은행 운영 및 거래 유형에 대한 법적 규제. 러시아의 은행 운영에 대한 법적 규제. 은행 거래에 대한 법적 규제

시민의 기업 활동과 관련되지 않은 지불은 현금과 은행 송금 모두 허용됩니다. 시행과 관련된 시민 참여 정착 기업가 활동, 원칙적으로 현금으로 결제하셔야 합니다. 그러나 현재 시민 기업가가 현금으로 참여하는 결제에 대한 제한이나 금지는 없습니다.

지불 주문에 의한 정산

예술에서. 863 민법 러시아 연방지불 주문(은행 송금)을 통해 지불할 때 주문을 수락한 은행은 자체적으로 지불 고객을 희생하여 제3자(수취인)에게 지불을 수행하는 것으로 결정됩니다. 자금. 즉, 은행은 지불인의 계좌에서 필요한 금액을 상각할 뿐만 아니라 동일한 은행이나 다른 은행에 개설된 수취인의 계좌로 이체할 의무가 있습니다(러시아 대법원 상임위원회 결의안). 연맹 날짜: 08.10.96 N 3061/96).

은행 송금은 지불 주문이 발행되고 실행이 승인될 때 수행되는 일련의 상호 연결된 거래입니다. 지불 주문 실행 및 지불. 그러한 거래는 지불의 기초가 되는 거래와는 별개로 추상적으로 보입니다. 후자는 구매 및 판매 계약, 공급 계약, 계약 등이 될 수 있습니다. 이는 공급된 상품, 수행된 작업, 제공된 서비스에 대해 지불할 자금 수취인에 대한 지불인의 의무를 수반합니다. 본 거래의 무효성 또는 상대방의 반대 의무 이행 실패가 결제 거래의 무효성을 의미하지는 않습니다.

은행 이체 기간은 처음(즉, 지불인의 계좌에서 자금이 인출되는 순간부터)부터 끝까지(즉, 자금이 입금될 때까지) 법률 및 이에 따라 기타 규정에 따라 정해질 수 있습니다.

고객의 주문에 지정된 계좌로 자금을 이체하는 작업을 수행하기 위해 지불인의 은행은 다른 은행을 참여시킬 권리가 있습니다. 법적 관점에서 볼 때 이러한 행위는 제3자에게 의무이행을 위탁하는 것으로 간주되어야 합니다(민법 제313조).

1997년 11월 25일 N 5-P 규정의 2.2항에 따라 고객은 자신의 지시에 따라 결제 거래가 수행될 수 있는 방법을 은행 계좌 계약에서 결정할 권리가 있습니다. 이 조건이 은행 계좌 계약에 포함되지 않은 경우 지불 경로(신용 기관의 특정 거래 계좌(하위 계좌) 순서에 따라 수취인에게 지급 방향)는 신용 기관(지점)에 의해 결정됩니다.

해당 규정의 2.8항에 따라 신용 기관은 러시아 은행뿐만 아니라 다른 신용 기관을 통해 고객 자금을 수취인의 계좌(환승 지불)에 입금하기 위해 제3자에게 이체할 수 있습니다. 이 경우, 대중교통 결제 작업을 수행하는 지불 발송인인 은행은 자체적으로 고객의 지불 주문을 재발급할 수 있습니다.

1997년 12월 24일자 중앙 은행 지침 No. 95-U의 2항에 따라 러시아 은행은 전자 결제 문서인 지정 지불 등록을 기반으로 고객 계좌에 대해 해당 회계 작업을 수행합니다. CBR의 의사소통 채널을 통해 받은 양식. 러시아 은행이 필요한 회계 항목을 작성한 다음 날 고객이 제출한 종이에 대한 통합 지불 주문(지시 지불 등록과 유사한 종이)은 그날의 문서에 배치되고 확인으로 저장됩니다. 고객 계좌에서 자금을 인출하는 유효성(1997년 12월 24일 N 95-U 중앙 은행 지침 8항). 본 규제법의 10항에 따라, 종이에 기재된 결제 문서를 기반으로 러시아 은행의 통신 채널을 사용하여 결제에 참여하는 신용 기관이 고객의 개인 계좌에 자금을 입금합니다.

모스크바 지역에서 전자 지불 문서를 실행하는 절차에는 고유한 특성이 있습니다. 1998년 2월 20일 N 18-P 중앙은행 규정 26항 및 1998년 3월 12일 N 20-P 중앙은행 규정 7.4항에 따라 은행의 고객 계좌 거래가 수행됩니다. :

a) 전체 형식의 전자 지급 문서를 사용하는 경우 - 전자 형식의 지급 문서와 은행 거래 계좌에서 발췌한 내용을 기반으로 합니다.

b) 단축 형식의 전자 지급 문서를 사용하는 경우 - 종이 지급 문서와 서비스 은행의 환 계좌에서 발췌한 내용을 기준으로 합니다.

수취인계좌에서 인출된 총지급금액에 대한 서면통합지급지시서는 은행이 발행하고 단축형식의 전자결산서류를 이용하는 경우에만 중앙은행에 제출한다.

러시아 은행의 참여 없이 전자 결제를 하는 경우 고객 주문 실행 절차는 계약에서 결정됩니다. 그러나 대부분의 경우 전자 형식으로 지불 서류를 제출한 고객은 다음날 서비스 은행에 서면으로 상대방을 보내야 합니다.

이 경우 계좌에서 자금을 인출하는 작업은 전자 형식의 지불 문서를 기반으로 수행되며 "종이"문서는보고에만 사용됩니다. 반대로, 수령한 자금을 수취인의 계좌에 입금하는 작업은 지급 문서가 종이로 수신될 때까지 수행되지 않습니다.

1998년 2월 10일자 중앙은행 규정 N 17-P의 2.3항 및 2.9항에 따라 DSP가 서명한 지급 문서는 계좌 소유자가 개인적으로 서명한 다른 형태의 지시와 동일한 법적 효력을 갖는 것으로 인정됩니다.

TSA의 신뢰성은 다음과 같이 보장된다. 1998년 2월 10일자 중앙은행 규정 No. 17-P에 따라 TSA가 서명한 결제 문서의 저자, 완전성 및 진정성에 대한 검증은 양자 합의에 따라 결제 문서 수령인에게 위임될 수 있습니다. 또는 특별히 만들어진 문서 관리 관리 기관에 문의하십시오. 행정부는 TSA의 진위를 생성하고 확인하는 수단인 TSA 소유자의 등록 기관 역할을 하는 법인체입니다. 두 명 이상의 전자 결제 참가자 간의 문서 흐름을 구성하는 경우 ASP 확인 절차는 관리 생성을 제공해야 합니다.

전자 문서 관리 참가자와 행정부가 체결한 계약에는 ASP를 생성하고 그 진위를 확인하는 데 사용되는 절차 목록이 포함되어야 합니다. 이 경우 문서가 작성되는 각 매체에 대해 검증 가능성이 보장되어야 합니다. 또한 행정부와의 계약에는 다른 참가자가 전송하고 TSA가 서명한 지불 서류의 법적 유효성을 인정해야 하는 참가자의 의무가 포함되어야 하며, 그 소유자는 본 행정부에 등록되어 있습니다.

그 중 하나는 지불인과 발행 은행 사이에 있습니다. 지불인은 서비스 은행에 신용장(제안) 신청서를 제출하고 그에 따라 은행이 자금 수취인에 대한 의견 1항에 명시된 의무를 이행하도록 요청합니다. 기사(즉, 신용장 발행). 은행 계좌 계약에 따라 발행 은행은 고객의 제안을 수락할 의무가 있습니다. 승인은 신용장 발행을 통해 수행됩니다(민법 제438조 3항).

고객의 주문을 실행할 때 발행 은행은 스스로 행동하지만 지불인의 비용을 부담합니다. 따라서 본 거래의 법적 성격은 일종의 수수료 계약으로 정의할 수 있습니다. 결과적으로 이러한 관계에 적용되는 특별 규칙이 없는 경우 커미션 계약에 해당 일반 규칙을 적용하는 것이 허용됩니다.

두 번째 거래는 발행 은행과 수취인(수혜자) 사이에서 이루어집니다. 지급인의 신용장에 따라 발행은행은 수익자에게 제안을 보내고, 그로부터 수익자가 다음과 같은 경우 지급인의 의무(지급, 지급, 환어음 수락 또는 지급)를 이행할 준비가 되었음을 확인합니다. 특정 문서를 제시합니다. 수익자는 신용장 기간 내에 필요한 서류를 제출하여 발행은행의 제안을 수락합니다.

이 두 거래는 모두 추상적이며, 지급이 이루어지는 지급인과 자금 수취인 간의 합의와는 별개입니다. 신용장 거래의 고립되고 독립적인 성격은 다음과 같이 표현됩니다. 첫째, 신용장 조건의 준수 여부를 확인해야 하는 은행의 의무가 없는 경우(지급인의 조건 변경 명령, 조기 폐쇄, 등) 자금 지급인과 수령인 간의 합의에 따라; 둘째, 이러한 거래는 독립적인 법적 운명을 가지고 있습니다. 즉, 자금 지급인과 자금 수취인 간의 합의가 무효하다고 해서 신용장 거래가 무효인 것은 아닙니다.

신용장 발행을 위해 은행에 대한 고객의 주문은 신용장 신청 형식으로 공식화됩니다.

신용장(0401063) 신청 양식은 1997년 12월 3일자 중앙은행 지침 N 51-U "새로운 형식의 지불 문서 도입에 관한" 지침에 의해 승인되었습니다. 신용장 신청에는 다음 세부 사항이 포함되어야 합니다: 지급 서류 이름, 작성 번호 및 날짜, 숫자와 단어로 된 금액; 납부자의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 및 계좌 번호, 납부자의 은행 이름, 은행 식별 코드(BIC) 및 해당 계좌 번호 공급업체의 은행 이름, 은행 식별 코드(BIC) 및 거래 계좌 번호 공급업체 이름, 납세자 식별 번호(TIN), 계좌 번호 신용장의 종류; 지불 조건; 상품(서비스)명, 번호, 계약일자 지불이 이루어져야하는 제출 서류 목록; 추가적인 조건들; 지불 유형; 공급자 서명. 신용장 실행 조건은 지불인의 권한 있는 대리인이 수락하는 것일 수 있습니다.

신용장 발행에 대한 발행 은행의 의무는 중앙 은행이 승인한 신용장 신청서를 작성하고 신용장의 모든 필수 조건을 포함하여 지불인의 명령이 제공되는 경우에만 발생합니다(5.8항). 정산 규정).

4. 고객의 신청을 접수하고 신용장을 발행할 의무가 있는 은행을 발행은행이라고 합니다. 자금 수취인이 지급인과 동일한 은행으로부터 서비스를 받는 경우, 발행 은행은 자신이 발행한 신용장을 독립적으로 실행합니다. 그러나 자금 수취인이 다른 은행의 서비스를 받는 경우 신용장은 발행 은행에서 자금 수취인의 은행(실행 은행)으로 발행되어야 합니다. 자신이 발행한 신용장을 독립적으로 실행하는 개설은행은 실행은행의 활동을 규율하는 규칙의 적용을 받습니다.

결제 규정 5.4항에 따라 신용장은 보장(예금)된 것으로 간주되며, 신용장은 개설 시 지급인의 자금 또는 실행 은행의 처분에 따라 그에게 제공된 대출금을 별도의 잔액으로 이체합니다. 발행 은행 의무의 전체 유효 기간 동안 시트 계정 "신용장".

은행 간에 직접적인 거래관계가 있는 경우, 발행은행이 유지하는 발행은행 계좌에서 신용장 전체 금액을 상각할 수 있는 권리를 부여하여 실행은행에 비공개(보증) 신용장을 개설할 수 있습니다. .

고객으로부터 추심명령을 받은 은행을 발행은행이라 합니다. 의무자에게 직접 지불 및/또는 수락을 요구하는 은행을 집행자라고 합니다.

발행은행이 자금 지급인과 수취인 모두에게 결제 및 현금 서비스를 제공하는 경우 동시에 실행은행이 됩니다. 또한 발행 은행은 은행 규정에 따라 자금 수취인이 결제 문서를 자체 은행을 우회하여 이 은행에 직접 보내야 하는 경우에도 이 역할을 수행합니다. 따라서 중앙 은행 규칙 2 번 조항 285에 따라 집행 문서가 첨부 된 추심 명령과 유사한 지불자의 계좌에서 자금을 상각하라는 명령은 추심자가 은행에 직접 제출하여 추심합니다. 지급인의 계좌가 유지되는 기관.

추심에 의한 지불은 법에 규정된 경우 지불인의 동의 여부에 관계없이 이루어질 수 있습니다.

지급인의 수락(수락 양식)을 통해 결제가 이루어지거나 의무자로부터 수락을 받는 것에 대해서만 이야기하는 경우, 발행 은행은 다음과 같은 책임을 집니다.

a) 의무자가 관련 서류와 함께 지불 및/또는 수락을 해야 하는지 확인합니다.
b) 적절한 자금이 수취인의 계좌에 입금되었는지 확인하거나 지급인이 지불 또는 수락을 한 경우 수락된 문서를 수취인에게 전달하십시오.

지불인의 승인 없이 지불이 이루어지고 수취인이 제출한 문서가 법률의 요구 사항을 완전히 준수하는 경우, 발행 은행은 지불인의 계좌에서 돈이 있는 경우 논쟁의 여지가 없는(허용되지 않는) 자금 인출을 보장할 의무가 있습니다. 그것에 수령한 금액을 수취인의 계좌에 입금하십시오.

추심 명령을 실행하는 발행 은행이 고객을 대신하여 고객의 비용으로 행동하므로 이 은행이 고객의 대리인입니다.

고객의 주문을 받은 발행 은행은 이를 수행하기 위해 다른 은행(집행 은행)을 유치하고 관련 서류를 보낼 권리가 있습니다. 추심 작업에 관한 러시아 연방 법률에 따라 은행 간 계약 관계가 없는 경우 결제 문서를 은행에서 은행으로 보내는 것이 허용됩니다.

은행이체와 달리 집행은행은 민법 제313조(의무이행을 제3자에게 양도)에 근거하여 추심명령의 집행에 관여할 수 없습니다. 추심에는 의무가 있는 사람으로부터 돈을 받는 것이 포함됩니다. 이 경우, 채무자 앞으로의 지급(또는 수락) 요건은 채권자가 아닌 제3자가 명시해야 합니다. 제3자에 대한 지불은 해당 제3자가 채권자로부터 해당 권한을 갖는 경우, 즉 그의 변호사인 경우에만 의무 상환으로 이어질 수 있습니다. 그렇지 않으면 채무자가 부적절한 사람에게 돈을 지불할 위험이 있습니다. 결과적으로, 집행 은행은 채권자, 즉 지불 수취인의 대표자일 수 있습니다. 따라서 실행은행은 소환장에 근거하여 추심업무를 수행함에 있어 발행은행과 연관됩니다. 후자의 경우 자금 수취인과 지급인의 은행(집행 은행) 간의 대리 관계는 법률 및 지급인의 은행이 추심 명령을 받았다는 사실에서 직접적으로 발생합니다.

추심 작업의 고유성은 지급인 은행의 이중 법적 지위에서 나타납니다. 한편, 고객에게 지불(또는 수락)을 요청하는 문서를 제시하고 수령 금액(수락)을 수취인의 은행에 보냄으로써 지불인의 은행은 실행 은행, 즉 자금 수취인의 대표자 역할을 합니다. 반면에, 고객이 승인한 문서를 기반으로 고객의 계좌에서 돈을 인출함으로써 지불인의 은행이 지불인을 대표하는 역할을 합니다. 이중 대표는 은행 업무에서 일반적입니다.

위의 수집 작업 기능은 배송된 제품(수행된 작업, 제공된 서비스)에 대한 지불 의무 이행 시점을 변경합니다. 러시아 연방 민법 제316조에 따라 금전적 의무 이행 장소는 채권자(의무 발생 당시 법인)의 위치입니다. 그러나 러시아 연방 민법에 의해 결정된 금전적 의무 이행 장소는 법률, 비즈니스 관습에 따라 변경되거나 의무의 본질과 관련하여 다르게 가정될 수 있습니다. 위에 표시된 추심 작업 메커니즘은 러시아 연방 민법 제316조의 조건부 처분 규범에 의해 결정되는 것과는 완전히 다른(문제 관계의 성격으로 인해) 금전적 의무 이행 장소를 전제로 합니다. 채권자의 대리인에 대한 지불은 (채권자가 아닌) 대리인의 위치에서 정확하게 금전적 의무(채권자 자신에게 이루어진 것처럼)를 소멸시킵니다. 채무자-지불자로부터 부채 금액을 직접 받는 채권자의 대표가 집행 은행입니다. 공급된 제품(수행된 작업, 제공된 서비스)에 대해 자금 수취인과 결제해야 하는 지급인의 의무는 실행 은행의 위치에서 종료됩니다. 이 금전적 의무가 이행되는 순간은 지급인의 당좌 계좌에서 부채 금액이 상각되는 순간을 고려해야 합니다. 이 순간부터 지급인의 지급 의무가 적절하게 이행된 것으로 간주됩니다.

추심 지불 절차는 1992년 9월 2일자 중앙은행 전보 No. 218-92, 중앙은행 규정 2번 정산 규정 문단 25, 26, 279-292, 305에 의해 규제됩니다. 1994년 6월 30일자 중앙은행 No. 98.

정산 과정에서 징수 절차에서 지급인의 금전적 의무는 계좌에서 자금이 상각되는 순간 이행된 것으로 간주되므로 향후 수취인은 참여 은행에 자신이 받지 못한 금액을 요구할 권리를 얻습니다. 수집 작업.

발행은행과 실행은행은 수취인의 대표자이므로, 주문의 미집행이나 부적절한 실행에 대해 본인이 각각 책임을 질 수 있습니다. 이 경우 수취인은 이들 은행 간에 계약 관계를 갖고 있으므로 계약 외 책임이 아닌 계약상의 책임을 지게 될 수 있다고 가정해야 합니다. 이러한 결론은 수취은행(발행은행)과 관련하여 명백하며, 지급은행(집행은행)과 관련하여 명확한 설명이 필요합니다. 특정 추심 작업을 수행하기 위해 실행 은행과 수취인 사이에 계약 관계가 설정됩니다. 따라서 러시아 연방 민법 제874조 3항에 따라 실행 은행은 지시의 부적절한 실행에 대해 자금 수령자에게 책임을 질 수 있습니다. 특히, 지급인의 계좌에서 인출된 자금 원금의 지급을 은행에 자금 수취인이 요청하는 것은 현물 의무 이행을 위한 요건입니다.

중앙 은행의 잘못으로 인해 결제 거래가 실행되지 않거나 부적절하게 실행된 경우 자금 수취인은 그들 사이의 계약 관계가 없기 때문에 그에게 직접 청구할 권리가 없습니다(중앙 은행). 은행은 자금 수취인을 대표하지 않습니다.) 이 경우 자금 수취인은 실행 은행에 손실 보상 청구를 제출할 권리가 있습니다. 러시아 연방 민법 제313조 및 제403조에 따라 이 은행은 중앙은행의 행위에 대한 책임을 집니다. 지불인의 은행은 직접적인 범인인 중앙은행으로부터 상환청구를 통해 지불된 금액을 회수할 수 있습니다.

발행은행으로부터 추심명령을 받은 은행은 필요한 서류와 함께 추심명령을 이행하기 위해 다음과 같은 조치를 취해야 할 의무가 있습니다.

수락된 결제 방법을 사용하는 경우:

a) 법률, 은행 규정 및 관습 준수 측면에서 수신된 문서를 공식적으로 점검합니다.
b) 수락을 위해 수령한 문서를 지불인에게 제시합니다.
c) 지급인이 요청을 수락하고 계좌에 돈이 있는 경우 자금을 상각하고 수취인의 계좌에 입금되도록 수취인의 은행으로 이체되도록 합니다.

논란의 여지가 없는(수락 없음) 자금 인출의 경우:

a) 법률, 은행 규정 및 관습 준수 측면에서 수신된 문서를 공식적으로 점검합니다.
b) 지급인의 계좌에 돈이 있는 경우 필요한 금액을 상각하고 해당 금액이 수취인의 계좌에 입금되도록 수취인의 은행으로 이체되도록 합니다.

2. 지불 요청(0401061), 지불 요청-명령(0401064) 및 추심 명령(0401061)의 형식은 1997년 12월 3일 중앙은행 지침 N 51-U "새로운 형식의 도입에 대해"에 의해 확립되었습니다. 지불 서류.”

결제 요청에는 다음 세부정보가 포함되어야 합니다.

정산 문서의 이름;
지불 문서의 날짜와 번호;
지불 유형;
지불 조건;
수락 마감일;
지불인의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 그의 현재 계좌 번호;
지불인의 은행 이름과 위치, 은행 식별 코드(BIC) 그의 특파원 계좌 번호;
수취인 은행의 이름과 위치 은행 식별 코드(BIC) 그의 특파원 계좌 번호;
자금 수령인의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 그의 현재 계좌 번호;
단어와 숫자로 된 금액;
지불 기간;
지불 순서;
지불 유형;
제품 이름, 수행된 작업, 제공된 서비스
자금 수령인의 서명 및 인감;
수취인 은행의 메모 및 부분 지불에 대한 메모 필드
파일 캐비닛에 보관된 날짜.

지불 요청의 "지불 조건" 필드에서 자금 수취인은 "수락 없음" 또는 "수락 있음"을 표시합니다. 자동 이체의 경우 "지불 조건" 필드에 자금 수취인에게 자동 이체 권리를 부여하는 관련 연방법이 참조되어 있습니다. 지불 요청 양식을 수집 명령(지침)으로 사용하는 경우 "지불 기간", "수락 기간" 필드가 채워지지 않고 "상품 이름, 수행된 작업, 제공된 서비스..." 필드에 입력되지 않습니다. 컬렉션 이름, 법률 링크, 컬렉션의 기반이 되는 문서의 이름, 번호 및 날짜.

지불 요청-주문 양식은 첫 번째 양식에 "지불 조건" 속성이 포함되어 있지 않다는 점을 제외하면 지불 요청 양식과 유사하지만 지불인의 승인을 위한 추가 필드가 추가됩니다.

확립된 표준 양식에 따라 발행되지 않은 지불 요청, 지불 요청-주문, 추심 명령은 은행에서 실행을 위해 허용되지 않습니다.

수집 명령 및 첨부 파일을 확인할 때 실행의 정확성, 세부 사항 유무, 규정 참조 등이 결정됩니다.이 경우 수집 명령에 첨부 된 문서는 다음과 같이 일치해야합니다. 외부 표지판. 예를 들어 실제로 추심명령에 기재된 추심자의 이름이 그에 첨부된 중재법원의 추심명령에 따른 추심자의 이름과 일치하지 않는 경우가 실제로 있었습니다. 은행이 제출한 서류에서 주문 실행을 방해하는 결함을 발견한 경우, 이 주문을 직접 받은 사람에게 즉시 통보할 의무가 있습니다. 이 사람은 발행 은행이거나 자금 수취인일 수 있습니다. 그 후, 실행 은행은 지체 없이 주문 실행을 일시 중지할 권리가 있습니다. 민법에는 이러한 단점을 제거하기 위한 기한이 정의되어 있지 않습니다. 아마도 우리는 실행 은행으로부터 우편(또는 다른 유형의 통신을 사용하여)으로 통지를 받고 응답을 작성하고 보내는 데 필요한 "합리적인" 기간에 대해 이야기하고 있는 것 같습니다. 실행은행이 발행은행으로부터 추심명령을 받은 경우 통지 수취인이 자금 수령자가 됩니다. 이 경우에는 먼저 발행은행에 통지를 발송하여야 하며 이에 따라 답변기간을 연장하여야 합니다. 합리적인 시간 내에 이러한 결함이 제거되지 않으면 은행은 서류를 실행하지 않고 반환할 권리가 있습니다.

지급인의 동의(수락)를 받아 결제가 이루어진 경우, 실행 은행은 지급인에게 해당 결제 문서 사본과 그에 첨부된 서류를 제시할 의무가 있습니다. 추심 거래를 처리하는 데 필요한 은행의 표시와 비문을 제외하고 수령한 형식으로 수락을 위해 지급인에게 제시됩니다. 지불 요청 및 지불 요청 주문을 사용하여 결제가 수행되는 경우 1994년 6월 30일 N 98 중앙 은행 서신에 따라 이러한 결제 문서의 또 다른 해당 사본이 부외 파일 캐비닛에 보관됩니다. 시트 계정 N 9927 "지불 승인을 기다리는 정산 문서"(카드 파일 번호 1). 결제 요청은 사전 부정적 승인 순서, 결제 요청-순서 – 사전 긍정적 승인 순으로 지급됩니다. 승인 기간은 영업일 기준 3일이며, 은행이 정산 서류를 접수한 날짜는 포함되지 않습니다.

1997년 7월 14일자 연방법 제15조 1항 "에 정부 규제농공업 생산'은 계약에 다른 절차가 제공되지 않는 한, 법인(농산물 구매자와 공급자) 간의 정산은 수집을 통해 수행되어야 한다고 규정합니다. 이 경우 승인을 위한 특별 기간이 설정됩니다. 일반 기간은 최대 10일이며, 부패하기 쉬운 상품의 경우 지불인의 은행이 지불 문서를 받은 후 최대 5일입니다. 이와 관련하여, 농산물에 대한 지불 서비스를 제공하는 실행 은행의 활동과 관련하여 이 규범을 해석하는 문제가 발생했습니다.

1997년 9월 26일자 서신, N 03a-31-1/992에서 러시아 은행 협회에 중앙은행은 위에서 언급한 법률 제15조와 은행 업무에 사용되는 비즈니스 관습을 분석한 결과 다음과 같이 보고했습니다. 우리는 농산물, 원자재, 식품 소비자가 상품 생산자와 결제할 수 있는 가능성에 대해 상품 생산자가 발행한 지불 요청을 기반으로 결론을 내립니다. 이전에 배송된(발급된) 자재 자산, 수행된 작업, 제공된 서비스 및 지불인이 송장을 지불하지 않았으며 승인 전에 구매자가 지불한 기타 청구에 대해 공급업체, 구매자 및 은행 간의 계약에 수집 양식이 제공됩니다. .

수락 조건을 선택할 때 서비스 은행은 지불할 제품의 성격에 대한 고객의 지침을 따라야 합니다. 위에서 언급한 법률에 따라 일반적인 예비 승인 기간이 표준 1일에서 10일로 늘어나고 부패하기 쉬운 상품의 경우 최대 5일로 늘어납니다. 공급업체가 지불 요청을 하면 해당 "수락"이라는 문구가 표시됩니다. 기간 10”을 서류 우측 상단에 기재하여야 하며, “접수기간 5일”을 기재하여야 합니다.

지불인은 계약에 규정된 근거에 따라 해당 조항을 의무적으로 참조하고 거부 이유를 명시하여 지불 요청 수락을 거부할 권리가 있습니다. 수락 거부는 정해진 양식으로 작성됩니다. 3일(또는 법으로 정한 다른 기간) 이내에 지불 요청 수락을 거부하지 않으면 수락된 것으로 간주되어 지불 대상이 됩니다.

지불 요청에는 첫째, 고객이 지불해야 할 자금을 받기 위해 은행에 대한 수금 명령이 포함되고, 둘째, 이전에 발생한 금전적 의무에 대해 지불하라는 지불자에 대한 요구가 포함됩니다. 마지막 요구 사항은 지급인에 대한 제안으로 간주될 수 없습니다. 왜냐하면 지급 의무가 이전에 관련 계약에 기초하여 발생했기 때문입니다. 이에 대해 침묵이 승낙으로 인정되는 조건을 규정한 민법 제438조 제2항은 이 경우에는 적용되지 않는다.

자신의 계좌에서 자금을 상각하는 데 대한 고객의 동의는 일방적인 거래이므로 서비스 은행이 자금을 상각하여 수취인에게 보낼 의무가 발생합니다. 따라서 이 거래를 변경하거나 취소하려면 거래를 한 사람의 의지로 충분합니다. 따라서 지급 요청 금액이 지급인 은행의 수취인 계좌에서 아직 인출되지 않은 한 지급인은 수락을 취소할 권리가 있습니다.

지불요청-주문에 의한 지불을 하는 경우, 지불인의 동의는 결제(당좌)계좌를 관리할 권한이 있는 사람의 서명과 해당 사본의 날인으로 공식화됩니다.

지불인의 계좌에 자금이 없는 경우, 지불인이 수락한 지불 문서는 부외 계정 N 90902 "정산 문서가 제때 지불되지 않음"(카드 파일 번호 2)의 파일 캐비닛에 보관됩니다.

추심을 위해 은행으로 이체된 청구서 지불에 대한 제시에 대해 법률은 다른 규칙을 설정합니다. 1991년 9월 9일자 중앙은행 서신 No. 14-3/30 "어음을 이용한 은행 업무에 관하여, 비즈니스 유통에서 환어음 사용에 관한 권고사항 제3부, 제2항에 따라, ” 은행 명의의 승인 서명이 있는 환어음이 회수를 위해 이체됩니다. 추심어음을 접수한 은행은 이를 즉시 지급장소로 전달하고 소환장을 통해 지급인에게 이를 통지할 의무가 있습니다.

실행 은행은 해당 금전적 의무 이행을 위해 설정한 기간 내에 지급인에게 채무 문서를 제시합니다. 따라서 사전에 지정된 은행에 도착하는 것이 절대적으로 필요합니다. 그렇지 않으면 후자는 의무자에게 채무 문서를 적시에 제출한 것에 대해 책임을 질 수 없습니다.

서류가 일람불로 지급되는 경우, 지정은행은 수령 즉시 지급을 위해 해당 서류를 제시해야 합니다. 문서가 다른 시간에 지불되어야 하는 경우 즉시 수락을 위해 제출하고 문서 자체에 표시된 해당 금전적 의무를 이행하기 위한 마감일에 지불을 위해 제출해야 합니다.

수락 또는 지불을 위한 약속어음 또는 환어음 제시 기간은 승인된 환어음 및 약속어음에 관한 규정 제21-23조, 34-37조, 72-74조에 의해 설정된 규칙에 따라 계산됩니다. 1937년 8월 7일 소련 중앙집행위원회 및 인민위원회 법령 N 104/1341 및 보조 규정에 위배되지 않는 부분의 민법 190-194조. 기타 금전적 의무 기간을 계산할 때 민법 제 190-194 조를 따라야합니다.

은행 규정에 따라 또는 추심 명령의 특별 허가가 있는 경우 부분 지불이 허용될 수 있습니다.

지불 요청, 지불 요청 주문 정산 시 부분 지불 가능성은 은행 규정에 따라 제공됩니다(1997년 12월 3일 중앙 은행 지침 N 51-U "새로운 형식의 정산 문서 도입에 관하여").

환어음의 일부를 지급할 의무자의 권리는 환어음 및 약속어음 규정 제39조에 규정되어 있습니다.

지급 규정 제4.9항에 따라 "러시아"라는 스탬프가 찍힌 수표는 전액만 납부해야 합니다.

실행은행은 지급인의 계좌에서 상각된 자금(추심 금액)을 즉시 발행은행의 처분으로 이체할 의무가 있습니다. 이는 실행 은행이 이러한 자금을 발행 은행의 환거래 계좌에 입금하거나(직접 환거래 관계가 있는 경우) 중앙은행에 RCC에 있는 발행 은행의 환거래 계좌로 지급금을 이체하도록 지시해야 함을 의미합니다. 수취인의 계좌에 입금합니다. 이 경우 중앙은행은 러시아 연방 민법 제313조에 따라 송금 업무를 수행합니다.

집행 은행이 위 조치를 "즉시" 수행해야 한다는 민법의 요구 사항은 결제 업무에 대한 은행 규칙 및 은행 관습에서 정한 기한 내에 지체 없이 이를 수행해야 함을 의미합니다.

실행 은행은 계약이나 은행 규정에 의해 이러한 지불에 대한 다른 절차가 설정되지 않는 한 자신이 징수한 금액에서 그에 따른 보상, 비용 및 지출 상환을 보류할 권리가 있습니다. 발행 은행과 실행 은행 사이에 직접적인 거래 관계가 있는 경우, 그들은 문제의 지급 문제에 대해 다르게 결정할 권리가 있습니다. 예를 들어, 실행은행에 개설된 발행은행의 환계좌에서 실행은행이 수락 없이 상각할 수 있습니다.

현행법에는 이 규범을 이행하기 위한 메커니즘이 포함되어 있지 않습니다. 특히 이는 집행은행의 보수금액을 결정하는 문제를 야기한다. 이는 러시아 연방 민법 424조 3항을 사용하여 해결할 수 있습니다.

제1항 예술. 러시아 연방 민법 876조에 따르면 지급 및/또는 수락이 접수되지 않은 경우 실행 은행은 구체적인 사유를 명시하여 발행 은행에 통지해야 합니다.

지불 요청 및 지불 요청 주문을 사용하여 지불할 때, 통지로서 수락 거부 사실 및 이유에 대한 실행 은행의 메모와 함께 이러한 결제 문서의 사본 중 하나를 사용할 수 있습니다. 지정된 은행은 다음 통지를 보내야 합니다.

a) 지불 요청을 통해 지불할 때 - 3일 이내에 지불인의 수락 거부 신청서를 받은 경우

b) 지불 요청 명령을 사용하여 지불할 때 - 동일한 기간 내에 승인된 사람이 봉인하고 서명한 지불 요청 명령을 지불인으로부터 받지 못한 경우.

부당한 거부에 대한 책임은 은행이 아닌 지불인에게 있습니다. 은행은 장점에 대한 분쟁을 고려하지 않습니다. 실행 은행은 거부 근거가 포함되어 있는지 여부와 지불인과 자금 수취인 간의 계약 조항에 대한 참조를 포함하여 지불 요청 수락 거부 신청서가 올바르게 작성되었는지 여부만 확인할 의무가 있습니다. 이러한 기초를 확립합니다.

발행 은행은 고객에게 지불 미수령 및/또는 승인 사실과 이에 대한 이유를 즉시 알리고 추가 조치에 대한 지침을 요청할 의무가 있습니다.

그러한 지시가 은행 규정에서 정한 기간 내에 접수되지 않거나 합리적인 시간 내에 부재하는 경우, 실행 은행은 해당 서류를 발행 은행에 반환할 권리가 있습니다.

현행 은행 규정은 그러한 기간을 정하지 않으므로 합리적인 기간에 대해서만 이야기 할 수 있습니다.

예를 들어, 고객의 추가 지시는 미납 또는 수락 불가에 대한 환어음이나 약속어음에 이의를 제기하는 것과 관련될 수 있습니다. 일반적으로, 보증(추심) 배서에 근거하여 행동하는 은행은 추심 명령에 의해 이러한 의무가 명시적으로 규정되지 않는 한 어음에 이의를 제기할 의무가 없다는 점을 기억해야 합니다. 따라서 법률에 미지급 환어음 이의제기 기한이 매우 짧다는 점을 고려하면 이러한 지시는 추심을 위한 환어음 이체와 동시에 은행에 제공되어야 합니다.

실제로 댓글 규칙이 어떻게 결합되는지에 대한 의문이 생겼습니다. 제6조 2항의 조항.

사실은 의견의 단락 2에 따른 것입니다. 제1조 집행은행은 합리적인 시간 내에 응답을 받지 못한 경우에만 추심인에게 결제서류를 반환할 권리가 있습니다. 한편, 현재 러시아 연방 지급 규정에는 이 권리를 이행하기 위한 메커니즘이 포함되어 있지 않습니다. 따라서 실제로 시중은행에서는 이 통지문을 아예 보내지 않거나 어떤 형태로든 보내는 것이 비경제적이다. 어떤 경우에도 실행되지 않은 실행 문서는 파일 캐비닛 2번에 보관되어 무기한 보관됩니다.

한편, 집행 절차에 관한 법률 제6조 2항에 따라 은행은 회수자 또는 집행관으로부터 집행 문서를 받은 날로부터 3일 이내에 이 문서에 포함된 요구 사항을 충족해야 합니다. 자금 수집을 위해 또는 채무자의 계좌에 채권자의 청구를 충족하기에 충분한 자금이 부족하여 이러한 요구 사항을 완전히 또는 부분적으로 충족하지 못한 것에 대해 기록합니다.

집행 절차에 관한 법률은 특정 표시를 붙인 후 집행 영장을 청구인에게 반환해야 함을 직접적으로 나타내지는 않지만 그러한 결론은 법 제6조 2항에서 논리적으로 따르는 것으로 보입니다. 청구인에게 자금을 반환하지 않는 경우 3일 이내에 자금 부족에 대한 표시를 합니다.

지불인의 계좌에 자금이 없는 경우 은행은 집행 영장을 파일 캐비닛 2번에 배치하고 즉시 (분명히 민법 849조에 의해 설정된 마감일을 고려하여) 복구자에게 해당 통지를 보냅니다. 이 집행 영장을 받은 지 3일 후, 은행은 계좌에 자금이 부족하다는 사실을 기록하고 다시 파일 캐비닛 2번에 보관한 후 발행 은행(추심자)의 응답을 기다려야 합니다. 합리적인 시간 내에 응답을 받지 못한 경우, 은행은 집행문을 발행 은행(추심자)에게 반환할 권리가 있습니다.

수표로 지불

민법 제2부가 발효되기 전에 수표 결제는 주로 승인된 수표 규정에 의해 규제되었습니다. 1992년 2월 13일 러시아 연방 최고위원회의 결의에 따라. 입문법(제2조 4항)에 따라 수표 규정은 효력을 상실했습니다. 수표에 의한 결제를 세부적으로 규제하는 러시아 연방 민법은 1931년 제네바 협약에서 채택된 수표에 관한 통일법 조항에 러시아 법률을 더 가깝게 만드는 임무를 설정합니다.

수표 결제 절차 및 조건을 규정하는 러시아 연방 민법 규범은 이에 따라 확립된 다른 법률 및 은행 규칙으로 보완될 수 있습니다.

러시아 연방 민법과 모순되지 않는 범위 내에서 러시아 연방 영토 내 수표 결제 규칙이 승인되었습니다. 1993년 1월 20일자 No. 18-11/52에 러시아 중앙은행이 보낸 서신.

수표 지급의 무조건적 성격은 수표가 발행된 거래의 조건 및 유효성으로부터 이 의무가 독립됨을 의미합니다. 거래의 무효성은 수표 지급 거부의 근거가 되지 않습니다.

수표 보유자는 개인 또는 법인이 될 수 있습니다. 수표의 지급인은 발행인이 계좌를 갖고 있고 수표장을 발행한 은행뿐입니다.

수표는 지불 수단이 아닙니다. 발행은 지불을 의미하는 것이 아니라, 발행인, 수표 소지자 및 수표 의무가 있는 기타 사람들 사이에 발생하는 이전 관계를 새로운 관계로 대체하는 것을 의미할 뿐입니다. 수표가 발행된 이행 의무에 따른 채무자의 의무(예: 구매자의 물품 대금 지불 의무)는 수표가 지불된 후에만 종료됩니다.

지급인은 발행인의 데이터와 서명, 계좌번호를 체크카드에 표시된 관련 정보와 비교하여 수표의 진위와 수표 보유자의 권한을 확인할 의무가 있습니다.

추심을 위해 은행에 제출된 수표를 지불할 때 지불인은 배서의 정확성(배서의 연속성, 지불인의 배서 부재)을 확인할 의무가 있습니다. 지불인은 보증인 서명의 진위 여부를 확인할 의무가 없습니다.

정해진 요구 사항을 충족하지 않거나 체크 카드의 데이터와 일치하지 않는 정보가 포함된 수표 지불로 인해 발생하는 손실은 지불 은행이 부담합니다. 부도덕한 구매자가 제시한 수표를 이행한 은행의 유죄가 입증되지 않은 모든 경우에는 발행인이 손실을 부담합니다.

이 조항의 규범은 몇 가지 예외(등기된 수표는 양도할 수 없고, 지급인의 배서가 유효하지 않으며, 이체 수표에 있는 지급인의 배서는 지급 영수증을 의미함)를 제외하고 다음과 같은 권리 양도에 대한 규칙을 설정합니다. 귀중한 서류에 따른 권리 양도에 관한 일반 조항에 해당하는 수표(러시아 연방 민법 제146조).

배서서는 수표 뒷면이나 첨부된 용지에 기재해야 하며, 배서인의 서명과 배서 날짜를 기재해야 합니다.

주문 수표는 배서를 통해 양도될 수 있습니다. 배서는 수표가 양도되는 사람을 나타내는 경우 개인용일 수 있으며, 그러한 사람이 지정되지 않은 경우에는 공백이 될 수 있습니다. 배서에 의한 수표 양도는 누구에게나 가능합니다. 추천 횟수에는 제한이 없습니다.

이전 수표 규정에서는 "주문 불가" 조항을 포함하는 개인 배서에 대해 규정했는데, 이는 수표의 추가 양도를 금지했습니다. 민법은 그러한 보증을 제공하지 않습니다.

러시아 연방 민법 제146조 3항 3항에 따라 수표에 대한 배서가 보증이 될 수 있습니다. 따라서 주문 수표에 대한 개인 배서에는 "수금 가능한 통화", "추심용", "수탁자로서"라는 단어가 포함될 수 있습니다. 이는 수표에 대한 지불을 받고 해당 권리를 보호하고 행사하는 데 필요한 조치를 수행하라는 명령을 의미합니다. 수표(예를 들어 항의서를 제출하려면 수표 공증인을 제공하세요).

어떠한 상황에도 지지를 조건으로 할 수 없습니다. 이를 제한하는 조건은 법적 효력이 없습니다. 배서인은 발행인, 발행인 및 기타 배서인과 공동으로 수표를 지불할 책임이 있습니다.

증권은 법률에 의해 명시적으로 규정된 경우에만 민법의 일반 규칙에 따라 규제될 수 있습니다. 이러한 입장에서는 특별법에 의한 수표를 통해 결제를 규제하는 것이 더 정확해 보입니다.

러시아 연방 민법은 수표 규정과 다르게 수표 평가자의 책임을 규정합니다. Avalist의 책임은 보증을 받는 사람의 책임에 따라 결정됩니다. 발행인이나 배서인에게 수표 지급 보증이 제공될 수 있습니다. Avalist는 양식을 준수하지 않는 경우(예: 필수 세부 정보가 없는 경우) 수표의 유효성이 문서에서 박탈되는 경우에만 책임이 면제됩니다. 형식상의 결함 이외의 사유로 인한 점검으로 인해 발생하는 의무의 무효는 avalist의 책임을 배제하지 않습니다.

수표 보유자가 은행 계좌 계약을 체결한 은행을 통해 지불할 수 있도록 수표를 제시할 수 있습니다. 수표 보유자의 은행은 수표를 수령합니다. 즉, 지불을 위해 이를 지불 은행에 제시하고 필요한 경우 미지급 수표에 대해 이의를 제기합니다(러시아 연방 민법 제 883조).

지급인이 수표 소지자의 은행과 환거래 관계가 없는 은행인 경우, 지급을 받기 위해 수표를 러시아 중앙은행 현금결제센터(CSC)에 제출합니다. 지급인 은행은 체크아웃 센터로부터 받은 수표 등록부에 기초하여 지급인의 계좌에서 자금을 인출합니다.

지급수표는 동일 은행 지점끼리 금전등록센터를 거치지 않고 직접 결제합니다.

환어음과 달리 수표 지불 거부는 공증인의 이의제기뿐만 아니라 지불인이나 추심은행의 해당 메모로도 인증될 수 있습니다.

항의는 지불인이 있는 곳의 공증인 사무실에 미지급 수표를 제시함으로써 이루어집니다.

수표에 대한 이의 제기 절차 및 환어음에 대한 이의 제기 절차는 승인된 RSFSR 주 공증 사무소의 공증 행위 수행 절차에 대한 지침에 의해 규제됩니다. 1987년 1월 6일 RSFSR 법무부의 명령에 따라 N 01/16-01.

공증인은 지불인에게 수표를 제시할 의무가 있습니다. 지불을 거부하면 공증인은 정해진 양식에 따라 항의서를 작성합니다. 등록부에 이에 대한 항목이 작성되고 수표에 대한 항의 메모도 작성됩니다.

수표 지급을 거부하는 경우 수표 보유자는 의무가 있는 사람(수표 발행인, 배서인 및 지급인) 각각 또는 전체에 대해 청구를 제기할 권리가 있습니다. 이러한 사람에게는 지불인의 거부 사실을 즉시 통보해야 합니다.

러시아 연방 민법은 부도 수표에 대한 통일법과 다른 책임을 규정하고 있습니다. 수표 보유자가 누구인지에 관계없이 그는 다음을 받을 권리가 있습니다.

수표에 표시된 금액
수표로 지불받는 것과 관련된 비용;
수표 금액에 대한 이자는 러시아 중앙 은행이 정한 재융자율과 동일합니다(러시아 연방 민법 제395조).

러시아 연방 민법은 수표 보유자의 청구 제기 및 수표 의무자의 상환 청구에 대한 단축된 제한 기간(청구권이 발생한 날로부터 6개월)을 규정합니다.

신용, 투자, 금융컨설팅

신용컨설팅- 법인 및 개인을 위한 신용 및 투자 금융 유치 분야의 컨설팅 서비스 제공.

컨설팅을 통해 해결되는 문제의 범위는 상당히 넓습니다. 그리고 컨설팅 서비스를 제공하는 회사의 전문화는 컨설팅 서비스의 한 영역으로 제한되는 좁은 것(예: 감사)부터 이 영역의 모든 서비스를 포괄하는 가장 광범위한 것까지 다양할 수 있습니다. 따라서 이 분야에서 일하는 각 전문가(또는 각 회사)는 특정 회사의 활동 방향에 따라 결정되는 고유한 의미를 컨설팅하는 개념을 부여하고 고유한 그늘을 부여합니다.

Denis Aleksandrovich Shevchuk에 따르면 신용 컨설팅은 오늘날 활발하게 확산되고 있는 새로운 유형의 비즈니스입니다. 사업 개발을 위해 외부에서 조달한 자금에 대한 고객의 관심이 증가하고 있다는 점을 고려할 때 이러한 유형의 서비스를 신용 상담으로 개발할 객관적인 필요성이 대두되었습니다.

은행의 다양한 대출 프로그램 제공도 증가하고 있습니다. 각각은 고객에게 특별한 조건을 제공할 뿐만 아니라 완전히 구체적인 문서 및 보증 세트를 제공하도록 요구합니다. 잠재적인 대출 수혜자가 이 영역을 스스로 탐색하는 것이 점점 더 어려워지고 이 흐름에서 길을 잃기가 점점 더 쉬워집니다.

가장 넓은 의미에서 컨설팅을 정의해 보겠습니다.

컨설팅은 고객의 주제 영역과 문제를 고려하여 과학적, 기술적, 조직적, 경제적 혁신의 개발 및 사용에 대한 전망을 분석하고 입증하는 일종의 지적 활동입니다.

컨설팅은 조직의 경영, 경제, 재무, 투자 활동, 전략 계획, 회사 전체 기능 최적화, 비즈니스 수행, 판매 시장 연구 및 예측, 가격 변동 등의 문제를 해결합니다. 즉, 컨설팅은 모든 지원입니다. 특정 문제를 해결하기 위해 외부 컨설턴트가 제공합니다.

컨설팅의 주요 목표는 경영의 질을 향상시키고, 회사 전체의 효율성을 높이며, 직원 개개인의 생산성을 높이는 것입니다.

어떤 경우에 고객이 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

대중적인 믿음에 따르면 외부 컨설턴트의 서비스는 주로 중요한 상황에 처한 조직입니다. 그러나 중요한 상황에서의 지원은 결코 컨설팅의 주요 기능이 아닙니다. 어떤 경우에 누가 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

첫째, 신뢰할 수 있는 지위를 가진 기업이 확장이나 소유권 형태의 변화, 기업 활동 범위의 근본적인 변화 및 방향 전환과 관련하여 전체 시스템을 재구성할 계획을 갖고 있는 경우 보다 유망하고 수익성 있는 사업 분야로.

둘째, 신뢰할 수 있는 지위를 가진 기업이 시장에서 자신의 위치를 확고히 하고 잠재적 파트너의 눈에 필요한 이미지를 만들기 위해 컨설턴트(예: 감사자)의 서비스를 받는 경우 활동에 대한 감사(예: 감사)를 수행하고 그 결과를 공개합니다.

셋째, 기업이 위급한 상황(심지어 붕괴 직전)에 처해 있고, 상황에 적절하고 시기적절하게 대응할 수 있는 경험과 내부 자원이 부족하여 스스로 이 상황에서 벗어날 수 없는 경우입니다. 현재 상황. 이 경우 컨설턴트(컨설팅 회사)의 서비스는 위기 컨설팅의 성격을 띤다.

전문 컨설팅 서비스는 러시아에서 10년 넘게 제공되어 왔습니다. 오랜 시간이 지났음에도 불구하고 컨설턴트를 초대하는 이유와 초대가 필요한지 여부에 대한 명확한 이해는 컨설팅 서비스의 잠재적 소비자 사이에서 아직 개발되지 않았습니다. 이는 주로 컨설턴트가 무엇을 할 수 있고 무엇을 할 수 없는지, 언제 초대하는 것이 합리적인지, 컨설턴트와의 성공적인 협력을 위해 필요한 조건이 무엇인지에 대한 부적절한 이해 때문입니다.

컨설턴트의 주요 임무는 고객이 관리 문제를 해결하도록 지원하는 것입니다.

여러 가지 방법으로 이 문제를 해결할 수 있습니다.

문제를 찾아 해결책을 제안해보세요. 고객이 자신에게 문제가 있음을 인식하지만 그것이 정확히 무엇인지, 그 진정한 원인이 무엇인지 판단할 수 없는 상황에서 컨설턴트는 상황을 분석하고 문제와 발생 이유를 식별할 수 있을 뿐만 아니라 그것을 해결하는 클라이언트 방법. 컨설턴트가 스스로 문제를 파악하고 해결하기 위한 모든 작업을 수행하는 것을 소위 전문가 컨설팅이라고 합니다.

내담자가 스스로 문제를 찾고 해결 방법을 결정하도록 도와주십시오. 내담자가 문제를 식별하고 해결할 준비가 되어 있지만 그의 의도를 성공적으로 구현하기 위한 방법론적 지원이 부족한 상황이 있습니다. 그런 다음 컨설턴트는 고객에게 이러한 방법론적 지원을 제공하고 문제 식별부터 해결까지 고객과 함께 갈 수 있습니다.

이러한 접근 방식을 프로세스 컨설팅, 즉 고객의 경영 활동 과정에서 컨설팅이라고 합니다.

클라이언트에게 문제를 찾고 해결하는 방법을 가르칩니다. 고객이 지금부터 문제를 찾아 해결할 수 있도록 하는 메커니즘인 실용적인 지식 시스템을 만드는 것이 교육 컨설팅이라는 세 번째 접근 방식의 핵심입니다.

이 접근 방식을 사용하면 컨설턴트는 문제를 찾고 해결하는 과정에 직접 참여하지 않고 고객을 교육하고 "숙제"가 올바르게 완료되었는지 확인합니다.

실제로 세 가지 접근 방식은 모두 중복되고 서로 보완되는 경우가 많습니다. 내담자가 가장 필요로 하는 것이 무엇인지에 따라 강조점은 달라집니다. 즉, 문제에 대한 해결책을 찾는 것, 문제 해결에 도움을 받는 것, 문제 해결 방법을 배우는 것 등입니다.

이러한 필요성의 정도와 일반적인 컨설턴트 참여의 필요성을 결정하는 것은 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

시간. 일반적으로 모든 문제에는 고유한 시간 제약이 따릅니다. 특정 문제를 해결하는 데 사용할 수 있는 시간에 따라 하나의 접근 방식 또는 다른 접근 방식을 선택합니다. 일반적으로 전문가 컨설팅은 초청된 컨설턴트가 문제 해결 방법을 입증한 경우 문제를 해결하는 가장 빠른 방법입니다.

노동 자원. 각 문제에는 해당 솔루션에 투입되는 노동력이 필요합니다. 문제의 규모가 충분히 클 경우, 고객의 모든 정규 직원이 업무의 일환으로 각자의 일상적인 책임을 맡고 있다는 점을 고려할 때 문제 해결에만 전념할 인력을 할당하는 것이 상당히 어려울 수 있습니다. 지속적인 사업. 동시에 일부 회사가 선호하는 것처럼 모든 문제에 대비해 특별 전문가 직원을 고용하고 유지하는 것은 경제적으로 실현 가능하지 않습니다.

이 경우 컨설턴트는 필요할 때 사용할 수 있고 필요가 지나면 제거되는 추가 노동 자원입니다.

신용 컨설팅 서비스의 일환으로 우리는 대출 절차에 대한 지원을 제공합니다.

모스크바 대출 시장에 대한 일반적인 지식
정보 제공 및 최적의 대출 프로그램과 은행 선택
대출을 받기 위한 서류 패키지 수집 및 준비 지원
은행과 문서 패키지에 동의하고 대출 신청서를 제출합니다.

대출에 대한 조언을 구하면 적합한 프로그램을 찾는 데 소요되는 귀중한 시간을 절약할 수 있을 뿐만 아니라 은행 및 대출 조건에 대한 가장 신뢰할 수 있는 정보를 얻을 수 있습니다. 이러한 정보는 종종 은행이 광고 목적으로 제공하는 것과 크게 다릅니다. .

불안정한 경제 상황에도 불구하고 기업 대출은 일부 은행이 계좌 개설 전 짧은 시간(1~10~15일) 내에 경영진(비공식) 보고를 고려하여 결정을 내릴 가능성이 있습니다. 회사. 전문가의 조언을 활용하면 위기는 방해가 되지 않습니다.

러시아 경제의 위기에도 불구하고 대부분의 기업 대출 전문가들은 러시아에서 이 은행 부문이 발전할 것이라는 데 동의합니다.

현재의 비즈니스 자금 조달 기회를 자세히 살펴보겠습니다.

다음을 포함한 모든 유형의 대출:

당좌 대월(회전율에 대한 무담보 대출, 회사 그룹 내에서 당사에 대한 지불을 제외하고 제3자 거래 상대방으로부터 계좌로 평균 월간 수령액의 최대 50%까지)
운전 자본 보충을 위한 대출;
사업 개발 대출;
사업체 구입을 위한 대출;
부동산 구입을 위한 대출(상업 모기지 포함)
장비 구입을 위한 대출;
현금 부족분을 충당하기 위한 대출;
신용 한도;
인수분해;
임대;
전당포 사업 대출;
러시아 기업에 대한 투자(모스크바의 신규 기업에 대한 투자(최대 1년) 포함)

은행에서 정규직으로 근무한 경험이 있는 신용 중개인에게 연락하면 재무제표 및 잠재적 신용도에 대한 명시적인 분석을 수행하고, 최대 대출 한도(금액)를 늘리고, 과세를 최적화하고, 신용 매력도를 높이고, 심사 신청 속도를 높이고, 은행 신청에 대해 우선적으로 우선 심사를 받을 수 있는 기회를 얻으세요.

신용 거래;
신용 한도.

기업 대출 프로그램에 적용되는 조정 요소(할인):

부동산 객체(건물, 구조물, 건물 내 개별 건물, 미완성 자본 구조): 0.8 이하.

장비 : 0.7 이하.

사업주에 대한 기본 요구 사항:

연령 - 25세부터 60세까지(28세 미만 남성의 경우 징집 당국에서 문제를 해결함)

부정적인 신용 기록이 없습니다.

오늘날 기업 대표들은 "성장을 위한 자금"을 제공하고 다양한 비즈니스 프로젝트를 지원할 준비가 되어 있는 은행 중에서 충분한 선택권을 가지고 있습니다. 기업가는 가장 수익성이 높은 대출 프로그램을 선택하기 위해 조건과 이자율을 잘 이해하면 됩니다.

기업가들은 종종 대출을 받을 가능성이 중소기업이 등록된 법적 형식에 따라 달라지는지에 대한 질문에 관심이 있습니다. 예를 들어, 많은 사람들은 은행이 "개인 기업가"에 대한 편견을 가지고 있다고 확신합니다. 이러한 소유권 형태로 대출을 받는 것은 유한 책임 회사(LLC)보다 훨씬 어렵습니다.

그러나 이러한 설정은 현실과는 거리가 멀습니다. 중소기업 대출에 심각하게 관여하는 은행의 경우 조직의 법적 지위는 대출을 받기 위한 문서 수, 이자율 또는 대출 조건에 영향을 미치지 않습니다. 즉, 이 경제 부문 활동의 모든 대표자는 동일한 요구 사항을 따릅니다.

일부 은행은 예를 들어 외국 자본 지분과 같은 다른 매개 변수에 제한을 두지만 회사의 소유권 형태는 중요하지 않습니다. 그러나 법인에는 제한이 있습니다. 승인된 자본에서 국가 또는 비거주자의 지분은 49%를 초과할 수 없습니다.”

중소기업이 대출을 받기 위해 필요한 서류는 주로 법적 지위와 재무제표에 관한 것입니다. 예를 들어, 은행은 귀하에게 다음을 요구합니다: 주정부 등록 증명서, 세무 당국 등록 증명서, 개인 기업가 및 보증인의 여권 사본, 마지막 두 보고 날짜의 손익 계산서 사본, 사본 6개월 동안의 수입 및 지출 장부 페이지 , 서비스 은행의 대출 유무에 대한 증명서.

또한 지난 12개월 동안의 계좌 회전율(차변 회전율 또는 신용 회전율)에 대한 서비스 은행의 발췌문과 월별 회전율 정보를 제공해야 합니다. 은행이 종종 회사 활동과 직접적으로 관련하여 제공하도록 요청하는 추가 문서: 건물 임대 계약서 사본, 구매자 및 공급업체와의 계약서 사본, 담보로 제공되는 부동산의 소유권을 확인하는 문서 사본(계약서, 송장, 행위, 지불 문서) , 재산에 관한 증명서) 등.

각 법인에 대한 개별적인 접근 방식은 현대 러시아의 중소기업 매개 변수의 엄청난 변화로 설명할 수 있습니다. 기업 자체의 조직 및 법적 문서부터 건물 임대 계약 및 공과금 청구서에 이르기까지 모든 것이 신용 분석가의 관심을 끌게 됩니다. 문서를 그룹으로 나누면 구성 문서, 재무 문서, 담보로 제공되는 재산의 소유권을 확인하는 문서 및 비즈니스 수행을 확인하는 추가 문서를 강조 표시할 수 있습니다. 은행마다 기업에 대한 대출 조건이 다릅니다.

은행에서 신청서를 검토하는 데에는 완전한 문서 패키지가 제공되는 경우 영업일 기준 3일에서 몇 주가 소요되므로 대출을 받으려는 기업은 이 사실을 미리 고려해야 합니다. 고객은 종종 은행이 신청서를 검토하는 데 오랜 시간이 걸린다고 불평하지만, 경험에 비추어 볼 때 일반적으로 그러한 고객은 은행의 지시를 따르지 않고 요청한 모든 것을 제때에 이행하지 않아 의사 결정 프로세스가 지연된다고 말할 수 있습니다. 대출 가능성에 대해.

대부분의 은행은 중소기업을 대표하는 각 차용인에 대한 "개별적 접근 방식"에 중점을 두기 때문에 기업가는 이자율을 변경할 수 있는 기회를 갖습니다. 회사에 대한 대출을 미리 생각하고 문서 관련 문제에 대해 신용 분석가와 최대한 협력해야 합니다. 이 경우 회사에 가장 유리한 대출 조건을 선택할 수 있습니다.

적시에 신용 중개인에게 연락하면 상당한 시간 절약 및 기타 많은 비용을 얻을 수 있지만 해당 회사의 모든 직원이 이전에 은행에서 관리직으로 근무한 경우에만 가능합니다. 일반 기업의 광고강좌를 수강한 소위 '공인중개사'가 너무 많아 신용중개인이라는 직업에 대한 평판이 심각하게 훼손되고 있습니다. 이상적으로는 신용 중개인이 근무한 은행이 많을수록 좋습니다.

은행 운영의 개념.

은행 운영은 연방법, 러시아 은행 규정 및 해당 은행 라이센스에 따라 신용 기관에 현금 및 기타 귀중품을 수령, 기록, 보관, 발행 및 전달하는 절차입니다. 이러한 작업의 중심에는 트랜잭션이 있습니다.

은행 라이센스가 없는 사람이 은행 업무를 수행하는 것은 법률에 의해 기소되며 형사 처벌을 포함한 법적 처벌을 받을 수 있습니다.

은행 업무의 유형.

신용 기관의 은행 업무 및 기타 거래는 제5조에 정의되어 있습니다. 연방법 "은행 및 은행 활동에 관한"

은행 업무에는 다음이 포함됩니다.

1) 개인 및 법인으로부터 예금으로 자금을 유치합니다(요구에 따라 일정 기간 동안).
2) 본 조 제1부 제1항에 명시된 모금 자금을 자신을 대신하여 자신의 비용으로 배치합니다.
3) 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지
4) 환거래 은행을 포함한 개인 및 법인을 대신하여 은행 계좌에서 결제를 수행합니다.
5) 개인 및 법인을 위한 자금 수집, 청구서, 지불 및 결제 서류, 현금 서비스
6) 현금 및 비현금 형태의 외화 구매 및 판매
7) 퇴적물 유치 및 귀금속 배치;
8) 은행 보증 발행
9) 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 자금을 이체하는 행위(우편 이체 제외)

주 당국 및 지방 자치 기관을 제외하고 개인 기업가 및 법인의 은행 계좌를 신용 기관에서 개설하는 것은 개인 기업가로서의 개인의 국가 등록 증명서, 국가 등록 증명서를 기반으로 수행됩니다. 법인 및 세무 당국 등록 증명서.

이 기사의 첫 번째 부분에 나열된 은행 업무 외에도 신용 기관은 다음 거래를 수행할 권리가 있습니다.

1) 제3자에 대한 보증 발행, 금전적 형태의 의무 이행 제공
2) 제3자에게 금전적 형태로 의무 이행을 요구할 권리를 취득합니다.
3) 개인 및 법인과의 계약에 따른 자금 및 기타 재산의 신탁 관리;
4) 러시아 연방 법률에 따라 귀금속 및 보석 거래를 수행합니다.
5) 문서 및 귀중품을 보관하기 위해 개인 및 법인에게 특수 건물 또는 금고를 임대합니다.
6) 임대 운영;
7) 컨설팅 및 정보 서비스 제공.

신용 기관은 러시아 연방 법률에 따라 기타 거래를 수행할 권리가 있습니다.

모든 은행 업무 및 기타 거래는 루블로 이루어지며, 러시아 은행으로부터 적절한 라이센스가 있는 경우 외화로 이루어집니다. 물질적 및 기술적 지원에 대한 규칙을 포함하여 은행 업무 수행에 대한 규칙은 연방법에 따라 러시아 은행에서 정합니다.

신용 기관은 생산, 무역 및 보험 활동에 참여하는 것이 금지되어 있습니다. 이러한 제한은 파생 금융 상품인 계약 체결에는 적용되지 않으며 계약 당사자 일방이 상대방에게 상품을 이전할 의무 또는 계약 체결 시 결정된 조건에 따라 일방 당사자의 의무를 제공합니다. 계약, 상대방이 물품의 매매를 요구하는 경우, 인도가 완료되면 현물 집행 없이 의무가 종료됩니다.

대학원 공부

1.1. 은행 업무의 개념

은행법 시스템의 주요 개념 중 하나인 은행 운영 개념은 공식 입법 문서에 기록되어 있지 않습니다. "이러한 운영과 관련하여 발생하는 관계는 은행 활동의 본질이자 핵심을 구성하며 은행법의 법적 규제 주제에 결정적인 영향을 미치기 때문에..." Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. 은행법. 공통적인 부분. 엠., 1999, 199페이지.

입법 분석에 따르면 은행 거래는 신용 기관의 거래입니다. 이는 은행 및 은행 활동에 관한 법률 제5조에서 입증되며, 그 제목에는 "신용 기관의 은행 업무 및 기타 거래"라는 표현이 포함되어 있습니다. 그러나 이 기사에서는 신용 기관이 수행할 권리가 있는 모든 거래를 세 그룹으로 나눕니다. 신용 기관이 은행 업무 외에 수행할 권리가 있는 거래 신용 기관이 러시아 연방 법률에 따라 수행할 권리가 있는 기타 거래.

러시아 연방 민법 제153조에 따라 거래는 시민권과 의무의 설정, 변경 또는 종료를 목표로 하는 행위입니다. 은행 업무는 신용 기관이 배타적인 법적 능력의 원칙에 따라 수행하는 거래입니다.

이러한 조항을 분석하여 G. Tosunyan과 그의 공동 저자는 다음과 같은 정의를 공식화할 수 있었습니다. “은행 업무는 배타적인 법적 능력의 원칙에 따라 신용 기관과 러시아 은행(그 기관)이 체계적으로 수행하는 거래입니다. 그 대상은 다음을 기반으로 하는 돈, 증권, 귀금속, 천연 보석일 수 있습니다.

신용 기관의 경우 은행 업무 수행을 위한 러시아 은행의 은행 및 라이센스에 관한 법률

러시아 은행 (기관) - 러시아 은행에 관한 법률.

이러한 유형의 거래를 수행하기 위한 규칙은 신용 기관에 의무적으로 적용되며 연방법에 따라 러시아 은행에서 설정합니다.” Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. 은행법. 공통적인 부분입니다. 엠., 1999, 206페이지.

이 정의에 따르면 은행 운영의 주체는 적절한 라이센스를 보유한 신용 기관과 러시아 은행입니다.

은행 업무의 대상은 돈, 증권, 귀금속, 천연 보석이 될 수 있습니다.

은행 및 은행 활동에 관한 법률 제5조에 따라 은행 업무에는 다음이 포함됩니다.

1) 개인 및 법인으로부터 예금으로 자금을 유치합니다(요구에 따라 일정 기간 동안).

2) 본 조 제1부 제1항에 명시된 모금 자금을 자신을 대신하여 자신의 비용으로 배치합니다.

3) 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지

4) 환거래 은행을 포함한 개인 및 법인을 대신하여 은행 계좌에서 결제를 수행합니다.

5) 개인 및 법인을 위한 자금 수집, 청구서, 지불 및 결제 서류, 현금 서비스

6) 현금 및 비현금 형태의 외화 구매 및 판매

7) 퇴적물 유치 및 귀금속 배치;

8) 은행 보증 발행.

이 기사에는 또한 신용 기관이 상장된 은행 업무 외에도 다음 거래를 수행할 권리가 있다고 명시되어 있습니다.

1) 제3자에 대한 보증 발행, 금전적 형태의 의무 이행 제공

2) 제3자에게 금전적 형태로 의무 이행을 요구할 권리를 취득합니다.

3) 개인 및 법인과의 계약에 따른 자금 및 기타 재산의 신탁 관리;

4) 러시아 연방 법률에 따라 귀금속 및 보석 거래를 수행합니다.

5) 문서 및 귀중품을 보관하기 위해 개인 및 법인에게 특수 건물 또는 금고를 임대합니다.

6) 임대 운영;

7) 컨설팅 및 정보 서비스 제공.

따라서 법의 의미 내에서 이러한 거래는 은행 업무로 간주되지 않습니다. 반면에, 이 법 조항의 분석을 통해 O. Oleinik은 입법자가 거래와 운영의 개념을 구별하지 않고 동일하게 사용한다는 결론을 내릴 수 있었습니다. 올레이닉 O.M. 은행법의 기본. M., 1999, p.22.

물질적 및 기술적 지원에 대한 규칙을 포함하여 은행 업무 수행 규칙이 확립되었습니다.

연방법에 따라 러시아 은행.

중앙은행(러시아 은행)에 관한 법률은 중앙은행의 은행 업무 목록을 결정합니다. 제45조에 따라 중앙은행은 다음 업무를 수행할 권리가 있습니다.

1) 연방예산에 관한 연방법에 의해 달리 규정되지 않는 한 유가증권 및 기타 자산을 담보로 1년 이하의 기간 동안 대출을 제공합니다.

2) 일반적으로 상업적으로 발행되며 만기가 6개월을 넘지 않는 수표, 약속어음, 환어음을 매매합니다.

3) 공개 시장에서 정부 증권을 사고 팔 수 있습니다.

4) 만기가 1년 이하인 채권, 예금 증서 및 기타 유가 증권을 매매합니다.

5) 외화 구매 및 판매, 러시아 및 외국 신용 기관이 발행한 외화 지급 서류 및 채무

6) 귀금속 및 기타 유형의 통화 자산을 구매, 보관, 판매합니다.

7) 결제, 현금 및 예금 업무를 수행하고, 보관 및 관리를 위해 유가증권 및 기타 귀중품을 수령합니다.

8) 보증 및 보증을 발행합니다.

9) 금융위험 관리에 사용되는 금융상품과의 거래를 수행합니다.

10) 러시아 연방 및 외국 영토에 있는 러시아 및 외국 신용 기관에 계좌를 개설합니다.

11) 모든 통화로 수표 및 청구서를 발행합니다.

12) 법으로 금지되지 않는 한 귀하를 대신하여 기타 은행 업무를 수행합니다.

이 법에 따라 러시아 은행은 연방법에 의해 규정된 경우를 제외하고 수수료 기반으로 거래를 수행할 권리가 있습니다.

따라서 러시아 연방의 은행법은 상업 은행과 러시아 은행이 수행할 수 있는 특정 고정된 은행 업무를 규정하고 있습니다.

은행 업무의 개념은 은행 활동의 개념과 불가분의 관계가 있습니다.

은행 활동에 관해서는 현대 국내법과 공식 출처에 이에 대한 정의가 없습니다. 그러나 교육 문헌에서는 이 정의를 공식화하려는 시도가 반복적으로 이루어졌는데, 이는 이론적으로뿐만 아니라 실제적인 측면에서도 매우 중요합니다. 왜냐하면 이러한 "격차"가 있으면 은행 법률의 추가 개선 작업이 느려지기 때문입니다. .그리고 관련 조항의 집행을 복잡하게 만듭니다...입법 행위.” 토순얀 G.A. Vikulin A.Yu. 에크말리안 A.M. 러시아 연방 은행법. 공통적인 부분입니다. M., 1999, p.221.

저자 팀의 작업에 대한 자세한 분석을 바탕으로 다음과 같은 정의가 제공됩니다. “러시아 법률에서 은행 활동은 신용 기관의 기업 활동과 러시아 은행(그 기관)의 활동으로 이해됩니다. ), 다음을 기반으로 은행 운영(또는 이에 따라 조건부)을 체계적으로 구현하는 것을 목표로 합니다. - 러시아 은행 및 그 기관 - 러시아 은행에 관한 법률; 신용 기관의 경우 - 연방법에 규정된 방식으로 신용 기관을 국가에 등록한 후 획득한 러시아 은행의 특별 허가(라이센스)입니다. 토순얀 G.A. Vikulin A.Yu. 에크말리안 A.M. 러시아 연방 은행법. 공통적인 부분입니다. M., 1999, p.227. 보시다시피, 이 정의에는 현대 은행 시스템 및 은행법에 내재된 일부 특정 기능(예: 면허 취득 및 주정부 등록)에 대한 표시가 포함되어 있습니다.

O. Oleinik은 약간 다른 정의를 제안합니다. O. Oleinik은 은행 활동을 공통 목표에 따라 통합되어 화폐 및 기타 금융 상품과 관련하여 지속적으로 또는 체계적으로 수행되는 다양한 유형의 작업 집합으로 이해합니다. 올레이닉 O.M. 은행법의 기본. 강의과정. M., 1999, p.27.

예. Pashentsev는 은행 업무의 체계적인 구현을 목표로 하는 신용 기관의 기업 활동으로 은행 업무를 훨씬 더 단순화한 정의를 제공합니다. Pasentsev D.A. 은행법의 기본 개념: 교육 및 방법론 매뉴얼. M., 2001, p.7.

특정 특성이 존재하는 경우 은행 운영 전체가 활동으로 변환된다는 점을 고려해야 합니다. 즉, 운영의 체계적인 구현, 구현의 지속성 및 기간, 모든 운영의 목적이 함께 고려됩니다. 올레이닉 O.M. 은행법의 기본. 강의과정. M., 1999, p.28. 따라서 하나 이상의 은행 업무를 일회적으로 구현하는 것은 아직 은행 활동으로 간주될 수 없습니다.

은행 활동과 은행 운영 간의 관계는 은행 기능과 같은 개념에 의해 결정됩니다.

은행의 기능은 은행이 만들어진 주요 업무입니다. 은행의 기능은 경제적 성격을 띠며 다음과 같은 주요 사항으로 요약됩니다.

1) 일시적으로 사용 가능한 자금을 동원하고 이를 국가, 법인 및 개인에 대한 대출 형태의 상환, 긴급 및 지불 조건에 따라 자신을 대신하여 자신의 비용으로 배치합니다.

2) 재정적 결제를 수행하고 국가 지불 시스템을 형성합니다.

3) 은행권 및 예금 형태로 자금을 발행합니다.

4) 주식 자산을 발행하고 배치함으로써 증권 시장의 전문 참가자로서의 기능을 수행합니다.

5) 관련 정보의 수집, 분석 및 보급을 통해 금융 및 경제 문제에 대한 컨설팅 서비스 제공. Erpyleva N.Yu. 국제 은행법: 개념, 주제, 시스템.//State and Law, 2000, No. 2, p. 77.

이러한 기능의 구현은 은행 활동의 목적이며 법률에 의해 설정된 특정 은행 업무를 통해 수행됩니다.

은행 업무의 개념과 본질에 대한 분석을 마무리하면서 은행 업무에는 다음과 같은 중요한 특성이 있다는 점을 언급하지 않는 것은 불가능합니다.

즉, 시간 제한 없이 지속적으로 수행됩니다.

법률관계 참가자(거래대상)는 불평등한 법적 지위에 있습니다.

대체로 그들은 은행 선택에서 시작하여 신탁 거래로 끝나는 신뢰의 속성을 가지고 있습니다.

이는 국제적 규모를 포함하여 표준 규칙에 따라 수행됩니다.

후자로 인해 국내법 수준과 은행의 현지 행위 수준 모두에서 법적 규제의 통일성이 필요합니다. 올레이닉 O.M. 은행법의 기본. M., 1999, p.24.

은행업무의 개념은 은행서비스의 개념과 구별되어야 한다. 뱅킹 서비스는 뱅킹 업무와 관련된 기능을 수행하고, 은행이나 고객이 이러한 업무를 보다 편리하게 수행할 수 있도록 하며, 최저 비용으로 원하는 결과를 달성하기 위한 전제 조건을 만듭니다. 은행 서비스는 일시적으로 무료 자원을 유치하기 위한 최적의 조건을 조성하고 은행 운영 중 이익 창출을 목표로 고객의 요구를 충족시키기 위한 은행의 복잡한 활동으로 정의됩니다. 이바노프 A.N. 미국 은행의 결제 서비스.//Money and Credit, 1997, No. 9, p. 59.

따라서 은행 업무는 특별한 규칙에 따라 체계적으로 수행되고 특정 기능을 가지며 은행 기능 구현을 목표로하는 신용 기관의 거래입니다. 상업 은행과 러시아 은행을 위한 일련의 은행 업무는 관련 법률에 의해 제공됩니다.

대외 경제 활동에 대한 국가 규제

은행예금(예금이라고도 함)은 일정 기간 동안 은행에 보관하기 위해 일정 금액을 예치한 후 은행에서 이자를 지불하는 것을 말합니다. 그런데 지금은 사람찾기가 힘들어요..

은행 대출에 대한 민사 규제

Art에 나열된 수많은 은행 운영이 존재합니다. 은행법 5조 러시아 연방 법률 모음. - 1996. - 6 번. - 예술. 492. 그리고 법적 성격의 차이점도 있습니다.

은행 예금 계약

은행 계좌 계약

은행 고객이 수행할 권리가 있는 결제 거래 규모에 따라 계정은 다음과 같이 나눌 수 있습니다. - 현재의; - 특별(예산, 통화, 대출, 예금)...

당좌 계약

러시아 연방의 여러 조례 및 국내 법률 문헌에서 "대출"이라는 용어의 정확한 의미와는 달리, 이 용어는 대출, 신용의 동의어로 널리 사용됩니다. 내 생각엔 뭐...

대출 계약의 특징

보다 구체적으로 상업은행이 고객(법인 및 개인 모두)에게 제공하는 기본 대출 서비스는 다음과 같이 분류할 수 있습니다. 1. 자원 매력의 원천: 1.1. 대출...

외국환거래의 개념과 내용

"화폐 거래"의 개념을 이해하려면 화폐 가치가 무엇인지 결정하는 것이 필요합니다. 2003년 12월 10일 N 173-FZ 연방법 "통화 규제 및 통화 통제에 관한" 연방법에 따른 통화 가치(12월 6일 개정...

러시아 중앙은행 활동의 법적 근거

첫 번째 장에서는 코스 작업참가자가 실행하는 법의 규칙에 의해 규제되는 은행 관계를 고려해 보겠습니다. 이것이 은행 법적 관계입니다. 그들은 자신의 특성을 가지고 있습니다. 다음 사항이 중요하며 그 중 다음 사항을 고려할 수 있습니다. 1...

법적 규제러시아 연방의 은행 업무

외국환거래의 법적 근거

교과서의 세 번째 부분에 있는 자료를 학습한 결과, 학생은 다음을 수행해야 합니다.

알다

신용 기관과 관련된 은행 운영 및 거래 규제;
은행 업무와 신용 기관이 관련된 거래 간의 차이;
각 은행 업무의 개념과 주요 특성, 신용 기관과 관련된 거래 유형,
특정 은행 상품을 사용할 때 자금 손실 가능성이 있는 위험;
은행 계좌의 법적 규제, 은행 계좌에 대한 원격 액세스의 세부 사항;
은행 계좌와 다른 계좌의 차이;
대출 문제에 대한 은행과 시민 간의 관계 관행, 대출에 대한 청구권을 수집가에게 양도;
신용 문제를 포함한 은행의 사회적 책임 개념;

가능하다

습득한 지식을 실제로 사용하십시오.
올바른 신용 기관을 선택하고 예금, 대출, 은행 계좌, 은행 카드 및 자금 손실의 모든 위험을 고려하는 기타 계약에 대해 해당 기관과 법적으로 특정 계약을 체결합니다.
안전과 자금 성장을 위해 신뢰할 수 있고 수익성 있는 은행 상품을 선택합니다.
신용 기관의 법적 능력과 법적 지위를 이해합니다.

기술이 있다

외화와 관련된 루블 환율의 법적 규제 패턴, 러시아 은행의 통화 정책과 같은 범주를 실제로 사용하는 데 필요합니다.

신용 기관의 은행 업무 및 거래

은행 업무의 개념

우리 의견으로는 은행 거래를 신용 기관이 고객과 체결하는 거래와 혼동해서는 안 됩니다. 거래는 당사자 간의 상호 합의에 의해 이루어지며, 어느 당사자도 상대방에게 자신의 의사를 강요할 권리가 없습니다. 이에 비해, 은행 업무는 본질적으로 필수적이며,이는 은행법과 그에 따라 채택된 러시아 은행의 규정에 의해 규제되기 때문입니다.

러시아 은행은 은행 업무 수행 규칙을 설정하지만 거래 규칙은 설정하지 않습니다.

Art의 단락 7에 따르면. 러시아 연방 민법 3: "부처 및 기타 연방 행정부는 규범이 포함된 법안을 발의할 수 있습니다. 민법, 본 법, 기타 법률 및 기타 법적 행위에 의해 규정된 경우 및 한도 내에서." 그러나 앞에서 언급한 바와 같이(교과서 8장 참조) 러시아 연방 민법의 이러한 조항은 은행에 적용되지 않습니다. 러시아의 법적 지위에 따라 부처나 행정 기관이 아니기 때문에 러시아 은행 규정은 거래를 규제할 수 없지만 러시아 은행 규정의 도움으로 은행 업무를 규제할 수 있습니다.

그리고. 1 큰술. 러시아 은행법 57조는 러시아 은행이 은행 업무 수행, 회계 기록 유지, 회계 및 통계 보고서 작성 및 제시를 위해 신용 기관에 대한 필수 규칙을 제정하도록 규정하고 있습니다.

돈은 상품 및 서비스 비용의 척도로서 현금 및 비현금 지급 및 지급에 사용되므로 개별적으로 정의된 특성을 갖지 않습니다. 한 소유자에서 다른 소유자로 돈을 이체하는 것은 돈의 소유권을 확인하는 증거를 잃을 상당한 위험을 수반합니다. 돈의 안전 -자금 작업 기술로서 은행 운영의 필요성을 결정하는 주요 상황.

은행 계좌 개설 및 유지를 위해 엄격하게 규제되는 절차, 폐쇄 절차, 정산 규칙, 현금 거래, 부채 유치 및 자산 배치 절차, 은행 운영을 위한 준비금 생성 절차, 관련 저널 유지, 보고 및 기타 문서가 확립되었습니다. 예를 들어, 러시아 은행은 신용 기관에서 현금 거래를 수행하는 절차에 대한 규제법(러시아 은행 규정 번호 318-P)을 발표했습니다. 돈. 따라서 돈을 게시하는 절차, 현금 데스크 운영의 기술적 요구 사항, 귀중품 보관 및 기타 여러 문제가 자세히 규제됩니다.

은행 거래 수행에 대한 이러한 규칙은 특정 형태의 화폐 문서 작성(지불 주문, 영수증 및 지출 주문 등)을 제공하는 것이 중요합니다. 화폐 문서 작성 및 처리에 대해 확립된 규칙 및 양식에서 약간 벗어나는 것은 은행 거래 수행을 거부하는 근거가 됩니다. 그렇기 때문에 은행 운영 규칙은 러시아의 모든 신용 기관에 대해 필수적이며 통일적입니다. 이는 신용 기관 및 고객의 의지에 따라 변경할 수 없으며 계약의 일부로 간주됩니다. 민법은 선택사항입니다. 그리고 은행업무는 필수입니다. 따라서 계약은 신용 기관이 고객을 위해 수행할 서비스 유형으로 은행 운영 유형을 제공할 수 있으며 그 이상은 아닙니다. 그러나 은행 거래 자체에 대한 규칙은 변경할 수 없습니다. 예를 들어, 은행 계좌 계약에 따라 은행은 고객의 주문에 따라 고객의 돈을 다른 은행의 계좌로 이체합니다. 고객이 은행이 고객의 대출 계좌에서 직접 다른 은행으로 돈을 이체하여 기념 명령으로 이 작업을 공식화하기를 원하는 경우 그러한 작업은 러시아 은행의 규칙에 의해 제공되지 않습니다. 당좌 또는 당좌 계좌를 우회하여 대출 계좌에서 돈이 이체되지 않습니다. 이는 은행 규정에 의해 허용되지 않습니다.

은행업무- 이는 신용 기관이 고객에 대한 의무를 이행하고 특정 은행 서비스의 신뢰성을 보장하기 위해 수행해야 하는 러시아 은행의 은행 법률 및 규정에 의해 제공되는 조치 시스템입니다. 은행 운영의 필요성은 화폐 순환의 특성에 따라 결정되며, 이는 화폐의 기능에 따라 결정됩니다.

은행 업무에 대한 법적 규제

러시아 은행의 은행 업무 수행

러시아 중앙은행이 러시아 연방 통화로 상주 은행과 예금 업무를 수행하는 것은 1996년 1월 30일 N 02-22 러시아 은행 명령에 의해 승인된 규정에 의해 규제됩니다. 1997년 12월 24일자 러시아 연방 중앙은행 N 99-U).

수행되는 운영의 목적은 일시적으로 은행의 무료 자금을 예금으로 유치하여 은행 시스템의 유동성을 규제하는 것입니다. 예금 업무 수행 날짜와 절차는 러시아 은행 이사회에서 결정합니다.

예금 업무는 러시아 은행에서 다음과 같은 형태로 수행됩니다.

– 예금 경매;

– 고정 이자율로 예금으로 은행 자금을 수락합니다.

– 예금 조건을 정의하는 별도의 계약에 기초하여 예금을 위해 은행으로부터 자금을 수락합니다.

예금 운영에 참여하는 주체는 러시아 중앙은행이고, 다른 한편으로는 거주 은행입니다.

예금 업무 장소는 러시아 중앙은행(모스크바)입니다.

각각의 특정 예금 업무 수행에 대한 결정을 내릴 때 러시아 은행은 시행 날짜를 정하고 언론에 다음과 같이 발표합니다.

– 예금 운영 유형(이자 경매 또는 고정 이자율 예금에 대한 은행 자금 수락)

– 예금 기간;

– 단일 신청의 최소 금액;

– 예금에 대한 최대 초기 이자율(경매 중) 또는 고정 이자율(고정 이자율로 예금으로 은행 자금을 받는 경우).

러시아 은행은 예금 거래일 다음 영업일에 수행된 거래에 대해 보고합니다. 메시지에는 참가자 수, 러시아 은행에 예치된 예금에 대한 가중 평균 이자율이 표시됩니다. 러시아 은행의 예금 운영에 특정 은행이 참여하는 것에 관한 모든 정보는 은행 비밀입니다.

러시아 은행에 예치한 예금에 대한 이자는 예금 운영일 다음 날(은행 자금이 러시아 은행 예금에 입금된 다음 날부터)부터 예금 전날까지 발생합니다. 반환됩니다. 예금에 대한 이자는 예금이 정해진 방법에 따라 은행에 반환되면 지급됩니다.

러시아 은행에 예치된 예금을 조기 인출하는 경우 신청서에 설정된 예금 운영 요율에서 0.1의 할인된 이율로 이자가 지급됩니다.

보증금의 이체 및 반환 기간(일)은 계약(신청)에 의해 정합니다. 러시아 은행은 예금 및 이자의 반환에 대한 적시성과 완전성을 보장합니다. 이 경우 러시아 은행에 대한 예금 및 이자를 반환할 의무를 이행하려면 러시아 은행 결제 네트워크의 한 부분에 개설된 신청 은행의 예금 계좌에서 자금을 상각해야 합니다. 은행이 러시아 은행에 예치한 예금에 대한 권리를 양도하거나 판매하는 것은 허용되지 않습니다.

예금 경매는 은행에서 예금으로 끌어들이는 자금의 양을 제한하는 최대 초기 이자율을 지정하여 러시아 은행에 개설된 정기 예금에 대한 은행의 신청에 대한 백분율 기반 경쟁으로 개최됩니다.

경매에 승인된 신청은 최저 금리부터 시작하여 신고된 이자율에 따라 순위가 매겨집니다.

기타 은행 업무 수행 절차

러시아 연방 영토에서의 지불은 현금 및 비현금 형태로 이루어집니다(러시아 연방 민법 제140조 1항).

시민이 참여하는 합의 절차는 이러한 지불이 사업 활동과 관련되어 있는지 여부에 따라 다릅니다.

시민의 기업 활동과 관련되지 않은 지불은 현금과 은행 송금 모두 허용됩니다. 국민의 사업활동과 관련된 결제는 원칙적으로 은행송금을 통해 이루어져야 합니다. 그러나 현재 시민 기업가가 현금으로 참여하는 결제에 대한 제한이나 금지는 없습니다.

"은행 및 은행 활동에 관한 법률" 제4조와 1997년 9월 12일 중앙은행 이사회의 결정에 따라 지불당 현금 결제의 최대 금액이 설정되었습니다. 법인 간 - 300만 루블; 법인으로부터 구매한 상품 또는 농산물 및 원자재에 대한 소비자 협력 기업의 경우 – 500만 루블; 법인으로부터 상품을 구매할 때 처벌 집행 본부 기업 및 무역 조직의 경우 - 500만 루블. (1997년 9월 29일자 CBR 서신 번호 525 "러시아 연방에서 법인 간 최대 현금 지불 금액 설정에 관한").

비현금 지급은 일반적으로 법인과 개인이 계좌를 가지고 있는 은행을 통해 이루어집니다. 그러나 그러한 결제는 지불을 하는 개인 또는 법인의 계좌가 개설되지 않거나 지불이 이루어진 은행을 통해서도 가능합니다. 이는 지급인의 은행에 해당 자금 수취인의 계좌가 없는 경우 추심 청구서를 발행할 때 가장 자주 발생합니다.

지불 주문에 의한 정산

예술에서. 러시아 연방 민법 863은 지불 명령(은행 송금)으로 지불할 때 명령을 수락한 은행이 스스로를 대신하여 지불 고객의 비용으로 지불을 수행할 것을 결정합니다. 제3자 - 자금 수취인. 즉, 은행은 지불인의 계좌에서 필요한 금액을 상각할 뿐만 아니라 동일한 은행이나 다른 은행에 개설된 수취인의 계좌로 이체할 의무가 있습니다(러시아 대법원 상임위원회 결의안). 연맹 날짜: 08.10.96 N 3061/96).

은행 송금은 지불 주문이 발행되고 실행이 승인될 때 수행되는 일련의 상호 연결된 거래입니다. 지불 주문 실행 및 지불. 그러한 거래는 지불의 기초가 되는 거래와는 별개로 추상적으로 보입니다. 후자는 구매 및 판매 계약, 공급 계약, 계약 계약 등이 될 수 있습니다. 이는 공급된 상품, 수행된 작업, 제공된 서비스에 대해 지불할 자금 수취인에 대한 지불인의 의무를 수반합니다. 본 거래의 무효성 또는 상대방의 반대 의무 이행 실패가 결제 거래의 무효성을 의미하지는 않습니다.

러시아 중앙은행법 제80조에 따라 러시아 은행은 비현금 지급 조건을 설정합니다. 총 기간은 러시아 연방 구성 기관 내에서는 영업일 기준 2일, 러시아 연방 내에서는 영업일 5일을 초과할 수 없습니다.

특정 은행의 고객뿐만 아니라 계좌가 없는 사람도 자금을 이체할 수 있습니다. 다른 절차는 법률, 이에 따라 확립된 은행 규정을 따르거나 결제 관계의 본질을 따를 수 있습니다. 그러한 예외 중 하나는 러시아 연방 민법 제 861조에 포함되어 있으며, 이에 따라 법인 간의 결제는 원칙적으로 은행 송금을 통해 수행되어야 합니다.

러시아 연방 민법 외에도 러시아 연방 영토 내 지불 명령에 의한 결제에 관한 주요 규정은 다음과 같습니다: 결제 규정(3항), 러시아 연방 영토 내 은행 간 결제 조직에 관한 규정 , 1992년 7월 9일 중앙은행 서한으로 전달 No. 14, 1997년 11월 25일 중앙은행 규정 N 5-P "러시아 연방 신용 기관의 비현금 지불에 관한"(은행 공보) 러시아, 1997년, N 81) (이하 1997년 11월 25일자 중앙은행 규정 N 5-P라고 함), 1997년 12월 24일자 중앙은행 지침 N 95-U 통신 채널을 통해 정보를 전송할 때 러시아 은행의 결제 네트워크를 통해 신용 기관(지점) 및 러시아 은행의 기타 고객에게 정보를 전송할 때"(러시아 은행 공보, 1997, N 91-92)(이하 – 1997년 12월 24일 중앙은행 N 95-U), 1998년 2월 20일 중앙은행 규정 N 18-P "모스크바 지역의 다중 항공편 결제 처리에 관한" 개정안. 2998년 3월 24일 중앙 은행 지침 N 191-U "98년 2월 20일자 N 18-P "모스크바 지역의 다중 항공편 결제 처리에 관한 러시아 은행 규정의 개정 및 추가 사항 소개" (러시아 은행 공보, 1998, N 11, p.33) (이하 1998년 2월 20일 중앙은행 규정 N 18-P), 1998년 3월 12일 중앙은행 임시 규정 N 20-P "러시아 은행의 결제 네트워크를 통해 결제할 때 러시아 은행, 신용 기관(지점) 및 러시아 은행의 다른 고객 간의 전자 문서 교환 규칙"(공보 러시아 은행, 1998, No. 20. p. 41) (이하 1998년 3월 12일자 중앙은행 규정 No. 20-P라고 함), 중앙은행 서신 및 전보.

은행 송금에 대한 법적 규제는 은행 업무 관행에 따라 수행될 수도 있습니다.

은행에 지불 주문을 제출하는 것은 은행 계좌 계약에 따라 고객이 수행하는 작업입니다. 제안으로 간주되어야 합니다. 지불 주문 실행을 목표로 하는 지불인 은행의 조치는 수락입니다.

은행 계좌가 있는 경우 법률에 위배되는 경우에만 고객의 지불 명령을 실행하지 않을 권리가 있습니다.

지불 주문의 형식은 1997년 10월 14일자 CBR 서신 N 529 "지불 주문 형식 및 작성 절차 변경에 대해"(이하 1997년 10월 14일자 CBR 서신이라고 함)에 의해 설정됩니다. 529). 지불 규정 2.2항 및 주립 은행 지침 28항 3.3.2항에 따라 정산 문서는 관리자(첫 번째 서명)와 수석 회계사(두 번째 서명)(계좌 관리 권한이 있는 사람)가 서명해야 합니다. , 그리고 봉인되었습니다. 어떤 경우에는 첫 번째 서명이 있거나 인감이 없는 지불 서류를 제출하는 것이 허용됩니다.

결제 문서의 내용에 대한 요구 사항은 지불 규정 2.1항, 1996년 3월 1일자 중앙 은행 서한 No. 243 및 1997년 10월 14일자 중앙 은행 서한 No. 529에 의해 설정됩니다. 규정에 따라 지불 주문에는 다음이 포함되어야 합니다.

a) 결제 문서의 이름

b) 지불 문서의 번호, 발행 일, 월, 연도;

c) 납세자 식별 번호(TIN), 신용 기관(지점) 또는 러시아 은행 결제 네트워크 부문 납세자의 이름 및 계좌 번호

d) 러시아 은행 결제 네트워크의 신용 기관(지점) 또는 부서에서 자금을 받는 사람의 납세자 식별 번호(TIN), 이름 및 계좌 번호

e) 이름, 위치, 은행 식별 코드(BIC) 및 지불인 은행의 결제 거래 계좌 번호

f) 수취 은행의 이름, 위치, 은행 식별 코드(BIC) 및 결제 거래 계좌 번호

g) 지불 유형

h) 지불 기간

i) 지불 순서;

j) 지불 목적.

1997년 11월 25일자 중앙은행 규정 No. 5-P의 2.5항에 따라 신용 기관 또는 지점이 거래 계좌 "LORO"에서 자금을 이체하는 경우 및 지점 간 결제 계좌의 경우 송금 은행의 통합 지불 순서 , 일반적으로 설정된 세부 사항 외에도 "예약 필드" 세부 사항에 표시된 지불 날짜(DPP)가 포함되어야 합니다. DPP는 지불을 받는 은행(주문, 다가오는 지불 등록)에 문서가 전달되는 기간(문서 흐름)을 고려하여 지불을 보내는 은행에 의해 설정됩니다. 러시아 은행 결제 네트워크를 통해 자금을 이체하는 경우 DPP가 설정되지 않습니다.

또한 실행을 위한 지불 명령을 수락하기 위한 조건은 확립된 양식(0401061)에 따라 준비하는 것입니다(1997년 12월 3일 중앙 은행 지침 N 51-U "새로운 형식의 지불 문서 도입").

은행 이체 형태를 포함하여 전자 형태의 비현금 지급 기능은 다음과 같이 설정됩니다. 1997년 12월 24일 중앙은행 지침 N 95-U, 1998년 2월 20일 중앙은행 규정 N 18-P; 1998년 2월 10일자 중앙은행 임시 규정 No. 17-P "신용 기관에서 비현금 결제를 수행할 때 자필 서명의 유사체로 서명된 계좌 소유자의 실행 명령을 수락하는 절차"(이하 1998년 2월 10일자 중앙은행 규정 No. 17-P ); 1998년 3월 12일자 러시아 중앙은행 규정 N 20-P.

러시아 은행의 전자 통신 채널을 사용하여 한 신용 기관에서 다른 신용 기관으로 자금을 이체하는 것은 거의 모든 결제 방법을 사용하여 수행할 수 있지만 가장 일반적인 방법은 여전히 은행 이체입니다.

1997년 12월 24일자 N 95-U 중앙은행 지침에 따라 이러한 자금 이체는 두 단계로 수행되어야 하며 두 개의 지불 서류로 문서화되어야 합니다. 첫 번째 단계에서 결제 참가자는 통신 채널을 통해 직접 지불 등록을 러시아 은행 서비스 부서로 전송합니다.

지정 지불 등록은 결제 참가자(지불 개시자)가 생성한 전자 파일로 이해되며 등록 일련번호, 생성 날짜 및 등록에 포함된 각 지불에 대한 다음 필수 세부 정보가 포함되어 있습니다.

– 결제 문서의 번호

– 결제 문서의 날짜

– 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 BIC – 지급인

– 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 해당 계좌 번호 – 지불인

– 지급인의 개인 계좌번호

- 지불 금액;

– 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 BIC – 수령인

– 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 해당 계좌 번호 – 수취인

– 수령인의 개인 계좌번호

– 문서 코드(작업 유형)

– 지불 우선순위 그룹 코드.

회계 및 운영 정보 처리를 위해 채택된 기술에 따라 필수 세부 정보와 함께 등록부에 추가 세부 정보가 포함될 수 있습니다.

1997년 12월 24일 N 95-U 중앙은행 지침에 의해 제공된 지정 지불 등록부는 단축된 형식의 전자 지불 문서로 간주되어야 합니다.

직접 지불 등록은 결제 참가자의 전자 디지털 서명으로 서명되며 처리를 위해 통신 채널을 통해 러시아 은행 서비스 부서로 전송됩니다.

중앙은행은 직접지불 등록을 기반으로 신용기관의 해당 계좌에 적절한 항목을 입력합니다. 완료 후 다음 날, 지시 지불 등록을 기반으로 계좌에서 금액이 인출된 결제 참가자는 총액에 대해 서면으로 중앙 은행에 하나의 통합 지불 주문을 제출해야 합니다. 지정 지불 등록을 기반으로 참가자 합의의 해당(개인) 계좌에서 인출된 자금 수취인에 대한 지불. 통합 지불 주문은 양식으로 작성되며 그 형식은 1997년 10월 14일자 N 529 러시아 중앙 은행 서신에 의해 결정됩니다.

모스크바 지역의 전자 결제 기능은 1998년 2월 20일 N 18-P의 러시아 중앙 은행 규정에 의해 확립되었습니다. 이 규제법에 따라 전자 형식의 두 가지 유형의 지급 문서, 즉 전체 형식의 전자 지급 문서(EPD)와 지급 문서의 세부 사항 중 일부가 종이에 포함된 전자 문서(축약된 전자 지급 문서 - EDSF)를 사용하여 지급할 수 있습니다. ).

1998년 3월 12일자 중앙은행 규정 N 20-P의 2.7, 2.8항에 따라 축소된 형식의 전자 지불 문서는 은행 간 결제에만 사용됩니다. 따라서 고객에게 서비스를 제공하는 은행(지불 개시자)은 동일한 지불 문서를 종이로 상대방에게 서비스를 제공하는 은행에 보내야 합니다. 전체 형식의 전자 지급 문서는 은행 간 결제 및 고객 계좌 거래 수행에 모두 사용할 수 있습니다. 따라서 후자의 경우 은행은 종이 문서를 교환하지 않습니다.

1998년 2월 20일자 중앙은행 규정 N 18-P 6항에 따라 축소된 형식의 전자 결제 문서(EDSF)에는 다음 세부 정보가 포함되어야 합니다.

a) 지급 문서 번호

b) 지불 문서의 날짜

c) 지급인의 개인 계좌번호

e) 지불인의 TIN;

f) 지불인의 신용 기관의 BIC

g) 지불인의 신용 기관의 통신 계좌 번호

h) 지불 우선순위 그룹 코드;

i) 지불 금액

j) 결제 수취인의 개인 계좌번호

l) 수취인의 TIN

m) 수취인 신용 기관의 BIC

o) 수혜 신용 기관의 통신 계좌 번호

p) 지불 기간

c) 지불 유형

r) 고객으로부터 지불 문서를 받은 날짜.

EPD에는 EDSF에 필요한 모든 세부 정보와 다음 세부 정보가 포함되어 있습니다.

– 지불인의 이름;

– 수령인의 이름;

- 지불의 목적.

전자 지불 문서는 작성자의 자필 서명과 유사한 방식으로 서명됩니다(러시아 연방 민법 제160조). 이 아날로그는 전자 결제뿐만 아니라 예를 들어 서명의 팩스 복제 형태(1998년 2월 10일자 중앙 은행 규정 N 17-P 1.4항)와 같은 "종이" 결제에도 사용할 수 있습니다. 전자 디지털 서명(EDS)은 전자 매체에 지불 문서를 작성하는 데 사용되는 TSA 유형입니다.

은행에 제출된 지급명령의 내용이 제864조 제1항에 명시된 요구사항을 충족하지 않는 경우, 은행은 지급인에게 해당 요청을 보내 이를 명확히 할 권리가 있습니다. 그러한 요청은 즉시 이루어져야 합니다. 법률, 은행 규정 또는 계약에서 정한 기간 내에 응답을 받지 못한 경우(응답이 없는 경우 합리적인 시간 내에) 은행은 실행 없이 지불 명령을 반환할 권리가 있습니다. 은행의 요청에 응답하는 데에는 규제 기한이 없으며 은행 계좌 계약에서 정할 수 있습니다.

2항에 명시된 규칙은 잘못 실행된 지불 주문(예: 첫 번째 서명 누락)에는 적용되지 않으며, 은행은 실행 없이 즉시 반환할 권리가 있습니다.

지불 주문에 의한 결제 절차는 법률뿐만 아니라 이에 따라 발행된 은행 규칙 및 은행 업무에 적용되는 비즈니스 관습에 의해 규제됩니다.

따라서 1997년 11월 25일자 중앙은행 규정 No. 5-P의 2.3항에 따라 고객으로부터 지불 주문을 수락한 날 신용 기관은 의도된 자금을 이체할 의무가 있습니다. 해당 계좌(서브 계좌), 결제 거래를 위해 개설된 기타 계좌에서 목적을 달성하며, 고객은 다음 조건을 충족해야 합니다.

1) 자금 이체와 관련된 거래에 필요한 자금 지급인 및 수령인의 세부 정보를 정확하게 표시합니다.

2) 승인된 결제 문서를 실행하기에 충분한 금액이 자신의 계좌에 자금이 존재합니다. 지급인의 은행(또는 자금 이체 명령을 실행하는 다른 은행)에 적절한 금전적 보상을 제공해야 할 필요성이 중재 관행에 의해 확인되었습니다(96년 8월 6일 N 666/96일자 러시아 연방 대법원 상임위원회 결의안). ).

지불인의 계좌에 돈이 없는 경우, 상황에 따라 지불 명령이: a) 지불인에게 반환됩니다. b) 규정에 직접 명시된 경우 파일 캐비닛 2번에 보관됩니다(예를 들어 1994년 6월 30일자 러시아 중앙 은행 서신 No. 98 "대통령령 시행에 관한" 서신 1.8항 참조). 1994년 5월 23일자 러시아 연방 No. 1005 " 국민 경제의 지불 정상화 및 지불 규율 강화를 위한 추가 조치"(이하 - 1994년 6월 30일자 중앙은행 서신 N 98); 1996년 7월 5일 N 298 c) 그러한 대출 제공 가능성이 계약에 제공된 경우 당좌 대월을 통해 지불됩니다.

LORO 거래 계좌에 대한 결제 작업을 수행하는 절차의 특별한 특징은 계좌에 자금이 있는 경우에만 거래처의 지불 주문이 실행된다는 규칙입니다. 법률(1997년 11월 25일 N 5-P 중앙은행 규정 9.1항)에 따라 채권자가 제시한 결제 문서만 LORO 통신 계좌의 파일 캐비닛에 보관할 수 있습니다.

해당 주문은 법이 정한 지급 순서에 따라 지급됩니다.

지불 명령의 실행

고객의 자금 이체 주문을 이행해야 하는 지급인 은행의 의무는 해당 금액이 수취인의 계좌에 입금되는 순간 이행된 것으로 간주됩니다. 동시에 공급 계약(구매 및 판매, 계약 등)으로 인해 발생하는 자금 수취인에 대한 지급인의 금전적 의무도 종료되는 것으로 간주될 수 있습니다.

은행 이체 거래는 제3자에 대한 실행 계약으로 간주될 수 있습니다(제3자에게 유리하지 않음). 따라서 자금 수취인으로 표시된 사람은 자신의 자금 수취인 은행을 제외하고 이체에 참여하는 은행에 이체 금액을 요구할 권리를 얻지 못합니다. 이체 금액이 상대방 계좌에 입금되는 순간부터 수취인은 이 금액을 자신의 계좌에 입금하도록 요구할 수 있습니다. 이 권리는 은행 계좌 계약에서 발생합니다.

1997년 12월 24일자 중앙 은행 지침 No. 95-U의 2항에 따라 러시아 은행은 수신된 전자 형식의 결제 문서인 지정 지불 등록을 기반으로 고객 계좌에 대해 해당 회계 작업을 수행합니다. CBR 커뮤니케이션 채널을 통해. 러시아 은행이 필요한 회계 항목을 작성한 다음 날 고객이 제출한 종이에 대한 통합 지불 주문(지시 지불 등록과 유사한 종이)은 그날의 문서에 배치되고 확인으로 저장됩니다. 고객 계좌에서 자금을 인출하는 유효성(1997년 12월 24일 N 95-U 중앙 은행 지침 8항). 본 규제법의 10항에 따라, 종이에 기재된 결제 문서를 기반으로 러시아 은행의 통신 채널을 사용하여 결제에 참여하는 신용 기관이 고객의 개인 계좌에 자금을 입금합니다.

a) 전체 형식의 전자 지급 문서를 사용하는 경우 - 전자 형식의 지급 문서와 은행 거래 계좌에서 발췌한 내용을 기반으로 합니다.

b) 단축 형식의 전자 지급 문서를 사용하는 경우 - 종이 지급 문서와 서비스 은행의 환 계좌에서 발췌한 내용을 기준으로 합니다.

전자문서 흐름 참가자 간 양자 협약을 체결할 때 행정부는 작성되지 않을 수 있지만, 계약에는 참가자가 전송(수신)한 지급 문서의 진위 여부를 확인하는 절차가 기술되어야 하며, 비문서 흐름 참가자의 책임은 다음과 같습니다. 의무 이행(부적절한 이행) 및 분쟁 해결 절차를 수립합니다.

전자지급계약에 가입하지 않은 자가 참여하여 비현금지급을 하는 경우에는 전자지급서류와 함께 종이문서를 이용할 수 있다.

1998년 3월 12일자 중앙은행 규정 N 20-P 3항에 따라 러시아 은행의 통신 채널을 통해 전자 결제를 구성하는 문서 관리국의 기능은 중앙은행에 할당됩니다. 이 규제법은 CBR이 다음 조치를 수행하도록 규정합니다.

- 참가자 등록;

– 디지털 서명을 생성하고 확인하기 위한 소프트웨어 도구 표준과 이러한 도구에 대한 문서 표준 저장

– 참가자 및 승인된 정부 기관의 요청에 따라 전자 문서의 진위 여부에 대한 의견을 준비하고 디지털 서명의 정확성을 확인하는 절차를 수행합니다.

– 참가자 구성의 변경 사항과 디지털 서명의 정확성을 생성하고 확인하는 수단에 대해 참가자에게 알림을 보냅니다.

– 참가자와의 불일치 해결에 참여합니다.

의견의 단락 3에 따라. 조항 고객은 주문 실행(보고)에 대한 정보(통지)를 은행에 요구할 권리가 있습니다. 그러한 통지에 포함된 실행 절차와 데이터 목록은 법률, 그에 따라 설정된 은행 규칙 또는 당사자 간의 합의에 따라 제공되어야 합니다.

거래 보고서는 각 거래에 대한 계좌 명세서 형태로 제공되거나 수행된 거래 그룹에 대해 주기적으로 제공될 수 있습니다. 중앙 은행의 규정은 다른 신용 기관의 고객 계좌 및 LORO 통신 계좌 명세서 제공에 대해 서로 다른 규칙을 설정합니다.

러시아 연방 영토에 위치한 신용 기관의 회계 기록 유지 규칙이 승인되었습니다. 1997년 6월 18일 N 61 러시아 중앙은행의 명령에 따라 계좌 명세서 발행 절차와 빈도는 샘플 서명 및 인감 카드에서 결정되어야 한다고 규정되었습니다. 일반적으로 고객 계좌 명세서는 각 거래 후에 발행되지 않고 3, 5, 10일 등에 한 번씩 발행됩니다. 이전에는 실제로 그러한 명세서를 고객에게 제공하는 절차와 빈도가 은행 계좌 계약에서 직접 합의되었습니다.

1997년 11월 25일자 중앙은행 규정 N 5-P 2.7항에 따라, 환거래 계좌 계약은 지급을 실행하는 은행이 실행에 대한 지급 확인서를 은행에 보낼 의무를 규정할 수 있습니다. 각 작업. 이 확인은 계정 명세서를 통해 제공됩니다.

중앙은행의 통신 채널을 사용하여 전자 결제를 수행하는 러시아 은행 고객에게 계좌 명세서를 제공하는 세부 사항은 1997년 12월 24일자 중앙 은행 지침 번호 95-U에 의해 결정됩니다. 러시아 은행은 거래 계좌에서 발췌한 형식이나 결제 기록 형식으로 수행된 거래에 대한 보고서를 고객에게 제공할 권리가 있습니다.

신용장에 따른 결제

"신용장"이라는 용어는 법과 실무에서 일반적으로 두 가지 의미로 사용됩니다. 첫째, 신용장은 발행은행이 자금 수취인(수혜자)에 대한 의무입니다. 둘째, 신용장은 결제 거래로 이해되며, 이에 따라 은행은 고객의 지시에 따라 다음 조치 중 하나를 수행합니다. a) 제3자에게 지급합니다. b) 환어음을 지불합니다. c) 그것을 받아들인다. d) 신용장 조건에 명시된 문서를 수령인이 제출하는 것을 고려합니다.

결제거래로서의 신용장은 두 개의 거래를 포함합니다.

신용장 발행을 위해 은행에 대한 고객의 주문은 신용장 신청 형식으로 공식화됩니다.

신용장 결제 중에 발생하는 관계에 대한 법적 규제가 수행됩니다. 3개 장.46 민법 5장 정착 및 사업 관습에 관한 규정.

문서 신용장에 대한 통일 규칙 및 관습(ICC 간행물 No. 500, 1994년판) 및 문서 신용장에 따른 은행간 상환에 대한 통일 규칙(ICC 간행물 No. 525)은 중재 법원에서 다음에서 발생하는 분쟁을 고려할 때 자주 사용됩니다. 신용 문서에 참조가 없는 경우 비즈니스 관습에 따라 러시아 연방 영토(내부 결제)에서 고객의 신용장 주문 은행에 의한 실행과 관련됩니다. 그러한 관행이 정당하다고 간주될 가능성은 거의 없습니다.

때때로 지불인이 서비스 은행에 제출한 신용장 신청서 또는 발행 은행이 실행 은행에 제출한 명령에는 신용장 하의 관계가 다큐멘터리에 대한 통일 규칙 및 관습이 적용된다는 표시가 포함되어 있습니다. 신용장(이하 통일규칙이라 함) 이 경우 계약 조건에 따라 신용장 발행 및 실행과 관련하여 발생하는 법적 관계를 규제하는 데 사용될 수 있습니다.

신용장 문서에 통일 규칙에 대한 언급이 없으면 내부 결제에서 신용장 거래 참가자의 관계를 규제하는 데 사용할 수 없습니다. 이 경우 통일 규칙은 러시아 내부 관습으로 간주될 수 없습니다. 이는 국제 상공회의소에서 제작한 국제 은행 관습의 민간 성문화입니다. 관습은 다른 민법 규범과 마찬가지로 영토적 성격을 갖습니다. 따라서 국제관습은 러시아연방 영토에 국내관습으로 적용될 수 없습니다. 신용장 문서에 통일 규칙에 대한 언급이 없는 경우 국제 결제에만 적용될 수 있습니다.

일반적으로 신용장은 기간 만료 전에 자금 수취인의 동의 없이 신용장을 변경하거나 취소할 수 있으며 이에 대한 책임은 없습니다. 이러한 신용장은 취소가능 신용장이라고 합니다. 신용장의 변경 또는 취소(전체 또는 일부)는 지급인의 지시에 따라 발행은행에 의해 수행됩니다. 취소가능 신용장은 확인할 수 없습니다(제869조 주석 참조).

자금 수취인이 신용장의 조건을 이행했지만 지불이 이루어지지 않은 경우 수취인은 다음과 같은 권리를 갖습니다.

a) 신용장 조건을 이행한 후 자금 수취인에 대한 지급 의무(환어음 지급, 수락 또는 이행)가 발생하는 발행 은행에 적절한 요구를 제시합니다.

b) 공급 계약(계약 등)으로 인해 지급 의무가 발생하는 지급인에게 청구서를 제시합니다.

개설은행은 취소가능 신용장을 수정하거나 조기 취소하는 지급인의 모든 주문에 대해 실행은행과 자금 수취인에게 통지해야 합니다. 지정은행이 그러한 통지를 받기 전에 자금 수취인이 이미 신용장의 원래 조건을 충족하는 서류를 제공한 경우 지정은행은 동일한 조건으로 지급 또는 기타 거래를 수행해야 합니다.

각 신용장은 취소 가능 여부를 명확하게 표시해야 합니다. 그러한 조건이 없으면 신용장은 취소될 수 있습니다.

통일규칙 제5조는 반대 원칙을 사용합니다. 달리 명시하지 않는 한 신용장은 취소 불가능한 것으로 간주됩니다. 따라서 신용장에 통일규칙에 대한 언급이 포함되어 있지만 그 유형(취소 가능 또는 취소 불가)이 표시되지 않은 경우 해당 신용장은 취소 불가능한 것으로 간주됩니다.

취소불능 신용장은 자금 수취인의 동의 없이 취소되거나 수정될 수 없습니다. 개설한 신용장의 취소불능성에도 불구하고 개설은행이 수익자에게 신용장의 취소 또는 지급조건 변경을 통지한 경우, 그러한 통지는 유효하지 않습니다. 자금 수취인은 신용장의 원래 조건을 준수하고 의무 이행을 요구하는 문서 목록을 은행에 제공할 권리가 있습니다.

취소불능신용장의 한 종류는 확인신용장입니다. 지정은행은 발행은행의 요청에 따라 취소불능 신용장을 확인합니다. 이는 지정은행이 개설은행과 함께 신용장에 따른 의무를 지는 것을 의미합니다. 자금 수취인이 신용장 조건을 충족하는 경우 각 은행은 그에 대해 독립적으로 책임을 지며, 수취인은 자신이 선택한 은행이나 지급인에게 해당 요구 사항을 제시할 권리가 있습니다. 취소불능 확인 신용장은 자금 수취인과 지정 은행 모두의 동의가 있어야만 수정 또는 취소할 수 있습니다.

신용장이 개설된 순간부터 발행은행은 수취인이 모든 조건을 충족하는 경우 자금 수취인에게 이 신용장을 이행할 의무가 있습니다. 확인은행의 유사한 의무는 발행은행의 신용장을 확인하는 시점에 발생합니다. 실행은행이 확인은행이 아닌 경우에는 수취인에 대해 이러한 의무가 없습니다. 왜냐하면 실행은행은 발행은행을 대신하여 행위를 하는 유일한 대표자이기 때문입니다.

신용장의 유효기간 동안 수익자가 신용장의 모든 조건을 준수했음을 확인하는 서류를 실행은행(발행은행)에 제출하는 경우, 수익자와 발행은행(확인은행) 사이의 거래는 다음과 같습니다. 체결된 것으로 간주되며 신용장 이행에 대한 후자의 의무가 발생합니다.

신용장의 실행은 채무자 은행이 의무 내용을 구성하는 조치(지급인의 채무 지불, 환어음의 지불, 수락 또는 회계(민법 제 867조 1항) 발행은행(확인은행)의 의무의 목적이 수익자에게 자금(현금 또는 비현금 형태)을 제공하는 행위라면 그 의무는 금전으로 간주되어야 합니다.

실행은행의 비용은 신용장에 따라 수행된 업무가 신용장 조건에 부합하는 경우 개설은행이 상환해야 합니다. 이러한 비용에는 자금 수취인에게 지불할 금액과 지정 은행의 운영 비용이 포함됩니다. 수취인에게 지급된 금액을 실행은행에 상환하는 절차는 결제규정 5.4항에 따라 결정됩니다. 이 금액은 발행 은행의 명령에 따라 입금된 "신용장" 대차대조표 계좌 또는 발행 은행의 실행 은행 환거래 계좌에서 상각될 수 있습니다. 후자의 경우, 개설은행은 신용장을 발행할 때 또는 환거래 계약에서 직접 계좌에서 해당 자금을 인출하는 데 동의한다는 점을 명확히 표시해야 합니다.

집행은행의 운영비 상환 절차는 법률로 정해져 있지 않으며 계약에서 정할 수 있다.

매뉴얼 작성자인 Shevchuk Denis Aleksandrovich에 따르면, 그에게 발생한 비용을 상환하는 것 외에도 실행 은행은 발행 은행으로부터 적절한 보수를 받을 권리가 있습니다. 이 문제는 계약을 통해서도 해결될 수 있습니다.

개설은행과 지정은행 사이의 관계는 1) 지정은행이 신용장을 확인하지 않은 경우 대행계약의 설계, 2) 지정은행이 신용장을 확인하지 않은 경우 수수료 계약의 구성에 의해 다뤄집니다. 또한 확인 은행. 따라서 발행은행이 발생한 비용을 실행은행에 상환하고 보상금을 지급할 의무는 그들이 체결한 약정에서 발생하며 발행은행 자체가 지급고객으로부터 적절한 보상을 받았는지 여부에 달려 있지 않습니다.

자금 수취인이 제시한 서류를 평가함으로써 집행 은행은 공식적인 근거에 따라 신용장의 조건을 준수하는지 여부를 결정해야 합니다. 이 은행은 계좌 등록의 정확성, 신고된 샘플 등을 사용하여 공급업체의 서명 및 인감 일치 여부를 확인합니다. 지불 규정 5.11항에 따라 다음을 표시하지 않는 계좌 등록: 상품 선적 날짜, 상품 번호는 결제에 허용되지 않습니다. - 운송 서류, 우편 접수 번호(통신 회사를 통해 상품을 발송하는 경우), 접수 서류의 번호 및 날짜, 화물이 발송된 운송 유형, 구매자의 대리인이 공급자의 장소에서 물품을 인수했습니다. 신용장의 조건에 승인된 구매자의 승인이 규정된 경우 승인 메모의 존재 여부와 제출된 샘플에 대한 승인된 사람의 서명이 일치하는지 확인됩니다.

규정에는 자금 수혜자가 실행 은행에 제출한 기타 문서를 평가하기 위한 세부 규칙이 포함되어 있지 않습니다. 후자는 외부 서명에 의해서만 신용장의 조건을 준수하는지 여부를 결정할 의무가 있다고 가정합니다. 예를 들어, 어떤 경우에는 실행 은행에 제출된 문서의 이름과 신용 신청서에 나열된 문서의 이름을 비교하는 것만으로도 충분합니다. 그러나 신용장 신청에 어떤 기관이 이러한 문서를 발행해야 하는지, 그 내용과 실행에 대한 요구 사항이 무엇인지에 대한 정확한 지침이 포함되어 있는 경우 이러한 상황은 지정된 은행의 확인을 받아야 합니다. 어떤 경우에도 은행은 제출된 서류가 신용장이 발행된 상품과 관련되어 있는지 확인해야 할 의무가 있습니다. 이를 위해서는 신용장 신청서와 자금 수취인이 은행에 제출한 선적 서류, 계좌 등록부 및 기타 서류의 상품 데이터를 비교하는 것으로 충분합니다. 문서에 제품에 대해 상충되는 정보가 포함되어 있는 경우 지불 거부는 합법적입니다. 그러나 서류에 신용장 명세서의 지시사항과 문자 그대로 동일한 문구가 포함될 필요는 없습니다. 고객의 지시사항과 제시된 문서의 단어가 동일한 의미를 갖는 것으로 충분합니다.

논란의 여지가 있는 상황에서 벗어나는 방법은 발행 은행에, 지급인에게 지시 내용의 성격을 명확히 해 달라는 요청을 보내는 것입니다. 어떤 이유로든 이를 수행할 수 없는 경우, 지정은행은 받은 지시를 합리적인 방식으로 해석한 경우 책임이 면제됩니다.

편집 단락 1 의견. 이 기사를 통해 실행 은행은 제출된 서류를 검토함으로써만 신용장 조건 준수 여부를 확인할 의무가 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 실행은행은 상품이 선적되었는지, 품질이 적절한지 등 실제 상황이 수익자의 서류 내용과 일치하는지 여부를 알아낼 수도 없고 알아내서도 안 됩니다. 또한, 은행은 조사할 필요가 없습니다. 제출된 문서의 진위 여부를 확인합니다. 이러한 문서의 위조를 단순한 시각적 인식으로 감지할 수 없는 경우 모든 부정적인 결과는 지불인에게 할당됩니다. 그러나 실행은행이 수취인의 외견상 건전해 보이는 서류가 허위임을 명확히 확인하는 정보를 갖고 있는 경우, 은행은 신용장에 기재된 자금 지급을 거부할 의무가 있습니다. 명백히 허위 문서에 대해 신용장을 작성하는 것은 허용되지 않습니다.

집행은행이 제출된 서류의 수락을 거부하는 경우, 자금 수취인에게 즉시 이를 알리고 거부 이유를 알려야 합니다.

실행은행은 발행은행에 완료된 주문에 대한 보고서를 제공할 의무가 있습니다. 신용장에 대해 실행은행이 지급한 서류는 보고서로 제출될 수 있습니다. 발행 은행의 의견에 따르면 이러한 서류가 신용장의 조건을 외부적으로 준수하지 않는 경우 해당 서류의 수락을 거부할 권리가 있습니다. 이 경우 해당 메시지를 실행 은행으로 보내야 합니다.

지급인과 발행 은행 간의 관계는 수수료 계약의 지침에 따릅니다. 따라서 댓글이 없음에도 불구하고. 관련 규범의 조항에 따라 지불인은 발행 은행(위탁 대리인)에게 자신의 명령 실행에 대한 보고서를 요구할 권리도 있습니다(민법 제999조). 발행은행이 제시한 서류가 외관상 신용장의 조건과 일치하지 않는다고 판단하는 경우, 지급인은 집행 수락을 거부할 권리가 있습니다.

일반적으로 신용장 거래의 불이행 또는 부적절한 이행에 대한 책임은 본질적으로 계약에 따릅니다. 따라서 발행은행은 지급인에 대한 책임이 있고, 실행은행은 발행은행에 대한 책임이 있습니다. 의견의 단락 3에 제공된 경우를 제외하고 지급인이 실행 은행에 직접 청구서를 제출하는 것은 허용되지 않습니다. 조항.

신용장은 발행은행의 의무라는 점을 고려할 때, 실행은행이 자금 수취인에게 적절한 금액의 지급을 부당하게 거부하는 경우, 후자는 발행은행에 구체적으로 청구권을 제시할 수 있습니다. 일반적으로 실행은행은 은행은 자금 수취인에 대해 어떠한 의무도 지지 않습니다. 이 규칙은 주로 보장되지 않은(보장된) 미확인 신용장에 완전히 적용됩니다. 그러나 자금 수취인의 요청이 실행 은행이 적용(예금) 미확인 신용장의 조건을 이행하지 못했다는 사실에 근거한 경우, 법원은 실행 비용으로 이를 충족시킬 권리가 있습니다. 은행.

발행은행(집행은행)에 대한 자금수취인의 청구는 신용장 거래에 따른 의무를 이행하지 못한 것에 근거한다는 점(청구근거)을 고려하는 것이 중요합니다. 발행 은행(확인 은행)의 신용장은 화폐이므로, 부적절하게 이행(불이행)하면 수취인은 민법 제395조에 규정된 대로 이 은행으로부터 이자를 징수할 권리를 갖게 됩니다.

수익자가 신용장 만료 후에도 필요한 서류를 기한 내에 실행은행에 제출한 경우에는 수익자가 청구를 제기할 수 있습니다.

실행 은행의 조치(무조치)로 인해 신용장 의무가 위반되고 자금 수취인의 요청이 발행 은행의 비용으로 충족된 경우, 후자는 지급된 금액을 회수할 권리가 있습니다. 상환청구 방식으로 실행은행으로부터.

은행에 대한 청구 외에도 자금 수취인은 은행의 부적절한 조치로 인해 결제가 완료되지 않았기 때문에 지급인을 상대로 기본 계약에 따라 지불을 강요하는 청구를 제기할 수 있습니다.

설명된 상황에서 피고를 선택할 권리는 수취인에게 있습니다. 그러나 후자는 부채 금액을 두 번받을 권리가 없습니다.

확인된(적용 및 비적용 모두) 또는 적용되지 않은 미확인 신용장에 따라 자금이 잘못 지급된 경우, 지급인은 자신의 청구권을 실행 은행에 직접 제시할 권리가 있습니다.

일반 규칙(872조 1항)의 예외로, 법원은 원고와 직접적인 계약 관계가 없는 사람, 즉 발행 은행이 아닌 사람에게 신용장의 부적절한 집행에 대한 책임을 부과할 수 있습니다. , 그러나 실행 은행에 있습니다.

그러나 발행은행이 아닌 실행은행을 상대로 청구를 제기하는 것은 지급인의 권리이지 의무가 아니라는 점을 기억해야 합니다. 중재 실무에서는 발행은행의 신용장 금액을 실행은행이 잘못 지급함으로써 발생하는 손실을 지급인이 징수하는 경우가 많습니다(경제적으로 더 강함). 법원은 그러한 요청을 거부할 근거가 없습니다.

P.3. 미술. 러시아 연방 민법 872는 명시된 경우에만 적용될 수 있습니다. 다른 상황에서는 제872조 1항의 일반 규칙이 적용됩니다. 예를 들어, 수취인이 사용하지 않은 신용장 자금이 실행은행에서 발행은행으로 이체되었으나 중개은행의 과실로 인해 손실된 금액입니다. 법원은 지급인이 발생한 손실을 실행은행으로부터 징수하는 것을 거부하고 이를 발행은행으로부터 정당하게 회수했습니다.

신용장의 부적절한 실행으로 인해 그 금액이 지급인과의 계약에 따른 의무를 이행하지 않은 수혜자에게 귀속된 경우(예: 물품을 배송하지 않음), 지급인은 은행과 수혜자 모두를 상대로 청구를 제기할 수 있습니다.

또한 은행에 대한 청구의 근거는 신용장 거래의 부적절한 실행이며 손실 보상 청구가 주제가 될 것입니다. 수취인에 대한 지급인의 청구 주제는 부당하게 수령한 금액의 반환을 요구하는 것입니다.

실제로 지급인의 손실이 자금 수취인의 과실과 집행 은행의 과실로 인해 발생한 경우 적절한 피고를 결정하는 것과 관련된 문제가 발생했습니다. 일반적으로 다음과 같은 상황이 발생합니다. 실행은행은 신용장 금액을 지불하며 신용조건에서 어느 정도 심각한 차이가 발생할 수 있습니다. 신용장 신청서 작성 시 지급인의 실수를 실행은행이 단순히 정정하는 경우도 있습니다. 예를 들어, 한 신용장의 조건에는 철도 선하증권에 대해 대금을 지급해야 한다고 명시되어 있습니다. 한편, 철도를 통한 물품 운송 계약은 지불인이 고려하지 않은 화물 영수증을 사용하여 공식화됩니다. 은행은 제시된 화물 영수증에 대해 대금을 지불했습니다. 결과적으로 위조품으로 인식되어 상품이 배송되지 않아 지불인은 손실을 입었고 이를 실행 은행에 회수하려고 했습니다. 후자는 허위 서류를 제출한 자금의 수령자가 적절한 피고인이어야 한다고 믿었습니다. 연습은 이 문제를 다양한 방식으로 해결합니다. 어떤 경우에는 중재 법원이 지급인에게 자금 수령인에게 직접 청구를 제기하도록 요청하고 실행 은행은 책임에서 면제됩니다(96년 8월 10일 N 7729에 러시아 연방 대법원 상임위원회 결의안). /95). 다른 유사한 상황에서 손실은 은행이 부담합니다(1996년 12월 24일자 러시아 연방 대법원 상임위원회 결의안 N 2700/96). 구체적인 상황에 따라 법원은 은행과 수취인 모두에게 책임을 부과할 가능성이 높습니다.

그러나 실행은행이 은행과 수취인 모두의 행위로 인해 발생한 손실 전액을 지급인에게 지급해야 하는 경우, 실행은행은 수취인으로부터 해당 금액을 방법으로 회수할 권리가 있습니다. 의지의.

예술의 단락 1에서. 러시아 연방 민법 873은 신용장 폐쇄 사유를 규정하고 있으며 그 범위는 다음과 같습니다.

a) 신용장은 신용 신청서에 지급인이 지정한 실행 은행에서 유효 기간 만료로 인해 폐쇄될 수 있습니다.

b) 기간이 만료되기 전에 신용장 조건에 따라 그러한 가능성이 제공되는 경우 자금 수취인의 요청에 따라 종료될 수 있습니다. 이것이 누락된 경우, 실행은행은 자금 수취인의 신용장 폐쇄 명령을 이행해서는 안 됩니다.

c) 신용장이 취소 가능한 경우 지불인의 요청에 따라.

실행은행은 신용장 폐쇄에 대해 발행은행과 지급인에게 통지해야 합니다.

적용(예치) 신용장에 따라 사용되지 않은 금액은 차후 지불인의 계좌에 입금되도록 모든 경우에 발행 은행으로 반환되어야 합니다. 이 경우, 실행 은행의 "신용장" 계좌는 폐쇄됩니다.

이 법안은 미사용 신용장 금액을 발행 은행에 반환하는 기간을 명시하지 않습니다. 따라서 그러한 반환은 자금 이체 업무를 수행하는 일반적인 기간 내에 이루어져야 합니다. 즉, 실행 은행이 관련 문서를 받은 후 또는 관련 기간이 만료된 후 늦어도 다음 은행 영업일까지이어야 합니다.

발행 은행은 지정된 은행으로부터 자금을 수령한 후 늦어도 다음 날까지 수령한 자금을 입금된 지급인의 계좌에 입금하고 "지급 신용장" 계좌에서 인출해야 합니다. 이 의무 이행이 지연되는 경우, 발행 은행은 러시아 연방 민법 제856조에 따라 책임을 질 수 있습니다.

수집에 대한 지불

"추심 작업"이라는 용어는 채무자(지급인)로부터 지불 및/또는 수락을 얻기 위한 신용 기관의 다양한 조치를 의미하는 데 사용됩니다. 이는 수취인을 대신하여 비용을 지불하여 수금 명령에 따라 수행됩니다. 일부 유형의 추심 작업의 경우 은행은 지급인으로부터 수락 및/또는 지급을 받은 후 지급인에게 상업 서류를 발행해야 할 수도 있습니다.

추심 거래는 결제가 이루어지는 자금 지급인과 수령인 간의 합의와는 별개인 추상적인 거래입니다.

추심명령은 각종 정산서류(지급청구서, 지급청구서, 추심명령) 또는 기타 방법(수표, 청구서)으로 발행할 수 있습니다.

고객으로부터 추심명령을 받은 은행을 발행은행이라 합니다. 의무자에게 직접 지불 및/또는 수락을 요구하는 은행을 집행자라고 합니다.

추심에 의한 지불은 법에 규정된 경우 지불인의 동의 여부에 관계없이 이루어질 수 있습니다.

a) 의무자가 관련 서류와 함께 지불 및/또는 수락을 해야 하는지 확인합니다.

b) 적절한 자금이 수취인의 계좌에 입금되었는지 확인하거나 지급인이 지불 또는 수락을 한 경우 수락된 문서를 수취인에게 전달하십시오.

추심 명령을 실행하는 발행 은행이 고객을 대신하여 고객의 비용으로 행동하므로 이 은행이 고객의 대리인입니다.

징수를 위한 정산 절차는 중앙은행 규정 2번 정산 규정 문단 25, 26, 279-292, 305, 92/09/02 N 218-92 CBR 전보, 6월 CBR 서한에 의해 규제됩니다. 1994년 30일 N 98.

발행은행으로부터 추심명령을 받은 은행은 필요한 서류와 함께 추심명령을 이행하기 위해 다음과 같은 조치를 취해야 할 의무가 있습니다.

수락된 결제 방법을 사용하는 경우:

b) 수락을 위해 수령한 문서를 지불인에게 제시합니다.

c) 지급인이 요청을 수락하고 계좌에 돈이 있는 경우 자금을 상각하고 수취인의 계좌에 입금되도록 수취인의 은행으로 이체되도록 합니다.

논란의 여지가 없는(수락 없음) 자금 인출의 경우:

a) 법률, 은행 규정 및 관습 준수 측면에서 수신된 문서를 공식적으로 점검합니다.

b) 지급인의 계좌에 돈이 있는 경우 필요한 금액을 상각하고 해당 금액이 수취인의 계좌에 입금되도록 수취인의 은행으로 이체되도록 합니다.

결제 요청에는 다음 세부정보가 포함되어야 합니다.

1) 결제 문서의 이름

2) 결제 문서의 날짜 및 번호

3) 지불 유형

4) 지불 조건

5) 승인 마감일;

6) 지불인의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 그의 현재 계좌 번호;

7) 지불인의 은행 이름과 위치, 은행 식별 코드(BIC) 그의 특파원 계좌 번호;

8) 수취인의 은행 이름과 위치 은행 식별 코드(BIC) 그의 특파원 계좌 번호;

9) 자금 수령인의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 그의 현재 계좌 번호;

10) 단어와 숫자로 표시된 금액

11) 지불 기간;

12) 지불 순서;

13) 지불 유형

14) 제품 이름, 수행된 작업, 제공된 서비스

15) 자금 수령인의 서명 및 날인;

16) 수취인의 은행 표시 및 부분 지불에 대한 메모 필드

17) 파일 캐비닛에 보관된 날짜.

확립된 표준 양식에 따라 발행되지 않은 지불 요청, 지불 요구-주문, 추심 명령은 은행에서 실행을 위해 허용되지 않습니다(Shevchuk D.A. Banking Operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M.: GrossMedia: ROSBUKH, 2007).

수집 명령 및 첨부 파일을 확인할 때 실행의 정확성, 세부 사항 유무, 규정 참조 등이 결정되며, 동시에 수집 명령에 첨부된 문서는 외관상 일치해야 합니다(Shevchuk D.A. 은행 회계: 강의 노트 - Rostov-on-Don: Phoenix, 2007). 예를 들어 실제로 추심명령에 기재된 추심자의 이름이 그에 첨부된 중재법원의 추심명령에 따른 추심자의 이름과 일치하지 않는 경우가 실제로 있었습니다. 은행이 제출한 서류에서 주문 실행을 방해하는 결함을 발견한 경우, 이 주문을 직접 받은 사람에게 즉시 통보할 의무가 있습니다. 이 사람은 발행 은행이거나 자금 수취인일 수 있습니다. 그 후, 실행 은행은 지체 없이 주문 실행을 일시 중지할 권리가 있습니다. 민법에는 이러한 단점을 제거하기 위한 기한이 정의되어 있지 않습니다. 아마도 우리는 실행 은행으로부터 우편(또는 다른 유형의 통신을 사용하여)으로 통지를 받고 응답을 작성하고 보내는 데 필요한 "합리적인" 기간에 대해 이야기하고 있는 것 같습니다. 실행은행이 발행은행으로부터 추심명령을 받은 경우 통지 수취인이 자금 수령자가 됩니다. 이 경우 먼저 통지서를 발행은행에 발송해야 하며 이에 따라 응답기간을 연장해야 합니다. 합리적인 시간 내에 이러한 결함이 제거되지 않으면 은행은 서류를 실행하지 않고 반환할 권리가 있습니다.

지급인의 동의(수락)를 받아 결제가 이루어진 경우, 실행 은행은 지급인에게 해당 결제 문서 사본과 그에 첨부된 서류를 제시할 의무가 있습니다. 추심 거래를 처리하는 데 필요한 은행의 표시와 비문을 제외하고 수령한 형식으로 수락을 위해 지급인에게 제시됩니다. 지불 요청 및 지불 요청 주문을 사용하여 결제가 수행되는 경우 1994년 6월 30일 N 98 중앙 은행 서신에 따라 이러한 결제 문서의 또 다른 해당 사본이 부외 파일 캐비닛에 보관됩니다. 시트 계정 N 9927 "지불 승인을 기다리는 정산 문서"(카드 파일 번호 1). 결제 요청은 사전 부정 승인 순으로 지급되며, 결제 요청-주문은 예비 긍정 승인 순으로 지급됩니다. 승인 기간은 영업일 기준 3일이며, 은행에서 결제 서류를 받은 날짜는 포함되지 않습니다.

1997년 7월 14일자 연방법 제15조 1항 "농업 생산에 관한 국가 규제"에서는 별도의 절차가 제공되지 않는 한 법인(농산물 구매자와 공급자) 간의 지불은 징수 방식으로 수행되어야 한다고 규정합니다. 합의에 의해. 이 경우 특별 승인 기간이 설정됩니다. 일반 기간은 최대 10일이며 부패하기 쉬운 상품의 경우 지불인의 은행이 지불 문서를 받은 후 최대 5일입니다. 이와 관련하여, 농산물에 대한 지불 서비스를 제공하는 실행 은행의 활동과 관련하여 이 규범을 해석하는 문제가 발생했습니다.

1997년 9월 26일자 서신, N 03a-31-1/992에서 러시아 은행 협회에 중앙은행은 위에서 언급한 법률 제15조와 은행 업무에 사용되는 비즈니스 관습을 분석한 결과 다음과 같이 보고했습니다. 우리는 농산물, 원자재, 식품 소비자가 상품 생산자와 결제할 수 있는 가능성에 대해 상품 생산자가 발행한 지불 요청을 기반으로 결론을 내립니다. 이전에 배송된(발급된) 자재 자산, 수행된 작업, 제공된 서비스 및 기타 청구, 지불인이 지불하지 않은 송장, 구매자가 순서대로 지불한 송장에 대해 공급자와 구매자 및 은행 간의 계약에 수집 양식이 제공됩니다. 예비 승인 (Shevchuk D.A. 은행 회계: 강의 노트. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2007).

지불요청-주문에 의한 지불을 하는 경우, 지불인의 동의는 결제(당좌)계좌를 관리할 권한이 있는 사람의 서명과 해당 사본의 날인으로 공식화됩니다.

추심을 위해 은행으로 이체된 청구서 지불에 대한 제시에 대해 법률은 다른 규칙을 설정합니다. 1991년 9월 9일자 중앙은행 서신 No. 14-3/30 "어음을 이용한 은행 업무에 관하여, 비즈니스 유통에서 환어음 사용에 관한 권고사항 제3부, 제2항에 따라, ” 은행 명의의 승인 서명이 있는 환어음이 회수를 위해 이체됩니다. 징수를 위해 환어음을 수락한 후 은행은 이를 즉시 지불 장소로 보내고 소환장을 통해 지불인에게 이를 통지해야 합니다(Shevchuk D.A. 은행 감사 기초: 강의 노트. - 로스토프나도누: 피닉스, 2007).

수락 또는 지불을 위한 약속어음 또는 환어음 제시 기간은 승인된 환어음 및 약속어음 규정의 21-23조, 34-37조, 72-74조에 의해 설정된 규칙에 따라 계산됩니다. 1937년 8월 7일자 소련 중앙집행위원회 및 인민위원회의 결의안 N 104/1341 및 보조 - 규정과 모순되지 않는 부분의 민법 제 190-194조. 기타 금전적 의무 기간을 계산할 때는 민법 제190~194조를 따라야 합니다.

은행 규정에 따라 또는 추심 명령의 특별 허가가 있는 경우 부분 지불이 허용될 수 있습니다.

환어음의 일부를 지급할 의무자의 권리는 환어음 및 약속어음 규정 제39조에 규정되어 있습니다.

지급 규정 제4.9항에 따라 "러시아"라는 스탬프가 찍힌 수표는 전액만 납부해야 합니다.

a) 지불 요청을 통해 지불할 때 - 3일 이내에 지불인의 수락 거부 신청서를 받은 경우

b) 지불 주문을 사용하여 지불할 때 - 동일한 기간 내에 지불인으로부터 지불 요청을 받지 못한 경우 - 승인된 사람이 봉인하고 서명한 명령입니다.

발행 은행은 고객에게 지불 미수령 및/또는 승인 사실과 이에 대한 이유를 즉시 알리고 추가 조치에 대한 지침을 요청할 의무가 있습니다.

현행 은행 규정은 그러한 기간을 정하지 않으므로 합리적인 기간에 대해서만 이야기 할 수 있습니다.

실제로 댓글 규칙이 어떻게 결합되는지에 대한 의문이 생겼습니다. 제6조 2항의 조항.

수표로 지불

수표 결제 절차 및 조건을 규정하는 러시아 연방 민법 규범은 이에 따라 확립된 다른 법률 및 은행 규칙으로 보완될 수 있습니다.

러시아 연방 민법과 모순되지 않는 범위 내에서 러시아 연방 영토 내 수표 결제 규칙이 승인되었습니다. 1993년 1월 20일자 러시아 중앙은행의 서신 No. 18-11/52.

수표 보유자는 개인 또는 법인이 될 수 있습니다. 수표의 지급인은 발행인이 계좌를 갖고 있고 수표장을 발행한 은행뿐입니다.

수표는 담보이며 민법에 의해 규정된 필수 세부 사항을 포함해야 하며, 그렇지 않으면 법적 효력이 박탈됩니다. 수표에 추가 조건이 있어도 유효성에는 영향을 미치지 않습니다.

러시아 연방 영토에 대한 수표 형식은 현재 1992년 1월 13일 러시아 연방 최고 평의회 상임위원회 결의안의 요구 사항을 준수해야 합니다. "경제 순환에 새로운 유형의 수표 도입에 대해" .” 수표 작성 절차는 러시아 연방 영토 수표 결제 규칙에 따라 설정됩니다.

지급인 은행은 수표 발행인의 계좌에 있는 자금이나 별도 계좌에 예치한 자금에서 수표 보유자에게 수표에 표시된 금액을 발행합니다. 단, 은행이 수표와 합의하여 보증한 금액을 초과할 수는 없습니다. 서랍.

발행인의 계좌에 일시적으로 자금이 부족한 경우, 은행은 발행인과 합의하여 자체 비용으로 수표를 지급할 수 있습니다. 수표 보유자와 지급인은 어떠한 의무에도 구속되지 않습니다. 수표 지급 의무는 발행인과 지급인 은행 사이에 체결된 은행 계좌 계약에 따라 발생합니다.

환어음 지급과 달리 수표 금액 지급 기한은 법률로 정해져 있습니다. 민법 제2부가 발효되기 전에 이 기간은 수표에 관한 통일법에 해당하는 수표 규정 제21조에 의해 규제되었습니다. 민법은 수표 지급 기한을 구체적으로 정하지 않습니다. 러시아 연방 수표 결제 규칙에 따르면 발행일로부터 10일 이내에 수표를 제시하여 결제해야 합니다. 수표가 러시아 외부에서 발행된 경우 다음 기간 내에 지불을 위해 제시해야 하는 것으로 보입니다. CIS 국가 영토에서 발행된 경우 20일 이내, CIS 국가에서 발행된 경우 70일 이내 다른 어떤 주.

배서서는 수표 뒷면이나 첨부된 용지에 기재해야 하며, 배서인의 서명과 배서 날짜를 기재해야 합니다.

지급수표는 동일 은행 지점끼리 금전등록센터를 거치지 않고 직접 결제합니다.

환어음과 달리 수표 지불 거부는 공증인의 이의제기뿐만 아니라 지불인이나 추심은행의 해당 메모로도 인증될 수 있습니다.

항의는 지불인이 있는 곳의 공증인 사무실에 미지급 수표를 제시함으로써 이루어집니다.

1) 수표에 표시된 금액

2) 수표로 지불받는 것과 관련된 비용;

3) 러시아 중앙은행이 정한 재융자율과 동일한 수표 금액에 대한 이자(러시아 연방 민법 제395조).

러시아 연방 민법은 수표 보유자의 청구 제기 및 수표 의무자의 상환 청구에 대한 단축된 제한 기간(청구권이 발생한 날로부터 6개월)을 규정합니다.

신용, 투자, 금융컨설팅

신용 컨설팅 – 법인 및 개인을 위한 신용 유치 및 투자 금융 분야에서 컨설팅 서비스를 제공합니다.

"Credit Broker INTERFINANCE"(MORTGAGE * BUSINESS LENDING)의 부사장이자 부사장인 Denis Shevchuk(웹사이트: http://www.deniskredit.ru)에 따르면 은행에서 제공하는 다양한 대출 프로그램도 늘어나고 있습니다. 각각은 고객에게 특별한 조건을 제공할 뿐만 아니라 완전히 구체적인 문서 및 보증 세트를 제공하도록 요구합니다. 잠재적인 대출 수혜자가 이 영역을 스스로 탐색하는 것이 점점 더 어려워지고 이 흐름에서 길을 잃기가 점점 더 쉬워집니다.

가장 넓은 의미에서 컨설팅을 정의해 보겠습니다.

컨설팅의 주요 목표는 경영의 질을 향상시키고, 회사 전체의 효율성을 높이며, 직원 개개인의 생산성을 높이는 것입니다.

어떤 경우에 고객이 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

첫째, 신뢰할 수 있는 지위를 가진 기업이 확장이나 소유권 형태의 변화, 기업 활동 범위의 급격한 변화 및 방향 전환과 관련하여 전체 시스템을 재구성할 계획을 갖고 있는 경우 보다 유망하고 수익성이 높은 사업 분야로.

Denis Aleksandrovich Shevchuk에 따르면 컨설턴트의 주요 임무는 고객이 관리 문제를 해결하도록 지원하는 것입니다.

여러 가지 방법으로 이 문제를 해결할 수 있습니다.

– 문제를 찾아 해결책을 제안합니다. 고객이 자신에게 문제가 있음을 인식하지만 그것이 정확히 무엇인지, 그 진정한 원인이 무엇인지 판단할 수 없는 상황에서 컨설턴트는 상황을 분석하고 문제와 발생 이유를 식별할 수 있을 뿐만 아니라 그것을 해결하는 클라이언트 방법. 컨설턴트가 스스로 문제를 파악하고 해결하기 위한 모든 작업을 수행하는 것을 소위 전문가 컨설팅이라고 합니다.

– 내담자가 스스로 문제를 찾고 해결 방법을 결정하도록 도와주십시오. 내담자가 문제를 식별하고 해결할 준비가 되어 있지만 그의 의도를 성공적으로 구현하기 위한 방법론적 지원이 부족한 상황이 있습니다. 그런 다음 컨설턴트는 고객에게 이러한 방법론적 지원을 제공하고 문제 식별부터 해결까지 고객과 함께 갈 수 있습니다.

이러한 접근 방식을 프로세스 컨설팅, 즉 고객의 경영 활동 과정에서 컨설팅이라고 합니다.

– 클라이언트에게 문제를 찾고 해결하는 방법을 가르칩니다. 고객이 지금부터 문제를 찾아 해결할 수 있도록 하는 메커니즘인 실용적인 지식 시스템을 만드는 것이 교육 컨설팅이라는 세 번째 접근 방식의 핵심입니다.

이 접근 방식을 사용하면 컨설턴트는 문제를 찾고 해결하는 과정에 직접 참여하지 않고 고객을 교육하고 "숙제"가 올바르게 완료되었는지 확인합니다.

이러한 필요성의 정도와 일반적인 컨설턴트 참여의 필요성을 결정하는 것은 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

- 시간. 일반적으로 모든 문제에는 고유한 시간 제약이 따릅니다. 특정 문제를 해결하는 데 사용할 수 있는 시간에 따라 하나의 접근 방식 또는 다른 접근 방식을 선택합니다. 일반적으로 전문가 컨설팅은 초청된 컨설턴트가 문제 해결 방법을 입증한 경우 문제를 해결하는 가장 빠른 방법입니다.

– 노동 자원. 각 문제에는 해당 솔루션에 투입되는 노동력이 필요합니다. 문제의 규모가 충분히 클 경우, 고객의 모든 정규 직원이 업무의 일환으로 각자의 일상적인 책임을 맡고 있다는 점을 고려할 때 문제 해결에만 전념할 인력을 할당하는 것이 상당히 어려울 수 있습니다. 지속적인 사업. 동시에 일부 회사가 선호하는 것처럼 모든 문제에 대비해 특별 전문가 직원을 고용하고 유지하는 것은 경제적으로 실현 가능하지 않습니다.

이 경우 컨설턴트는 필요할 때 사용할 수 있고 필요가 지나면 제거되는 추가 노동 자원입니다.

- 돈. 컨설턴트를 고용하려면 비용이 필요합니다. 문제 해결을 위해 내담자가 할당할 수 있는 재정 자원에 따라 하나 또는 다른 상담 접근 방식이 선택됩니다. 일반적으로 교육 컨설팅은 고객이 교육에 필요한 인력과 시간을 가지고 있는 경우 문제를 해결하는 가장 저렴한 방법입니다.

- 지식. 전문 지식의 수준은 시간이나 돈만큼 중요한 요소입니다. 물론 지식은 자기 교육을 통해 얻을 수 있습니다.

그러나 지식의 통합 정도와 실제 적용 기술은 다릅니다. 정규 교육의 효과가 원격 교육보다 높다는 것은 우연이 아닙니다. 또한, 자기 교육은 자신의 실수로부터 배우는 것을 의미하는 반면, 컨설턴트를 참여시키면 다른 사람으로부터 배울 수 있습니다.

– 객관성. 컨설턴트는 고객의 문제에 대해 독립적이고 외부적인 관점을 제공합니다. 그의 독립성 덕분에 그는 내담자가 수년 동안 활동하면서 발전시켰고 종종 그 자체로 문제의 원인이 되는 진부함과 편견으로부터 자유로워졌습니다. 컨설턴트는 확립된 습관으로 인해 질문으로 간주하지 않기 때문에 고객 자신이 생각하지 않는 질문을 할 수 있습니다. 마지막으로, 컨설턴트는 자신의 유일한 관심이 고객의 실제 문제에 대한 가장 효과적인 해결책이라는 점에서 무관심한 사람이며 그러한 문제에 대해서는 자신의 관심이 없습니다.

또한 컨설턴트가 고객을 위해 할 수 없는 일과 해서는 안되는 일, 초대해서는 안 되는 일에 대해 언급할 필요가 있습니다.(INTERFINANCE, www.denishhevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru의 예 사용):

- 결정하기. 컨설턴트는 원칙적으로 고객을 대신하여 결정을 내릴 수 없습니다. 고객 자신은 자신의 사업에 대한 책임이 있고 소유자, 계약자, 직원 및 자신에 대한 책임이 있으며 최종 결정을 내리는 사람입니다. 컨설턴트는 가능한 솔루션만 제공하고 최적의 솔루션에 대한 권장 사항을 제공할 뿐 스스로 결정을 내리지는 않습니다.

- 법을 가지고 놀아요. 컨설턴트는 어떠한 경우에도 현행법에 위배되는 권장 사항을 고객에게 제공할 수 없으며, 그렇게 해서도 안 됩니다. 실행으로 인해 고객이 법률과 충돌하게 되는 모든 권장 사항은 고객의 비즈니스에 위협이 되며 그 자체로 심각한 문제를 야기합니다.

따라서 컨설턴트는 고객의 일부 문제를 해결하는 동안 때로는 더 심각한 다른 문제, 즉 법률 문제를 만들 수도 없고 그렇게 해서도 안 됩니다.

– 갈등에 참여. 컨설턴트는 고객의 내부 갈등에 참여할 수도 없고 참여해서도 안 됩니다. 매우 비윤리적인 상황은 고객 경영진의 일부 사람들이 다른 사람들을 "전복"시키기 위해 컨설턴트를 초대하는 경우입니다. 컨설턴트는 항상 개인 또는 그룹의 갈등을 뛰어넘고 독립적인 중재자 역할을 하며 개인이나 개인 그룹이 아닌 비즈니스 전체에 유익한 솔루션을 찾아야 합니다.

– 공식적인 결과. 컨설팅 지원의 목적은 고객의 문제를 해결하는 것이지 컨설팅 보고서를 작성하는 것이 아닙니다. 컨설턴트의 임무는 형식은 아름답고 내용은 비어 있는 보고서, 유용한 관리 활동의 모습을 만드는 데 사용되는 "사탕 포장지"를 만드는 것이 되어서는 안 됩니다. 따라서 그러한 보고서를 작성하도록 컨설턴트를 초대해서는 안되며, 보고서는 책상 서랍에 보관되었다가 때때로 표시를 위해 꺼내어집니다. 이는 너무 비싸고 인상을 남기기에 부당한 방법입니다.

위 내용을 바탕으로 컨설턴트 초청이 필요한 경우의 사례를 공식화할 수 있습니다. 일반적으로 클라이언트가 해결하고 싶은 관리 문제가 있는 경우 컨설턴트를 초대해야 합니다. 그러나 컨설턴트의 참여는 아래 나열된 일반적인 상황에서 특히 효과적입니다.

– 문제가 본질적으로 복잡하고 체계적일 때. 문제의 규모가 커서 문제를 해결하려면 경영 시스템과 비즈니스 구축 원칙에 있어 근본적이고 포괄적인 변화를 수행해야 하는 경우, 신선한 아이디어를 제시하고 필요한 노동 자원을 제공할 외부 전문가를 초대하는 것이 가장 좋습니다. 복잡한 문제를 해결하려면 일반적으로 상당한 노력과 전문 지식이 필요합니다.

– 문제가 일회성, 상황적 성격을 갖는 경우. 클라이언트가 특정 상황의 복합으로 인해 발생하고 반복적이고 일상적인 성격을 띠지 않고 신속한 해결이 필요한 문제에 직면했다면, 이를 해결하기 위한 내부 조직 역량을 키우는 것이 아니라, 컨설턴트에게 일회성 초대를 수행합니다. 동시에, 일상적이고 일상적인 업무를 해결하기 위해, 즉 현재의 경영 활동을 수행하기 위해 컨설턴트를 초대하는 것은 효과적이지 않습니다.

– 문제에 대한 고객 경영진 내 또는 경영진과 소유자 간 문제 및 해결 방법에 대한 견해 차이가 있는 경우. 이러한 상황에서 컨설턴트는 문제를 객관적으로 평가하고 객관적으로 정당한 해결 방법을 제공할 수 있는 최적의 독립 중재자입니다.

– 문제 해결이 필요할 수 있는 경우 심각한 결과, 전략적, 재정적 또는 사회적을 포함합니다. 이는 이전 상황과 유사한 상황이지만, 이 경우 문제 해결 비용과 관련 책임이 상당히 높다는 점만 다릅니다. 따라서 고객의 경영진은 문제를 식별하고 해결하기 위해 독립적인 전문가 지원이 필요할 수 있습니다. 때때로 이는 고객이 결정을 내리는 측면이 아니라 결정을 개발하는 측면에서 컨설턴트와 책임을 공유하는 방법입니다.

컨설턴트를 초대하는 것이 더 나은 다른 상황이 있을 수 있습니다. 이들 모두에 대한 공통 기준은 다음과 같습니다.

– 문제의 존재;

– 문제를 해결하기 위한 시간이나 인력이 부족합니다.

– 문제를 해결하기 위한 전문 지식이 부족합니다.

– 높은 가격표.

초대된 컨설턴트가 성실한 전문가여야 한다고 말할 필요는 없습니다. 이는 전제 조건입니다. 그러나 컨설턴트와 고객 상호 작용의 성공을 결정하는 여러 가지 기본 요소가 있습니다.

– 적합한 컨설턴트를 선택합니다. 어떤 컨설턴트도 모든 것을 알 수는 없습니다. 일부 컨설턴트는 특정 유형의 문제를 해결하는 데 능숙하고 다른 컨설턴트는 다른 문제를 해결하는 데 능숙합니다.

따라서 특정 문제에 대한 올바른 컨설턴트 선택은 매우 중요합니다. 잘 알려진 이름이 항상 올바른 선택을 보장하는 것은 아니라는 점을 명심해야 합니다. 고객이 참여가 필요한 문제에 직면할 때까지 고객이 알 수 없는 고도로 전문화되고 잘 알려지지 않은 컨설턴트가 많이 있습니다. 여기서 가장 중요한 것은 컨설턴트가 고객의 문제를 해결하기 위해 제공하는 방법론과 실제 경험을 평가하는 것입니다.

- 의사소통. 컨설턴트와 고객은 유사한 개념적 틀을 사용해야 합니다. 즉, 동일한 언어를 사용해야 합니다. 그렇지 않으면 컨설턴트가 분석 도구를 사용하여 문제를 식별하고 해결 방법을 찾을 수 있지만 고객이 컨설턴트의 권장 사항을 이해하지 못하는 상황이 발생할 수 있습니다. 따라서 고객과 컨설턴트가 사용하는 개념과 용어의 의미에 대해 사전에 합의가 필요합니다.

– 훈련 수준. 권장 사항은 구현된 경우에만 효과적입니다. 그러나 컨설턴트의 추천을 활용하기 위해 고객은 때때로 적절한 최소 수준의 교육을 받아야 합니다. 세부적인 기술 프로세스를 구현하려면 일정 수준의 기술 교육이 필요한 것처럼 가장 세부적인 관리 권장 사항을 구현하려면 일정 수준의 관리 교육이 필요합니다. 그러한 문제가 발생할 경우 이에 대비하기 위한 추가 조치를 취해야 합니다.

– 목표와 목표에 대한 이해. 고객이 자신이 원하는 것이 정확히 무엇인지 명확하지 않지만 그것을 달성하기로 결심하는 상황이 있습니다. 이는 일반적으로 고객과 컨설턴트의 상호 작용에서 가장 심각한 문제로 이어집니다. 따라서 목표와 목표를 공동으로 결정한 다음 작업을 시작해야합니다.

따라서 이 기사의 제목에 공식화된 질문의 두 번째 부분은 다음과 같이 답할 수 있습니다. 어떤 경우에도 공부해야 합니다. 컨설턴트가 초대되더라도(특히 말할 수 있는 경우) 지식은 결코 해롭지 않습니다(예: INTERFINANCE 회사, www.denishhevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru).

"Credit Broker INTERFINANCE"(MORTGAGE * BUSINESS LENDING)의 부사장이자 부사장인 Denis Shevchuk에 따르면 습득한 지식을 실제로 적용하지 않고 교육 자체를 수행하는 것은 거의 가치가 없습니다. 고위 기업 임원이 마지막으로 진지한 교육 과정에 참석할 기회를 가졌던 때는 언제였습니까? 그리고 그들이 습득한 지식 중 실제로 오늘날 일상적인 경영 실무에 얼마나 적용되고 있습니까? 컨설턴트와 협력할 때 상담 방식에 관계없이 지식은 실제 활동에 직접적으로 구현되거나 반대로 특정 문제를 해결하는 과정에서 획득됩니다.

어쨌든 질문의 첫 번째 부분(컨설턴트 초대 여부)에 대한 결정은 고객에게 있습니다. 언제나 그렇듯이 컨설턴트는 필요한 권장 사항만 제공할 수 있으며, 이는 이 기사에서 수행한 것입니다.

"신용 브로커 INTERFINANCE"(MORTGAGE * BUSINESS LENDING)의 부사장이자 부사장인 Denis Shevchuk에 따르면, 신용 기관으로부터 자금 조달을 받는 서비스는 투자 프로젝트를 구현하는 기업들 사이에서 요구되며 그 비용은 이전에 구현된 프로젝트 및 은행 대출에 대한 개인적인 경험이 부족한 경우(www.deniskredit.ru).

그러한 프로젝트의 실행에는 차용자로서 기업의 투자 매력을 높이기 위한 작업 계획이 포함될 수 있습니다.

다양한 분야의 고도로 자격을 갖춘 전문가(금융사, 변호사, 경제학자, 마케팅 담당자 등)로 구성된 컨설턴트 팀은 사업 계획 준비부터 금융 출처 검색 및 식별(은행, 투자 회사, 투자 펀드, 개인 투자자 등) 기업 및 조직(잠재적 차용인)이 대출을 받기 위한 문서 준비, 대출 형식 및 방법 선택, 투자자 찾기 및 자금 조달 조직을 지원합니다.

신용 기관(신용 중개인)이 제공하는 컨설팅 서비스 및 제품은 은행, 기타 신용 기관 및 투자 회사 등 투자자의 요구 사항에 최대한 가깝습니다.

다양한 은행과 적극적으로 협력하고 있으며, 신용 대행사는 고객에게 자금 조달을 주선합니다.– 투자 프로젝트에 대한 대출, 생산 개발 자금 조달, 조직 개편 및 기술 업그레이드, 운전 자본 보충을 위한 대출 확보를 위한 은행 검색 및 선택.

신용 컨설팅 서비스의 일환으로 우리는 대출 절차에 대한 지원을 제공합니다.

– 모스크바 대출 시장에 대한 일반적인 지식

– 최적의 대출 프로그램 및 은행에 대한 정보 제공 및 선택

– 대출을 받기 위한 서류 패키지 수집 및 준비 지원

– 은행과 문서 패키지에 동의하고 대출 신청서를 제출합니다.

신용 중개업체 INTERFINANCE(Interfinance MV LLC)의 직원에 따르면 비즈니스 대출은 불안정한 경제 상황에도 불구하고 일부 은행이 개설 전 짧은 시간(1~10~15일)에 결정을 내릴 가능성이 있음을 암시합니다. 계정, 관리 회계(비공식) 보고, 회사 그룹. 전문가의 조언을 활용하면 위기는 방해가 되지 않습니다.

러시아 경제의 위기에도 불구하고 대부분의 기업 대출 전문가들은 러시아에서 이 은행 부문이 발전할 것이라는 데 동의합니다.

현재의 비즈니스 자금 조달 기회를 자세히 살펴보겠습니다.

법인의 경우:

다음을 포함한 모든 유형의 대출:

– 당좌 대월(회전율에 대한 무담보 대출, 회사 그룹 내에서 우리 자신에 대한 지불을 제외하고 제3자 거래 상대방으로부터 계좌로 평균 월간 수령액의 최대 50%까지)

– 운전자본 보충을 위한 대출

– 사업 개발을 위한 대출

– 사업체 구매를 위한 대출

– 부동산 구입을 위한 대출(상업 모기지 포함)

– 장비 구입을 위한 대출

– 현금 부족분을 충당하기 위한 대출

– 신용 한도;

– 인수분해;

– 임대;

– 전당포 사업 대출;

– 은행 보증.

– 러시아 기업에 대한 투자(모스크바의 신규 기업에 대한 투자(최대 1년) 포함).

개인 기업가의 경우:

- 대출;

– 신용 한도.

비즈니스 대출 프로그램의 틀 내에서 적용되는 조정 요소(할인)(INTERFINANCE(Interfinance MV LLC) Denis Aleksandrovich Shevchuk 부국장에 따르면):

부동산 객체(건물, 구조물, 건물 내 개별 건물, 미완성 자본 구조): 0.8 이하.

장비 : 0.7 이하.

담보는 개인의 개인 재산뿐만 아니라 사무실 및 컴퓨터 장비일 수도 있습니다. 사무실 및 컴퓨터 장비, 개인 재산의 담보 평가는 유사한 물건의 시장 가치에 대한 육안 검사, 문서 연구 및 정보 및 시장에 0.6 이하의 조정 계수 적용을 기반으로 신용 전문가가 수행합니다. 값.

담보 장비의 경우 기술, 생산 등 장비와 함께 무역 전시관(임시 구조물로 등록)이 고려될 수 있습니다. 이들의 담보 가치는 시장 가치에 0.6 이하의 조정 계수를 적용하여 평가됩니다.

자동차: 0.7 이하.

유통물품(상품, 완제품 등) : 0.6 이하

유통되는 상품의 경우 원칙적으로 부가가치세를 제외한 설정자의 해당 상품 구매 가격(구매한 상품의 경우) / 상품의 생산 비용(자체 생산 상품의 경우)을 시장 가치로 간주합니다. 동시에 신용 전문가는 시장에서 해당 가격의 경쟁력에 대한 문제를 연구해야 합니다.

부동산을 담보로 수락하기 전에 신용 전문가는 사업장을 방문할 때 부동산의 실제 가용성, 수량 및 분류(유형 및 일반적인 특성별)에 대한 데이터 준수 여부를 검사 및 확인하고 소유권을 확인하는 문서의 가용성을 확인합니다. 유통물품 보증시 적합성 증명서를 반드시 확인하여야 합니다(선택하되 10개 항목 이상).

대출금액 = 담보금액 * 할인

담보 금액은 유동적인 시장 가치입니다(빠른 판매가 가능하며 일반적으로 일반 시장 가치보다 약간 낮음).

신청서 검토를 위한 최소 시간: 1~5일에서 한 달까지.

유연한 보안 접근 방식: 담보 없이 최대 1,000,000 루블, 부분 담보가 있는 대출. 모든 유동 자산(구매한 장비 및 부동산 포함)은 기타 대출에 대한 담보로 허용됩니다. 다양한 금액.

차용인에 대한 기본 요구 사항:

최소 6개월의 실제 존재 기간을 갖춘 안정적이고 수익성 있는 사업을 갖는 것이 필수입니다.

기업의 공식 등록 기간은 최소 6개월입니다.

부정적인 신용 기록이 없습니다. 의무 불이행 사실이 없습니다.

사업주에 대한 기본 요구 사항:

러시아 연방 시민권.

연령 – 25세 이상 60세 미만(28세 미만 남성의 경우 징집 당국에서 문제를 해결함)

범죄 기록이 없습니다.

부정적인 신용 기록이 없습니다.

차용자를 위한 서류 목록

1. 설문지 - 신청은행의 양식에 따라.

2. 여권(1) 다음과 같은 개인의 경우:

- 경영주;

– 거래 당사자(차용자, 보증인)

– 고객의 회사 그룹에 포함된 법인의 관리자(첫 번째 서명 권한 보유).

28세 미만 남성의 경우 군인 신분증 추가 사본.

3. 국가 등록 증명서(3) (통합 주 법인 등록부/통합 주 개인 기업가 등록부에 등록).

4. 세무당국 등록 증명서(3).

5. 라이센스(3) 및/또는 활동을 수행할 권리를 부여하는 기타 문서.

6. 구성 문서(3)(협회 헌장 및 각서). 추가적으로, 해당되는 경우: 구성 문서에 대한 변경 및/또는 추가 결정과 그러한 변경 및/또는 추가에 대한 주 등록 증명서.

7. 소유권을 확인하는 서류(3) 사업주의 개인 재산.

재무 문서

1. 재무(세금) 보고(3) 우표 또는 우편 영수증과 마지막 신고일(마지막 신고 기간 동안) 현재 세무 조사관에게 제출했음을 확인하는 내용 목록.

1.1. 대차 대조표(양식 1번) 및 손익 보고서(양식 2번) 또는

1.2. 단일 세금에 대한 세금 신고서간이과세제도 적용과 관련하여 납부한 세금 및 마지막 기간의 단일세 납부를 확인하는 영수증(납부지시서), 또는

1.3. 귀속 소득에 대한 단일 세금에 대한 세금 신고서특정 유형의 활동에 대해서는 마지막 기간에 대한 단일 세금 납부를 확인하는 영수증(지불 주문)이 필요합니다.

2. 수입 및 지출 장부(3) 간이과세 제도를 적용하거나 지난 3개월 동안 UTII를 납부한 조직 및/또는 개인 기업가.

3. 현금 데스크 및 당좌 계좌에 대한 영수증 정보가 포함 된 회계 문서 (명세서) 은행별로 세분화매월 6개월간.

4. 채권과 채무의 디코딩

6. 의무 증명서(1) 신청서가 제출된 달의 1일까지 은행 양식에 따라야 합니다.

7. 비즈니스 및 재고 항목에 사용되는 속성 목록(1) 신청서를 제출한 달의 1일까지.

경제활동을 확인하는 서류

1. 주요 공급자 및 소비자와의 계약(합의)(삼). 결제 규모 측면에서 가장 큰 거래상대방이 있는 최소 6개(공급업체는 최소 3개, 소비자는 최소 3개)입니다.

2. 부지 사용권을 확인하는 서류(3) (창고, 사무실, 판매 지점).

서류 제출 양식:

(1)원본

(3)단체/개인사업자의 인증을 받은 사본

은행의 담당 직원은 대출 승인 결정을 내리는 데 필요한 기타 추가 서류를 추가로 요청할 수 있습니다.

사업 자금 조달을 위한 옵션은 어떤 목적으로든 주택을 담보로 하는 대출, 즉 기본적으로 모기지 옵션입니다. 사업주들이 이 제품을 자주 사용합니다. 아파트 서약과 주택(코티지) 서약의 두 가지 옵션이 있습니다.

집

1.1. 생활에 적합한 기타 주거용 건물이 있는 인구 밀집 지역에 있어야 합니다.

1.2. 주거용 건물이 위치한 토지에 연중 내내 자동차로 접근할 수 있는 접근 도로가 있어야 합니다.

1.3. 영주권에 적합해야 합니다.

1.4. 에너지 공급 기관의 연결된 네트워크를 통해 외부 소스로부터 지속적인 전원 공급을 받습니다.

1.5. 냉수 공급뿐만 아니라 가스, 증기 또는 스토브 난방 시스템이 제공되어야 합니다.

1.6. 적절한 기술 상태를 유지하고 구조 요소 및 엔지니어링 장비에 중대한 결함이 없어야 하며 이로 인해 주택이 파손될 수 있습니다.

1.7. 지적 등록을 받고, 전문 감정인이 작성한 평가 보고서의 데이터를 기반으로 결정된 재산 기술 목록을 수행하는 기관이 발행한 평면도를 준수합니다.

토지 계획담보의 대상이 되는 은(는) 다음 요건을 충족해야 합니다.

– 허용된 용도(의도된 목적)가 있어야 합니다. 정원 가꾸기, 주택 또는 여름 별장 건설을 위한 것입니다.

- 1.1., 1.2항에 명시된 요구사항. 그리고 1.9.

일반적인 요구 사항. 담보 대상은 모기지 대출이 제공되는 구매용 주거용 건물과 기존 주거용 건물이 모두 될 수 있습니다.

1. 주거용 건물은 체포되거나 금지되어서는 안 되며, 거주권을 제외한 제3자의 권리에 의해 방해를 받아서는 안 되며, 주거용 건물에 관해 분쟁이 있어서는 안 됩니다. 저당주거용 건물의 소유자(저당권자)가 아닌 사람이 대출 계약에 따라 단독 차용자가 될 계획인 경우 다음과 같이 주거용 건물의 소유자(저당권자) 중 한 사람의 참여를 요구해야 합니다. 두 번째 차용자(공동 차용자).

2. 주거용 건물은 별도의 아파트 또는 영주권을 위한 별도의 주거용 건물(코티지 또는 반 단독 주택(타운하우스))입니다. 공동 아파트의 방은 1건의 대출을 확보하기 위해 공동 아파트의 모든 방(부지)이 담보로 설정된 경우, 즉 담보로 담보된 방(부지)이 전체적으로 단일 주거용 건물을 구성하는 경우에만 담보의 대상이 될 수 있습니다.

3. 주거용 건물은 주거용 건물 전체에 열을 공급하거나 자율적 생활 지원 시스템을 갖춘 전기, 증기 또는 가스 난방 시스템에 연결됩니다.

4. 생활 공간에는 출입문, 창문 및 지붕이 있습니다(최상층 아파트의 경우).

5. 기존 주택을 담보로 대출을 제공하는 경우, 다음과 같은 경우:

· 주거용 건물의 소유자(소유자 중 1명)가 미성년자인 경우;

· 저당권자의 가족이 아닌 자가 주거용 건물에 장기간(1년 이상) 등록하는 경우.

6. 주거용 건물의 소유자(저당권자) 중 한 명이 65세 이상인 경우 모기지 계약서는 의무적으로 공증을 받아야 합니다.

7. 담보물이 위치한 건물은 다음 조건과 요구 사항을 충족해야 합니다.

a) 모스크바 또는 모스크바 지역에 위치합니다.

b) 응급 상황이 아닙니다.

c) 주요 수리를 위해 등록되지 않았습니다(정보가 있는 경우).

d) 재건축이나 철거 계획이 없습니다(정보가 있는 경우).

e) 철근 콘크리트, 석재 또는 벽돌 기초가 있어야 합니다.

f) 1970년 이전에 건축된 건물의 마모율은 70%를 넘지 않아야 합니다.

8. 주거용 건물의 소유권은 관련 소유권 문서를 통해 확인되어야 합니다. (소유권 증명서, 주거용 건물 매매 등록 계약서, 교환 계약서 등),현행법의 요구 사항에 따라 발행되었습니다.

9. 기술 문서(설명, 평면도)는 통합 상태 등록부에 지정된 데이터와 일치해야 합니다. 주거용 건물이 적절한 허가 없이 개조된 경우, 저당권 설정자가 모기지 계약 체결일(법률에 의한 모기지 발생)로부터 6개월 이내에 합법화하는 경우에만 해당 건물을 담보로 인정할 수 있습니다. 재개발 및 재개발을 합법화하는 것이 불가능한 경우 저당권 설정자는 모기지 계약 체결일(법률에 의한 모기지 발생)로부터 9개월 이내에 주거용 건물을 해당 조건으로 전환해야 합니다. 기술 문서에 지정된 데이터.

10. 별도의 주거용 건물을 구입(모기지)하는 경우 해당 주택 아래에 위치한 토지도 동시에 취득되어 모기지로 등록됩니다. 토지 계획의 소유권은 관련 소유권 문서를 통해 확인되어야 합니다. (소유권 증명서, 토지 매매 등록 계약서, 기타 계약서),현행법의 요구 사항에 따라 발행되었습니다. 주거용 건물과 함께 담보로 제공되어야 하는 토지에 대한 문서에는 토지 계획의 원래 지적 계획이 첨부되어야 합니다.

10.1. 토지가 임차권으로 제공되는 경우 주택과 동시에 토지 임대권도 담보로 양도되어야 합니다. 토지 임대 계약은 대출 계약 기간보다 짧지 않은 기간 동안 체결되어야 하며, 또는 새로운 기간에 대한 계약 연장을 명시해야 합니다. 임대차 계약서에 토지 임대권을 담보하기 위해 임대인의 동의를 얻어야 하는 조건이 포함되어 있는 경우, 임대인의 동의를 구하는 요건이 현행법에 저촉되지 않는 한, 그러한 동의는 담보 계약을 체결하기 전에 얻어야 합니다.

10.2. 저당권 설정자가 주거용 건물 아래에 위치한 토지에 대한 소유권이나 임대권을 갖고 있지 않은 경우, 기존 주택을 담보로 대출을 받을 때 해당 부동산은 담보로 인정되지 않습니다.

구입한 주택을 담보로 대출할 때 주거용 건물의 판매자가 주거용 건물 아래에 있는 토지를 임대할 권리가 있는 경우 주거용 건물을 담보로 허용할 수 있습니다(Shevchuk D.A. 주택 및 토지 구입: 단계별 . – M.: AST: Astrel, 2008).

미국 모기지 시장의 위기는 금융 시장의 글로벌 위기를 촉발했습니다. 많은 러시아 은행들이 어려운 상황에 처해 있습니다. 재원 부족과 광범위한 비용 상승으로 인해 자금 조달이 부족해졌습니다. 결과적으로 모기지 대출 발행을 위해 할당된 여러 은행의 화폐 자원이 고갈되었습니다.

잠재력을 신속하게 보충할 수 없기 때문에 많은 은행은 모기지 거래에 대한 대출 조건을 성급히 강화했으며 일부 은행은 한동안 모기지를 포기하기도 했습니다. 오늘날 은행 업무에서 이유를 설명하지 않고 대출 신청 처리를 지연하는 경우가 자주 발생합니다. 동시에 이미 대출 발행에 대한 은행 승인을 받은 많은 차용인은 모기지 금리 인상 문제에 직면했습니다 (Shevchuk D.A. Mortgage: 단순히 단지에 대해. - M.: GrossMedia: ROSBUKH, 2008).

은행 자체도 문제에 봉착한 것은 물론, 은행의 갑작스러운 거부와 대출 지연으로 인해 부동산 매입 거래를 포기할 수밖에 없었던 잠재적 차입자도 문제에 직면했다.

승인된 차용인이 2개월, 3개월 또는 그 이상 돈을 기다리는 경우가 종종 있습니다. 부동산 가격이 상승하는 상황에서 몇 달이 지연되면 아파트 비용이 크게 증가합니다 (Shevchuk D.A. 문제없이 신용 아파트. - M.: AST: Astrel, 2008).

해외 차입에 덜 집중하고 주택담보대출을 발행할 때 자체 자원에 의존했던 은행들은 주택담보대출자에게 대출하는 과정을 계속합니다. 일반적으로 충분한 수의 은행이 여전히 매우 경쟁적인 조건을 제공하지만 모기지 금리를 높이고 계약금을 크게 늘리며 대출 조건을 강화했습니다(Shevchuk D.A. Loans to personal. - M.: AST: Astrel, 2008).

신용 중개인은 본질적으로 금융 변호사입니다. 직접 법원에 갈 수도 있고, 변호사를 고용할 수도 있고, 집에서 거울 앞에서 머리를 자를 수도 있고, 전문가의 미용사에게 갈 수도 있고, 누군가가 코사크 자동차를 직접 고치거나 누군가가 메르세데스를 타고 자동차 서비스 센터. 신용 중개인이 마술사이며 모든 사람에게 대출을 제공한다고 생각하는 것은 실수입니다. 그가 전문가이고 전문 고등 교육 (강좌뿐만 아니라)을 보유하고 은행에서 실제 정규직 근무 경험이 있다면 (인턴십뿐만 아니라 고위직의 다양하고 관련 부서에서 가급적이면) 그는 대출에 대한 긍정적인 결정 가능성(유능한 변호사가 법원에서 법률 문서 초안 작성 시 기회를 높일 수 있는 것처럼) 및 의사 결정 속도.

위기 상황에서는 자유 시간을 자기 교육, 경제 및 법률 문헌 연구에 보내는 것이 유용하다고 덧붙일 수 있습니다. 은행 직원은 대출 신청자가 경제 및 법률 문제에 대해 문맹이면 화를내는 습관이 있습니다. 은행업은 오랫동안 가장 지능적인 직업 중 하나로 간주되어 왔으며 일부 직원은 2-3개의 고등 교육을 받았으며 지속적으로 지식 수준을 향상시키기 때문에 광범위한 전망을 통해 은행가와 공통 언어를 더 빨리 찾을 수 있습니다.

일반적으로 100% 대출 수령을 보장하는 은행에서 이전에 최소한의 경험조차 하지 않은 사기꾼이 많이 있습니다. 이는 100% 사기 또는 노골적인 범죄이며 100% 더 빨리 밝혀질 것입니다. 또는 그 이후(내담자와 거짓 조수 모두에게 상응하는 결과가 있음). 이는 경험이 풍부한 은행가라면 누구나 알 수 있습니다. 모든 은행에서는 신용 위원회의 결정 후에 사업 대출 및 모기지(종종 다른 유형의 대출)가 발행됩니다. 이는 공동 기관이며 고객은 다양한 은행 서비스를 통해 먼저 확인을 받습니다. 한 사람, 심지어 큰 상사라도(물론 은행 소유주가 아닌 이상) 정의상 중개자는 말할 것도 없고 혼자서 그러한 결정을 내릴 수 없습니다. 은행에서 정규직으로 일한 경험이 있는 유능한 중개인은 승인 가능성을 크게 높일 수 있습니다. 이는 이미 현실이지만 대출 수령을 100% 보장하지는 않습니다. 그의 역할은 교육과 로비입니다. 신용중개는 누구에게나 유용합니다. 한편으로 브로커는 고객을 위한 대출 절차를 단순화하는 한편, 새로운 "우량" 고객을 은행으로 유치합니다.

우리와 협력함으로써 귀하는 러시아 신용 시장에서 최고의 제안에 접근할 수 있습니다. 우리는 단지 신고만 하는 것이 아니라 실제로 대출을 해주는 은행과 협력합니다.

우리 직원들은 은행에서 고위직(최고 경영진, 이사회 포함), 경제 및 법률 교육, 주요 간행물의 경제 및 법률 주제에 관한 서적 및 기사 작성자로 근무한 경험이 있습니다. 이것이 우리를 경쟁사와 차별화시킵니다. 귀하의 업무를 전문가에게 맡기십시오! 많은 경쟁사에는 경험이 풍부한 은행 직원이 없으며 전문 부서에서 관리 경험이 있는 직원은 훨씬 적지만 컨설팅을 수행하고 더 높은 가격으로 문서에 심각한 오류를 범하고 즉석에서 작업합니다(누군가가 대출을 받을 수도 있음) )! 우리의 의견으로는 신용 중개인은 은행에서 대출 신청(법인 및 개인 모두)을 수락하고 홍보한 경험이 있어야 합니다(이름을 알고 "친숙한" 은행가의 명함을 가지고 있을 뿐만 아니라 일부 은행가는 수백 장의 명함을 나눠줍니다). ) 내부의 모든 기술은 물론 고등 경제 및 법률 교육도 알고 있습니다(저희 직원은 2~3개의 전문 고등 교육을 받았습니다).

작업 기간은 회사의 활동 유형과 요청한 대출 금액에 따라 다릅니다. 비표준 사례는 개별적으로 논의됩니다.

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성공의 이유는 무엇입니까?

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법인 및 개인 기업가를 위한 모든 프로그램에는 최소 6개월의 실제 존재 기간을 갖춘 안정적이고 수익성 있는 비즈니스를 보유하는 것이 필수입니다.

신용중개는 누구에게나 유용합니다. 한편으로 브로커는 고객을 위한 대출 절차를 단순화하는 한편, 새로운 "우량" 고객을 은행으로 유치합니다. 은행의 경우, 신용 중개인과의 협력은 고객 기반을 확대하여 "문제가 있는" 차용인을 덜 수 있다는 점에서 흥미롭습니다. 신용 중개인은 고객에게 정말로 도움이 될 수 있다고 확신한 후에만 고객과 협력하기 시작합니다. 차용인에게 전망이 없으면 브로커는 그를 은행에 데려가지도 않습니다. 브로커와 협력할 때 은행은 광고 및 마케팅 서비스 비용을 절감합니다. 브로커는 스스로 고객을 유치합니다. 일부 은행은 브로커가 소개한 고객에게 이자율 할인을 제공합니다. 서양에서 중소기업 대출은 표준 규칙과 절차에 따라 운영되는 컨베이어 벨트입니다. 소액 대출이 대규모 대출 포트폴리오를 형성할 수 있게 하는 것이 바로 이 원칙입니다. 우리 시장은 이제 막 거기에 도달하고 있습니다. 이 서비스의 개발로 인해 기업가가 성공적으로 대출을 받은 횟수가 급격히 증가하고 차용인의 문해력이 향상될 수 있습니다. 신용 컨설팅은 오늘날 이 시장이 강력하고 고도로 발전된 산업인 서구에서 러시아로 왔습니다. 신용 중개인의 도움으로 가계와 중소기업은 최대 60~75%의 대출을 받습니다. 러시아에서는 대출 유치에서 브로커가 차지하는 비중이 약 1~2%입니다. 그러나 그들은 비교적 최근인 2000년대 초반에 나타났습니다. 동시에 잠재적 차용인과 은행가 모두의 중개인에 대한 불신을 배경으로 신용 중개 시장이 형성되었습니다.

중소기업은 대출을 받기 위해 지옥을 거쳐야 하는 경우가 많습니다. 많은 사업가들은 자신의 사업 계획을 신용 전문가에게 유능하게 "패키지"하고 "판매"할 수 있는 충분한 경험과 자격이 없습니다. 기업가는 종종 완전히 불필요한 문서를 많이 가져오지만 하나의 인증서를 잊어버리고 은행이 차용인과 협력할 수 없습니다. 결과적으로 은행 주변을 걷는 데 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다. 문서의 품질도 그다지 중요하지 않습니다. 무릎 위에 적힌 사업 계획서, 실제 명세서가 적힌 학교 노트, 혼란스러운 소유 구조는 대출 절차를 단순화하지 않습니다. 아직도 많은 기업가들이 정확히 이 세트를 가지고 은행에 옵니다. 또 다른 문제는 차용인의 지불 능력 확인이 필요한 은행 요구 사항에 대한 기업인의 인식이 부족하다는 것입니다. 이를 위해서는 귀하의 비즈니스를 명확하고 상세하며 은행가가 이해할 수 있는 형식으로 설명하고, 소유권 구조를 보여주고, 대출 전문가가 받은 돈이 어디로 갈지 이해할 수 있는 유능한 사업 계획을 작성해야 합니다. 얼마나 빨리 "상환"될지. 결국, 그것은 부끄러운 일입니다. 기업가는 자신의 사업에 대한 실제 지표를 기반으로 대출을 받을 수 있었지만 사업가가 자신의 사업을 올바르게 제시하고 효율성을 입증할 수 없었기 때문에 은행은 이를 거부했습니다. 빌린 자금을 사용합니다.

은행은 공식적인 구조로, 문서 작업을 하고, 서식 지정에 큰 관심을 기울이고, 모든 쉼표가 중요합니다. 기업가에게 문서는 비즈니스에서 중요한 것이 아니며 쉼표에 대해 전혀 생각하지 않습니다. 어떤 사람들에게는 주로 형식이 중요하고 다른 사람들에게는 내용이 중요하다는 것이 밝혀졌습니다. 여기에서 신용 중개인은 경험이 풍부한 조언을 통해 내용을 은행이 허용하는 형식으로 작성하는 데 도움을 주는 "패커" 역할을 합니다. 왜 국내에서 대출이 거의 이루어지지 않습니까? 돈이 없기 때문에 전혀 아닙니다. 은행에는 돈이 있고, 그것도 많습니다. 이 모든 것은 유통 시스템의 속도 저하로 귀결됩니다. 은행 신용 전문가는 자신이 원하지 않거나 넘어갈 수 없는 경계를 가진 매트릭스에서 작업합니다. 고객이 그들에게 오면 그들은 그를 "스캔"하고 적어도 한 지점을 충족하지 못하면 더 이상 매트릭스에 맞지 않습니다. 즉, 대출이 거부됩니다. 현재 상황은 폐쇄된 댐과 비슷합니다. 상부에는 이미 물이 범람하여 도시와 마을이 범람하고 있으며(은행 유동성), 댐의 다른 쪽 끝에는 물(돈)을 배수하는 문(은행 신용 위원회)이 있습니다. ) 지침에 따라 엄격하게 제한된 방식으로 과잉 유동성이 실물 부문으로 방출되는 것을 방지합니다. 신용 중개인의 임무는 이 댐에 구멍을 뚫고 문을 열고 잉여 자금을 경제의 실제 부문, 즉 사업가와 소비자에게 다운로드하는 것입니다. 일반적으로 100% 대출 수령을 보장하는 은행에서 이전에 최소한의 경험조차 하지 않은 사기꾼이 많이 있습니다. 이는 100% 사기 또는 노골적인 범죄이며 100% 더 빨리 밝혀질 것입니다. 또는 그 이후(내담자와 거짓 조수 모두에게 상응하는 결과가 있음). 이는 경험이 풍부한 은행가라면 누구나 알 수 있습니다. 모든 은행에서는 신용 위원회의 결정 후에 사업 대출 및 모기지(종종 다른 유형의 대출)가 발행됩니다. 이는 공동 기관이며 고객은 다양한 은행 서비스를 통해 먼저 확인을 받습니다. 한 사람, 심지어 큰 상사라도(물론 은행 소유주가 아닌 이상) 정의상 중개자는 말할 것도 없고 혼자서 그러한 결정을 내릴 수 없습니다. 은행에서 정규직으로 일한 경험이 있는 유능한 중개인은 승인 가능성을 크게 높일 수 있습니다. 이는 이미 현실이지만 대출 수령을 100% 보장하지는 않습니다. 그의 역할은 교육과 로비입니다.

"신용 중개인 INTERFINANCE"(MORTGAGE * BUSINESS LENDING)의 부국장이자 부사장인 Denis Shevchuk에 따르면 신용 중개인의 업무 메커니즘은 상대적으로 간단합니다. 고객이 대출을 받기 위해 회사를 방문하면 컨설턴트는 비즈니스의 다양한 세부 사항과 미묘함을 찾아 특정 은행에서 이상적인 대출 상품을 선택합니다. 그러나 고객은 절대적으로 정직해야 하며 숨김 없이 모든 것을 말해야 합니다. 그렇지 않으면 브로커가 그와 협력하는 것이 극도로 어려울 것입니다.

그러나 여기에 있는 모든 내용은 언뜻 보기에 불과합니다. 시장에는 여러 유형의 플레이어가 있습니다. 첫 번째는 뇌물 수수를 무시하지 않고 인맥을 사용하여 단순히 고객의 손을 잡고 은행가 지인에게 안내하고 사라지는 준법적 또는 완전히 흑인 중개인입니다. 그들은 명백한 위조에 가담할 수 있으며 신용 기록이 손상되었습니다. 가장 가벼운 처벌 (http://www.deniskredit.ru).

전문 시장 참여자들은 그러한 "브로커"사기꾼을 부르고 그들이 곧 떠날 것이라고 예측하며 사람들은 신용 중개 기관 전체를 불신하지만 문명화 된 시장이 형성되면 사라질 것입니다. 두 번째 유형의 브로커는 전적으로 중개자로서 차용인이 제공한 정보를 처리하고 허용 가능한 조건으로 대출을 발행할 수 있는 은행을 알려줍니다. 세 번째 플레이어 그룹인 컨설턴트는 고객에게 보다 철저하게 접근합니다. 신청 후 브로커는 차용인의 상태를 분석하고 회사의 소유 구조를 이해하며 긍정적인 요소와 부정적인 요소를 식별하고 각각의 가중치를 평가합니다. 그 후 가장 유리한 조건으로 고객의 요구를 충족시킬 수 있는 은행을 선택하고, 대출자가 필요한 서류를 수집할 수 있도록 도와주며, 이를 확인한 후 은행에 제출합니다. 동시에 고객이 대출을받지 못하는 경우도 있지만 모든 것이 그에게 완전히 나쁘기 때문이 아니라 문서에 충분히주의하지 않았기 때문입니다. 브로커는 고객에게 단점을 지적하고, 이를 수정하는 방법을 조언하고, 결함을 제거한 후 그를 은행으로 데려가 고객에게 선택할 은행을 알려주고 모델(조건, 담보) 및 목표에 대해 논의할 수 있습니다. 대출금 조달 방법(http://www .deniskredit.ru).