réu deveria ser o destinatário dos fundos que apresentou os documentos falsos. A prática resolve esse problema de diferentes maneiras. Em alguns casos, o tribunal arbitral convida o pagador a apresentar uma reclamação diretamente ao destinatário dos fundos, e o banco executor fica isento de responsabilidade (Resolução do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa de 08.10.96 N 7729 /95). Em outras circunstâncias semelhantes, as perdas são suportadas pelo banco (Resolução do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa de 24 de dezembro de 1996 N 2700/96). É provável que, dada a situação específica, o tribunal possa impor responsabilidades tanto aos bancos como ao beneficiário.

No entanto, se o banco executor for forçado a pagar ao ordenante o montante total das perdas sofridas por ele como resultado das ações do banco e do beneficiário, o banco executor tem o direito de recuperar o montante correspondente do beneficiário por meio de de recurso.

No parágrafo 1º do art. 873 do Código Civil da Federação Russa prevê os motivos para o encerramento de uma carta de crédito, cuja gama é exaustiva:

a) a carta de crédito poderá ser encerrada em virtude do término de seu prazo de validade no banco executor indicado pelo pagador no pedido da carta de crédito;

b) antes do término do prazo, poderá ser encerrado a pedido do destinatário dos recursos, se tal possibilidade estiver prevista nos termos da carta de crédito. Caso falte, o banco executor não deverá cumprir a ordem do destinatário dos recursos para encerrar a carta de crédito;

c) a pedido do ordenante, se a carta de crédito for revogável.

O banco executor deve notificar o banco emissor sobre o encerramento da carta de crédito, e este último - o pagador.

Os valores não utilizados sob uma carta de crédito coberta (depositada) devem, em todos os casos, ser devolvidos ao banco emissor para posterior crédito na conta do pagador. Neste caso, a conta “Cartas de Crédito” junto ao banco executor é encerrada.

A legislação não especifica o prazo para devolução do valor não utilizado da carta de crédito ao banco emissor. Portanto, tal devolução deve ser feita dentro do prazo habitual para a realização de operações de transferência de fundos: o mais tardar no dia útil seguinte ao recebimento do respectivo documento pelo banco executor ou ao término do respectivo prazo.

O banco emissor deverá creditar os recursos que lhe forem recebidos na conta do ordenante onde foram depositados, debitando-os da conta “Cartas de Crédito a Pagar”, o mais tardar no dia seguinte ao recebimento dos recursos do banco indicado. Por atraso no cumprimento desta obrigação, o banco emissor pode ser responsabilizado nos termos do artigo 856 do Código Civil da Federação Russa.

Pagamentos por cobrança

O termo “operações de cobrança” é utilizado para designar diversas ações das instituições de crédito destinadas a obter o pagamento e (ou) aceitação do devedor (pagador). São efectuadas com base numa ordem de cobrança do beneficiário, em seu nome e às suas custas. Para alguns tipos de operações de cobrança, o banco pode ser obrigado a emitir documentos comerciais ao pagador após o recebimento da aceitação e (ou) pagamento dele.

Uma transação de cobrança é uma transação abstrata, independente do acordo entre o pagador e o destinatário dos fundos sob o qual as liquidações são feitas.

Uma ordem de cobrança pode ser emitida através de diversos documentos de liquidação (pedido de pagamento, ordem de pagamento, ordem de cobrança) ou de outra forma (cheque, fatura).

O banco que recebeu a ordem de cobrança do cliente é denominado banco emissor. O banco que exige o pagamento e (ou) aceitação diretamente à pessoa obrigada é denominado executor.

Nos casos em que o banco emissor presta serviços de liquidação e de numerário tanto ao ordenante como ao destinatário dos fundos, é ao mesmo tempo um banco executor. O banco emissor também desempenha esta função nos casos em que, de acordo com as regras bancárias, o destinatário dos fundos é obrigado a enviar os documentos de liquidação diretamente a este banco, contornando os seus próprios. Assim, de acordo com a cláusula 285 do Regulamento do Banco do Estado nº 2, as ordens de cobrança com penhora de documentos executivos, bem como as ordens de baixa de recursos de contas de pagadores semelhantes, são apresentadas pelo cobrador para cobrança diretamente ao banco instituição onde a conta do ordenante é mantida.

Os pagamentos à cobrança poderão ser efetuados com ou sem aceitação do pagador – nos casos previstos em lei.

Se as liquidações forem efetuadas com a aceitação do ordenante (formulário de aceitação) ou se se tratar apenas de receber a aceitação da pessoa obrigada, o banco emissor tem as seguintes responsabilidades:

a) assegurar que a pessoa obrigada seja obrigada a efetuar o pagamento e (ou) aceitação juntamente com os documentos pertinentes;

b) assegurar que os fundos apropriados sejam creditados na conta do destinatário ou entregar-lhe os documentos aceitos se o pagamento ou aceitação tiver sido feito pelo ordenante.

Se os pagamentos forem feitos sem a aceitação do ordenante e os documentos apresentados pelo destinatário cumprirem integralmente os requisitos da lei, o banco emissor é obrigado a garantir um débito indiscutível (não aceito) de fundos da conta do ordenante - se houver dinheiro nele e creditar o valor recebido na conta do beneficiário.

Dado que o banco emissor da ordem de cobrança atua em nome e às custas do seu cliente, este banco é o seu representante.

O banco emissor, que recebeu a ordem do cliente, tem o direito de atrair outro banco (banco executor) para a sua execução, enviando-lhe os documentos pertinentes. A legislação da Federação Russa sobre operações de cobrança permite o envio de documentos de liquidação de banco para banco na ausência de relações contratuais entre eles.

Ao contrário de uma transferência bancária, o banco executor não pode participar na execução de uma ordem de cobrança com base no artigo 313.º do Código Civil (atribuir o cumprimento de uma obrigação a terceiro). A cobrança envolve o recebimento de dinheiro de uma pessoa obrigada. Neste caso, a exigência de pagamento (ou aceitação) dirigida à pessoa obrigada deve ser declarada não pelo seu credor, mas por terceiro. O pagamento a um terceiro só pode levar ao reembolso de uma obrigação se esse terceiro tiver a autoridade correspondente do credor, ou seja, for seu procurador. Caso contrário, o devedor corre o risco de efetuar um pagamento a uma pessoa indevida. Consequentemente, o banco executor só pode ser um representante do credor - o destinatário do pagamento. Assim, o banco executor é envolvido pelo banco emissor na realização de uma operação de cobrança mediante intimação. A relação de representação entre o destinatário dos fundos e o banco do ordenante (banco executor), neste último caso, decorre diretamente da lei e do facto de o banco do ordenante ter recebido a ordem de cobrança.

A singularidade da operação de cobrança se manifesta na dupla posição jurídica do banco pagador. Por um lado, ao apresentar ao seu cliente documentos solicitando o pagamento (ou aceitação) e enviar os valores recebidos (aceitação) ao banco do destinatário, o banco do ordenante atua como banco executor, ou seja, como representante do destinatário dos fundos. Por outro lado, ao debitar dinheiro da conta do seu cliente com base em documentos por ele aceites, o banco do ordenante atua como representante do ordenante. A representação dupla é normal no setor bancário.

A característica da operação de cobrança acima altera o momento do cumprimento da obrigação de pagamento dos produtos entregues (trabalhos executados, serviços prestados). Em virtude do artigo 316 do Código Civil da Federação Russa, o local de cumprimento de uma obrigação monetária é a localização do credor - uma pessoa jurídica no momento em que a obrigação surge. No entanto, o local de cumprimento de uma obrigação monetária determinado pelo Código Civil da Federação Russa pode ser alterado por lei, costumes comerciais ou assumido de forma diferente em relação à essência da obrigação. O mecanismo da operação de cobrança acima indicado pressupõe um local de cumprimento da obrigação pecuniária completamente diferente (devido à natureza da relação em questão) do que o determinado pela norma condicionalmente dispositiva do artigo 316.º do Código Civil da Federação Russa. Um pagamento ao representante do credor extingue a obrigação pecuniária (como se tivesse sido feita ao próprio credor) precisamente no local do representante (e não do credor). Esse representante do credor, que recebe diretamente do devedor-pagador o valor da sua dívida, é o banco executor. Daqui resulta que a obrigação do ordenante de efetuar liquidações com o destinatário dos fundos pelos produtos fornecidos (trabalhos executados, serviços prestados) termina no local do banco executor. O momento do cumprimento desta obrigação monetária deve ser considerado o momento em que o valor da dívida é baixado da conta corrente do ordenante. É a partir deste momento que a obrigação monetária do ordenante de efetuar os pagamentos é considerada devidamente cumprida.

O procedimento para fazer liquidações para cobrança é regulamentado pelo Regulamento de Liquidações, parágrafos 25, 26, 279-292, 305 das Regras do Banco do Estado nº 2, telegrama CBR datado de 02/09/92 N 218-92, carta CBR datada de junho 30, 1994 N 98.

Uma vez que durante as liquidações, no procedimento de cobrança, a obrigação pecuniária do ordenante é considerada cumprida no momento em que os fundos são debitados da sua conta, no futuro o beneficiário adquire o direito de exigir dos bancos participantes o valor por ele não recebido. a operação de cobrança.

Dado que o banco emissor e o banco executor são representantes do beneficiário, cada um deles pode ser responsabilizado pelo mandante pela não execução ou execução indevida da ordem. Neste caso, deve assumir-se que o beneficiário tem uma relação contratual entre estes bancos, pelo que podem ser responsabilizados contratualmente (e não extracontratualmente). Esta conclusão, óbvia em relação ao banco destinatário (banco emissor), necessita de esclarecimento em relação ao banco pagador (banco executor). É estabelecida uma relação contratual entre o banco executor e o beneficiário para a realização de uma determinada operação de cobrança. Portanto, de acordo com a cláusula 3 do artigo 874 do Código Civil da Federação Russa, o banco executor pode ser responsabilizado perante o destinatário dos fundos pela execução indevida de suas instruções. Em particular, o pedido do destinatário dos fundos aos bancos para o pagamento do montante principal dos fundos debitados da conta do ordenante é um requisito para o cumprimento de uma obrigação em espécie.

Se a operação de liquidação não foi executada ou executada indevidamente por culpa do Banco Central, o destinatário dos fundos não tem o direito de fazer uma reclamação direta contra ele devido à ausência de relação contratual entre eles (a Central Banco não é representante do destinatário dos fundos). Neste caso, o destinatário dos fundos tem o direito de apresentar ao banco executor um pedido de indemnização de prejuízos. Em virtude dos artigos 313 e 403 do Código Civil da Federação Russa, este banco é responsável pelas ações do Banco Central. O banco do pagador poderá recuperar os valores pagos mediante recurso do culpado direto - o Banco Central.

O banco que recebeu uma ordem de cobrança do banco emissor juntamente com os documentos necessários é obrigado a tomar as seguintes medidas para executá-la.

Com a forma de pagamento aceita:

b) apresentar os documentos recebidos ao pagador para aceitação;

c) se o ordenante aceitar o pedido recebido e houver dinheiro na conta, anular os fundos e assegurar a sua transferência para o banco do beneficiário para crédito na sua conta.

Em caso de débito indiscutível (sem aceitação) de fundos:

a) proceder à verificação formal dos documentos recebidos quanto à sua conformidade com a legislação, normas bancárias e costumes;

b) se houver dinheiro na conta do ordenante, anular o valor exigido e assegurar a sua transferência para o banco do beneficiário para crédito na sua conta.

2. As formas de pedido de pagamento (0401061), ordem de pedido de pagamento (0401064) e ordem de cobrança (0401061) são estabelecidas pela Portaria do Banco Central de 3 de dezembro de 1997 N 51-U “Sobre a introdução de novos formatos de documentos de pagamento.”

A solicitação de pagamento deverá conter os seguintes dados:

1) nome do documento de liquidação;

2) data e número do documento de liquidação;

3) forma de pagamento;

4) condições de pagamento;

5) prazo para aceitação;

6) nome do ordenante, seu número de identificação fiscal (NIF); o número da sua conta corrente;

7) nome e localização do banco do pagador, seu código de identificação bancária (BIC); o número da sua conta correspondente;

8) nome e localização do banco do destinatário; seu código de identificação bancária (BIC); o número da sua conta correspondente;

9) nome do destinatário dos fundos, seu número de identificação fiscal (NIF); o número da sua conta corrente;

10) o valor em extenso e em algarismos;

11) prazo de pagamento;

12) ordem de pagamento;

13) forma de pagamento;

14) nome do produto, trabalho executado, serviços prestados;

15) assinaturas e carimbo do destinatário dos recursos;

16) campo para marcas do banco do beneficiário e notas sobre pagamentos parciais;

17) data de colocação no arquivo.

Na solicitação de pagamento, no campo “Condições de pagamento”, o destinatário dos recursos indica “sem aceitação” ou “com aceitação”. No caso de débito direto, no campo “Condições de pagamento”, é feita referência à lei federal pertinente que confere ao destinatário dos fundos o direito ao débito direto. Ao utilizar formulário de solicitação de pagamento como ordem de cobrança (instrução), os campos “Prazo de pagamento”, “Prazo de aceitação” não são preenchidos, no campo “Nome da mercadoria, trabalhos executados, serviços prestados...” o campo “Nome da mercadoria, trabalhos executados, serviços prestados...” nome da coleção, link para a legislação, nome, número e data do documento com base no qual a coleção é feita.

O formulário de solicitação-ordem de pagamento é semelhante ao formulário de solicitação de pagamento, com a diferença de que o primeiro não contém o atributo “Condições de pagamento”, mas é adicionado um campo adicional para aceitação do pagador.

Solicitações de pagamento, ordens de cobrança, ordens de cobrança não emitidas nos formulários padrão estabelecidos não são aceitas pelos bancos para execução (Shevchuk D.A. Operações bancárias. Princípios. Controle. Rentabilidade. Riscos. - M.: GrossMedia: ROSBUKH, 2007) .

Na verificação da ordem de cobrança e seus anexos, determina-se a correcção da sua execução, a presença de dados, referências a regulamentos, etc.. Ao mesmo tempo, os documentos anexados à ordem de cobrança devem corresponder a ela na aparência (Shevchuk D.A. Contabilidade em bancos: notas de aula. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2007). Por exemplo, na prática, houve casos em que o nome do cobrador na ordem de cobrança não coincidia com o nome do cobrador na ordem do tribunal arbitral a ele anexado. Caso o banco identifique alguma deficiência nos documentos que lhe sejam apresentados que impeçam a execução da ordem, fica obrigado a notificar imediatamente a pessoa de quem a ordem foi diretamente recebida. Essa pessoa pode ser o banco emissor ou o destinatário dos fundos. Depois disso, o banco executor tem o direito de suspender a execução da ordem sem sofrer atrasos. O prazo para eliminação dessas lacunas no Código Civil não está definido. Provavelmente, estamos falando de um período de tempo “razoável” necessário para receber uma notificação do banco executor por correio (ou por meio de outro tipo de comunicação), bem como para redigir e enviar uma resposta. Se a ordem de cobrança foi recebida pelo banco executor do banco emissor, o destinatário da sua notificação será o destinatário dos fundos. Neste caso, a notificação deverá ser inicialmente enviada ao banco emissor, devendo o prazo para resposta ser prorrogado conforme necessário. Se essas deficiências não forem eliminadas dentro de um prazo razoável, o banco tem o direito de devolver os documentos sem execução.

Se as liquidações forem efetuadas com o consentimento (aceitação) do ordenante, o banco executor é obrigado a apresentar-lhe a cópia correspondente do documento de liquidação juntamente com os documentos a ele anexados, se houver. São apresentados ao ordenante para aceitação na forma em que foram recebidos, com exceção das marcas e inscrições do banco necessárias ao processamento da operação de cobrança. Se as liquidações forem realizadas por meio de pedidos de pagamento e ordens de pagamento, então de acordo com a carta do Banco Central de 30 de junho de 1994 N 98, outra cópia correspondente desses documentos de liquidação será colocada no arquivo de extrapatrimoniais conta patrimonial N 9927 “Documentos de liquidação aguardando aceitação para pagamento” (ficha nº 1). Os pedidos de pagamento são pagos por ordem de aceitação preliminar negativa e os pedidos-ordens de pagamento são pagos por ordem de aceitação preliminar positiva. O prazo de aceitação é de 3 dias úteis, sem contar a data de recebimento dos documentos de pagamento pelo banco.

O inciso 1º do artigo 15 da Lei Federal de 14 de julho de 1997 “Sobre a Regulamentação Estadual da Produção Agroindustrial” dispõe que os pagamentos entre pessoas jurídicas - compradores e fornecedores de produtos agrícolas devem ser realizados por cobrança, salvo procedimento diferenciado. pelo acordo. Neste caso, foi estabelecido um prazo especial para aceitação: o prazo geral é de até 10 dias, e para mercadorias perecíveis - até 5 dias após o recebimento dos documentos de pagamento pelo banco do ordenante. Nesse sentido, surgiu a questão da interpretação desta norma em relação às atividades do banco executor dos pagamentos de produtos agrícolas.

Em carta datada de 26 de setembro de 1997, N 03a-31-1/992, dirigida à Associação de Bancos Russos, o Banco Central informou que uma análise do artigo 15 da referida Lei e dos costumes comerciais utilizados na prática bancária permite permita-nos tirar uma conclusão sobre a possibilidade de acordos para consumidores de produtos agrícolas, matérias-primas e alimentos com produtores de commodities com base em pedidos de pagamento emitidos por estes últimos, que são uma ferramenta de liquidação para amortizar fundos das contas dos pagadores nos casos em que o formulário de cobrança está previsto em acordos entre fornecedores e compradores e seus bancos para bens materiais previamente enviados (emitidos), trabalhos executados, serviços prestados e outras reclamações, cujas faturas não são pagas pelos pagadores, e pagas pelos compradores na ordem de aceitação preliminar (Shevchuk D.A. Contabilidade em bancos: notas de aula. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2007).

Na escolha dos prazos de aceitação, o banco atendente deve se orientar pelas instruções do cliente sobre a natureza dos produtos pagos. Tendo em conta que a referida Lei aumenta o prazo geral de aceitação prévia face ao normativo para 10 dias, e para bens perecíveis - até 5 dias, quando o fornecedor emite um pedido de pagamento, a correspondente inscrição “aceitação período 10” deve ser colocado no canto superior direito do documento dias”, ou “período de aceitação 5 dias”.

O ordenante tem o direito de recusar a aceitação de pedidos de pagamento pelos motivos previstos no contrato, com referência obrigatória à sua cláusula e indicação do motivo da recusa. A recusa de aceitação é lavrada na forma prescrita. Se a recusa de aceitação dos pedidos de pagamento não for recebida no prazo de três dias (ou outro prazo estabelecido na lei), os mesmos serão considerados aceites e estarão sujeitos a pagamento.

O pedido de pagamento contém, em primeiro lugar, uma ordem de cobrança ao banco para recebimento de fundos devidos ao cliente e, em segundo lugar, uma exigência dirigida ao ordenante para efetuar o pagamento de uma obrigação pecuniária previamente surgida. Este último requisito não pode ser considerado uma oferta dirigida ao ordenante, uma vez que a sua obrigação de efetuar pagamentos surgiu anteriormente com base no contrato relevante. A este respeito, o n.º 2 do artigo 438.º do Código Civil, que dispõe sobre as condições em que o silêncio é reconhecido como aceitação, não é aplicável neste caso.

O consentimento do cliente para amortizar fundos da sua conta é uma transação unilateral, que dá origem à obrigação do banco prestador de amortização dos fundos e enviá-los ao destinatário. Consequentemente, para alterar ou cancelar esta transação, basta a vontade de quem a realizou. Portanto, enquanto o valor do pedido de pagamento ainda não tiver sido debitado da conta correspondente do banco do ordenante, este tem o direito de cancelar a sua aceitação.

Na realização de pagamentos por meio de pedidos-ordens de pagamento, o consentimento do ordenante é formalizado pelas assinaturas das pessoas autorizadas a gerir a conta de liquidação (corrente) e pelo carimbo nas cópias correspondentes.

Se não houver fundos na conta do ordenante, os documentos de pagamento por ele aceites são colocados num arquivo da conta extrapatrimonial N 90902 “Documentos de liquidação não pagos atempadamente” (ficha n.º 2).

Para apresentação para pagamento de títulos transferidos ao banco para cobrança, a legislação estabelece outras regras. De acordo com a Parte III, Seção 2 das Recomendações sobre a utilização de letras de câmbio na circulação empresarial, comunicadas por ofício do Banco Central de 9 de setembro de 1991 nº 14-3/30 “Sobre operações bancárias com letras de câmbio, ”é transferida para cobrança uma letra de câmbio, munida de assinatura de autorização em nome do banco. Tendo aceitado uma letra de câmbio para cobrança, o banco é obrigado a enviá-la prontamente ao local de pagamento, e notificar o pagador com uma intimação (Shevchuk D.A. Fundamentos de Auditoria Bancária: Notas de Aula. - Rostov-on-Don: Fênix, 2007).

O banco executor apresenta os documentos da dívida ao devedor no prazo por ele estabelecido para o cumprimento da correspondente obrigação pecuniária. Portanto, é absolutamente necessário que cheguem ao banco indicado com antecedência. Caso contrário, este último não poderá ser responsabilizado pela apresentação intempestiva dos documentos de dívida à pessoa obrigada.

Se os documentos forem pagáveis ​​à vista, o banco indicado deverá apresentá-los para pagamento imediatamente após o recebimento. Se os documentos estiverem sujeitos a pagamento em momento diferente, deverá apresentá-los para aceitação imediata, e para pagamento - no dia do prazo para cumprimento da obrigação pecuniária correspondente indicada no próprio documento.

O prazo para apresentação de nota promissória ou letra de câmbio para aceitação ou pagamento é calculado de acordo com as regras estabelecidas nos artigos 21 a 23, 34 a 37, 72 a 74 do Regulamento de letras de câmbio e livrança, aprovado. Decreto do Comitê Executivo Central e do Conselho dos Comissários do Povo da URSS de 7 de agosto de 1937 N 104/1341, e subsidiário - artigo 190-194 do Código Civil na parte que não contraria o Regulamento. No cálculo do prazo para outras obrigações pecuniárias, deve-se orientar-se pelos artigos 190.º a 194.º do Código Civil.

Podem ser aceites pagamentos parciais nos casos em que tal seja estabelecido pelas regras bancárias ou com autorização especial na ordem de cobrança.

A possibilidade de pagamentos parciais na liquidação de pedidos de pagamento, pedidos-ordens de pagamento está prevista nas normas bancárias (Instrução do Banco Central de 3 de dezembro de 1997 N 51-U “Sobre a introdução de novos formatos de documentos de liquidação”).

O direito da pessoa obrigada de efetuar pagamentos parciais da letra está previsto no artigo 39.º do Regulamento das letras e notas promissórias.

De acordo com a cláusula 4.9 do Regulamento de Pagamentos, um cheque carimbado “Rússia” deve ser pago apenas integralmente.

O banco executor é obrigado a transferir imediatamente os fundos baixados da conta do ordenante (valores arrecadados) para a disposição do banco emissor. Isto significa que o banco executor deve creditar esses fundos na conta correspondente do banco emissor (se houver uma relação de correspondente direto), ou instruir o Banco Central a transferir o pagamento para a conta correspondente do banco emissor no RCC para creditando-o na conta do destinatário. Neste caso, o Banco Central está envolvido na realização de uma operação de transferência de dinheiro com base no artigo 313 do Código Civil da Federação Russa.

A exigência do Código Civil de que o banco executor execute “imediatamente” as ações acima referidas significa que deve realizá-las sem demora dentro dos prazos determinados pelas regras e costumes bancários para as operações de liquidação.

O banco executor tem o direito de reter dos valores por ele cobrados a remuneração que lhe é devida, reembolso de custos e despesas, a menos que procedimento diferente para esses pagamentos seja estabelecido pelo contrato ou pelas regras bancárias. Caso exista uma relação de correspondência direta entre o banco emissor e o banco executor, estes têm o direito de decidir de forma diferente sobre a questão da realização dos pagamentos em questão. Por exemplo, podem ser baixados pelo banco executor da conta correspondente do banco emissor aberta junto ao banco executor sem aceitação.

A legislação atual não contém um mecanismo para implementar esta norma. Em particular, isto levanta o problema da determinação do montante da remuneração do banco executor. Pode ser resolvido usando o parágrafo 3 do artigo 424 do Código Civil da Federação Russa.

Cláusula 1ª arte. 876 do Código Civil da Federação Russa obriga o banco executor, caso o pagamento e (ou) aceitação não tenha sido recebido por ele, a notificar o banco emissor indicando os motivos específicos.

Ao efetuar pagamentos por meio de solicitações de pagamento e ordens de pagamento, você poderá utilizar uma das cópias desses documentos de liquidação com nota do banco executor sobre o fato e motivos da recusa de aceitação como notificação. O banco indicado deverá enviar o seguinte aviso:

a) ao efetuar pagamentos através de pedidos de pagamento - se no prazo de três dias receber o pedido de recusa de aceitação do ordenante;

b) quando efectuar pagamentos através de ordens de pagamento - caso não receba do ordenante no mesmo prazo um pedido de pagamento - ordem, selada e assinada por pessoas autorizadas.

A responsabilidade por uma recusa injustificada cabe aos pagadores e não aos seus bancos. Os bancos não consideram as disputas quanto ao mérito. O banco executor apenas é obrigado a verificar se o pedido de recusa de aceitação do pedido de pagamento está correctamente elaborado, incluindo se contém fundamento de recusa e referência à cláusula do acordo entre o ordenante e o destinatário dos fundos, que estabelece esta base.

O banco emissor obriga-se a informar imediatamente o cliente sobre o não recebimento do pagamento e (ou) aceitação e os motivos do mesmo e solicitar-lhe instruções sobre demais ações.

Se tais instruções não forem recebidas no prazo estabelecido pelas regras bancárias, ou na sua ausência dentro de um prazo razoável, o banco executor tem o direito de devolver os documentos ao banco emissor.

As regras bancárias atuais não estabelecem esse prazo, pelo que só podemos falar de um prazo razoável.

Outras instruções do cliente podem referir-se, por exemplo, ao protesto de uma letra de câmbio ou nota promissória por falta de pagamento ou não aceitação. Recorde-se que, regra geral, o banco que actua com base em aval de fiança (cobrança) não é obrigado a protestar a letra, salvo se essa obrigação estiver expressamente prevista na ordem de cobrança. Assim, dado que a legislação estabelece prazos bastante curtos para a manifestação de letra de câmbio por falta de pagamento, tais instruções deverão ser dadas ao banco em simultâneo com a transferência da letra de câmbio para cobrança.

Na prática, surgiu a questão de como a regra de comentários é combinada. artigos do n.º 2 do artigo 6.º.

O fato é que de acordo com o parágrafo 2 do comentário. Artigo 1.º O banco executor só tem o direito de devolver os documentos de liquidação ao cobrador se não receber resposta deste num prazo razoável. Entretanto, os actuais Regulamentos sobre Pagamentos na Federação Russa não contêm um mecanismo para implementar este direito. Portanto, na prática, os bancos comerciais ou não enviam este aviso, ou enviam-no de qualquer forma, o que não é económico. Em qualquer caso, os documentos executivos não executados são colocados no arquivo nº 2 e aí permanecem indefinidamente.

Por outro lado, nos termos do n.º 2 do artigo 6.º da Lei do Processo de Execução, os bancos ficam obrigados, no prazo de três dias a contar da data da recepção do título executivo do cobrador ou do oficial de justiça, a cumprir o requisito constante deste documento. para a cobrança de fundos ou para assinalar o incumprimento total ou parcial destes requisitos devido à falta de fundos nas contas do devedor suficientes para satisfazer os créditos do credor.

Embora a Lei do Processo de Execução não indique diretamente a necessidade de devolução do título executivo ao requerente após a aposição da marca especificada, tal conclusão parece decorrer logicamente do n.º 2 do artigo 6.º da Lei: não faz sentido ao assinalar a falta de fundos no prazo de três dias, caso não deva ser devolvido ao reclamante.

Parece que se não houver fundos na conta do ordenante, o banco é obrigado a colocar o título executivo no arquivo n.º 2 e imediatamente (obviamente, tendo em conta os prazos estabelecidos no artigo 849.º do Código Civil) enviar um notificação correspondente ao reclamante. Três dias após o recebimento deste mandado de execução, o banco é obrigado a anotá-lo sobre a falta de fundos na conta e colocá-lo novamente no arquivo nº 2, aguardando resposta do banco emissor (cobrador). Se a resposta não for recebida dentro de um prazo razoável, o banco tem o direito de devolver o título executivo ao banco emissor (cobrador).

Pagamentos por cheque

Antes da entrada em vigor da Parte 2 do Código Civil, as liquidações por cheque eram reguladas principalmente pelo Regulamento de Cheques, aprovado. por resolução do Conselho Supremo da Federação Russa de 13 de fevereiro de 1992. De acordo com a Lei Introdutória (Parte 4 do Artigo 2), o Regulamento sobre Verificações perdeu força. O Código Civil da Federação Russa, que regulamenta detalhadamente as liquidações por meio de cheques, define a tarefa de aproximar a legislação russa das disposições da Lei Uniforme sobre Cheques adotada pela Convenção de Genebra de 1931.

As normas do Código Civil da Federação Russa que estabelecem o procedimento e as condições para liquidações por meio de cheques podem ser complementadas por outras leis e regras bancárias estabelecidas de acordo com elas.

Na medida em que não contradiga o Código Civil da Federação Russa, foram aprovadas as Regras para liquidações por meio de cheques no território da Federação Russa. por carta do Banco Central da Rússia datada de 20 de janeiro de 1993 nº 18–11/52.

O carácter incondicional do pagamento por cheque significa a independência desta obrigação das condições e validade da operação para a qual o cheque foi emitido. A nulidade da transação não é motivo para recusa de pagamento de cheque.

O titular do cheque pode ser qualquer pessoa física ou jurídica. O devedor do cheque é apenas o banco onde o sacador tem conta e que lhe emitiu o talão de cheques.

Cheque não é meio de pagamento. A sua emissão não significa a realização de um pagamento, mas apenas indica a substituição da relação anterior por uma nova que surja entre o sacador, o titular do cheque e outras pessoas obrigadas pelo cheque. A obrigação do devedor ao abrigo da obrigação em cumprimento da qual o cheque foi emitido (por exemplo, a obrigação do comprador de pagar a mercadoria) só cessa após o pagamento do cheque.

O cheque é um título e deve conter os dados obrigatórios previstos no Código Civil, cuja ausência o priva de força jurídica. A presença de condições adicionais num cheque não afeta a sua validade.

A forma de cheque no território da Federação Russa deve atualmente cumprir os requisitos da resolução do Presidium do Conselho Supremo da Federação Russa de 13 de janeiro de 1992 “Sobre a introdução de um novo tipo de cheque na circulação econômica .” O procedimento para preenchimento de um cheque é estabelecido pelas Regras para liquidações por meio de cheques no território da Federação Russa.

O banco pagador emite ao titular do cheque o valor indicado no cheque a partir dos fundos da conta do sacador do cheque, ou dos fundos por ele depositados em conta separada, mas não superior ao valor que o banco garantiu de acordo com o cheque gaveta.

Havendo falta temporária de fundos na conta do sacador, o banco, de comum acordo com o sacador, poderá pagar o cheque às suas próprias custas. O titular do cheque e o pagador não estão vinculados a quaisquer obrigações. A obrigação de pagamento do cheque decorre do contrato de conta bancária celebrado entre o sacador e o banco ordenante.

O prazo para pagamento dos valores do cheque, ao contrário do pagamento da letra, é estabelecido por lei. Antes da entrada em vigor da Parte II do Código Civil, este período era regulado pelo artigo 21.º do Regulamento dos Cheques, que correspondia à Lei Uniforme dos Cheques. O Código Civil não estabelece prazo específico para pagamento de cheque. As regras para liquidações por cheques na Federação Russa estipulam que o cheque deve ser apresentado para pagamento no prazo de 10 dias a partir da data de emissão. Parece que nos casos em que um cheque é emitido fora da Rússia, deve ser apresentado para pagamento nos seguintes prazos: no prazo de 20 dias - se emitido no território dos países da CEI, e no prazo de 70 dias - se emitido no território de qualquer outro estado.

O ordenante é obrigado a verificar a autenticidade do cheque e os poderes do titular do cheque, comparando os dados e assinatura do sacador, o seu número de conta com os dados relevantes indicados no cartão do cheque.

Ao pagar um cheque apresentado ao banco para cobrança, o ordenante é obrigado a verificar a correcção dos endossos (sua continuidade, ausência de endosso do ordenante). O ordenante não é obrigado a verificar a autenticidade da assinatura dos endossantes.

Os prejuízos resultantes do pagamento de cheque que não cumpra os requisitos estabelecidos ou contenha informação que não corresponda aos dados constantes do cartão do cheque são suportados pelo banco pagador. Em todos os casos em que não seja comprovada a culpa do banco em honrar um cheque apresentado por um comprador sem escrúpulos, o sacador suporta os prejuízos.

As normas deste artigo, com algumas exceções (o cheque registrado é intransferível, o endosso do devedor é inválido, o endosso do devedor em cheque de transferência significa recibo de pagamento), estabelecem as regras para a transmissão de direitos nos termos um cheque correspondente às disposições gerais sobre a transferência de direitos sobre um título (artigo 146 do Código Civil da Federação Russa).

O endosso deve ser escrito no verso do cheque ou em folha a ele anexa, conter a assinatura do endossante e a data do endosso.

Os cheques de pedidos podem ser transferidos por meio de endosso. O endosso pode ser pessoal se indicar a pessoa a quem o cheque é transferido, e em branco se tal pessoa não for especificada. A transferência de cheque por endosso pode ser feita a qualquer pessoa. O número de endossos não é limitado.

O anterior Regulamento de Cheques previa um endosso pessoal que continha uma cláusula de “não encomendar”, que impedia a posterior transferência do cheque. O Código Civil não prevê tal endosso.

De acordo com o parágrafo 3, parágrafo 3, artigo 146 do Código Civil da Federação Russa, o endosso em um cheque pode ser uma garantia. Assim, um endosso pessoal em um cheque de ordem pode conter as palavras “moeda a receber”, “para cobrança”, “como agente fiduciário”, o que significa uma ordem para receber o pagamento do cheque, realizar as ações necessárias para proteger e exercer os direitos sob o cheque (por exemplo, fornecer um notário de cheques para registrar um protesto).

O endosso não pode ser condicionado por nenhuma circunstância. Qualquer condição que o limite não tem efeito jurídico. O endossante é responsável pelo pagamento do cheque juntamente com o sacador, avalistas e demais endossantes.

Os valores mobiliários só podem ser regulados pelas normas gerais de direito civil nos casos expressamente previstos na lei. A partir destas posições, parece mais correto regular as liquidações por meio de cheques com uma lei especial.

O Código Civil da Federação Russa, diferentemente dos Regulamentos sobre Cheques, estabelece a responsabilidade de um verificador de cheques. A responsabilidade do avalista é determinada pela responsabilidade da pessoa a quem é prestada a garantia. A garantia de pagamento de um cheque pode ser dada ao sacador ou endossante. O avalista só fica isento de responsabilidade se o não cumprimento do formulário (por exemplo, a ausência de algum dos dados exigidos) privar o documento da validade do cheque. A nulidade de uma obrigação decorrente de um cheque por motivos diferentes do vício de forma não exclui a responsabilidade do avalista.

O cheque pode ser apresentado para pagamento através do banco com o qual o titular do cheque celebrou contrato de conta bancária. O banco do titular do cheque recolhe o cheque, ou seja, apresenta-o ao banco pagador para pagamento e, se necessário, protesta contra o cheque não pago (artigo 883 do Código Civil da Federação Russa).

No caso em que o ordenante seja um banco com o qual o banco do titular do cheque não tenha relações de correspondente, o cheque é submetido ao centro de liquidação em dinheiro (CSC) do Banco Central da Federação Russa para receber o pagamento. O banco pagador debita fundos da conta do sacador com base no registro de cheques recebidos da central de caixa.

As agências do mesmo banco liquidam os cheques pagos diretamente entre si, evitando a central de caixa.

Ao contrário de uma letra de câmbio, a recusa de pagamento de um cheque pode ser certificada não só por protesto de notário, mas também por nota correspondente do ordenante ou do banco cobrador.

O protesto é feito mediante apresentação do cheque não pago no cartório do local do ordenante.

O procedimento de protesto de cheque, bem como de protesto de letra de câmbio, é regulamentado pela Instrução sobre o procedimento para a prática de atos notariais pelos cartórios estaduais da RSFSR, aprovada. por despacho do Ministério da Justiça da RSFSR de 6 de janeiro de 1987 N 01/16-01.

O notário é obrigado a apresentar o cheque ao ordenante. Caso se recuse a pagar, o notário lavra ato de protesto na forma prescrita. É feito um lançamento no registro, bem como uma nota de protesto no cheque.

Em caso de recusa de pagamento do cheque, o titular do cheque tem o direito de reclamar contra cada uma ou todas as pessoas obrigadas (sacador de cheques, endossantes e avalistas). Essas pessoas devem ser prontamente notificadas da recusa do pagador.

O Código Civil da Federação Russa estabelece uma responsabilidade diferente para cheques não honrados do que a Lei Uniforme sobre Cheques. Independentemente de quem seja o titular do cheque, ele tem direito a receber:

1) o valor indicado no cheque;

2) o valor dos custos associados ao recebimento do pagamento em cheque;

3) juros sobre o valor do cheque igual à taxa de refinanciamento estabelecida pelo Banco Central da Federação Russa (artigo 395 do Código Civil da Federação Russa).

O Código Civil da Federação Russa prevê um prazo de prescrição reduzido para a apresentação de uma reclamação pelo titular do cheque e uma reclamação de recurso por parte das pessoas obrigadas pelo cheque - seis meses a partir da data em que surge o seu direito de reclamação.

Consultoria de crédito, investimento e financeira

Consultoria de crédito – prestação de serviços de consultoria na área de captação de crédito e financiamento de investimentos para pessoas jurídicas e físicas.

A gama de problemas resolvidos pela consultoria é bastante ampla. E a especialização das empresas que prestam serviços de consultoria pode ser diferente: desde restrita, limitada a uma área de serviços de consultoria (por exemplo, auditoria), até a mais ampla, abrangendo toda a gama de serviços nesta área. Assim, cada especialista (ou cada empresa) que trabalha nesta área dá ao conceito de consulta um significado próprio e dá-lhe uma tonalidade própria, determinada pelo sentido de actividade de uma determinada empresa.

A consultoria de crédito, segundo Denis Aleksandrovich Shevchuk, é um novo tipo de negócio que hoje está se difundindo ativamente. Considerando o crescente interesse dos nossos clientes por recursos captados externamente para o desenvolvimento de negócios, surgiu uma necessidade objetiva de desenvolvimento deste tipo de serviço como aconselhamento de crédito.

De acordo com Denis Shevchuk, Diretor Geral Adjunto, Vice-Presidente da “Credit Broker INTERFINANCE” (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), Site: http://www.deniskredit.ru, a oferta de diversos programas de empréstimos pelos bancos também está crescendo. Cada um deles não só oferece ao cliente condições especiais, mas também exige que ele forneça um conjunto de documentos e garantias totalmente específico. Torna-se cada vez mais difícil para um potencial beneficiário de um empréstimo navegar sozinho nesta área e torna-se cada vez mais fácil perder-se neste fluxo.

Vamos tentar definir consultoria no sentido mais amplo da palavra.

A consultoria é um tipo de atividade intelectual que tem como principal tarefa analisar, fundamentar as perspetivas de desenvolvimento e utilização de inovações científicas, técnicas, organizacionais e económicas, tendo em conta a área temática e os problemas do cliente.

Consultoria resolve questões de gestão, economia, finanças, atividades de investimento das organizações, planejamento estratégico, otimização do funcionamento geral da empresa, realização de negócios, pesquisa e previsão de mercados de vendas, movimentos de preços, etc. fornecidos por consultores externos, na resolução de um problema específico.

O principal objetivo da consultoria é melhorar a qualidade da gestão, aumentar a eficiência da empresa como um todo e aumentar a produtividade individual de cada colaborador.

Em que casos os clientes recorrem a uma consultoria para obter ajuda?

Segundo a crença popular, os serviços de consultores externos são principalmente e principalmente aquelas organizações que se encontram em situação crítica. No entanto, a assistência em situações críticas não é de forma alguma a função principal da consultoria. Em que casos e quem recorre a uma empresa de consultoria para obter ajuda?

Em primeiro lugar, nos casos em que uma empresa com estatuto fiável planeia reestruturar todo o sistema, associada quer à expansão, quer à mudança da forma de propriedade, quer a uma mudança radical no leque de actividades da empresa e a sua reorientação para áreas de negócios mais promissoras e/ou lucrativas.

Em segundo lugar, nos casos em que uma empresa com estatuto fiável, para se afirmar no mercado e criar a imagem necessária aos potenciais parceiros, recorre aos serviços de um consultor (por exemplo, um auditor), realiza uma auditoria das suas atividades (por exemplo, uma auditoria) e depois torna públicos os seus resultados.

Em terceiro lugar, nos casos em que a empresa se encontra numa situação crítica (ou mesmo à beira do colapso) e não consegue sair sozinha desta situação devido à falta de experiência e de recursos internos para uma resposta adequada e atempada às situação atual. Os serviços de um consultor (empresa de consultoria), neste caso, têm a natureza de consultoria em crise.

Serviços de consultoria profissional são fornecidos na Rússia há mais de dez anos. Apesar de um período de tempo tão longo, ainda não se desenvolveu entre os potenciais consumidores de serviços de consultoria uma compreensão clara de por que convidar consultores e se eles precisam ser convidados. Isto deve-se em grande parte a uma compreensão inadequada do que os consultores podem ou não fazer, quando faz sentido convidá-los e quais são as condições necessárias para uma cooperação bem sucedida com os consultores.

Segundo Denis Aleksandrovich Shevchuk, a principal tarefa dos consultores é auxiliar os clientes na solução de seus problemas de gestão.

Eles podem resolver esse problema de várias maneiras:

– Encontre o problema e proponha soluções. Numa situação em que o cliente percebe que tem um problema, mas não consegue determinar exatamente o que é, quais são as suas verdadeiras causas, os consultores podem analisar a situação e identificar o problema e as razões da sua ocorrência, bem como desenvolver e oferecer o maneiras do cliente para resolvê-lo. É a chamada consultoria especializada, quando os próprios consultores fazem todo o trabalho para identificar e solucionar o problema.

– Ajude o cliente a encontrar o problema sozinho e a determinar formas de resolvê-lo. Há situações em que um cliente está pronto para identificar um problema e resolvê-lo, mas carece de algum suporte metodológico para implementar com sucesso suas intenções. Assim, os consultores podem fornecer esse suporte metodológico ao cliente e acompanhá-lo desde a identificação de um problema até sua solução.

Essa abordagem é chamada de consultoria de processos, ou seja, consultoria no processo das atividades de gestão do cliente.

– Ensine o cliente a encontrar e resolver problemas. Criar um sistema de conhecimento prático no cliente, um mecanismo que lhe permita a partir de agora encontrar e resolver seus problemas é a essência da terceira abordagem, chamada de consultoria educacional.

Com esta abordagem, o consultor não está diretamente envolvido no processo de localização e resolução de problemas, mas apenas treina o cliente e verifica se o “dever de casa” foi feito corretamente.

Na prática, todas as três abordagens muitas vezes se sobrepõem e se complementam. A ênfase muda dependendo do que o cliente mais precisa: que uma solução para o problema seja encontrada para ele, ou que ele seja ajudado a resolver o problema, ou que seja ensinado como resolvê-lo.

Determinar a extensão desta necessidade, bem como a necessidade de envolver consultores em geral, depende de uma série de factores:

- Tempo. Via de regra, qualquer problema introduz suas próprias restrições de tempo. Dependendo de quanto tempo está disponível para resolver um determinado problema, é feita uma escolha em favor de uma abordagem ou outra. Normalmente, a consultoria especializada é a maneira mais rápida de resolver um problema se o consultor convidado tiver métodos comprovados para resolver tais problemas.

– Recursos trabalhistas. Cada problema requer recursos de mão de obra gastos em sua solução. Quando a escala do problema é suficientemente grande, pode ser bastante difícil alocar pessoas que se concentrem exclusivamente na resolução do problema, dado que todos os funcionários a tempo inteiro do cliente têm as suas próprias responsabilidades diárias como parte do negócios em andamento. Ao mesmo tempo, contratar e manter uma equipe especial de especialistas para cada problema, como algumas empresas às vezes preferem fazer, não é economicamente viável.

Os consultores, neste caso, são um recurso de mão-de-obra adicional que está disponível quando necessário e removido quando a necessidade passa.

- Dinheiro. Contratar consultores exige custos. Dependendo dos recursos financeiros que o cliente pode alocar para resolver o problema, uma ou outra abordagem de aconselhamento é escolhida. Via de regra, a consultoria de treinamento é a forma mais barata de solucionar problemas se o cliente tiver a mão de obra e o tempo necessários para treiná-los.

- Conhecimento. O nível de conhecimento especializado não é um fator menos crítico que o tempo ou o dinheiro. É claro que o conhecimento pode ser obtido por meio da autoeducação.

No entanto, o grau de consolidação dos conhecimentos e as competências para a sua aplicação prática serão diferentes. Não é por acaso que a eficácia do ensino a tempo inteiro é superior à do ensino à distância. Além disso, autoeducação significa aprender com seus próprios erros, ao passo que, ao contratar consultores, você pode aprender com os outros.

– Objetividade. O consultor fornece uma perspectiva independente e externa sobre os problemas do cliente. Pela sua independência, está livre de clichês e preconceitos que o cliente desenvolveu ao longo dos anos de sua atividade e que muitas vezes são eles próprios fontes de problemas. O consultor pode fazer perguntas nas quais o próprio cliente não pensa porque, devido a hábitos estabelecidos, não as considera questões. Finalmente, o consultor é uma pessoa desinteressada no sentido de que o seu único interesse é a solução mais eficaz para os problemas reais do cliente e não tem interesses próprios nesses problemas.

É necessário observar também o que o consultor não pode ou não deve fazer pelo cliente e para o qual não deve ser convidado(usando o exemplo da INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):

- Tomando decisões. O consultor, via de regra, não pode tomar decisões pelo cliente. O próprio cliente é responsável pelo seu negócio, perante os proprietários, empreiteiros, funcionários e ele mesmo, e é ele quem toma as decisões finais. O consultor apenas oferece soluções possíveis, dá recomendações sobre a solução ideal, mas não toma as decisões por si só.

- Brincando com a lei. O consultor não pode e em nenhuma circunstância deve dar ao cliente recomendações contrárias à legislação em vigor. Qualquer recomendação cuja implementação coloque o cliente em conflito com a lei é uma ameaça aos negócios do cliente e, por si só, cria um problema sério.

Assim, o consultor não pode e não deve, ao resolver alguns problemas do cliente, criar outros, por vezes mais graves - problemas com a lei.

– Participação em conflitos. O consultor não pode e não deve participar dos conflitos internos do cliente. Uma situação extremamente antiética é quando algumas pessoas da gestão do cliente convidam consultores para “derrubar” outras pessoas. O consultor deve sempre superar os conflitos pessoais ou grupais, atuar como árbitro independente e buscar soluções que sejam benéficas para o negócio como um todo, e não para indivíduos ou grupos de indivíduos.

– Resultados formais. O objetivo da consultoria é solucionar os problemas do cliente, e não redigir um relatório de consultoria. A tarefa de um consultor não deve ser a de criar relatórios bonitos na forma e vazios no conteúdo, “embalagens de doces” que são usadas para criar a aparência de atividades de gestão úteis. Portanto, você não deve convidar um consultor para escrever tal relatório, que será guardado na gaveta da mesa e retirado de vez em quando para exibição - isso é muito caro e uma forma injustificada de causar boa impressão.

Com base no exposto, podemos formular casos em que é necessário convidar consultores. De modo geral, os consultores devem ser convidados quando existe um problema de gestão que o cliente deseja resolver. Contudo, a participação de um consultor é especialmente eficaz nas situações típicas listadas abaixo:

– Quando o problema é complexo, de natureza sistêmica. Se a escala do problema for tal que para resolvê-lo seja necessário realizar mudanças radicais e abrangentes no sistema de gestão e nos princípios de construção de negócios, é melhor convidar especialistas externos que trarão ideias novas e fornecerão os recursos de trabalho necessários. Resolver problemas complexos geralmente requer mão de obra significativa e conhecimento especializado.

– Quando o problema é de natureza pontual e situacional. Se um cliente se depara com um problema que é causado por uma combinação de circunstâncias específicas e não é de natureza recorrente e rotineira, e também requer uma solução rápida, é mais eficaz não criar capacidade organizacional interna para resolvê-lo, mas sim realizar um convite único para consultores. Ao mesmo tempo, convidar consultores para resolver tarefas rotineiras e cotidianas, ou seja, para realizar atividades de gestão correntes, não é eficaz.

– Quando existem diferenças de pontos de vista sobre um problema e formas de resolvê-lo dentro da gestão do cliente ou entre a gestão e os proprietários. Nesta situação, os consultores são o árbitro independente ideal, capaz de avaliar objetivamente o problema e oferecer formas objetivamente justificadas de resolvê-lo.

– Quando a resolução de um problema pode implicar consequências sérias, incluindo estratégico, financeiro ou social. Esta é uma situação semelhante à anterior, com a única diferença de que neste caso o custo de resolução do problema e a responsabilidade associada são bastante elevados. Portanto, a gestão do cliente pode necessitar de apoio especializado independente para identificar e resolver o problema. Às vezes, esta é uma forma de o cliente partilhar a responsabilidade com o consultor, não em termos de tomada de decisão, mas em termos de desenvolvê-la.

Pode haver outras situações em que seja melhor convidar um consultor. Os critérios comuns para todos eles são:

– Presença de problema;

– Falta de tempo ou recursos humanos para resolver o problema;

– Falta de conhecimento especializado para resolver o problema;

– Preço alto.

Não é preciso dizer que o consultor convidado deve ser um profissional zeloso - este é um pré-requisito. No entanto, há uma série de fatores fundamentais que determinam o sucesso da interação do cliente com os consultores:

– Selecionar o consultor certo. Nenhum consultor pode saber tudo. Alguns consultores são bons em resolver certos tipos de problemas, outros em outros.

Portanto, a seleção correta de um consultor para um problema específico é de extrema importância. Deve-se ter em mente que um nome conhecido nem sempre garante a seleção correta. Existem muitos consultores altamente especializados e simplesmente pouco conhecidos que o cliente não pode conhecer até se deparar com um problema que exija a sua participação. O principal aqui é avaliar a metodologia e a experiência prática que o consultor oferece para solucionar os problemas do cliente.

– Comunicação. O consultor e o cliente devem utilizar uma estrutura conceitual semelhante ou, em outras palavras, falar a mesma língua. Caso contrário, pode surgir uma situação em que o consultor, utilizando as suas ferramentas analíticas, consiga identificar o problema e encontrar formas de o resolver, mas o cliente pode não compreender as recomendações do consultor. Portanto, é necessário combinar previamente o significado dos conceitos e termos utilizados tanto pelo cliente quanto pelo consultor.

– Nível de treinamento. As recomendações só são eficazes quando implementadas. Mas para utilizar as recomendações do consultor, o cliente por vezes precisa de ter um nível mínimo de formação adequado. Assim como a implementação, mesmo de um processo tecnológico detalhado, requer um certo nível de formação técnica, a implementação das recomendações de gestão mais detalhadas requer um certo nível de formação em gestão. Se tal problema surgir, devem ser tomadas medidas adicionais para garantir essa preparação.

– Compreensão de metas e objetivos. Há situações em que o cliente não tem certeza do que deseja exatamente, mas está determinado a alcançá-lo. Isso geralmente leva a problemas mais sérios na interação do cliente com o consultor. Portanto, é necessário decidir em conjunto sobre metas e objetivos, para só então começar a trabalhar.

Assim, a segunda parte da pergunta formulada no título deste artigo pode ser respondida da seguinte forma: é preciso estudar de qualquer maneira - o conhecimento nunca é demais, mesmo que (pode-se dizer - principalmente se) sejam convidados consultores (por exemplo, a empresa INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru).

Segundo Denis Shevchuk, Diretor Geral Adjunto, Vice-Presidente da “Credit Broker INTERFINANCE” (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), a formação em si, sem a aplicação prática dos conhecimentos adquiridos, vale pouco. Quando foi a última vez que um executivo sênior teve a oportunidade de frequentar um curso educacional sério? E quanto do conhecimento adquirido é realmente aplicado hoje na prática gerencial cotidiana? Ao trabalhar com consultores - independentemente da modalidade de consulta - o conhecimento é diretamente incorporado nas atividades práticas, ou, inversamente, adquirido no processo de resolução de problemas específicos.

Em qualquer caso, a decisão sobre a primeira parte da questão - convidar ou não consultores - cabe ao cliente. Os consultores, como sempre, só podem dar as recomendações necessárias, como foi feito neste artigo.

Segundo Denis Shevchuk, Diretor Geral Adjunto, Vice-Presidente da “Credit Broker INTERFINANCE” (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), o serviço de obtenção de financiamento junto de instituições de crédito é muito procurado pelas empresas que implementam projetos de investimento, cujo custo excede significativamente o custo de projetos implementados anteriormente, e também em caso de falta de experiência pessoal em empréstimos bancários (www.deniskredit.ru).

A implementação de tais projetos pode incluir um plano de trabalho para aumentar a atratividade de investimento da empresa como Mutuário.

Uma equipa de consultores, que inclui especialistas multidisciplinares altamente qualificados (financeiros, advogados, economistas, profissionais de marketing, etc.), pode prestar ao cliente uma gama completa de serviços - desde a elaboração de um plano de negócios até à procura e identificação de uma fonte financeira (banco, empresa de investimento, fundo de investimento, investidores privados, etc.) com o objetivo de auxiliar empresas e organizações - potenciais mutuários - na preparação de documentos para obtenção de empréstimo, escolha de formas e métodos de empréstimo, localização de investidores e organização de financiamento.

Os serviços e produtos de consultoria oferecidos pela Agência de Crédito (corretora de crédito) estão o mais próximos possível das necessidades dos investidores – bancos e outras instituições de crédito e empresas de investimento.

Cooperando ativamente com vários bancos, A agência de crédito oferece aos clientes a obtenção de financiamento– busca e seleção de bancos para concessão de crédito a projetos de investimento, financiamento do desenvolvimento da produção, sua reorganização e modernização técnica, bem como obtenção de empréstimos para reposição de capital de giro.

No âmbito do serviço de Consultoria de Crédito, oferecemos apoio no procedimento de obtenção de crédito, nomeadamente:

– familiarização geral com o mercado de empréstimos em Moscou

– fornecimento de informações e seleção do programa de empréstimo e banco mais adequado

– assistência na coleta e preparação de um pacote de documentos para obtenção de um empréstimo

– concordar com um pacote de documentos com o banco e enviar um pedido de empréstimo

Ao procurar aconselhamento sobre empréstimos, você não apenas economizará um tempo inestimável gasto na busca por um programa adequado, mas também receberá as informações mais confiáveis ​​​​sobre o banco e as condições para obter um empréstimo, que muitas vezes difere significativamente do que o banco fornece para fins publicitários .

O crédito empresarial, segundo funcionários da corretora de crédito INTERFINANCE (Interfinance MV LLC), apesar do estado instável da economia, implica a possibilidade de alguns bancos tomarem uma decisão em um curto espaço de tempo (de 1 a 10-15 dias), antes da abertura uma conta, contabilidade para relatórios de gestão (não oficiais), grupo de empresas. As crises não são um obstáculo se você seguir os conselhos de profissionais.

Apesar da crise na economia russa, a maioria dos especialistas em empréstimos empresariais concorda que este sector bancário na Rússia irá desenvolver-se.

Consideremos detalhadamente as atuais oportunidades de financiamento empresarial.

Para pessoas jurídicas:

Todos os tipos de empréstimos, incluindo:

– descoberto (empréstimo sem garantia contra o volume de negócios, até 50% dos recebimentos médios mensais na conta de terceiros, excluindo pagamentos a nós mesmos dentro de um grupo de empresas);

– empréstimo para reposição de capital de giro;

– empréstimo para desenvolvimento de negócios;

– empréstimo para aquisição de negócio;

– empréstimo para aquisição de imóveis (incluindo hipoteca comercial);

– empréstimo para aquisição de equipamentos;

– empréstimo para cobrir lacunas de caixa;

- linha de crédito;

– factoring;

- locação;

– empréstimos para empresas de penhores;

– garantias bancárias.

– investimentos em empresas russas (incluindo investimentos em novas empresas (até um ano) em Moscovo).

Contactar corretores de crédito com experiência de trabalho a tempo inteiro em bancos (de preferência em cargos seniores em departamentos especializados) permite-lhe realizar uma análise expressa das demonstrações financeiras e da potencial solvabilidade, aumentar os limites máximos de empréstimo (valores), otimizar a tributação, aumentar a atratividade do crédito e agilizar a consideração de pedidos, ter a oportunidade de receber consideração preferencial prioritária de pedidos em bancos.

Para empreendedores individuais:

- empréstimo;

- linha de crédito.

Fatores de ajuste (desconto) aplicados no âmbito de programas de crédito empresarial (de acordo com o Diretor Geral Adjunto da INTERFINANCE (Interfinance MV LLC) Denis Aleksandrovich Shevchuk):

Objetos imobiliários (edifícios, estruturas, instalações individuais em edifício, estrutura de capital inacabada): não superior a 0,8.

Equipamento: não mais que 0,7.

A garantia pode ser equipamentos de escritório e de informática, bem como bens pessoais de pessoas físicas. A avaliação de garantias de equipamentos de escritório, informática, bens pessoais é realizada por um perito de crédito com base em inspeção visual, estudo de documentação e informação sobre o valor de mercado de objetos semelhantes e aplicação de um fator de ajuste não superior a 0,6 ao mercado valor.

No caso de penhor de equipamentos, juntamente com equipamentos tecnológicos, de produção, etc., poderão ser considerados pavilhões comerciais (cadastrados como estruturas temporárias). O valor das garantias é avaliado aplicando um fator de ajuste não superior a 0,6 ao valor de mercado.

Veículos motorizados: não mais que 0,7.

Mercadorias em circulação (mercadorias, produtos acabados, etc.): não superior a 0,6.

Para os bens em circulação, em regra, o preço de compra desses bens pelo devedor, sem IVA (para bens adquiridos) / custo de produção dos bens (para bens de produção própria), é considerado como valor de mercado. Ao mesmo tempo, o especialista em crédito deve estudar a questão da competitividade deste preço no mercado.

Antes de aceitar um imóvel em garantia, um perito de crédito, ao visitar o estabelecimento, fiscaliza e verifica a real disponibilidade do imóvel, o cumprimento dos dados de quantidade e sortimento (por tipo e características genéricas), e verifica a disponibilidade de documentos comprovativos da titularidade. Ao penhorar mercadorias em circulação, os certificados de conformidade devem ser verificados (seletivamente, mas não menos que 10 itens).

Valor do empréstimo = valor da garantia * desconto

O montante da garantia é um valor de mercado líquido (pelo qual pode ser vendido rapidamente, geralmente ligeiramente inferior ao valor normal de mercado).

TEMPO MÍNIMO PARA AVALIAÇÃO DAS CANDIDATURAS: de 1 a 5 dias a um mês.

ABORDAGEM FLEXÍVEL À SEGURANÇA: até 1.000.000 de rublos sem garantia, empréstimos com garantia parcial. Qualquer propriedade líquida (incluindo equipamentos e imóveis adquiridos) é aceita como garantia para outros empréstimos. GRANDE GAMA DE QUANTIDADE.

REQUISITOS BÁSICOS PARA O MUTUÁRIO:

É obrigatório ter um negócio estável e rentável com um período de existência efetiva de pelo menos 6 meses.

O prazo para registro oficial de uma empresa é de no mínimo 6 meses.

Nenhum histórico de crédito negativo. Ausência de factos de incumprimento de obrigações.

REQUISITOS BÁSICOS PARA UM PROPRIETÁRIO DE EMPRESA:

Cidadania da Federação Russa.

Idade – de 25 a 60 anos inclusive (para homens menores de 28 anos, a questão foi resolvida com as autoridades de recrutamento).

Sem antecedentes criminais.

Nenhum histórico de crédito negativo.

Os representantes empresariais têm hoje uma escolha suficiente entre bancos que estão prontos para fornecer “dinheiro para o crescimento” e apoiar vários projectos empresariais. Os empreendedores só precisam ter um bom conhecimento dos termos e das taxas de juros para escolher o programa de empréstimo mais lucrativo para si.

Os empresários muitas vezes se interessam pela questão: a possibilidade de obtenção de um empréstimo depende da forma jurídica sob a qual a pequena empresa está registada. Por exemplo, muitos têm a certeza de que os bancos têm preconceito contra “empreendedores individuais”; obter um empréstimo com esta forma de propriedade é muito mais difícil do que, digamos, para uma sociedade de responsabilidade limitada (LLC).

No entanto, esta situação está longe da realidade: para os bancos seriamente envolvidos no crédito a pequenas e médias empresas, o estatuto jurídico da organização não afecta nem o número de documentos para a obtenção de um empréstimo, nem as taxas de juro, nem as condições de empréstimo, ou seja, todos os representantes das atividades deste setor económico estão sujeitos a iguais exigências.

Alguns bancos têm restrições em outros parâmetros, por exemplo, na participação do capital estrangeiro, mas a forma de propriedade da empresa não importa. Porém, há uma restrição para pessoas jurídicas: a participação do Estado ou de não residentes no capital autorizado não deve ultrapassar 49%.”

Os documentos necessários para obter um empréstimo para pequenas e médias empresas referem-se principalmente ao estatuto jurídico e às demonstrações financeiras. O banco, por exemplo, exigirá de você: um certificado de registro estadual, um certificado de registro na autoridade fiscal, cópias dos passaportes de um empresário individual e fiadores, uma cópia da demonstração de resultados das duas últimas datas de relatório, cópias de páginas do livro de receitas e despesas de 6 meses , certidões sobre a presença ou ausência de empréstimos em bancos atendentes.

Você também deve fornecer um extrato dos bancos atendentes sobre o giro da conta (giro de débito ou giro de crédito) dos 12 meses anteriores, bem como informações sobre o giro mensal. Documentos adicionais que os bancos muitas vezes solicitam estão diretamente relacionados às atividades da empresa: cópias de contratos de locação de instalações, cópias de contratos com compradores e fornecedores, cópias de documentos que comprovem a propriedade do imóvel oferecido como garantia (contratos, faturas, atos, documentos de pagamento , certificados de propriedade) e assim por diante.

Uma abordagem individual para cada pessoa jurídica pode ser explicada pelo grande número de variações nos parâmetros das pequenas e médias empresas na Rússia moderna. Tudo é levado ao conhecimento dos analistas de crédito: desde os documentos organizacionais e jurídicos do próprio empreendimento até contratos de aluguel de imóveis e contas de serviços públicos. Se você dividir os documentos em grupos, poderá destacar documentos constitutivos, documentos financeiros, documentos que comprovem a propriedade de bens dados em garantia, bem como documentos adicionais que comprovem a condução dos negócios. As condições de empréstimo às empresas em cada banco são diferentes.

A apreciação de um pedido pelos bancos demora de três dias úteis a várias semanas, desde que seja fornecido um pacote completo de documentos, pelo que as empresas que pretendam obter um empréstimo devem ter este facto em consideração antecipadamente. Os clientes queixam-se frequentemente de que os bancos demoram muito tempo a considerar as suas candidaturas, mas por experiência própria posso dizer que normalmente esses clientes não seguem as instruções do banco e não cumprem atempadamente tudo o que lhes é pedido, atrasando assim o processo de tomada de decisão. sobre a possibilidade de empréstimo.

Devido ao foco da maioria dos bancos numa “abordagem individual” para cada mutuário que representa uma pequena ou média empresa, os empresários têm a oportunidade de variar a taxa de juro. Você deve pensar com antecedência em obter um empréstimo para sua empresa e cooperar tanto quanto possível com os analistas de crédito em questões relacionadas a documentos: neste caso, você pode escolher as condições de empréstimo mais favoráveis ​​​​para a empresa.

Economias significativas de tempo, e muitas vezes de muitos outros custos, podem ser obtidas entrando em contato oportuno com corretores de crédito, mas somente se todos os funcionários dessa empresa tiverem trabalhado anteriormente em bancos em cargos de gestão. A abundância dos chamados “corretores certificados” que assistiram a palestras publicitárias em empresas comuns desacredita seriamente a profissão de corretor de crédito. Idealmente, quanto mais bancos um corretor de crédito trabalhar, melhor.

Lista de documentos para o Mutuário

1. Questionário - aplicação conforme formulário do Banco.

2. Passaporte(1) para indivíduos que são:

– proprietários de empresas;

– partes na transação (mutuário, fiadores);

– dirigentes (com direito de primeira assinatura) de pessoas colectivas integradas no grupo de empresas do Cliente.

Para homens menores de 28 anos, cópia adicional de carteira de identidade militar.

3. Certificado de registro estadual(3) (fazer inscrição no Cadastro Único Estadual de Pessoas Jurídicas/Cadastro Único Estadual de Empresários Individuais).

4. Certificado de registro junto à autoridade fiscal(3).

5. Licenças(3) e/ou outros documentos que confiram o direito de realizar atividades.

6. Documentos constituintes(3)(Estatuto e Memorando de Associação). Adicionalmente, se aplicável: Decisões para fazer alterações e/ou acréscimos aos documentos constitutivos, bem como certificados de registro estadual de tais alterações e/ou acréscimos.

7. Documentos confirmando propriedade(3) sobre bens pessoais de proprietários de empresas.

Documentos financeiros

1. Relatórios financeiros (fiscais)(3) com carimbo ou recibo postal e lista do conteúdo confirmando a submissão à Inspecção Fiscal na última data de reporte (para o último período de reporte).

1.1. balanço patrimonial(Formulário nº 1) e Relatório de ganhos e perdas(Formulário nº 2), ou

1.2. Declaração de imposto para imposto único pago no âmbito da aplicação do regime de tributação simplificado, bem como recibo (ordem de pagamento) comprovativo do pagamento do imposto único do último período, ou

1.3. Declaração de imposto para imposto único sobre o rendimento imputado para determinados tipos de atividades, bem como um recibo (ordem de pagamento) comprovativo do pagamento do imposto único do último período.

2. Livro de receitas e despesas(3) organizações e/ou empresários individuais que apliquem o regime de tributação simplificado ou sejam contribuintes da UTII nos últimos 3 meses.

3. Documentos contábeis (extratos) contendo informações sobre recebimentos de caixa e contas correntes dividido por banco durante 6 meses mensalmente.

4. Decodificação de contas a receber e a pagar

6. Certificado de obrigações(1) de acordo com o formulário do Banco, o mais tardar no primeiro dia do mês em que o pedido foi apresentado.

7. Lista de propriedades usadas em itens comerciais e de estoque(1)o mais tardar no primeiro dia do mês em que o pedido foi apresentado.

Documentos que comprovem atividade econômica

1. Contratos (acordos) com os principais fornecedores e consumidores(3). Pelo menos 6 (pelo menos 3 com fornecedores e pelo menos 3 com consumidores) com as maiores contrapartes em termos de volume de liquidações.

2. Documentos que comprovem o direito de uso das instalações(3) (armazém, escritório, pontos de venda).

Formulários para envio de documentos:

(1)Original

(3)Cópia autenticada pela organização/empreendedor individual

O funcionário responsável do Banco poderá solicitar adicionalmente outros documentos adicionais necessários à tomada de decisão sobre a concessão de um empréstimo.

Uma opção de financiamento de um negócio é um empréstimo garantido por habitação para qualquer finalidade, essencialmente uma opção de hipoteca. Muitas vezes, os proprietários de empresas usam este produto. Existem duas opções: penhor de apartamento e penhor de casa (chalé).

Casa

1.1. estar numa zona povoada em cujo território existam outros edifícios residenciais aptos para habitar;

1.2. possuir uma estrada de acesso que permita o acesso de veículos motorizados ao terreno onde se encontra o edifício residencial durante todo o ano;

1.3. ser adequado para residência permanente;

1.4. ter fornecimento constante de energia de uma fonte externa por meio de uma rede conectada da organização fornecedora de energia;

1.5. possuir sistema de aquecimento a gás, vapor ou fogão, bem como abastecimento de água fria;

1.6. estar em bom estado técnico e isento de defeitos significativos nos elementos estruturais e equipamentos de engenharia, que possam posteriormente levar à avaria da casa;

1.7. submeter-se ao registo cadastral, cumprir a planta emitida pelo órgão que realiza o inventário técnico do imóvel, que é determinada com base nos dados de um relatório de avaliação elaborado por um avaliador profissional;

Lote de terreno, objeto de penhor, deverá atender aos seguintes requisitos:

– ter utilização permitida (finalidade prevista): para jardinagem, habitação ou construção de casas de veraneio;

– os requisitos especificados nos parágrafos 1.1., 1.2. e 1,9.

Requerimentos gerais. O objeto da garantia pode ser tanto as Instalações Residenciais para cuja compra foi concedido um empréstimo hipotecário, como as Instalações Residenciais existentes.

1. As instalações residenciais não devem estar sob prisão ou interdição, não devem ser oneradas por direitos de terceiros, com exceção do direito de residência, e não devem haver litígios relativos às instalações residenciais. Se uma pessoa que não seja um dos proprietários (hipotecários) das Instalações Residenciais hipotecadas planeja ser o único mutuário nos termos do contrato de empréstimo, então é necessário exigir o envolvimento de um dos proprietários (hipotecários) das Instalações Residenciais como um segundo mutuário (co-mutuário).

2. As instalações residenciais são um apartamento separado ou um edifício residencial separado para residência permanente (casa de campo ou casa geminada (moradia)). Os quartos de um apartamento comunal só podem ser objecto de garantia se, para garantir um empréstimo, todos os quartos (instalações) do apartamento comunal forem penhorados, ou seja, no total, os quartos (instalações) penhorados constituem um único imóvel residencial.

3. As instalações residenciais estão ligadas a sistemas de aquecimento eléctrico, a vapor ou a gás que fornecem calor a toda a área das instalações residenciais, ou dispõem de sistema autónomo de suporte de vida.

4. A área habitacional possui portas de entrada, janelas e telhado (para apartamentos nos andares superiores).

5. Ao conceder um empréstimo garantido por habitação existente, instalações residenciais em seguintes casos:

· Quando os proprietários (um dos proprietários) do Imóvel Residencial forem filhos menores;

· Quando pessoas que não sejam membros da família do devedor hipotecário estejam inscritas no Prédio Residencial por um longo período (1 ano ou mais).

6. Quando um dos proprietários (hipotecários) do Imóvel Residencial for pessoa com mais de 65 anos, o contrato de hipoteca está sujeito a reconhecimento notarial obrigatório.

7. O edifício onde se situa a caução deve reunir as seguintes condições e requisitos:

a) está localizado em Moscou ou na região de Moscou;

b) não esteja em situação de emergência;

c) não estar inscrito para grandes reparos (se houver informação disponível);

d) não tem planos de reconstrução ou demolição (se houver informação disponível);

e) possuir fundação em concreto armado, pedra ou tijolo;

f) o desgaste de um edifício construído antes de 1970 não deverá ser superior a 70%.

8. A propriedade das instalações residenciais deve ser confirmada pelos documentos de título relevantes (certificado de propriedade, contrato registrado de compra e venda de imóveis residenciais, contrato de troca, etc.), emitida de acordo com as exigências da legislação vigente.

9. A documentação técnica (explicação, planta baixa) deve corresponder aos dados especificados no Cadastro Único do Estado. Se as instalações residenciais forem remodeladas sem a devida autorização, tais instalações só podem ser aceites como garantia se o devedor hipotecário, no prazo de 6 meses a contar da data de celebração do contrato de hipoteca (o surgimento de uma hipoteca por força de lei), legalizar a requalificação, e na impossibilidade de legalização da requalificação, o devedor hipotecário é obrigado, no prazo de 9 meses a contar da data da celebração do contrato de hipoteca (surgimento da hipoteca por força da lei), a colocar o imóvel residencial numa condição correspondente aos dados especificados na documentação técnica.

10. Ao adquirir (hipotecar) um edifício residencial autónomo, o terreno localizado sob essa casa é simultaneamente adquirido e registado como hipoteca. A propriedade de um terreno deve ser confirmada por documentos de título relevantes (certificado de propriedade, contrato de compra e venda de terreno registrado, outro contrato), emitida de acordo com as exigências da legislação vigente. O documento do terreno, que deverá ser penhorado juntamente com o Edifício Residencial, deverá ser acompanhado da planta cadastral original do terreno.

10.1. Se o terreno for cedido em regime de arrendamento, simultaneamente com a casa, os direitos de arrendamento do terreno também devem ser transferidos como garantia. O contrato de arrendamento do terreno deve ser celebrado por um período não inferior ao prazo do contrato de empréstimo, ou conter a indicação da prorrogação do contrato por um novo prazo. Se o contrato de arrendamento contiver a condição de obtenção do consentimento do locador para penhorar os direitos de arrendamento de um terreno, esse consentimento deverá ser obtido antes da celebração do contrato de penhor, a menos que tal exigência de obtenção do consentimento do locador não contrarie a legislação em vigor.

10.2. Se o devedor hipotecário não tiver direitos de propriedade ou arrendamento sobre o terreno localizado sob o Edifício Residencial, então, no caso de empréstimo garantido por habitação existente, esse imóvel não será aceito como garantia.

No caso de empréstimo garantido pela habitação adquirida, um Edifício Residencial pode ser aceite como garantia, desde que o vendedor do Edifício Residencial tenha o direito de arrendar um terreno localizado sob o Edifício Residencial (Shevchuk D.A. Compra de uma casa e terreno: passo a passo. – M.: AST: Astrel, 2008).

A crise no mercado hipotecário americano provocou uma crise global no mercado monetário. Muitos bancos russos encontram-se numa situação difícil. A falta de recursos financeiros e o aumento generalizado dos custos levaram a um financiamento insuficiente. Como resultado, esgotaram-se os recursos monetários de vários bancos destinados à emissão de empréstimos hipotecários.

Devido à incapacidade de reabastecer rapidamente o seu potencial, muitos bancos apertaram apressadamente as condições de empréstimo para transações hipotecárias e alguns até abandonaram as hipotecas por um tempo. Uma ocorrência frequente na prática atual dos bancos é atrasar o processamento dos pedidos de empréstimo sem explicar os motivos. Ao mesmo tempo, muitos mutuários que já haviam recebido aprovação bancária para a emissão de um empréstimo se depararam com o fato de aumentar a taxa de hipoteca (Shevchuk D.A. Mortgage: simplesmente sobre o complexo. - M.: GrossMedia: ROSBUKH, 2008).

Não só os próprios bancos enfrentaram problemas, mas também potenciais mutuários, que foram forçados a abandonar as transações de compra de imóveis devido a recusas repentinas dos bancos e atrasos na emissão de empréstimos.

Muitas vezes há casos em que os mutuários aprovados esperam pelo seu dinheiro por dois, três ou mais meses. Em condições de aumento dos preços imobiliários, um atraso de vários meses leva a um aumento significativo no custo do apartamento (Shevchuk D.A. Apartamento a crédito sem problemas. - M.: AST: Astrel, 2008).

Os bancos que estavam menos focados no endividamento externo, contando com os seus próprios recursos para emitir empréstimos hipotecários, continuam o processo de concessão de crédito aos mutuários hipotecários. Em geral, um número suficiente de bancos ainda oferece condições muito competitivas, mas aumentaram as taxas de hipoteca, aumentaram significativamente o pagamento inicial e tornaram as condições de empréstimo mais rigorosas (Shevchuk D.A. Empréstimos para pessoas físicas. - M.: AST: Astrel, 2008).

Um corretor de crédito é essencialmente um advogado financeiro. Você pode ir ao tribunal sozinho - ou pode contratar um advogado, pode cortar o cabelo em casa na frente do espelho - ou pode ir ao cabeleireiro de um especialista, alguém conserta seu próprio cossaco - e alguém leva seu Mercedes para um centro de serviços automotivos. É um erro pensar que um corretor de crédito é um mágico e concede empréstimos a todos. Se for especialista, tiver formação superior especializada (e não apenas cursos) e experiência de trabalho real a tempo inteiro em bancos (de preferência em departamentos diferentes e relevantes em cargos de chefia, e não apenas estágios), então aumentará significativamente o probabilidade de uma decisão positiva sobre um empréstimo (assim como um advogado competente aumentará suas chances no tribunal e na elaboração de documentos legais) e a rapidez na tomada de decisões.

Posso acrescentar que durante uma crise é útil dedicar o tempo livre à autoeducação, ao estudo da literatura económica e jurídica. Os funcionários do banco têm o hábito de ficar irritados se os solicitantes de empréstimos forem analfabetos em questões económicas e jurídicas. Uma visão ampla permite que você encontre mais rapidamente uma linguagem comum com os banqueiros, uma vez que o setor bancário há muito é considerado uma das profissões mais inteligentes, alguns funcionários têm 2 a 3 estudos superiores e melhoram constantemente seu nível de conhecimento.

Existem muitos golpistas que, via de regra, não tiveram experiência mínima em bancos que oferecem garantia de 100% de recebimento de um empréstimo: isso é cem por cento engano ou crime flagrante, que cem por cento será revelado mais cedo ou mais tarde (com consequências correspondentes tanto para o cliente como para o falso assistente). Isto é claro para qualquer banqueiro experiente. Em qualquer banco, os empréstimos comerciais e hipotecas (e muitas vezes outros tipos de empréstimos) são emitidos após a decisão do comitê de crédito, este é um órgão colegial, e o cliente é primeiro verificado por vários serviços bancários. Uma pessoa, mesmo um chefão (a menos, claro, que seja o dono do banco) não pode, por definição, tomar tais decisões sozinho, muito menos um intermediário. Um intermediário competente com experiência de trabalho em tempo integral em bancos pode aumentar significativamente a probabilidade de aprovação - isso já é uma realidade, mas nunca garantirá 100% do recebimento de um empréstimo. Seu papel é educacional e de lobby. A corretagem de crédito é útil para todos. Por um lado, a corretora simplifica o procedimento de obtenção de crédito aos clientes, por outro lado, atrai novos clientes de “qualidade” para os bancos.

Um corretor de crédito é essencialmente um advogado financeiro. Você pode ir ao tribunal sozinho - ou pode contratar um advogado, pode cortar o cabelo em casa na frente do espelho - ou pode ir ao cabeleireiro de um especialista, alguém conserta seu próprio cossaco - e alguém leva seu Mercedes para um centro de serviços automotivos. É um erro pensar que um corretor de crédito é um mágico e concede empréstimos a todos. Se for especialista, tiver formação superior especializada (e não apenas cursos) e experiência de trabalho real a tempo inteiro em bancos (de preferência em departamentos diferentes e relevantes em cargos de chefia, e não apenas estágios), então aumentará significativamente o probabilidade de uma decisão positiva sobre um empréstimo (assim como um advogado competente aumentará suas chances no tribunal e na elaboração de documentos legais) e a rapidez na tomada de decisões. Descontos para compradores de nossos livros (compre qualquer livro listado no site e ganhe desconto de 5 a 10%). Consultas gratuitas por telefone. Ao mesmo tempo, muitas vezes o cliente recebe benefícios do banco em comparação com um cliente de rua, isso é facilmente explicado - reduzimos os custos de atendimento do banco.

Ao cooperar conosco, você terá acesso às melhores ofertas do mercado de crédito russo. Trabalhamos com bancos que realmente emprestam, e não apenas declaram.

Nossos funcionários têm experiência de trabalho em bancos em cargos de liderança (incluindo alta administração, conselhos), formação econômica e jurídica, autores de livros e artigos sobre temas econômicos e jurídicos em publicações importantes. Isso nos diferencia de nossos concorrentes. Confie seus negócios a profissionais! Muitos de nossos concorrentes não têm bancários experientes em seu quadro de funcionários, muito menos aqueles com experiência gerencial em departamentos especializados, mas realizam consultoria e, a preços mais elevados, cometem erros grosseiros em documentos, trabalham na hora (talvez alguém consiga um empréstimo )! Em nossa opinião, um corretor de crédito deve ter experiência na aceitação e promoção de pedidos de empréstimo (pessoas jurídicas e físicas) em bancos (e não apenas saber seus nomes e ter cartões de visita de banqueiros “familiares”; alguns banqueiros distribuem centenas de cartões de visita ) e conhecer todas as tecnologias por dentro, bem como a formação económica e jurídica superior (os nossos colaboradores têm 2 a 3 ensinos superiores especializados).

A duração da obra depende do tipo de atividade da sua empresa e do valor do empréstimo solicitado. Casos fora do padrão são discutidos individualmente.

Aceitamos ofertas de bancos, parceiros e investidores, corretores de imóveis e colegas corretores. Estamos constantemente ampliando a lista de produtos de crédito.

Qual é a razão do sucesso?

Em primeiro lugar, o elevado nível profissional dos colaboradores da empresa.

Em segundo lugar, na prestação de serviços de qualidade no menor tempo possível.

Em terceiro lugar, numa abordagem individualizada a cada cliente e garantias da qualidade dos serviços prestados.

Em quarto lugar, a confiabilidade da empresa, o cumprimento da ética empresarial e da confidencialidade.

Ter um negócio estável e rentável com um período de existência efetiva de pelo menos 6 meses é obrigatório para todos os programas para pessoas jurídicas e empreendedores individuais.

Economias significativas de tempo, e muitas vezes de muitos outros custos, podem ser obtidas entrando em contato oportuno com corretores de crédito, mas somente se todos os funcionários dessa empresa tiverem trabalhado anteriormente em bancos em cargos de gestão. A abundância dos chamados “corretores certificados” que assistiram a palestras publicitárias em empresas comuns desacredita seriamente a profissão de corretor de crédito. Idealmente, quanto mais bancos um corretor de crédito trabalhar, melhor.

A corretagem de crédito é útil para todos. Por um lado, a corretora simplifica o procedimento de obtenção de crédito aos clientes, por outro lado, atrai novos clientes de “qualidade” para os bancos. Para os bancos, a cooperação com corretores de crédito é interessante porque expandem a sua base de clientes, resultando em mutuários menos “problemáticos”. Os corretores de crédito só começam a trabalhar com um cliente depois de estarem convencidos de que podem realmente ajudá-lo. Se o mutuário não tiver perspectivas, a corretora nem mesmo o levará ao banco. Ao trabalhar com corretores, os bancos reduzem os custos dos serviços de publicidade e marketing - os próprios corretores trazem clientes para eles. Alguns bancos oferecem descontos nas taxas de juros para clientes indicados por uma corretora. No Ocidente, os empréstimos às pequenas empresas são uma correia transportadora que funciona de acordo com regras e procedimentos padrão. É este princípio que permite que pequenos empréstimos formem uma grande carteira de empréstimos. Nosso mercado está chegando lá. O desenvolvimento deste serviço pode levar a um aumento acentuado no número de empréstimos obtidos com sucesso pelos empresários e a um aumento na alfabetização dos mutuários. A consultoria de crédito veio do Ocidente para a Rússia, onde hoje este mercado é uma indústria poderosa e altamente desenvolvida: com a ajuda de corretores de crédito, famílias e pequenas empresas recebem até 60-75% dos empréstimos. Na Rússia, a participação dos corretores na captação de empréstimos é de cerca de 1–2%. No entanto, eles apareceram há relativamente pouco tempo - no início dos anos 2000. Ao mesmo tempo, a formação do mercado de corretagem de crédito ocorreu num contexto de desconfiança nos corretores, tanto por parte dos próprios potenciais mutuários quanto dos banqueiros.

Muitas vezes, as pequenas empresas têm que passar por um inferno para conseguir um empréstimo. Muitos empresários não têm experiência e qualificações suficientes para “embalar” e “vender” com competência o seu plano de negócios a especialistas de crédito. Os empresários muitas vezes trazem um monte de documentos completamente desnecessários, mas esquecem um único certificado, sem o qual o banco não trabalhará com o mutuário. Como resultado, andar pelos bancos pode demorar muito. A qualidade dos documentos não é menos importante. Um plano de negócios escrito no joelho, um caderno escolar com declarações reais e uma estrutura de propriedade confusa não simplificam o procedimento de emissão de empréstimos. Muitos empreendedores ainda chegam ao banco exatamente com esse conjunto. Outro problema é a falta de conhecimento dos empresários sobre as exigências dos bancos, que exigem a confirmação da solvência do mutuário. E para isso, você precisa descrever o seu negócio da forma mais clara, detalhada e de forma compreensível para os banqueiros, mostrar a estrutura acionária, traçar um plano de negócios competente, a partir do qual o especialista em crédito entenderá para onde irá o dinheiro recebido e quando será “reembolsado”. No final das contas, é uma pena: o empresário, com base nos indicadores reais do seu negócio, poderia ter recebido um empréstimo, mas o banco recusou, pois o empresário não conseguiu apresentar corretamente o seu negócio e comprovar a eficácia do usando fundos emprestados.

Os bancos são estruturas formais, trabalham com documentos, prestam muita atenção à formatação e para eles cada vírgula importa. Para os empresários, os documentos não são o principal nos negócios e eles nunca pensam em vírgulas. Acontece que para alguns a forma é principalmente importante e, para outros, o conteúdo. Os corretores de crédito actuam aqui como “packers” que ajudam, com aconselhamento experiente, a colocar o conteúdo numa forma aceitável para os bancos. Por que poucos empréstimos são emitidos no país? De jeito nenhum porque não há dinheiro. Os bancos têm dinheiro, e muito dinheiro. Tudo se resume à lentidão do sistema de distribuição. Os especialistas em crédito bancário trabalham numa matriz cujos limites não querem ou não podem ultrapassar. Quando um cliente chega até eles, eles o “escaneiam” e, se ele não atender a pelo menos um ponto, ele não cabe mais na matriz. Isso significa que o empréstimo será negado. A situação atual lembra uma barragem fechada, quando na parte superior a água já transborda e inunda cidades e vilas (liquidez bancária), e na outra extremidade da barragem existem comportas (comitês de crédito dos bancos) que drenam a água (dinheiro ) de forma estritamente limitada por instruções, evitando a libertação de excesso de liquidez para o setor real. A tarefa dos corretores de crédito é fazer furos nesta barragem, abrir os portões e transferir o excesso de dinheiro para o sector real da economia - isto é, empresários e consumidores. Existem muitos golpistas que, via de regra, não tiveram experiência mínima em bancos que oferecem garantia de 100% de recebimento de um empréstimo: isso é cem por cento engano ou crime flagrante, que cem por cento será revelado mais cedo ou mais tarde (com consequências correspondentes tanto para o cliente como para o falso assistente). Isto é claro para qualquer banqueiro experiente. Em qualquer banco, os empréstimos comerciais e hipotecas (e muitas vezes outros tipos de empréstimos) são emitidos após a decisão do comitê de crédito, este é um órgão colegial, e o cliente é primeiro verificado por vários serviços bancários. Uma pessoa, mesmo um chefão (a menos, claro, que seja o dono do banco) não pode, por definição, tomar tais decisões sozinho, muito menos um intermediário. Um intermediário competente com experiência de trabalho em tempo integral em bancos pode aumentar significativamente a probabilidade de aprovação - isso já é uma realidade, mas nunca garantirá 100% do recebimento de um empréstimo. Seu papel é educacional e de lobby.

Segundo Denis Shevchuk, Diretor Geral Adjunto, Vice-Presidente da “Credit Broker INTERFINANCE” (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), o mecanismo de trabalho dos corretores de crédito é relativamente simples. Um cliente chega à empresa querendo fazer um empréstimo, o consultor descobre vários detalhes e sutilezas do seu negócio e seleciona o produto de empréstimo ideal em um determinado banco. Mas o cliente deve ser absolutamente honesto, contar tudo sem dissimulação, caso contrário será extremamente difícil para o corretor trabalhar com ele.

No entanto, tudo aqui é apenas à primeira vista. Existem vários tipos de players no mercado. Os primeiros são corretores semilegais ou francamente negros que, usando suas conexões e não desdenhando o suborno, simplesmente pegam o cliente pela mão, conduzem-no ao banqueiro conhecido e desaparecem, podem se envolver em falsificações óbvias, um histórico de crédito danificado é o punição mais leve (http://www.deniskredit.ru).

Os participantes profissionais do mercado chamam esses “corretores” de vigaristas e prevêem a sua partida iminente; as pessoas desacreditam toda a instituição dos corretores de crédito, mas com a formação de um mercado civilizado eles desaparecerão. O segundo tipo de corretores são exclusivamente intermediários, processam as informações fornecidas pelo mutuário e indicam-lhe um banco que possa conceder um empréstimo em condições aceitáveis. O terceiro grupo de atores – consultores – aborda o cliente de forma mais aprofundada. Após a solicitação, a corretora analisa a situação do tomador, entende a estrutura acionária da empresa, identifica os fatores positivos e negativos e avalia o peso de cada um deles. Depois disso, ele seleciona um banco que possa atender às necessidades do cliente nas condições mais favoráveis, ajuda o mutuário a coletar os documentos necessários e os verifica antes de enviá-los ao banco. Ao mesmo tempo, às vezes um cliente não consegue um empréstimo, mas não porque tudo esteja completamente ruim para ele, mas apenas porque ele não foi cuidadoso o suficiente com a documentação. O corretor pode apontar as deficiências ao cliente, orientar como corrigi-las e, após eliminar as falhas, levá-lo ao banco, informar ao cliente qual banco escolher, discutir com ele o modelo (prazos, garantias) e os objetivos de obtenção de um empréstimo (http://www .deniskredit.ru).