Ang mga pagbabayad na hindi nauugnay sa mga aktibidad ng entrepreneurial ng mga mamamayan ay pinahihintulutan sa cash at sa pamamagitan ng bank transfer. Mga paninirahan na kinasasangkutan ng mga mamamayan na may kaugnayan sa kanilang pagpapatupad aktibidad ng entrepreneurial, bilang panuntunan, dapat gawin sa cash. Gayunpaman, sa kasalukuyan ay walang mga paghihigpit o pagbabawal sa mga pakikipag-ayos na may partisipasyon ng mga mamamayan-negosyante sa cash.

Mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad

Sa Art. 863 Kodigo Sibil Pederasyon ng Russia natukoy na kapag gumagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order ng pagbabayad (bank transfer), ang bangko na tumanggap ng order ay nagsasagawa, sa sarili nitong ngalan, ngunit sa gastos ng nagbabayad na kliyente, na magbayad sa isang ikatlong partido - ang tatanggap ng pondo. Iyon ay, ang bangko ay obligado hindi lamang na isulat ang kinakailangang halaga mula sa account ng nagbabayad, kundi pati na rin upang matiyak ang paglipat nito sa account ng tatanggap na binuksan sa pareho o ibang bangko (Resolution of the Presidium ng Supreme Arbitration Court of the Russian Federation na may petsang 08.10.96 N 3061/96).

Ang bank transfer ay isang serye ng mga magkakaugnay na transaksyon na isinasagawa kapag ang isang order ng pagbabayad ay inisyu at tinanggap para sa pagpapatupad; pagpapatupad ng isang order sa pagbabayad at paggawa ng pagbabayad. Ang mga naturang transaksyon ay mukhang abstract, independiyente sa transaksyon na siyang batayan para sa pagbabayad. Ang huli na ito ay maaaring isang kasunduan sa pagbili at pagbebenta, kasunduan sa supply, kontrata, atbp. Ito ay nangangailangan ng obligasyon ng nagbabayad sa tatanggap ng mga pondo na bayaran ang mga kalakal na ibinibigay, ginawang trabaho, mga serbisyong ibinigay. Ang kawalan ng bisa ng transaksyong ito o ang kabiguan ng katapat na tuparin ang kontra-obligasyon ay hindi nangangailangan ng kawalan ng bisa ng transaksyon sa pag-areglo.

Ang panahon para sa paggawa ng bank transfer mula sa simula (ibig sabihin, mula sa sandaling na-debit ang mga pondo mula sa account ng nagbabayad) hanggang sa katapusan (ibig sabihin, hanggang sa ma-kredito ang mga pondo) ay maaaring itatag ng batas at iba pang mga regulasyon alinsunod dito.

Upang magsagawa ng mga operasyon upang maglipat ng mga pondo sa account na tinukoy sa utos ng kliyente, ang bangko ng nagbabayad ay may karapatang isangkot ang ibang mga bangko. Mula sa isang legal na pananaw, ang mga naturang aksyon ay dapat isaalang-alang bilang ipinagkatiwala ang katuparan ng isang obligasyon sa isang ikatlong partido (Artikulo 313 ng Civil Code).

Alinsunod sa sugnay 2.2 ng Mga Regulasyon ng Nobyembre 25, 1997 N 5-P, ang kliyente ay may karapatang tukuyin sa kasunduan sa bank account kung aling paraan ang mga transaksyon sa pag-aayos ay maaaring isagawa ayon sa kanyang mga tagubilin. Kung ang kundisyong ito ay hindi kasama sa kasunduan sa bank account, ang ruta ng pagbabayad (direksyon ng pagbabayad sa tatanggap sa tinukoy na pagkakasunud-sunod ng mga account ng correspondent (sub-account) ng mga institusyon ng kredito) ay tinutukoy ng institusyon ng kredito (sangay).

Ang Clause 2.8 ng nasabing Regulasyon ay nagpapahintulot sa mga institusyon ng kredito na ilipat ang mga pondo ng customer hindi lamang sa pamamagitan ng Bank of Russia, kundi pati na rin sa iba pang mga institusyon ng kredito - sa isang ikatlo para sa pag-kredito sa mga account ng mga tatanggap (mga pagbabayad sa transit). Sa kasong ito, ang bangko - ang nagpadala ng pagbabayad, na nagsasagawa ng operasyon sa pag-aayos ng transit, ay pinahihintulutan na muling mag-isyu ng mga order sa pagbabayad ng kliyente sa sarili nitong ngalan.

Alinsunod sa sugnay 2 ng Direktiba ng Central Bank No. 95-U na may petsang Disyembre 24, 1997, ang Bank of Russia ay nagsasagawa ng kaukulang mga operasyon sa accounting sa account ng kliyente batay sa rehistro ng mga nakadirekta na pagbabayad - isang dokumento ng pag-aayos sa electronic form na natanggap sa pamamagitan ng mga channel ng komunikasyon ng CBR. Ang isang pinagsama-samang order ng pagbabayad sa papel (isang papel na analogue ng rehistro ng mga nakadirekta na pagbabayad), na isinumite ng kliyente sa susunod na araw pagkatapos gawin ng Bank of Russia ang mga kinakailangang entry sa accounting, ay inilalagay nito sa mga dokumento ng araw at nakaimbak bilang kumpirmasyon ng bisa ng pag-debit ng mga pondo mula sa account ng kliyente (clause 8 ng Central Bank Instruction na may petsang Disyembre 24, 1997 N 95-U). Alinsunod sa sugnay 10 ng regulasyong batas na ito, ang mga pondo ay kredito sa mga personal na account ng mga kliyente ng mga institusyon ng kredito na nakikilahok sa mga pag-aayos gamit ang mga channel ng komunikasyon ng Bank of Russia, batay sa mga dokumento ng pag-aayos sa papel.

Ang pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga elektronikong dokumento sa pagbabayad sa rehiyon ng Moscow ay may sariling mga katangian. Alinsunod sa sugnay 26 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 20, 1998 Blg. 18-P at sugnay 7.4 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Marso 12, 1998 Blg. 20-P, ang mga transaksyon ng mga bangko sa mga account ng kliyente ay isinagawa:

a) kapag gumagamit ng buong format na mga dokumento sa pagbabayad ng electronic - batay sa isang dokumento ng pagbabayad sa electronic form at isang extract mula sa account ng koresponden ng bangko;

b) kapag gumagamit ng isang elektronikong dokumento sa pagbabayad ng isang pinaikling format - sa batayan ng isang dokumento ng pagbabayad sa papel at isang katas mula sa correspondent account ng servicing bank.

Ang isang pinagsama-samang order ng pagbabayad sa papel para sa kabuuang halaga ng mga pagbabayad na na-debit mula sa account ng correspondent ay inisyu ng bangko at isinumite sa Central Bank lamang kapag gumagamit ng mga elektronikong dokumento ng pag-aayos ng isang pinaikling format.

Kapag gumagawa ng mga elektronikong pagbabayad nang walang pakikilahok ng Bank of Russia, ang pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga order ng kliyente ay tinutukoy sa mga kontrata. Gayunpaman, kadalasan, ang kliyente na nagsumite ng dokumento ng pagbabayad sa electronic form ay obligadong ipadala ang katapat nito sa papel sa servicing bank sa susunod na araw.

Sa kasong ito, ang pagpapatakbo ng pag-debit ng mga pondo mula sa account ay isinasagawa batay sa isang dokumento ng pagbabayad sa electronic form, at ang "papel" ay ginagamit lamang para sa pag-uulat. Sa kabaligtaran, ang mga operasyon upang i-credit ang mga natanggap na pondo sa account ng nagbabayad ay hindi isinasagawa hanggang sa matanggap ang dokumento ng pagbabayad sa papel.

Alinsunod sa mga sugnay 2.3 at 2.9 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral noong Pebrero 10, 1998 N 17-P, ang mga dokumento sa pagbabayad na nilagdaan ng DSP ay kinikilala bilang may pantay na legal na puwersa sa iba pang mga anyo ng mga tagubilin mula sa mga may hawak ng account na nilagdaan nila nang personal.

Ang pagiging maaasahan ng TSA ay sinisiguro tulad ng sumusunod. Ayon sa Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 10, 1998 No. 17-P, ang pagpapatunay ng may-akda, integridad at pagiging tunay ng mga dokumento ng pag-areglo na nilagdaan ng TSA ay maaaring ipagkatiwala sa tatanggap ng dokumento ng pag-areglo alinsunod sa isang bilateral na kasunduan o sa isang espesyal na nilikhang Document Management Administration. Ang administrasyon ay isang legal na entity na kumikilos bilang isang registrar ng mga may-ari ng TSA, ang paraan ng paglikha at pag-verify ng pagiging tunay ng TSA. Kapag nag-aayos ng daloy ng dokumento sa pagitan ng higit sa dalawang kalahok sa mga elektronikong pagbabayad, ang pamamaraan para sa pagsuri sa ASP ay dapat magbigay para sa paglikha ng isang Administrasyon.

Ang kasunduan na tinapos ng Administrasyon sa mga kalahok sa pamamahala ng elektronikong dokumento ay dapat maglaman ng isang listahan ng mga pamamaraan na ginamit upang lumikha ng isang ASP at i-verify ang pagiging tunay nito. Sa kasong ito, dapat tiyakin ang posibilidad ng pag-verify para sa bawat medium kung saan pinagsama-sama ang dokumento. Ang kasunduan sa Administrasyon ay dapat ding maglaman ng obligasyon ng kalahok na kilalanin ang legal na bisa ng mga dokumento sa pagbabayad na ipinadala ng ibang mga kalahok at nilagdaan ng TSA, na ang may-ari nito ay nakarehistro ng Administrasyon na ito.

Ang isa sa kanila ay sa pagitan ng nagbabayad at ng nag-isyu na bangko. Ang nagbabayad ay nagsusumite ng isang aplikasyon para sa isang liham ng kredito (alok) sa servicing bank, ayon sa kung saan inaanyayahan niya ang bangko na tanggapin ang obligasyon na tinukoy sa talata 1 ng komento sa tatanggap ng mga pondo. mga artikulo (i.e. mag-isyu ng letter of credit). Sa pagsunod sa kasunduan sa bank account, obligado ang nag-isyu na bangko na tanggapin ang alok ng kliyente. Ang pagtanggap ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagpapalabas ng isang sulat ng kredito (sugnay 3 ng Artikulo 438 ng Kodigo Sibil).

Kapag nagsasagawa ng utos ng kliyente, kumikilos ang nag-isyu na bangko sa sarili nitong ngalan, ngunit sa kapinsalaan ng nagbabayad. Samakatuwid, ang legal na katangian ng transaksyong ito ay maaaring tukuyin bilang isang uri ng kasunduan sa komisyon. Dahil dito, sa kawalan ng mga espesyal na alituntunin na namamahala sa mga ugnayang ito, pinahihintulutang ilapat ang kaukulang pangkalahatang tuntunin sa kasunduan sa komisyon.

Ang pangalawang transaksyon ay sa pagitan ng nag-isyu na bangko at ng nagbabayad - ang benepisyaryo. Alinsunod sa liham ng kredito ng nagbabayad, ang nag-isyu na bangko ay nagpapadala ng isang alok sa benepisyaryo, kung saan kasunod nito na handa itong tuparin ang obligasyon ng nagbabayad (magbayad, magbayad, tanggapin o igalang ang isang bill of exchange) kung ang benepisyaryo nagpapakita ng ilang mga dokumento dito. Tinatanggap ng benepisyaryo ang alok ng nag-isyu na bangko sa pamamagitan ng pagsusumite ng mga kinakailangang dokumento sa loob ng termino ng sulat ng kredito.

Pareho sa mga transaksyong ito ay abstract, independiyente sa kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo, alinsunod sa kung saan ang mga pagbabayad ay ginawa. Ang nakahiwalay, independiyenteng katangian ng mga transaksyon sa liham ng kredito ay ipinahayag: una, sa kawalan ng obligasyon ng mga bangko na suriin ang pagsunod sa mga tuntunin ng liham ng kredito (pati na rin ang mga utos ng nagbabayad na baguhin ang mga kondisyon nito, maagang pagsasara, atbp.) na may kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo; pangalawa, ang mga transaksyong ito ay may independiyenteng legal na tadhana: ang kawalan ng bisa ng kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo ay hindi sumasama sa kawalan ng bisa ng mga transaksyong letter of credit.

Ang utos ng kliyente sa bangko na mag-isyu ng isang sulat ng kredito ay pormal sa anyo ng isang aplikasyon para sa isang sulat ng kredito.

Ang application form para sa isang letter of credit (0401063) ay inaprubahan ng Central Bank Directive noong Disyembre 3, 1997 N 51-U "Sa pagpapakilala ng mga bagong format ng mga dokumento sa pagbabayad." Ang aplikasyon para sa isang liham ng kredito ay dapat maglaman ng mga sumusunod na detalye: pangalan ng dokumento ng pagbabayad, numero at petsa ng paghahanda, halaga sa mga numero at salita; ang pangalan ng nagbabayad, ang kanyang taxpayer identification number (TIN) at account number, ang pangalan ng bangko ng nagbabayad, ang kanyang bank identification code (BIC) at ang numero ng kanyang correspondent account; pangalan ng bangko ng supplier, bank identification code (BIC) nito at numero ng account ng correspondent; ang pangalan ng supplier, ang kanyang taxpayer identification number (TIN), ang kanyang account number; uri ng liham ng kredito; kasunduan sa pagbabayad; pangalan ng mga kalakal (serbisyo), numero, petsa ng kontrata; isang listahan ng mga dokumento laban sa pagsusumite kung saan dapat gawin ang pagbabayad; karagdagang mga kondisyon; uri ng pagbabayad; mga pirma ng supplier. Ang isang kondisyon para sa pagpapatupad ng isang sulat ng kredito ay maaaring pagtanggap ng isang awtorisadong kinatawan ng nagbabayad.

Ang obligasyon ng nag-isyu na bangko na mag-isyu ng isang liham ng kredito ay lumitaw lamang kapag ang utos ng nagbabayad ay ibinigay niya sa pamamagitan ng pagsagot sa isang form ng aplikasyon para sa isang liham ng kredito na inaprubahan ng Bangko Sentral at naglalaman ng lahat ng mahahalagang tuntunin ng liham ng kredito (clause 5.8 ng Settlement Regulations).

4. Ang bangko na nakatanggap ng aplikasyon ng kliyente at obligadong mag-isyu ng letter of credit ay tinatawag na issuing bank. Kapag ang tumatanggap ng mga pondo ay naserbisyuhan ng parehong bangko bilang nagbabayad, ang nag-isyu na bangko ay isasagawa ang liham ng kredito na inisyu nito nang nakapag-iisa. Ngunit kung ang tumatanggap ng mga pondo ay pinaglilingkuran ng ibang bangko, kung gayon ang liham ng kredito ay dapat ibigay ng nag-isyu na bangko sa bangko ng tatanggap ng mga pondo, na siyang nagpapatupad nito (nagpapatupad ng bangko). Ang nag-isyu na bangko, na nakapag-iisa na nagpapatupad ng liham ng kredito na inisyu nito, ay napapailalim sa mga patakaran na namamahala sa mga aktibidad ng nagpapatupad na bangko.

Alinsunod sa sugnay 5.4 ng Mga Regulasyon sa Mga Pag-aayos, ang mga liham ng kredito ay itinuturing na sakop (nadeposito), sa pagbubukas kung saan inililipat ng nag-isyu na bangko ang sariling mga pondo ng nagbabayad o ang utang na ibinigay sa kanya sa pagtatapon ng nagpapatupad na bangko sa isang hiwalay na balanse sheet account na "Letters of Credit" para sa buong panahon ng bisa ng mga obligasyon ng nag-isyu na bangko.

Kung mayroong mga direktang relasyon sa pagitan ng mga bangko, ang isang walang takip (garantisadong) liham ng kredito ay maaaring mabuksan sa nagpapatupad na bangko sa pamamagitan ng pagbibigay dito ng karapatang isulat ang buong halaga ng liham ng kredito mula sa account ng nag-isyu na bangko na pinananatili nito. .

Ang bangkong nakatanggap ng collection order mula sa kliyente ay tinatawag na issuing bank. Ang bangko na humihingi ng pagbabayad at (o) pagtanggap nang direkta sa obligadong tao ay tinatawag na tagapagpatupad.

Sa mga kaso kung saan ang nag-isyu na bangko ay nagbibigay ng settlement at mga serbisyo ng cash sa parehong nagbabayad at tumatanggap ng mga pondo, ito ay kasabay ng isang executing bank. Ang nag-isyu na bangko ay gumaganap din ng papel na ito sa mga kaso kung saan, alinsunod sa mga patakaran sa pagbabangko, ang tatanggap ng mga pondo ay obligadong magpadala ng mga dokumento ng pag-aayos nang direkta sa bangkong ito, na lumalampas sa sarili nitong. Kaya, alinsunod sa sugnay 285 ng Mga Panuntunan ng State Bank Blg. 2, ang mga order ng koleksyon na may kalakip na mga dokumento ng ehekutibo, pati na rin ang mga order na isulat ang mga pondo mula sa mga account ng mga katulad na nagbabayad, ay isinumite ng kolektor para sa koleksyon nang direkta sa bangko institusyon kung saan pinananatili ang account ng nagbabayad.

Ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng pagkolekta ay maaaring gawin nang may pagtanggap man o walang nagbabayad - sa mga kasong itinatadhana ng batas.

Kung ang mga pag-aayos ay isinasagawa sa pagtanggap ng nagbabayad (form ng pagtanggap) o pinag-uusapan lamang natin ang tungkol sa pagtanggap ng pagtanggap mula sa obligadong tao, kung gayon ang nag-isyu na bangko ay may mga sumusunod na responsibilidad:

a) tiyakin na ang obligadong tao ay kinakailangang magbayad at (o) pagtanggap kasama ang mga kaugnay na dokumento;
b) tiyakin na ang naaangkop na mga pondo ay nai-kredito sa account ng tatanggap o ibigay ang mga tinanggap na dokumento sa kanya kung ang pagbabayad o pagtanggap ay ginawa ng nagbabayad.

Kung ang mga pagbabayad ay ginawa nang walang pagtanggap ng nagbabayad, at ang mga dokumentong isinumite ng tatanggap ay ganap na sumusunod sa mga kinakailangan ng batas, kung gayon ang nag-isyu na bangko ay obligadong tiyakin ang isang hindi mapag-aalinlanganan (hindi tinatanggap) na pag-debit ng mga pondo mula sa account ng nagbabayad - kung mayroong pera dito at ikredito ang natanggap na halaga sa account ng nagbabayad.

Dahil ang nag-isyu na bangko na nagpapatupad ng collection order ay kumikilos sa ngalan ng kliyente nito at sa kanyang gastos, ang bangkong ito ang kanyang kinatawan.

Ang nag-isyu na bangko, na nakatanggap ng utos ng kliyente, ay may karapatang makaakit ng isa pang bangko (nagpapatupad na bangko) upang isakatuparan ito, na ipadala dito ang mga nauugnay na dokumento. Ang batas ng Russian Federation sa mga operasyon ng pagkolekta ay nagbibigay-daan para sa pagpapadala ng mga dokumento ng pag-aayos mula sa bangko patungo sa bangko sa kawalan ng mga relasyon sa kontraktwal sa pagitan nila.

Hindi tulad ng isang bank transfer, ang executing bank ay hindi maaaring kasangkot sa pagpapatupad ng isang collection order batay sa Artikulo 313 ng Civil Code (nagtatalaga ng katuparan ng isang obligasyon sa isang third party). Kasama sa koleksyon ang pagtanggap ng pera mula sa isang obligadong tao. Sa kasong ito, ang kinakailangan upang magbayad (o pagtanggap) na naka-address sa obligadong tao ay dapat na hindi sinabi ng kanyang pinagkakautangan, ngunit ng isang ikatlong partido. Ang pagbabayad sa isang ikatlong partido ay maaaring humantong sa pagbabayad ng obligasyon kung ang ikatlong partido ay may kaukulang awtoridad mula sa pinagkakautangan, ibig sabihin, ay ang kanyang abogado. Kung hindi, nanganganib ang may utang na magbayad sa isang hindi tamang tao. Dahil dito, ang nagpapatupad na bangko ay maaari lamang maging isang kinatawan ng pinagkakautangan - ang tatanggap ng pagbabayad. Kaya, ang executing bank ay kasangkot ng issuing bank sa pagsasagawa ng collection operation batay sa isang subpoena. Ang kaugnayan ng representasyon sa pagitan ng tumatanggap ng mga pondo at ng bangko ng nagbabayad (nagpapatupad na bangko) sa huling kaso na ito ay direktang nagmumula sa batas at ang katotohanang natanggap ng bangko ng nagbabayad ang utos sa pagkolekta.

Ang pagiging natatangi ng operasyon ng pagkolekta ay makikita sa dalawahang legal na posisyon ng nagbabayad na bangko. Sa isang banda, sa pamamagitan ng pagpapakita ng mga dokumento sa kliyente nito na humihiling ng pagbabayad (o pagtanggap) at pagpapadala ng mga natanggap na halaga (pagtanggap) sa bangko ng tatanggap, ang bangko ng nagbabayad ay kumikilos bilang isang executing bank, ibig sabihin, bilang isang kinatawan ng tatanggap ng mga pondo. Sa kabilang banda, sa pamamagitan ng pag-debit ng pera mula sa account ng kliyente nito batay sa mga dokumentong tinanggap nito, ang bangko ng nagbabayad ay kumikilos bilang isang kinatawan ng nagbabayad. Ang dalawahang representasyon ay normal sa pagbabangko.

Ang tampok sa itaas ng operasyon ng koleksyon ay nagbabago sa sandali ng katuparan ng obligasyon na magbayad para sa mga naihatid na produkto (gawaing ginawa, mga serbisyong ibinigay). Sa bisa ng Artikulo 316 ng Civil Code ng Russian Federation, ang lugar ng katuparan ng isang obligasyon sa pananalapi ay ang lokasyon ng pinagkakautangan - isang ligal na nilalang sa oras na lumitaw ang obligasyon. Gayunpaman, ang lugar ng katuparan ng isang obligasyon sa pananalapi na tinutukoy ng Civil Code ng Russian Federation ay maaaring mabago ng batas, kaugalian sa negosyo, o ipinapalagay na naiiba na may kaugnayan sa kakanyahan ng obligasyon. Ang mekanismo ng operasyon ng pagkolekta na ipinahiwatig sa itaas ay nagpapahiwatig ng isang ganap na naiiba (dahil sa likas na katangian ng relasyon na pinag-uusapan) na lugar ng katuparan ng obligasyon sa pananalapi kaysa sa tinutukoy ng conditionally dispositive norm ng Artikulo 316 ng Civil Code ng Russian Federation. Ang isang pagbabayad sa kinatawan ng pinagkakautangan ay pinapatay ang obligasyon sa pananalapi (parang ito ay ginawa sa mismong pinagkakautangan) nang eksakto sa lokasyon ng kinatawan (at hindi ang pinagkakautangan). Ang nasabing kinatawan ng pinagkakautangan, na direktang tumatanggap ng halaga ng kanyang utang mula sa nagbabayad-utang, ay ang nagpapatupad na bangko. Kasunod nito na ang obligasyon ng nagbabayad na gumawa ng mga pakikipag-ayos sa tatanggap ng mga pondo para sa mga produktong ibinibigay (gawaing ginawa, mga serbisyong ibinigay) ay magwawakas sa lokasyon ng nagpapatupad na bangko. Ang sandali ng katuparan ng obligasyong ito sa pananalapi ay dapat isaalang-alang sa sandaling maalis ang halaga ng utang mula sa kasalukuyang account ng nagbabayad. Ito ay mula sa sandaling ito na ang pananalapi na obligasyon ng nagbabayad na gumawa ng mga pagbabayad ay itinuturing na maayos na natupad.

Ang pamamaraan para sa paggawa ng mga pagbabayad sa pagkolekta ay kinokontrol ng Mga Regulasyon sa Mga Pag-aayos, mga talata 25, 26, 279-292, 305 ng Mga Panuntunan ng State Bank No. 2, telegrama ng Central Bank ng Setyembre 2, 1992 No. 218-92, sulat ng Bangko Sentral ng Hunyo 30, 1994 Blg. 98.

Dahil sa panahon ng mga pag-aayos, sa pamamaraan ng pagkolekta, ang obligasyon sa pananalapi ng nagbabayad ay itinuturing na natupad sa sandaling ang mga pondo ay tinanggal mula sa kanyang account, pagkatapos ay sa hinaharap ang nagbabayad ay makakakuha ng karapatang hilingin ang halagang hindi niya natanggap mula sa mga bangko na kalahok sa ang operasyon ng koleksyon.

Dahil ang nag-isyu na bangko at ang nagpapatupad na bangko ay mga kinatawan ng nagbabayad, ang bawat isa sa kanila ay maaaring managot ng prinsipal para sa hindi pagpapatupad o hindi wastong pagpapatupad ng utos. Sa kasong ito, dapat ipagpalagay na ang nagbabayad ay may kontraktwal na relasyon sa pagitan ng mga bangkong ito, upang sila ay madala sa kontraktwal (at hindi extra-contractual) na pananagutan. Ang konklusyon na ito, halata na may kaugnayan sa tatanggap na bangko (nagbibigay ng bangko), ay nangangailangan ng paglilinaw kaugnay sa nagbabayad na bangko (nagpapatupad na bangko). Ang isang kontraktwal na relasyon ay itinatag sa pagitan ng tagapagpatupad na bangko at ng nagbabayad upang magsagawa ng isang partikular na operasyon sa pagkolekta. Samakatuwid, alinsunod sa sugnay 3 ng Artikulo 874 ng Civil Code ng Russian Federation, ang executing bank ay maaaring managot sa tatanggap ng mga pondo para sa hindi wastong pagpapatupad ng mga tagubilin nito. Sa partikular, ang kahilingan ng tatanggap ng mga pondo sa mga bangko para sa pagbabayad ng pangunahing halaga ng mga pondo na na-debit mula sa account ng nagbabayad ay isang kinakailangan para sa katuparan ng isang obligasyon sa uri.

Kung ang transaksyon sa pag-areglo ay hindi naisakatuparan o naisakatuparan nang hindi wasto dahil sa kasalanan ng Central Bank, kung gayon ang tatanggap ng mga pondo ay walang karapatan na gumawa ng direktang paghahabol laban sa kanya dahil sa kawalan ng isang kontraktwal na relasyon sa pagitan nila (ang Central Ang bangko ay hindi kinatawan ng tatanggap ng mga pondo). Sa kasong ito, ang tatanggap ng mga pondo ay may karapatang magsumite ng isang paghahabol para sa kabayaran ng mga pagkalugi sa nagpapatupad na bangko. Sa bisa ng Artikulo 313 at 403 ng Civil Code ng Russian Federation, ang bangko na ito ay responsable para sa mga aksyon ng Central Bank. Maaaring mabawi ng bangko ng nagbabayad ang mga binayarang halaga sa pamamagitan ng paraan ng pag-recourse mula sa direktang may kasalanan - ang Bangko Sentral.

Ang bangko na nakatanggap ng collection order mula sa nag-isyu na bangko kasama ang mga kinakailangang dokumento ay obligadong gawin ang mga sumusunod na aksyon upang maisagawa ito.

Gamit ang paraan ng pagtanggap ng pagbabayad:

a) magsagawa ng isang pormal na pagsusuri ng mga natanggap na dokumento sa mga tuntunin ng kanilang pagsunod sa batas, mga patakaran sa pagbabangko at kaugalian;
b) ipakita ang natanggap na mga dokumento sa nagbabayad para sa pagtanggap;
c) kung tinanggap ng nagbabayad ang natanggap na kahilingan at mayroong pera sa account, isulat ang mga pondo at tiyakin ang kanilang paglilipat sa bangko ng nagbabayad para sa pag-kredito sa kanyang account.

Sa kaso ng hindi mapag-aalinlanganan (nang walang pagtanggap) pag-debit ng mga pondo:

a) magsagawa ng isang pormal na pagsusuri ng mga natanggap na dokumento sa mga tuntunin ng kanilang pagsunod sa batas, mga patakaran sa pagbabangko at kaugalian;
b) kung mayroong pera sa account ng nagbabayad, isulat ang kinakailangang halaga at tiyakin ang paglilipat nito sa bangko ng nagbabayad para sa pag-kredito sa kanyang account.

2. Ang mga paraan ng kahilingan sa pagbabayad (0401061), kahilingan sa pagbabayad-order (0401064) at order ng koleksyon (0401061) ay itinatag ng Direktiba ng Bangko Sentral ng Disyembre 3, 1997 N 51-U “Sa pagpapakilala ng mga bagong format ng mga dokumento sa pagbabayad."

Ang kahilingan sa pagbabayad ay dapat maglaman ng mga sumusunod na detalye:

1. pangalan ng dokumento ng pag-areglo;
2. petsa at numero ng dokumento ng pagbabayad;
3. uri ng pagbabayad;
4. kasunduan sa pagbabayad;
5. deadline para sa pagtanggap;
6. pangalan ng nagbabayad, ang kanyang taxpayer identification number (TIN); kanyang kasalukuyang account number;
7. pangalan at lokasyon ng bangko ng nagbabayad, ang bank identification code (BIC); kanyang correspondent account number;
8. pangalan at lokasyon ng bangko ng tatanggap; kanyang bank identification code (BIC); kanyang correspondent account number;
9. pangalan ng tatanggap ng mga pondo, ang kanyang numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN); kanyang kasalukuyang account number;
10. halaga sa mga salita at mga numero;
11. termino ng pagbabayad;
12. pagkakasunud-sunod ng pagbabayad;
13. uri ng pagbabayad;
14. pangalan ng produkto, gawaing isinagawa, mga serbisyong ibinigay;
15. mga lagda at selyo ng tatanggap ng mga pondo;
16. field para sa mga tala mula sa bangko ng tatanggap at mga tala tungkol sa mga bahagyang pagbabayad;
17. petsa ng pagkakalagay sa file cabinet.

Sa kahilingan sa pagbabayad, sa field na "Mga Tuntunin ng pagbabayad", ang tatanggap ng mga pondo ay nagpapahiwatig ng "nang walang pagtanggap" o "nang may pagtanggap". Sa kaso ng direktang pag-debit, sa field na "Mga Tuntunin ng pagbabayad", ang isang sanggunian ay ginawa sa nauugnay na pederal na batas na nagbibigay sa tumatanggap ng mga pondo ng karapatang mag-direct debit. Kapag gumagamit ng form ng kahilingan sa pagbabayad bilang isang order sa pagkolekta (pagtuturo), ang mga patlang na "Termino ng pagbabayad", "Termino para sa pagtanggap" ay hindi napunan, sa field na "Pangalan ng mga kalakal, gawaing isinagawa, mga serbisyong ibinigay..." ang pangalan ng koleksyon, isang link sa batas, ang pangalan, numero at petsa ng dokumento kung saan ginawa ang koleksyon.

Ang form ng paghiling-order ng pagbabayad ay katulad ng form ng kahilingan sa pagbabayad na may pagkakaiba na ang una ay hindi naglalaman ng attribute na "Mga Tuntunin ng pagbabayad," ngunit may idinagdag na karagdagang field para sa pagtanggap ng nagbabayad.

Ang mga kahilingan sa pagbabayad, mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, mga order sa pagkolekta na hindi inilabas sa mga itinatag na karaniwang mga form ay hindi tinatanggap ng mga bangko para sa pagpapatupad.

Kapag sinusuri ang order ng koleksyon at mga kalakip nito, ang kawastuhan ng kanilang pagpapatupad, ang pagkakaroon ng mga detalye, mga sanggunian sa mga regulasyon, atbp. Sa kasong ito, ang mga dokumentong nakalakip sa order ng koleksyon ay dapat tumutugma dito alinsunod sa panlabas na mga palatandaan. Halimbawa, sa pagsasagawa ay may mga kaso kapag ang pangalan ng kolektor sa order ng koleksyon ay hindi nag-tutugma sa pangalan ng kolektor sa utos ng arbitration court na nakalakip dito. Kung natukoy ng bangko ang anumang mga pagkukulang sa mga dokumentong isinumite dito na pumipigil sa pagpapatupad ng utos, obligado na agad na ipaalam ang taong kung kanino direktang natanggap ang order na ito. Ang taong ito ay maaaring maging ang issuing bank o ang tatanggap ng mga pondo. Pagkatapos nito, ang executing bank ay may karapatan na suspindihin ang pagpapatupad ng order nang hindi naaantala. Ang deadline para sa pag-aalis ng mga pagkukulang na ito sa Civil Code ay hindi tinukoy. Marahil, pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang "makatwirang" tagal ng panahon na kinakailangan upang makatanggap ng isang abiso mula sa nagpapatupad na bangko sa pamamagitan ng koreo (o paggamit ng iba pang mga uri ng komunikasyon), pati na rin upang gumuhit at magpadala ng tugon. Kung ang collection order ay natanggap ng executing bank mula sa issuing bank, kung gayon ang addressee ng notification nito ay ang tatanggap ng mga pondo. Sa kasong ito, ang paunawa ay dapat munang ipadala sa nag-isyu na bangko, at ang panahon para sa pagtugon ay dapat palawigin nang naaayon. Kung ang mga pagkukulang na ito ay hindi naalis sa loob ng makatwirang panahon, ang bangko ay may karapatan na ibalik ang mga dokumento nang walang pagpapatupad.

Kung ang mga pag-aayos ay ginawa nang may pahintulot (pagtanggap) ng nagbabayad, kung gayon ang nagpapatupad na bangko ay obligadong ipakita sa kanya ang kaukulang kopya ng dokumento ng pag-areglo kasama ang mga dokumento na nakalakip dito, kung mayroon man. Ang mga ito ay iniharap sa nagbabayad para sa pagtanggap sa form kung saan sila natanggap, maliban sa mga marka at inskripsiyon ng bangko na kinakailangan para sa pagproseso ng transaksyon sa pagkolekta. Kung ang mga pag-aayos ay isinasagawa gamit ang mga kahilingan sa pagbabayad at mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, pagkatapos ay alinsunod sa liham ng Central Bank ng Hunyo 30, 1994 N 98, isa pang kaukulang kopya ng mga dokumentong ito sa pag-areglo ay ilalagay sa file cabinet ng off-balance. sheet account N 9927 "Mga dokumento ng settlement na naghihintay ng pagtanggap para sa pagbabayad" (card file No. 1). Ang mga kahilingan sa pagbabayad ay binabayaran sa pagkakasunud-sunod ng paunang negatibong pagtanggap, at mga kahilingan sa pagbabayad-mga order - sa pagkakasunud-sunod ng paunang positibong pagtanggap. Ang panahon ng pagtanggap ay 3 araw ng negosyo, hindi binibilang ang petsa ng pagtanggap ng mga dokumento ng settlement ng bangko.

Clause 1, Artikulo 15 ng Pederal na Batas ng Hulyo 14, 1997 "Sa regulasyon ng pamahalaan agro-industrial production" ay nagbibigay na ang mga pakikipag-ayos sa pagitan ng mga legal na entity - ang mga mamimili at mga supplier ng mga produktong pang-agrikultura ay dapat isagawa sa pamamagitan ng pagkolekta, maliban kung may ibang pamamaraan na itinatadhana ng kasunduan. Sa kasong ito, ang isang espesyal na panahon ay itinatag para sa pagtanggap: ang pangkalahatang panahon ay hanggang sa 10 araw, at para sa mga nabubulok na kalakal - hanggang sa 5 araw pagkatapos matanggap ang mga dokumento ng pagbabayad ng bangko ng nagbabayad. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang tanong ng interpretasyon ng pamantayang ito na may kaugnayan sa mga aktibidad ng nagsasagawa ng mga pagbabayad sa serbisyo ng bangko para sa mga produktong pang-agrikultura ay lumitaw.

Sa isang liham na may petsang Setyembre 26, 1997, N 03a-31-1/992, na naka-address sa Association of Russian Banks, iniulat ng Central Bank na ang pagsusuri sa Artikulo 15 ng nabanggit na Batas at mga kaugalian sa negosyo na ginagamit sa kasanayan sa pagbabangko ay nagpapahintulot. sa amin upang makagawa ng isang konklusyon tungkol sa posibilidad ng mga pag-aayos para sa mga mamimili ng mga produktong pang-agrikultura , hilaw na materyales at pagkain sa mga producer ng kalakal batay sa mga kahilingan sa pagbabayad na ibinigay ng huli, na isang tool sa pag-aayos para sa pagtanggal ng mga pondo mula sa mga account ng nagbabayad sa mga kaso kung saan ang collection form ay ibinibigay sa mga kasunduan sa pagitan ng mga supplier at mga mamimili at kanilang mga bangko para sa dati nang naipadala (ibinigay) na materyal na mga ari-arian, gawaing ginawa, mga serbisyong ibinigay at iba pang mga paghahabol kung saan ang mga invoice ay hindi pa binayaran ng mga nagbabayad, at binayaran ng mga mamimili bago ang pagtanggap .

Kapag pumipili ng mga tuntunin para sa pagtanggap, ang servicing bank ay dapat magabayan ng mga tagubilin ng kliyente tungkol sa likas na katangian ng mga produktong binabayaran. Isinasaalang-alang ang katotohanan na ang nabanggit na Batas ay nagdaragdag sa pangkalahatang panahon ng paunang pagtanggap kumpara sa normatibong isa hanggang 10 araw, at para sa mga nabubulok na kalakal - hanggang sa 5 araw, kapag ang supplier ay nag-isyu ng isang kahilingan sa pagbabayad, ang kaukulang inskripsyon na "pagtanggap panahon 10" ay dapat ilagay sa kanang sulok sa itaas ng mga araw ng dokumento", o "panahon ng pagtanggap 5 araw".

Ang nagbabayad ay may karapatang tumanggi na tanggapin ang mga kahilingan sa pagbabayad sa mga batayan na ibinigay para sa kasunduan, na may ipinag-uutos na sanggunian sa sugnay nito at nagpapahiwatig ng dahilan ng pagtanggi. Ang pagtanggi na tanggapin ay iginuhit sa iniresetang porma. Kung ang pagtanggi na tanggapin ang mga kahilingan sa pagbabayad ay hindi natanggap sa loob ng tatlong araw (o ibang panahon na itinatag ng batas), ang mga ito ay ituturing na tinatanggap at napapailalim sa pagbabayad.

Ang kahilingan sa pagbabayad ay naglalaman, una, isang collection order sa bangko upang makatanggap ng mga pondo dahil sa kliyente at, pangalawa, isang kahilingan na naka-address sa nagbabayad upang magbayad para sa isang dati nang lumitaw na obligasyon sa pananalapi. Ang huling kinakailangan ay hindi maaaring ituring bilang isang alok na naka-address sa nagbabayad, dahil ang kanyang obligasyon na magbayad ay dati nang bumangon batay sa nauugnay na kasunduan. Kaugnay nito, ang talata 2 ng Artikulo 438 ng Civil Code, na nagbibigay ng mga kondisyon kung saan kinikilala ang katahimikan bilang pagtanggap, ay hindi naaangkop sa kasong ito.

Ang pahintulot ng kliyente na isulat ang mga pondo mula sa kanyang account ay isang unilateral na transaksyon, na nagbubunga sa obligasyon ng servicing bank na isulat ang mga pondo at ipadala ang mga ito sa tatanggap. Dahil dito, para baguhin o kanselahin ang transaksyong ito, sapat na ang kalooban ng taong gumawa nito. Samakatuwid, hangga't ang halaga ng kahilingan sa pagbabayad ay hindi pa nade-debit mula sa correspondent account ng bangko ng nagbabayad, ang nagbabayad ay may karapatang kanselahin ang kanyang pagtanggap.

Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, ang pahintulot ng nagbabayad ay pinapormal sa pamamagitan ng mga lagda ng mga taong awtorisadong pamahalaan ang settlement (kasalukuyang) account at isang selyo sa mga kaukulang kopya.

Kung walang mga pondo sa account ng nagbabayad, ang mga dokumento ng pagbabayad na tinanggap niya ay inilalagay sa isang file cabinet sa off-balance sheet account N 90902 "Mga dokumento ng settlement na hindi binayaran sa oras" (card file No. 2).

Para sa pagtatanghal para sa pagbabayad ng mga bill na inilipat sa bangko para sa koleksyon, ang batas ay nagtatatag ng iba pang mga patakaran. Alinsunod sa Bahagi III, Seksyon 2 ng Mga Rekomendasyon sa paggamit ng mga bill ng palitan sa sirkulasyon ng negosyo, na ipinaalam sa pamamagitan ng sulat ng Bangko Sentral ng Setyembre 9, 1991 No. 14-3/30 "Sa mga operasyon ng pagbabangko na may mga bill ng palitan, ” isang bill of exchange, na nilagyan ng authorization signature sa pangalan ng bangko, ay inilipat para sa koleksyon . Ang pagkakaroon ng pagtanggap ng isang bayarin para sa koleksyon, ang bangko ay obligadong ipasa ito kaagad sa lugar ng pagbabayad, at abisuhan ang nagbabayad nito sa pamamagitan ng isang tawag.

Ang executing bank ay nagtatanghal ng mga dokumento ng utang sa nagbabayad sa loob ng panahon na itinatag nila para sa katuparan ng kaukulang pananalapi na obligasyon. Samakatuwid, talagang kinakailangan na maabot nila ang hinirang na bangko nang maaga. Kung hindi, ang huli ay hindi maaaring maging responsable para sa hindi napapanahong pagtatanghal ng mga dokumento ng utang sa obligadong tao.

Kung ang mga dokumento ay mababayaran sa paningin, ang hinirang na bangko ay dapat ipakita ang mga ito para sa pagbabayad kaagad pagkatapos matanggap. Kung ang mga dokumento ay napapailalim sa pagbabayad sa ibang oras, dapat niyang isumite ang mga ito para sa pagtanggap kaagad, at para sa pagbabayad - sa araw ng deadline para sa pagtupad sa kaukulang pananalapi na obligasyon na ipinahiwatig sa mismong dokumento.

Ang panahon para sa pagtatanghal ng isang promissory note o bill of exchange para sa pagtanggap o pagbabayad ay kinakalkula ayon sa mga patakaran na itinatag ng Artikulo 21-23, 34-37, 72-74 ng Mga Regulasyon sa mga bill ng palitan at promisory note, na naaprubahan. sa pamamagitan ng Decree ng Central Executive Committee at Council of People's Commissars ng USSR noong Agosto 7, 1937 N 104/1341, at subsidiary - Artikulo 190-194 ng Civil Code sa bahagi na hindi sumasalungat sa Mga Regulasyon. Kapag kinakalkula ang panahon para sa iba pang mga obligasyon sa pananalapi, ang isa ay dapat na magabayan ng Mga Artikulo 190-194 ng Civil Code.

Maaaring tanggapin ang mga bahagyang pagbabayad sa mga kaso kung saan ito ay itinatag ng mga panuntunan sa pagbabangko o may espesyal na pahintulot sa order ng koleksyon.

Ang posibilidad ng mga bahagyang pagbabayad kapag nag-aayos ng mga kahilingan sa pagbabayad, mga kahilingan sa pagbabayad-mga order ay ibinibigay ng mga patakaran sa pagbabangko (Pagtuturo ng Bangko Sentral ng Disyembre 3, 1997 N 51-U "Sa pagpapakilala ng mga bagong format ng mga dokumento ng pag-areglo").

Ang karapatan ng obligadong tao na gumawa ng mga bahagyang pagbabayad sa bill of exchange ay ibinibigay sa Artikulo 39 ng Mga Regulasyon sa mga bill ng palitan at promisory notes.

Alinsunod sa sugnay 4.9 ng Mga Regulasyon sa Mga Pagbabayad, ang isang tseke na may tatak na "Russia" ay dapat bayaran lamang nang buo.

Ang nagpapatupad na bangko ay obligado na agad na ilipat ang mga pondong isinulat mula sa account ng nagbabayad (mga nakolektang halaga) patungo sa pagtatapon ng nag-isyu na bangko. Nangangahulugan ito na dapat i-credit ng executing bank ang mga pondong ito sa correspondent account ng issuing bank (kung mayroong direktang correspondent relationship), o atasan ang Central Bank na ilipat ang bayad sa correspondent account ng issuing bank sa RCC para sa pag-credit nito sa account ng tatanggap. Sa kasong ito, ang Bangko Sentral ay kasangkot sa pagsasagawa ng operasyon ng paglilipat ng pera batay sa Artikulo 313 ng Civil Code ng Russian Federation.

Ang kinakailangan ng Civil Code para sa tagapagpatupad na bangko na "kaagad" na isagawa ang mga aksyon sa itaas ay nangangahulugan na dapat itong isagawa nang walang pagkaantala sa loob ng mga limitasyon ng oras na tinutukoy ng mga patakaran sa pagbabangko at mga kaugalian sa pagbabangko para sa mga operasyon ng pag-aayos.

Ang tagapagpatupad na bangko ay may karapatang pigilin mula sa mga halagang nakolekta nito ang kabayarang dapat bayaran dito, muling pagbabayad ng mga gastos at gastos, maliban kung ang ibang pamamaraan para sa mga pagbabayad na ito ay itinatag ng kasunduan o mga panuntunan sa pagbabangko. Kung mayroong direktang relasyon ng koresponden sa pagitan ng nag-isyu na bangko at ng tagapagpatupad na bangko, may karapatan silang magdesisyon nang iba sa isyu ng paggawa ng mga pagbabayad na pinag-uusapan. Halimbawa, maaari silang maalis sa executing bank mula sa correspondent account ng issuing bank na binuksan kasama ng executing bank nang walang pagtanggap.

Ang kasalukuyang batas ay walang mekanismo para sa pagpapatupad ng pamantayang ito. Sa partikular, itinataas nito ang problema sa pagtukoy ng halaga ng bayad para sa nagpapatupad na bangko. Maaari itong malutas gamit ang sugnay 3 ng Artikulo 424 ng Civil Code ng Russian Federation.

Clause 1 art. 876 ng Civil Code ng Russian Federation ay nag-oobliga sa executing bank, kung ang pagbabayad at (o) pagtanggap ay hindi pa nito natanggap, na ipaalam sa issuing bank na nagpapahiwatig ng mga tiyak na dahilan.

Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad gamit ang mga kahilingan sa pagbabayad at mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, maaari mong gamitin ang isa sa mga kopya ng mga dokumentong ito sa pag-areglo na may tala mula sa nagpapatupad na bangko tungkol sa katotohanan at mga dahilan para sa pagtanggi sa pagtanggap bilang isang paunawa. Ang hinirang na bangko ay dapat magpadala ng sumusunod na paunawa:

a) kapag nagbabayad gamit ang mga kahilingan sa pagbabayad - kung sa loob ng tatlong araw ay natanggap niya ang aplikasyon ng nagbabayad para sa pagtanggi sa pagtanggap;

b) kapag gumagawa ng mga pagbabayad gamit ang mga kahilingan sa pagbabayad-mga order - kung hindi siya nakatanggap mula sa nagbabayad sa loob ng parehong panahon ng isang kahilingan sa pagbabayad-order, selyado at pinirmahan ng mga awtorisadong tao.

Ang responsibilidad para sa isang hindi makatwirang pagtanggi ay nakasalalay sa mga nagbabayad, hindi sa kanilang mga bangko. Hindi isinasaalang-alang ng mga bangko ang mga hindi pagkakaunawaan sa mga merito. Ang nagpapatupad na bangko ay obligado lamang na suriin kung ang aplikasyon para sa pagtanggi na tanggapin ang kahilingan sa pagbabayad ay wastong iginuhit, kasama na kung naglalaman ito ng batayan para sa pagtanggi at isang sanggunian sa sugnay sa kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo, na nagtatatag ng batayan na ito.

Ang nag-isyu na bangko ay obligado na agad na ipaalam sa kliyente ang tungkol sa hindi pagtanggap ng pagbabayad at (o) pagtanggap at ang mga dahilan para dito at humiling ng mga tagubilin mula sa kanya tungkol sa mga karagdagang aksyon.

Kung ang mga naturang tagubilin ay hindi natanggap sa loob ng panahon na itinatag ng mga patakaran sa pagbabangko, o sa kawalan nito sa loob ng makatwirang panahon, ang nagpapatupad na bangko ay may karapatang ibalik ang mga dokumento sa nag-isyu na bangko.

Ang kasalukuyang mga tuntunin sa pagbabangko ay hindi nagtatag ng gayong panahon, kaya maaari lamang nating pag-usapan ang tungkol sa isang makatwirang panahon.

Ang karagdagang mga tagubilin mula sa kliyente ay maaaring nauugnay, halimbawa, sa pagprotesta sa isang bill of exchange o promissory note para sa hindi pagbabayad o hindi pagtanggap. Dapat tandaan na, bilang pangkalahatang tuntunin, ang isang bangko na kumikilos batay sa isang surety (collection) endorsement ay hindi obligadong iprotesta ang panukalang batas, maliban kung ang obligasyong ito ay hayagang itinatadhana ng utos ng koleksyon. Samakatuwid, dahil ang batas ay nagtatatag ng medyo maiikling mga deadline para sa pagprotesta sa isang bill of exchange para sa hindi pagbabayad, ang mga naturang tagubilin ay dapat ibigay sa bangko nang sabay-sabay sa paglipat ng bill of exchange para sa koleksyon.

Sa pagsasagawa, lumitaw ang tanong kung paano pinagsama ang panuntunan ng komento. mga artikulo mula sa talata 2 ng artikulo 6.

Ang katotohanan ay alinsunod sa talata 2 ng komento. Artikulo 1 Ang executing bank ay may karapatan na ibalik ang mga dokumento ng settlement sa kolektor lamang kung hindi ito nakatanggap ng tugon mula dito sa loob ng makatwirang panahon. Samantala, ang kasalukuyang Mga Regulasyon sa Mga Pagbabayad sa Russian Federation ay walang mekanismo para sa pagpapatupad ng karapatang ito. Samakatuwid, sa pagsasagawa, ang mga komersyal na bangko ay alinman sa hindi nagpapadala ng abisong ito, o ipinapadala ito sa anumang anyo, na hindi matipid. Sa anumang kaso, ang mga hindi naisagawang mga dokumento ng ehekutibo ay inilalagay sa file cabinet No. 2 at nananatili doon nang walang katiyakan.

Sa kabilang banda, alinsunod sa talata 2 ng Artikulo 6 ng Batas sa Mga Pamamaraan sa Pagpapatupad, ang mga bangko ay obligado, sa loob ng tatlong araw mula sa petsa ng pagtanggap ng dokumento ng pagpapatupad mula sa nagbawi o bailiff, na tuparin ang kinakailangan na nakapaloob sa dokumentong ito. para sa pagkolekta ng mga pondo o gumawa ng tala tungkol sa kumpleto o bahagyang kabiguan na matupad ang mga kinakailangang ito dahil sa kakulangan ng mga pondo sa mga account ng may utang na sapat upang matugunan ang mga paghahabol ng pinagkakautangan.

Bagama't ang Batas sa Pagpapatupad ng Mga Pamamaraan ay hindi direktang nagpapahiwatig ng pangangailangan na ibalik ang writ of execution sa naghahabol pagkatapos ilagay ang tinukoy na marka dito, ang naturang konklusyon ay tila lohikal na sumusunod mula sa talata 2 ng Artikulo 6 ng Batas: walang punto sa paglalagay ng marka tungkol sa kakulangan ng pondo sa loob ng tatlong araw, kung hindi ito dapat ibalik sa naghahabol.

Tila na kung walang mga pondo sa account ng nagbabayad, ang bangko ay obligadong ilagay ang writ of execution sa file cabinet No. 2 at kaagad (malinaw na isinasaalang-alang ang mga deadline na itinatag ng Artikulo 849 ng Civil Code) magpadala ng isang kaukulang paunawa sa nakabawi. Tatlong araw pagkatapos matanggap ang writ of execution na ito, obligado ang bangko na gumawa ng tala tungkol dito tungkol sa kakulangan ng pondo sa account at muling ilagay ito sa file cabinet No. 2, naghihintay ng tugon mula sa nag-isyu na bangko (kolektor). Kung ang tugon ay hindi natanggap sa loob ng makatwirang panahon, ang bangko ay may karapatang ibalik ang writ of execution sa nag-isyu na bangko (kolektor).

Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke

Bago ang pagpasok sa puwersa ng Bahagi 2 ng Civil Code, ang mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke ay kinokontrol pangunahin ng Mga Regulasyon sa Mga Pagsusuri, na naaprubahan. sa pamamagitan ng resolusyon ng Kataas-taasang Konseho ng Russian Federation noong Pebrero 13, 1992. Ayon sa Panimulang Batas (Bahagi 4 ng Artikulo 2), ang Regulasyon sa mga tseke ay nawalan ng puwersa. Ang Civil Code ng Russian Federation, na kinokontrol ang mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke nang detalyado, ay nagtatakda ng gawain ng pagpapalapit ng batas ng Russia sa mga probisyon ng Uniform Law on Checks na pinagtibay ng Geneva Convention ng 1931.

Ang mga pamantayan ng Civil Code ng Russian Federation na nagtatatag ng pamamaraan at mga kondisyon para sa mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke ay maaaring pupunan ng iba pang mga batas at mga patakaran sa pagbabangko na itinatag alinsunod sa mga ito.

Sa lawak na hindi sumasalungat sa Civil Code ng Russian Federation, ang Mga Panuntunan para sa mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke sa teritoryo ng Russian Federation, naaprubahan. sa pamamagitan ng sulat ng Central Bank of Russia na may petsang Enero 20, 1993 No. 18-11/52.

Ang walang kondisyong katangian ng pagbabayad sa pamamagitan ng tseke ay nangangahulugan ng kalayaan ng obligasyong ito mula sa mga kondisyon at bisa ng transaksyon alinsunod sa kung saan ang tseke ay inisyu. Ang kawalan ng bisa ng transaksyon ay hindi batayan para sa pagtanggi na magbayad ng tseke.

Ang may hawak ng tseke ay maaaring sinumang indibidwal o legal na entity. Ang nagbabayad ng tseke ay ang bangko lamang kung saan may account ang drawer at nagbigay sa kanya ng checkbook.

Ang tseke ay hindi isang paraan ng pagbabayad. Ang pagpapalabas nito ay hindi nangangahulugan ng pagbabayad, ngunit nagpapahiwatig lamang ng pagpapalit ng nakaraang relasyon sa isang bago na lumitaw sa pagitan ng drawer, ang may hawak ng tseke at iba pang mga taong obligado ng tseke. Ang obligasyon ng may utang sa ilalim ng obligasyon bilang katuparan kung saan ang tseke ay inisyu (halimbawa, ang obligasyon ng mamimili na magbayad para sa mga kalakal) ay titigil lamang pagkatapos mabayaran ang tseke.

Obligado ang nagbabayad na i-verify ang pagiging tunay ng tseke at ang mga kapangyarihan ng may hawak ng tseke sa pamamagitan ng paghahambing ng data at lagda ng drawer, ang kanyang account number sa may-katuturang impormasyon na nakasaad sa check card.

Kapag nagbabayad ng tseke na isinumite sa bangko para sa koleksyon, obligado ang nagbabayad na suriin ang kawastuhan ng mga pag-endorso (ang kanilang pagpapatuloy, ang kawalan ng pag-endorso na ginawa ng nagbabayad). Ang nagbabayad ay hindi obligado na i-verify ang pagiging tunay ng pirma ng mga nag-endorso.

Ang mga pagkalugi na nagreresulta mula sa pagbabayad ng tseke na hindi nakakatugon sa itinatag na mga kinakailangan o naglalaman ng impormasyon na hindi tumutugma sa data sa check card ay sasagutin ng nagbabayad na bangko. Sa lahat ng kaso kung saan ang pagkakasala ng bangko sa paggalang sa isang tseke na ipinakita ng isang walang prinsipyong mamimili ay hindi pa napatunayan, ang drawer ang sasagutin ang mga pagkalugi.

Ang mga pamantayan ng artikulong ito, na may ilang mga pagbubukod (ang isang nakarehistrong tseke ay hindi maililipat, ang pag-endorso na ginawa ng nagbabayad ay hindi wasto, ang pag-endorso ng nagbabayad sa isang tseke sa paglilipat ay nangangahulugan ng isang resibo para sa pagbabayad), itatag ang mga patakaran para sa paglilipat ng mga karapatan sa ilalim ng isang tseke, na naaayon sa pangkalahatang mga probisyon sa paglipat ng mga karapatan sa ilalim ng isang mahalagang papel (Artikulo 146 ng Civil Code ng Russian Federation).

Ang pag-endorso ay dapat na nakasulat sa likod ng tseke o sa isang sheet na nakakabit dito, naglalaman ng pirma ng nag-endorso at ang petsa ng pag-endorso.

Ang mga tseke ng order ay maaaring ilipat sa pamamagitan ng pag-endorso. Ang pag-endorso ay maaaring maging personal kung ito ay nagpapahiwatig ng taong kung saan ang tseke ay inilipat, at blangko kung ang naturang tao ay hindi tinukoy. Ang paglipat ng tseke sa pamamagitan ng pag-endorso ay maaaring gawin sa sinumang tao. Ang bilang ng mga pag-endorso ay hindi limitado.

Ang mga nakaraang Regulasyon sa Mga Tsek ay nagbigay ng personal na pag-endorso na naglalaman ng sugnay na "hindi mag-order", na humadlang sa karagdagang paglipat ng tseke. Ang Civil Code ay hindi nagtatadhana para sa naturang pag-endorso.

Alinsunod sa talata 3, talata 3, Artikulo 146 ng Civil Code ng Russian Federation, ang pag-endorso sa isang tseke ay maaaring maging isang garantiya. Kaya, ang isang personal na pag-endorso sa isang tseke ng order ay maaaring maglaman ng mga salitang "matatanggap ng pera", "para sa koleksyon", "bilang tagapangasiwa", na nangangahulugang isang utos na tumanggap ng bayad sa tseke, magsagawa ng mga aksyon na kinakailangan upang protektahan at gamitin ang mga karapatan sa ilalim ng tseke (halimbawa, magbigay ng notaryo ng tseke para maghain ng protesta).

Ang pag-endorso ay hindi maaaring makondisyon ng anumang pangyayari. Ang anumang kundisyong naglilimita dito ay walang legal na epekto. Responsibilidad ng endorser ang pagbabayad ng tseke nang magkakasama sa drawer, avalist, at iba pang endorser.

Ang mga seguridad ay maaaring kontrolin ng mga pangkalahatang tuntunin ng batas sibil lamang sa mga kaso na hayagang itinatag ng batas. Mula sa mga posisyong ito, tila mas tama na i-regulate ang mga settlement sa pamamagitan ng mga tseke na may espesyal na batas.

Ang Kodigo Sibil ng Russian Federation, na naiiba kaysa sa Mga Regulasyon sa Mga Pagsusuri, ay nagtatatag ng responsibilidad ng isang avalist ng tseke. Ang pananagutan ng avalist ay tinutukoy ng responsibilidad ng taong pinagkalooban ng garantiya. Maaaring magbigay ng garantiya ng pagbabayad ng tseke para sa drawer o endorser. Ang avalist ay pinalaya mula sa pananagutan lamang kung ang hindi pagsunod sa form (halimbawa, ang kawalan ng alinman sa mga kinakailangang detalye) ay nag-alis sa dokumento ng bisa ng isang tseke. Ang kawalan ng bisa ng isang obligasyon na nagmumula sa isang tseke sa mga batayan maliban sa isang depekto sa anyo ay hindi nagbubukod sa pananagutan ng avalist.

Ang tseke ay maaaring iharap para sa pagbabayad sa pamamagitan ng bangko kung saan ang may hawak ng tseke ay pumasok sa isang kasunduan sa bank account. Kinokolekta ng bangko ng may hawak ng tseke ang tseke, iyon ay, ibinibigay ito sa nagbabayad na bangko para sa pagbabayad, at, kung kinakailangan, iprotesta ang hindi nabayarang tseke (Artikulo 883 ng Civil Code ng Russian Federation).

Sa kaso kung ang nagbabayad ay isang bangko kung saan ang bangko ng may-ari ng tseke ay walang mga relasyon sa sulat, ang tseke ay isinumite sa cash settlement center (CSC) ng Central Bank ng Russian Federation upang makatanggap ng bayad. Ang bangko ng nagbabayad ay nagde-debit ng mga pondo mula sa account ng drawer batay sa rehistro ng mga tseke na natanggap mula sa checkout center.

Ang mga sangay ng parehong bangko ay direktang nagbabayad ng mga tseke sa isa't isa, na lumalampas sa sentro ng cash register.

Hindi tulad ng isang bill of exchange, ang pagtanggi na magbayad ng tseke ay maaaring mapatunayan hindi lamang sa pamamagitan ng protesta ng notaryo, kundi pati na rin ng kaukulang tala mula sa nagbabayad o sa nangongolekta na bangko.

Ang protesta ay ginawa sa pamamagitan ng pagpapakita ng hindi nabayarang tseke sa opisina ng notaryo sa lokasyon ng nagbabayad.

Ang pamamaraan para sa pagprotesta ng isang tseke, pati na rin ang pagprotesta sa isang bill ng palitan, ay kinokontrol ng Pagtuturo sa pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga notaryo na gawa ng mga notaryo ng estado ng RSFSR, na naaprubahan. sa pamamagitan ng utos ng Ministri ng Hustisya ng RSFSR noong Enero 6, 1987 N 01/16-01.

Ang notaryo ay obligadong ipakita ang tseke sa nagbabayad. Kung tumanggi siyang magbayad, ang notaryo ay gagawa ng isang kilos protesta sa iniresetang porma. Ang isang entry ay ginawa tungkol dito sa rehistro, pati na rin ang isang tala ng protesta sa tseke.

Sa kaso ng pagtanggi na magbayad ng tseke, ang may hawak ng tseke ay may karapatang magsampa ng mga paghahabol laban sa bawat isa o lahat ng obligadong tao (check drawer, endorser at avalist). Ang mga taong ito ay dapat na maabisuhan kaagad tungkol sa pagtanggi ng nagbabayad.

Ang Civil Code ng Russian Federation ay nagtatatag ng ibang pananagutan para sa mga hindi pinarangalan na mga tseke kaysa sa Uniform Law on Checks. Hindi alintana kung sino ang may hawak ng tseke, may karapatan siyang makatanggap ng:

1. ang halagang ipinahiwatig sa tseke;
2. ang halaga ng mga gastos na nauugnay sa pagtanggap ng bayad sa pamamagitan ng tseke;
3. interes sa halaga ng tseke na katumbas ng rate ng refinancing na itinatag ng Central Bank ng Russian Federation (Artikulo 395 ng Civil Code ng Russian Federation).

Ang Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay ng isang pinaikling panahon ng limitasyon para sa pag-file ng isang paghahabol ng may hawak ng tseke at isang recourse claim ng mga taong obligado sa tseke - anim na buwan mula sa petsa ng kanilang karapatan sa pag-claim ay lumitaw.

Credit, pamumuhunan at pagkonsulta sa pananalapi

Pagkonsulta sa credit- pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagkonsulta sa larangan ng pag-akit ng credit at investment financing para sa mga legal na entity at indibidwal.

Ang hanay ng mga problema na nalutas sa pamamagitan ng pagkonsulta ay medyo malawak. At ang pagdadalubhasa ng mga kumpanyang nagbibigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta ay maaaring magkakaiba: mula sa makitid, limitado sa isang lugar ng mga serbisyo sa pagkonsulta (halimbawa, pag-audit), hanggang sa pinakamalawak, na sumasaklaw sa buong hanay ng mga serbisyo sa lugar na ito. Alinsunod dito, ang bawat espesyalista (o bawat kumpanya) na nagtatrabaho sa larangang ito ay nagbibigay ng konsepto ng pagkonsulta sa sarili nitong kahulugan at binibigyan ito ng sarili nitong lilim, na tinutukoy ng direksyon ng aktibidad ng isang partikular na kumpanya.

Ang credit consulting, ayon kay Denis Aleksandrovich Shevchuk, ay isang bagong uri ng negosyo na nagiging aktibong laganap ngayon. Isinasaalang-alang ang lumalaking interes ng aming mga kliyente sa mga pondong nalikom mula sa labas para sa pagpapaunlad ng negosyo, isang layunin na pangangailangan ang lumitaw para sa pagbuo ng ganitong uri ng serbisyo bilang credit counseling.

Lumalaki rin ang alok ng iba't ibang loan program ng mga bangko. Ang bawat isa sa kanila ay hindi lamang nag-aalok sa kliyente ng mga espesyal na kondisyon, ngunit nangangailangan din sa kanya na magbigay ng isang ganap na tiyak na hanay ng mga dokumento at garantiya. Lalong nagiging mahirap para sa isang potensyal na tatanggap ng pautang na mag-navigate sa lugar na ito nang mag-isa at nagiging mas madali itong mawala sa daloy na ito.

Subukan nating tukuyin ang pagkonsulta sa pinakamalawak na kahulugan ng salita.

Ang pagkonsulta ay isang uri ng aktibidad na intelektwal, ang pangunahing gawain kung saan ay pag-aralan, patunayan ang mga prospect para sa pag-unlad at paggamit ng mga makabagong pang-agham, teknikal, organisasyon at pang-ekonomiya, na isinasaalang-alang ang paksa ng paksa at mga problema ng kliyente.

Ang pagkonsulta ay malulutas ang mga isyu ng pangangasiwa, pang-ekonomiya, pananalapi, mga aktibidad sa pamumuhunan ng mga organisasyon, estratehikong pagpaplano, pag-optimize ng pangkalahatang paggana ng kumpanya, paggawa ng negosyo, pagsasaliksik at pagtataya ng mga merkado ng pagbebenta, paggalaw ng presyo, atbp. Sa madaling salita, ang pagkonsulta ay anumang tulong na ibinigay ng mga panlabas na consultant, sa paglutas ng isang partikular na problema.

Ang pangunahing layunin ng pagkonsulta ay upang mapabuti ang kalidad ng pamamahala, dagdagan ang kahusayan ng kumpanya sa kabuuan at dagdagan ang indibidwal na produktibidad ng bawat empleyado.

Sa anong mga kaso humihingi ng tulong ang mga kliyente sa isang kumpanya ng pagkonsulta?

Ayon sa tanyag na paniniwala, ang mga serbisyo ng mga panlabas na tagapayo ay pangunahin at pangunahin sa mga organisasyong nahahanap ang kanilang sarili sa isang kritikal na sitwasyon. Gayunpaman, ang tulong sa mga kritikal na sitwasyon ay hindi nangangahulugang ang pangunahing tungkulin ng pagkonsulta. Sa anong mga kaso at sino ang bumaling sa isang kumpanya ng pagkonsulta para sa tulong?

Una, sa mga kaso kung saan ang isang negosyo na may isang maaasahang katayuan ay nagpaplano na muling isaayos ang buong sistema, na nauugnay sa alinman sa pagpapalawak, o sa isang pagbabago sa anyo ng pagmamay-ari, o sa isang pangunahing pagbabago sa hanay ng mga aktibidad ng negosyo at ang reorientation nito sa mas promising at/o kumikitang mga lugar ng negosyo .

Pangalawa, sa mga kaso kung saan ang isang negosyo na may maaasahang katayuan, upang igiit ang posisyon nito sa merkado at lumikha ng kinakailangang imahe sa mga mata ng mga potensyal na kasosyo, ay bumaling sa mga serbisyo ng isang consultant (halimbawa, isang auditor), nagsasagawa isang pag-audit ng mga aktibidad nito (halimbawa, isang pag-audit) at pagkatapos ay ginagawang pampubliko ang mga resulta nito.

Pangatlo, sa mga kaso kung saan ang negosyo ay nasa isang kritikal na sitwasyon (o kahit na nasa bingit ng pagbagsak) at hindi makaalis sa sitwasyong ito nang mag-isa dahil sa kakulangan ng karanasan at panloob na mapagkukunan para sa isang sapat at napapanahong tugon sa kasalukuyang sitwasyon. Ang mga serbisyo ng isang consultant (consulting firm) sa kasong ito ay likas sa crisis consulting.

Ang mga propesyonal na serbisyo sa pagkonsulta ay ibinigay sa Russia sa loob ng higit sa sampung taon. Sa kabila ng napakahabang yugto ng panahon, ang isang malinaw na pag-unawa kung bakit mag-imbita ng mga consultant at kung kailangan man nilang imbitahan ay hindi pa nabubuo sa mga potensyal na mamimili ng mga serbisyo sa pagkonsulta. Ito ay higit sa lahat dahil sa hindi sapat na pag-unawa sa kung ano ang magagawa at hindi maaaring gawin ng mga consultant, kung kailan makatuwirang anyayahan sila, at kung ano ang mga kinakailangang kondisyon para sa matagumpay na pakikipagtulungan sa mga consultant.

Ang pangunahing gawain ng mga consultant ay tulungan ang mga kliyente sa paglutas ng kanilang mga problema sa pamamahala.

Maaari nilang lutasin ang problemang ito sa maraming paraan:

Hanapin ang problema at magmungkahi ng mga solusyon. Sa isang sitwasyon kung saan napagtanto ng kliyente na siya ay may problema, ngunit hindi matukoy kung ano ang eksaktong ito, kung ano ang tunay na mga sanhi nito, maaaring suriin ng mga consultant ang sitwasyon at tukuyin ang problema at ang mga dahilan para sa paglitaw nito, pati na rin bumuo at mag-alok ng mga paraan ng kliyente upang malutas ito. Ito ang tinatawag na expert consulting, kapag ang mga consultant mismo ang gumagawa ng lahat ng gawain upang matukoy at malutas ang problema.

Tulungan ang kliyente na mahanap ang problema sa kanyang sarili at tukuyin ang mga paraan upang malutas ito. May mga sitwasyon kung kailan handa ang isang kliyente na tukuyin ang isang problema at lutasin ito, ngunit kulang ng ilang metodolohikal na suporta upang matagumpay na maipatupad ang kanyang mga intensyon. Pagkatapos ang mga consultant ay maaaring magbigay sa kliyente ng metodolohikal na suporta at sumama sa kanya mula sa pagtukoy ng problema hanggang sa paglutas nito.

Ang pamamaraang ito ay tinatawag na pagkonsulta sa proseso, ibig sabihin, pagkonsulta sa proseso ng mga aktibidad sa pamamahala ng kliyente.

Turuan ang kliyente kung paano hanapin at lutasin ang mga problema. Ang paglikha ng isang sistema ng praktikal na kaalaman sa kliyente, isang mekanismo na nagpapahintulot sa kanya mula ngayon upang mahanap at malutas ang kanyang mga problema ay ang kakanyahan ng ikatlong diskarte, na tinatawag na pagkonsulta sa edukasyon.

Sa pamamaraang ito, ang consultant ay hindi direktang kasangkot sa proseso ng paghahanap at paglutas ng mga problema, ngunit sinasanay lamang ang kliyente at sinusuri kung ang "araling-bahay" ay nakumpleto nang tama.

Sa pagsasagawa, ang lahat ng tatlong mga diskarte ay madalas na magkakapatong at umakma sa isa't isa. Ang diin ay nagbabago depende sa kung ano ang higit na kailangan ng kliyente: na ang isang solusyon sa problema ay matagpuan para sa kanya, o na siya ay tulungang lutasin ang problema, o na siya ay tinuruan kung paano ito lutasin.

Ang pagtukoy sa lawak ng pangangailangang ito, pati na rin ang pangangailangang isama ang mga consultant sa pangkalahatan, ay depende sa ilang mga salik:

Oras. Bilang isang tuntunin, ang anumang problema ay nagpapakilala ng sarili nitong mga hadlang sa oras. Depende sa kung gaano karaming oras ang magagamit upang malutas ang isang partikular na problema, ang isang pagpipilian ay ginawa pabor sa isang diskarte o iba pa. Karaniwan, ang ekspertong pagkonsulta ay ang pinakamabilis na paraan upang malutas ang isang problema kung ang inimbitahang consultant ay may napatunayang pamamaraan para sa paglutas ng mga naturang problema.

Mga mapagkukunan ng paggawa. Ang bawat problema ay nangangailangan ng mga mapagkukunan ng paggawa na ginugol sa solusyon nito. Kapag ang laki ng problema ay sapat na malaki, maaaring maging mahirap na maglaan ng mga tao na eksklusibong nakatutok sa paglutas nito, dahil ang lahat ng mga full-time na empleyado ng kliyente ay may sariling pang-araw-araw na mga responsibilidad bilang bahagi ng patuloy na negosyo. Kasabay nito, ang pagkuha at pagpapanatili ng isang espesyal na kawani ng mga espesyalista sa kaso ng bawat problema, tulad ng kung minsan ay mas gustong gawin ng ilang kumpanya, ay hindi magagawa sa ekonomiya.

Ang mga consultant sa kasong ito ay isang karagdagang mapagkukunan ng paggawa na magagamit kapag kinakailangan at tinanggal kapag ang pangangailangan para dito ay lumipas na.

Bilang bahagi ng serbisyo ng Credit Consulting, nag-aalok kami ng suporta para sa pamamaraan para sa pagkuha ng pautang, katulad ng:

• pangkalahatang pamilyar sa merkado ng pagpapautang sa Moscow
• pagbibigay ng impormasyon at pagpili ng pinakamainam na programa sa pautang at bangko
• tulong sa pagkolekta at paghahanda ng isang pakete ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang
• pagsang-ayon sa isang pakete ng mga dokumento sa bangko at pagsusumite ng aplikasyon para sa isang pautang

Sa pamamagitan ng paghingi ng payo sa pagpapahiram, hindi ka lamang makakatipid ng napakahalagang oras na ginugol sa paghahanap para sa isang angkop na programa, ngunit makakatanggap din ng pinaka-maaasahang impormasyon tungkol sa bangko at sa mga kondisyon para sa pagkuha ng pautang, na kadalasang naiiba nang malaki sa ibinibigay ng bangko para sa mga layunin ng advertising .

Ang pagpapahiram sa negosyo, sa kabila ng hindi matatag na estado ng ekonomiya, ay nagsasangkot ng posibilidad ng ilang mga bangko na gumawa ng desisyon sa maikling panahon (mula 1 hanggang 10-15 araw), bago magbukas ng account, accounting para sa pamamahala (hindi opisyal) na pag-uulat, isang grupo ng mga kumpanya. Ang mga krisis ay hindi isang hadlang kung gagamitin mo ang payo ng mga propesyonal.

Sa kabila ng krisis sa ekonomiya ng Russia, karamihan sa mga eksperto sa pagpapautang ng negosyo ay sumasang-ayon na ang sektor ng pagbabangko sa Russia ay bubuo.

Isaalang-alang natin nang detalyado ang kasalukuyang mga pagkakataon sa pagpopondo ng negosyo.

Lahat ng uri ng pautang, kabilang ang:

• overdraft (unsecured loan laban sa turnover, hanggang 50% ng average na buwanang resibo sa account mula sa mga third-party na katapat, hindi kasama ang mga pagbabayad sa ating sarili sa loob ng isang grupo ng mga kumpanya);
• pautang upang mapunan ang kapital ng paggawa;
• pautang sa pagpapaunlad ng negosyo;
• pautang para bumili ng negosyo;
• pautang para sa pagbili ng real estate (kabilang ang komersyal na mortgage);
• pautang para sa pagbili ng kagamitan;
• pautang upang masakop ang mga puwang sa pera;
• linya ng utang;
• factoring;
• pagpapaupa;
• pagpapautang sa negosyo ng sangla;
• pamumuhunan sa mga negosyo ng Russia (kabilang ang mga pamumuhunan sa mga bagong kumpanya (hanggang sa isang taon) sa Moscow).

Ang pakikipag-ugnay sa mga credit broker na may karanasan sa pagtatrabaho ng full-time sa mga bangko (mas mabuti sa mga senior na posisyon sa mga espesyal na departamento) ay nagbibigay-daan sa iyo na magsagawa ng isang malinaw na pagsusuri ng mga pahayag sa pananalapi at potensyal na creditworthiness, taasan ang maximum na mga limitasyon sa pagpapautang (mga halaga), i-optimize ang pagbubuwis, dagdagan ang pagiging kaakit-akit sa kredito at pabilisin ang mga aplikasyon ng pagsasaalang-alang, tumanggap ng pagkakataong makatanggap ng priyoridad na kagustuhang pagsasaalang-alang ng mga aplikasyon sa mga bangko.

• kredito;
• linya ng kredito.

Mga salik sa pagsasaayos (diskwento) na inilapat sa loob ng mga programa sa pagpapahiram ng negosyo:

Mga bagay sa real estate (mga gusali, istruktura, indibidwal na lugar sa isang gusali, hindi natapos na istraktura ng kapital): hindi hihigit sa 0.8.

Kagamitan: hindi hihigit sa 0.7.

Mga pangunahing kinakailangan para sa isang may-ari ng negosyo:

Edad - mula 25 hanggang 60 taong kasama (para sa mga lalaking wala pang 28 taong gulang, ang isyu ay naayos sa mga awtoridad ng conscription).

Walang negatibong kasaysayan ng kredito.

Ang mga kinatawan ng negosyo ngayon ay may sapat na pagpipilian sa mga bangko na handang magbigay ng "pera para sa paglago" at suportahan ang iba't ibang mga proyekto sa negosyo. Ang mga negosyante ay kailangan lamang na magkaroon ng isang mahusay na pag-unawa sa mga tuntunin at mga rate ng interes upang piliin ang pinaka-pinakinabangang programa ng pautang para sa kanilang sarili.

Ang mga negosyante ay madalas na interesado sa tanong: ang posibilidad ba ng pagkuha ng pautang ay nakasalalay sa legal na anyo kung saan nakarehistro ang maliit na negosyo? Halimbawa, marami ang nakatitiyak na ang mga bangko ay may pagkiling laban sa "mga indibidwal na negosyante"; ang pagkuha ng pautang sa ganitong paraan ng pagmamay-ari ay mas mahirap kaysa, halimbawa, para sa isang limited liability company (LLC).

Gayunpaman, ang setting na ito ay malayo sa katotohanan: para sa mga bangko na seryosong kasangkot sa pagpapahiram sa mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, ang legal na katayuan ng organisasyon ay hindi nakakaapekto sa alinman sa bilang ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang, o mga rate ng interes, o mga kondisyon sa pagpapautang, ibig sabihin, lahat ng kinatawan ng mga aktibidad sa sektor ng ekonomiya ay napapailalim sa pantay na mga kinakailangan.

Ang ilang mga bangko ay may mga paghihigpit sa iba pang mga parameter, halimbawa sa bahagi ng dayuhang kapital, ngunit ang anyo ng pagmamay-ari ng kumpanya ay hindi mahalaga. Gayunpaman, mayroong isang paghihigpit para sa mga legal na entity: ang bahagi ng estado o mga hindi residente sa awtorisadong kapital ay hindi dapat lumampas sa 49%."

Ang mga dokumentong kinakailangan upang makakuha ng pautang para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo ay pangunahing nauugnay sa parehong legal na katayuan at mga financial statement. Ang bangko, halimbawa, ay mangangailangan mula sa iyo: isang sertipiko ng pagpaparehistro ng estado, isang sertipiko ng pagpaparehistro sa awtoridad sa buwis, mga kopya ng mga pasaporte ng isang indibidwal na negosyante at mga guarantor, isang kopya ng pahayag ng kita para sa huling dalawang petsa ng pag-uulat, mga kopya ng mga pahina ng libro ng kita at mga gastos sa loob ng 6 na buwan , mga sertipiko tungkol sa pagkakaroon o kawalan ng mga pautang mula sa mga bangko na nagseserbisyo.

Dapat ka ring magbigay ng extract mula sa mga servicing bank sa account turnover (debit turnover o credit turnover) para sa nakaraang 12 buwan, pati na rin ang impormasyon sa buwanang turnover. Ang mga karagdagang dokumento na madalas na hinihiling ng mga bangko na ibigay ay direktang nauugnay sa mga aktibidad ng kumpanya: mga kopya ng mga kasunduan sa pag-upa para sa mga lugar, mga kopya ng mga kontrata sa mga mamimili at mga supplier, mga kopya ng mga dokumento na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng ari-arian na inaalok bilang collateral (mga kasunduan, mga invoice, mga gawa, mga dokumento sa pagbabayad , mga sertipiko tungkol sa ari-arian) at iba pa.

Ang isang indibidwal na diskarte sa bawat legal na entity ay maaaring ipaliwanag sa pamamagitan ng malaking bilang ng mga pagkakaiba-iba sa mga parameter ng maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo sa modernong Russia. Ang lahat ay dinadala sa atensyon ng mga credit analyst: mula sa organisasyon at legal na mga dokumento ng negosyo mismo hanggang sa mga kasunduan sa pag-upa para sa mga lugar at mga bayarin sa utility. Kung hahatiin mo ang mga dokumento sa mga grupo, maaari mong i-highlight ang mga constituent na dokumento, mga dokumento sa pananalapi, mga dokumento na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng ari-arian na ibinigay bilang seguridad, pati na rin ang mga karagdagang dokumento na nagpapatunay sa pagsasagawa ng negosyo. Ang mga tuntunin ng pagpapahiram sa mga negosyo sa bawat bangko ay magkakaiba.

Ang pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon ng mga bangko ay tumatagal mula sa tatlong araw ng trabaho hanggang sa ilang linggo, sa kondisyon na ang isang kumpletong pakete ng mga dokumento ay ibinigay, kaya ang mga negosyong nagnanais na makatanggap ng pautang ay dapat isaalang-alang ang katotohanang ito nang maaga. Ang mga kliyente ay madalas na nagrereklamo na ang mga bangko ay tumatagal ng mahabang panahon upang isaalang-alang ang kanilang mga aplikasyon, ngunit mula sa karanasan ay masasabi kong kadalasan ang gayong mga kliyente ay hindi sumusunod sa mga tagubilin ng bangko at hindi natutupad ang lahat ng hinihiling sa kanila sa oras, at sa gayon ay naantala ang proseso ng paggawa ng desisyon. sa posibilidad ng pagpapahiram.

Dahil sa pokus ng karamihan sa mga bangko sa isang "indibidwal na diskarte" sa bawat borrower na kumakatawan sa isang maliit o katamtamang laki ng negosyo, ang mga negosyante ay may pagkakataon na baguhin ang rate ng interes. Dapat mong isipin ang tungkol sa pagkuha ng pautang para sa iyong kumpanya nang maaga at makipagtulungan hangga't maaari sa mga credit analyst sa mga isyu na may kaugnayan sa mga dokumento: sa kasong ito, maaari mong piliin ang pinaka-kanais-nais na mga tuntunin sa pautang para sa kumpanya.

Ang mga makabuluhang pagtitipid sa oras, at madalas na maraming iba pang mga gastos, ay maaaring makuha sa pamamagitan ng napapanahong pakikipag-ugnay sa mga credit broker, ngunit kung ang lahat ng empleyado ng naturang kumpanya ay dati nang nagtrabaho sa mga bangko sa mga posisyon sa pamamahala. Ang kasaganaan ng mga tinatawag na "certified brokers" na dumalo sa mga lektura sa advertising sa mga ordinaryong kumpanya ay seryosong nakakasira sa propesyon ng isang credit broker. Sa isip, mas maraming mga bangko ang isang credit broker ay nagtrabaho sa, mas mahusay.

Ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko.

Ang mga operasyon sa pagbabangko ay ang pamamaraan para sa pagtanggap, pag-record, pag-iimbak, pag-isyu at paghahatid ng cash at iba pang mahahalagang bagay sa isang institusyon ng kredito ayon sa itinatadhana ng Federal Law, mga regulasyon ng Bank of Russia at ang kaukulang lisensya sa pagbabangko. Sa puso ng mga operasyong ito ay isang transaksyon.

Ang pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko ng mga taong walang lisensya sa pagbabangko ay iniuusig ng batas at pinaparusahan ng mga legal na parusa, kabilang ang mga kriminal na parusa.

Mga uri ng pagpapatakbo ng pagbabangko.

Ang mga operasyon sa pagbabangko at iba pang mga transaksyon ng isang institusyon ng kredito ay tinukoy sa Artikulo 5. Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko"

Kasama sa mga operasyon sa pagbabangko ang:

• 1) pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito (on demand at para sa isang tiyak na panahon);
• 2) paglalagay ng mga nalikom na pondo na tinukoy sa talata 1 ng unang bahagi ng artikulong ito para sa sarili at sa sariling gastos;
• 3) pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account para sa mga indibidwal at legal na entity;
• 4) pagsasagawa ng mga pag-aayos sa ngalan ng mga indibidwal at legal na entity, kabilang ang mga korespondentong bangko, sa kanilang mga bank account;
• 5) pangongolekta ng mga pondo, mga bayarin, mga dokumento sa pagbabayad at pag-aayos at mga serbisyo ng cash para sa mga indibidwal at legal na entity;
• 6) pagbili at pagbebenta ng foreign currency sa cash at non-cash form;
• 7) pang-akit ng mga deposito at paglalagay ng mga mahalagang metal;
• 8) pagpapalabas ng mga garantiya sa bangko;
• 9) paggawa ng mga money transfer sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng mga bank account (maliban sa mga postal transfer).

Ang pagbubukas ng mga institusyon ng kredito ng mga account sa bangko ng mga indibidwal na negosyante at ligal na nilalang, maliban sa mga awtoridad ng estado at mga lokal na katawan ng pamahalaan, ay isinasagawa batay sa mga sertipiko ng pagpaparehistro ng estado ng mga indibidwal bilang mga indibidwal na negosyante, mga sertipiko ng pagpaparehistro ng estado ng mga legal na entity, pati na rin ang mga sertipiko ng pagpaparehistro sa awtoridad sa buwis.

Bilang karagdagan sa mga operasyon sa pagbabangko na nakalista sa unang bahagi ng artikulong ito, ang isang institusyon ng kredito ay may karapatan na isagawa ang mga sumusunod na transaksyon:

• 1) pagpapalabas ng mga garantiya para sa mga ikatlong partido, na nagbibigay para sa katuparan ng mga obligasyon sa monetary form;
• 2) pagkuha ng karapatang humiling mula sa mga ikatlong partido ng katuparan ng mga obligasyon sa anyo ng pananalapi;
• 3) pamamahala ng tiwala ng mga pondo at iba pang ari-arian sa ilalim ng isang kasunduan sa mga indibidwal at legal na entity;
• 4) pagsasagawa ng mga transaksyon sa mga mahalagang metal at mahalagang bato alinsunod sa batas ng Russian Federation;
• 5) pagpapaupa sa mga indibidwal at legal na entity ng mga espesyal na lugar o safe na matatagpuan sa kanila para sa pag-iimbak ng mga dokumento at mahahalagang bagay;
• 6) pagpapaupa;
• 7) pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagkonsulta at impormasyon.

Ang isang institusyon ng kredito ay may karapatang magsagawa ng iba pang mga transaksyon alinsunod sa batas ng Russian Federation.

Ang lahat ng mga operasyon sa pagbabangko at iba pang mga transaksyon ay isinasagawa sa rubles, at, kung mayroong naaangkop na lisensya mula sa Bank of Russia, sa dayuhang pera. Ang mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko, kabilang ang mga patakaran para sa kanilang materyal at teknikal na suporta, ay itinatag ng Bank of Russia alinsunod sa mga pederal na batas.

Ang isang organisasyon ng kredito ay ipinagbabawal na makisali sa mga aktibidad sa produksyon, kalakalan at insurance. Ang mga paghihigpit na ito ay hindi nalalapat sa pagtatapos ng mga kontrata na hinangong mga instrumento sa pananalapi at nagbibigay ng alinman sa obligasyon ng isang partido sa kontrata na maglipat ng mga kalakal sa kabilang partido, o ang obligasyon ng isang partido sa mga tuntuning natukoy sa pagtatapos ng kontrata, sa kaganapan ng isang demand ng kabilang partido upang bumili o magbenta ng mga kalakal, kung ang obligasyon ay paghahatid ay wawakasan nang walang pagpapatupad sa uri.

graduate na trabaho

1.1. Ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko

Ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko, na isa sa mga pangunahing konsepto sa sistema ng batas sa pagbabangko, ay hindi naitala sa mga opisyal na dokumento ng pambatasan. Ito ay tila isang seryosong agwat, dahil "ang mga ugnayang nagmumula kaugnay sa naturang mga operasyon ay bumubuo ng kakanyahan, ang ubod ng aktibidad sa pagbabangko at may mapagpasyang impluwensya sa paksa ng ligal na regulasyon ng batas sa pagbabangko..." Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Batas sa Pagbabangko. isang karaniwang bahagi. M., 1999, p. 199.

Mula sa pagsusuri ng batas ay sumusunod na ang mga transaksyon sa pagbabangko ay mga transaksyon ng mga institusyon ng kredito. Ito ay pinatunayan ng Artikulo 5 ng Batas sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko, na ang pamagat ay naglalaman ng ekspresyong "mga operasyon sa pagbabangko at iba pang mga transaksyon ng isang institusyon ng kredito." Ngunit hinati ng artikulong ito ang lahat ng transaksyon na may karapatang isagawa ng mga institusyong pang-kredito sa tatlong grupo: mga operasyon sa pagbabangko; mga transaksyon na ang isang institusyon ng kredito ay may karapatang isagawa bilang karagdagan sa mga operasyon sa pagbabangko; iba pang mga transaksyon na ang isang institusyon ng kredito ay may karapatang isagawa alinsunod sa batas ng Russian Federation.

Alinsunod sa Artikulo 153 ng Civil Code ng Russian Federation, ang mga transaksyon ay mga aksyon na naglalayong itatag, baguhin o wakasan ang mga karapatang sibil at obligasyon. Ang mga operasyon sa pagbabangko ay mga transaksyon na isinasagawa ng mga institusyon ng kredito alinsunod sa prinsipyo ng eksklusibong legal na kapasidad.

Ang pagsusuri sa mga probisyong ito ay nagbigay-daan kay G. Tosunyan at sa kanyang mga kasamang may-akda na bumalangkas ng sumusunod na kahulugan: “Ang mga operasyon sa pagbabangko ay mga transaksyong sistematikong isinasagawa ng mga institusyon ng kredito at ng Bank of Russia (mga institusyon nito) alinsunod sa prinsipyo ng eksklusibong legal na kapasidad, ang bagay na maaaring pera, securities, mahalagang metal , natural na gemstones, batay sa:

para sa mga organisasyon ng kredito ang Batas sa mga Bangko at mga lisensya ng Bangko ng Russia upang magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko;

para sa Bank of Russia (institusyon nito) - ang Batas sa Bank of Russia.

Ang mga patakaran para sa pagsasagawa ng ganitong uri ng transaksyon ay sapilitan para sa mga institusyon ng kredito at itinatag ng Bank of Russia alinsunod sa mga pederal na batas." Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. Batas sa pagbabangko. Isang karaniwang bahagi. M., 1999, p. 206.

Mula sa kahulugan na ito ay sumusunod na ang mga paksa ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay mga institusyon ng kredito na may naaangkop na lisensya at ang Bank of Russia.

Ang mga bagay ng pagpapatakbo ng pagbabangko ay maaaring pera, mga mahalagang papel, mahalagang metal, at natural na mahalagang bato.

Alinsunod sa Artikulo 5 ng Batas sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko, ang mga operasyon sa pagbabangko ay kinabibilangan ng:

1) pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito (on demand at para sa isang tiyak na panahon);

2) paglalagay ng mga nalikom na pondo na tinukoy sa talata 1 ng unang bahagi ng artikulong ito para sa sarili at sa sariling gastos;

3) pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account para sa mga indibidwal at legal na entity;

4) pagsasagawa ng mga pag-aayos sa ngalan ng mga indibidwal at legal na entity, kabilang ang mga korespondentong bangko, sa kanilang mga bank account;

5) pangongolekta ng mga pondo, mga bayarin, mga dokumento sa pagbabayad at pag-aayos at mga serbisyo ng cash para sa mga indibidwal at legal na entity;

6) pagbili at pagbebenta ng foreign currency sa cash at non-cash form;

7) pang-akit ng mga deposito at paglalagay ng mga mahalagang metal;

8) pagpapalabas ng mga garantiya sa bangko.

Ang artikulo ay nagsasaad din na ang isang institusyon ng kredito, bilang karagdagan sa mga nakalistang pagpapatakbo ng pagbabangko, ay may karapatang isagawa ang mga sumusunod na transaksyon:

1) pagpapalabas ng mga garantiya para sa mga ikatlong partido, na nagbibigay para sa katuparan ng mga obligasyon sa monetary form;

2) pagkuha ng karapatang humiling mula sa mga ikatlong partido ng katuparan ng mga obligasyon sa anyo ng pananalapi;

3) pamamahala ng tiwala ng mga pondo at iba pang ari-arian sa ilalim ng isang kasunduan sa mga indibidwal at legal na entity;

4) pagsasagawa ng mga transaksyon sa mga mahalagang metal at mahalagang bato alinsunod sa batas ng Russian Federation;

5) pagpapaupa sa mga indibidwal at legal na entity ng mga espesyal na lugar o safe na matatagpuan sa kanila para sa pag-iimbak ng mga dokumento at mahahalagang bagay;

6) pagpapaupa;

7) pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagkonsulta at impormasyon.

Kaya, ang mga transaksyong ito sa loob ng kahulugan ng batas ay hindi itinuturing na mga operasyon sa pagbabangko. Sa kabilang banda, ang pagsusuri ng artikulong ito ng batas ay nagpapahintulot kay O. Oleinik na tapusin na ang mambabatas ay hindi nakikilala sa pagitan ng mga konsepto ng transaksyon at operasyon at ginagamit ang mga ito bilang magkapareho. Oleinik O.M. Mga batayan ng batas sa pagbabangko. M., 1999, p.22.

Ang mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko, kabilang ang mga patakaran para sa kanilang materyal at teknikal na suporta, ay itinatag

Bank of Russia alinsunod sa mga pederal na batas.

Tinutukoy ng Batas sa Central Bank (Bank of Russia) ang listahan ng mga operasyon sa pagbabangko para sa Central Bank. Alinsunod sa Artikulo 45, ang Bangko Sentral ay may karapatan na isagawa ang mga sumusunod na operasyon:

1) magbigay ng mga pautang para sa isang panahon na hindi hihigit sa isang taon na sinigurado ng mga seguridad at iba pang mga ari-arian, maliban kung itinakda ng pederal na batas sa pederal na badyet;

2) bumili at magbenta ng mga tseke, promissory notes at bill of exchange, na kadalasang pinanggalingan ng komersyal, na may mga maturity na hindi hihigit sa anim na buwan;

3) bumili at magbenta ng mga mahalagang papel ng gobyerno sa bukas na merkado;

4) bumili at magbenta ng mga bono, mga sertipiko ng deposito at iba pang mga mahalagang papel na may mga maturity na hindi hihigit sa isang taon;

5) bumili at magbenta ng dayuhang pera, pati na rin ang mga dokumento sa pagbabayad at mga obligasyon sa dayuhang pera na inisyu ng mga organisasyon ng kredito sa Russia at dayuhan;

6) bumili, mag-imbak, magbenta ng mahahalagang metal at iba pang uri ng mga asset ng pera;

7) magsagawa ng settlement, cash at deposit operations, tumanggap ng mga securities at iba pang mahahalagang bagay para sa imbakan at pamamahala;

8) mag-isyu ng mga garantiya at sureties;

9) magsagawa ng mga transaksyon sa mga instrumento sa pananalapi na ginagamit upang pamahalaan ang mga panganib sa pananalapi;

10) buksan ang mga account sa Russian at dayuhang mga organisasyon ng kredito sa teritoryo ng Russian Federation at mga dayuhang estado;

11) mag-isyu ng mga tseke at singil sa anumang pera;

12) magsagawa ng iba pang mga operasyon sa pagbabangko sa iyong sariling ngalan, maliban kung ipinagbabawal ng batas.

Alinsunod sa batas na ito, ang Bangko ng Russia ay may karapatang magsagawa ng mga transaksyon sa batayan ng komisyon, maliban sa mga kaso na ibinigay ng mga pederal na batas.

Kaya, ang batas sa pagbabangko ng Russian Federation ay nagbibigay para sa isang tiyak na nakapirming hanay ng mga operasyon sa pagbabangko na pinapayagang isagawa ng mga komersyal na bangko at Bank of Russia.

Ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko ay hindi mapaghihiwalay na nauugnay sa konsepto ng mga aktibidad sa pagbabangko.

Tulad ng para sa mga aktibidad sa pagbabangko, walang kahulugan nito sa modernong lokal na batas at opisyal na mapagkukunan. Ngunit sa literatura na pang-edukasyon, ang mga pagtatangka ay paulit-ulit na ginawa upang bumalangkas ng kahulugan na ito, na napakahalaga hindi lamang sa teoretikal, kundi pati na rin sa mga praktikal na termino, dahil ang pagkakaroon ng gayong "puwang ay nagpapabagal sa gawain sa karagdagang pagpapabuti ng batas sa pagbabangko.. . at nagpapalubha sa pagpapatupad ng mga kaugnay na probisyon... mga gawaing pambatasan.” Tosunyan G.A. Vikulin A.Yu. Ekmalyan A.M. Batas sa pagbabangko ng Russian Federation. Isang karaniwang bahagi. M., 1999, p.221.

Batay sa isang detalyadong pagsusuri sa gawain ng isang pangkat ng mga may-akda, ang sumusunod na kahulugan ay ibinigay: "Sa batas ng Russia, ang aktibidad ng pagbabangko ay nauunawaan bilang aktibidad ng negosyo ng mga institusyon ng kredito, pati na rin ang mga aktibidad ng Bank of Russia (mga institusyon nito. ), na naglalayon sa sistematikong pagpapatupad ng mga operasyon sa pagbabangko (o kinokondisyon ng mga ito) batay sa: para sa Bank of Russia at sa mga institusyon nito - Batas sa Bank of Russia; para sa mga organisasyon ng kredito - isang espesyal na permit (lisensya) mula sa Bank of Russia, na nakuha pagkatapos ng pagpaparehistro ng estado ng organisasyon ng kredito sa paraang inireseta ng pederal na batas." Tosunyan G.A. Vikulin A.Yu. Ekmalyan A.M. Batas sa pagbabangko ng Russian Federation. Isang karaniwang bahagi. M., 1999, p.227. Gaya ng nakikita natin, ang kahulugang ito ay naglalaman ng indikasyon ng ilang partikular na tampok na likas sa modernong sistema ng pagbabangko at batas sa pagbabangko (halimbawa, pagkuha ng lisensya at pagkakaroon ng rehistrasyon ng estado).

Ang isang bahagyang naiibang kahulugan ay iminungkahi ni O. Oleinik, na nauunawaan ang pagbabangko bilang isang hanay ng mga operasyon ng iba't ibang uri na patuloy o sistematikong isinasagawa tungkol sa pera at iba pang mga instrumento sa pananalapi, na pinagsama ng isang karaniwang layunin. Oleinik O.M. Mga batayan ng batas sa pagbabangko. Kurso ng lecture. M., 1999, p.27.

OO. Nag-aalok ang Pashentsev ng isang mas pinasimple na kahulugan ng pagbabangko bilang aktibidad ng entrepreneurial ng mga institusyon ng kredito na naglalayong sistematikong pagpapatupad ng mga operasyon sa pagbabangko. Pasentsev D.A. Mga pangunahing konsepto ng batas sa pagbabangko: Manual na pang-edukasyon at pamamaraan. M., 2001, p.7.

Kinakailangang isaalang-alang na ang kabuuan ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay binago sa aktibidad sa pagkakaroon ng ilang mga katangian: ang sistematikong pagpapatupad ng mga operasyon, ang patuloy at tagal ng kanilang pagpapatupad, ang layunin ng lahat ng mga operasyon na pinagsama-sama. Oleinik O.M. Mga batayan ng batas sa pagbabangko. Kurso ng lecture. M., 1999, p.28. Kaya, ang isang beses na pagpapatupad ng isa o higit pang mga operasyon sa pagbabangko ay hindi pa maituturing na aktibidad sa pagbabangko.

Ang kaugnayan sa pagitan ng mga aktibidad sa pagbabangko at mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay natutukoy sa pamamagitan ng isang konsepto tulad ng mga pag-andar ng mga bangko.

Ang mga pag-andar ng mga bangko ay ang kanilang mga pangunahing gawain, kung para saan ang mga bangko ay nilikha. Ang mga tungkulin ng mga bangko ay may likas na pang-ekonomiya at bumubulusok sa mga sumusunod na pangunahing punto:

1) pagpapakilos ng pansamantalang magagamit na mga pondo at paglalagay ng mga ito para sa sarili at sa sariling gastos sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagkamadalian at pagbabayad sa anyo ng pagpapahiram sa estado, mga ligal na nilalang at indibidwal;

2) pagsasagawa ng mga pag-aayos sa pananalapi at pagbuo ng sistema ng pagbabayad ng estado;

3) pagsasagawa ng isyu ng pera sa banknote at mga form ng deposito;

4) gumaganap ng mga tungkulin ng isang propesyonal na kalahok sa merkado ng mga seguridad sa pamamagitan ng pag-isyu at paglalagay ng mga asset ng stock;

5) pagbibigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta sa mga isyu sa pananalapi at pang-ekonomiya sa pamamagitan ng pagkolekta, pagsusuri at pagpapakalat ng may-katuturang impormasyon. Erpyleva N.Yu. Batas sa internasyonal na pagbabangko: konsepto, paksa, sistema.//State and Law, 2000, No. 2, p. 77.

Ang pagpapatupad ng mga tungkuling ito ay ang layunin ng mga aktibidad sa pagbabangko at isinasagawa sa pamamagitan ng isang tiyak na hanay ng mga operasyon sa pagbabangko na itinatag ng batas.

Sa pagtatapos ng pagsusuri ng konsepto at kakanyahan ng mga operasyon sa pagbabangko, imposibleng hindi banggitin na ang mga operasyon sa pagbabangko ay may mga sumusunod na mahahalagang katangian:

Ang mga ito ay patuloy na likas, iyon ay, ang mga ito ay patuloy na isinasagawa nang walang mga limitasyon sa oras;

Ang mga kalahok sa mga legal na relasyon (mga paksa ng mga transaksyon) ay nasa isang hindi pantay na legal na posisyon;

Sa isang malaking lawak, mayroon silang pag-aari ng tiwala, simula sa pagpili ng bangko at nagtatapos sa mga transaksyon ng tiwala;

Isinasagawa ang mga ito ayon sa karaniwang mga tuntunin, kabilang ang sa isang pang-internasyonal na sukat;

Dahil sa huli, kailangan nila ng pagkakaisa ng legal na regulasyon kapwa sa antas ng pambansang batas at sa antas ng mga lokal na aksyon ng mga bangko. Oleinik O.M. Mga batayan ng batas sa pagbabangko. M., 1999, p.24.

Ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko ay dapat na nakikilala mula sa konsepto ng mga serbisyo sa pagbabangko. Ang mga serbisyo sa pagbabangko ay gumaganap ng mga function na nauugnay sa mga pagpapatakbo ng pagbabangko, ginagawang mas maginhawa ang mga operasyong ito para sa mga bangko o kanilang mga kliyente, at lumikha ng mga kinakailangan para sa pagkamit ng ninanais na resulta sa pinakamababang halaga. Ang mga serbisyo sa pagbabangko ay tinukoy bilang mga kumplikadong aktibidad ng bangko upang lumikha ng pinakamainam na mga kondisyon para sa pag-akit ng pansamantalang libreng mapagkukunan at upang matugunan ang mga pangangailangan ng kliyente sa panahon ng mga operasyon ng pagbabangko, na naglalayong kumita. Ivanov A.N. Mga serbisyo sa pagbabayad ng mga bangko sa Amerika.//Money and Credit, 1997, No. 9, p. 59.

Kaya, ang mga operasyon sa pagbabangko ay mga transaksyon ng mga institusyon ng kredito na sistematikong isinasagawa ayon sa mga espesyal na patakaran, may mga tiyak na tampok at naglalayong ipatupad ang mga pag-andar ng mga bangko. Ang isang hanay ng mga operasyon sa pagbabangko para sa mga komersyal na bangko at ang Bank of Russia ay ibinibigay ng may-katuturang batas.

Regulasyon ng estado ng aktibidad ng dayuhang pang-ekonomiya

Ang deposito sa bangko (kilala rin bilang isang deposito) ay isang tiyak na halaga ng pera na inilalagay sa isang bangko para sa imbakan para sa isang tiyak na panahon, sa turn, ang bangko ay nangakong magbayad ng interes. Gayunpaman, ngayon mahirap makahanap ng isang tao ...

Sibil na regulasyon ng pagpapautang sa bangko

Ang pagkakaroon ng isang malaking bilang ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko na nakalista sa Art. 5 ng Batas sa Mga Bangko Koleksyon ng batas ng Russian Federation. - 1996. - Hindi. 6. - Art. 492., pati na rin ang mga pagkakaiba sa pagitan nila sa legal na kalikasan...

Kasunduan sa deposito sa bangko

Kasunduan sa bank account

Depende sa dami ng mga transaksyon sa pag-areglo na may karapatang gawin ng kliyente sa bangko, ang mga account ay maaaring hatiin sa: - pag-aayos; - kasalukuyang; - espesyal (badyet, pera, pautang, deposito)...

Kasunduan sa kasalukuyang account

Taliwas sa eksaktong kahulugan ng terminong "Loan" sa isang bilang ng mga by-laws ng Russian Federation at domestic legal literature, ang terminong ito ay malawakang ginagamit bilang isang kasingkahulugan para sa loan, credit. Na sa aking palagay...

Mga tampok ng kasunduan sa pautang

Higit na partikular, ang mga pangunahing serbisyo sa pagpapautang na ibinibigay ng mga komersyal na bangko sa kanilang mga kliyente (parehong legal na entity at indibidwal) ay maaaring katawanin bilang sumusunod na klasipikasyon. 1. Pinagmumulan ng pang-akit ng mga mapagkukunan: 1.1. Mga pautang...

Konsepto at nilalaman ng mga transaksyon sa foreign exchange

Upang maunawaan ang konsepto ng "mga transaksyon sa pera", kinakailangan upang matukoy kung ano ang mga halaga ng pera. Mga halaga ng pera alinsunod sa Pederal na Batas "Sa Regulasyon ng Pera at Pagkontrol ng Pera" Pederal na Batas na may petsang Disyembre 10, 2003 N 173-FZ (gaya ng susugan noong Disyembre 6...

Legal na batayan para sa mga aktibidad ng Central Bank ng Russian Federation

Sa unang kabanata gawaing kurso Isaalang-alang natin ang mga relasyon sa pagbabangko na kinokontrol ng mga alituntunin ng batas na isinagawa ng kanilang mga kalahok - ito ay mga legal na relasyon sa pagbabangko. May kanya-kanya silang katangian. Ang mga sumusunod ay mahalaga, kung saan ang mga sumusunod ay maaaring isaalang-alang: 1...

Legal na regulasyon mga operasyon ng pagbabangko sa Russian Federation

Legal na batayan para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa foreign exchange

Bilang resulta ng pag-aaral ng mga materyales sa ikatlong bahagi ng aklat-aralin, ang mag-aaral ay dapat:

alam

• regulasyon ng mga operasyon sa pagbabangko at mga transaksyon na kinasasangkutan ng isang institusyon ng kredito;
• ang pagkakaiba sa pagitan ng mga operasyon sa pagbabangko at mga transaksyong kinasasangkutan ng mga institusyon ng kredito;
• ang konsepto at pangunahing katangian ng bawat operasyon ng pagbabangko at mga uri ng mga transaksyon na kinasasangkutan ng isang institusyon ng kredito;
• mga panganib ng posibleng pagkawala ng mga pondo kapag gumagamit ng isang partikular na produkto ng pagbabangko;
• mga detalye ng legal na regulasyon ng isang bank account, malayuang pag-access sa isang bank account;
• pagkakaiba sa pagitan ng isang bank account at iba pang mga account;
• ang pagsasagawa ng mga relasyon sa pagitan ng mga bangko at mamamayan sa mga isyu ng mga pautang, paglipat ng mga karapatan ng paghahabol sa mga pautang sa mga kolektor;
• ang konsepto ng panlipunang pananagutan ng mga bangko, kabilang sa mga usapin ng kredito;

magagawang

• gamitin ang nakuhang kaalaman sa pagsasanay;
• piliin ang tamang institusyon ng kredito at legal na pumasok sa isang tiyak na kasunduan dito para sa isang deposito, pautang, bank account, bank card at iba pang mga kasunduan na isinasaalang-alang ang lahat ng posibleng panganib ng pagkawala ng mga pondo;
• pumili ng maaasahan at kumikitang mga produkto ng pagbabangko para sa kaligtasan at paglago ng pera;
• maunawaan ang legal na kapasidad ng mga institusyon ng kredito at ang kanilang legal na katayuan;

may mga kasanayan

Kinakailangan para sa praktikal na paggamit ng mga naturang kategorya tulad ng mga pattern ng legal na regulasyon ng mga rate ng palitan ng ruble na may kaugnayan sa mga dayuhang pera, ang patakaran sa pananalapi ng Bank of Russia.

MGA OPERASYON SA BANGKO AT MGA TRANSAKSIYON NG MGA CREDIT INSTITUTIONS

Ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko

Sa aming opinyon, ang isang transaksyon sa pagbabangko ay hindi dapat malito sa isang transaksyon na pinapasok ng isang institusyong pang-kredito sa kanyang kliyente. Ang transaksyon ay ginawa sa pamamagitan ng mutual na kasunduan ng mga partido, at walang partido ang may karapatang magpataw ng kanilang kalooban sa kabilang partido. Kabaligtaran nito, Ang operasyon ng pagbabangko ay kinakailangan sa kalikasan, dahil ito ay kinokontrol ng Batas sa mga Bangko at ang mga regulasyon ng Bank of Russia na pinagtibay alinsunod dito.

Ang Bank of Russia ay nagtatakda ng mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko, ngunit hindi ito nagtatakda ng mga patakaran para sa mga transaksyon.

Ayon sa talata 7 ng Art. 3 ng Civil Code ng Russian Federation: "Ang mga Ministri at iba pang pederal na ehekutibong katawan ay maaaring mag-isyu ng mga kilos na naglalaman ng mga pamantayan. batas sibil, sa mga kaso at sa loob ng mga limitasyon na itinakda ng Kodigo na ito, iba pang mga batas at iba pang mga legal na aksyon." Ngunit tulad ng nabanggit kanina (tingnan ang Kabanata 8 ng aklat-aralin), ang mga probisyong ito ng Civil Code ng Russian Federation ay hindi naaangkop sa Bangko. ng Russia, dahil ayon sa legal na katayuan nito ay hindi ito ministeryo, ni isang ehekutibong awtoridad. Samakatuwid, ang mga regulasyon ng Bank of Russia ay hindi maaaring mag-regulate ng mga transaksyon. Gayunpaman, sa tulong ng mga regulasyon ng Bank of Russia, ang mga operasyon ng pagbabangko ay maaaring i-regulate.

Sa at. 1 tbsp. 57 ng Batas sa Bangko ng Russia ay nagtatakda na ang Bangko ng Russia ay nagtatatag ng mga mandatoryong patakaran para sa mga institusyon ng kredito para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko, pagpapanatili ng mga talaan ng accounting, at pag-compile at pagpapakita ng mga ulat ng accounting at istatistika.

Ginagamit ang pera sa cash at non-cash na mga pagbabayad at pagbabayad bilang sukatan ng halaga ng mga produkto at serbisyo, at samakatuwid ay wala silang indibidwal na tinukoy na mga katangian. Ang paglipat ng pera mula sa isang may-ari patungo sa isa pa ay nagsasangkot ng malaking panganib na mawalan ng ebidensya na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng pera. Kaligtasan ng pera - ang pangunahing pangyayari na tumutukoy sa pangangailangan para sa mga pagpapatakbo ng pagbabangko bilang isang teknolohiya para sa pagtatrabaho sa mga pondo.

Ang isang tiyak na mahigpit na kinokontrol na pamamaraan para sa pagbubukas at pagpapanatili ng mga account sa bangko, isang pamamaraan para sa pagsasara ng mga ito, mga patakaran para sa mga pag-aayos, mga transaksyon sa cash, isang pamamaraan para sa pag-akit ng mga pananagutan at paglalagay ng mga asset, isang pamamaraan para sa paglikha ng mga reserba para sa mga operasyon ng pagbabangko, pagpapanatili ng mga nauugnay na journal, pag-uulat at iba pa naitatag ang dokumentasyon. Halimbawa, ang Bank of Russia ay naglabas ng isang regulasyong aksyon sa pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa cash sa isang institusyon ng kredito (Bank of Russia Regulation No. 318-P), na nagreregula nang detalyado sa mga kinakailangan sa iba't ibang mga isyu na may kaugnayan sa kaligtasan ng pera. Kaya, ang pamamaraan para sa pag-post ng pera, ang mga kinakailangan para sa teknikal na lakas ng operating cash desk, ang pag-iimbak ng mga mahahalagang bagay at maraming iba pang mga isyu ay kinokontrol nang detalyado.

Mahalaga na ang mga patakarang ito para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa pagbabangko ay nagbibigay para sa ilang mga paraan ng pagpuno ng mga dokumento sa pananalapi (mga order sa pagbabayad, mga order ng resibo at paggasta, atbp.). Ang pinakamaliit na paglihis mula sa itinatag na mga patakaran at mga form para sa pagpuno at pagproseso ng mga dokumento ng pera ay batayan para sa pagtanggi na magsagawa ng isang transaksyon sa pagbabangko. Iyon ang dahilan kung bakit ang mga patakaran ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay kinakailangan at pare-pareho para sa lahat ng mga institusyon ng kredito sa Russia. Hindi sila maaaring magbago sa kagustuhan ng institusyon ng kredito at ng kliyente nito at itinuturing na bahagi ng kontrata. Ang batas sibil ay opsyonal. At ang pagbabangko ay kinakailangan. Samakatuwid, ang kasunduan ay maaaring magbigay para sa uri ng pagpapatakbo ng pagbabangko, bilang isang uri ng serbisyo na gagawin ng institusyon ng kredito para sa kliyente, at wala nang iba pa. Ngunit ang mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa pagbabangko mismo ay hindi mababago. Halimbawa, ang isang bangko, sa ilalim ng isang kasunduan sa bank account, sa utos ng kliyente, ay naglilipat ng pera ng kliyente sa isang account sa ibang bangko. Kung nais ng kliyente na ang bangko ay maglipat ng pera sa ibang bangko nang direkta mula sa account ng pautang ng kliyente, na ginagawang pormal ang operasyong ito gamit ang isang memorial order, kung gayon ang naturang operasyon ay hindi ibinigay ng mga patakaran ng Bank of Russia. Hindi inililipat ang pera mula sa loan account, na nilalampasan ang kasalukuyan o kasalukuyang account. Hindi ito pinapayagan ng mga patakaran sa pagbabangko.

Operasyon ng bangko- ito ay isang sistema ng mga aksyon na ibinigay para sa batas sa pagbabangko at mga regulasyon ng Bank of Russia, kung saan ang isang institusyon ng kredito ay obligadong gawin upang matupad nito ang mga obligasyon nito sa kliyente, na ginagarantiyahan ang pagiging maaasahan ng isang tiyak na serbisyo sa pagbabangko. Ang pangangailangan para sa mga operasyon sa pagbabangko ay tinutukoy ng mga detalye ng sirkulasyon ng pera, na, naman, ay tinutukoy ng mga pag-andar ng pera.

LEGAL NA REGULASYON NG MGA OPERASYON SA BANGKO

Pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko ng Bank of Russia

Ang pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito ng Central Bank ng Russian Federation sa mga residenteng bangko sa pera ng Russian Federation ay kinokontrol ng Mga Regulasyon na inaprubahan ng Order ng Bank of Russia na may petsang Enero 30, 1996 N 02–22 (ayon sa pagbabago ng Directive of ang Bangko Sentral ng Russian Federation na may petsang Disyembre 24, 1997 N 99-U).

Ang layunin ng mga operasyon na isinasagawa ay upang makontrol ang pagkatubig ng sistema ng pagbabangko sa pamamagitan ng pag-akit ng pansamantalang libreng mga pondo ng mga bangko sa mga deposito. Ang petsa at pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito ay tinutukoy ng Lupon ng mga Direktor ng Bangko ng Russia.

Ang mga operasyon ng deposito ay isinasagawa ng Bank of Russia sa anyo ng:

– deposito auction;

– pagtanggap ng mga pondo ng bangko sa deposito sa isang nakapirming rate ng interes;

– pagtanggap ng mga pondo mula sa bangko para sa deposito batay sa isang hiwalay na kasunduan na tumutukoy sa mga tuntunin ng deposito.

Ang mga kalahok sa mga pagpapatakbo ng deposito ay ang Bangko Sentral ng Russia, sa isang banda, at mga naninirahan na bangko, sa kabilang banda.

Ang lugar ng mga pagpapatakbo ng deposito ay ang Central Bank ng Russian Federation (Moscow).

Kapag gumagawa ng desisyon sa pagsasagawa ng bawat partikular na operasyon ng deposito, itinatakda ng Bank of Russia ang petsa para sa pagpapatupad nito at inihayag sa media:

– uri ng pagpapatakbo ng deposito (interes auction o pagtanggap ng mga pondo ng bangko sa deposito sa isang nakapirming rate ng interes);

- termino ng deposito;

– ang pinakamababang halaga ng isang aplikasyon;

– ang pinakamataas na paunang rate ng interes sa deposito (sa panahon ng isang auction) o isang nakapirming rate ng interes (kapag tumatanggap ng mga pondo ng bangko sa deposito sa isang nakapirming rate ng interes).

Ang Bank of Russia, sa susunod na araw ng negosyo pagkatapos ng araw ng mga transaksyon sa deposito, ay nag-uulat sa mga transaksyon na isinagawa. Ang mensahe ay nagpapahiwatig ng bilang ng mga kalahok, ang timbang na average na rate ng interes sa mga deposito na inilagay sa Bank of Russia. Ang lahat ng impormasyon tungkol sa pakikilahok ng isang partikular na bangko sa mga operasyon ng deposito ng Bank of Russia ay isang lihim sa pagbabangko.

Ang interes sa mga deposito na inilagay sa Bank of Russia ay naipon mula sa araw kasunod ng araw ng operasyon ng deposito (mula sa susunod na araw pagkatapos na mai-kredito ang mga pondo ng mga bangko sa deposito ng Bank of Russia) hanggang sa araw bago ang araw ng pagdeposito ay ibinalik. Ang interes sa mga deposito ay binabayaran kapag ang deposito ay ibinalik sa bangko sa itinakdang paraan.

Sa kaso ng maagang pag-withdraw ng isang deposito na inilagay sa Bank of Russia, ang interes ay binabayaran sa isang pinababang rate ng interes na 0.1 ng rate para sa operasyong ito ng deposito na itinatag sa aplikasyon.

Ang termino (araw) para sa paglipat at pagbabalik ng deposito ay itinatag ng kasunduan (application). Ginagarantiyahan ng Bank of Russia ang pagiging maagap at pagkakumpleto ng pagbabalik ng deposito at interes na dapat bayaran. Sa kasong ito, ang katuparan ng obligasyon na ibalik ang deposito at interes na dapat bayaran para sa Bank of Russia ay upang isulat ang mga pondo mula sa deposito account ng aplikante na bangko, na binuksan sa isang dibisyon ng network ng pag-areglo ng Bank of Russia. Ang pagtatalaga o pagbebenta ng isang bangko ng karapatan sa isang deposito na inilagay nito sa Bank of Russia ay hindi pinahihintulutan.

Ang mga deposito sa auction ay ginaganap bilang isang porsyento na nakabatay sa kumpetisyon ng mga aplikasyon mula sa mga bangko para sa mga deposito ng oras na binuksan sa Bank of Russia, na may pagtatalaga ng isang maximum na paunang rate ng interes, na naglilimita sa dami ng mga pondong naaakit mula sa mga bangko sa mga deposito.

Ang mga aplikasyon na tinanggap para sa auction ay niraranggo ayon sa ipinahayag na rate ng interes, simula sa pinakamababa.

Pamamaraan para sa pagsasagawa ng iba pang mga operasyon sa pagbabangko

Ang mga pagbabayad sa teritoryo ng Russian Federation ay ginawa sa cash at sa non-cash form (sugnay 1 ng Artikulo 140 ng Civil Code ng Russian Federation).

Ang pamamaraan para sa mga pakikipag-ayos na may partisipasyon ng mga mamamayan ay nakasalalay sa kung ang mga pagbabayad na ito ay may kaugnayan sa kanilang mga aktibidad sa negosyo o hindi.

Ang mga pagbabayad na hindi nauugnay sa mga aktibidad ng entrepreneurial ng mga mamamayan ay pinahihintulutan sa cash at sa pamamagitan ng bank transfer. Ang mga settlement na kinasasangkutan ng mga mamamayan na may kaugnayan sa kanilang mga aktibidad sa negosyo, bilang panuntunan, ay dapat gawin sa pamamagitan ng bank transfer. Gayunpaman, sa kasalukuyan ay walang mga paghihigpit o pagbabawal sa mga pakikipag-ayos na may partisipasyon ng mga mamamayan-negosyante sa cash.

Alinsunod sa Artikulo 4 ng Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" at ang desisyon ng Lupon ng mga Direktor ng Bangko Sentral noong Setyembre 12, 1997, ang pinakamataas na halaga para sa mga cash settlement bawat pagbabayad ay itinatag: sa pagitan ng mga legal na entity - 3 milyon rubles; para sa mga negosyo ng kooperasyon ng consumer para sa mga kalakal o produktong pang-agrikultura na binili mula sa mga ligal na nilalang, pati na rin ang mga hilaw na materyales - 5 milyong rubles; para sa mga negosyo at mga organisasyon ng kalakalan ng Main Directorate of Execution of Punishments kapag bumili ng mga kalakal mula sa mga legal na entity - 5 milyong rubles. (CBR letter No. 525 na may petsang Setyembre 29, 1997 "Sa pagtatatag ng maximum na halaga ng mga pagbabayad ng cash sa Russian Federation sa pagitan ng mga legal na entity").

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay karaniwang ginagawa sa pamamagitan ng mga bangko kung saan may mga account ang mga legal na entity at indibidwal. Gayunpaman, ang mga naturang pag-aayos ay posible rin sa pamamagitan ng mga bangko kung saan hindi binuksan ang mga account ng mga indibidwal o legal na entity na nagbabayad, o kung saan pabor ang pagbabayad. Kadalasan ito ay nangyayari kapag nag-isyu ng mga invoice para sa pagkolekta, kapag ang bangko ng nagbabayad ay walang account para sa tatanggap ng kaukulang mga pondo.

Mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad

Sa Art. Tinutukoy ng 863 ng Civil Code ng Russian Federation na kapag gumagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad (bank transfer), ang bangko na tumanggap ng order ay nagsasagawa, sa sarili nitong ngalan, ngunit sa gastos ng nagbabayad na kliyente, na magbayad sa isang ikatlong partido - ang tatanggap ng mga pondo. Iyon ay, ang bangko ay obligado hindi lamang na isulat ang kinakailangang halaga mula sa account ng nagbabayad, kundi pati na rin upang matiyak ang paglipat nito sa account ng tatanggap na binuksan sa pareho o ibang bangko (Resolution of the Presidium ng Supreme Arbitration Court of the Russian Federation na may petsang 08.10.96 N 3061/96).

Ang bank transfer ay isang serye ng mga magkakaugnay na transaksyon na isinasagawa kapag ang isang order ng pagbabayad ay inisyu at tinanggap para sa pagpapatupad; pagpapatupad ng isang order sa pagbabayad at paggawa ng pagbabayad. Ang mga naturang transaksyon ay mukhang abstract, independiyente sa transaksyon na siyang batayan para sa pagbabayad. Ang huli na ito ay maaaring isang kasunduan sa pagbili at pagbebenta, kasunduan sa supply, kasunduan sa kontrata, atbp. Ito ay nangangailangan ng obligasyon ng nagbabayad sa tatanggap ng mga pondo na bayaran ang mga kalakal na ibinibigay, ginawang trabaho, mga serbisyong ibinigay. Ang kawalan ng bisa ng transaksyong ito o ang kabiguan ng katapat na tuparin ang kontra-obligasyon ay hindi nangangailangan ng kawalan ng bisa ng transaksyon sa pag-areglo.

Ang panahon para sa paggawa ng bank transfer mula sa simula (ibig sabihin, mula sa sandaling na-debit ang mga pondo mula sa account ng nagbabayad) hanggang sa katapusan (ibig sabihin, hanggang sa ma-kredito ang mga pondo) ay maaaring itatag ng batas at iba pang mga regulasyon alinsunod dito.

Ayon sa Artikulo 80 ng Batas sa Bangko Sentral ng Russia, ang Bangko ng Russia ay nagtatatag ng mga tuntunin para sa mga pagbabayad na hindi cash. Ang kanilang kabuuang panahon ay hindi dapat lumampas sa dalawang araw ng negosyo sa loob ng isang constituent entity ng Russian Federation, limang araw ng negosyo sa loob ng Russian Federation.

Hindi lamang isang kliyente ng isang naibigay na bangko ang maaaring maglipat ng mga pondo, kundi pati na rin ang isang tao na walang account dito. Ang ibang pamamaraan ay maaaring sundin mula sa batas, mga patakaran sa pagbabangko na itinatag alinsunod dito, o sundin mula sa esensya ng mga relasyon sa pag-areglo. Ang isang naturang pagbubukod ay nakapaloob sa Artikulo 861 ng Civil Code ng Russian Federation, ayon sa kung saan ang mga pag-aayos sa pagitan ng mga legal na entity ay dapat, bilang panuntunan, ay isagawa sa pamamagitan ng bank transfer.

Bilang karagdagan sa Civil Code ng Russian Federation, ang mga pangunahing regulasyon na namamahala sa mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad sa teritoryo ng Russian Federation ay: Mga regulasyon sa mga settlement (seksyon 3), Mga regulasyon sa organisasyon ng mga interbank settlement sa teritoryo ng Russian Federation , na ipinaalam sa pamamagitan ng sulat ng Central Bank ng Hulyo 9, 1992 No. 14, Mga Regulasyon ng Central Bank na may petsang Nobyembre 25, 1997 N 5-P "Sa mga pagbabayad na hindi cash ng mga institusyon ng kredito sa Russian Federation" (Bulletin ng Bangko ng Russia, 1997, N 81) (mula rito ay tinutukoy bilang ang Central Bank Regulations na may petsang Nobyembre 25, 1997 N 5-P), Directive ng Central Bank na may petsang Disyembre 24, 1997 N 95-U “Sa mga kakaibang paggawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga institusyon ng kredito (mga sangay) at iba pang mga kliyente ng Bank of Russia sa pamamagitan ng settlement network ng Bank of Russia kapag nagpapadala ng impormasyon sa pamamagitan ng mga channel ng komunikasyon" (Bulletin of the Bank of Russia, 1997, N 91–92) (simula dito - Instruksyon ng Central Bank ng Disyembre 24, 1997 N 95-U), Regulasyon ng Central Bank ng Pebrero 20, 1998 N 18-P "Sa multi-flight processing ng mga pagbabayad sa rehiyon ng Moscow" bilang susugan. Mga tagubilin ng Central Bank noong Marso 24, 2998 N 191-U "Sa pagpapakilala ng mga susog at pagdaragdag sa Mga Regulasyon ng Bank of Russia "Sa pagproseso ng multi-flight ng mga pagbabayad sa rehiyon ng Moscow" na may petsang 02.20.98 N 18-P" (Bulletin ng Bangko ng Russia, 1998, N 11, p.33) (mula rito ay tinutukoy bilang Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 20, 1998 N 18-P), Mga Pansamantalang Regulasyon ng Bangko Sentral noong Marso 12, 1998 N 20-P "Sa mga patakaran para sa pagpapalitan ng mga elektronikong dokumento sa pagitan ng Bank of Russia, mga institusyon ng kredito (mga sangay) at iba pang mga kliyente ng Bank of Russia kapag nagbabayad sa pamamagitan ng network ng pag-aayos ng Bank of Russia" (Bulletin ng Bank of Russia, 1998, No. 20. p. 41) (mula rito ay tinutukoy bilang Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Marso 12, 1998 No. 20-P), mga liham at telegrama ng Bangko Sentral.

Ang legal na regulasyon ng mga bank transfer ay maaari ding isagawa ng mga banking business practices.

Ang pagsusumite ng isang order ng pagbabayad sa bangko ay isang aksyon na ginawa ng kliyente batay sa isang kasunduan sa bank account. Dapat itong ituring na isang alok. Ang mga aksyon ng bangko ng nagbabayad na naglalayong isagawa ang order ng pagbabayad ay pagtanggap.

Kung mayroon siyang bank account, may karapatan siyang huwag isagawa ang utos ng pagbabayad ng kliyente kung ito ay sumasalungat sa batas.

Ang form ng payment order ay itinatag ng CBR letter na may petsang Oktubre 14, 1997 N 529 "Sa pagbabago ng format ng payment order at ang pamamaraan para sa pagpuno nito" (mula dito ay tinutukoy bilang ang CBR letter na may petsang Oktubre 14, 1997 N 529). Alinsunod sa sugnay 2.2 ng Mga Regulasyon sa Mga Pagbabayad at sugnay 3.3.2 ng State Bank Instruction No. 28, ang mga dokumento ng settlement ay dapat pirmahan ng manager (unang lagda) at ng punong accountant (pangalawang lagda) - mga taong awtorisadong pamahalaan ang account , at tinatakan. Sa ilang mga kaso, pinapayagan na magsumite ng mga dokumento sa pagbabayad na may isang unang lagda at (o) walang selyo.

Ang mga kinakailangan para sa nilalaman ng mga dokumento ng pag-areglo ay itinatag sa pamamagitan ng sugnay 2.1 ng Mga Regulasyon sa Mga Pagbabayad, sulat ng Bangko Sentral ng Marso 1, 1996 Blg. 243 at sulat ng Bangko Sentral ng Oktubre 14, 1997 Blg. 529. Alinsunod sa mga ito mga regulasyon, ang mga order sa pagbabayad ay dapat maglaman ng:

a) pangalan ng dokumento ng pag-areglo;

b) bilang ng dokumento ng pagbabayad, araw, buwan, taon ng paglabas nito;

c) numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN), pangalan at numero ng account ng nagbabayad sa isang institusyon ng kredito (sangay) o dibisyon ng network ng pag-areglo ng Bank of Russia;

d) numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN), pangalan at numero ng account ng tatanggap ng mga pondo sa isang institusyon ng kredito (sangay) o dibisyon ng network ng pag-areglo ng Bank of Russia;

e) pangalan, lokasyon, bank identification code (BIC) at account number para sa mga transaksyon sa settlement ng bangko ng nagbabayad;

f) pangalan, lokasyon, bank identification code (BIC) at account number para sa mga transaksyon sa settlement ng tatanggap na bangko;

g) uri ng pagbabayad;

h) termino ng pagbabayad;

i) pagkakasunud-sunod ng pagbabayad;

j) layunin ng pagbabayad.

Alinsunod sa sugnay 2.5 ng Central Bank Regulations ng Nobyembre 25, 1997 No. 5-P, kapag ang isang institusyon ng kredito o sangay ay naglipat ng mga pondo mula sa isang correspondent account na "LORO" at para sa mga interbranch settlement account, ang pinagsama-samang order ng pagbabayad ng nagpadalang bangko , bilang karagdagan sa mga karaniwang itinatag na mga detalye, ay dapat maglaman ng petsa ng pagbabayad (DPP), na nakasaad sa detalye ng "Reserve field". Ang DPP ay itinatag sa pamamagitan ng pagpapadala ng bangko ng pagbabayad, na isinasaalang-alang ang panahon ng pagpasa ng mga dokumento (daloy ng dokumento) sa bangko na tumatanggap ng pagbabayad (order, mga rehistro ng paparating na mga pagbabayad). Kapag naglilipat ng pera sa pamamagitan ng settlement network ng Bank of Russia, hindi itinatag ang DPP.

Bilang karagdagan, ang kondisyon para sa pagtanggap ng isang order ng pagbabayad para sa pagpapatupad ay ang paghahanda nito sa itinatag na form (0401061) (Pagtuturo ng Central Bank ng Disyembre 3, 1997 N 51-U "Sa pagpapakilala ng mga bagong format ng mga dokumento sa pagbabayad").

Ang mga tampok ng mga non-cash na pagbabayad sa electronic form, kabilang ang sa anyo ng isang bank transfer, ay itinatag sa pamamagitan ng: Direktiba ng Central Bank ng Disyembre 24, 1997 N 95-U, Regulasyon ng Central Bank ng Pebrero 20, 1998 N 18-P; Pansamantalang Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 10, 1998 No. 17-P "Sa pamamaraan para sa pagtanggap para sa pagpapatupad ng mga order ng mga may hawak ng account na nilagdaan ng mga analogue ng isang sulat-kamay na lagda kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad na hindi cash ng mga institusyon ng kredito" (mula dito ay tinutukoy bilang Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 10, 1998 Blg. 17-P ); Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Russia na may petsang Marso 12, 1998 N 20-P.

Ang paglipat ng mga pondo mula sa isang institusyon ng kredito patungo sa isa pa gamit ang mga elektronikong channel ng komunikasyon ng Bank of Russia ay maaaring isagawa gamit ang halos anumang paraan ng pagbabayad, kahit na ang pinakakaraniwan sa kanila ay isang bank transfer pa rin.

Alinsunod sa Direktiba ng Bangko Sentral ng Disyembre 24, 1997 N 95-U, ang naturang paglilipat ng mga pondo ay dapat isagawa sa dalawang yugto at idokumento sa dalawang dokumento ng pagbabayad. Sa unang yugto, ang mga kalahok sa pag-aayos ay nagpapadala ng mga rehistro ng mga nakadirekta na pagbabayad sa pamamagitan ng mga channel ng komunikasyon sa mga dibisyon ng serbisyo ng Bank of Russia.

Ang rehistro ng mga nakadirektang pagbabayad ay nauunawaan bilang isang elektronikong file na nabuo ng kalahok sa pag-aayos - ang nagsisimula ng pagbabayad, na naglalaman ng serial number ng rehistro, ang petsa ng paglikha nito at ang mga sumusunod na mandatoryong detalye ng bawat pagbabayad na kasama sa rehistro:

- numero ng dokumento ng pag-areglo;

- petsa ng dokumento ng pag-areglo;

– BIC ng kalahok sa pag-areglo (institusyon ng kredito, sangay ng institusyon ng kredito) – nagbabayad;

– numero ng correspondent account ng kalahok sa settlement (credit organization, branch ng credit organization) – ang nagbabayad;

– personal na account number ng nagbabayad;

- halaga ng pagbabayad;

– BIC ng kalahok sa pag-areglo (institusyon ng kredito, sangay ng institusyon ng kredito) – tatanggap;

– numero ng correspondent account ng kalahok sa pag-areglo (credit organization, sangay ng credit organization) – ang tatanggap;

– personal na account number ng tatanggap;

- code ng dokumento (uri ng operasyon);

– priority group code ng pagbabayad.

Kasama ang mga kinakailangang detalye, depende sa pinagtibay na teknolohiya para sa pagproseso ng accounting at impormasyon sa pagpapatakbo, ang rehistro ay maaaring maglaman ng mga karagdagang detalye.

Ang rehistro ng mga nakadirektang pagbabayad, na ibinigay ng Direktiba ng Bangko Sentral ng Disyembre 24, 1997 N 95-U, ay dapat isaalang-alang bilang isang elektronikong dokumento ng pagbabayad na pinaikling format.

Ang rehistro ng mga nakadirektang pagbabayad ay nilagdaan gamit ang elektronikong digital na lagda ng kalahok sa pag-areglo at ipinadala sa pamamagitan ng mga channel ng komunikasyon para sa pagproseso sa servicing division ng Bank of Russia.

Batay sa rehistro ng mga itinuro na pagbabayad, ang Bangko Sentral ay gumagawa ng mga naaangkop na mga entry sa mga account ng koresponden ng mga institusyon ng kredito. Sa susunod na araw pagkatapos makumpleto ang mga ito, ang kalahok sa mga pag-aayos, kung saan ang account ay na-debit ang mga halaga ng pera batay sa rehistro ng mga nakadirekta na pagbabayad, ay obligadong magsumite sa Central Bank ng isang pinagsama-samang order sa pagbabayad sa papel para sa kabuuang halaga ng mga pagbabayad sa mga tatanggap ng mga pondo na na-debit mula sa kasulatan (personal) na account ng mga pag-aayos ng kalahok batay sa mga rehistro ng mga nakadirekta na pagbabayad. Ang pinagsama-samang order sa pagbabayad ay iginuhit sa isang form, ang format kung saan ay tinutukoy ng liham ng Central Bank of Russia na may petsang Oktubre 14, 1997 N 529.

Ang mga tampok ng mga elektronikong pagbabayad sa rehiyon ng Moscow ay itinatag ng Mga Regulasyon ng Central Bank of Russia na may petsang Pebrero 20, 1998 N 18-P. Alinsunod sa regulasyong batas na ito, ang mga pagbabayad ay maaaring gawin gamit ang dalawang uri ng mga dokumento sa pagbabayad sa electronic form: full-format na electronic payment documents (EPD) at mga electronic na dokumento na naglalaman ng bahagi ng mga detalye ng mga dokumento sa pagbabayad sa papel (pinaikling electronic payment documents - EDSF ).

Alinsunod sa mga sugnay 2.7, 2.8 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Marso 12, 1998 N 20-P, ang isang elektronikong dokumento sa pagbabayad ng isang pinababang format ay ginagamit lamang para sa mga interbank settlement. Samakatuwid, ang bangko na naglilingkod sa kliyente - ang nagpasimula ng pagbabayad, ay obligadong magpadala ng parehong dokumento sa pagbabayad, ngunit sa papel, sa bangko na nagsisilbi sa katapat nito. Maaaring gamitin ang isang full-format na electronic na dokumento sa pagbabayad para sa mga interbank settlement at para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa mga account ng kliyente. Samakatuwid, sa huling kaso na ito, ang mga bangko ay hindi nagpapalitan ng mga dokumentong papel.

Alinsunod sa sugnay 6 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 20, 1998 N 18-P, ang isang electronic settlement document of reduced format (EDSF) ay dapat maglaman ng mga sumusunod na detalye:

a) numero ng dokumento ng pagbabayad;

b) petsa ng dokumento ng pagbabayad;

c) personal na account number ng nagbabayad;

e) TIN ng nagbabayad;

f) BIC ng organisasyon ng kredito ng nagbabayad;

g) correspondent account number ng credit organization ng nagbabayad;

h) priority group code ng pagbabayad;

i) halaga ng pagbabayad;

j) personal na account number ng tatanggap ng bayad;

l) TIN ng tatanggap;

m) BIC ng organisasyon ng kredito ng nagbabayad;

o) correspondent account number ng tatanggap na institusyon ng kredito;

p) termino ng pagbabayad;

c) uri ng pagbabayad;

r) petsa ng pagtanggap ng dokumento ng pagbabayad mula sa kliyente.

Ang EPD ay naglalaman ng lahat ng kinakailangang detalye ng EDSF, pati na rin ang mga sumusunod na detalye:

- pangalan ng nagbabayad;

- pangalan ng tatanggap;

- dahilan ng pagbabayad.

Ang dokumento ng elektronikong pagbabayad ay nilagdaan ng isang analogue ng sulat-kamay na lagda ng may-akda nito (Artikulo 160 ng Civil Code ng Russian Federation). Ang analogue na ito ay maaaring gamitin hindi lamang sa electronic, kundi pati na rin sa mga pagbabayad na "papel", halimbawa, sa anyo ng isang facsimile na pagpaparami ng isang lagda (sugnay 1.4 ng Mga Regulasyon ng Central Bank noong Pebrero 10, 1998 N 17-P). Ang electronic digital signature (EDS) ay isang uri ng TSA na ginagamit upang gumuhit ng mga dokumento sa pagbabayad sa electronic media.

Kung ang nilalaman ng order ng pagbabayad na isinumite sa bangko ay hindi nakakatugon sa mga kinakailangan na tinukoy sa sugnay 1 ng Artikulo 864, ang bangko ay may karapatan na linawin ito sa pamamagitan ng pagpapadala sa nagbabayad ng kaukulang kahilingan. Ang ganitong kahilingan ay dapat gawin kaagad. Kung ang isang tugon ay hindi natanggap sa loob ng panahon na itinatag ng batas, mga tuntunin sa pagbabangko o kasunduan (at kung wala ito, sa loob ng makatwirang panahon), ang bangko ay may karapatang ibalik ang order ng pagbabayad nang walang pagpapatupad. Walang mga deadline sa regulasyon para sa pagtugon sa kahilingan ng isang bangko, at maaari silang itatag sa kasunduan sa bank account.

Ang tuntuning tinukoy sa sugnay 2 ay hindi nalalapat sa hindi wastong naisagawang mga order sa pagbabayad (halimbawa, ang unang pirma ay nawawala), na may karapatan ang bangko na agad na ibalik nang walang pagpapatupad.

Ang pamamaraan para sa mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad ay kinokontrol ng batas, pati na rin ang mga patakaran sa pagbabangko na inisyu alinsunod dito at mga kaugalian ng negosyo na inilalapat sa kasanayan sa pagbabangko.

Kaya, alinsunod sa sugnay 2.3 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Nobyembre 25, 1997 No. 5-P, sa araw ng pagtanggap ng isang order sa pagbabayad mula sa kliyente, ang institusyon ng kredito ay may obligasyon na maglipat ng mga pondo para sa inilaan layunin mula sa correspondent account (sub-account), iba pang mga account na binuksan para sa mga transaksyon sa settlement, napapailalim sa mga sumusunod na kundisyon na natutugunan ng kliyente:

1) tamang indikasyon ng mga detalye ng nagbabayad at tumatanggap ng mga pondo na kinakailangan para sa mga transaksyong kinasasangkutan ng paglilipat ng mga pondo;

2) ang pagkakaroon ng mga pondo sa kanyang account sa isang halagang sapat upang maisagawa ang tinanggap na dokumento ng pag-areglo. Ang pangangailangang magbigay sa bangko ng nagbabayad (o ibang bangko na nagpapatupad ng utos na maglipat ng mga pondo) ng naaangkop na kabayaran sa pera ay nakumpirma ng arbitration practice (Resolution of the Presidium of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation dated 06.08.96 N 666/96 ).

Kung walang pera sa account ng nagbabayad, ang order ng pagbabayad, depende sa sitwasyon: a) ay ibinalik sa nagbabayad; b) inilagay sa file cabinet No. 2 sa mga kaso na direktang tinukoy sa mga regulasyon (tingnan, halimbawa, sugnay 1.8 ng liham ng Central Bank of Russia na may petsang Hunyo 30, 1994 No. 98 "Sa pagpapatupad ng Decree of the President of ang Russian Federation na may petsang Mayo 23, 1994 No. 1005 "Sa karagdagang mga hakbang upang gawing normal ang mga pagbabayad at palakasin ang disiplina sa pagbabayad sa pambansang ekonomiya" (simula dito - sulat ng Central Bank ng Hunyo 30, 1994 N 98); sulat ng Central Bank of Hulyo 5, 1996 N 298; c) binayaran sa pamamagitan ng isang overdraft, kung ang posibilidad ng pagbibigay ng naturang pautang ay ibinigay para sa kasunduan.

Ang isang espesyal na tampok ng pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga operasyon ng pag-aayos sa mga account ng koresponden ng LORO ay ang panuntunan na ang mga order sa pagbabayad ng correspondent ay isinasagawa lamang kung mayroong mga pondo sa account. Tanging ang mga dokumento ng settlement na ipinakita ng mga nagpapautang alinsunod sa batas (clause 9.1 ng Central Bank Regulations ng Nobyembre 25, 1997 N 5-P) ang maaaring ilagay sa file cabinet para sa correspondent account na "LORO".

Ang order ay binabayaran bilang pagsunod sa pagkakasunud-sunod ng mga pagbabayad na itinatag ng batas.

Pagpapatupad ng order ng pagbabayad

Ang obligasyon ng nagbabayad na bangko na tuparin ang utos ng kliyente na maglipat ng mga pondo ay itinuturing na natupad sa sandaling ma-kredito ang pera sa account ng tatanggap. Mula sa parehong sandali, ang pananalapi na obligasyon ng nagbabayad sa tatanggap ng mga pondo na nagmula sa kasunduan sa supply (pagbili at pagbebenta, kontrata, atbp.) ay maaari ding ituring na winakasan.

Ang isang transaksyon sa bank transfer ay maaaring ituring bilang isang kontrata para sa pagpapatupad sa isang third party (at hindi pabor sa isang third party). Samakatuwid, ang taong ipinahiwatig bilang tatanggap ng mga pondo ay hindi nakakakuha ng karapatang humiling ng inilipat na halaga mula sa mga bangkong kalahok sa paglilipat, maliban sa kanyang sarili - ang bangko ng tatanggap ng mga pondo. Mula sa sandaling na-kredito ang inilipat na halaga sa kanyang correspondent account, maaaring hilingin ng tatanggap na ang perang ito ay mai-kredito sa kanyang account. Ang karapatang ito ay nagmumula sa kasunduan sa bank account.

Upang magsagawa ng mga operasyon upang maglipat ng mga pondo sa account na tinukoy sa utos ng kliyente, ang bangko ng nagbabayad ay may karapatang isangkot ang ibang mga bangko. Mula sa isang legal na pananaw, ang mga naturang aksyon ay dapat isaalang-alang bilang ipinagkatiwala ang katuparan ng isang obligasyon sa isang ikatlong partido (Artikulo 313 ng Civil Code).

Alinsunod sa sugnay 2.2 ng Mga Regulasyon ng Nobyembre 25, 1997 N 5-P, ang kliyente ay may karapatang tukuyin sa kasunduan sa bank account kung aling paraan ang mga transaksyon sa pag-aayos ay maaaring isagawa ayon sa kanyang mga tagubilin. Kung ang kundisyong ito ay hindi kasama sa kasunduan sa bank account, ang ruta ng pagbabayad (direksyon ng pagbabayad sa tatanggap sa tinukoy na pagkakasunud-sunod ng mga account ng correspondent (sub-account) ng mga institusyon ng kredito) ay tinutukoy ng institusyon ng kredito (sangay).

Ang Clause 2.8 ng nasabing Regulasyon ay nagpapahintulot sa mga institusyon ng kredito na ilipat ang mga pondo ng customer hindi lamang sa pamamagitan ng Bank of Russia, kundi pati na rin sa iba pang mga institusyon ng kredito - sa isang ikatlo para sa pag-kredito sa mga account ng mga tatanggap (mga pagbabayad sa transit). Sa kasong ito, ang bangko - ang nagpadala ng pagbabayad, na nagsasagawa ng operasyon sa pag-aayos ng transit, ay pinahihintulutan na muling mag-isyu ng mga order sa pagbabayad ng kliyente sa sarili nitong ngalan.

Alinsunod sa sugnay 2 ng Direktiba ng Central Bank Blg. 95-U na may petsang Disyembre 24, 1997, ang Bank of Russia ay nagsasagawa ng kaukulang mga operasyon sa accounting sa account ng kliyente batay sa rehistro ng mga nakadirekta na pagbabayad - isang dokumento ng pag-areglo sa electronic form na natanggap sa pamamagitan ng mga channel ng komunikasyon ng CBR. Ang isang pinagsama-samang order ng pagbabayad sa papel (isang papel na analogue ng rehistro ng mga nakadirekta na pagbabayad), na isinumite ng kliyente sa susunod na araw pagkatapos gawin ng Bank of Russia ang mga kinakailangang entry sa accounting, ay inilalagay nito sa mga dokumento ng araw at nakaimbak bilang kumpirmasyon ng bisa ng pag-debit ng mga pondo mula sa account ng kliyente (clause 8 ng Central Bank Instruction na may petsang Disyembre 24, 1997 N 95-U). Alinsunod sa sugnay 10 ng regulasyong batas na ito, ang mga pondo ay kredito sa mga personal na account ng mga kliyente ng mga institusyon ng kredito na nakikilahok sa mga pag-aayos gamit ang mga channel ng komunikasyon ng Bank of Russia, batay sa mga dokumento ng pag-aayos sa papel.

Ang pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga elektronikong dokumento sa pagbabayad sa rehiyon ng Moscow ay may sariling mga katangian. Alinsunod sa sugnay 26 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 20, 1998 Blg. 18-P at sugnay 7.4 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Marso 12, 1998 Blg. 20-P, ang mga transaksyon ng mga bangko sa mga account ng kliyente ay isinagawa:

a) kapag gumagamit ng buong format na mga dokumento sa pagbabayad ng electronic - batay sa isang dokumento ng pagbabayad sa electronic form at isang extract mula sa account ng koresponden ng bangko;

b) kapag gumagamit ng isang elektronikong dokumento sa pagbabayad ng isang pinaikling format - sa batayan ng isang dokumento ng pagbabayad sa papel at isang katas mula sa correspondent account ng servicing bank.

Ang isang pinagsama-samang order ng pagbabayad sa papel para sa kabuuang halaga ng mga pagbabayad na na-debit mula sa account ng correspondent ay inisyu ng bangko at isinumite sa Central Bank lamang kapag gumagamit ng mga elektronikong dokumento ng pag-aayos ng isang pinaikling format.

Kapag gumagawa ng mga elektronikong pagbabayad nang walang pakikilahok ng Bank of Russia, ang pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga order ng kliyente ay tinutukoy sa mga kontrata. Gayunpaman, kadalasan, ang kliyente na nagsumite ng dokumento ng pagbabayad sa electronic form ay obligadong ipadala ang katapat nito sa papel sa servicing bank sa susunod na araw.

Sa kasong ito, ang pagpapatakbo ng pag-debit ng mga pondo mula sa account ay isinasagawa batay sa isang dokumento ng pagbabayad sa electronic form, at ang "papel" ay ginagamit lamang para sa pag-uulat. Sa kabaligtaran, ang mga operasyon upang i-credit ang mga natanggap na pondo sa account ng nagbabayad ay hindi isinasagawa hanggang sa matanggap ang dokumento ng pagbabayad sa papel.

Alinsunod sa mga sugnay 2.3 at 2.9 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral noong Pebrero 10, 1998 N 17-P, ang mga dokumento sa pagbabayad na nilagdaan ng DSP ay kinikilala bilang may pantay na legal na puwersa sa iba pang mga anyo ng mga tagubilin mula sa mga may hawak ng account na nilagdaan nila nang personal.

Ang pagiging maaasahan ng TSA ay sinisiguro tulad ng sumusunod. Ayon sa Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 10, 1998 No. 17-P, ang pagpapatunay ng may-akda, integridad at pagiging tunay ng mga dokumento ng pag-areglo na nilagdaan ng TSA ay maaaring ipagkatiwala sa tatanggap ng dokumento ng pag-areglo alinsunod sa isang bilateral na kasunduan o sa isang espesyal na nilikhang Document Management Administration. Ang administrasyon ay isang legal na entity na kumikilos bilang isang registrar ng mga may-ari ng TSA, ang paraan ng paglikha at pag-verify ng pagiging tunay ng TSA. Kapag nag-aayos ng daloy ng dokumento sa pagitan ng higit sa dalawang kalahok sa mga elektronikong pagbabayad, ang pamamaraan para sa pagsuri sa ASP ay dapat magbigay para sa paglikha ng isang Administrasyon.

Ang kasunduan na tinapos ng Administrasyon sa mga kalahok sa pamamahala ng elektronikong dokumento ay dapat maglaman ng isang listahan ng mga pamamaraan na ginamit upang lumikha ng isang ASP at i-verify ang pagiging tunay nito. Sa kasong ito, dapat tiyakin ang posibilidad ng pag-verify para sa bawat medium kung saan pinagsama-sama ang dokumento. Ang kasunduan sa Administrasyon ay dapat ding maglaman ng obligasyon ng kalahok na kilalanin ang legal na bisa ng mga dokumento sa pagbabayad na ipinadala ng ibang mga kalahok at nilagdaan ng TSA, na ang may-ari nito ay nakarehistro ng Administrasyon na ito.

Kapag nagtatapos ng isang bilateral na kasunduan sa pagitan ng mga kalahok sa elektronikong daloy ng dokumento, ang Administrasyon ay maaaring hindi malikha, ngunit ang kasunduan ay dapat ilarawan ang mga pamamaraan na matiyak ang kumpirmasyon ng pagiging tunay ng mga dokumento ng pagbabayad na ipinadala (natanggap) ng mga kalahok, ang responsibilidad ng mga kalahok sa daloy ng dokumento para sa hindi- katuparan (hindi tamang pagtupad) ng kanilang mga obligasyon, at magtatag din ng isang pamamaraan para sa paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan.

Kung ang mga pagbabayad na hindi cash ay ginawa kasama ang pakikilahok ng mga taong hindi sumali sa kasunduan sa mga elektronikong pagbabayad, kung gayon kasama ang mga dokumento sa pagbabayad sa electronic form, maaaring gamitin ang mga dokumentong papel.

Alinsunod sa Seksyon 3 ng Mga Regulasyon ng Central Bank noong Marso 12, 1998 N 20-P, ang mga pag-andar ng Document Management Administration para sa pag-aayos ng mga elektronikong pagbabayad sa pamamagitan ng mga channel ng komunikasyon ng Bank of Russia ay itinalaga sa Central Bank. Ang regulasyong batas na ito ay nagbibigay para sa CBR na isagawa ang mga sumusunod na aksyon:

- Pagpaparehistro ng mga kalahok;

– imbakan ng mga pamantayan ng mga tool sa software na nilayon para sa paglikha at pag-verify ng mga digital na lagda, pati na rin ang mga pamantayan ng dokumentasyon para sa mga tool na ito;

– paghahanda ng mga opinyon sa kahilingan ng mga kalahok at awtorisadong katawan ng gobyerno sa pagiging tunay ng mga elektronikong dokumento at pagsasagawa ng mga pamamaraan para sa pag-verify ng kawastuhan ng digital signature;

- pagpapadala ng mga abiso sa mga kalahok tungkol sa mga pagbabago sa komposisyon ng mga kalahok, pati na rin ang mga paraan para sa paglikha at pagsuri sa kawastuhan ng digital na lagda;

– pakikilahok sa paglutas ng mga hindi pagkakasundo sa mga kalahok.

Alinsunod sa talata 3 ng komento. Artikulo ang kliyente ay may karapatan na humingi mula sa impormasyon ng bangko (notification) tungkol sa pagpapatupad ng order (ulat). Ang pamamaraan para sa pagpapatupad at ang listahan ng data na nakapaloob sa naturang paunawa ay dapat ibigay ng batas, ang mga patakaran sa pagbabangko na itinatag alinsunod dito, o isang kasunduan ng mga partido.

Ang mga ulat sa transaksyon ay maaaring ibigay sa anyo ng mga account statement para sa bawat transaksyon o pana-panahon para sa isang pangkat ng mga transaksyong isinagawa. Ang mga regulasyon ng Bangko Sentral ay nagtatatag ng iba't ibang mga patakaran para sa pagbibigay ng mga pahayag ng mga account ng kliyente at mga account ng koresponden ng LORO ng iba pang mga institusyon ng kredito.

Mga patakaran para sa pagpapanatili ng mga talaan ng accounting sa mga institusyon ng kredito na matatagpuan sa teritoryo ng Russian Federation, naaprubahan. Sa pamamagitan ng pagkakasunud-sunod ng Central Bank of Russia noong Hunyo 18, 1997 N 61, itinatag na ang pamamaraan at dalas ng pag-isyu ng mga pahayag ng account ay dapat matukoy sa card ng mga sample na lagda at mga impression ng selyo. Karaniwan, hindi ibinibigay ang mga statement ng account ng kliyente pagkatapos ng bawat transaksyon, ngunit isang beses bawat 3, 5, 10, atbp. na araw. Noong nakaraan, sa pagsasagawa, ang pamamaraan at dalas ng pagbibigay ng mga naturang pahayag sa kliyente ay napagkasunduan nang direkta sa kasunduan sa bank account.

Alinsunod sa sugnay 2.7 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Nobyembre 25, 1997 N 5-P, ang kasunduan ng correspondent account ay maaaring magbigay para sa obligasyon ng bangko na nagpapatupad ng pagbabayad upang ipadala sa bangko na nagpapadala ng kumpirmasyon sa pagbabayad ng pagpapatupad ng bawat operasyon. Ang kumpirmasyong ito ay ibinibigay ng isang account statement.

Ang mga detalye ng pagbibigay ng mga account statement sa mga kliyente ng Bank of Russia na nagsasagawa ng mga electronic settlement gamit ang mga channel ng komunikasyon ng Central Bank ay tinutukoy ng Direktiba ng Central Bank No. 95-U na may petsang Disyembre 24, 1997. Ang Bank of Russia ay may karapatang magbigay sa kliyente ng isang ulat sa mga transaksyon na isinagawa alinman sa anyo ng isang katas mula sa isang correspondent account o sa anyo ng isang rehistro ng mga pagbabayad na ginawa.

Mga settlement sa ilalim ng letter of credit

Ang terminong "liham ng kredito" ay ginagamit sa batas at sa pagsasagawa, bilang panuntunan, sa dalawang kahulugan. Una, ang isang liham ng kredito ay isang obligasyon ng nag-isyu na bangko sa tatanggap ng mga pondo (benepisyaryo). Pangalawa, ang isang sulat ng kredito ay nauunawaan bilang isang transaksyon sa pag-areglo, ayon sa kung saan ang bangko ay nagsasagawa na isakatuparan, sa direksyon ng kliyente, ang isa sa mga sumusunod na aksyon: a) magbayad sa isang ikatlong partido; b) bayaran ang bill of exchange; c) tanggapin ito; d) isaalang-alang - laban sa pagsusumite ng tatanggap ng mga dokumento na tinukoy ng mga tuntunin ng liham ng kredito.

Ang isang liham ng kredito bilang isang transaksyon sa pag-aayos ay may kasamang dalawang transaksyon.

Ang isa sa kanila ay sa pagitan ng nagbabayad at ng nag-isyu na bangko. Ang nagbabayad ay nagsusumite ng isang aplikasyon para sa isang liham ng kredito (alok) sa servicing bank, ayon sa kung saan inaanyayahan niya ang bangko na tanggapin ang obligasyon na tinukoy sa talata 1 ng komento sa tatanggap ng mga pondo. mga artikulo (i.e. mag-isyu ng letter of credit). Sa pagsunod sa kasunduan sa bank account, obligado ang nag-isyu na bangko na tanggapin ang alok ng kliyente. Ang pagtanggap ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagpapalabas ng isang sulat ng kredito (sugnay 3 ng Artikulo 438 ng Kodigo Sibil).

Kapag nagsasagawa ng utos ng kliyente, kumikilos ang nag-isyu na bangko sa sarili nitong ngalan, ngunit sa kapinsalaan ng nagbabayad. Samakatuwid, ang legal na katangian ng transaksyong ito ay maaaring tukuyin bilang isang uri ng kasunduan sa komisyon. Dahil dito, sa kawalan ng mga espesyal na alituntunin na namamahala sa mga ugnayang ito, pinahihintulutang ilapat ang kaukulang pangkalahatang tuntunin sa kasunduan sa komisyon.

Ang pangalawang transaksyon ay sa pagitan ng nag-isyu na bangko at ng nagbabayad - ang benepisyaryo. Alinsunod sa liham ng kredito ng nagbabayad, ang nag-isyu na bangko ay nagpapadala ng isang alok sa benepisyaryo, kung saan kasunod nito na handa itong tuparin ang obligasyon ng nagbabayad (magbayad, magbayad, tanggapin o igalang ang isang bill of exchange) kung ang benepisyaryo nagpapakita ng ilang mga dokumento dito. Tinatanggap ng benepisyaryo ang alok ng nag-isyu na bangko sa pamamagitan ng pagsusumite ng mga kinakailangang dokumento sa loob ng termino ng sulat ng kredito.

Pareho sa mga transaksyong ito ay abstract, independiyente sa kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo, alinsunod sa kung saan ang mga pagbabayad ay ginawa. Ang nakahiwalay, independiyenteng katangian ng mga transaksyon sa liham ng kredito ay ipinahayag: una, sa kawalan ng obligasyon ng mga bangko na suriin ang pagsunod sa mga tuntunin ng liham ng kredito (pati na rin ang mga utos ng nagbabayad na baguhin ang mga kondisyon nito, maagang pagsasara, atbp.) na may kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo; pangalawa, ang mga transaksyong ito ay may independiyenteng legal na tadhana: ang kawalan ng bisa ng kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo ay hindi sumasama sa kawalan ng bisa ng mga transaksyong letter of credit.

Ang utos ng kliyente sa bangko na mag-isyu ng isang sulat ng kredito ay pormal sa anyo ng isang aplikasyon para sa isang sulat ng kredito.

Ang application form para sa isang letter of credit (0401063) ay inaprubahan ng Central Bank Directive noong Disyembre 3, 1997 N 51-U "Sa pagpapakilala ng mga bagong format ng mga dokumento sa pagbabayad." Ang aplikasyon para sa isang liham ng kredito ay dapat maglaman ng mga sumusunod na detalye: pangalan ng dokumento ng pagbabayad, numero at petsa ng paghahanda, halaga sa mga numero at salita; ang pangalan ng nagbabayad, ang kanyang taxpayer identification number (TIN) at account number, ang pangalan ng bangko ng nagbabayad, ang kanyang bank identification code (BIC) at ang numero ng kanyang correspondent account; pangalan ng bangko ng supplier, bank identification code (BIC) nito at numero ng account ng correspondent; ang pangalan ng supplier, ang kanyang taxpayer identification number (TIN), ang kanyang account number; uri ng liham ng kredito; kasunduan sa pagbabayad; pangalan ng mga kalakal (serbisyo), numero, petsa ng kontrata; isang listahan ng mga dokumento laban sa pagsusumite kung saan dapat gawin ang pagbabayad; karagdagang mga kondisyon; uri ng pagbabayad; mga pirma ng supplier. Ang isang kondisyon para sa pagpapatupad ng isang sulat ng kredito ay maaaring pagtanggap ng isang awtorisadong kinatawan ng nagbabayad.

Ang obligasyon ng nag-isyu na bangko na mag-isyu ng isang liham ng kredito ay lumitaw lamang kapag ang utos ng nagbabayad ay ibinigay niya sa pamamagitan ng pagsagot sa isang form ng aplikasyon para sa isang liham ng kredito na inaprubahan ng Bangko Sentral at naglalaman ng lahat ng mahahalagang tuntunin ng liham ng kredito (clause 5.8 ng Settlement Regulations).

4. Ang bangko na nakatanggap ng aplikasyon ng kliyente at obligadong mag-isyu ng letter of credit ay tinatawag na issuing bank. Kapag ang tumatanggap ng mga pondo ay naserbisyuhan ng parehong bangko bilang nagbabayad, ang nag-isyu na bangko ay isasagawa ang liham ng kredito na inisyu nito nang nakapag-iisa. Ngunit kung ang tumatanggap ng mga pondo ay pinaglilingkuran ng ibang bangko, kung gayon ang liham ng kredito ay dapat ibigay ng nag-isyu na bangko sa bangko ng tatanggap ng mga pondo, na siyang nagpapatupad nito (nagpapatupad ng bangko). Ang nag-isyu na bangko, na nakapag-iisa na nagpapatupad ng liham ng kredito na inisyu nito, ay napapailalim sa mga patakaran na namamahala sa mga aktibidad ng nagpapatupad na bangko.

Alinsunod sa sugnay 5.4 ng Mga Regulasyon sa Mga Pag-aayos, ang mga liham ng kredito ay itinuturing na sakop (nadeposito), sa pagbubukas kung saan inililipat ng nag-isyu na bangko ang sariling mga pondo ng nagbabayad o ang utang na ibinigay sa kanya sa pagtatapon ng nagpapatupad na bangko sa isang hiwalay na balanse sheet account na "Letters of Credit" para sa buong panahon ng bisa ng mga obligasyon ng nag-isyu na bangko.

Kung mayroong mga direktang relasyon sa pagitan ng mga bangko, ang isang walang takip (garantisadong) liham ng kredito ay maaaring mabuksan sa nagpapatupad na bangko sa pamamagitan ng pagbibigay dito ng karapatang isulat ang buong halaga ng liham ng kredito mula sa account ng nag-isyu na bangko na pinananatili nito. .

Ang ligal na regulasyon ng mga relasyon na nagmumula sa panahon ng mga pag-aayos na may mga liham ng kredito ay isinasagawa 3 kabanata.46 Kodigo Sibil, Kabanata 5 Mga Regulasyon sa mga pamayanan at kaugalian sa negosyo.

Ang Uniform Rules and Customs for Documentary Letters of Credit (ICC Publication No. 500, 1994 edition) at ang Uniform Rules for Interbank Reimbursement sa ilalim ng Documentary Letters of Credit (ICC Publication No. 525) ay kadalasang ginagamit ng mga arbitration court kapag isinasaalang-alang ang mga hindi pagkakaunawaan na nagmumula sa koneksyon sa pagpapatupad ng mga bangko ng mga order ng liham ng kredito mula sa mga kliyente.sa teritoryo ng Russian Federation (mga panloob na pag-aayos) bilang mga kaugalian ng negosyo sa kawalan ng mga sanggunian sa kanila sa mga dokumento ng liham ng kredito. Hindi malamang na ang gayong kasanayan ay maituturing na makatwiran.

Minsan ang aplikasyon para sa isang letter of credit na isinumite ng nagbabayad sa servicing bank, o ang order ng issuing bank sa executing bank, ay naglalaman ng indikasyon na ang relasyon sa ilalim ng letter of credit ay pinamamahalaan ng Uniform Rules and Customs for Documentary Mga Letter of Credit (pagkatapos dito ay tinutukoy bilang Uniform Rules). Sa kasong ito, maaari silang magamit upang ayusin ang mga ligal na relasyon na nagmumula na may kaugnayan sa pagpapalabas at pagpapatupad ng isang sulat ng kredito, bilang isang kondisyon ng kontrata.

Kung walang pagtukoy sa Uniform Rules sa mga dokumento ng liham ng kredito, hindi magagamit ang mga ito upang ayusin ang mga relasyon ng mga kalahok sa mga transaksyon sa sulat ng kredito sa mga panloob na pag-aayos. Sa kasong ito, ang Uniform Rules ay hindi maaaring ituring bilang isang panloob na kaugalian ng Russia. Ang mga ito ay isang pribadong kodipikasyon ng internasyonal na mga kaugalian sa pagbabangko na ginawa ng International Chamber of Commerce. Ang kaugalian, tulad ng ibang mga pamantayan ng batas sibil, ay may likas na teritoryo. Samakatuwid, ang internasyonal na kaugalian ay hindi maaaring ilapat sa teritoryo ng Russian Federation bilang panloob na kaugalian nito. Kung walang reference sa Uniform Rules sa letter of credit na mga dokumento, maaari lamang itong ilapat sa mga internasyonal na pagbabayad.

Bilang isang pangkalahatang tuntunin, bago matapos ang termino nito, ang isang liham ng kredito ay maaaring baguhin o kanselahin ng nag-isyu na bangko nang walang pahintulot ng tatanggap ng mga pondo at nang walang panganib na managot para dito. Ang nasabing letter of credit ay tinatawag na revocable. Ang pagbabago o pagkansela (buo o bahagyang) ng isang liham ng kredito ay isinasagawa ng nag-isyu na bangko sa direksyon ng nagbabayad. Ang isang maaaring bawiin na liham ng kredito ay hindi makumpirma (tingnan ang komentaryo sa Artikulo 869).

Kung ang tatanggap ng mga pondo ay natupad ang mga tuntunin ng liham ng kredito at ang pagbabayad ay hindi nagawa, ang benepisyaryo ay may karapatan:

a) ipakita ang naaangkop na mga kahilingan sa nag-isyu na bangko, na ang obligasyon sa tatanggap ng mga pondo na magbayad (magbayad, tanggapin o igalang ang isang bill ng palitan) ay lumitaw pagkatapos nitong matupad ang mga tuntunin ng liham ng kredito;

b) magpakita ng claim sa nagbabayad, na ang obligasyong magbayad ay nagmula sa kasunduan sa supply (kontrata, atbp.).

Dapat ipaalam ng nag-isyu na bangko ang nagpapatupad na bangko, at ang huli – ang tatanggap ng mga pondo, tungkol sa lahat ng mga utos ng nagbabayad na nag-aamyenda o maagang nagkansela ng maaaring bawiin na liham ng kredito. Kung, bago matanggap ng hinirang na bangko ang naturang paunawa, ang tatanggap ng mga pondo ay nakapagbigay na ng mga dokumento na tumutugon sa orihinal na mga tuntunin ng liham ng kredito, ang hinirang na bangko ay dapat magbayad o iba pang mga transaksyon sa ilalim nito sa parehong mga tuntunin.

Ang bawat liham ng kredito ay dapat na malinaw na ipahiwatig kung ito ay maaaring bawiin o hindi mababawi. Sa kawalan ng ganitong kondisyon, ang sulat ng kredito ay maaaring bawiin.

Ang Artikulo 5 ng Uniform Rules ay gumagamit ng kabaligtaran na prinsipyo: ang isang liham ng kredito ay itinuturing na hindi mababawi maliban kung iba ang isinasaad nito. Samakatuwid, kung ang isang liham ng kredito ay naglalaman ng isang sanggunian sa Uniform na Mga Panuntunan, ngunit hindi nagsasaad ng uri nito (maaaring bawiin o hindi mababawi), ang sulat ng kredito ay dapat ituring na hindi na mababawi.

Ang isang hindi mababawi na liham ng kredito ay hindi maaaring kanselahin o susugan nang walang pahintulot ng tatanggap ng mga pondo. Kung, sa kabila ng hindi mababawi na katangian ng liham ng kredito na binuksan nito, ang nag-isyu na bangko ay nag-aabiso sa benepisyaryo ng pagkansela o pagbabago nito sa mga tuntunin ng pagbabayad, ang naturang abiso ay hindi magiging wasto. Ang tatanggap ng mga pondo ay may karapatang magbigay sa bangko ng isang listahan ng mga dokumento na sumusunod sa orihinal na mga tuntunin ng liham ng kredito at hinihiling ang katuparan ng mga obligasyon nito.

Ang isang uri ng hindi mababawi na liham ng kredito ay isang kumpirmadong liham ng kredito. Kinukumpirma ng hinirang na bangko ang hindi mababawi na liham ng kredito sa kahilingan ng nag-isyu na bangko. Nangangahulugan ito na ipinapalagay ng hinirang na bangko, kasama ng nag-isyu na bangko, ang obligasyon sa ilalim ng sulat ng kredito. Kung tinutupad ng tatanggap ng mga pondo ang mga tuntunin ng liham ng kredito, ang bawat isa sa mga bangkong ito ay mananagot sa kanya nang nakapag-iisa, at may karapatan siyang ipakita ang kaukulang mga kahilingan sa alinman sa mga bangko o nagbabayad - na kanyang pinili. Ang isang hindi mababawi na nakumpirmang liham ng kredito ay maaaring amyendahan o kanselahin lamang sa pahintulot ng parehong tatanggap ng mga pondo at ng hinirang na bangko.

Mula sa sandaling mabuksan ang liham ng kredito, ang nag-isyu na bangko ay magiging obligado sa tatanggap ng mga pondo na tuparin ang liham ng kredito kung ang benepisyaryo ay natupad ang lahat ng mga kondisyon nito. Ang isang katulad na obligasyon ng nagkukumpirma na bangko ay lumitaw sa oras na kinukumpirma nito ang sulat ng kredito ng nag-isyu na bangko. Ang nagpapatupad na bangko, kung ito ay hindi isang nagkukumpirmang bangko, ay walang obligasyong ito sa nagbabayad, dahil ito ay isang kinatawan lamang ng nag-isyu na bangko, kung kanino ito kumikilos.

Kung, sa panahon ng validity ng letter of credit, ang benepisyaryo ay nagsumite sa executing bank (issuing bank) ng mga dokumento na nagpapatunay sa kanyang pagsunod sa lahat ng mga tuntunin ng letter of credit, ang transaksyon sa pagitan niya at ng issuing bank (confirming bank) ay itinuturing na natapos, at ang obligasyon ng huli na tuparin ang sulat ng kredito ay lumitaw.

Ang pagpapatupad ng isang liham ng kredito ay dapat na maunawaan bilang ang pagganap ng may utang na bangko ng mga aksyon na iyon na bumubuo sa nilalaman ng obligasyon nito: pagbabayad ng utang ng nagbabayad; pagbabayad, pagtanggap o accounting ng isang bill of exchange (sugnay 1 ng Artikulo 867 ng Civil Code). Kung ang object ng obligasyon ng issuing bank (confirming bank) ay ang aksyon ng pagbibigay ng benepisyaryo ng mga pondo (sa cash o non-cash form), kung gayon ang mga obligasyon nito ay dapat isaalang-alang bilang pera.

Ang mga gastos ng executing bank ay napapailalim sa reimbursement ng issuing bank kung ang mga operasyon na isinasagawa sa ilalim ng letter of credit ay sumusunod sa mga tuntunin nito. Kasama sa mga gastos na ito ang mga halagang babayaran sa tatanggap ng mga pondo at ang mga gastos sa pagpapatakbo ng hinirang na bangko. Ang pamamaraan para sa muling pagbabayad sa executing bank para sa mga halagang ibinayad sa tatanggap ay tinutukoy ng clause 5.4 ng Settlement Regulations. Ang mga halagang ito ay maaaring alisin sa alinman sa "Letters of Credit" balance sheet account kung saan sila na-kredito sa pamamagitan ng order ng issuing bank, o mula sa correspondent account ng issuing bank sa executing bank. Sa huling kaso, dapat na malinaw na ipahayag ng nag-isyu na bangko ang pahintulot nito sa pag-debit ng mga pondong ito mula sa account nito alinman kapag nag-isyu ng isang liham ng kredito o direkta sa isang kasunduan sa koresponden.

Ang pamamaraan para sa pagbabayad ng mga gastos sa pagpapatakbo ng nagpapatupad na bangko ay hindi tinukoy ng batas at maaaring magpasya sa kontrata.

Ayon sa may-akda ng manu-manong, si Shevchuk Denis Aleksandrovich, bilang karagdagan sa pagbabayad ng mga gastos na natamo niya, ang executing bank ay may karapatang makatanggap ng naaangkop na bayad mula sa nag-isyu na bangko. Ang isyung ito ay maaari ding malutas sa isang kontrata.

Ang relasyon sa pagitan ng nag-isyu na bangko at ng hinirang na bangko ay saklaw ng: 1) ang disenyo ng kasunduan sa ahensya, kung ang hinirang na bangko ay hindi nakumpirma ang sulat ng kredito, at 2) ang pagtatayo ng kasunduan sa komisyon, kung ang hinirang na bangko ay isa ring confirming bank. Kaya, ang obligasyon ng nag-isyu na bangko na bayaran ang nagpapatupad na bangko para sa mga gastos na natamo nito at magbayad ng kabayaran ay nagmumula sa kasunduan na kanilang natapos at hindi nakasalalay sa kung ang nag-isyu na bangko mismo ay nakatanggap ng naaangkop na kabayaran mula sa nagbabayad na kliyente.

Sa pamamagitan ng pagtatasa sa mga dokumentong ipinakita ng tatanggap ng mga pondo, dapat matukoy ng tagapagpatupad na bangko kung sumusunod sila sa mga tuntunin ng liham ng kredito sa mga pormal na batayan. Sinusuri ng bangko na ito ang kawastuhan ng rehistro ng mga account, ang mga sulat ng mga lagda at mga selyo ng supplier dito kasama ang mga ipinahayag na mga sample, atbp. Alinsunod sa sugnay 5.11 ng Mga Regulasyon sa Mga Pagbabayad, ang mga rehistro ng mga account na hindi nagpapahiwatig ng: ang petsa ng pagpapadala ng mga kalakal, mga numero ng produkto ay hindi dapat tanggapin para sa pagbabayad - mga dokumento sa transportasyon, mga numero ng resibo sa koreo (kapag nagpapadala ng mga kalakal sa pamamagitan ng isang kumpanya ng komunikasyon), mga numero at petsa ng mga dokumento ng pagtanggap at ang uri ng transportasyon kung saan ipinadala ang kargamento, kung kailan tinatanggap ng kinatawan ng mamimili ang mga kalakal sa lugar ng supplier. Kung ang mga tuntunin ng liham ng kredito ay nagbibigay para sa pagtanggap ng isang awtorisadong mamimili, ang pagkakaroon ng isang tala sa pagtanggap at ang pagsunod sa pirma ng awtorisadong tao sa mga isinumiteng sample ay sinusuri.

Ang mga regulasyon ay hindi naglalaman ng mga detalyadong panuntunan para sa pagsusuri ng iba pang mga dokumento na isinumite ng tatanggap ng mga pondo sa executing bank. Ipinapalagay na ang huli ay obligadong matukoy kung sumusunod sila sa mga tuntunin ng sulat ng kredito sa pamamagitan lamang ng mga panlabas na palatandaan. Halimbawa, sa ilang mga kaso ito ay sapat na upang ihambing ang mga pangalan ng mga dokumento na ipinakita sa executing bank sa mga nakalista sa letter of credit application. Gayunpaman, kung ang aplikasyon para sa isang liham ng kredito ay naglalaman ng mga tumpak na tagubilin tungkol sa kung aling awtoridad ang dapat maglabas ng mga dokumentong ito at kung ano ang mga kinakailangan para sa nilalaman at pagpapatupad ng mga ito, ang mga pangyayaring ito ay sasailalim sa pag-verify ng hinirang na bangko. Sa anumang kaso, ang bangko ay obligadong tiyakin kung ang mga dokumento na isinumite dito ay nauugnay sa mga kalakal kung saan ang liham ng kredito ay inisyu o hindi. Upang gawin ito, sapat na upang ihambing ang data sa mga kalakal sa aplikasyon para sa isang sulat ng kredito at sa mga dokumento sa pagpapadala, mga rehistro ng account at iba pang mga dokumento na isinumite sa bangko ng tatanggap ng mga pondo. Kung ang mga dokumento ay naglalaman ng magkasalungat na impormasyon tungkol sa produkto, ang pagtanggi na magbayad ay legal. Gayunpaman, hindi kinakailangan na ang mga dokumento ay naglalaman ng mga salita na literal na kapareho ng mga tagubilin sa letter of credit statement. Sapat na ang mga salita ng mga tagubilin ng kliyente at ang mga dokumentong ipinakita ay may parehong kahulugan.

Ang paraan sa labas ng mga kontrobersyal na sitwasyon ay ang magpadala ng kahilingan sa nag-isyu na bangko, at ang huli sa nagbabayad, upang linawin ang katangian ng kanyang mga tagubilin. Kapag hindi ito magawa sa anumang kadahilanan, ang hinirang na bangko ay dapat alisin sa pananagutan kung ito ay nagbibigay-kahulugan sa mga tagubiling natanggap sa isang makatwirang paraan.

Pang-editoryal na talata 1 komento. Ang artikulo ay nagpapahintulot sa amin na tapusin na ang nagpapatupad na bangko ay obligado na i-verify ang pagsunod sa mga tuntunin ng liham ng kredito sa pamamagitan lamang ng pagsusuri sa mga dokumentong isinumite nito. Ang bangkong nagpapatupad ay hindi maaaring at hindi dapat malaman kung ang aktwal na mga pangyayari ay tumutugma sa mga nilalaman ng mga dokumento ng benepisyaryo, halimbawa, kung ang mga kalakal ay naipadala na, kung ang mga ito ay may sapat na kalidad, atbp. Bilang karagdagan, ang mga bangko ay hindi kinakailangang suriin ang mga isinumiteng dokumento upang maitatag ang kanilang pagiging tunay. Kung ang palsipikasyon ng mga dokumentong ito ay hindi matukoy ng simpleng visual na perception, ang lahat ng negatibong kahihinatnan ay itatalaga sa nagbabayad. Gayunpaman, kung ang nagpapatupad na bangko ay may impormasyon na malinaw na nagpapatunay sa kathang-isip ng mga mukhang maayos na dokumento ng benepisyaryo, ang bangko ay obligadong tumanggi na magbayad ng mga pondo mula sa sulat ng kredito. Ang pagpapatupad ng isang liham ng kredito laban sa malinaw na kathang-isip na mga dokumento ay hindi katanggap-tanggap.

Kung ang executing bank ay tumanggi na tanggapin ang mga dokumento na isinumite dito, ito ay obligadong ipaalam agad sa tatanggap ng mga pondo tungkol dito, pati na rin ipaalam sa kanya ang mga dahilan para sa naturang pagtanggi.

Ang executing bank ay obligadong magbigay sa issuing bank ng isang ulat sa nakumpletong order. Ang mga dokumentong binayaran ng executing bank laban sa letter of credit ay maaaring isumite bilang isang ulat. Kung, sa opinyon ng nag-isyu na bangko, ang mga dokumentong ito ay hindi sumusunod sa labas sa mga tuntunin ng liham ng kredito, kung gayon ito ay may karapatang tumanggi na tanggapin ang mga ito. Sa kasong ito, ang isang kaukulang mensahe ay dapat ipadala sa executing bank.

Ang relasyon sa pagitan ng nagbabayad at ng nag-isyu na bangko ay sakop ng mga tagubilin ng kasunduan sa komisyon. Samakatuwid, sa kabila ng kawalan sa mga komento. artikulo ng may-katuturang pamantayan, ang nagbabayad ay may karapatan din na humingi mula sa nag-isyu na bangko (agent ng komisyon) ng isang ulat sa pagpapatupad ng kanyang utos (Artikulo 999 ng Civil Code). Kung naniniwala siya na ang mga dokumento na ipinakita ng nag-isyu na bangko ay hindi tumutugma sa hitsura sa mga tuntunin ng sulat ng kredito, ang nagbabayad ay may karapatang tumanggi na tanggapin ang pagpapatupad.

Bilang isang pangkalahatang tuntunin, ang pananagutan para sa hindi pagganap o hindi wastong pagganap ng isang transaksyon sa liham ng kredito ay likas na kontraktwal. Samakatuwid, ang nag-isyu na bangko ay may pananagutan sa nagbabayad, at ang nagpapatupad na bangko ay may pananagutan sa nag-isyu na bangko. Ang pagsusumite ng mga paghahabol ng nagbabayad nang direkta sa nagpapatupad na bangko ay hindi pinapayagan, maliban sa mga kaso na ibinigay para sa talata 3 ng komento. mga artikulo.

Isinasaalang-alang na ang isang liham ng kredito ay isang obligasyon ng nag-isyu na bangko, kung ang tagapagpatupad na bangko ay hindi makatwirang tumangging magbayad ng naaangkop na halaga sa tatanggap ng mga pondo, ang huli ay maaaring magpakita ng mga paghahabol nito partikular sa nag-isyu na bangko: bilang pangkalahatang tuntunin, ang tagapagpatupad ang bangko ay walang anumang obligasyon sa tatanggap ng mga pondo. Ang panuntunang ito ay ganap na nalalapat lalo na sa isang walang takip (garantisadong) hindi nakumpirmang sulat ng kredito. Gayunpaman, kung ang kahilingan ng tatanggap ng mga pondo ay batay sa katotohanan na ang tagapagpatupad na bangko ay nabigo upang matupad ang mga tuntunin ng sakop (nadeposito) na hindi nakumpirmang sulat ng kredito, kung gayon ang korte ay may karapatan na masiyahan ito sa gastos ng pagpapatupad. bangko.

Mahalagang isaalang-alang na ang paghahabol ng tatanggap ng mga pondo laban sa nag-isyu na bangko (nagpapatupad na bangko) ay ibabatay sa kabiguan nitong matupad ang mga obligasyon nito sa ilalim ng transaksyong liham ng kredito (mga batayan ng paghahabol). Dahil ang letter of credit obligation ng issuing bank (confirming bank) ay monetary, ang hindi wastong pagtupad nito (non-fulfillment) ay nagbibigay sa nagbabayad ng karapatang mangolekta ng interes mula sa bangkong ito gaya ng itinatadhana sa Artikulo 395 ng Civil Code.

Ang isang paghahabol ay maaaring dalhin ng benepisyaryo kahit na matapos ang pag-expire ng sulat ng kredito, kung siya ay nagsumite ng mga kinakailangang dokumento sa nagpapatupad na bangko sa oras.

Kung ang liham ng obligasyon sa kredito ay nilabag bilang isang resulta ng mga aksyon (hindi pagkilos) ng nagpapatupad na bangko, at ang kahilingan ng tatanggap ng mga pondo ay nasiyahan sa gastos ng nag-isyu na bangko, ang huli ay may karapatang mabawi ang binayaran. mula sa executing bank sa pamamagitan ng paraan ng recourse.

Bilang karagdagan sa pag-angkin laban sa mga bangko, ang tatanggap ng mga pondo ay maaaring magdala ng isang paghahabol laban sa nagbabayad upang pilitin siyang magbayad sa ilalim ng pangunahing kasunduan, dahil bilang isang resulta ng mga hindi wastong aksyon ng mga bangko, ang mga pag-aayos ay hindi nakumpleto.

Ang karapatang pumili ng nasasakdal sa inilarawang sitwasyon ay pag-aari ng nagbabayad. Gayunpaman, ang huli ay walang karapatang tumanggap ng halaga ng utang nang dalawang beses.

Sa kaso ng maling pagbabayad ng mga pondo sa ilalim ng isang kumpirmadong (kapwa sakop at walang takip) o sakop na hindi kinumpirma na liham ng kredito, ang nagbabayad ay may karapatan na direktang ipakita ang kanyang mga claim sa nagpapatupad na bangko.

Bilang isang pagbubukod sa pangkalahatang tuntunin (clause 1 ng Artikulo 872), ang hukuman ay maaaring magpataw ng pananagutan para sa hindi wastong pagpapatupad ng isang sulat ng kredito sa isang tao kung saan ang nagsasakdal ay walang direktang kontraktwal na relasyon, ibig sabihin, hindi sa nag-isyu na bangko , ngunit sa executing bank.

Gayunpaman, dapat tandaan na ang paghahain ng claim laban sa nagpapatupad na bangko, at hindi laban sa nag-isyu na bangko, ay ang karapatan, hindi ang obligasyon, ng nagbabayad. Sa pagsasagawa ng arbitrasyon, maraming mga kaso kung saan ang mga nagbabayad ay nagpipilit na mangolekta ng mga pagkalugi na dulot ng maling pagbabayad ng nagpapatupad na bangko ng halaga ng liham ng kredito mula sa nag-isyu na bangko (na mas malakas sa ekonomiya). Walang basehan ang korte para tanggihan ang naturang kahilingan.

P.3. Art. 872 ng Civil Code ng Russian Federation ay maaaring mailapat lamang sa mga kaso na tinukoy nito. Sa ibang mga sitwasyon, ang pangkalahatang tuntunin ng talata 1 ng Artikulo 872 ay napapailalim sa aplikasyon. Halimbawa, ang halaga ng mga pondo sa ilalim ng letter of credit na hindi ginamit ng tatanggap ay inilipat ng executing bank sa nag-isyu na bangko, ngunit nawala dahil sa kasalanan ng intermediary bank. Tumanggi ang korte na kolektahin ang mga pagkalugi na natamo ng nagbabayad mula sa nagpapatupad na bangko at makatuwirang nabawi ang mga ito mula sa nag-isyu na bangko.

Kung sakaling, bilang resulta ng hindi wastong pagpapatupad ng liham ng kredito, ang halaga nito ay napunta sa benepisyaryo, na hindi tumupad sa kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa nagbabayad (halimbawa, hindi nagpapadala ng mga kalakal), ang nagbabayad maaaring maghain ng claim laban sa parehong mga bangko at benepisyaryo.

Bukod dito, ang batayan ng paghahabol laban sa mga bangko ay ang kanilang hindi wastong pagpapatupad ng liham ng transaksyon sa kredito, at ang paksa ay isang paghahabol para sa kabayaran para sa mga pagkalugi. Ang paksa ng paghahabol ng nagbabayad sa nagbabayad ay isang kahilingan para sa pagbabalik ng isang hindi makatarungang natanggap na halaga.

Sa pagsasagawa, lumitaw ang isang problema na may kaugnayan sa pagtukoy sa wastong nasasakdal sa mga kaso kung saan ang mga pagkalugi ng nagbabayad ay lumitaw kapwa sa pamamagitan ng kasalanan ng tatanggap ng mga pondo at sa pamamagitan ng kasalanan ng nagpapatupad na bangko. Karaniwan ang sumusunod na sitwasyon ay bubuo. Binabayaran ng executing bank ang halaga ng letter of credit, na nagbibigay-daan para sa higit pa o hindi gaanong seryosong mga paglihis mula sa mga tuntunin nito. May mga kaso kung kailan itinatama lamang ng nag-e-execute na bangko ang isang error na ginawa ng nagbabayad kapag pinupunan ang isang letter of credit application. Halimbawa, ang mga tuntunin ng isang liham ng kredito ay nagsasaad na ang pagbabayad ay dapat gawin laban sa mga bill of lading ng tren. Samantala, ang kontrata para sa karwahe ng mga kalakal sa pamamagitan ng tren ay pormal na ginagamit ang mga resibo ng kargamento, na hindi isinasaalang-alang ng nagbabayad. Nagbayad ang bangko laban sa mga resibo ng kargamento na ipinakita dito. Kasunod nito, kinilala sila bilang peke, ang mga kalakal ay hindi naipadala, at samakatuwid ang nagbabayad ay nagdusa ng pagkalugi, na sinubukan niyang mabawi mula sa nagpapatupad na bangko. Naniniwala ang huli na ang nararapat na nasasakdal ay dapat na tatanggap ng mga pondo na nagsumite ng mga maling dokumento. Nilulutas ng pagsasanay ang problemang ito sa iba't ibang paraan. Sa ilang mga kaso, iniimbitahan ng arbitration court ang nagbabayad na maghain ng claim nang direkta sa tatanggap ng mga pondo, at ang executing bank ay pinalaya mula sa pananagutan (Resolution of the Presidium of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation dated 08.10.96 N 7729 /95). Sa iba pang katulad na mga pangyayari, ang mga pagkalugi ay sasagutin ng bangko (Resolution of the Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation na may petsang Disyembre 24, 1996 N 2700/96). Malamang na, sa partikular na sitwasyon, ang hukuman ay maaaring magpataw ng pananagutan sa parehong mga bangko at ang nagbabayad.

Gayunpaman, kung ang nagpapatupad na bangko ay napipilitang bayaran ang nagbabayad ng buong halaga ng mga pagkalugi na natamo nito bilang resulta ng mga aksyon ng parehong bangko at ng nagbabayad, ang tagapagpatupad na bangko ay may karapatan na mabawi ang katumbas na halaga mula sa nagbabayad sa pamamagitan ng paraan ng recourse.

Sa talata 1 ng Art. Ang 873 ng Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay ng mga batayan para sa pagsasara ng isang liham ng kredito, ang saklaw ng kung saan ay kumpleto:

a) ang sulat ng kredito ay maaaring sarado dahil sa pag-expire ng panahon ng bisa nito sa nagpapatupad na bangko na tinukoy ng nagbabayad sa sulat ng aplikasyon ng kredito;

b) bago ang pag-expire ng termino, maaari itong isara sa kahilingan ng tatanggap ng mga pondo, kung ang gayong posibilidad ay ibinigay para sa mga tuntunin ng liham ng kredito. Kung ito ay nawawala, ang executing bank ay hindi dapat isagawa ang utos ng tatanggap ng mga pondo upang isara ang sulat ng kredito;

c) sa kahilingan ng nagbabayad, kung ang sulat ng kredito ay maaaring bawiin.

Dapat ipaalam ng tagapagpatupad na bangko ang nag-isyu na bangko tungkol sa pagsasara ng liham ng kredito, at ang huli - ang nagbabayad.

Ang mga halagang hindi nagamit sa ilalim ng isang sakop (nadeposito) na liham ng kredito ay dapat sa lahat ng kaso ay ibalik sa nag-isyu na bangko para sa kasunod na pag-kredito sa account ng nagbabayad. Sa kasong ito, ang "Letters of Credit" na account sa nagpapatupad na bangko ay sarado.

Hindi tinukoy ng batas ang panahon para sa pagbabalik ng hindi nagamit na halaga ng letter of credit sa nag-isyu na bangko. Samakatuwid, ang naturang pagbabalik ay dapat gawin sa loob ng karaniwang panahon para sa pagsasagawa ng mga operasyon upang maglipat ng mga pondo: hindi lalampas sa susunod na araw ng pagbabangko pagkatapos matanggap ng may-katuturang dokumento ng executing bank o ang pag-expire ng nauugnay na panahon.

Dapat ikredito ng nag-isyu na bangko ang mga pondong natanggap dito sa account ng nagbabayad kung saan sila dineposito, na i-debit ang mga ito mula sa account na "Letters of Credit Payable", hindi lalampas sa susunod na araw pagkatapos matanggap ang mga pondo mula sa hinirang na bangko. Para sa pagkaantala sa pagtupad sa obligasyong ito, ang nag-isyu na bangko ay maaaring managot sa ilalim ng Artikulo 856 ng Civil Code ng Russian Federation.

Mga pagbabayad para sa koleksyon

Ang terminong "mga operasyon sa pagkolekta" ay ginagamit upang sumangguni sa iba't ibang mga aksyon ng mga institusyon ng kredito na naglalayong makakuha ng bayad at (o) pagtanggap mula sa may utang (nagbabayad). Isinasagawa ang mga ito batay sa isang order ng koleksyon mula sa nagbabayad sa ngalan niya at sa kanyang gastos. Para sa ilang uri ng mga operasyon sa pagkolekta, maaaring kailanganin ng bangko na mag-isyu ng mga komersyal na dokumento sa nagbabayad kapag natanggap ang pagtanggap at (o) pagbabayad mula sa kanya.

Ang transaksyon sa pagkolekta ay isang abstract na transaksyon, na independiyente sa kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo kung saan ginawa ang mga pag-aayos.

Maaaring maglabas ng collection order gamit ang iba't ibang settlement documents (payment request, payment request-order, collection order) o sa ibang paraan (check, bill).

Ang bangkong nakatanggap ng collection order mula sa kliyente ay tinatawag na issuing bank. Ang bangko na humihingi ng pagbabayad at (o) pagtanggap nang direkta sa obligadong tao ay tinatawag na tagapagpatupad.

Sa mga kaso kung saan ang nag-isyu na bangko ay nagbibigay ng settlement at mga serbisyo ng cash sa parehong nagbabayad at tumatanggap ng mga pondo, ito ay kasabay ng isang executing bank. Ang nag-isyu na bangko ay gumaganap din ng papel na ito sa mga kaso kung saan, alinsunod sa mga patakaran sa pagbabangko, ang tatanggap ng mga pondo ay obligadong magpadala ng mga dokumento ng pag-aayos nang direkta sa bangkong ito, na lumalampas sa sarili nitong. Kaya, alinsunod sa sugnay 285 ng Mga Panuntunan ng State Bank Blg. 2, ang mga order ng koleksyon na may kalakip na mga dokumento ng ehekutibo, pati na rin ang mga order na isulat ang mga pondo mula sa mga account ng mga katulad na nagbabayad, ay isinumite ng kolektor para sa koleksyon nang direkta sa bangko institusyon kung saan pinananatili ang account ng nagbabayad.

Ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng pagkolekta ay maaaring gawin nang may pagtanggap man o walang nagbabayad - sa mga kasong itinatadhana ng batas.

Kung ang mga pag-aayos ay isinasagawa sa pagtanggap ng nagbabayad (form ng pagtanggap) o pinag-uusapan lamang natin ang tungkol sa pagtanggap ng pagtanggap mula sa obligadong tao, kung gayon ang nag-isyu na bangko ay may mga sumusunod na responsibilidad:

a) tiyakin na ang obligadong tao ay kinakailangang magbayad at (o) pagtanggap kasama ang mga kaugnay na dokumento;

b) tiyakin na ang naaangkop na mga pondo ay nai-kredito sa account ng tatanggap o ibigay ang mga tinanggap na dokumento sa kanya kung ang pagbabayad o pagtanggap ay ginawa ng nagbabayad.

Kung ang mga pagbabayad ay ginawa nang walang pagtanggap ng nagbabayad, at ang mga dokumentong isinumite ng tatanggap ay ganap na sumusunod sa mga kinakailangan ng batas, kung gayon ang nag-isyu na bangko ay obligadong tiyakin ang isang hindi mapag-aalinlanganan (hindi tinatanggap) na pag-debit ng mga pondo mula sa account ng nagbabayad - kung mayroong pera dito at ikredito ang natanggap na halaga sa account ng nagbabayad.

Dahil ang nag-isyu na bangko na nagpapatupad ng collection order ay kumikilos sa ngalan ng kliyente nito at sa kanyang gastos, ang bangkong ito ang kanyang kinatawan.

Ang nag-isyu na bangko, na nakatanggap ng utos ng kliyente, ay may karapatang makaakit ng isa pang bangko (nagpapatupad na bangko) upang isakatuparan ito, na ipadala dito ang mga nauugnay na dokumento. Ang batas ng Russian Federation sa mga operasyon ng pagkolekta ay nagbibigay-daan para sa pagpapadala ng mga dokumento ng pag-aayos mula sa bangko patungo sa bangko sa kawalan ng mga relasyon sa kontraktwal sa pagitan nila.

Hindi tulad ng isang bank transfer, ang executing bank ay hindi maaaring kasangkot sa pagpapatupad ng isang collection order batay sa Artikulo 313 ng Civil Code (nagtatalaga ng katuparan ng isang obligasyon sa isang third party). Kasama sa koleksyon ang pagtanggap ng pera mula sa isang obligadong tao. Sa kasong ito, ang kinakailangan upang magbayad (o pagtanggap) na naka-address sa obligadong tao ay dapat na hindi sinabi ng kanyang pinagkakautangan, ngunit ng isang ikatlong partido. Ang pagbabayad sa isang ikatlong partido ay maaaring humantong sa pagbabayad ng obligasyon kung ang ikatlong partido ay may kaukulang awtoridad mula sa pinagkakautangan, ibig sabihin, ay ang kanyang abogado. Kung hindi, nanganganib ang may utang na magbayad sa isang hindi tamang tao. Dahil dito, ang nagpapatupad na bangko ay maaari lamang maging isang kinatawan ng pinagkakautangan - ang tatanggap ng pagbabayad. Kaya, ang executing bank ay kasangkot ng issuing bank sa pagsasagawa ng collection operation batay sa isang subpoena. Ang kaugnayan ng representasyon sa pagitan ng tumatanggap ng mga pondo at ng bangko ng nagbabayad (nagpapatupad na bangko) sa huling kaso na ito ay direktang nagmumula sa batas at ang katotohanang natanggap ng bangko ng nagbabayad ang utos sa pagkolekta.

Ang pagiging natatangi ng operasyon ng pagkolekta ay makikita sa dalawahang legal na posisyon ng nagbabayad na bangko. Sa isang banda, sa pamamagitan ng pagpapakita ng mga dokumento sa kliyente nito na humihiling ng pagbabayad (o pagtanggap) at pagpapadala ng mga natanggap na halaga (pagtanggap) sa bangko ng tatanggap, ang bangko ng nagbabayad ay kumikilos bilang isang executing bank, ibig sabihin, bilang isang kinatawan ng tatanggap ng mga pondo. Sa kabilang banda, sa pamamagitan ng pag-debit ng pera mula sa account ng kliyente nito batay sa mga dokumentong tinanggap nito, ang bangko ng nagbabayad ay kumikilos bilang isang kinatawan ng nagbabayad. Ang dalawahang representasyon ay normal sa pagbabangko.

Ang tampok sa itaas ng operasyon ng koleksyon ay nagbabago sa sandali ng katuparan ng obligasyon na magbayad para sa mga naihatid na produkto (gawaing ginawa, mga serbisyong ibinigay). Sa bisa ng Artikulo 316 ng Civil Code ng Russian Federation, ang lugar ng katuparan ng isang obligasyon sa pananalapi ay ang lokasyon ng pinagkakautangan - isang ligal na nilalang sa oras na lumitaw ang obligasyon. Gayunpaman, ang lugar ng katuparan ng isang obligasyon sa pananalapi na tinutukoy ng Civil Code ng Russian Federation ay maaaring mabago ng batas, kaugalian sa negosyo, o ipinapalagay na naiiba na may kaugnayan sa kakanyahan ng obligasyon. Ang mekanismo ng operasyon ng pagkolekta na ipinahiwatig sa itaas ay nagpapahiwatig ng isang ganap na naiiba (dahil sa likas na katangian ng relasyon na pinag-uusapan) na lugar ng katuparan ng obligasyon sa pananalapi kaysa sa tinutukoy ng conditionally dispositive norm ng Artikulo 316 ng Civil Code ng Russian Federation. Ang isang pagbabayad sa kinatawan ng pinagkakautangan ay pinapatay ang obligasyon sa pananalapi (parang ito ay ginawa sa mismong pinagkakautangan) nang eksakto sa lokasyon ng kinatawan (at hindi ang pinagkakautangan). Ang nasabing kinatawan ng pinagkakautangan, na direktang tumatanggap ng halaga ng kanyang utang mula sa nagbabayad-utang, ay ang nagpapatupad na bangko. Kasunod nito na ang obligasyon ng nagbabayad na gumawa ng mga pakikipag-ayos sa tatanggap ng mga pondo para sa mga produktong ibinibigay (gawaing ginawa, mga serbisyong ibinigay) ay magwawakas sa lokasyon ng nagpapatupad na bangko. Ang sandali ng katuparan ng obligasyong ito sa pananalapi ay dapat isaalang-alang sa sandaling maalis ang halaga ng utang mula sa kasalukuyang account ng nagbabayad. Ito ay mula sa sandaling ito na ang pananalapi na obligasyon ng nagbabayad na gumawa ng mga pagbabayad ay itinuturing na maayos na natupad.

Ang pamamaraan para sa paggawa ng mga settlement para sa koleksyon ay kinokontrol ng Mga Regulasyon sa Mga Settlement, mga talata 25, 26, 279–292, 305 ng Mga Panuntunan ng State Bank No. 2, CBR telegram na may petsang 09/02/92 N 218-92, sulat ng CBR na may petsang Hunyo 30, 1994 N 98.

Dahil sa panahon ng mga pag-aayos, sa pamamaraan ng pagkolekta, ang obligasyon sa pananalapi ng nagbabayad ay itinuturing na natupad sa sandaling ang mga pondo ay tinanggal mula sa kanyang account, pagkatapos ay sa hinaharap ang nagbabayad ay makakakuha ng karapatang hilingin ang halagang hindi niya natanggap mula sa mga bangko na kalahok sa ang operasyon ng koleksyon.

Dahil ang nag-isyu na bangko at ang nagpapatupad na bangko ay mga kinatawan ng nagbabayad, ang bawat isa sa kanila ay maaaring managot ng prinsipal para sa hindi pagpapatupad o hindi wastong pagpapatupad ng utos. Sa kasong ito, dapat ipagpalagay na ang nagbabayad ay may kontraktwal na relasyon sa pagitan ng mga bangkong ito, upang sila ay madala sa kontraktwal (at hindi extra-contractual) na pananagutan. Ang konklusyon na ito, halata na may kaugnayan sa tatanggap na bangko (nagbibigay ng bangko), ay nangangailangan ng paglilinaw kaugnay sa nagbabayad na bangko (nagpapatupad na bangko). Ang isang kontraktwal na relasyon ay itinatag sa pagitan ng tagapagpatupad na bangko at ng nagbabayad upang magsagawa ng isang partikular na operasyon sa pagkolekta. Samakatuwid, alinsunod sa sugnay 3 ng Artikulo 874 ng Civil Code ng Russian Federation, ang executing bank ay maaaring managot sa tatanggap ng mga pondo para sa hindi wastong pagpapatupad ng mga tagubilin nito. Sa partikular, ang kahilingan ng tatanggap ng mga pondo sa mga bangko para sa pagbabayad ng pangunahing halaga ng mga pondo na na-debit mula sa account ng nagbabayad ay isang kinakailangan para sa katuparan ng isang obligasyon sa uri.

Kung ang transaksyon sa pag-areglo ay hindi naisakatuparan o naisakatuparan nang hindi wasto dahil sa kasalanan ng Central Bank, kung gayon ang tatanggap ng mga pondo ay walang karapatan na gumawa ng direktang paghahabol laban sa kanya dahil sa kawalan ng isang kontraktwal na relasyon sa pagitan nila (ang Central Ang bangko ay hindi kinatawan ng tatanggap ng mga pondo). Sa kasong ito, ang tatanggap ng mga pondo ay may karapatang magsumite ng isang paghahabol para sa kabayaran ng mga pagkalugi sa nagpapatupad na bangko. Sa bisa ng Artikulo 313 at 403 ng Civil Code ng Russian Federation, ang bangko na ito ay responsable para sa mga aksyon ng Central Bank. Maaaring mabawi ng bangko ng nagbabayad ang mga binayarang halaga sa pamamagitan ng paraan ng pag-recourse mula sa direktang may kasalanan - ang Bangko Sentral.

Ang bangko na nakatanggap ng collection order mula sa nag-isyu na bangko kasama ang mga kinakailangang dokumento ay obligadong gawin ang mga sumusunod na aksyon upang maisagawa ito.

Gamit ang paraan ng pagtanggap ng pagbabayad:

b) ipakita ang natanggap na mga dokumento sa nagbabayad para sa pagtanggap;

c) kung tinanggap ng nagbabayad ang natanggap na kahilingan at mayroong pera sa account, isulat ang mga pondo at tiyakin ang kanilang paglilipat sa bangko ng nagbabayad para sa pag-kredito sa kanyang account.

Sa kaso ng hindi mapag-aalinlanganan (nang walang pagtanggap) pag-debit ng mga pondo:

a) magsagawa ng isang pormal na pagsusuri ng mga natanggap na dokumento sa mga tuntunin ng kanilang pagsunod sa batas, mga patakaran sa pagbabangko at kaugalian;

b) kung mayroong pera sa account ng nagbabayad, isulat ang kinakailangang halaga at tiyakin ang paglilipat nito sa bangko ng nagbabayad para sa pag-kredito sa kanyang account.

2. Ang mga paraan ng kahilingan sa pagbabayad (0401061), kahilingan sa pagbabayad-order (0401064) at order ng koleksyon (0401061) ay itinatag ng Direktiba ng Bangko Sentral ng Disyembre 3, 1997 N 51-U “Sa pagpapakilala ng mga bagong format ng mga dokumento sa pagbabayad."

Ang kahilingan sa pagbabayad ay dapat maglaman ng mga sumusunod na detalye:

1) pangalan ng dokumento ng pag-areglo;

2) petsa at numero ng dokumento ng settlement;

3) uri ng pagbabayad;

4) mga tuntunin sa pagbabayad;

5) deadline para sa pagtanggap;

6) pangalan ng nagbabayad, ang kanyang numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN); kanyang kasalukuyang account number;

7) pangalan at lokasyon ng bangko ng nagbabayad, ang bank identification code (BIC); kanyang correspondent account number;

8) pangalan at lokasyon ng bangko ng tatanggap; kanyang bank identification code (BIC); kanyang correspondent account number;

9) pangalan ng tatanggap ng mga pondo, ang kanyang numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN); kanyang kasalukuyang account number;

10) ang halaga sa mga salita at numero;

11) termino ng pagbabayad;

12) pagkakasunud-sunod ng pagbabayad;

13) uri ng pagbabayad;

14) pangalan ng produkto, gawaing isinagawa, mga serbisyong ibinigay;

15) mga lagda at selyo ng tatanggap ng mga pondo;

16) field para sa mga marka ng bangko ng tatanggap at mga tala sa mga bahagyang pagbabayad;

17) petsa ng pagkakalagay sa file cabinet.

Sa kahilingan sa pagbabayad, sa field na "Mga Tuntunin ng pagbabayad", ang tatanggap ng mga pondo ay nagpapahiwatig ng "nang walang pagtanggap" o "nang may pagtanggap". Sa kaso ng direktang pag-debit, sa field na "Mga Tuntunin ng pagbabayad", ang isang sanggunian ay ginawa sa nauugnay na pederal na batas na nagbibigay sa tumatanggap ng mga pondo ng karapatang mag-direct debit. Kapag gumagamit ng form ng kahilingan sa pagbabayad bilang isang order sa pagkolekta (pagtuturo), ang mga patlang na "Termino ng pagbabayad", "Termino para sa pagtanggap" ay hindi napunan, sa field na "Pangalan ng mga kalakal, gawaing isinagawa, mga serbisyong ibinigay..." ang pangalan ng koleksyon, isang link sa batas, ang pangalan, numero at petsa ng dokumento kung saan ginawa ang koleksyon.

Ang form ng paghiling-order ng pagbabayad ay katulad ng form ng kahilingan sa pagbabayad na may pagkakaiba na ang una ay hindi naglalaman ng attribute na "Mga Tuntunin ng pagbabayad," ngunit may idinagdag na karagdagang field para sa pagtanggap ng nagbabayad.

Ang mga kahilingan sa pagbabayad, mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, mga order sa pagkolekta na hindi inisyu sa mga itinatag na standard na form ay hindi tinatanggap ng mga bangko para sa pagpapatupad (Shevchuk D.A. Banking operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M.: GrossMedia: ROSBUKH, 2007) .

Kapag sinusuri ang order ng koleksyon at mga attachment nito, ang kawastuhan ng kanilang pagpapatupad, ang pagkakaroon ng mga detalye, mga sanggunian sa mga regulasyon, atbp. Kasabay nito, ang mga dokumento na nakalakip sa order ng koleksyon ay dapat na tumutugma dito sa hitsura (Shevchuk D.A. Accounting sa mga bangko: Mga tala sa panayam - Rostov-on-Don: Phoenix, 2007). Halimbawa, sa pagsasagawa ay may mga kaso kapag ang pangalan ng kolektor sa order ng koleksyon ay hindi nag-tutugma sa pangalan ng kolektor sa utos ng arbitration court na nakalakip dito. Kung natukoy ng bangko ang anumang mga pagkukulang sa mga dokumentong isinumite dito na pumipigil sa pagpapatupad ng utos, obligado na agad na ipaalam ang taong kung kanino direktang natanggap ang order na ito. Ang taong ito ay maaaring maging ang issuing bank o ang tatanggap ng mga pondo. Pagkatapos nito, ang executing bank ay may karapatan na suspindihin ang pagpapatupad ng order nang hindi naaantala. Ang deadline para sa pag-aalis ng mga pagkukulang na ito sa Civil Code ay hindi tinukoy. Marahil, pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang "makatwirang" tagal ng panahon na kinakailangan upang makatanggap ng isang abiso mula sa nagpapatupad na bangko sa pamamagitan ng koreo (o paggamit ng iba pang mga uri ng komunikasyon), pati na rin upang gumuhit at magpadala ng tugon. Kung ang collection order ay natanggap ng executing bank mula sa issuing bank, kung gayon ang addressee ng notification nito ay ang tatanggap ng mga pondo. Sa kasong ito, ang paunawa ay dapat na unang ipadala sa nag-isyu na bangko, at ang panahon para sa pagtugon ay dapat na pahabain nang naaayon. Kung ang mga pagkukulang na ito ay hindi naalis sa loob ng makatwirang panahon, ang bangko ay may karapatan na ibalik ang mga dokumento nang walang pagpapatupad.

Kung ang mga pag-aayos ay ginawa nang may pahintulot (pagtanggap) ng nagbabayad, kung gayon ang nagpapatupad na bangko ay obligadong ipakita sa kanya ang kaukulang kopya ng dokumento ng pag-areglo kasama ang mga dokumento na nakalakip dito, kung mayroon man. Ang mga ito ay iniharap sa nagbabayad para sa pagtanggap sa form kung saan sila natanggap, maliban sa mga marka at inskripsiyon ng bangko na kinakailangan para sa pagproseso ng transaksyon sa pagkolekta. Kung ang mga pag-aayos ay isinasagawa gamit ang mga kahilingan sa pagbabayad at mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, pagkatapos ay alinsunod sa liham ng Central Bank ng Hunyo 30, 1994 N 98, isa pang kaukulang kopya ng mga dokumentong ito sa pag-areglo ay ilalagay sa file cabinet ng off-balance. sheet account N 9927 "Mga dokumento ng settlement na naghihintay ng pagtanggap para sa pagbabayad" (card file No. 1). Ang mga kahilingan sa pagbabayad ay binabayaran sa pagkakasunud-sunod ng paunang negatibong pagtanggap, at ang mga kahilingan sa pagbabayad-mga order ay binabayaran sa pagkakasunud-sunod ng paunang positibong pagtanggap. Ang panahon ng pagtanggap ay 3 araw ng trabaho, hindi binibilang ang petsa ng pagtanggap ng mga dokumento sa pagbabayad ng bangko.

Ang Clause 1 ng Artikulo 15 ng Pederal na Batas ng Hulyo 14, 1997 "Sa Regulasyon ng Estado ng Agro-Industrial Production" ay nagbibigay na ang mga pagbabayad sa pagitan ng mga legal na entity - ang mga mamimili at mga supplier ng mga produktong pang-agrikultura ay dapat isagawa sa pamamagitan ng pagkolekta, maliban kung ibang pamamaraan ang ibinigay para sa pamamagitan ng kasunduan. Sa kasong ito, ang isang espesyal na panahon para sa pagtanggap ay itinatag: ang pangkalahatang panahon ay hanggang sa 10 araw, at para sa mga nabubulok na kalakal - hanggang sa 5 araw pagkatapos matanggap ang mga dokumento ng pagbabayad ng bangko ng nagbabayad. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang tanong ng interpretasyon ng pamantayang ito na may kaugnayan sa mga aktibidad ng nagsasagawa ng mga pagbabayad sa serbisyo ng bangko para sa mga produktong pang-agrikultura ay lumitaw.

Sa isang liham na may petsang Setyembre 26, 1997, N 03a-31-1/992, na naka-address sa Association of Russian Banks, iniulat ng Central Bank na ang pagsusuri sa Artikulo 15 ng nabanggit na Batas at mga kaugalian sa negosyo na ginagamit sa kasanayan sa pagbabangko ay nagpapahintulot. sa amin upang makagawa ng isang konklusyon tungkol sa posibilidad ng mga pag-aayos para sa mga mamimili ng mga produktong pang-agrikultura , hilaw na materyales at pagkain sa mga producer ng kalakal batay sa mga kahilingan sa pagbabayad na ibinigay ng huli, na isang tool sa pag-aayos para sa pagtanggal ng mga pondo mula sa mga account ng nagbabayad sa mga kaso kung saan ang collection form ay ibinibigay sa mga kasunduan sa pagitan ng mga supplier at mga mamimili at kanilang mga bangko para sa dati nang naipadala (ibinigay) na materyal na mga ari-arian, gawaing ginawa, mga serbisyong ibinigay at iba pang mga paghahabol, mga invoice na hindi binabayaran ng mga nagbabayad, at binabayaran ng mga mamimili sa pagkakasunud-sunod ng paunang pagtanggap (Shevchuk D.A. Accounting sa mga bangko: Mga tala sa panayam. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2007).

Kapag pumipili ng mga tuntunin para sa pagtanggap, ang servicing bank ay dapat magabayan ng mga tagubilin ng kliyente tungkol sa likas na katangian ng mga produktong binabayaran. Isinasaalang-alang ang katotohanan na ang nabanggit na Batas ay nagdaragdag sa pangkalahatang panahon ng paunang pagtanggap kumpara sa normatibong isa hanggang 10 araw, at para sa mga nabubulok na kalakal - hanggang sa 5 araw, kapag ang supplier ay nag-isyu ng isang kahilingan sa pagbabayad, ang kaukulang inskripsyon na "pagtanggap panahon 10" ay dapat ilagay sa kanang sulok sa itaas ng mga araw ng dokumento", o "panahon ng pagtanggap 5 araw".

Ang nagbabayad ay may karapatang tumanggi na tanggapin ang mga kahilingan sa pagbabayad sa mga batayan na ibinigay para sa kasunduan, na may ipinag-uutos na sanggunian sa sugnay nito at nagpapahiwatig ng dahilan ng pagtanggi. Ang pagtanggi na tanggapin ay iginuhit sa iniresetang porma. Kung ang pagtanggi na tanggapin ang mga kahilingan sa pagbabayad ay hindi natanggap sa loob ng tatlong araw (o ibang panahon na itinatag ng batas), ang mga ito ay ituturing na tinatanggap at napapailalim sa pagbabayad.

Ang kahilingan sa pagbabayad ay naglalaman, una, isang collection order sa bangko upang makatanggap ng mga pondo dahil sa kliyente at, pangalawa, isang kahilingan na naka-address sa nagbabayad upang magbayad para sa isang dati nang lumitaw na obligasyon sa pananalapi. Ang huling kinakailangan ay hindi maaaring ituring bilang isang alok na naka-address sa nagbabayad, dahil ang kanyang obligasyon na magbayad ay dati nang bumangon batay sa nauugnay na kasunduan. Kaugnay nito, ang talata 2 ng Artikulo 438 ng Civil Code, na nagbibigay ng mga kondisyon kung saan kinikilala ang katahimikan bilang pagtanggap, ay hindi naaangkop sa kasong ito.

Ang pahintulot ng kliyente na isulat ang mga pondo mula sa kanyang account ay isang unilateral na transaksyon, na nagbubunga sa obligasyon ng servicing bank na isulat ang mga pondo at ipadala ang mga ito sa tatanggap. Dahil dito, para baguhin o kanselahin ang transaksyong ito, sapat na ang kalooban ng taong gumawa nito. Samakatuwid, hangga't ang halaga ng kahilingan sa pagbabayad ay hindi pa nade-debit mula sa correspondent account ng bangko ng nagbabayad, ang nagbabayad ay may karapatang kanselahin ang kanyang pagtanggap.

Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, ang pahintulot ng nagbabayad ay pinapormal sa pamamagitan ng mga lagda ng mga taong awtorisadong pamahalaan ang settlement (kasalukuyang) account at isang selyo sa mga kaukulang kopya.

Kung walang mga pondo sa account ng nagbabayad, ang mga dokumento ng pagbabayad na tinanggap niya ay inilalagay sa isang file cabinet sa off-balance sheet account N 90902 "Mga dokumento ng settlement na hindi binayaran sa oras" (card file No. 2).

Para sa pagtatanghal para sa pagbabayad ng mga bill na inilipat sa bangko para sa koleksyon, ang batas ay nagtatatag ng iba pang mga patakaran. Alinsunod sa Bahagi III, Seksyon 2 ng Mga Rekomendasyon sa paggamit ng mga bill ng palitan sa sirkulasyon ng negosyo, na ipinaalam sa pamamagitan ng sulat ng Bangko Sentral ng Setyembre 9, 1991 No. 14-3/30 "Sa mga operasyon ng pagbabangko na may mga bill ng palitan, ” isang bill of exchange, na nilagyan ng authorization signature sa pangalan ng bangko, ay inilipat para sa koleksyon . Ang pagkakaroon ng pagtanggap ng isang bill ng palitan para sa koleksyon, ang bangko ay obligadong ipadala ito kaagad sa lugar ng pagbabayad, at ipaalam sa nagbabayad nito na may isang patawag (Shevchuk D.A. Fundamentals of Bank Audit: Lecture Notes. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2007).

Ang executing bank ay nagtatanghal ng mga dokumento ng utang sa nagbabayad sa loob ng panahon na itinatag nila para sa katuparan ng kaukulang pananalapi na obligasyon. Samakatuwid, talagang kinakailangan na maabot nila ang hinirang na bangko nang maaga. Kung hindi, ang huli ay hindi maaaring maging responsable para sa hindi napapanahong pagtatanghal ng mga dokumento ng utang sa obligadong tao.

Kung ang mga dokumento ay mababayaran sa paningin, ang hinirang na bangko ay dapat ipakita ang mga ito para sa pagbabayad kaagad pagkatapos matanggap. Kung ang mga dokumento ay napapailalim sa pagbabayad sa ibang oras, dapat niyang isumite ang mga ito para sa pagtanggap kaagad, at para sa pagbabayad - sa araw ng deadline para sa pagtupad sa kaukulang pananalapi na obligasyon na ipinahiwatig sa mismong dokumento.

Ang panahon para sa paglalahad ng isang promissory note o bill of exchange para sa pagtanggap o pagbabayad ay kinakalkula ayon sa mga patakaran na itinatag ng Artikulo 21–23, 34–37, 72–74 ng Mga Regulasyon sa mga bill ng palitan at promisory note, na naaprubahan. Dekreto ng Central Executive Committee at Konseho ng People's Commissars ng USSR noong Agosto 7, 1937 N 104/1341, at subsidiary - Artikulo 190–194 ng Civil Code sa bahagi na hindi sumasalungat sa Mga Regulasyon. Kapag kinakalkula ang panahon para sa iba pang mga obligasyon sa pananalapi, ang isa ay dapat na magabayan ng Mga Artikulo 190–194 ng Civil Code.

Maaaring tanggapin ang mga bahagyang pagbabayad sa mga kaso kung saan ito ay itinatag ng mga panuntunan sa pagbabangko o may espesyal na pahintulot sa order ng koleksyon.

Ang posibilidad ng mga bahagyang pagbabayad kapag nag-aayos ng mga kahilingan sa pagbabayad, mga kahilingan sa pagbabayad-mga order ay ibinibigay ng mga patakaran sa pagbabangko (Pagtuturo ng Bangko Sentral ng Disyembre 3, 1997 N 51-U "Sa pagpapakilala ng mga bagong format ng mga dokumento ng pag-areglo").

Ang karapatan ng obligadong tao na gumawa ng mga bahagyang pagbabayad sa bill of exchange ay ibinibigay sa Artikulo 39 ng Mga Regulasyon sa mga bill ng palitan at promisory notes.

Alinsunod sa sugnay 4.9 ng Mga Regulasyon sa Mga Pagbabayad, ang isang tseke na may tatak na "Russia" ay dapat bayaran lamang nang buo.

Ang nagpapatupad na bangko ay obligado na agad na ilipat ang mga pondong isinulat mula sa account ng nagbabayad (mga nakolektang halaga) patungo sa pagtatapon ng nag-isyu na bangko. Nangangahulugan ito na dapat i-credit ng executing bank ang mga pondong ito sa correspondent account ng issuing bank (kung mayroong direktang correspondent relationship), o atasan ang Central Bank na ilipat ang bayad sa correspondent account ng issuing bank sa RCC para sa pag-credit nito sa account ng tatanggap. Sa kasong ito, ang Bangko Sentral ay kasangkot sa pagsasagawa ng operasyon ng paglilipat ng pera batay sa Artikulo 313 ng Civil Code ng Russian Federation.

Ang kinakailangan ng Civil Code para sa tagapagpatupad na bangko na "kaagad" na isagawa ang mga aksyon sa itaas ay nangangahulugan na dapat itong isagawa nang walang pagkaantala sa loob ng mga limitasyon ng oras na tinutukoy ng mga patakaran sa pagbabangko at mga kaugalian sa pagbabangko para sa mga operasyon ng pag-aayos.

Ang tagapagpatupad na bangko ay may karapatang pigilin mula sa mga halagang nakolekta nito ang kabayarang dapat bayaran dito, muling pagbabayad ng mga gastos at gastos, maliban kung ang ibang pamamaraan para sa mga pagbabayad na ito ay itinatag ng kasunduan o mga panuntunan sa pagbabangko. Kung mayroong direktang relasyon ng koresponden sa pagitan ng nag-isyu na bangko at ng tagapagpatupad na bangko, may karapatan silang magdesisyon nang iba sa isyu ng paggawa ng mga pagbabayad na pinag-uusapan. Halimbawa, maaari silang maalis sa executing bank mula sa correspondent account ng issuing bank na binuksan kasama ng executing bank nang walang pagtanggap.

Ang kasalukuyang batas ay walang mekanismo para sa pagpapatupad ng pamantayang ito. Sa partikular, itinataas nito ang problema sa pagtukoy ng halaga ng bayad para sa nagpapatupad na bangko. Maaari itong malutas gamit ang sugnay 3 ng Artikulo 424 ng Civil Code ng Russian Federation.

Clause 1 art. 876 ng Civil Code ng Russian Federation ay nag-oobliga sa executing bank, kung ang pagbabayad at (o) pagtanggap ay hindi pa nito natanggap, na ipaalam sa issuing bank na nagpapahiwatig ng mga tiyak na dahilan.

Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad gamit ang mga kahilingan sa pagbabayad at mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, maaari mong gamitin ang isa sa mga kopya ng mga dokumentong ito sa pag-areglo na may tala mula sa nagpapatupad na bangko tungkol sa katotohanan at mga dahilan para sa pagtanggi sa pagtanggap bilang isang paunawa. Ang hinirang na bangko ay dapat magpadala ng sumusunod na paunawa:

a) kapag nagbabayad gamit ang mga kahilingan sa pagbabayad - kung sa loob ng tatlong araw ay natanggap niya ang aplikasyon ng nagbabayad para sa pagtanggi sa pagtanggap;

b) kapag gumagawa ng mga pagbabayad gamit ang mga order sa pagbabayad - kung hindi siya nakatanggap mula sa nagbabayad sa loob ng parehong panahon ng isang kahilingan sa pagbabayad - order, selyado at pinirmahan ng mga awtorisadong tao.

Ang responsibilidad para sa isang hindi makatwirang pagtanggi ay nakasalalay sa mga nagbabayad, hindi sa kanilang mga bangko. Hindi isinasaalang-alang ng mga bangko ang mga hindi pagkakaunawaan sa mga merito. Ang nagpapatupad na bangko ay obligado lamang na suriin kung ang aplikasyon para sa pagtanggi na tanggapin ang kahilingan sa pagbabayad ay wastong iginuhit, kasama na kung naglalaman ito ng batayan para sa pagtanggi at isang sanggunian sa sugnay sa kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo, na nagtatatag ng batayan na ito.

Ang nag-isyu na bangko ay obligado na agad na ipaalam sa kliyente ang tungkol sa hindi pagtanggap ng pagbabayad at (o) pagtanggap at ang mga dahilan para dito at humiling ng mga tagubilin mula sa kanya tungkol sa mga karagdagang aksyon.

Kung ang mga naturang tagubilin ay hindi natanggap sa loob ng panahon na itinatag ng mga patakaran sa pagbabangko, o sa kawalan nito sa loob ng makatwirang panahon, ang nagpapatupad na bangko ay may karapatang ibalik ang mga dokumento sa nag-isyu na bangko.

Ang kasalukuyang mga tuntunin sa pagbabangko ay hindi nagtatag ng gayong panahon, kaya maaari lamang nating pag-usapan ang tungkol sa isang makatwirang panahon.

Ang karagdagang mga tagubilin mula sa kliyente ay maaaring nauugnay, halimbawa, sa pagprotesta sa isang bill of exchange o promissory note para sa hindi pagbabayad o hindi pagtanggap. Dapat tandaan na, bilang pangkalahatang tuntunin, ang isang bangko na kumikilos batay sa isang surety (collection) endorsement ay hindi obligadong iprotesta ang panukalang batas, maliban kung ang obligasyong ito ay hayagang itinatadhana ng utos ng koleksyon. Samakatuwid, dahil ang batas ay nagtatatag ng medyo maiikling mga deadline para sa pagprotesta sa isang bill of exchange para sa hindi pagbabayad, ang mga naturang tagubilin ay dapat ibigay sa bangko nang sabay-sabay sa paglipat ng bill of exchange para sa koleksyon.

Sa pagsasagawa, lumitaw ang tanong kung paano pinagsama ang panuntunan ng komento. mga artikulo mula sa talata 2 ng artikulo 6.

Ang katotohanan ay alinsunod sa talata 2 ng komento. Artikulo 1 Ang executing bank ay may karapatan na ibalik ang mga dokumento ng settlement sa kolektor lamang kung hindi ito nakatanggap ng tugon mula dito sa loob ng makatwirang panahon. Samantala, ang kasalukuyang Mga Regulasyon sa Mga Pagbabayad sa Russian Federation ay walang mekanismo para sa pagpapatupad ng karapatang ito. Samakatuwid, sa pagsasagawa, ang mga komersyal na bangko ay alinman sa hindi nagpapadala ng abisong ito, o ipinapadala ito sa anumang anyo, na hindi matipid. Sa anumang kaso, ang mga hindi naisagawang mga dokumento ng ehekutibo ay inilalagay sa file cabinet No. 2 at nananatili doon nang walang katiyakan.

Sa kabilang banda, alinsunod sa talata 2 ng Artikulo 6 ng Batas sa Mga Pamamaraan sa Pagpapatupad, ang mga bangko ay obligado, sa loob ng tatlong araw mula sa petsa ng pagtanggap ng dokumento ng pagpapatupad mula sa nagbawi o bailiff, na tuparin ang kinakailangan na nakapaloob sa dokumentong ito. para sa pagkolekta ng mga pondo o gumawa ng tala tungkol sa kumpleto o bahagyang kabiguan na matupad ang mga kinakailangang ito dahil sa kakulangan ng mga pondo sa mga account ng may utang na sapat upang matugunan ang mga paghahabol ng pinagkakautangan.

Bagama't ang Batas sa Pagpapatupad ng Mga Pamamaraan ay hindi direktang nagpapahiwatig ng pangangailangan na ibalik ang writ of execution sa naghahabol pagkatapos ilagay ang tinukoy na marka dito, ang naturang konklusyon ay tila lohikal na sumusunod mula sa talata 2 ng Artikulo 6 ng Batas: walang punto sa paglalagay ng marka tungkol sa kakulangan ng pondo sa loob ng tatlong araw, kung hindi ito dapat ibalik sa naghahabol.

Tila na kung walang mga pondo sa account ng nagbabayad, ang bangko ay obligadong ilagay ang writ of execution sa file cabinet No. 2 at kaagad (malinaw na isinasaalang-alang ang mga deadline na itinatag ng Artikulo 849 ng Civil Code) magpadala ng isang kaukulang paunawa sa nakabawi. Tatlong araw pagkatapos matanggap ang writ of execution na ito, obligado ang bangko na gumawa ng tala tungkol dito tungkol sa kakulangan ng pondo sa account at muling ilagay ito sa file cabinet No. 2, naghihintay ng tugon mula sa nag-isyu na bangko (kolektor). Kung ang tugon ay hindi natanggap sa loob ng makatwirang panahon, ang bangko ay may karapatang ibalik ang writ of execution sa nag-isyu na bangko (kolektor).

Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke

Bago ang pagpasok sa puwersa ng Bahagi 2 ng Civil Code, ang mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke ay kinokontrol pangunahin ng Mga Regulasyon sa Mga Pagsusuri, na naaprubahan. sa pamamagitan ng resolusyon ng Kataas-taasang Konseho ng Russian Federation noong Pebrero 13, 1992. Ayon sa Panimulang Batas (Bahagi 4 ng Artikulo 2), ang Regulasyon sa mga tseke ay nawalan ng puwersa. Ang Civil Code ng Russian Federation, na kinokontrol ang mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke nang detalyado, ay nagtatakda ng gawain ng pagpapalapit ng batas ng Russia sa mga probisyon ng Uniform Law on Checks na pinagtibay ng Geneva Convention ng 1931.

Ang mga pamantayan ng Civil Code ng Russian Federation na nagtatatag ng pamamaraan at mga kondisyon para sa mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke ay maaaring pupunan ng iba pang mga batas at mga patakaran sa pagbabangko na itinatag alinsunod sa mga ito.

Sa lawak na hindi sumasalungat sa Civil Code ng Russian Federation, ang Mga Panuntunan para sa mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke sa teritoryo ng Russian Federation, naaprubahan. sa pamamagitan ng liham ng Bangko Sentral ng Russia na may petsang Enero 20, 1993 Blg. 18–11/52.

Ang walang kondisyong katangian ng pagbabayad sa pamamagitan ng tseke ay nangangahulugan ng kalayaan ng obligasyong ito mula sa mga kondisyon at bisa ng transaksyon kung saan ang tseke ay inisyu. Ang kawalan ng bisa ng transaksyon ay hindi batayan para sa pagtanggi na magbayad ng tseke.

Ang may hawak ng tseke ay maaaring sinumang indibidwal o legal na entity. Ang nagbabayad ng tseke ay ang bangko lamang kung saan may account ang drawer at nagbigay sa kanya ng checkbook.

Ang tseke ay hindi isang paraan ng pagbabayad. Ang pagpapalabas nito ay hindi nangangahulugan ng pagbabayad, ngunit nagpapahiwatig lamang ng pagpapalit ng nakaraang relasyon sa isang bago na lumitaw sa pagitan ng drawer, ang may hawak ng tseke at iba pang mga taong obligado ng tseke. Ang obligasyon ng may utang sa ilalim ng obligasyon bilang katuparan kung saan ang tseke ay inisyu (halimbawa, ang obligasyon ng mamimili na magbayad para sa mga kalakal) ay titigil lamang pagkatapos mabayaran ang tseke.

Ang isang tseke ay isang seguridad at dapat maglaman ng mga mandatoryong detalye na itinatag ng Civil Code, ang kawalan nito ay nag-aalis nito ng legal na puwersa. Ang pagkakaroon ng mga karagdagang kundisyon sa isang tseke ay hindi nakakaapekto sa bisa nito.

Ang anyo ng isang tseke sa teritoryo ng Russian Federation ay dapat na kasalukuyang sumunod sa mga kinakailangan ng resolusyon ng Presidium ng Kataas-taasang Konseho ng Russian Federation noong Enero 13, 1992 "Sa pagpapakilala ng isang bagong uri ng mga tseke sa sirkulasyon ng ekonomiya .” Ang pamamaraan para sa pagpuno ng isang tseke ay itinatag ng Mga Panuntunan para sa mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke sa teritoryo ng Russian Federation.

Ang bangko ng nagbabayad ay naglalabas ng halagang ipinahiwatig sa tseke sa may hawak ng tseke mula sa mga pondo sa account ng drawer ng tseke, o mula sa mga pondong idineposito niya sa isang hiwalay na account, ngunit hindi hihigit sa halagang ginagarantiyahan ng bangko sa kasunduan sa tseke. drawer.

Kung mayroong pansamantalang kakulangan ng mga pondo sa account ng drawer, ang bangko, sa kasunduan sa drawer, ay maaaring magbayad ng tseke sa sarili nitong gastos. Ang may hawak ng tseke at ang nagbabayad ay hindi nakatali sa anumang mga obligasyon. Ang obligasyong magbayad ng tseke ay nagmula sa kasunduan sa bank account na natapos sa pagitan ng drawer at ng nagbabayad na bangko.

Ang deadline para sa pagbabayad ng mga halaga sa isang tseke, kumpara sa pagbabayad ng isang bill of exchange, ay itinatag ng batas. Bago ang pagpasok sa puwersa ng Ikalawang Bahagi ng Kodigo Sibil, ang panahong ito ay kinokontrol ng Artikulo 21 ng Mga Regulasyon sa Mga Tsek, na tumutugma sa Uniform na Batas sa Mga Pagsusuri. Ang Civil Code ay hindi nagtatag ng isang tiyak na deadline para sa pagbabayad ng isang tseke. Ang mga patakaran para sa mga settlement sa pamamagitan ng mga tseke sa Russian Federation ay nagsasaad na ang tseke ay dapat iharap para sa pagbabayad sa loob ng 10 araw mula sa petsa ng paglabas. Tila na sa mga kaso kung saan ang isang tseke ay inisyu sa labas ng Russia, dapat itong iharap para sa pagbabayad sa loob ng mga sumusunod na panahon: sa loob ng 20 araw - kung ibibigay sa teritoryo ng mga bansang CIS, at sa loob ng 70 araw - kung ibibigay sa teritoryo ng anumang ibang estado.

Obligado ang nagbabayad na i-verify ang pagiging tunay ng tseke at ang mga kapangyarihan ng may hawak ng tseke sa pamamagitan ng paghahambing ng data at lagda ng drawer, ang kanyang account number sa may-katuturang impormasyon na nakasaad sa check card.

Kapag nagbabayad ng tseke na isinumite sa bangko para sa koleksyon, obligado ang nagbabayad na suriin ang kawastuhan ng mga pag-endorso (ang kanilang pagpapatuloy, ang kawalan ng pag-endorso na ginawa ng nagbabayad). Ang nagbabayad ay hindi obligado na i-verify ang pagiging tunay ng pirma ng mga nag-endorso.

Ang mga pagkalugi na nagreresulta mula sa pagbabayad ng tseke na hindi nakakatugon sa itinatag na mga kinakailangan o naglalaman ng impormasyon na hindi tumutugma sa data sa check card ay sasagutin ng nagbabayad na bangko. Sa lahat ng kaso kung saan ang pagkakasala ng bangko sa paggalang sa isang tseke na ipinakita ng isang walang prinsipyong mamimili ay hindi pa napatunayan, ang drawer ang sasagutin ang mga pagkalugi.

Ang mga pamantayan ng artikulong ito, na may ilang mga pagbubukod (ang isang nakarehistrong tseke ay hindi maililipat, ang pag-endorso na ginawa ng nagbabayad ay hindi wasto, ang pag-endorso ng nagbabayad sa isang tseke sa paglilipat ay nangangahulugan ng isang resibo para sa pagbabayad), itatag ang mga patakaran para sa paglilipat ng mga karapatan sa ilalim ng isang tseke, na naaayon sa pangkalahatang mga probisyon sa paglipat ng mga karapatan sa ilalim ng isang mahalagang papel (Artikulo 146 ng Civil Code ng Russian Federation).

Ang pag-endorso ay dapat na nakasulat sa likod ng tseke o sa isang sheet na nakakabit dito, naglalaman ng pirma ng nag-endorso at ang petsa ng pag-endorso.

Ang mga tseke ng order ay maaaring ilipat sa pamamagitan ng pag-endorso. Ang pag-endorso ay maaaring maging personal kung ito ay nagpapahiwatig ng taong kung saan ang tseke ay inilipat, at blangko kung ang naturang tao ay hindi tinukoy. Ang paglipat ng tseke sa pamamagitan ng pag-endorso ay maaaring gawin sa sinumang tao. Ang bilang ng mga pag-endorso ay hindi limitado.

Ang mga nakaraang Regulasyon sa Mga Tsek ay nagbigay ng personal na pag-endorso na naglalaman ng sugnay na "hindi mag-order", na humadlang sa karagdagang paglipat ng tseke. Ang Civil Code ay hindi nagtatadhana para sa naturang pag-endorso.

Alinsunod sa talata 3, talata 3, Artikulo 146 ng Civil Code ng Russian Federation, ang pag-endorso sa isang tseke ay maaaring maging isang garantiya. Kaya, ang isang personal na pag-endorso sa isang tseke ng order ay maaaring maglaman ng mga salitang "matatanggap ng pera", "para sa koleksyon", "bilang tagapangasiwa", na nangangahulugang isang utos na tumanggap ng bayad sa tseke, magsagawa ng mga aksyon na kinakailangan upang protektahan at gamitin ang mga karapatan sa ilalim ng tseke (halimbawa, magbigay ng notaryo ng tseke para maghain ng protesta).

Ang pag-endorso ay hindi maaaring makondisyon ng anumang pangyayari. Ang anumang kundisyong naglilimita dito ay walang legal na epekto. Responsibilidad ng endorser ang pagbabayad ng tseke nang magkakasama sa drawer, avalist, at iba pang endorser.

Ang mga seguridad ay maaaring kontrolin ng mga pangkalahatang tuntunin ng batas sibil lamang sa mga kaso na hayagang itinatag ng batas. Mula sa mga posisyong ito, tila mas tama na i-regulate ang mga settlement sa pamamagitan ng mga tseke na may espesyal na batas.

Ang Kodigo Sibil ng Russian Federation, na naiiba kaysa sa Mga Regulasyon sa Mga Pagsusuri, ay nagtatatag ng responsibilidad ng isang avalist ng tseke. Ang pananagutan ng avalist ay tinutukoy ng responsibilidad ng taong pinagkalooban ng garantiya. Maaaring magbigay ng garantiya ng pagbabayad ng tseke para sa drawer o endorser. Ang avalist ay pinalaya mula sa pananagutan lamang kung ang hindi pagsunod sa form (halimbawa, ang kawalan ng alinman sa mga kinakailangang detalye) ay nag-alis sa dokumento ng bisa ng isang tseke. Ang kawalan ng bisa ng isang obligasyon na nagmumula sa isang tseke sa mga batayan maliban sa isang depekto sa anyo ay hindi nagbubukod sa pananagutan ng avalist.

Ang tseke ay maaaring iharap para sa pagbabayad sa pamamagitan ng bangko kung saan ang may hawak ng tseke ay pumasok sa isang kasunduan sa bank account. Kinokolekta ng bangko ng may hawak ng tseke ang tseke, iyon ay, ibinibigay ito sa nagbabayad na bangko para sa pagbabayad, at, kung kinakailangan, iprotesta ang hindi nabayarang tseke (Artikulo 883 ng Civil Code ng Russian Federation).

Sa kaso kung ang nagbabayad ay isang bangko kung saan ang bangko ng may-ari ng tseke ay walang mga relasyon sa sulat, ang tseke ay isinumite sa cash settlement center (CSC) ng Central Bank ng Russian Federation upang makatanggap ng bayad. Ang bangko ng nagbabayad ay nagde-debit ng mga pondo mula sa account ng drawer batay sa rehistro ng mga tseke na natanggap mula sa checkout center.

Ang mga sangay ng parehong bangko ay direktang nagbabayad ng mga tseke sa isa't isa, na lumalampas sa sentro ng cash register.

Hindi tulad ng isang bill of exchange, ang pagtanggi na magbayad ng tseke ay maaaring mapatunayan hindi lamang sa pamamagitan ng protesta ng notaryo, kundi pati na rin ng kaukulang tala mula sa nagbabayad o sa nangongolekta na bangko.

Ang protesta ay ginawa sa pamamagitan ng pagpapakita ng hindi nabayarang tseke sa opisina ng notaryo sa lokasyon ng nagbabayad.

Ang pamamaraan para sa pagprotesta ng isang tseke, pati na rin ang pagprotesta sa isang bill ng palitan, ay kinokontrol ng Pagtuturo sa pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga notaryo na gawa ng mga notaryo ng estado ng RSFSR, na naaprubahan. sa pamamagitan ng utos ng Ministri ng Hustisya ng RSFSR noong Enero 6, 1987 N 01/16-01.

Ang notaryo ay obligadong ipakita ang tseke sa nagbabayad. Kung tumanggi siyang magbayad, ang notaryo ay gagawa ng isang kilos protesta sa iniresetang porma. Ang isang entry ay ginawa tungkol dito sa rehistro, pati na rin ang isang tala ng protesta sa tseke.

Sa kaso ng pagtanggi na magbayad ng tseke, ang may hawak ng tseke ay may karapatang magsampa ng mga paghahabol laban sa bawat isa o lahat ng obligadong tao (check drawer, endorser at avalist). Ang mga taong ito ay dapat na maabisuhan kaagad tungkol sa pagtanggi ng nagbabayad.

Ang Civil Code ng Russian Federation ay nagtatatag ng ibang pananagutan para sa mga hindi pinarangalan na mga tseke kaysa sa Uniform Law on Checks. Hindi alintana kung sino ang may hawak ng tseke, may karapatan siyang makatanggap ng:

1) ang halagang nakasaad sa tseke;

2) ang halaga ng mga gastos na nauugnay sa pagtanggap ng bayad sa pamamagitan ng tseke;

3) interes sa halaga ng tseke na katumbas ng rate ng refinancing na itinatag ng Central Bank ng Russian Federation (Artikulo 395 ng Civil Code ng Russian Federation).

Ang Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay ng isang pinaikling panahon ng limitasyon para sa pag-file ng isang paghahabol ng may hawak ng tseke at isang recourse claim ng mga taong obligado sa tseke - anim na buwan mula sa petsa ng kanilang karapatan sa pag-claim ay lumitaw.

Credit, pamumuhunan at pagkonsulta sa pananalapi

Pagkonsulta sa kredito - pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagkonsulta sa larangan ng pag-akit ng credit at investment financing para sa mga legal na entity at indibidwal.

Ang hanay ng mga problema na nalutas sa pamamagitan ng pagkonsulta ay medyo malawak. At ang pagdadalubhasa ng mga kumpanyang nagbibigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta ay maaaring magkakaiba: mula sa makitid, limitado sa isang lugar ng mga serbisyo sa pagkonsulta (halimbawa, pag-audit), hanggang sa pinakamalawak, na sumasaklaw sa buong hanay ng mga serbisyo sa lugar na ito. Alinsunod dito, ang bawat espesyalista (o bawat kumpanya) na nagtatrabaho sa larangang ito ay nagbibigay ng konsepto ng pagkonsulta sa sarili nitong kahulugan at binibigyan ito ng sarili nitong lilim, na tinutukoy ng direksyon ng aktibidad ng isang partikular na kumpanya.

Ang credit consulting, ayon kay Denis Aleksandrovich Shevchuk, ay isang bagong uri ng negosyo na nagiging aktibong laganap ngayon. Isinasaalang-alang ang lumalaking interes ng aming mga kliyente sa mga pondong nalikom mula sa labas para sa pagpapaunlad ng negosyo, isang layunin na pangangailangan ang lumitaw para sa pagbuo ng ganitong uri ng serbisyo bilang credit counseling.

Ayon kay Denis Shevchuk, Deputy General Director, Bise Presidente ng "Credit Broker INTERFINANCE" (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), Website: http://www.deniskredit.ru, ang alok ng iba't ibang mga programa sa pautang ng mga bangko ay lumalaki din. Ang bawat isa sa kanila ay hindi lamang nag-aalok sa kliyente ng mga espesyal na kondisyon, ngunit nangangailangan din sa kanya na magbigay ng isang ganap na tiyak na hanay ng mga dokumento at garantiya. Lalong nagiging mahirap para sa isang potensyal na tatanggap ng pautang na mag-navigate sa lugar na ito nang mag-isa at nagiging mas madali itong mawala sa daloy na ito.

Subukan nating tukuyin ang pagkonsulta sa pinakamalawak na kahulugan ng salita.

Ang pagkonsulta ay isang uri ng aktibidad na intelektwal, ang pangunahing gawain kung saan ay pag-aralan, patunayan ang mga prospect para sa pag-unlad at paggamit ng mga makabagong pang-agham, teknikal, organisasyon at pang-ekonomiya, na isinasaalang-alang ang paksa ng paksa at mga problema ng kliyente.

Ang pagkonsulta ay malulutas ang mga isyu ng pangangasiwa, pang-ekonomiya, pananalapi, mga aktibidad sa pamumuhunan ng mga organisasyon, estratehikong pagpaplano, pag-optimize ng pangkalahatang paggana ng kumpanya, paggawa ng negosyo, pagsasaliksik at pagtataya ng mga merkado ng pagbebenta, paggalaw ng presyo, atbp. Sa madaling salita, ang pagkonsulta ay anumang tulong na ibinigay ng mga panlabas na consultant, sa paglutas ng isang partikular na problema.

Ang pangunahing layunin ng pagkonsulta ay upang mapabuti ang kalidad ng pamamahala, dagdagan ang kahusayan ng kumpanya sa kabuuan at dagdagan ang indibidwal na produktibidad ng bawat empleyado.

Sa anong mga kaso humihingi ng tulong ang mga kliyente sa isang kumpanya ng pagkonsulta?

Ayon sa tanyag na paniniwala, ang mga serbisyo ng mga panlabas na tagapayo ay pangunahin at pangunahin sa mga organisasyong nahahanap ang kanilang sarili sa isang kritikal na sitwasyon. Gayunpaman, ang tulong sa mga kritikal na sitwasyon ay hindi nangangahulugang ang pangunahing tungkulin ng pagkonsulta. Sa anong mga kaso at sino ang bumaling sa isang kumpanya ng pagkonsulta para sa tulong?

Una, sa mga kaso kung saan ang isang enterprise na may isang maaasahang katayuan ay nagpaplano na muling isaayos ang buong sistema, na nauugnay sa alinman sa pagpapalawak, o sa isang pagbabago sa anyo ng pagmamay-ari, o sa isang radikal na pagbabago sa hanay ng mga aktibidad ng negosyo at ang reorientation nito. sa mas promising at/o kumikitang mga lugar ng negosyo .

Pangalawa, sa mga kaso kung saan ang isang negosyo na may maaasahang katayuan, upang igiit ang posisyon nito sa merkado at lumikha ng kinakailangang imahe sa mga mata ng mga potensyal na kasosyo, ay bumaling sa mga serbisyo ng isang consultant (halimbawa, isang auditor), nagsasagawa isang pag-audit ng mga aktibidad nito (halimbawa, isang pag-audit) at pagkatapos ay ginagawang pampubliko ang mga resulta nito.

Pangatlo, sa mga kaso kung saan ang negosyo ay nasa isang kritikal na sitwasyon (o kahit na nasa bingit ng pagbagsak) at hindi makaalis sa sitwasyong ito nang mag-isa dahil sa kakulangan ng karanasan at panloob na mapagkukunan para sa isang sapat at napapanahong tugon sa kasalukuyang sitwasyon. Ang mga serbisyo ng isang consultant (consulting firm) sa kasong ito ay likas sa crisis consulting.

Ang mga propesyonal na serbisyo sa pagkonsulta ay ibinigay sa Russia sa loob ng higit sa sampung taon. Sa kabila ng napakahabang yugto ng panahon, ang isang malinaw na pag-unawa kung bakit mag-imbita ng mga consultant at kung kailangan man nilang imbitahan ay hindi pa nabubuo sa mga potensyal na mamimili ng mga serbisyo sa pagkonsulta. Ito ay higit sa lahat dahil sa hindi sapat na pag-unawa sa kung ano ang magagawa at hindi maaaring gawin ng mga consultant, kung kailan makatuwirang anyayahan sila, at kung ano ang mga kinakailangang kondisyon para sa matagumpay na pakikipagtulungan sa mga consultant.

Ayon kay Denis Aleksandrovich Shevchuk, ang pangunahing gawain ng mga consultant ay tulungan ang mga kliyente sa paglutas ng kanilang mga problema sa pamamahala.

Maaari nilang lutasin ang problemang ito sa maraming paraan:

– Hanapin ang problema at magmungkahi ng mga solusyon. Sa isang sitwasyon kung saan napagtanto ng kliyente na siya ay may problema, ngunit hindi matukoy kung ano ang eksaktong ito, kung ano ang tunay na mga sanhi nito, maaaring suriin ng mga consultant ang sitwasyon at tukuyin ang problema at ang mga dahilan para sa paglitaw nito, pati na rin bumuo at mag-alok ng mga paraan ng kliyente upang malutas ito. Ito ang tinatawag na expert consulting, kapag ang mga consultant mismo ang gumagawa ng lahat ng gawain upang matukoy at malutas ang problema.

– Tulungan ang kliyente na mahanap ang problema sa kanyang sarili at tukuyin ang mga paraan upang malutas ito. May mga sitwasyon kung kailan handa ang isang kliyente na tukuyin ang isang problema at lutasin ito, ngunit kulang ng ilang metodolohikal na suporta upang matagumpay na maipatupad ang kanyang mga intensyon. Pagkatapos ang mga consultant ay maaaring magbigay sa kliyente ng metodolohikal na suporta at sumama sa kanya mula sa pagtukoy ng problema hanggang sa paglutas nito.

Ang pamamaraang ito ay tinatawag na pagkonsulta sa proseso, ibig sabihin, pagkonsulta sa proseso ng mga aktibidad sa pamamahala ng kliyente.

– Turuan ang kliyente kung paano hanapin at lutasin ang mga problema. Ang paglikha ng isang sistema ng praktikal na kaalaman sa kliyente, isang mekanismo na nagpapahintulot sa kanya mula ngayon upang mahanap at malutas ang kanyang mga problema ay ang kakanyahan ng ikatlong diskarte, na tinatawag na pagkonsulta sa edukasyon.

Sa pamamaraang ito, ang consultant ay hindi direktang kasangkot sa proseso ng paghahanap at paglutas ng mga problema, ngunit sinasanay lamang ang kliyente at sinusuri kung ang "araling-bahay" ay nakumpleto nang tama.

Sa pagsasagawa, ang lahat ng tatlong mga diskarte ay madalas na magkakapatong at umakma sa isa't isa. Ang diin ay nagbabago depende sa kung ano ang higit na kailangan ng kliyente: na ang isang solusyon sa problema ay matagpuan para sa kanya, o na siya ay tulungang lutasin ang problema, o na siya ay tinuruan kung paano ito lutasin.

Ang pagtukoy sa lawak ng pangangailangang ito, pati na rin ang pangangailangang isama ang mga consultant sa pangkalahatan, ay depende sa ilang mga salik:

- Oras. Bilang isang tuntunin, ang anumang problema ay nagpapakilala ng sarili nitong mga hadlang sa oras. Depende sa kung gaano karaming oras ang magagamit upang malutas ang isang partikular na problema, ang isang pagpipilian ay ginawa pabor sa isang diskarte o iba pa. Karaniwan, ang ekspertong pagkonsulta ay ang pinakamabilis na paraan upang malutas ang isang problema kung ang inimbitahang consultant ay may napatunayang pamamaraan para sa paglutas ng mga naturang problema.

– Mga mapagkukunan ng paggawa. Ang bawat problema ay nangangailangan ng mga mapagkukunan ng paggawa na ginugol sa solusyon nito. Kapag ang laki ng problema ay sapat na malaki, maaaring maging mahirap na maglaan ng mga tao na eksklusibong nakatutok sa paglutas nito, dahil ang lahat ng mga full-time na empleyado ng kliyente ay may sariling pang-araw-araw na mga responsibilidad bilang bahagi ng patuloy na negosyo. Kasabay nito, ang pagkuha at pagpapanatili ng isang espesyal na kawani ng mga espesyalista sa kaso ng bawat problema, tulad ng kung minsan ay mas gustong gawin ng ilang kumpanya, ay hindi magagawa sa ekonomiya.

Ang mga consultant sa kasong ito ay isang karagdagang mapagkukunan ng paggawa na magagamit kapag kinakailangan at tinanggal kapag ang pangangailangan para dito ay lumipas na.

- Pera. Ang pagkuha ng mga consultant ay nangangailangan ng mga gastos. Depende sa kung anong mga mapagkukunang pinansyal ang maaaring ilaan ng kliyente upang malutas ang problema, ang isa o isa pang diskarte sa pagpapayo ay pinili. Bilang isang patakaran, ang pagkonsulta sa pagsasanay ay ang pinakamurang paraan upang malutas ang mga problema kung ang kliyente ay may kinakailangang mga mapagkukunan ng paggawa at oras upang sanayin sila.

- Kaalaman. Ang antas ng dalubhasang kaalaman ay hindi bababa sa isang kritikal na kadahilanan kaysa sa oras o pera. Siyempre, ang kaalaman ay maaaring makuha sa pamamagitan ng pag-aaral sa sarili.

Gayunpaman, ang antas ng pagsasama-sama ng kaalaman at ang mga kasanayan ng kanilang praktikal na aplikasyon ay magkakaiba. Hindi nagkataon na ang pagiging epektibo ng full-time na edukasyon ay mas mataas kaysa sa distance learning. Bilang karagdagan, ang pag-aaral sa sarili ay nangangahulugan ng pag-aaral mula sa iyong sariling mga pagkakamali, samantalang sa pamamagitan ng pakikipag-ugnayan sa mga consultant, maaari kang matuto mula sa iba.

– Obhetibo. Ang consultant ay nagbibigay ng independyente, panlabas na pananaw sa mga problema ng kliyente. Dahil sa kanyang kasarinlan, siya ay malaya sa mga cliches at prejudices na binuo ng kliyente sa mga taon ng kanyang aktibidad at madalas na sila mismo ang pinagmumulan ng mga problema. Ang consultant ay maaaring magtanong ng mga katanungan na ang kliyente mismo ay hindi iniisip dahil, dahil sa itinatag na mga gawi, hindi niya isinasaalang-alang ang mga ito ng mga katanungan. Sa wakas, ang consultant ay isang taong walang interes sa diwa na ang tanging interes niya ay ang pinakamabisang solusyon sa mga tunay na problema ng kliyente at wala siyang sariling interes sa mga problemang iyon.

Kinakailangan din na tandaan kung ano ang hindi maaaring o hindi dapat gawin ng consultant para sa kliyente at kung saan hindi sila dapat imbitahan(gamit ang halimbawa ng INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):

- Paggawa ng mga desisyon. Ang consultant, bilang panuntunan, ay hindi maaaring gumawa ng mga desisyon para sa kliyente. Ang kliyente mismo ay may pananagutan sa kanyang negosyo, responsable sa mga may-ari, kontratista, kawani at sa kanyang sarili, at siya ang gagawa ng mga huling desisyon. Ang consultant ay nag-aalok lamang ng mga posibleng solusyon, nagbibigay ng mga rekomendasyon sa pinakamainam na solusyon, ngunit hindi gumagawa ng mga desisyon sa kanilang sarili.

- Paglalaro ng batas. Ang consultant ay hindi maaaring at sa anumang pagkakataon ay hindi dapat magbigay sa kliyente ng mga rekomendasyon na salungat sa kasalukuyang batas. Anumang rekomendasyon, ang pagpapatupad nito ay nagdadala sa kliyente sa salungat sa batas, ay isang banta sa negosyo ng kliyente at sa sarili nito ay lumilikha ng isang malubhang problema.

Kaya, ang consultant ay hindi maaaring at hindi dapat, habang nilulutas ang ilang mga problema ng kliyente, lumikha ng iba, kung minsan ay mas seryoso - mga problema sa batas.

- Pakikilahok sa mga salungatan. Ang consultant ay hindi maaaring at hindi dapat lumahok sa mga panloob na salungatan ng kliyente. Ang isang lubhang hindi etikal na sitwasyon ay kapag ang ilang mga tao sa pamamahala ng kliyente ay nag-imbita ng mga consultant upang "ibagsak" ang iba. Ang consultant ay dapat palaging umahon sa mga personal o grupong salungatan, kumilos bilang isang independiyenteng tagapamagitan, at maghanap ng mga solusyon na kapaki-pakinabang sa negosyo sa kabuuan, at hindi sa mga indibidwal o grupo ng mga indibidwal.

- Mga pormal na resulta. Ang layunin ng tulong sa pagkonsulta ay upang malutas ang mga problema ng kliyente, at hindi magsulat ng isang ulat sa pagkonsulta. Ang gawain ng isang consultant ay hindi dapat gumawa ng mga ulat na maganda ang anyo at walang laman ang nilalaman, "mga balot ng kendi" na ginagamit upang lumikha ng hitsura ng mga kapaki-pakinabang na aktibidad sa pamamahala. Samakatuwid, hindi ka dapat mag-imbita ng isang consultant na magsulat ng naturang ulat, na pagkatapos ay maiimbak sa isang desk drawer at dadalhin paminsan-minsan para ipakita - ito ay masyadong mahal at isang hindi makatwirang paraan upang makagawa ng isang impression.

Batay sa itaas, maaari tayong magbalangkas ng mga kaso kung kinakailangan na mag-imbita ng mga consultant. Sa pangkalahatan, dapat imbitahan ang mga consultant kapag may problema sa pamamahala na gustong lutasin ng kliyente. Gayunpaman, ang pakikilahok ng isang consultant ay lalong epektibo sa mga karaniwang sitwasyong nakalista sa ibaba:

– Kapag ang problema ay kumplikado, sistematikong likas. Kung ang sukat ng problema ay tulad na upang malutas ito ay kinakailangan upang isagawa ang mga radikal na komprehensibong pagbabago sa sistema ng pamamahala at mga prinsipyo ng pagbuo ng negosyo, pinakamahusay na mag-imbita ng mga eksperto sa labas na magdadala ng mga sariwang ideya at magbigay ng mga kinakailangang mapagkukunan ng paggawa. Ang paglutas ng mga kumplikadong problema ay karaniwang nangangailangan ng makabuluhang paggawa at espesyal na kaalaman.

– Kapag ang problema ay minsan lang, sitwasyon. Kung ang isang kliyente ay nahaharap sa isang problema na sanhi ng kumbinasyon ng mga partikular na pangyayari at hindi paulit-ulit, nakagawiang kalikasan, at nangangailangan din ng agarang solusyon, mas epektibong hindi lumikha ng panloob na kapasidad ng organisasyon upang malutas ito, ngunit upang magsagawa ng isang beses na imbitasyon sa mga consultant. Kasabay nito, ang pag-imbita sa mga consultant na lutasin ang mga nakagawiang, pang-araw-araw na gawain, ibig sabihin, upang isagawa ang kasalukuyang mga aktibidad sa pamamahala, ay hindi epektibo.

– Kapag may mga pagkakaiba sa mga pananaw sa isang problema at mga paraan upang malutas ito sa loob ng pamamahala ng kliyente o sa pagitan ng pamamahala at mga may-ari. Sa sitwasyong ito, ang mga consultant ay ang pinakamainam na independiyenteng arbiter, na may kakayahang masuri ang problema at mag-alok ng mga makatwirang paraan upang malutas ito.

- Kapag ang paglutas ng isang problema ay maaaring kailanganin seryosong kahihinatnan, kabilang ang estratehiko, pinansyal o panlipunan. Ito ay isang sitwasyon na katulad ng nauna, na may pagkakaiba lamang na sa kasong ito ang gastos sa paglutas ng problema at ang nauugnay na responsibilidad ay medyo mataas. Samakatuwid, ang pamamahala ng kliyente ay maaaring mangailangan ng independiyenteng suporta ng eksperto para sa pagtukoy at paglutas ng problema. Minsan ito ay isang paraan para sa kliyente upang ibahagi ang responsibilidad sa consultant, hindi sa mga tuntunin ng paggawa ng isang desisyon, ngunit sa mga tuntunin ng pagbuo nito.

Maaaring may iba pang mga sitwasyon kung kailan mas mahusay na mag-imbita ng isang consultant. Ang karaniwang pamantayan para sa lahat ng mga ito ay:

- pagkakaroon ng problema;

– Kakulangan ng oras o human resources para malutas ang problema;

- Kakulangan ng espesyal na kaalaman upang malutas ang problema;

- Mataas na tag ng presyo.

Hindi na kailangang sabihin na ang inimbitahang consultant ay dapat na isang matapat na propesyonal - ito ay isang kinakailangan. Gayunpaman, mayroong ilang pangunahing salik na tumutukoy sa tagumpay ng pakikipag-ugnayan ng kliyente sa mga consultant:

– Pagpili ng tamang consultant. Walang consultant ang makakaalam ng lahat. Ang ilang mga consultant ay mahusay sa paglutas ng ilang uri ng mga problema, ang iba sa iba.

Samakatuwid, ang tamang pagpili ng isang consultant para sa isang partikular na problema ay napakahalaga. Dapat itong isipin na ang isang kilalang pangalan ay hindi palaging ginagarantiyahan ang tamang pagpili. Mayroong maraming mga highly specialized at simpleng hindi kilalang mga consultant na hindi malalaman ng kliyente hanggang sa siya ay nahaharap sa isang problema na nangangailangan ng kanilang pakikilahok. Ang pangunahing bagay dito ay upang suriin ang pamamaraan at praktikal na karanasan na inaalok ng consultant upang malutas ang mga problema ng kliyente.

– Komunikasyon. Ang consultant at ang kliyente ay dapat gumamit ng magkatulad na balangkas ng konsepto o, sa madaling salita, nagsasalita ng parehong wika. Kung hindi, maaaring lumitaw ang isang sitwasyon kapag ang consultant, gamit ang kanyang mga tool sa pagsusuri, ay magagawang makilala ang problema at makahanap ng mga paraan upang malutas ito, ngunit maaaring hindi maunawaan ng kliyente ang mga rekomendasyon ng consultant. Samakatuwid, kinakailangang magkasundo nang maaga sa kahulugan ng mga konsepto at terminong iyon na ginagamit ng parehong kliyente at consultant.

- Antas ng pagsasanay. Ang mga rekomendasyon ay epektibo lamang kapag ipinatupad. Ngunit upang magamit ang mga rekomendasyon ng consultant, kung minsan ang kliyente ay kailangang magkaroon ng naaangkop na minimum na antas ng pagsasanay. Kung paanong ang pagpapatupad ng kahit isang detalyadong teknolohikal na proseso ay nangangailangan ng isang tiyak na antas ng teknikal na pagsasanay, kaya ang pagpapatupad ng mga pinakadetalyadong rekomendasyon sa pamamahala ay nangangailangan ng isang tiyak na antas ng pagsasanay sa pamamahala. Kung ang ganitong problema ay lumitaw, ang mga karagdagang hakbang ay dapat gawin upang matiyak ang naturang paghahanda.

- Pag-unawa sa mga layunin at layunin. May mga sitwasyon kung ang kliyente ay hindi malinaw kung ano ang eksaktong gusto niya, ngunit determinado siyang makamit ito. Ito ay kadalasang humahantong sa pinakamalalang problema sa pakikipag-ugnayan ng kliyente sa consultant. Samakatuwid, kinakailangan na magkasamang magpasya sa mga layunin at layunin, at pagkatapos ay magsimulang magtrabaho.

Kaya, ang ikalawang bahagi ng tanong na binalangkas sa pamagat ng artikulong ito ay masasagot sa ganitong paraan: kailangan mong mag-aral sa anumang kaso - hindi masakit ang kaalaman, kahit na (maaaring sabihin ng isa - lalo na kung) ang mga consultant ay inanyayahan (halimbawa, ang kumpanya INTERFINANCE, www.denisshevchuk. narod.ru, www.interfinance.ru).

Ayon kay Denis Shevchuk, Deputy General Director, Bise Presidente ng "Credit Broker INTERFINANCE" (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), ang pagsasanay mismo, nang walang praktikal na aplikasyon ng nakuha na kaalaman, ay nagkakahalaga ng kaunti. Kailan ang huling pagkakataon na nagkaroon ng pagkakataon ang sinumang senior business executive na dumalo sa isang seryosong kursong pang-edukasyon? At gaano karami sa kaalaman na kanilang nakuha ang aktwal na inilalapat ngayon sa pang-araw-araw na kasanayan sa pamamahala? Kapag nagtatrabaho sa mga consultant - anuman ang paraan ng konsultasyon - ang kaalaman ay direktang nakapaloob sa mga praktikal na aktibidad, o, sa kabaligtaran, nakuha sa proseso ng paglutas ng mga partikular na problema.

Sa anumang kaso, ang desisyon sa unang bahagi ng tanong - mag-imbita o hindi mag-imbita ng mga consultant - ay nananatili sa kliyente. Ang mga consultant, gaya ng dati, ay maaari lamang magbigay ng mga kinakailangang rekomendasyon, na kung ano ang ginawa sa artikulong ito.

Ayon kay Denis Shevchuk, Deputy General Director, Bise Presidente ng "Credit Broker INTERFINANCE" (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), ang serbisyo ng pagkuha ng financing mula sa mga institusyon ng kredito ay hinihiling sa mga negosyo na nagpapatupad ng mga proyekto sa pamumuhunan, ang halaga nito ay higit na lumampas sa halaga ng mga proyekto na ipinatupad dati, at din sa kaso ng kakulangan ng personal na karanasan sa pagpapahiram sa bangko (www.deniskredit.ru).

Ang pagpapatupad ng naturang mga proyekto ay maaaring magsama ng isang plano sa trabaho upang mapataas ang pagiging kaakit-akit sa pamumuhunan ng negosyo bilang isang Borrower.

Ang isang pangkat ng mga consultant, na kinabibilangan ng mga multidisciplinary na highly qualified na mga espesyalista (financier, abogado, ekonomista, marketer, atbp.), ay maaaring magbigay sa kliyente ng buong hanay ng mga serbisyo - mula sa paghahanda ng plano sa negosyo hanggang sa paghahanap at pagtukoy ng pinansiyal na mapagkukunan (bangko, kumpanya ng pamumuhunan, pondo ng pamumuhunan, pribadong mamumuhunan, atbp.) upang matulungan ang mga negosyo at organisasyon - mga potensyal na manghihiram - sa paghahanda ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang, pagpili ng mga form at paraan ng pagpapahiram, paghahanap ng mga mamumuhunan at pag-aayos ng financing.

Ang mga serbisyo at produkto sa pagkonsulta na inaalok ng Credit Agency (credit broker) ay mas malapit hangga't maaari sa mga kinakailangan ng mga mamumuhunan - mga bangko at iba pang mga institusyon ng kredito at mga kumpanya ng pamumuhunan.

Aktibong nakikipagtulungan sa iba't ibang mga bangko, Nag-aalok ang ahensya ng kredito sa mga kliyente na nag-aayos ng financing– paghahanap at pagpili ng mga bangko para sa pagpapahiram sa mga proyekto sa pamumuhunan, pagpopondo sa pagpapaunlad ng produksyon, reorganisasyon nito at teknikal na pag-upgrade, pati na rin ang pagkuha ng mga pautang upang mapunan ang kapital na nagtatrabaho.

Bilang bahagi ng serbisyo ng Credit Consulting, nag-aalok kami ng suporta para sa pamamaraan para sa pagkuha ng pautang, katulad ng:

– pangkalahatang pamilyar sa merkado ng pagpapautang sa Moscow

– pagkakaloob ng impormasyon at pagpili ng pinakamainam na programa sa pautang at bangko

– tulong sa pagkolekta at paghahanda ng isang pakete ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang

– pagsang-ayon sa isang pakete ng mga dokumento sa bangko at pagsusumite ng aplikasyon para sa isang pautang

Sa pamamagitan ng paghingi ng payo sa pagpapahiram, hindi ka lamang makakatipid ng napakahalagang oras na ginugol sa paghahanap para sa isang angkop na programa, ngunit makakatanggap din ng pinaka-maaasahang impormasyon tungkol sa bangko at sa mga kondisyon para sa pagkuha ng pautang, na kadalasang naiiba nang malaki sa ibinibigay ng bangko para sa mga layunin ng advertising .

Ang pagpapautang sa negosyo, ayon sa mga empleyado ng credit broker na INTERFINANCE (Interfinance MV LLC), sa kabila ng hindi matatag na estado ng ekonomiya, ay nagpapahiwatig ng posibilidad ng ilang mga bangko na gumawa ng desisyon sa maikling panahon (mula 1 hanggang 10–15 araw), bago magbukas isang account, accounting para sa pamamahala (hindi opisyal) na pag-uulat, grupo ng mga kumpanya. Ang mga krisis ay hindi isang hadlang kung gagamitin mo ang payo ng mga propesyonal.

Sa kabila ng krisis sa ekonomiya ng Russia, karamihan sa mga eksperto sa pagpapautang ng negosyo ay sumasang-ayon na ang sektor ng pagbabangko sa Russia ay bubuo.

Isaalang-alang natin nang detalyado ang kasalukuyang mga pagkakataon sa pagpopondo ng negosyo.

Para sa mga legal na entity:

Lahat ng uri ng pautang, kabilang ang:

– overdraft (unsecured loan laban sa turnover, hanggang 50% ng average na buwanang resibo sa account mula sa mga third-party na katapat, hindi kasama ang mga pagbabayad sa ating sarili sa loob ng isang grupo ng mga kumpanya);

– pautang upang mapunan ang kapital ng paggawa;

- pautang para sa pagpapaunlad ng negosyo;

– pautang para sa pagbili ng isang negosyo;

– pautang para sa pagbili ng real estate (kabilang ang komersyal na mortgage);

– pautang para sa pagbili ng kagamitan;

– pautang upang masakop ang mga kakulangan sa pera;

- linya ng utang;

– factoring;

– pagpapaupa;

– pagpapautang sa negosyo ng pawnshop;

- mga garantiya sa bangko.

– pamumuhunan sa mga negosyo ng Russia (kabilang ang mga pamumuhunan sa mga bagong kumpanya (hanggang sa isang taon) sa Moscow).

Ang pakikipag-ugnay sa mga credit broker na may karanasan sa pagtatrabaho ng full-time sa mga bangko (mas mabuti sa mga senior na posisyon sa mga espesyal na departamento) ay nagbibigay-daan sa iyo na magsagawa ng isang malinaw na pagsusuri ng mga pahayag sa pananalapi at potensyal na creditworthiness, taasan ang maximum na mga limitasyon sa pagpapautang (mga halaga), i-optimize ang pagbubuwis, dagdagan ang pagiging kaakit-akit sa kredito at pabilisin ang mga aplikasyon ng pagsasaalang-alang, tumanggap ng pagkakataong makatanggap ng priyoridad na kagustuhang pagsasaalang-alang ng mga aplikasyon sa mga bangko.

Para sa mga indibidwal na negosyante:

– pautang;

- linya ng utang.

Mga salik ng pagsasaayos (diskwento) na inilapat sa loob ng balangkas ng mga programa sa pagpapahiram ng negosyo (Ayon sa Deputy General Director ng INTERFINANCE (Interfinance MV LLC) na si Denis Aleksandrovich Shevchuk):

Mga bagay sa real estate (mga gusali, istruktura, indibidwal na lugar sa isang gusali, hindi natapos na istraktura ng kapital): hindi hihigit sa 0.8.

Kagamitan: hindi hihigit sa 0.7.

Ang collateral ay maaaring kagamitan sa opisina at kompyuter, pati na rin ang personal na ari-arian ng mga indibidwal. Ang pagtatasa ng collateral ng kagamitan sa opisina at computer, personal na ari-arian ay isinasagawa ng isang eksperto sa kredito batay sa isang visual na inspeksyon, pag-aaral ng dokumentasyon at impormasyon sa halaga ng merkado ng mga katulad na bagay at aplikasyon ng isang kadahilanan ng pagsasaayos na hindi hihigit sa 0.6 sa merkado halaga.

Sa kaso ng pag-pledge ng mga kagamitan, kasama ang teknolohikal, produksyon, atbp. na kagamitan, ang mga trade pavilion (nakarehistro bilang pansamantalang istruktura) ay maaaring isaalang-alang. Ang kanilang collateral value ay tinatasa sa pamamagitan ng paglalapat ng adjustment factor na hindi hihigit sa 0.6 sa market value.

Mga sasakyang de-motor: hindi hihigit sa 0.7.

Mga kalakal sa sirkulasyon (mga kalakal, tapos na produkto, atbp.): hindi hihigit sa 0.6.

Para sa mga kalakal sa sirkulasyon, bilang isang panuntunan, ang presyo ng pagbili ng mga kalakal na ito ng nagsasaad na hindi kasama ang VAT (para sa mga biniling kalakal) / gastos sa produksyon ng mga kalakal (para sa mga kalakal ng sariling produksyon) ay kinuha bilang halaga sa pamilihan. Kasabay nito, dapat pag-aralan ng eksperto sa kredito ang tanong ng pagiging mapagkumpitensya ng presyong ito sa merkado.

Bago tanggapin ang ari-arian bilang collateral, ang isang eksperto sa kredito, kapag bumibisita sa lugar ng negosyo, ay sinisiyasat at sinusuri ang aktwal na pagkakaroon ng ari-arian, pagsunod sa data sa dami at assortment (ayon sa uri at generic na katangian), at sinusuri ang pagkakaroon ng mga dokumentong nagpapatunay ng pagmamay-ari. Kapag nangangako ng mga kalakal sa sirkulasyon, ang mga sertipiko ng pagsang-ayon ay dapat suriin (piliin, ngunit hindi bababa sa 10 aytem).

Halaga ng pautang = halaga ng collateral * diskwento

Ang halaga ng collateral ay isang likidong halaga sa pamilihan (kung saan maaari itong mabilis na maibenta, kadalasang mas mababa nang bahagya kaysa sa normal na halaga sa pamilihan).

MINIMUM NA ORAS PARA REVIEW NG MGA APPLICATION: mula 1–5 araw hanggang isang buwan.

FLEXIBLE APPROACH TO SECURITY: hanggang 1,000,000 rubles na walang collateral, mga pautang na may bahagyang collateral. Anumang likidong ari-arian (kabilang ang biniling kagamitan at real estate) ay tinatanggap bilang collateral para sa iba pang mga pautang. MALAKING HANAY NG HALAGA.

MGA PANGUNAHING KINAKAILANGAN PARA SA UTANG:

Ang pagkakaroon ng matatag at kumikitang negosyo na may panahon ng aktwal na pagkakaroon ng hindi bababa sa 6 na buwan ay sapilitan.

Ang panahon para sa opisyal na pagpaparehistro ng isang negosyo ay hindi bababa sa 6 na buwan.

Walang negatibong kasaysayan ng kredito. Kawalan ng mga katotohanan ng hindi pagtupad sa mga obligasyon.

MGA PANGUNAHING KINAKAILANGAN PARA SA ISANG MAY-ARI NG NEGOSYO:

Pagkamamamayan ng Russian Federation.

Edad – mula 25 hanggang 60 taong kasama (para sa mga lalaking wala pang 28 taong gulang, ang isyu ay naayos na sa mga awtoridad ng conscription).

Walang criminal record.

Walang negatibong kasaysayan ng kredito.

Ang mga kinatawan ng negosyo ngayon ay may sapat na pagpipilian sa mga bangko na handang magbigay ng "pera para sa paglago" at suportahan ang iba't ibang mga proyekto sa negosyo. Ang mga negosyante ay kailangan lamang na magkaroon ng isang mahusay na pag-unawa sa mga tuntunin at mga rate ng interes upang piliin ang pinaka-pinakinabangang programa ng pautang para sa kanilang sarili.

Ang mga negosyante ay madalas na interesado sa tanong: ang posibilidad ba ng pagkuha ng pautang ay nakasalalay sa legal na anyo kung saan nakarehistro ang maliit na negosyo? Halimbawa, marami ang nakatitiyak na ang mga bangko ay may pagkiling laban sa "mga indibidwal na negosyante"; ang pagkuha ng pautang sa ganitong paraan ng pagmamay-ari ay mas mahirap kaysa, halimbawa, para sa isang limited liability company (LLC).

Gayunpaman, ang setting na ito ay malayo sa katotohanan: para sa mga bangko na seryosong kasangkot sa pagpapahiram sa mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, ang legal na katayuan ng organisasyon ay hindi nakakaapekto sa alinman sa bilang ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang, o mga rate ng interes, o mga kondisyon sa pagpapautang, ibig sabihin, lahat ng kinatawan ng mga aktibidad sa sektor ng ekonomiya ay napapailalim sa pantay na mga kinakailangan.

Ang ilang mga bangko ay may mga paghihigpit sa iba pang mga parameter, halimbawa sa bahagi ng dayuhang kapital, ngunit ang anyo ng pagmamay-ari ng kumpanya ay hindi mahalaga. Gayunpaman, mayroong isang paghihigpit para sa mga legal na entity: ang bahagi ng estado o mga hindi residente sa awtorisadong kapital ay hindi dapat lumampas sa 49%."

Ang mga dokumentong kinakailangan upang makakuha ng pautang para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo ay pangunahing nauugnay sa parehong legal na katayuan at mga financial statement. Ang bangko, halimbawa, ay mangangailangan mula sa iyo: isang sertipiko ng pagpaparehistro ng estado, isang sertipiko ng pagpaparehistro sa awtoridad sa buwis, mga kopya ng mga pasaporte ng isang indibidwal na negosyante at mga guarantor, isang kopya ng pahayag ng kita para sa huling dalawang petsa ng pag-uulat, mga kopya ng mga pahina ng libro ng kita at mga gastos sa loob ng 6 na buwan , mga sertipiko tungkol sa pagkakaroon o kawalan ng mga pautang mula sa mga bangko na nagseserbisyo.

Dapat ka ring magbigay ng extract mula sa mga servicing bank sa account turnover (debit turnover o credit turnover) para sa nakaraang 12 buwan, pati na rin ang impormasyon sa buwanang turnover. Ang mga karagdagang dokumento na madalas na hinihiling ng mga bangko na ibigay ay direktang nauugnay sa mga aktibidad ng kumpanya: mga kopya ng mga kasunduan sa pag-upa para sa mga lugar, mga kopya ng mga kontrata sa mga mamimili at mga supplier, mga kopya ng mga dokumento na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng ari-arian na inaalok bilang collateral (mga kasunduan, mga invoice, mga gawa, mga dokumento sa pagbabayad , mga sertipiko tungkol sa ari-arian) at iba pa.

Ang isang indibidwal na diskarte sa bawat legal na entity ay maaaring ipaliwanag sa pamamagitan ng malaking bilang ng mga pagkakaiba-iba sa mga parameter ng maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo sa modernong Russia. Ang lahat ay dinadala sa atensyon ng mga credit analyst: mula sa organisasyon at legal na mga dokumento ng negosyo mismo hanggang sa mga kasunduan sa pag-upa para sa mga lugar at mga bayarin sa utility. Kung hahatiin mo ang mga dokumento sa mga grupo, maaari mong i-highlight ang mga constituent na dokumento, mga dokumento sa pananalapi, mga dokumento na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng ari-arian na ibinigay bilang seguridad, pati na rin ang mga karagdagang dokumento na nagpapatunay sa pagsasagawa ng negosyo. Ang mga tuntunin ng pagpapahiram sa mga negosyo sa bawat bangko ay magkakaiba.

Ang pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon ng mga bangko ay tumatagal mula sa tatlong araw ng trabaho hanggang sa ilang linggo, sa kondisyon na ang isang kumpletong pakete ng mga dokumento ay ibinigay, kaya ang mga negosyong nagnanais na makatanggap ng pautang ay dapat isaalang-alang ang katotohanang ito nang maaga. Ang mga kliyente ay madalas na nagrereklamo na ang mga bangko ay tumatagal ng mahabang panahon upang isaalang-alang ang kanilang mga aplikasyon, ngunit mula sa karanasan ay masasabi kong kadalasan ang gayong mga kliyente ay hindi sumusunod sa mga tagubilin ng bangko at hindi natutupad ang lahat ng hinihiling sa kanila sa oras, at sa gayon ay naantala ang proseso ng paggawa ng desisyon. sa posibilidad ng pagpapahiram.

Dahil sa pokus ng karamihan sa mga bangko sa isang "indibidwal na diskarte" sa bawat borrower na kumakatawan sa isang maliit o katamtamang laki ng negosyo, ang mga negosyante ay may pagkakataon na baguhin ang rate ng interes. Dapat mong isipin ang tungkol sa pagkuha ng pautang para sa iyong kumpanya nang maaga at makipagtulungan hangga't maaari sa mga credit analyst sa mga isyu na may kaugnayan sa mga dokumento: sa kasong ito, maaari mong piliin ang pinaka-kanais-nais na mga tuntunin sa pautang para sa kumpanya.

Ang mga makabuluhang pagtitipid sa oras, at madalas na maraming iba pang mga gastos, ay maaaring makuha sa pamamagitan ng napapanahong pakikipag-ugnay sa mga credit broker, ngunit kung ang lahat ng empleyado ng naturang kumpanya ay dati nang nagtrabaho sa mga bangko sa mga posisyon sa pamamahala. Ang kasaganaan ng mga tinatawag na "certified brokers" na dumalo sa mga lektura sa advertising sa mga ordinaryong kumpanya ay seryosong nakakasira sa propesyon ng isang credit broker. Sa isip, mas maraming mga bangko ang isang credit broker ay nagtrabaho sa, mas mahusay.

Listahan ng mga dokumento para sa Borrower

1. Palatanungan - aplikasyon ayon sa anyo ng Bangko.

2. Pasaporte(1) para sa mga indibidwal na:

- mga may-ari ng negosyo;

– mga partido sa transaksyon (borrower, guarantor);

– mga manager (may karapatan sa unang lagda) ng mga legal na entity na kasama sa grupo ng mga kumpanya ng Kliyente.

Para sa mga lalaking wala pang 28 taong gulang, karagdagang kopya ng ID ng militar.

3. Sertipiko ng pagpaparehistro ng estado(3) (paggawa ng entry sa Unified State Register of Legal Entities/Unified State Register of Individual Entrepreneurs).

4. Sertipiko ng pagpaparehistro sa awtoridad sa buwis(3).

5. Mga lisensya(3) at/o iba pang mga dokumentong nagbibigay ng karapatang magsagawa ng mga aktibidad.

6. Mga dokumentong bumubuo(3)(Charter at Memorandum of Association). Karagdagan, kung naaangkop: Mga desisyon na gumawa ng mga pagbabago at/o mga pagdaragdag sa mga dokumentong bumubuo, pati na rin ang mga sertipiko ng pagpaparehistro ng estado ng mga naturang pagbabago at/o mga karagdagan.

7. Mga dokumentong nagpapatunay ng pagmamay-ari(3) sa personal na ari-arian ng mga may-ari ng negosyo.

Mga dokumento sa pananalapi

1. Pag-uulat sa pananalapi (buwis).(3) na may selyo o isang resibo sa koreo at isang listahan ng mga nilalaman na nagpapatunay ng pagsusumite sa Tax Inspectorate noong huling petsa ng pag-uulat (para sa huling panahon ng pag-uulat).

1.1. Balanse sheet(Form Blg. 1) at Ulat ng mga pakinabang at pagkalugi(Form Blg. 2), o

1.2. Tax return para sa iisang buwis binayaran kaugnay ng aplikasyon ng pinasimpleng sistema ng pagbubuwis, pati na rin ang isang resibo (payment order) na nagpapatunay sa pagbabayad ng iisang buwis para sa huling panahon, o

1.3. Tax return para sa iisang buwis sa imputed na kita para sa ilang uri ng aktibidad, pati na rin ang isang resibo (payment order) na nagpapatunay sa pagbabayad ng iisang buwis para sa huling panahon.

2. Aklat ng kita at gastos(3) mga organisasyon at/o indibidwal na negosyante na nag-aaplay ng pinasimpleng sistema ng pagbubuwis o mga nagbabayad ng UTII sa huling 3 buwan.

3. Mga dokumento sa accounting (mga pahayag) na naglalaman ng impormasyon sa mga resibo sa cash desk at mga kasalukuyang account nasira ng bangko para sa 6 na buwan buwan-buwan.

4. Pag-decode ng mga receivable at payable

6. Sertipiko ng mga obligasyon(1) ayon sa form ng Bangko nang hindi lalampas sa unang araw ng buwan kung saan isinumite ang aplikasyon.

7. Listahan ng mga ari-arian na ginamit sa negosyo at mga item sa imbentaryo(1) hindi lalampas sa unang araw ng buwan kung saan isinumite ang aplikasyon.

Mga dokumento na nagpapatunay sa aktibidad ng ekonomiya

1. Mga kontrata (kasunduan) sa mga pangunahing supplier at consumer(3). Hindi bababa sa 6 (hindi bababa sa 3 sa mga supplier at hindi bababa sa 3 sa mga consumer) na may pinakamalaking katapat sa mga tuntunin ng dami ng mga pag-aayos.

2. Mga dokumentong nagpapatunay sa karapatang gamitin ang lugar(3) (warehouse, opisina, mga punto ng pagbebenta).

Mga form para sa pagsusumite ng mga dokumento:

(1)Orihinal

(3)Kopya na pinatunayan ng organisasyon/indibidwal na negosyante

Ang responsableng empleyado ng Bangko ay maaaring humiling ng iba pang mga karagdagang dokumento na kinakailangan upang makagawa ng desisyon sa pagbibigay ng pautang.

Ang isang opsyon para sa pagpopondo ng isang negosyo ay isang pautang na sinigurado ng pabahay para sa anumang layunin, mahalagang isang mortgage na opsyon. Kadalasan ginagamit ng mga may-ari ng negosyo ang produktong ito. Mayroong dalawang mga pagpipilian: pangako ng isang apartment at pangako ng isang bahay (cottage).

Bahay

1.1. maging sa isang mataong lugar sa teritoryo kung saan mayroong iba pang mga gusali ng tirahan na angkop para sa paninirahan;

1.2. magkaroon ng access road na nagbibigay ng access sa buong taon sa land plot kung saan matatagpuan ang residential building ng mga sasakyang de-motor;

1.3. maging angkop para sa permanenteng paninirahan;

1.4. magkaroon ng patuloy na supply ng kuryente mula sa isang panlabas na mapagkukunan sa pamamagitan ng konektadong network mula sa organisasyon ng supply ng enerhiya;

1.5. bigyan ng gas, steam o stove heating system, pati na rin ang supply ng malamig na tubig;

1.6. nasa wastong teknikal na kondisyon at walang makabuluhang mga depekto sa mga elemento ng istruktura at kagamitan sa engineering, na maaaring humantong sa pagkasira ng bahay;

1.7. sumailalim sa pagpaparehistro ng cadastral, sumunod sa floor plan na inisyu ng katawan na nagsasagawa ng teknikal na imbentaryo ng ari-arian, na tinutukoy batay sa data mula sa isang ulat ng pagtatasa na nakumpleto ng isang propesyonal na appraiser;

Lugar ng lupa, na siyang paksa ng pangako, ay dapat matugunan ang mga sumusunod na kinakailangan:

– may pinahihintulutang paggamit (inilaan na layunin): para sa paghahardin, pabahay o pagtatayo ng cottage sa tag-init;

– ang mga kinakailangan na tinukoy sa mga talata 1.1., 1.2. at 1.9.

Pangkalahatang mga kinakailangan. Ang paksa ng collateral ay maaaring pareho ang Residential Premises para sa pagbili kung saan ibinigay ang isang mortgage loan, at ang kasalukuyang Residential Premises.

1. Ang residential na lugar ay hindi dapat nasa ilalim ng pag-aresto o pagbabawal, hindi dapat mabigatan ng mga karapatan ng mga ikatlong partido, maliban sa karapatan ng paninirahan, at dapat walang mga pagtatalo tungkol sa Residential na lugar. Kung ang isang tao na hindi isa sa mga may-ari (nagsangla) ng isinangla na Residential Premises ay nagpaplano na maging nag-iisang nanghihiram sa ilalim ng loan agreement, kung gayon kinakailangan na humiling ng paglahok ng isa sa mga may-ari (mortgagors) ng Residential Premises bilang pangalawang borrower (co-borrower).

2. Ang residential premises ay isang hiwalay na apartment o isang hiwalay na residential building para sa permanenteng tirahan (cottage o semi-detached house (townhouse)). Ang mga silid sa isang komunal na apartment ay maaaring maging paksa ng collateral lamang kung, upang makakuha ng isang pautang, ang lahat ng mga silid (lugar) ng komunal na apartment ay ipinangako, ibig sabihin, sa kabuuan, ang mga ipinangakong silid (lugar) ay bumubuo ng isang solong tirahan.

3. Ang residential premises ay konektado sa electric, steam o gas heating system na nagbibigay ng init sa buong lugar ng residential premises, o may autonomous life support system.

4. Ang living space ay may mga entrance door, bintana at bubong (para sa mga apartment sa pinakamataas na palapag).

5. Kapag nagbibigay ng pautang na sinigurado ng umiiral na pabahay, Residential na lugar sa mga sumusunod na kaso:

· Kapag ang mga may-ari (isa sa mga may-ari) ng Residential Premises ay mga menor de edad na bata;

· Kapag ang mga taong hindi miyembro ng pamilya ng mortgagor ay nakarehistro sa Residential Premises sa mahabang panahon (1 taon o higit pa).

6. Kapag ang isa sa mga may-ari (nagsangla) ng Residential Premises ay isang taong higit sa 65 taong gulang, ang kasunduan sa mortgage ay sasailalim sa mandatoryong notarization.

7. Ang gusali kung saan matatagpuan ang collateral ay dapat matugunan ang mga sumusunod na kondisyon at kinakailangan:

a) ay matatagpuan sa Moscow o sa rehiyon ng Moscow;

b) wala sa emergency na kondisyon;

c) hindi mairehistro para sa mga pangunahing pag-aayos (kung ang impormasyon ay magagamit);

d) ay wala sa mga plano para sa muling pagtatayo o demolisyon (kung mayroong impormasyon);

e) magkaroon ng reinforced concrete, bato o brick foundation;

f) ang pagkasira ng isang gusaling itinayo bago ang 1970 ay hindi dapat higit sa 70%.

8. Ang pagmamay-ari ng Residential Premises ay dapat kumpirmahin ng may-katuturang mga dokumento ng titulo (sertipiko ng pagmamay-ari, nakarehistrong kasunduan ng pagbili at pagbebenta ng Residential na lugar, kasunduan sa palitan, atbp.), inisyu alinsunod sa mga kinakailangan ng kasalukuyang batas.

9. Ang teknikal na dokumentasyon (paliwanag, floor plan) ay dapat tumugma sa data na tinukoy sa Unified State Register. Kung ang residential na lugar ay inayos nang walang naaangkop na pahintulot, ang nasabing mga lugar ay maaaring tanggapin bilang collateral lamang sa kondisyon na ang nagsangla, sa loob ng 6 na buwan mula sa petsa ng pagtatapos ng kasunduan sa mortgage (ang paglitaw ng isang mortgage sa pamamagitan ng puwersa ng batas), ay gawing legal. ang muling pagpapaunlad, at kung imposibleng gawing legal ang muling pagpapaunlad, obligado ang mortgagor, sa loob ng 9 na buwan mula sa petsa ng pagtatapos ng kasunduan sa mortgage (ang paglitaw ng isang mortgage sa pamamagitan ng puwersa ng batas), na dalhin ang Residential Premises sa isang kondisyon na naaayon sa data na tinukoy sa teknikal na dokumentasyon.

10. Kapag bumibili (nagsasangla) ng isang hiwalay na gusali ng tirahan, ang lupang matatagpuan sa ilalim ng naturang bahay ay sabay-sabay na nakuha at nakarehistro bilang isang mortgage. Ang pagmamay-ari ng isang kapirasong lupa ay dapat kumpirmahin ng may-katuturang mga dokumento ng titulo (sertipiko ng pagmamay-ari, nakarehistrong kasunduan sa pagbili at pagbebenta ng lupa, iba pang kasunduan), inisyu alinsunod sa mga kinakailangan ng kasalukuyang batas. Ang dokumento para sa lupa, na dapat i-pledge kasama ng Residential Building, ay dapat na sinamahan ng orihinal na cadastral plan ng land plot.

10.1. Kung ang land plot ay ibinigay sa isang leasehold na batayan, pagkatapos ay kasabay ng bahay, ang mga karapatan sa pag-upa ng land plot ay dapat ding ilipat bilang collateral. Ang kasunduan sa pag-upa ng lupa ay dapat tapusin para sa isang panahon na hindi bababa sa termino ng kasunduan sa pautang, o naglalaman ng isang indikasyon ng pagpapalawig ng kasunduan para sa isang bagong termino. Kung ang kasunduan sa pag-upa ay naglalaman ng isang kundisyon sa pagkuha ng pahintulot ng nagpapaupa upang ipangako ang mga karapatan sa pag-upa ng isang lote ng lupa, kung gayon ang naturang pahintulot ay dapat makuha bago tapusin ang kasunduan sa pledge, maliban kung ang naturang pangangailangan upang makuha ang pahintulot ng nagpapaupa ay hindi sumasalungat sa kasalukuyang batas.

10.2. Kung ang mortgagor ay walang mga karapatan sa pagmamay-ari o pag-upa sa land plot na matatagpuan sa ilalim ng Residential Building, kung gayon kapag ang pagpapahiram ay sinigurado ng umiiral na pabahay, ang naturang ari-arian ay hindi tinatanggap bilang collateral.

Kapag ang pagpapahiram ay sinigurado ng biniling pabahay, ang isang Residential building ay maaaring tanggapin bilang collateral sa kondisyon na ang nagbebenta ng Residential building ay may karapatang mag-arkila ng isang land plot na matatagpuan sa ilalim ng Residential building (Shevchuk D.A. Pagbili ng bahay at lupa: hakbang-hakbang . – M.: AST: Astrel, 2008).

Ang krisis sa merkado ng mortgage ng Amerika ay nagdulot ng pandaigdigang krisis sa pamilihan ng pera. Maraming mga bangko sa Russia ang nahahanap ang kanilang sarili sa isang mahirap na sitwasyon. Ang kakulangan ng mga mapagkukunang pinansyal at ang kanilang malawakang pagtaas ng gastos ay humantong sa hindi sapat na pondo. Bilang resulta, ang mga mapagkukunan ng pera ng isang bilang ng mga bangko na inilaan para sa pagpapalabas ng mga pautang sa mortgage ay naubos.

Dahil sa kawalan ng kakayahang mabilis na mapunan ang kanilang potensyal, maraming mga bangko ang nagmamadaling humihigpit sa mga kondisyon sa pagpapautang para sa mga transaksyon sa mortgage, at ang ilan ay inabandona pa ang mga mortgage nang ilang sandali. Ang isang madalas na pangyayari sa pagsasanay ngayon ng mga bangko ay ang pag-antala sa pagproseso ng mga aplikasyon ng pautang nang hindi ipinapaliwanag ang mga dahilan. Kasabay nito, maraming mga borrower na nakatanggap na ng pag-apruba ng bangko para sa pag-isyu ng pautang ay nahaharap sa katotohanan ng pagtaas ng rate ng mortgage (Shevchuk D.A. Mortgage: tungkol lamang sa complex. - M.: GrossMedia: ROSBUKH, 2008).

Hindi lamang ang mga bangko mismo ang nahaharap sa mga problema, kundi pati na rin ang mga potensyal na borrower, na napilitang iwanan ang mga transaksyon sa pagbili ng real estate dahil sa biglaang pagtanggi sa bangko at pagkaantala sa pag-isyu ng mga pautang.

Kadalasan mayroong mga kaso kapag ang mga aprubadong nanghihiram ay naghihintay para sa kanilang pera sa loob ng dalawa, tatlo, o higit pang buwan. Sa mga kondisyon ng pagtaas ng mga presyo ng real estate, ang pagkaantala ng ilang buwan ay humahantong sa isang makabuluhang pagtaas sa halaga ng apartment (Shevchuk D.A. Apartment sa kredito nang walang mga problema. - M.: AST: Astrel, 2008).

Ang mga bangko na hindi gaanong nakatutok sa mga dayuhang paghiram, na umaasa sa kanilang sariling mga mapagkukunan kapag nag-isyu ng mga pautang sa mortgage, ay nagpapatuloy sa proseso ng pagpapahiram sa mga nanghihiram ng mortgage. Sa pangkalahatan, ang isang sapat na bilang ng mga bangko ay nag-aalok pa rin ng napaka-mapagkumpitensyang mga kondisyon, ngunit itinaas nila ang mga rate ng mortgage, makabuluhang nadagdagan ang paunang bayad at pinahigpit na mga kondisyon sa pagpapahiram (Shevchuk D.A. Mga Pautang sa mga indibidwal. - M.: AST: Astrel, 2008).

Ang isang credit broker ay mahalagang abogado sa pananalapi. Maaari kang pumunta sa iyong sarili sa korte - o maaari kang kumuha ng abogado, maaari kang magpagupit ng iyong buhok sa bahay sa harap ng salamin - o maaari kang pumunta sa hairdresser ng isang espesyalista, may nag-aayos ng kanilang Cossack na kotse - at may kumuha ng kanilang Mercedes sa isang sentro ng serbisyo ng kotse. Isang pagkakamali na isipin na ang isang credit broker ay isang salamangkero at nagbibigay ng mga pautang sa lahat. Kung siya ay isang espesyalista, may dalubhasang mas mataas na edukasyon (at hindi lamang mga kurso) at karanasan sa totoong full-time na trabaho sa mga bangko (mas mabuti sa iba't ibang at may-katuturang mga departamento sa mga senior na posisyon, at hindi lamang mga internship), kung gayon siya ay makabuluhang taasan ang posibilidad ng isang positibong desisyon sa isang pautang (kaya tulad ng isang karampatang abogado ay tataas ang iyong mga pagkakataon sa korte at kapag nag-draft ng mga legal na dokumento) at ang bilis ng paggawa ng desisyon.

Maaari kong idagdag na sa panahon ng krisis ay kapaki-pakinabang na gumugol ng libreng oras sa pag-aaral sa sarili, pag-aaral ng literatura sa ekonomiya at legal. Ang mga empleyado ng bangko ay may ugali na magalit kung ang mga aplikante ng pautang ay hindi marunong bumasa at sumulat sa mga usaping pang-ekonomiya at legal. Ang isang malawak na pananaw ay nagbibigay-daan sa iyo upang makahanap ng isang karaniwang wika sa mga banker nang mas mabilis, dahil ang pagbabangko ay matagal nang itinuturing na isa sa mga pinaka-mataas na matalinong propesyon, ang ilang mga empleyado ay may 2-3 mas mataas na edukasyon at patuloy na pinapabuti ang kanilang antas ng kaalaman.

Maraming mga scammer, na, bilang isang panuntunan, ay hindi pa nagkaroon ng kahit kaunting karanasan sa mga bangko na nag-aalok ng garantiya ng 100% na pagtanggap ng isang pautang: ito ay isang daang porsyento na panlilinlang o tahasang krimen, na isang daang porsyento ay maibubunyag nang mas maaga o mas bago (na may kaukulang mga kahihinatnan para sa kliyente at sa huwad na katulong) . Ito ay malinaw sa sinumang may karanasan na bangkero. Sa anumang bangko, ang mga pautang sa negosyo at mga mortgage (at madalas na iba pang mga uri ng mga pautang) ay ibinibigay pagkatapos ng desisyon ng komite ng kredito, ito ay isang collegial body, at ang kliyente ay unang sinusuri ng iba't ibang mga serbisyo sa bangko. Ang isang tao, kahit na isang malaking boss (maliban kung siyempre ito ay ang may-ari ng bangko) ay hindi maaaring, sa pamamagitan ng kahulugan, gumawa ng mga naturang desisyon nang mag-isa, higit na hindi isang tagapamagitan. Ang isang karampatang tagapamagitan na may karanasan sa full-time na trabaho sa mga bangko ay maaaring makabuluhang taasan ang posibilidad ng pag-apruba - ito ay isang katotohanan na, ngunit hindi kailanman magagarantiya ng 100% na pagtanggap ng isang pautang. Ang kanyang tungkulin ay pang-edukasyon at lobbying. Ang credit brokerage ay kapaki-pakinabang para sa lahat. Sa isang banda, pinapasimple ng broker ang pamamaraan para sa pagkuha ng pautang para sa mga kliyente, sa kabilang banda, umaakit ito ng mga bagong "kalidad" na kliyente sa mga bangko.

Ang isang credit broker ay mahalagang abogado sa pananalapi. Maaari kang pumunta sa iyong sarili sa korte - o maaari kang kumuha ng isang abogado, maaari kang magpagupit ng iyong buhok sa bahay sa harap ng salamin - o maaari kang pumunta sa hairdresser ng isang espesyalista, may nag-aayos ng kanilang Cossack - at may kumuha ng kanilang Mercedes sa isang sentro ng serbisyo ng sasakyan. Isang pagkakamali na isipin na ang isang credit broker ay isang salamangkero at nagbibigay ng mga pautang sa lahat. Kung siya ay isang espesyalista, may dalubhasang mas mataas na edukasyon (at hindi lamang mga kurso) at karanasan sa totoong full-time na trabaho sa mga bangko (mas mabuti sa iba't ibang at may-katuturang mga departamento sa mga senior na posisyon, at hindi lamang mga internship), kung gayon siya ay makabuluhang taasan ang posibilidad ng isang positibong desisyon sa isang pautang (kaya tulad ng isang karampatang abogado ay tataas ang iyong mga pagkakataon sa korte at kapag nag-draft ng mga legal na dokumento) at ang bilis ng paggawa ng desisyon. Mga diskwento para sa mga mamimili ng aming mga aklat (bumili ng anumang aklat na nakalista sa site at makatanggap ng diskwento mula 5 hanggang 10%). Libreng konsultasyon sa pamamagitan ng telepono. Kasabay nito, ang kliyente ay madalas na tumatanggap ng mga benepisyo mula sa bangko kumpara sa isang kliyente mula sa kalye, ito ay madaling ipaliwanag - binabawasan namin ang mga gastos ng serbisyo sa customer ng bangko.

Sa pamamagitan ng pakikipagtulungan sa amin, makakakuha ka ng access sa pinakamahusay na mga alok sa merkado ng kredito sa Russia. Nakikipagtulungan kami sa mga bangko na talagang nagpapahiram, at hindi lang nagdedeklara.

Ang aming mga empleyado ay may karanasan sa pagtatrabaho sa mga bangko sa mga matataas na posisyon (kabilang ang nangungunang pamamahala, mga board), pang-ekonomiya at legal na edukasyon, mga may-akda ng mga libro at mga artikulo sa pang-ekonomiya at legal na mga paksa sa nangungunang mga publikasyon. Ito ay nagtatakda sa amin bukod sa aming mga kakumpitensya. Ipagkatiwala ang iyong mga gawain sa mga propesyonal! Marami sa aming mga kakumpitensya ay walang karanasan sa mga empleyado ng bangko sa mga kawani, lalo na ang mga may karanasan sa pangangasiwa sa mga dalubhasang departamento, ngunit nagsasagawa sila ng pagkonsulta, at sa mas mataas na mga presyo, gumawa ng mga malalaking pagkakamali sa mga dokumento, nagtatrabaho nang mabilis (marahil ay may makakakuha ng pautang )! Sa aming opinyon, ang isang credit broker ay dapat na may karanasan sa pagtanggap at pag-promote ng mga aplikasyon ng pautang (parehong legal na entity at indibidwal) sa mga bangko (at hindi lang alam ang kanilang mga pangalan at may mga business card ng "pamilyar" na mga banker; ang ilang mga banker ay namimigay ng daan-daang business card ) at alamin ang lahat ng mga teknolohiya mula sa loob, pati na rin ang mas mataas na pang-ekonomiya at legal na edukasyon (ang aming mga empleyado ay may 2-3 espesyal na mas mataas na edukasyon).

Ang tagal ng trabaho ay depende sa uri ng aktibidad ng iyong kumpanya at ang hiniling na halaga ng pautang. Ang mga hindi karaniwang kaso ay tinatalakay nang paisa-isa.

Tumatanggap kami ng mga alok mula sa mga bangko, kasosyo at mamumuhunan, rieltor at kapwa broker. Patuloy naming pinapalawak ang listahan ng mga produktong pautang.

Ano ang dahilan ng tagumpay?

Una, ang mataas na antas ng propesyonal ng mga empleyado ng kumpanya.

Pangalawa, sa pagkakaloob ng mga de-kalidad na serbisyo sa pinakamaikling posibleng panahon.

Pangatlo, sa isang indibidwal na diskarte sa bawat kliyente at ginagarantiyahan ang kalidad ng mga serbisyong ibinigay.

Pang-apat, ang pagiging maaasahan ng kumpanya, ang pagsunod sa etika sa negosyo at pagiging kumpidensyal.

Ang pagkakaroon ng matatag at kumikitang negosyo na may panahon ng aktwal na pagkakaroon ng hindi bababa sa 6 na buwan ay ipinag-uutos para sa lahat ng mga programa para sa mga legal na entity at indibidwal na negosyante.

Ang mga makabuluhang pagtitipid sa oras, at madalas na maraming iba pang mga gastos, ay maaaring makuha sa pamamagitan ng napapanahong pakikipag-ugnay sa mga credit broker, ngunit kung ang lahat ng empleyado ng naturang kumpanya ay dati nang nagtrabaho sa mga bangko sa mga posisyon sa pamamahala. Ang kasaganaan ng mga tinatawag na "certified brokers" na dumalo sa mga lektura sa advertising sa mga ordinaryong kumpanya ay seryosong nakakasira sa propesyon ng isang credit broker. Sa isip, mas maraming mga bangko ang isang credit broker ay nagtrabaho sa, mas mahusay.

Ang credit brokerage ay kapaki-pakinabang para sa lahat. Sa isang banda, pinapasimple ng broker ang pamamaraan para sa pagkuha ng pautang para sa mga kliyente, sa kabilang banda, umaakit ito ng mga bagong "kalidad" na kliyente sa mga bangko. Para sa mga bangko, ang pakikipagtulungan sa mga credit broker ay kawili-wili dahil pinalawak nila ang kanilang base ng kliyente, na nagreresulta sa hindi gaanong "problema" na mga nangungutang. Ang mga credit broker ay nagsimulang makipagtulungan sa isang kliyente pagkatapos lamang na kumbinsido sila na talagang matutulungan nila siya. Kung walang prospect ang nanghihiram, hindi man lang siya dadalhin ng broker sa bangko. Kapag nagtatrabaho sa mga broker, binabawasan ng mga bangko ang mga gastos sa mga serbisyo sa advertising at marketing - ang mga broker mismo ang nagdadala sa kanila ng mga kliyente. Ang ilang mga bangko ay nagbibigay ng mga diskwento sa mga rate ng interes para sa mga kliyente na tinukoy ng isang broker. Sa Kanluran, ang pagpapahiram sa maliit na negosyo ay isang conveyor belt na nagpapatakbo ayon sa mga karaniwang tuntunin at pamamaraan. Ang prinsipyong ito ay nagpapahintulot sa maliliit na pautang na bumuo ng isang malaking portfolio ng pautang. Kakarating lang ng market natin. Ang pag-unlad ng serbisyong ito ay maaaring humantong sa isang matalim na pagtaas sa bilang ng mga matagumpay na nakuha na mga pautang ng mga negosyante at isang pagtaas sa literacy ng mga nanghihiram. Ang pagkonsulta sa kredito ay dumating sa Russia mula sa Kanluran, kung saan ngayon ang merkado na ito ay isang malakas at lubos na binuo na industriya: sa tulong ng mga credit broker, ang mga sambahayan at maliliit na negosyo ay tumatanggap ng hanggang 60–75% ng mga pautang. Sa Russia, ang bahagi ng mga broker sa pag-akit ng mga pautang ay humigit-kumulang 1-2%. Gayunpaman, lumitaw ang mga ito kamakailan lamang - noong unang bahagi ng 2000s. Kasabay nito, ang pagbuo ng merkado ng credit brokerage ay naganap laban sa background ng kawalan ng tiwala ng mga broker ng parehong mga potensyal na borrower mismo at mga banker.

Ang mga maliliit na negosyo ay kadalasang kailangang dumaan sa impiyerno upang makakuha ng pautang. Maraming mga negosyante ang walang sapat na karanasan at kwalipikasyon upang mahusay na "magpakete" at "ibenta" ang kanilang plano sa negosyo sa mga espesyalista sa kredito. Ang mga negosyante ay madalas na nagdadala ng isang grupo ng mga ganap na hindi kinakailangang mga dokumento, ngunit nakakalimutan nila ang isang solong sertipiko, kung wala ang bangko ay hindi gagana sa nanghihiram. Bilang resulta, ang paglalakad sa paligid ng mga bangko ay maaaring tumagal ng mahabang panahon. Ang kalidad ng mga dokumento ay hindi gaanong mahalaga. Ang isang plano sa negosyo na nakasulat sa iyong tuhod, isang kuwaderno ng paaralan na may totoong mga pahayag, at isang nakalilitong istraktura ng pagmamay-ari ay hindi nagpapasimple sa pamamaraan para sa pag-isyu ng mga pautang. Maraming mga negosyante pa rin ang pumupunta sa bangko na may eksaktong set na ito. Ang isa pang problema ay ang kakulangan ng kamalayan ng mga negosyante tungkol sa mga kinakailangan ng mga bangko, na nangangailangan ng kumpirmasyon ng solvency ng nanghihiram. At upang gawin ito, kailangan mong ilarawan ang iyong negosyo nang malinaw, detalyado at sa isang form na naiintindihan ng mga banker, ipakita ang istraktura ng pagmamay-ari, gumuhit ng isang karampatang plano sa negosyo, kung saan mauunawaan ng opisyal ng pautang kung saan mapupunta ang perang natanggap at kung gaano kalapit ito "mababayaran." Sa huli, ito ay naging isang kahihiyan: ang negosyante, batay sa mga tunay na tagapagpahiwatig ng kanyang negosyo, ay maaaring tumanggap ng pautang, ngunit tumanggi ang bangko, dahil ang negosyante ay hindi maipakita nang tama ang kanyang negosyo at patunayan ang pagiging epektibo ng gamit ang hiniram na pondo.

Ang mga bangko ay mga pormal na istruktura, gumagana ang mga ito sa mga dokumento, binibigyang pansin ang pag-format, at para sa kanila ang bawat kuwit ay mahalaga. Para sa mga negosyante, ang mga dokumento ay hindi ang pangunahing bagay sa negosyo, at hindi nila iniisip ang tungkol sa mga kuwit. Lumalabas na para sa ilan, ang form ay pangunahing mahalaga, at para sa iba, ang nilalaman. Ang mga credit broker dito ay kumikilos bilang mga "packer" na tumutulong, na may karanasang payo, upang ilagay ang mga nilalaman sa isang form na katanggap-tanggap sa mga bangko. Bakit kakaunti ang mga pautang na inisyu sa bansa? Hindi naman dahil walang pera. Ang mga bangko ay may pera, at marami nito. Ang lahat ay nagmumula sa kabagalan ng sistema ng pamamahagi. Ang mga espesyalista sa kredito sa bangko ay nagtatrabaho sa isang matrix, ang mga hangganan kung saan hindi nila gusto o hindi maaaring lumampas. Kapag ang isang kliyente ay dumating sa kanila, sila ay "i-scan" sa kanya, at kung hindi siya matugunan ng hindi bababa sa isang punto, pagkatapos ay hindi na siya magkasya sa matrix. Nangangahulugan ito na ang utang ay tatanggihan. Ang kasalukuyang sitwasyon ay kahawig ng isang saradong dam, kapag sa itaas na bahagi ay umaapaw na ang tubig at bumabaha sa mga lungsod at nayon (banking liquidity), at sa kabilang dulo ng dam ay may mga tarangkahan (mga credit committee ng mga bangko) na umaagos ng tubig (pera. ) sa mahigpit na limitadong paraan dahil sa mga tagubilin, na pumipigil sa pagpapalabas ng labis na pagkatubig sa totoong sektor. Ang gawain ng mga credit broker ay mag-drill ng mga butas sa dam na ito, buksan ang mga gate at mag-download ng labis na pera sa totoong sektor ng ekonomiya - iyon ay, mga negosyante at mga mamimili. Maraming mga scammer, na, bilang isang panuntunan, ay hindi pa nagkaroon ng kahit kaunting karanasan sa mga bangko na nag-aalok ng garantiya ng 100% na pagtanggap ng isang pautang: ito ay isang daang porsyento na panlilinlang o tahasang krimen, na isang daang porsyento ay maibubunyag nang mas maaga o mas bago (na may kaukulang mga kahihinatnan para sa kliyente at sa huwad na katulong) . Ito ay malinaw sa sinumang may karanasan na bangkero. Sa anumang bangko, ang mga pautang sa negosyo at mga mortgage (at madalas na iba pang mga uri ng mga pautang) ay ibinibigay pagkatapos ng desisyon ng komite ng kredito, ito ay isang collegial body, at ang kliyente ay unang sinusuri ng iba't ibang mga serbisyo sa bangko. Ang isang tao, kahit na isang malaking boss (maliban kung siyempre ito ay ang may-ari ng bangko) ay hindi maaaring, sa pamamagitan ng kahulugan, gumawa ng mga naturang desisyon nang mag-isa, higit na hindi isang tagapamagitan. Ang isang karampatang tagapamagitan na may karanasan sa full-time na trabaho sa mga bangko ay maaaring makabuluhang taasan ang posibilidad ng pag-apruba - ito ay isang katotohanan na, ngunit hindi kailanman magagarantiya ng 100% na pagtanggap ng isang pautang. Ang kanyang tungkulin ay pang-edukasyon at lobbying.

Ayon kay Denis Shevchuk, Deputy General Director, Bise Presidente ng "Credit Broker INTERFINANCE" (MORTGAGE * BUSINESS LENDING), ang mekanismo ng trabaho ng mga credit broker ay medyo simple. Ang isang kliyente ay pumupunta sa kumpanya na gustong makakuha ng pautang, nalaman ng consultant ang iba't ibang mga detalye at subtleties ng kanyang negosyo at pinipili ang perpektong produkto ng pautang mula sa isang partikular na bangko. Ngunit ang kliyente ay dapat na ganap na tapat, sabihin ang lahat nang walang pagtatago, kung hindi, ito ay magiging lubhang mahirap para sa broker na makipagtulungan sa kanya.

Gayunpaman, ang lahat dito ay sa unang tingin lamang. Mayroong ilang mga uri ng mga manlalaro sa merkado. Ang una ay mga semi-legal o talagang itim na mga broker na, gamit ang kanilang mga koneksyon at hindi hinahamak ang panunuhol, kunin lang ang kliyente sa kamay, akayin siya sa kanilang kakilala sa bangkero at mawala, maaari silang makisali sa halatang palsipikasyon, isang nasirang credit history ang pinakamagaan na parusa (http://www.deniskredit.ru).

Ang mga propesyonal na kalahok sa merkado ay tinatawag na mga "broker" na mga manloloko at hinuhulaan ang kanilang nalalapit na pag-alis; sinisiraan ng mga tao ang buong institusyon ng mga credit broker, ngunit sa pagbuo ng isang sibilisadong merkado ay mawawala sila. Ang pangalawang uri ng mga broker ay eksklusibong mga tagapamagitan; pinoproseso nila ang impormasyong ibinigay ng nanghihiram at ipinapahiwatig sa kanya ang isang bangko na maaaring mag-isyu ng pautang sa mga katanggap-tanggap na termino. Ang ikatlong pangkat ng mga manlalaro - mga consultant - ay lumapit sa kliyente nang mas lubusan. Pagkatapos mag-apply, sinusuri ng broker ang kondisyon ng nanghihiram, nauunawaan ang istraktura ng pagmamay-ari ng kumpanya, tinutukoy ang mga positibo at negatibong salik, at sinusuri ang bigat ng bawat isa sa kanila. Pagkatapos nito, pipili siya ng isang bangko na maaaring matugunan ang mga pangangailangan ng kliyente sa mga pinaka-kanais-nais na termino, tinutulungan ang nanghihiram na mangolekta ng mga kinakailangang dokumento, at suriin ang mga ito bago isumite ang mga ito sa bangko. Kasabay nito, kung minsan ang isang kliyente ay nabigo na makakuha ng pautang, ngunit hindi dahil ang lahat ay ganap na masama para sa kanya, ngunit dahil lamang siya ay hindi sapat na maingat tungkol sa dokumentasyon. Maaaring ituro ng broker ang mga pagkukulang sa kliyente, payuhan kung paano itama ang mga ito, at pagkatapos maalis ang mga bahid, dalhin siya sa bangko, sabihin sa kliyente kung aling bangko ang pipiliin, talakayin sa kanya ang modelo (mga tuntunin, collateral) at ang mga layunin ng pagtataas ng pautang (http://www .deniskredit.ru).